玩借贷宝几个月负债30万 周息最高可达30%
发布者：ganl1&&&&&来源：澎湃新闻
　　日，在上海地铁的人行通道内，一组由羽泉代言的“借贷宝”大幅广告十分引人注目。 视觉中国 资料图　　“人脉变钱脉，玩出一身债，”7月初，在和澎湃新闻记者采访时，江扬叹了口气，“现在跟我互粉的994个借贷宝‘玩家’中300个都逾期负债了。”　　和妻子一同从老家安徽合肥来上海两年多，现年30岁的江扬（化名）目前是上海市松江区一家电脑配件公司的修理工。　　今年1月，江扬从遍布地铁和商圈的借贷宝的广告得知，注册能得20元奖励，就下载了手机应用，没想到，四个月后的他会身负30万债务，甚至自己的婚姻都岌岌可危。　　“二道贩子”　　上海地铁的人行通道内“借贷宝”广告。借贷宝在各地营销及推广手段颇为灵活，其运行模式在坊间曾多次被质疑。 视觉中国 资料图　　知名私募九鼎旗下的借贷宝上线于2015年6月，其运营主体是人人行科技股份有限公司，该公司法人代表为王璐。借贷宝主打“熟人借贷”，宣传“向熟人借款，人脉变钱脉”。具体而言，用户注册之后，会自动关联自己的手机通讯录，通讯录好友之间可以事先约定借款数额和利息，然后通过借贷宝平台发起借款。借贷宝方面也对澎湃新闻表示，对投资人在平台之外的约定并不知情，平台只是信息中介，所有的利息、期限等交易细节都由借贷双方线下商议，平台不做监控。　　在这里，平台默认借贷双方是熟人，因而平台不会审核借款项目并评估风险。在借贷宝上发标时，借款人往往只需要向平台提供身份信息就可以，借款目的只要简略填一下“临时周转”，就可以迅速将单子定向发给目标放贷者。　　这点与大多的截然不同，其他平台市个人发起借钱标之后，基本上所有用户都可看到，并决定是否要借钱给你。　　但是，“熟人借贷”真的只发生在熟人之间吗？　　江扬登录账户后发现，自己并没有好友在使用借贷宝借钱和放贷。本想弃而不用，但是页面上推荐了一些“可能认识的人”，并标注“关注即可增加投资机会”。互粉之后，江扬和对方拥有了彼此的联系方式，作为江扬口中的“资深玩家”，对方告诉他，“多加一些人，多加一些群，通过低息‘收米’、高息‘放米’，可以‘空手套白狼’，一本万利”。　　这些用户的玩法很简单：低息找人借钱，再高息借给别人，自己扩展人脉利用信息不对称赚利差。在这里，“米”是玩家对“钱”的隐晦代称。这些玩家告诉江扬，有人只有5万本金，通过借贷宝放贷，两个月赚了60万。　　在“资深玩家”的指导下，江扬在淘宝上查找“借贷宝好友”，花8块钱买了200好友，同时加入了40多个借贷群。　　值得注意的是，前段时间发生的女大学生以裸体照片为抵押，借高利贷的“裸条”事件，也就发生在这些群里。　　在这些聚集上千人的群里，充斥着“放米”、“收米”的吆喝声，仿佛是在集市上当街叫卖：“无押金放款！！！放款起步3000，有花呗、芝麻分600以上，利率低、下款快、审核快，要的私聊”，“本人大学生，借贷宝借300，利息100，只借3天，本人芝麻分800分，求放米”。　　在这些群里，这样的借款、放款信息以每秒2到3次的频率弹出，普遍的周息为10%-30%左右，借款额度最少的有300元，多的有几十万，而借款期限都很短，基本在3-10天左右。　　“大部分人在里面借‘快钱’才不是急用，而是用来放高利贷，充其量是个‘中介’，”江扬称。也有其他投资者将这种人形容为“二道贩子”。　　周息最高达30%！　　意识到这是个令人心动的商机，江扬在群里加了几百个人，不但把自己两年间攒下的5万全部豁出去发标，还用借贷宝的“悬赏”功能请求多位好友放期限为10天、日息1%的款给他。