杭州大牛投资咨询有限公司
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　　杭州大牛投资有限公司是经浙江省工商局审批同意，专门解决个人和中小企业汽车消费贷款融资问题。公司与杭州各大银行长期合作，建立了牢固的战略合作伙伴关系，真正响应了政府关于解决中小企业融资难问题 的号召，切实为杭州及周边地区广大中小企业解决了资金问题，为广大客户提供一条便捷、阳光、正规的银行贷款融资渠道，帮助客户渡过难关，发展壮大。以完善的服务团队为基础，致力于为全省各地区客户及经销商提供更优异、高效、低成本的汽车融资服务。我们以一颗热诚的心，努力巩固现有合作伙伴的关系，同时期待新合作伙伴的到来！　　经营宗旨：为立足长远发展的经营思路，公司坚持以&依法经营，规范合作；突出主营，创新发展；人才为本，机制为基；面向中小，服务民营&作为经营宗旨，以优质、高效的服务为中小民营企业提供各类专业的贷款业务支持。
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上海前融互联网金融信息服务有限公司（以下简称“大牛金融”）是中国互联网金融p2p理财行业的领先者，随着p2p理财市场的发展应运而生，并专注于“p2p理财”市场，专注于持续为高净值客户甄选、配置收益稳健的金融产品，致力于财富持续稳健的增长，并以此推动财富之牛、幸福之牛、社会之牛。大牛金融成立于2015年9月，注册资本金3000万元，公司总部设立于国际金融中心中国上海,以专业的视角、广博的人脉、多层次区域联动基础和全产业链协同，秉承诚信、专业、稳健、忠诚的企业精神，为中国中小企业打造专业定制、无缝接入的全方位金融服务，解决其融资困境。 被更多投资者和企业选择与信赖着。伴随新p2p市场的迅猛发展，公司牢牢把握行业发展机遇，努力探索中国私人财富管理事业的发展路径，着力打造中国一流的专业p2p金融服务平台，使之服务于高净值人群“财富增值、身心健康、家庭幸福、品质生活、自我提升”的五星财富生活 ！
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- 王小虎 -深圳华信同盛金融服务有限公司 &&董事长投资方向：担保 房贷 资产证券化 信贷 股权 债权投资 理财擅长领域：在传统金融（担保、小贷）、互联网金融（P2P)、投行领域均具备创业经验。熟悉中国金融市场，具有丰富的股权和债权投资经验，对银行、担保、投资、小额信贷等信用评审及风险管理有着深入的理论研究及实践总结，在传统金融的基础上，对互联网金融领域亦具备独到的见解。创新经营模式，坚守风控理念，服务小微企业，发展普惠金融。说到互联网金融P2P你会想到什么？是暴利、欺骗还是科技、创新？在经历了P2P平台野蛮生长的2015年后，可能更多人看到的是前者。近日金牌顾问采访了华信金服的董事长王小虎，他拥有15年金融从业经验，2008年毅然从银行辞职创业，一直专注在金融业，做过担保、小贷和互联网金融等各个业态。2008年他组建了华信金服的前身嘉和金控，2014年3月线上平台“华信在线”正式上线，2015年10月平台迭代升级为“房融界”，专注做房产产业链金融，截止到2016年5月平台线上交易额4.5亿，并做到了0坏账。在乱象丛生的P2P行业，他依然在坚持，他坚信这个行业的未来。他是最前沿的亲历者，他是最坚定的实践者，他是最直接的观察者，他对P2P和互联网金融、金融科技有着自己独特的思考，下面就让我们来听一听王小虎所讲述的故事和观点。一、选择互联网金融：想要发挥自己的创造性1. 