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轻松安全的P2P网络投资理财、网络贷款平台
亲亲小贷亮相移动大会
　　人民网北京6月12日电，2014移动互联发展大会暨第五届中国手机应用开发者大会在北京国际饭店举行。亲亲小贷COO朱尘受邀出席大会的移动金融论坛圆桌对话。本次大会由人民网和艾媒咨询集团共同主办，大会发布了人民日报客户端、中国媒体移动传播指数和移动互联网蓝皮书《中国移动互联网发展报告（2014）》，平行举办13场移动互联网领域的高端峰会和分论坛。
　　以下是&互联网金融是搅局？&圆桌对话实录：
　　[主持人]:下面进入&巅峰对话&环节，今天我们邀请到各个领域的专家和老总来到我们的现场，通过他们共同的讨论，我们能不能听得出来移动金融的未来到底在哪里？他们今天要讨论的主题，有互联网金融要搅局吗？P2P将怎样炼成？中国众筹的原生态与移动互联网投资轨迹。接下来掌声有请对话环节的主导人，中央财经大学法学院教授金融法研究所所长黄震老师为我们主导，掌声有请。同样还邀请到翼龙贷网董事长王思聪，北京钱景财富投资管理有限公司董事长赵荣春，网贷之家创始人朱明春，亲亲小贷COO朱尘，让我们掌声有请。
　　[黄震]:大家下午好，大家都知道我们在座的几位都是企业巨头，都是大公司，我也做了一个金融商业的网站的首席专家，参与了一些有关的事务。移动互联究竟对我们的实物界有多大的影响？去年以来，大家都知道被称为互联网金融的元年，在这个元年的过程中，各种不同的声音都有，有的认为互联网金融是颠覆者，有的认为是搅局者，有的人认为是创新的力量，有的人认为是制造混乱的根源，所以互联网金融是在争议、在各界不同的看法中成长起来，不管你同意不同意，他还是在那里野蛮生长，不管你看不看好它，它一定会做大。在座的几位都是见证人，也是参与者，当这个历史事件发生的时候，你还满足于做旁观者吗？在座的也都可能是旁观者，所以你要想当世界冠军，当观众是永远没可能当冠军的。现在新一波浪潮的移动互联，我们这些已经进场的人怎么考虑，我想让各位嘉宾每个人先简单介绍一下自己的企业，然后把移动互联和自己的业务怎么样结合考虑，已经做的一些经验和未来的构想，而且每个人有两个回答问题的机会，之后请每个人以一句话结束自己的发言。
　　[王思聪]:千人会和人民网把移动互联网金融接着炒，我觉得互联网金融不是很好做，尤其是金融跟互联网技术更难，如果从翼龙这么多年发展的历程看，确确实实有很多的一些问题，我们在不断的调整，我们P2P从业四年的时间来看，一直以来做小额信贷。小额信贷大家都知道，是一个世界性难题。在翼龙贷利用了一些IT技术，我们认为在这四年的时间里，我们第一批的四个还款周期，我们把这个问题做的不错，损贷率在全国范围来看也没有超过一个很大的比例。好多同行也在问，你们翼龙贷给投资人的收益率高达20%，我们的借款人综合成本才25、26%，你们中间才有6%、7%的平台费，而且还要做O2O家访，还要和合作商分，你们的损贷率有没有？或者大家现在都认为P2P损贷率很高，是不是你们自己用钱来补贴这个，其实这是一个误区，因为从小额信贷的本源看是成本比较高，并不是损贷率高。成本高，我个人理解靠人去解决它很难，那么有了互联网技术。比如说我们现在的家访人员要采集图片信息，图片上有经纬度，我觉得这基本上就有可能而且杜绝了一大部分做假的现象，因为小额信贷的损贷率从本质上来讲并不太高，为什么现在大家感觉P2P这个行业损贷率很高，甚至很怀疑，我觉得是现在是政府不作为。