然后，在群里再以1.2-1.5%的日息把借来的钱放出去。　　危险的是，在这种连环借贷的链条上，江扬可能仅仅是其中一环，借江扬钱的人也会继续放贷，而利息是层层攀升的，最高可达周息30%。　　上海融孚律师事务所合伙人叶家平对澎湃新闻表示，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，30%的周息明显超过法律保护的范畴。　　但借贷宝平台目前也有规定，借款利息不得超过年化24%。那周息30%是怎么做到的呢？　　“线下提前返钱，”江扬介绍。他举了个例子，通过QQ或微信达成借钱协议的时候，以1万元按照日息1%借10天计算，10天实际支付的利息应该是1000元，而借贷宝平台上明确最高利率年化不能超过24%，为此，借贷双方在平台上设定的利率肯定不会到24%，比如10%，不足1000元的部分，在借款达成当天，就应该用支付宝或者微信支付给放贷方。　　就这样，江扬从今年1月到4月累计放出去的贷款超过10万，尽管大部分都能收回来，但仍出现几笔逾期。按照他的说法，小赚的几千块也被逾期的一两笔抵消了。　　此时的收支平衡，让江杨没有意识到风险正在放大。　　多米诺骨牌　　日，北京，一行人从借贷宝logo招牌旁经过。 视觉中国 资料图　　连环借贷的模式的风险就在于，如果链条最底端的最后一个借款方不能还上高利贷，链条将出现多米诺骨牌式层层崩塌，身陷其中的所有“玩家”都存在逾期风险。　　到了今年5月，江杨所在的QQ群里陆续有人喊“有人赖账，我‘被动逾期’了”，跟江扬在借贷宝上互粉的几个上海本地人在线下聚会时，也表示收款困难。很快，风险也降临到江扬身上。　　今年5月中旬，江扬被一个叫做姚仪（化名）的借贷宝好友建的100多人QQ群，该人士自称是广州一家税务师事务所的办公室主任，想跟群里好友“借点米”来放给她认识的一个企业主。由于自己在借贷宝平台的账户可借额度不够，她还用了妹妹和丈夫的账户，一共借走了759万元。　　在这个群里，江扬是小户，但也借了八九万给姚，结果还没有到还款期限，5月26日，姚仪就解散了这个QQ群。意识到大事不妙，江扬和两个借款人当天坐飞机赶到了广州。　　结果，姚的工作单位表示她数天前已经离职，而姚家里只有父母在，表示对女儿的借款概不知情，在争执中还直接报了警。无奈下江扬和同伴去广州公安局报案，却被告知警方不受理这种民事纠纷，由借贷双方自己协调。　　除了姚这笔钱，江杨的其他几个下家也开始出现逾期。江扬打电话过去催，结果不是关机就是空号。　　眼看着自己的借款要到期了却没钱还上，江扬做了另一件让他悔之无及的事：继续悬赏“求放米”。因为之前没有违约记录，很多借贷宝好友主动借钱给他，他用来“拆东墙补西墙”。1个月后，江扬欠款总额很快达到32万。　　江扬本来想问自己的亲戚朋友借钱补上，但碍于情面问题，也怕耽误更多的时间导致逾期更久，就选择在群里继续借，“群里的钱太好拿了，而且只要借贷宝账户没有逾期记录，就可以一直借下去”。　　但他没有意识到的是，这个债务窟窿正在越滚越大：因为借新还旧的利息成本惊人的高。　　数位借贷宝用户也向澎湃新闻反映，群里有人做帮人“复活”的生意，可以出钱帮即将逾期的人“填坑”，代价是高昂的利率——“最高的可达到今天借明天还，30%一天！”　　这种短期紧急借款还有两个“江湖浑号”——“一夜情”和“过桥”　　惟一让江扬庆幸的是，当时有人让他多借10万块“扩大盘子”，靠继续放贷盘活资金，但是江扬思来想去“不能把坑挖得更大”，就没有多借。　　