可预见的未来让他毅然离开银行王小虎有8年传统银行信贷与基层行管理经验，其中包括2年支行行长履历，但对他而言，这样周而复始的工作无法发挥出个人的创造性。“当时一个原因就是很厌倦这种生活，因为做时间长了之后没有太多新鲜的东西，今天或者今年你能想象到明年大概是一个什么样的状况，明年在做什么，后年在做什么，三年以后在做什么。这样每天、每月、每年做的工作都很相似，工作因为可预测性而丧失了新鲜感，银行业按部就班的晋升体制提供给大家的发展机会也极为有限。你可以预测到后面几年基本上将会怎么过来，没有任何挑战，没有任何激情，所以我也不想过这种能够预测到未来几年的生活。”王小虎这样说道。2008年底，王小虎决定从体制里跳出来，找到了几个合作伙伴开拓属于自己的金融事业。2. 赶上四万亿救市&担保小贷业务顺风顺水2008年也是政府释放四万亿救市的第一年，王小虎的第一个创办的公司是担保公司，那时候的业务简单轻松，只要入围授信合作银行，每出具一张担保函就收取一定数额的保费，感觉就像是捡钱一样。“因为是处于信贷大投放的阶段，担保业务基本上没有太大风险，所以这几年基本上都不会有坏账。”钱来得相对容易，这样的好光景一直持续到了2012年。随着手头资金越来越多，王小虎和他的伙伴也开始做一些银行贷款客户的短期资金周转业务，俗称过桥，通过这种方式他们逐渐渗透到民间融资业务过程中。2013年底是中国资金借贷领域的节点，国际经济持续低迷，中国信贷政策也开始紧缩银根，担保和小贷的业务已经逐步出现大量风险，在担保和小贷这两个领域的盈利变得异常困难。当时王小虎组建持牌的小贷公司已经运行了两年，业务开始持续下滑，因为市场系统风险已经来临。3. 银行从业经验让他转型房抵回忆起当年转型的决定时，王小虎说：“相对而言，我们还是比其他的同行业要敏感一些，对于市场的风险敏感度高，第一因为我们整个团队银行出身，对于风控各方面比较擅长；第二和银行接触的比较多，可能了解到了很多的信息，而且比外围的一些机构要早一些。”于是，他们在2013年4月就开始部分转型。鉴于经营性贷款的风险过大，他们转而投向小额房产抵押贷款。从2013年4月，他们开始与陆金所合作做房产抵押业务，直到2015年初陆金所由于管理层人员变动停止了产品线，双方的合作才因此终止。王小虎说：“基本上我们就没有出现过风险，整个贷款存量余额大概一个多亿，贷款的交易额几个亿，但这一个多亿我们没出什么风险。”鉴于以往的风险经验总结，他们确定了继续做房产抵押贷款这一细分领域。这一定位延续了四个周期（两年）都比较顺利，但在此过程中，团队也一直在思考资金来源的问题，因为大量的业务沉淀最终都流向了资金机构，公司只是赚取了整个业务链条的最底端的微利，如何寻找自己的资金来源成为公司发展的头等大事。二、成功的运作：做好互联网金融，互联网与风控必不可少1. 探索P2P&2012年底P2P平台的出现，在王小虎看来这不失为解决平台发展壮大所需资金的办法，于是他们在2013年时开始筹备建设平台，并且从2013年10月开始对P2P行业观察了整整半年，2014年3月拿到营业执照，最终在2014年5月平台才上线运营。“做平台之前，我曾向业内一位资深前辈请教，如何做P2P平台时，他就说了一句，一年准备个五百万去烧就行了。我当时相当不理解，不就是搞个平台，做个网站，需要花这么多钱吗？真正实践后，我才感受这位前辈说的真是金玉良言啊。”王小虎坦诚地说道。2. 没有互联网基因无法实现线上优势因为之前丰富的房产抵押经验，以及这一业务在风控方面的突出表现，王小虎确定线上平台继续做房产抵押贷款的基本思路。日，“房融界”的前身“华信在线”正式上线。两年时间里，它从一个默默无闻的草根平台发展成为一个拥有6万多用户、最高日成交量超过500万的小而美平台。