利率相差5个点 P2P网贷收益为何比银行理财产品高
人在首次接触新兴的投资渠道时，难面会有疑惑“为什么理财投资类公司的产品的收益率可以比高出一大截呢？” 有业内人士表示，这主要是因为P2P资产定位与银行等机构的资产有差异，做的是抵押类的客户，这种客户群，单笔金额小，金融机构不服务，造成价格上比传统金融高。P2P的议价能力可以给客户更高的收益；另一方面，也降低了理财成本，P2P企业改变了以往传统金融机构层层流转之下的交易成本不断上升的现实，资金对接效率大大提高。 银行理财产品收益率正大面积缩水。据银率网数据库统计，本周，共有887款人民币非结构性理财产品发售，平均预期收益率为3.93%，较上周下降0.03个百分点。整个4月份下跌趋势非常明显，平均预期收益率从月初的4.05%跌至月底的3.93%，累计下跌了0.12个百分点。 理财产品收益率少超5%P2P上周收益率均超9% 分析师称，国有理财产品本周平均预期收益率为3.46%，平均预期收益率较高的股份制银行和，平均预期收益率已逼近4%。而记者从广州各大银行了解到，下周销售的理财产品，预期收益率超过5%的产品已是凤毛麟角了。 银行理财产品收益率下跌，使得部分投资者转向了以P2P为主的理财投资类公司。虽然该行业去年负面集中爆发，但人气依然在回升。 据网贷之家发布的数据显示，2016年3月P2P网贷行业实现了1364.03亿元的整体成交量，较2016年2月环比上升了20.70%，是2015年3月成交量的2.77倍。而从4月的数据来看，到目前为止，成交量也一直比较平稳。 原因就是P2P的收益率比银行理财高出一大截。据第三方数据显示，3月网贷行业综合收益率为11.63%，环比下降了0.23%，同比下降了3.39%。 银率网重点监测的P2P平台上周平均年化收益率为9.60%，较前一周下降14个基点，收益率8%至10%占比最大，收益率10%以内的项目占比合计达62.2%。同时，收益率在15%以上的项目占比仍有5.6%。 银率网理财分析师闫自杰指出，受降息影响，P2P产品也受到了一定影响，但与银行理财4%的收益率相对比，仍领先不少。 融出资金门槛低过银行P2P靠高收益吸引投资者 为什么P2P企业的收益率可以这么高呢?闫自杰指出，P2P以个人债权为主，有一部分个人债权人背后就是中小微企业。而向P2P融资的企业或个人，或是信用等级较低，或是急于用钱，或是金额达不到银行的要求，只能转向非金融机构贷款，而这要付出的利息也会更高。 人人聚财CEO许建文告诉记者，P2P资产定位与银行等金融机构的资产有差异，做的是抵押类的客户，这种客户群，单笔金额小，金融机构不服务，造成价格上比传统金融高。P2P的议价能力可以给客户更高的收益。因为P2P没有明确的金融身份，必须付出更高的收益，才能获取更多的投资者。实际上，P2P的收益率也在大幅下降，随着监管趋严，以后收益率还会更低。 刚兑压力大风险偏好低银行理财难有较高收益 而银行理财对接的标的，据闫自杰介绍，是大项，其次是货币类，其他的配置，都不会做详细披露。虽然非标债权很早就被整顿了，不过还是有。对银行来说，银行投资的标的有亏损的情况，尤其是非标，但是通过削峰填谷进行平衡。“不过，银行对投资这些风险较高的项目都会有比例控制，也会隐性兜底，因为谁家都不敢率先打破刚兑。”闫自杰说。 融360分析师也表示，实际上银行近年来在理财产品方面赚的并不多，市场利率不断下降，资产荒现象严重，银行很难挖掘更多的优质资产;此外，今年债券市场表现差强人意，银行理财的投资收益也受到一定影响，在这种情况下，银行理财很难有较高的收益，银行自身的利润也会受到压缩。 某股份制银行人士告诉记者，说到底是底层资产不一样，风险与收益对等，银行的基础资产是国债、债券等债权投资等，风险等级低。而P2P对接的资产风险较高，收益也会高一些。“银行必须稳健经营，何况目前的银行理财产品都是刚性兑付，银行更注重声誉风险。说到底，大家的风险偏好不一样，客群也不一样。”该人士说。 银率网最新分析指出，在债市信用风险加剧，债券投资收益快速回落的情况下，市场投资者避险情绪上升，短期内暂无有效的纾解通道，这对整个理财市场的影响是比较大的。