在逾期者中，江扬的“倒霉”程度已经不算严重了。据澎湃新闻在多个借贷群了解额信息，玩家中逾期40万、60万、100万的比比皆是，甚至还有人逾期了4000万。　　正是这样一环又一环的借贷空转，让许多人深陷其中。　　催收与高额的逾期管理费　　借贷宝的广告。 图片来源于网络　　接下来可能有人会疑问？既然下家可以逾期？为什么江杨不也逾期呢？何必去借钱补窟窿，让债务越滚越大？　　江扬等借贷宝‘玩家’如此惧怕逾期，宁愿借新还旧，把坑越挖越深的答案是：借贷宝平台高昂的逾期管理费。　　按照借贷宝平台的规定，在没有发生逾期的情况下，借贷宝只在借款人累计借款金额到达100万的时候收取年化0.3%管理费。但平台与借贷双方也签订了电子合同，一旦发生逾期，平台会收取逾期管理费。而逾期管理费正是借贷宝“玩家”与平台矛盾爆发的焦点。　　根据借贷宝与江扬的协议，逾期次日起按“截至当日未偿还本息总额×0.1%/天”的标准支付给借贷宝基础逾期管理费，而逾期第16日要按照“未偿还本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和×20%”的算法支付，逾期第76日，这个比例上升为30%。此外，罚息跟平台上约定的利息一致。请记住：即便借款人最终还钱了，这个逾期管理费也不会落到出借方手上，而是借贷宝收，用途是支付给第三方的催收机构。　　以欠款本金100万、期限10天、24%的年化利率来计算，逾期1-15天，第一天就要交1000多元，以后每天还要按递增，第16天要算上特别逾期管理费，总计20多万，第76天，逾期管理费的数字变成50多万元。也就是说，欠100万，还150多万。　　目前，江扬的借款已逾期了一个多月，30万变成了40多万。对于一年工资只有5万块的江扬来说，无疑是一笔巨债。　　按照江扬的说法，他本打算自己同亲戚借钱，多做几份兼职来凑齐，但估摸了一下，等到凑齐大概还要一年多，到时候利滚利，账还是还不清。　　江杨介绍的一个细节是：在这一个月期间，有一位向他借款、逾期5万的借贷宝“玩家”陆续在平台上还清了5万，但是3万多都被平台当做对方的逾期管理费优先划走，真正还到江扬账面上的只有1万多，也被平台收作了他欠钱的逾期管理费。　　对于逾期管理费，借贷宝此前发布微博解释，第三方催收机构的收费标准为欠款总额的5%到40%不等，借贷宝本身在管理费中没有实质盈利。　　人人变成催债公司？　　但通过工商信息可以发现，这个第三方是人人行科技设立的全资子公司——人人催科技有限公司，开发的“人人催”功能在借贷宝APP里面有注册入口，可以让平台上没有逾期的所有注册者选择固定催债区域，参与追债。　　对于这种设立子公司催收的模式，北京大成律师事务所合伙人肖飒表示，“如果催收公司与平台是一个主体，那么从外部来看，很容易让人误会成自我交易。逾期费用问题，也可能被作为摊销服务费的途径，存在一定的道德风险。但这种催收模式也是金融创新的一种，现阶段难以对其合规与否作出评估。”　　澎湃新闻尝试注册了“人人催”，发现对催收人不设门槛。提供身份信息并经过头像验证一周后，记者顺利成为长宁区和静安区的催收人，但平台并没有对采用何种催收方式进行指导。就像优步和滴滴打车一样，记者可以在这些区域搜索接单。接单后，可以看到逾期者的家庭地址和被催收的记录。根据催收难度不同，催收成功将会被给予欠款25%-30%的奖励。　　对于这个奖励的比例，一位商业银行负责催收的员工向澎湃新闻表示在合理范围内。