比如银行征信没有开放，这是一个非常大的问题。比如说权属的证明还没有完全互联网化，还要靠人的关系来打，比如说电子借条，现在有的法院认，有的法院就不认，这就造成了P2P借款，很多人都说借了可以不还，我们在全国的信息来看，有专门的机构给P2P造假，100块钱基本上连身份证、房产证、身份信息全部造完，这是一个问题。现在从政府的情况来看正在改革，比如说最近很有可能，央行要对比较不错的P2P平台开放登记，这就是一个很好的现象。现在银监会也在召集P2P开会，很有可能是牌照制，或者是登记制，这是对P2P整个行业的认可，当然最重要的是政府支持。日《新闻联播》对于翼龙贷的报道，事实上我们看到高层对于互联网金融已经起到了支持和推动的作用。所以说&门口的野蛮人&还是颠覆，并不是从草根开始发起的，只是草根迎合了政策，迎合了高层的改革的势头，所以互联网金融，P2P，包括移动互联网金融肯定是从下到上的一个主流思维，改变是肯定的，谢谢。
　　[赵荣春]:我们现在做的主流业务是为客户在线做理财。我们主要是做理财，我们现在现在做的业务主要是针对高净值的服务。高净值的业务起点比较高，服务的产品是100万的起点的一些产品，一百万起点的产品定制的需求，中低端的富裕人群也有需要，但是他们得不到有效的服务，所以我们现在从只服务高端人群的方式转向服务更大范围的人群，把门槛从一百万降到十万，我们希望做资产的配置，在投资理财中最重要的方式有两点，第一点是跟客户做一些配置，第二点是对客户的投资标的进行识别和选择。现在我们结合互联网趋势，推出我们自己未来的自动理财的产品，做到一个根据每个客户自己风险收益特征和他自己的需求，帮他量身订做一个理财方案，这个理财方案在我们的平台上可以进行直接投资，投资之后可以对它进行跟踪，基本上可以做到APP产品或者PC端产品接近于一个活生生的理财师，帮助他做个性化的理财，目前来看国内还没有人在做。我们的自动理财会在6月底上线，自动理财这个概念目前在美国还是风生水起的，这些创业公司都已经获得了三亿美元的风投，在持续的进行投入和在线的尝试和探索。我们希望中国引进自动理财的概念，从我们开始做起，不断的引进，为大众阶层做这种个性化理财产品的定制化服务，这是我们未来要做的产品线。从目前来看，我们做的还是传统的公募基金、私募基金和信托，这是我们目前主要的业务，我们发现，客户目前现阶段在互联网直接做在线理财这块，P2P是一个很重要的产品，P2P现在投资端的人和贷款端的人是不匹配的，我知道的比例应该是5：1或者6：1，有理财需求的人很多，但是贷款的人群供应量是稀缺的，我们原本希望给客户提供高收益的P2P理财产品，但是我们考察了以后发现目前的P2P其实多数还是短期的，没有很长的历史周期可以追寻。所以如果我们给客户提供P2P产品很难做得很好，所以我们本身下一步要推出自己的理财产品出来，未来也会做一个万万贷的P2P平台，我们还会接近于跟传统金融机构合作的方式，把这种风险承担、风险审核的任务留给合作机构，我们和小贷公司、和担保公司合作的方式发展我们的P2P产品，这是我们现在的情况，谢谢大家。