尤其是在4月份，随着中铁物资暂停债券交易，市场避险情绪进一步高涨，影响也正在逐步传导到银行理财市场，预计未来一段时期内，银行资管部门或会主动降低收益预期、降低杠杆率，银行理财收益或出现进一步下滑。 P2P运作成本不一定低 而有银行人士告诉记者，除了对接标的不同带来收益的差别，互联网技术也降低了理财成本，P2P企业改变了以往传统金融机构层层流转之下的交易成本不断上升的现实，资金对接效率大大提高。 不过，闫自杰并不认同这一观点：“很多P2P公司都很难纯粹只做线上。如某理财公司全国员工三万多人，其实赶上四大行一个大点的省分行的人数规模了，成本也是相当高的，但是它的资产规模和一个银行省分行的规模相比，可是差太远了。”
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增值电信业务经营许可证：粤B2-p2p小额信贷，投资者的实际收益率和借款人给出的利率相差怎么那么多？_百度知道
p2p小额信贷，投资者的实际收益率和借款人给出的利率相差怎么那么多？
而投资者的到期实际本息也就不到1020元投资人的实际收益是不是低于借款人给出的利率啊？另投资人的综合收益率该怎么算，中间的差额是不是被中介网站都收去了？举个例子？求有经验的指点下，年利率为15%，借款人借1000元2个月
提问者采纳
5分！;年利率是15%&nbsp你好，我是做小额信贷的。&nbsp！。&没有差额。&nbsp！;1000*15*/&nbsp，小额贷&6=25元，投资人的实际收益是合同上直接注明的;可能到手时950元。&nbsp，你选的是哪种就是哪种;当然公司的利润在贷款方，贷款人的利率就是多少;2个月话是&1000元&nbsp！;投资人收益是多少;综合收益率这个东西跟你的投资没什么关系;&nbsp。&nbsp，贷给他1000元&你可以当做就是15%，50元的服务费。&nbsp
提问者评价
原来是这样，感谢！
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，人家是中介，不然人家怎么活啊，在合同上？，p2p小额贷款好像年利率没这么高吧？利率更低好吧，，正确的说投资人没什么损失啊，你难道不应该付一点手续费吗？这样也无可厚非，毕竟人家买个域名，平白无故借钱给你啊，而且啊如果是手续费他会说明的吧，、人员运营网站等等都是费用，即使是手续费也应该是从借款人那边拿的哇、空间，难道放银行借，个人还是蛮看好p2p小额贷款的，即使收取一点费用也在常理，还是不错的模式的，你不把钱借给他，他们的模式就不错正常而言，只要不涉及到资金和个人信息安全，大家可以去看看苏州金石投资
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出门在外也不愁手把手教你识别不靠谱P2P平台|银行|年利率_凤凰财经
手把手教你识别不靠谱P2P平台
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临近年末，高速发展的P2P行业不仅遭遇资本寒冬，也面临跑路不断负面笼罩的尴尬。特别是在监管细则未落地之前，P2P行业鱼龙混杂，众多投资人并没有了解平台背景是否真实、是否有可靠的资金存管、高利息风险有多大等问题，就草草进行了投资，最终导致投资人利益受损。在良莠不齐的P2P行业中，如何才能有效识别不靠谱的平台？
临近年末，高速发展的P2P不仅遭遇资本寒冬，也面临跑路不断负面笼罩的尴尬。特别是在监管细则未落地之前，P2P行业鱼龙混杂，众多投资人并没有了解平台背景是否真实、是否有可靠的资金存管、高利息风险有多大等问题，就草草进行了投资，最终导致投资人利益受损。在良莠不齐的P2P行业中，如何才能有效识别不靠谱的平台？利息超18%应警惕P2P平台想赢得投资者的芳心，不惜以高息诱之。然而，高收益伴随着高风险，这条在投资领域的金科玉律同样适用于网贷行业。在良莠不齐的P2P行业，平台收益率也是参差不齐。投资者在面临高息平台时应提高警惕，切忌为了捡芝麻而丢了西瓜。据网贷之家数据显示，P2P平台的收益率从较低的4%至20%以上不等。平均收益在20%的平台有260家，其中不乏利率30%、40%的高息平台。在这些高息平台中出现提现困难、歇业甚至已经跑路的平台不在少数。