他透露，银行的非抵押贷款会外包给催收公司，费用按照已经逾期的天数算，比例为10-30%左右，催收的利润一向很高，而银行对具体催收手段不做严格要求。　　至于催收究竟如何进行，借贷宝表示流程基本如下：逾期15日以内，以电话提醒为主；逾期45日以内，以专业电话催收为主；逾期46日起，平台将委托位于全国各地的第三方进行上门催收，“平台将提供终生的还款催促服务。”　　欠债时间不长的江扬目前还在电话催收阶段，而另一位逾期五个月的浙江女士对澎湃新闻讲，她已经已经被催收了三个多月，“上我们家门催债的都是我们当地的小痞子，把我在市区的家的铁门都砸烂了。还去了我丈夫的单位闹事，差点让我丈夫被开除。现在有人24小时跟着我，半夜在我楼下放音乐，每隔十几分钟喇叭长按一下，还发短信恐吓我。”　　互联网借贷平台被利用？　　借贷宝是唯一一家滋生民间连环贷的平台吗？并不是。　　据部分玩家反映，在支付宝借条功能关闭之前，群内玩家大部分都通过借条来放贷，而该功能关闭后大量放贷者涌入借贷宝。　　日，支付宝曾经上线了“借条”功能，主打支付宝朋友之间的借贷，用户可以通过支付宝的聊天对话框向朋友“打借条”，自由设置还款时间、借款金额和利息，同时还可以自动还款。然而，不到一年的时间，日支付宝紧急下线借条功能，当时给出的原因是“业务调整，暂停运行”，但是直至今日没有恢复上线。　　当时“借条”的“一键勾销”功能让不少投资者很是“怀念”，就是好友间协商好之后，可以免除线上的债务，但是借贷宝没有这个功能安排。江扬也曾想过让欠款者在线下把钱还给他，但是平台客服表示不认可线下还钱，逾期费一定要收。　　背上沉重债务的江扬还要面对的是濒临破裂的家庭：结婚四年、共同抚育3岁的儿子的妻子执意向他提出离婚。而短短三个月前的清明小长假，江扬的朋友圈里还晒了妻子靠在肩头的自拍，背景是东方明珠，配图的文字是：“我们第一次来外滩，人好多！”
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微信公众号　　　　微博红人“北京九叔”关于裸条门的曝料将借贷宝推到了聚光灯下。女大学生通过借贷宝借钱，被要求手持身份证拍摄裸照作为抵押，周利率高达30%，利滚利12万变25万，女大学生无力还款被威胁公布裸照给家人朋友。　　虽然借贷宝官方回应称催债人的行为和平台并没有关系。但是上线以来就被“流氓催讨”、“传销”、“超高利贷”等等负面缠身的借贷宝仍然值得广大用户警惕。　　基于人际关系的借贷，模式并不靠谱　　借贷宝对自身的定位是，一个纯粹以个人信用贷为基础的P2P平台，也就是“熟人间借贷”，平台号称其在借贷过程中扮演的是纯粹的信息中介平台，作用是撮合债权人与债务人之间的交易。　　但在实际的交易过程中，基本上绝大多数的交易量是产生在互不相识的陌生人和陌生人之间的。“以借款人实名、出借人匿名的单向匿名借贷模式，使借款人能够快速获得借款，出借人根据借款人身份主动评估风险，获得更安全的高收益。”根据借贷宝的对外推广材料上的说法，在这个平台上，借贷交易没有抵押物，唯一可以依仗的评估就是借款人的实名身份。　　没有抵押物，借贷个体的违约成本非常之低，如何让借贷个体更愿意归还资金，在这个问题上，投资者为了保障自己的利益，自然花样百出，包括这次被爆出的裸条门，没有抵押物，没有稳定的工作单位和收入来源，女大学生借款，只能用自己的裸照，也就是“名声”来质押，作为投资人未来催款的“威胁”保障。　　说白了，“熟人”的信誉评估只是包装，本质上，借贷宝是基于人际关系的借贷交易平台。