　　[朱尘]:今天参加这个论坛我觉得非常荣幸，同时也觉得非常贴切我们的创业项目，我来把亲亲小贷的来龙去脉给大家做一个分享。亲亲小贷本质上是一个P2P网贷的平台，但是有两个比较不一样的特点，一是如果说互联网金融是&屌丝金融&，那么亲亲小贷面向的都是&屌丝里的战斗机&，为什么这么说，因为我们最初锁定的客户群都是蓝领人群，也就是中国社会比较底层的、中低端的得不到消费信贷服务的人群，做了一段时间后发现，除了我们设想的蓝领，包括一些低端白领，还有学生都来了。我们当然不会排斥，这些都是有刚需的人，这批人群在中国的6亿移动互联网用户里面可能是最底层的，得不到什么银行的服务，没有资格办理信用卡，也没有央行征信的记录，所谓的&白户&就是没有任何可以做为征信采纳的信息。这个人群的消费信贷的服务，我们认为在国内得不到很好的满足，所以我们锁定了这个人群，这个人口基数是非常大的。亲亲小贷的第二个特点，我们所有的交易行为主体都是通过手机客户端来完成，从用户发起借款申请，填报信息到还款所有的一系列行为都是在移动客户端闭环里，在手机客户端完成，所以我们是一个比较典型的移动互联网金融的产品和服务。
　　[朱尘]:这个项目上线以来大概经历了5个月的时间，也获得了一些数据和结果。首先我们发现这个人群信用比一般的小贷和P2P的人群逾期率会高一点，有一些鱼龙混杂的骗子会过来，这个不良率和逾期率如果没有合适的风控机制或评分卡模型做筛选肯定会偏高，但是我们不担心这个事情，因为这是在预期当中的。[16:32]
　　[朱尘]:作为一个P2P平台的核心，我们面对可能是信用最烂一个群体怎么去做风控？我们有很多思考，很多实践。首先，我们有一部分传统的信审人员，会采用传统的手段，采集用户的各种个人信息，去判断用户的还款能力和意愿。另外一部分更重要的，我们坚持线上获取用户信息，提取动态鲜活、多维度的信息，使用各种技术手段去给用户做画像分析，藉此打造适合我们产品的评分卡模型。我们很欣喜地看到，特别是今年以来越来越多的第三方征信、做大数据挖掘的公司能提供各种各样的中国网民的网络行为数据，并且做结构化的挖掘分析，给我们做了一个很扎实的基础工作。同时我们也通过自有的IT团队，通过手机客户端去挖掘用户的网络行为做大数据分析。用户的各种互联网行为轨迹，包括社交行为，电商消费行为，媒体浏览习惯等可能都会纳入我们的评分模型里。但最终人工判断还是要起到重要的作用，目前机器判断还不能完全替代有经验的信审人员的判断。虽然这个工作比较艰难，因为国内这个人群的风险控制没有太多的经验去借鉴。但是我们也很有信心，数据显示，随着时间的推移我们发现我们的努力得到了越来越好的结果，逾期率在不断的下降。小步快跑，不断试错的互联网思维用于移动金融风控模型建设被证明是有效的，所以基于这个判断，我们认为基于手机客户端的P2P，屌丝的普惠金融，应该有一个更好的明天，谢谢大家。
　　[朱明春]:我们进入这个行业比较早，早期也是一个投资人。在2011年，我们觉得网络借贷这个行业未来会有很好的发展，所以那个时候我们进行创业，也是开一家P2P平台，考虑到自己在风控这方面可能做不好，后来我们就做这个行业的一个外围服务，就是网贷之家，主要还是为投资人服务，做咨询、做行业分析，做社区，让他们可以进行交流。
　　[朱明春]:网络借贷这个行业为什么我们看好它，基于几个原因。中国的传统金融机构，特别是银行，对于大部分的中小微企业主要的融资渠道，民间金融的体量是多少？有专家说是10万一级，也有说一百万个一级，具体的说法不知道，具体的民间借贷的利率是多少也不是很清楚。我们大概了解到，比如在北京、上海、浙江、广东这样经济发达的地方，相对来讲民间借贷的成本会比较低一点，我了解到越偏远的地方融资成本越高，到了云贵那边可能要5分起，因为货币或者金钱本身也是一个物质，也是按照市场来定价，像北京资金量很充足，融资成本相对低一点。在偏远地方，钱非常难找，所以融资成本非常高。当然在云南贵州借5分息的钱，拿出去就能赚一毛的利，是因为根本拿不出那么多钱。