北京商报记者打开其中一家显示跑路的平台——易诚的网站，鲜红色的页面上只显示有“新起点 新征程”、“网站升级维护”、“湖北万宝财富资产管理有限公司”、“”等几个字样。北京商报不久前曝光的巴黎金融网，日息3%、年化收益超过10倍，如此高息不得不令人心生质疑。盈灿咨询高级研究员张叶霞提醒道，投资者在选择借款年利率超过24%的平台一定要慎重考虑。事实上，根据《民间借贷案件适用法律规定》，借贷双方约定的利率超过年利率24%，不予以保护；约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。而在现实中，P2P平台的利率超过18%就应该引起警惕。一位P2P平台工作人员向北京商报记者表示，平台的出借利率一般分为给投资人的利率、平台的运营费率和为了规避风险收取的一些额外费用。如果投资人利率超过18%，加上2%-3%的运营费用和其他一些额外费用，出借利率很可能超过24%。这样的利率不受法律保护，并且高利率加大了借款人的违约风险，也不利于平台的安全运营。“投资者在考虑平台利率时还要结合行业总体水平。”张叶霞指出。值得注意的是，不同标的也会出现利率的差异。张叶霞认为，投资人对于平台的高息一定要多问几个为什么。平台所处地区不同、借款标的不同都会造成利息不同，像融资租赁这样的标的利率会相对较低。如果这样的标的有超高的利率，就要引起警惕了。对于高利率平台，银率网分析师指出，高收益的背后也许是有人在编造美丽的谎言故事。比如某互联网金融平台主要做的是融资租赁债权交易，其平台产品收益率为9%-14.6%，而融资租赁行业内真实业务的平均利润率水平仅为8%左右。而像3M金融互助等高息平台，甚至没有项目，没有收益来源。这样的模式难以持久，爆雷只是时间问题。平台信息需核实投资者在选择投资平台时，应该做好充分的考察工作。知己知彼，才能保障资金安全。P2P平台为了争抢客户夸大，发布一些虚假的消息。一些平台号称注册资金几千万甚至上亿元，但实收资本为零或与注册资金相差巨大。张叶霞认为，投资者在选择投资平台时，一定要多方考察，核实平台信息的真实性。投资者可以登录全国企业信用信息公示系统对企业的注册资金、主要股东等信息进行核实。对于控股股东、法人执行记录情况，可以在百度搜索“失信被执行人名单”查找相应信息，也可以到中国最高人民法院官网查询。而对企业的经营范围中包括哪些可以从事P2P行业的问题，某平台的工作人员告诉北京商报记者，一般都是投资咨询、金融信息服务等。因为监管细则还未下发，目前还无统一规定。张叶霞建议，如果有条件，投资人可以到平台公司进行实地考察。一些问题平台一般没有办公地址或者极其简陋，办公地址在一些偏远地带。此外，投资人在实地考察时，对于办公地址、面积，以及租金、租期等信息也应多关注。有办公地址但异常狭小，并且租赁合同起止时间在3个月以内的平台都比较可疑。投资者也可以登录一些网站流量的监测网站，查看网站日常的客户浏览量。平台的流量较高，说明平台的营销能力较强，对投资人的吸引力较强。平台的股东背景对于平台的安全运营起着重要作用。对此，张叶霞认为，投资者一定要对平台的股东背景做好调查，查看平台的管理团队结构是否合理，是否有银行等传统金融机构的从业人员。对于平台上传的一些资质或人员的图片信息，可以借助一些识图工具识别，有些平台会盗用一些高管的图片。而像巴黎金融网这样借助巴黎银行作为其背书的拙劣手段，可以向巴黎银行等关联方进行核实。张叶霞补充道，对于平台的资金托管银行，也可以联系相关银行进行核实。值得一提的是，对于平台的注册域名也应该给予关注。张叶霞介绍，一般正规平台只会有一个域名，如果平台有多个域名并经常更换，就应该引起警惕。如果平台域名比较奇怪或者与平台名称毫无关联，也值得怀疑。也不排除一些正规平台域名被买走，不得已使用其他域名。有业内人士提醒道，投资者也应关注平台的借款笔数和标的量是不是匹配，如果借款标的量高于借款笔数，说明平台存在拆标的问题。对于平台期限错配问题，要考察标的期限和借款期限是否匹配，像有些融资租赁项目一般期限较长，而借款期限较短，存在期限错配的问题。此外，平台借款人的集中度如果较高，平台面临的还账风险较大，一旦出现几笔大的违约，会增加平台的跑路风险。