而在金融逻辑上，基于人际关系的模式隐义就是建立催讨机制，一旦还款高度依赖于催讨机制的话，在这里的任何一个借款行为都可能为借款人带来危险。　　针对借款逾期不还的行为，借贷宝一方面向借款人收取高额的逾期管理费。按照借贷宝的借款协议规定，逾期第四天起，按“截至当日未偿还本息总额×0.1%/天”的标准支付基础逾期管理费;逾期第三十一日，再按“(截至当日未偿还本息总额+基础逾期管理费)×20%”支付特别逾期管理费;逾期第九十一日，特别逾期管理费调整为“(截至当日未偿还本息总额+基础逾期管理费)×30%”。　　而信用卡的逾期费用，是5%左右的滞纳金以及自消费当日至最后还清欠款日期间每日万分之五的利息。平时不少人对于信用卡的逾期费用和利息都高呼受不了，而借贷宝的最低逾期日息就已经是信用卡的200倍之多了。　　另一方面，还推出了“人人催”功能——在全国建立了数十万催收员进行追款。这些催款员基本由社会人士组成，根据媒体报道，他们的催款手段甚至包括“隔三差五打一顿”。根据网易财经获得的一份借贷宝内部视频资料，借贷宝官方向投资者介绍“人人催”功能时称：“我可以向大家郑重承诺，所有单子都会轮番催收。我们的催收是终身催收，不像银行催债靠法院判决，我们催收是要催收到死，死了以后遗产也要催收。第二点，它首先讲法，但在法之外，它也不完全讲法……我就一直盯着你，隔三差五打你一顿……”　　平台成骗子的提款机，投资者钱财无保障　　借贷宝不需要抵押品纯粹基于人际关系的借贷模式，说到底是一场极为危险的金钱游戏。平台只是负责撮合借贷交易的信息提供者，并不对金钱的去向和借款人的真实身份进行严格的核查，这就存在一个问题，不少骗子向这里聚集，弄一个虚假身份进行几次借贷交易提高自身信誉度后，再发布一次大额借款，成功后就携款消失。投资人钱财就此打了水漂。　　按照媒体的爆料，一名仅23岁的技校毕业生就带着他的几个“徒弟”套走了投资人超过2000万元。而这只是借贷宝中卷款消失的骗子团伙中的一个，整个借贷宝借贷链中的逾期项目有多少，可以想象。　　除此之外，借贷宝的模式还催生了不少依赖金融游戏生存的“玩家”。利用借贷宝年化利率可以自行定义的规定，利用别人的钱从不同的项目中赚取利差。比如A可以以年利15%发布借款需求，再用借来的钱出借给平台上以年利20%借款的B，从中赚取5%的利差。当然，现实情况往往比这复杂的多，不同借款项目之间，玩家可能遍布在任何环节。　　这样的金融游戏如果大家都有契约精神按照游戏规则来玩的话，那就没有任何问题。但是如果中间任何一个环节断掉，那么整个链条就会崩塌。有没有嗅到民间借贷危机的味道?最终受害的还是投资人。　　推广方式惹争议，上线以来负面不断　　不仅模式玩得大，借贷宝的推广方式也一直备受争议。除了今年初蚂蚁金服公开指责借贷宝借着蚂蚁金服和马云的名义误导营销外，其上线半年多的时间里借贷宝其实一直负面不断。　　央视曾经曝光借贷宝在推广过程中存在“传销”、“诈骗”、“套取用户信息”的行为。借贷宝上线后，就推出了类似传销手法的拉新推广，“拉好友返现金”活动号称砸了20亿元。规则颇具传销气息——用户在借贷宝注册、绑卡，便可获得20元现金;如果能够拉新人注册并绑定银行卡，则还可再获20元现金。新人如果再拉新人，你也能获得奖励。简单来说，如果你成功邀请了100位新用户，就可获得2000元，你邀请的人每人再分别邀请100位用户，你即能获得10万元。　　在地推上的投入也是大手笔，借贷宝之前的地推扫码就送毛绒玩具、小米充电宝、水杯等单价比较高的产品。