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网贷的“昨天”、“今天”和“明天”
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来源于：网贷无忧
发布人：管理员
& “昨天”
& & & &&1976年，在一次乡村调查中，穆罕默德?尤努斯教授把27美元借给了42位贫困的村民，以支付他们用以制作竹凳的微薄成本，免受高利贷的盘剥。由此开启他的小额贷款之路。1979年，他在国有商业银行体系内部创立了格莱珉分行，开始为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务。而起初的雏形，是英国人理查德?杜瓦、詹姆斯?亚历山大、萨拉?马休斯和大卫?尼克尔森4位年轻人共同创造的。2005年3月，他们创办的全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营。如今Zopa的业务已扩至意大利、美国和日本，平均每天线上的投资额达200多万英镑。
P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善，这种新型的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。一方面出借人实现了资产的收益增值，另一方面借款人则可以用这种方便快捷地方式满足自己的资金需求。
网络借贷平台的模式起源于：欧美，美国最大的网络借贷平台是Prosper&，欧洲最大的网络借贷平台是Zopa。Zopa和Prosper提供C2C的金融服务的网站――可以实现用户之间的资金借入或借出，整个过程无需银行的介入。&
& & & & Zopa于2005年3月在英国开始运营。在&zopa网页上，有钱可供出借的人在网络上列出金额、利率和想要出借的时间，其中有些人提供的利率相对较低，但对借贷人信用度要求较高；而如果利率较高，出借条件可能更有弹性。与此同时，需要资金的人也可以比较各个贷款“产品”，确定适合自己的方案。因为没有中间结构，出借方和借款方都可以找到最符合自身利益的交易。
& & & &Zopa&也考虑到了个人对个人借贷交易可能存在的风险。该公司为用户提供了一个配套系统，把出借金额分为50笔，出借人的钱实际上同时借给了50个不同的借贷者，而且同一个人不会获得两笔钱。因此，即使有人拖欠不还，出借人面临的风险也大为降低。除此之外，借贷双方还将获得具有法律约束力的合同。Zopa每月都会整理偿还记录，如果有人没有按时还款，该公司同样会采取类似于银行的补救措施。
& & & &Prosper在2006年2月上线运营，其功能同Zopa类似，但运营模式有所区别。需要资金的人只需在&Prosper网站输入需要借贷的金额，就会自动出现最高利率；有钱可供出借的人则可以寻找自己中意的金额与利率，同时参考借贷者的信用，再以自己愿意提供的金额和利率竞标，利率最低者将会中标。从理论上讲，借钱者可以以低于银行的利率借到钱，而出借者则可以以高于银行的利率出借，因此能够实现双赢。&Prosper需要完成的工作就是确保安全、公平的交易，在概念上也秉持着个人对个人的借贷策略。
& & & 一般来说，出借者可以通过Prosper或Zopa获得更多回报。例如，Prosper支持的贷款利率为7.32%到24.04%，贷款利率越高风险越大。Prosper和Zopa主要依靠用户费用获利，借贷双方都需要支付一定的费用。
& & & &2007年国外网络借贷平台模式引入中国以来，国内P2P网络借贷平台蓬勃发展、百花齐放，迅速形成了一定规模。
第一阶段&2007年―2012年（以信用借款为主的初始发展期）
2007年国内首家P2P网络在上海成立，让很多敢于尝试互联网投资的投资者认识了P2P网络借贷模式，其后一部分具有创业冒险精神的投资人随之尝试开办了P2P网络借贷平台。
这一阶段，全国的网络借贷平台大约发展到20家左右，活跃的平台只有不到10家，截止2011年底月成交金额大约5个亿，有效投资人1万人左右。
网络借贷平台初始发展期，绝大部分创业人员都是互联网创业人员，没有民间借贷经验和相关金融操控经验，因此他们以信用借款为主，只要借款人在平台上提供个人资料，平台进行审核后就给予一定授信额度，借款人基于授信额度在平台发布借款标。
但由于我国的公民信用体系并不健全，平台与平台之间缺乏联系和沟通，随之出现了一名借款人在多家网络借款平台同时进行信用借贷的问题，最为著名的是天津一个网名叫坦克的借款人，在多家平台借款总额高达达到500多万，这笔借款最终因逾期成为各个平台的坏账。
基于以上问题的重复叠加出现，各个网络借贷平台于2011年底开始收缩借款人授信额度，很多平台借款人因此不能及时还款，造成了借款人集中违约。以信用借款为主的网络借贷平台于2011年11月―2012年2月遭遇了第一波违约风险，此时网络借贷平台最高逾期额达到2500万，诸多网络借贷平台逾期额超过1000多万，截至目前这些老平台仍有超过千万的坏账无法收回。&