　　[朱明春]:首先民间金融的需求是很旺盛的，但是对应整个量或者遇到的难题都不是很清楚，如果能够通过互联网的方式，就是民间金融的互联网化、阳光化、规范化、专业化之后，我们认为有利于国家对民间金融进行调控。现在的网络借贷实实在在拉低了民间的融资成本，我们网贷之家走访了很多P2P公司，我们找民间放贷的这些人，我走访了三家企业，他们都说之前融资成本比较高，因为很多人人贷、P2P，现在成本明显下降了，至少下降了1分以上。他也在说，现在生意很不好做，以前是自有资金，但是放出去，放的人群基本上差不多，但是利润很多，现在放出去利润少了，它自己的利润少了，就是说我们企业获得利润空间就大了。这是一个好事，未来随着利率不断拉低，未来市场竞争越来越充分、越来越激烈，互联网有一个很大的特点，就是打破信息的壁垒，过去的典当行，或者小贷公司还是利用了信息的壁垒，未来这个壁垒会被互联网打破，我贷这个贷款，这么多公司，我一家一家试，哪家给的利率低我就去哪家贷款。
　　[朱明春]:未来我们认为甚至到1分5或者15%，这有极大的社会意义，对于中小微企业，第一增加了中国的融资渠道，我们说融资难、融资贵问题会解决。关于网络借贷未来的发展，还有一个人人参与的，过去借贷的关系是程序的借贷关系，现在的网络借贷开始变得互动起来，现在这种互动还比较薄弱，未来互动的环节会越来越重，在整个交易的环节当中分量会越来越重，我要知道你是谁，你借钱财做什么？我是普通投资人，这个平台将来可能会成为中介，这种互动会把普通的只是货币的交易变成一种感情上的交易，会有更深的认识，相对来讲，这种风控会更好、更灵活。这是我们讲的网络借贷的几个特点。
　　[朱明春]:这个行业目前为止，很多人都知道它负面的信息，你会经常看到媒体曝光一些负面信息，你经常看到媒体报道这个跑路，很多这样的情况。我们讲这个行业里真正做事的企业是没有这种人的。其实整个行业当中，按照数量来说将近10%到15%的数量。在整个环节当中，占的交易量也就是5%左右，也就是85%-90%的平台都是很稳健的，未来行业发展还是好的，我想说整个行业，如果好好做的话，这些大部分还是很年轻的，我就介绍这些。
　　[郭旭平]:我们现在做的就是为在座的各位在互联网金融以及应用互联网做安全防范系统服务，移动互联网安全跟传统安全不太一样，不管从技术特点、技术服务和要求都不一样，这跟移动互联网本身的特点是有关系的。但是有共同点是大家比较认同的，一是互联网金融发展的非常快，二是很便捷，三是成本比较低。围绕这种情况，应该怎么去做安全？我个人做安全时间很长了，大概有20年，我的体会是做互联网金融，或者移动互联网安全，其实会面临几个挑战。传统的一些安全提醒做法一是从监管部门，国家的政策会有相关的措施和要求，二是除了监管部门的政策以外，行业会有自己的标准。三是传统安全跟便捷性永远都是矛盾，这在传统安全和业务中体现的不是特别突出。