华信在线（现为“房融界”）初上线时也走了不少弯路。由于原来的管理团队都是传统银行业出身，缺少互联网运营经验，更不懂网络营销，直到2014年底，平台单月交易量仅有六七百万。为改变这种经营状况，2015年1月王小虎引入了以宜信管理团队为主的业务精英团队，单月交易量才有了一个质的变化。“虽然交易量逐步上升，但线下业务团队的底薪、社保、提成，团队及高管绩效，综合运营成本不低，为保持平台竞争力，还要给投资人较高的投资收益，这样算下来公司的利润非常微薄，根本无法体现互联网的线上优势。”王小虎细算了这笔帐。3. 痛下决心重塑经营模式考虑到平台这样下去很难盈利，2015年6月，王小虎开始梳理定位与业务，逐步把所有贷款产品专注到房产金融领域，寻求独立品牌的发展机会。首先是放弃原有网站，重建新网站，他们根据地域优势采取了三地作战模式，技术放在深圳，北京定位成线上运营，武汉负责后台、客服和行政。同时，公司还收获了独立的创业团队——“搜融界”合伙人的支持。通过增加新的互联网团队，不断整合，人员匹配程度有了不小进展，传统金融领域出身的成员有着很强的风险识别意识，而互联网背景的团队快速优化线上运营。2015年10月，改版后的“房融界”正式上线，专注于房产金融理财领域的华信金服浴火重生。“房融界当下单笔贷款金额平均在60~70万，在王小虎看来这种小单模式足够分散，能够有效规避风险；此外平台要求强抵押，同时抵押物的变现能力很强，这也在很大程度上帮助平台降低了风险。”王小虎直言，他们同时还与一些理财机构进行合作，在资金跟不上贷款业务量时可以起到一个安全垫的作用。三、他对互联网金融的反思1. 互联网金融的“线下”之殇从2015年开始，全国陆续有P2P平台出现问题被曝跑路，面对舆论与监管的紧逼，行业发展呈现出全面收缩之势，P2P行业从繁盛到凋零似乎只在一夕之间。“反思整个行业的发展，现有模式很多依然是对民间借贷的简单互联网搬家，无非是‘线上募资，线下放贷’”。然而，真心投入P2P行业之中，王小虎发现那些有问题的P2P平台并不是无章可循的，它们之间存在很多共同点：所有客户的来源都来自于线下门店，获客方式要么是以高提成，要么是大量实体门店做连锁的形式增强信用背书。王小虎分析说，一个门店的综合经营成本相当之高，超过年化20%，然而对比终端贷款市场的价格，这样的平台现在来看基本没有盈利的空间。透过现象看本质不难发现，如果违背商业逻辑，所有的资金成本加上运营成本，几乎是接近甚至高于终端贷款利率，这样是没有办法长期运营下去的。在王小虎看来，一个优质的P2P平台首先必须要有安全的资产，然后是平台系统的稳定，良好的用户体验，专业的推广和客服能力，平台定位的准确和团队人员搭配整齐，分工合理均衡。而跑路的那些P2P公司显然并不符合这些条件，很难算得上是互联网金融或者说是科技金融公司。2. 跑路的P2P没有经历过风险之痛王小虎毫不避讳地表示，在P2P最火的时候，他和他的团队也曾对自己产生过怀疑，认为是不是过于保守，以前所遵循的金融理念是不是在互联网时代已经落伍？但秉承着金融从业者的本心，他们虽然有动摇，却不敢越雷池一步，而正是这种在当时可能被人讥笑的小心谨慎，让王小虎和他的公司一直保持着良性运转。“我们平台总计交易额约为4.7亿，待收1亿。虽然整体交易额数目不大，但模型比较稳。”按王小虎自己的话来说，“我能天天睡得着觉，而且还有时间经常出来考察学习交流。”“新型的商业模式和承销工具是在一个利率非常低、失业率下降、整体信用状况稳固的背景下发展起来的。然而，网络借贷尚未经历一个完整的信贷周期的检验。”