支付背书有风险央行此前出台的《指导意见》中也明确要求，P2P平台客户资金第三方存管制度，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。然而，很多平台在页面上打着和第三方支付机构合作的旗号，让人误以为该平台就有资金托管，投资者需要十分注意。第三方资金托管是指资金流运行在第三方资金托管公司，而不经过平台账户，从而避免了平台恶意挪用交易资金给投资人带来的风险。“一旦做了资金托管，就意味着平台的各种成本都高了，平台在运营上受到了资金的根本性制约，在注册流程上比别的平台复杂繁琐。”一位P2P平台负责人说道。因此，不少骗子平台并没有真正将资金托管在第三方机构或者银行，只是打着第三方资金托管的名义来欺骗投资人。需要警惕的是，一些平台号称资金托管在第三方支付机构，但实际上，第三方支付机构仅给这些平台提供了一个支付的接口，并非第三方资金托管。比如巴黎金融网的客服表示，他们平台的资金托管在环迅支付。但北京商报记者在注册巴黎金融网账户进行充值过程中，巴黎金融网站确实会有环迅支付的充值渠道。但环迅支付的客服告诉北京商报记者，巴黎金融网并非他们的合作商户。实际上，环迅支付仅提供了一个支付通道，并非资金托管。也有一些平台号称与银行签订了资金托管的协议，但资金并没有真正托管在银行，比如，某互联网金融平台此前在网站上宣传在7月与某股份制银行签署了资金托管协议，但在该平台被监管层调查之后，该股份制银行出来澄清称，“因双方对接系统至今未开发，协议并未实质履行”。因此，建议投资人在投平台时需要好好调查，或者直接向第三方支付机构或者银行进行确认。如何识别真假资金托管？上述P2P平台负责人向北京商报记者称，识别假资金托管最简单的一个方法就是亲手注册该平台，注册平台账号后，看是否要求注册第三方支付机构的账号。若注册平台账号后就可投资，该平台肯定没有第三方资金托管。另外，如果注册后要求开通第三方托管，但只是简单地收录你的手机号和实名信息，并没有跳转到第三方托管平台自己的网站，进行各种安全校验，也说明托管是虚假的。假的资金托管容易出现资金池，平台可以随意挪用客户资金，并投向投资人不知道的渠道，这种平台的跑路概率也极大。银率网P2P网贷分析师李先瑞表示，P2P投资最怕遇到的就是平台自融、卷款跑路。只有建立了真正的客户资金存管，资金在投资人和借款人之间直接对接，平台无法接触到投资人的钱，才能有效遏制平台卷款跑路。从这个意义上说，所有未建立用户资金存管的平台，都是值得警惕的。北京商报记者 岳品瑜　实习记者 刘双霞
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48小时点击排行目前国内 P2P 平台的贷款利率是如何确定的，不同的贷款定价方法间又有何优劣？
【知乎用户的回答(40票)】:
我来说一个原则：P2P只是信息提供平台，投资人的收益价格是由投资人所投资的资产价格和风险决定的。风险越高，收益就越高。
比如，某人急缺钱治病，多高的价格都愿意借。P2P把信息提供给你，借还是不借你自己决定。最后你决定借，P2P帮你撮合交易，中间收点手续费。但是，他很有可能还不起你钱，这就是风险很大，收益也高。
有个人收入稳定，想买个奢侈品，这个月的工资不够，想借点钱。如果这个月借不到，下个月买也行。他不愿意给很高的，一年6%，谁愿意借就借，不借他也不着急。好处是，他收入稳定，肯定还得上钱。P2P同样把这个信息提供给你，你自己决定，如果决定借，P2P帮你撮合交易并收服务费。
看到了嘛？ 这才是真正的P2P，去担保，无资金池的P2P。你的收益，是由融资人决定的。
现在市场上很多P2P不是这样搞，他们放高利贷40%借出，10%给投资人，自己留30%。但是出了风险他们会刚性兑付的。如果实在赔不起了怎么办？跑路呗。
【王端端的回答(17票)】:
邀请，P2P行业中经营模式很多，有如 前辈所描述的纯撮合平台，也有几乎就是线下小额贷款公司的，还有不做个人只做企业的等等，每一种经营模式都会有不同的利率确定方式。我只讨论最终借款人为个人的，企业的我完全没接触过，不敢乱说。