第二阶段&2012年―2013年（以地域借款为主的快速扩张期）
这一阶段，网络借贷平台开始发生变化，一些具有民间线下放贷经验同时又关注网络的创业者开始尝试开设P2P网络借贷平台。同时，一些软件开发公司开始开发相对成熟的网络平台模板，每套模板售价在3到8万左右，弥补了这些具有民间线下放贷经验的创业者开办网络借贷平台技术上的欠缺。基于以上条件，此时开办一个平台成本大约在20万左右，国内网络借贷平台从20家左右迅速增加到240家左右，截止2012年底月成交金额达到30亿元，有效投资人在2.5到4万人之间。
由于这一阶段开办平台的创业者具备民间借贷经验，了解民间借贷风险。因此，他们吸取了前期平台的教训，采取线上融资线下放贷的模式，以寻找本地借款人为主，对借款人实地进行有关资金用途、还款来源以及抵押物等方面的考察，有效降低了借款风险，这个阶段的P2P网络借贷平台业务基本真实。但由于个别平台老板不能控制欲望，在经营上管理粗放、欠缺风控，导致平台出现挤兑倒闭情况，2013年投资人不能提现的平台大约有4、5个左右。
第三阶段&2013年―2014年（以自融高息为主的风险爆发期）
这一阶段，网络借贷系统模板的开发更加成熟，甚至在淘宝店花几百元就可以买到前期的网络借贷平台模板。由于2013年国内各大银行开始收缩贷款，很多不能从银行贷款的企业或者在民间有高额高利贷借款的投机者从P2P网络借贷平台上看到了商机，他们花费10万左右购买网络借贷系统模板，然后租个办公室简单进行装修就开始上线圈钱。这阶段国内网络借贷平台从240家左右猛增至600家左右，2013年底月成交金额在110亿左右，有效投资人9到13万人之间。
这阶段上线平台的共同特点是以月息4%左右的高利吸引追求高息的投资人，这些平台通过网络融资后偿还银行贷款、民间高利贷或者投资自营项目。由于自融高息加剧了平台本身的风险，2013年10月份这些网络借贷平台集中爆发了提现危机。
其具体原因分析如下：10月份国庆7天小长假过后，很多平台的资金提现积累到了几百万以上，由于这些平台本身没有准备或者无法筹集现金应对提现，造成追求高息的投资人集体心理恐慌，集中进行提现，使这些自融的平台立刻出现挤兑危机，从2013年10月―2013年末，大约75家平台出现倒闭、跑路、或者不能提现的情况，涉及总资金在20亿左右。
& & & & 2014年至今，国家表明了鼓励创新的态度，并在政策上对P2P网络借贷平台给予了大力支持，使很多始终关注网络借贷平台而又害怕政策风险的企业家和金融巨头开始尝试进入互联网金融（ITFIN）领域，组建自己的P2P网络借贷平台。
& & & & 2014年P2P网络借贷平台集中上线期应该在8月份左右，据统计截止4月底全国P2P网络借贷平台每月资金成交量已经超过160亿，预计2014年年末月成交量会达到300亿左右，平台数量达到1300家左右，有效投资人会达到50万人左右。（以国内市场为基础向海外市场拓展）
根据最新的消息显示，目前国内注册在案的P2P网贷平台约有2300家。截至2015年年底，网贷行业的交易额已突破万亿。尽管数字庞大，但远远没有满足整个投资市场的需求，网贷行业对于投资需求的开发也还处于初期。为此，行业巨头盯上了中国巨量的理财市场，为满足这些海量需求，纷纷开始全球化布局，引入优质的海外资产。自2013年开始，国内P2P企业新联在线首涉新加坡网贷市场，开始了国内P2P企业涉足海外市场的破冰之旅。2015年开始，国内P2P企业涉足海外市场风潮渐起，行业巨头纷纷宣布涉足海外P2P市场。国内P2P企业走出国门已成行业趋势。巨头选择引入海外优质资产的原因还有一个就是国内的优质资产多数在传统金融机构手中，网贷企业很难和他们进行资产争夺。走出国门也是迫不得已。
从法律上对业务种类和经营范围等作出明确规定，完善准入门槛，建立市场准入和退出机制，确保平台资质，对现有平台进行清理，促进其可持续发展；行业将纳入统一监管范畴，将网络借贷纳入监管范围，引导其朝更透明、更阳光的方向发展。建立监管合作机制，明确由央行负责对网络借贷的监管协调，各部门相互配合、各司其职，对其从市场准入到业务运作、风险控制等各个方面进行全面的监管，杜绝非法集资、高利贷、恶意拖欠等问题，打击网络金融暴力、地下钱庄，推动网络借贷规范和良性的发展；社会信用体系逐步建设和应用，促进网络借贷的发展，离不开诚信的支撑，健全的信用评级制度降低借款人信用风险。应该继续推进个人征信系统发展，逐步完善个人信用环境，最大限度地解决信息不对称问题，减少逆向选择和道德风险
尽管目前网贷平台时有负面新闻发生，但国内的P2P行业整体仍然处于一个火热的发展阶段。相信随着政策的落实，网贷行业会朝着一个越来越规范的方向发展。
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&&&[调查]&&工商银行的卡 今天密码输错了三次 明天还可以取吗？_百度知道
工商银行的卡 今天密码输错了三次 明天还可以取吗？
提问者采纳
不可以的。一定要本人带卡和身份证到随意一家工商银行网点重置密码