　　[郭旭平]:怎么样在便捷性和安全性提出平衡？梆梆安全本身定位为移动应用的安全，不只是移动互联网金融，只要你的业务和应用在做一些具体的工作是通过移动客户端的形式来实现的，我们就可以帮你进行消毒。具体的我们目前的一个做法是通过对后方管制的安全，从传统安全来讲，有管道安全、通讯安全、后台安全，如果站在上头，除了具体的三个点以外，怎么样建立有效的途径？从梆梆安全的角度来讲，主要做几件事情，一是希望通过我们一些技术的服务，把安全的机制嵌入到业务当中去，具体的做法是通过加固的模式，比如客户端手机银行或者手机淘宝，在使用的时候对手机银行进行加固，直接带来一个技术方面的效果，加固之后第一病毒不能感染了，在传统的安全领域中，比如你的手机中毒了，或者电脑中毒了，消费过程当中你的帐号、密码所有信息全部被霸占了，或者把钱给拿走了，加固的一个效果就是即使你的手机有问题，中了毒，但是通过加固客户端，病毒就没法感染了，没有办法篡改。
　　[郭旭平]:我们建立了钓鱼检测系统，对于开发者和银行解决了一个问题，随时随刻多可以了解这个客户端在互联网当中的安全风险的状况。这个状况有些核心信息，第一我的客户端在互联网中，在论坛上、在官网上有没有被篡改，谁篡改了，什么时候篡改的，篡改以后的版本、篡改或者被攻击后带来了什么样的破坏和影响。这些信息我们可以实时的提供。现在这个业务在很多应用上已经用了，这个信息作为风控系统的一部分嵌入其中。这是第一个方面。第二个方面，有了这个客户端，这个客户端到底谁下载了。比如被篡改了，有没有人下载，如果没有人下载也造不成实际影响。所以到底谁下载了，哪个手机上安装了有问题的版本，我们也可以帮助开发者了解这些信息，可以第一时间让客户卸载。
　　[郭旭平]:我们前一段时间监测到手机银行里风险非常高的威胁。以前我们的电脑，帐号和密码可以丢掉，其实帐号和密码丢掉不见得你在银行的钱丢掉了。我们前一段监测到一个攻击手机银行客户端的，比如安卓手机被Root了，这是一个条件，第二个条件如果不小心中了木马，这个木马种在一个游戏上，把这个代码嵌入到游戏中，如果不小心中了这个木马，你手机又Root，会自动扫描，你这个手机有没有使用手机银行，如果扫描有，你登陆过程中，自动把你的帐号拿走。最主要是你划账以后，它把钱全部拿走。我们找银行沟通的时候，我们演示了一下。他给亲戚转钱的时候，他发现最后把转给了我。这个风险是相当高的，当然有个前提条件是被Root。安卓市场被root的手机其实是很多的，比例非常高。所以从梆梆安全的角度，我们通过加固的技术手段，帮助移动支付、移动业务让它自身有很强的能力不会被篡改、不会被修改，交易过程中产生的信息不被窃取。建立风控系统当中，我们有很多的数据。举个例子梆梆在后台库里有将近700万DB2的数据，这700万个我们实时在增加，收集引来以后有一个很大的引擎库，大概20多个引擎分析，然后大数据进行数据挖掘。目前我们也做给监管部门提供监控数据，给银行业给监管部门提供手机银行的风险状况，这些数据我们逐渐在开放，如果这些数据具体到某家银行，就可以把这家银行具体的风险信息和它的风控对接，实时的给他，它来判断有没有风险。
　　[黄震]:刚才五位嘉宾，他们自我介绍和公司介绍讲的比较透彻。对于如何和移动互联技术融合讲的不太多，希望大家提问的时候集中在这块。
　　[观众]:请问网贷之家的朱总和黄教授，现在互联网金融领域P2P、众筹，有个创新方式，众筹P2P，在同一个网站上进行显示。上一次互联网金融大会有创富通宝的老总就介绍众筹和P2P结合在，通过债权转让的方式众筹，引起很大的争议，到底有没有合法的众筹P2P，众筹P2P合法的体现出来？