在美国P2P标杆LendingClub联合创始人Renaud Laplanche意外下台的一天之后，美国财政部发布了历时九个月制作的一份白皮书，对P2P的商业模式发出警告，认为行业尚未经历一个完整的经济周期，无法抵御经济的风险。针对美国财政部首次发布的官方《网贷白皮书》，王小虎深以为然，并认为这句话放在中国同样适用。“那些互联网背景团队操盘、再招聘一些传统金融出身管理人员的P2P公司，没有经历过这个行业的高峰和低谷，也没有经历过系统性的经济风险，他们不会知道在一定时间节点上，哪些是风险，而哪些不是。”王小虎表示。3. 如何面对房地产的泡沫面对很多人担心房地产泡沫对平台业务会有重大影响，王小虎回应“其实我们也有考虑”。而且市场开拓策略也很清晰，以公司所在贷款业务基地武汉为例，当前武汉的房产市场刚需依旧明显，并且房产泡沫控制得比较成功，这几年房价相对没有太多增长，而且武汉的城市吞吐量大，交易量活跃。这也是华信金服业务开拓的城市和市场的选择标准——交易量活跃、泡沫低、刚需旺盛，那些貌似活跃、但却存在过多泡沫和热钱的城市，他们根本不会去涉足。四、2016年P2P兼并重组将大量出现王小虎认为，2016年P2P行业热潮与隐忧并存，兼并重组将会大量出现。同其他行业类似，在发展到一定阶段后，互联网金融行业内也会出现大量的合并。然而，和其他行业不同的是，P2P行业合并存在风险问题，即使出现大量合并，也不会出现一家独大的情况。最终格局会是全国80%的市场为排名靠前的大平台所占据，剩余20%的市场由一些小平台来瓜分。同时，王小虎还指出，未来P2P行业的发展可能会逐步分化，各种信息与数据将会起到更加重要的作用，而很多企业会因为风控的不到位而最终倒闭。“金融不像其他行业，金融没有回头路，在我国刚性兑付的大环境下，真正要把金融做好需要花费很多的成本和精力。”王小虎坦言。五、金融的未来在于将互联网的特性落在科技上1.&金融科技才是金融的未来之路近日，毕马威和CB Insights共同发表的一份有关金融科技风投趋势的全球性季报《金融科技行业脉动》透露，一季度中国金融科技的融资24亿美元，占全球近一半，增长势头迅猛，潜力无穷。王小虎认为在金融行业脚踏实地者只有坚持深耕科技，不断向前，才有可能尝得市场的回报。对于金融科技如何去做，王小虎指出，需要围绕金融科技的两大核心：数据和技术。借助这两者的驱动，智能性、便捷性、低成本成为金融科技变革传统金融的切入点，这样才能为金融行业在未来的发展中带来更多机遇。“通过一些大数据模型和各种生态的集成数据，去识别与防范风险，只有通过完全的互联网化去做风险，成本才能真正的降下来，而不是依靠大量的门店、人力去做市场拓展。”科技是王小虎看重未来互联网金融行业未来发展的关键。2. 金融科技并只是创业公司的专属另外，王小虎还表示，其实不只是创业公司，凡是以数据和技术为核心驱动力，能为金融行业提供服务、提高效率、降低成本的公司，都可以称之为金融科技公司，包括高盛、富达为代表的全球顶尖金融机构和投资机构，实际上也已经转型为以数据科技为核心驱动力的公司。另外，银行也在加紧在金融科技的布局，从2009年以来，包括美银、花旗、富国银行、摩根大通、摩根斯坦利以及高盛在内的六大银行已经在30家金融科技公司进行战略投资。并主要聚焦在支付技术、数据分析这两个方向。3. 金融到底该如何与科技结合王小虎认为，金融科技的核心与互联网金融一致，是用技术驱动金融创新，提高效率，降低成本，从而为金融行业提供服务。就连维基百科的解释也是“所谓Fintech就是一种运用高科技来促使金融服务更加富有效率的商业模式。”但是，金融科技与互联网金融不仅是表达方式的不同，在具体运营层面也呈现出明显的差别。王小虎指出，目前我国的互联网金融更多只是借用了互联网技术和手段，远未达到真正使用高精尖的互联网科技为金融“老大难”问题提供先进解决方案的实践。