提问者评价
太给力了，你的回答完美地解决了我的问题，非常感谢！
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其他4条回答
锁了 带上开卡的身份证 去银行柜台解锁！
去银行挂失密码！
我知道 密码是啥 只不过记错了 就像问问 明天还能取不了
去银行柜台办理！
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出门在外也不愁交通银行信用卡今天晚上22点还款明天什么时候能取出来_百度知道
交通银行信用卡今天晚上22点还款明天什么时候能取出来
天能到账，能取现，如果你早一点的话，比如晚上六点之前还
来自团队：
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其他1条回答
额度恢复后就可以了
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出门在外也不愁交行信用卡今天取现500，可以明天就还上吗
交行信用卡今天取现500，可以明天就还上吗
15-12-7 下午4:20
交行信用卡今天取现500，可以明天就还上吗信用卡还款顺序为、费用、预借现金本金、消费透支款。那么，11月20日取款500元（假定你的卡取款之前未消费过），那么取现手续费已经产生，交行的信用卡可能是1%，即5元。那么25号去还款，因为尚未到6号账单日，利息尚未产生，往卡里存500元先还取现手续费5元，再还500元本金，剩余95元。到6号账单日结算，你500元取现6天（信用卡取现天数算头算尾），利息共计0.25元，账单日之后你信用卡内剩余94.75元。7号再取款，先取存款，后取信用额度，那么相当于取款405.25元。一般银行是账单日之后25天，推算你的账单日是每月的2号或1号，即你的信用卡可以到日去还。关于账单日、还款日的事情，详细要咨询交行，我不能确定。利息计算因该不会错。40天免息的。。超过40天每天除扣利息外额外加收万分之五的滞纳金。对了你取500块钱还的时候要还505，因为银行加收百分之一的费用。不过这个你倒不用怕，银行会信息通知你什么时候不还会加收什么金，如果你一直拖着不交会被起拆的。呵呵。交行信用卡今天取现500，可以明天就还上吗信用卡是月结，就是一个月只出一次账单，但是存钱或者取款客服中心有账，不是你想的那样。总之是越早还款利息越少。什么时候还款是客户自己的意愿，什么时候还款都可以，不过银行在扣款的时候，时间上是不一样，如果随时的扣款，那银行的财务不就乱套了吗。所以都是在扣款日由系统统一扣的。您 存的六百没显示金额是正常的，因为贷记卡是当时存入时，金额暂时借记进你的卡里，但实际的钱要三个工作日才会到帐，您 可以选择去银行的柜台查询，或致电客服，都会查询到的。1、最好不要透支取现，会收你的利息。2、你的应该是贷记卡，请详细学习贷记卡的使用指南。3、贷记卡最长有56天的免息期，但是账单日后的25日必须还。例如，11月7日消费，那你应该在12月6日账单日后的25日还，就是12月25日前还款。可以还的。你昨天取一块钱，今天再存进去就还上过了。。只是当时显示不了，不过个人认为信用卡还是别用来取现，不合算。追问那利息怎么算的回答40天免息的。。超过40天每天除扣利息外额外加收万分之五的滞纳金。对了你取500块钱还的时候要还505，因为银行加收百分之一的费用。不过这个你倒不用怕，银行会信息通知你什么时候不还会加收什么金，如果你一直拖着不交会被起拆的。呵呵。追问取现有40天的免息期？银行相关业务财务经理苑伟|合作机构：知道网友专家可以提前还，早还早好，每天都收利息。追问呢我刚才往信用卡里存了600怎么没有还上回答可能明天才到帐。如同同一天可以%70可以的放心
已还上，没显示的话只是没入账！第二天就会显示信用卡是月结，就是一个月只出一次账单，但是存钱或者取款客服中心有账，不是你想的那样。总之是越早还款利息越少。什么时候还款是客户自己的意愿，什么时候还款都可以，不过银行在扣款的时候，时间上是不一样，如果随时的扣款，那银行的财务不就乱套了吗。所以都是在扣款日由系统统一扣的。您 存的六百没显示金额是正常的，因为贷记卡是当时存入时，金额暂时借记进你的卡里，但实际的钱要三个工作日才会到帐，您 可以选择去银行的柜台查询，或致电客服，都会查询到的。1、最好不要透支取现，会收你的利息。2、你的应该是贷记卡，请详细学习贷记卡的使用指南。3、贷记卡最长有56天的免息期，但是账单日后的25日必须还。例如，11月7日消费，那你应该在12月6日账单日后的25日还，就是12月25日前还款。可以还的。你昨天取一块钱，今天再存进去就还上过了。。只是当时显示不了，不过个人认为信用卡还是别用来取现，不合算。可以提前还，早还早好，每天都收利息。如同同一天可以%70可以的放心
已还上，没显示的话只是没入账！第二天就会显示交行信用卡今天取现500，可以明天就还上吗
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