　　[黄震]:你提到的创富通宝在业界造成了很大的负面影响，它想做第四，他做那个演讲，说明他没有这个基本知识，他提出的问题也不金融。互联网金融的模式论，有众筹、P2P、比特币等等，这些都是基于交易平台。这都属于交易平台的一种，所以在这个平台上，如果没有把握好这些交易平台的第三方性，就可能会出现问题。现在中国互联网金融之所以经常被人亵渎为非法集资的平台，就是因为这些平台没有坚持第三方性，而变成了直接经手客户资金做资金池的这种资金中介，而不是信息平台。如果说坚持做信息中介，不拿客户的资金，一对多、多对多都没有关系。P2P通过这个平台进行信息的分化，使出资人和借款人的资金直接对接，是资金分散的技术，同时也是一种资金分散、风险分散，不可能存在所谓的把资金集中到一个平台上造成所谓的挤兑或者造成可以卷款逃跑的现象。如果有挤兑或者卷款逃跑就是非法集资平台。
　　[黄震]:众筹通过这个平台，一对多就是众筹，现在很多P2P是干了一对多的，借款人是一，很多人作为投资人。这里应该提醒一个上限。只要他没有经手客户资金，是出资人和借款人直接对接，还可以视为是P2P业务。只要没有触犯人数、资金上限，可以控制在合法范围内。
　　[朱明春]:P2P是债权投资，众筹是股权投资。有人借款，相当于拿自己的债去融资。众筹是拿出公司的股权融资。债权投资是投资了这个债权，获得的收益是稳定的，你承诺年化收益10%、15%或者20%，就是这个收益，不会多也不会少。股权投资是风险投资，没有承诺，比如12块买你10%的股权，可能12块钱变成100万，也可能最后一分钱都没有，它的风险性比较强。我理解P2P是P2P、众筹是众筹，没有想过它们融合在一起。
　　[黄震]:众筹有多种形成，债权的众筹、公益性众筹、奖励性众筹等多种模式，在中国可能需要发展的是股权式众筹，其他的众筹不考虑，特别是债权众筹，债权的平代平台，其实还有一类就是债权转让平台，在中国也有很大的发展。刚才我简单列了融资租赁的平台，这个平台上线几个月，已经做到四五十亿，这种也是一种形式，不一定就是P2P、众筹这些模式。互联网金融的创新在于真正把准现实问题提出解决方案，运用互联网技术和思维解决问题。
　　[观众]:请问翼龙贷的王总，P2P竞争很激烈，要想公司有长远发展，激烈竞争中如何脱颖而出，关键在什么地方？
　　[观众]:还有一个问题请问黄教授，未来互联网金融的发展，将来会达到什么样的规模？或者说大浪淘沙，最后哪些互联网公司能够胜出？
　　[王思聪]:从我们的从业经验来看，P2P在中国正在发生变化，一个原因是刚才那位先生提到的众筹P2P，我觉得互联网的优势在于挖掘了行业价值，使行业价值最大化。不是说P2P，包括众筹，甚至如果要谈P2P未来的发展，互联网金融的未来发展是得账户者得天下，账户是什么？不但你信任的账户，你的钱在里面，有可能买的P2P产品、有可能买的信托产品，甚至有可能买的是余额宝的其他产品，互联网金融要考量账户的获得问题。
　　[王思聪]:从互联网金融的1.0、2.0、3.0来看。P2P有了P的账户，可以让资产证券化吗？可以买资产。甚至可以买债权、买股权。如果买股权的话就有众筹的味道了。是不是将来可以买信用证券化或者商品证券化，这是非常大的空间。如果按照现有的监管思维说，归银监会管理，可能明年上半年P2P又归证监会管了，证监会管了以后可能又归保监会了。所以确实不应该拿固有的模式看待，因为它适应了大众的需求，不能因为定位于P2P就是众筹，现在有几家P2P平台也做众筹，增加了众筹栏目。如果有了账户以后，什么都可以做。这是我的观点。
　　[黄震]:你没有遵守我提出的规则，只能够提出一个问题，所以我不回答你的问题。
　　[观众]:作为个人投资者，如果要做P2P，想知道风险控制、坏帐率的问题。