而且地推员的提成也“不菲”，“别的产品关注一个微信号得到的提成是一元，下载是 3 元，注册是 5 块，而借贷宝每成功验证一个提成是7元。”　　而去年10月，就有借贷宝的代理向长江商报透露，负责借贷宝业务的人人行公司目前已经拿出60亿来做“借贷宝”的推广，“起初是20亿，后来又加了40亿”。仅南昌一地推广量最大的代理公司，就可以拿到高达几百万的单日佣金。　　金钱催生了一系列的违规推广链条，成都之前就被媒体曝出，在汽车站售票大厅，售票员向买票旅客推广借贷宝，下载退10元车票钱。注册过程中，需要用户提供身份证号码、手机号码、头像、银行卡等信息，而大多数通过这类推广途径注册的用户，并不知道借贷宝是干什么的，可能也不会再继续使用。　　一个危险的商业模式，加上激进的运营手法，借贷宝在P2P金融业务监管不断加强的情况下，已经十分危险，很有可能成为第二个拖累正规P2P平台声誉的e租宝。　　【潮起创始人，每篇评论在全网络平台覆盖300万人以上，微博@互联网分析师于斌，微信个人号，订阅号『互联网分析师于斌ityubin』】
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　　是的，但是人心很太
　　钱多人傻 骗子不够用
　　钱多人傻 骗子不够用
　　楼主忧国忧民，顶一下。
　　原来裸照这么值钱啊。
　　@xylz626 眼看他起朱楼，眼看他宴宾客，眼看他楼塌了！
　　什么互联网金融？什么投资理财？股市投资的苦头你还没有吃够？你店血还没有榨干！
　　要等所有的高利贷都跑路一遍，国家才能站出来管理
　　这个有实际借款人，就不容易倒。　　虚拟借款项目，虚假借款人的平台绝对不能碰。
　　手持身份证拍裸照就能借钱？一大堆凤姐到达战场
　　已经喝了他们推广APP的加多宝12罐了
　　要输入银行卡和银行卡密码，还有录视频头像摇头照，不知道是不是套取银行信息。
　　倒了吧
　　我也是醉了， 这种垃圾帖子竟然在首页1个多月了！
　　谢谢楼主分享，这些高利贷还是一定不要用为好
　　一直很佩服借贷宝这样砸钱,原来运作模式是这样,长知识了
　　有没有过对自己的工作不满意的时候，有没有想去创业的时候，有没有苦于自己的商品没有人知道的时候，有没有发现周边的商家都有自己的app的时候，金和iu，一键生成app，你值得拥有，让你在互联网+的时代脱颖而出。
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　　记得一个提供了黄色影像的网站平台被推上了法律的审判台，而他们仅仅是提供了一个公众娱乐的平台；一个害了多少青少年和他们家庭的借贷宝竟还可以逍遥法外，法律维护了社会的公平正义了吗
　　催收到死！！！听到了吗。借贷了这种高利贷就是找死！但国家法律干什么去了呢。讲法也不讲法！不讲法就会违法。法律你听到了吗
请遵守言论规则，不得违反国家法律法规借贷宝借2000一年还清,设置多少年利率最划算_百度知道
借贷宝借2000一年还清,设置多少年利率最划算
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出门在外也不愁谁可以借贷宝借2000给我，急用，分2个月还。_百度知道
谁可以借贷宝借2000给我，急用，分2个月还。
我有更好的答案
你借我2万吧分2个月还。
给尼玛吃谢谢
前期的要不
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