他认为，也只有到真正把金融的“互联网”特性落在“科学技术”上，才是真正实现金融的创新与革命，而不只是资本炒作的一面“旗号”。六、强力看好消费金融1. 未来将是无场景不金融王小虎认为消费场景金融是结合真实场景引导新需求的有效方式，未来将会是无场景不金融的局面。目前消费金融的场景化大致分成两种业务模式：一是在各个消费场景下，消费金融机构为用户提供一站式的、即时的消费贷款、分期付款等金融服务；二是将智能化理财产品融入子女教育、二手车买卖等特定消费场景，帮助用户获得相应的理财收益，覆盖这些特定消费所需的部分费用。相比普通金融借贷的高获客成本和坏账风险，场景金融可以有效降低借款人的道德风险与欺诈风险发生几率，以及最大限度降低获客成本。对此，王小虎解释道：“它是一种真正的，消费级的需求，而不像普通的民间借贷那样，大部分都是用于借钱做生意。在现在整体经济下行的阶段，做生意会产生很多不确定性，比如：还款能力的不确定性，还款周期的不确定性，还有意外事件的不确定性。但消费这个领域，我想一个刚刚毕业的大学生，或者是年轻人，提前消费已作为一个习惯在慢慢养成，国家也在鼓励老百姓提前消费。”2. 场景消费金融如何创新王小虎指出，场景化金融的关键在于创新，在于专注自己擅长领域做深、做透。“打造更人性化的产品。结合金融的各个方面，投资人的各种投资需求，为投资人量身订制最合适他们的专属产品。在不断地创新优化的过程中，逐步形成自身的特色，然后把它标准化、规模化，在行业内占有一席之地。”说起创新，王小虎以华信金服举例，他们已在房产本身、交易流通环节、投资期限等不断推陈出新；投资期限不断丰富，增强用户体验；嫁接金融机构的优质房产信贷资产，实现资产证券化；结构化设计满足投资人需求等。3. 如何做好小而美的平台互金行业的竞争已进入白热化，许多大平台只有选择烧钱才能在规模和用户上占据优势，在这样的竞争形势下，小而美的平台需要寻找到自己的发展之道。“我认为，小而美的平台在丛林中依然会有不错的发展空间，但要更加细分、更加垂直，线上如何做为投资人量身定做的产品，线下如何做区别于同行业的创新性产品，这些都是小平台需要努力的方向，也只有这样才能在激烈的竞争中形成自己独特的核心竞争力。”对此，王小虎还举例说，像华信金服目前已经掌握上量、复制的方法，通过贷前、贷中、贷后的风控方法可以批量复制模式。这就是华信金服的独特竞争力。未来，王小虎希望通过资本的力量，快速扩张，并在三年内就能在房产借贷领域占据重要位置。他的经典语录那些互联网背景团队操盘、再招聘一些传统金融出身管理人员的P2P公司，没有经历过这个行业的高峰和低谷，也没有经历过系统性的经济风险，他们不会知道在一定时间节点上，哪些是风险，而哪些不是。有问题的P2P平台并不是无章可循的，它们之间存在很多共同点：所有客户的来源都来自于线下门店，获客方式要么是以高提成，要么是大量实体门店做连锁的形式增强信用背书。反思整个行业的发展，现有模式很多依然是对民间借贷的简单互联网搬家，无非是“线上募资，线下放贷”。金融不像其他行业，金融没有回头路，而在我国刚性兑付的大环境下，真正要把金融做好需要花费很多的成本和精力。互联网金融行业的竞争已进入白热化，许多大的平台只有选择烧钱才能在规模和用户上占据优势，在这样的竞争形势下，小而美的平台需要寻找到自己的发展之道。金牌顾问创业咖友汇金牌顾问已经吸引了大批投资机构高管、投资人入驻，在这个平台可以直接与这些大咖面对面沟通交流，我们已经建立了创业者社群，欢迎创业者加微信： 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