　　[王思聪]:风控是这样，曾经有一家机构对翼龙贷网做了调研，它说整个后台IT是很不错，如果按照程序传借款人的资料，如果不造假，超过1%、2%的损贷率，这是我们的优势。估计行业平均的损贷率不低于5%，翼龙贷在1%以内。
　　[赵荣春]:我们这个平台刚刚上线，还没有损贷率。另外，我们实际上还可以跟传统的融资合作，所以风险都是由他们来承担的，对我们来说也不存在损贷率。
　　[朱尘]:亲亲小信贷的M2大于60天的损贷率大约在5%左右。我们刚上线的时候惨不忍睹，可以说是流血上线，刚来的第一批借贷人可能好多是骗子，利用我们刚刚上线，防范机制还不完善。后来我们利用了IT技术，大数据手段，发现很多骗子的特征非常显著。比如基于手机端的一些技术我们很容易看到他们的位置都非常靠近，同期上来五个人申请贷款，他们的手机上有GPS位置信息，所有这些人都在方圆一公里内活动，或在同一个单位工作，当然很多这样的例子，限于时间不多说。损贷率这个事儿，业界想尽各种办法，无论是IT还是人工手段控制，我认为趋势是技术的突破，整个行业在努力通过大数据技术手段不断进步，应该是走向越来越好的时期。另外是刚才赵总提到的融担公司的担保，这是中国特有的现象，可以给理财人提供一定的保障。
　　[观众]:移动互联网金融的专场，还是想问移动互联网金融实际创业的亲亲小贷，朱总，如果现在亲亲小贷做的事有点像国外的发薪日贷款的业务，用户的借还是非常频繁的，比如我下载了一个APP，发现最少500，最多是3000，最短的期限是一个月，这样的话，最后如何实现P2P？比如我在这儿理财，一个月的理财通知还没有收到，可能这个人钱已经还了。比如现在在亲亲小贷理财1万块，有10人在你这儿借1000块，这一个月已经还上了，我得不到这种通知。
　　[朱尘]:我们理财端目前还是小范围发放验证码限于少量用户内测使用。基于我们借款人的特征，额度一般不到3000元，借款周期一般在1个月-6个月。对于那些希望只投入小额资金，或者不愿意等待太久获得回报的理财人，我们可以提供相应的债权包。小额分散有助于我们降低贷款风险，同时小额快速回款的理财产品对于投资人也是我们的特色。
　　[观众]:很多做所谓的互联网金融，更像金融互联网，是金融公司用的互联网工具，有些评论说真正做互联网金融的只有BAT，他们才有真正意义上的完整的大数据。2C的业务，可能将来微信可以实时的掌握你从去年到今年完整的微信支付的交易记录，甚至你去哪里的行为记录，甚至分析聊天记录分析人格特征。所以有一种观点认为，如果做专业的理财贷款有传统大的理财公司、基金公司，如果拼大数据，可能BAT更厉害。我想问小额信贷、P2P这些公司的定位在哪里？有没有可能他们在这个行业颠覆掉这些大的互联网公司做金融的业务，还是物联网第一运营拿到80%，我们这些公司只是拿剩下的百分之十几、百分之二十几那一小部分？
　　[赵荣春]:互联网金融、金融互联网本质上都是通过互联网手段给客户提供金融服务。我认为中间有一部分O2O，目前做了很多互联网金融的创业公司，都是基于O2O，导致了BAT做不了、做不完这些事儿。金融本身很大的特征，工、农、中、建这么大的银行可以活着，但是村镇银行、社区银行也可以活的很好，这个例子换在互联网金融上，基于这样的认识有BAT可以用大数据活命，传统金融用传统方式活命，另一方面O2O的机会也很多。
　　[观众]:互联网金融最主要是风控，现在第三方征信平台的环境还不是特别成熟，请问这块民间有什么机会？
　　[黄震]:风控应该是互联网金融当前一个核心问题。一方面互联网金融可能产生新的风险，同时互联网技术又可以作为风险管理的工具。所以在中国当前征信体系还不完善的情况下，有望形成一个基于互联网的信用管理体系，来破解中国的诚信危机。刚才亲亲小贷朱尘讲的案例，我个人知道这个网上的骗贷，他们通过简单的技术就可以看出来。现在通过移动互联可以把一个人的行为轨迹全部画出来。除此之外，大数据是用云计算和移动终端相结合，不需要我们每个人带很大的存储设备，即便通过社交工具都可以来支持。很多情况我们通过网上交叉检索验证，我们的平台并不需要找专门的征信机构，通过网上搜索就可以交叉验证，判断一个人的信用状况。我在最近做了几个案例，都是通过最简单的手机搜索，通过多种方式搜索，可能搜他的微博，在其他社交媒体上发言。通过这些现有的技术可能产生运用网上数据做信用评级的综合机构。现在的小贷公司、P2P公司，如果真正把这些数据共享和归集，像温州的民间借贷服务中心要求统一登记备案，这种机构可能在这个基础上产生新的评价机构。现在央行去年通过征信业管理条例开放让民间进入征信，可能更多的征信机构不一定是央行的征信中心，像上海征信公司已经尝试更多的服务，另外民间资金可以发起更多的征信评级的机构。在互联网环境下，技术支持可以让我们的信用评价利用一些新技术，再就是放开法律，让我们的机构可以设立，如果可以这样，还是有一些机会的。
　　[观众]:互联网金融最主要是风控，现在第三方征信平台的环境还不是特别成熟，请问这块民间有什么机会？
　　[观众]:P2P行业高速发展到今天，未来两三年特色化、垂直化是不是一个趋势？如果是的话，能不能说一下你认为未来三年哪些新的P2P会崛起？
　　[郭旭平]:刚刚提到的是未来的垂直，这个垂直会成为投资人的很好的入口。现在P2P也在尝试做这个入口，不过这个不是很好做。因为这个行业不是标准化的产品，这些P2P每个平台的风险系数不一样，如果要做个垂直的，首先要进行风险识别，可是很难识别哪个平台是百分之百安全，哪个平台风险比较大，不好区别，未来垂直是个方向，还是不好做。是很好的方向，但是怎么样进行风险评价还是重要的。
　　[黄震]:非常感谢各位听众的参与。下面请在座五位嘉宾一句话总结自己对于移动互联网对自己业务发展有什么影响或者你自己有什么计划。
　　[郭旭平]:我希望在不牺牲便捷性和快速的前提为移动互联网提供更好的安全的保障。
　　[朱明春]:移动互联网金融是未来很好的一个趋势，未来社会中，直接用手机就类似于把余额宝一样做成一个P2P，生活会非常便捷，理财随时随地。
　　[朱尘]:我们监测发现手机借款用户大量的注册和申请行为都是在深夜和周末发生，是在下班以后，闲暇时候，可能在家躺床上动动手机完成的操作，并且应该是真正的消费信贷需求。这也启发我想起一句slogan，我希望基于移动互联网技术，使用户的借贷和理财这些事情真正实现躺着就把事办了，如此的便捷，如此亲民。
　　[赵荣春]:我们希望大家将来在手机端享受我们的服务，我们自动理财的手机版本下个月底上线，大家下载就可以。
　　[王思聪]:移动互联网是一个趋势，而且产品多种多样，百花齐放。
　　[黄震]:移动互联网对我们今后的影响会有几何，最有话语权的还是消费者。不管是主动参与还是被动参与，移动互联网我们一定身在其中。今天五位嘉宾给我们做的分享都是从自己个人和企业的角度，相信每个人的分享归集起就是移动金融的大潮。感谢大家坚持到现在，今天下午各位嘉宾，我们的听众、我们的嘉宾进行了一场思想碰撞，也会对我们今后的人生、今后的生活、今后的金融理财有积极的影响和启发。
北京深蓝动力金融信息服务有限公司