行业内最常见的个人借款类型有两种，一种是纯线上借款，借款人通过网站发起申请，纯线上或线上线下结合进行审核，通过网站发布借款标的，这是大部分人概念中理想的P2P模式，在国内这种类型占的比例比较低；另一种是通过与小贷公司和担保公司合作，由其以「推荐」的形式介绍借款人，审核主要由小贷和担保公司完成，网站只起到发标和筹款的作用，这种类型占较大的比例。
这两类借款的利率确定方式是不同的，前者是平台自主定价，基于借款人信用，资金成本，风控水平等各种因素，制订利率范围和详细利率规则；后者是平台与小贷公司谈判的结果，通常双方会先根据平台规模，资金成本和资金供给规模谈出一个「合作利率」，该利率并不是借款人实际承担的利率，只是小贷公司还款给平台的利率，例如：借款人可能是以30%借款的，但小贷公司按照15%还款给平台，平台再以13%发标。这种情况下，因为无法得知借款人更多的资料，利率规则中通常只根据不同期限给出不同的利率。（并不绝对，例如：某小贷公司提供的借款人都是公务员，比如说都是中石油的，那么平台自然可以根据借款人职业等因素，在利率上进行相应调整，同样借12个月，这部分借款人的利率就可能会低一些。）
接下来以线上个人借款为主，说明一下确定利率的主要思路。
1. 确定利率范围
这应该是所有平台都会做的第一件事，先纠正一个错误的观念：「高利贷」是违法的。「高利贷」指的是超过银行贷款基准利率4倍以上的借款，按目前利率大约是年化24%左右，但法律中对此的说法只是「不保护超过的部分」，并不是说超过这部分就违法了，民间借贷年化50%也是有的，短期过桥资金利率几乎100%都超过了这个数字。
但是目前来说大一些的平台都会将自己的利率上限设定在24%之内，这更容易被多数人接受，也容易给人以相对较规范的印象。而下限，是根据自己的资金成本，风控水平来确定的，一般情况下会比基准贷款利率高一些。
以人人贷为例，这个范围是10% - 24%。
2. 具体利率规则
一般来说，在确定范围后，具体的利率规则取决于2个因素：信用等级和期限。
- 信用等级
对于引入了借款人信用等级或者借款信用等级的平台来说，会根据信用等级来进一步区分利率。这里不讨论信用评级技术和实际操作水平的问题，因为我知道一定会有人说P2P平台的信用评级都是假的之类的话，我们假设信用评级是真实合理的。
当借款人提交了所有申请资料后，平台就会根据其具体情况给出一个信用等级，以人人贷为例，从最低的HR到最高的AA。
在10%到24%的范围内，会再根据信用等级来进一步区分每一个级别的利率区间。除了利率上的区别，在人人贷上更高信用等级还会为借款人带来两个好处，第一是提高信用额度，第二是降低借款服务费，虽然没有直接降低借款利率，但是间接减少了借款人的还款负担，这主要是考虑到直接降低利率投资人的收益相对就少了。
- 借款期限
在信用等级基础上，再根据借款期限不同来确定最终的利率，比如说某个人评级为HR，那么6个月和12个月的利率肯定是不同的，简单来说，期限越长利率越高，但两者关系不一定是线性。
最后，人人贷保留了用户自主定价的权力，我们只根据信用等级和期限给出利率下限的限制，借款人可以通过更高的利率吸引出借人。（当然，以目前火爆的样子来看是没什么意义啦）
希望回答对你有帮助。
【知乎用户的回答(2票)】:
我只说多数情况。
利率由融资方自行确定。
平台不建议超过银行利率的4倍，但允许超过。
对超高利率的项目，平台会从严审核。
至于如何评估融资人还款能力，这是风控方面的流程，各平台都是保密哒……
这种方式对平台来说优点就是，放权，有利于吸引投资人和融资人。
融资人也更容易获得贷款（通过更高的利率），投资人收益也会增加。
缺点在于，融资人间利率的恶性竞争，超出融资人的承受范围，最终一部分融资人还是不能获得融资。市场风险也会变大。
【刘honey的回答(1票)】:
通览目前P2P平台（）其市场通用的利率确立方式大概有几种，P2P平台会从中选择一种或几种用于构建自身利率机制。以下我将对其中一些元素做一下简单介绍：
独立贷款列表vs贷款市场：在第一种模式中（例如：Prosper, Lending Club, Auxmoney, Isepankur），贷款人可以看到所有的独立的贷款列表，及各种相关参数（比如：信用分，收入，DTI，职业，地点等）。贷款人可以根据自己的方案挑选（“筛选”）。这不一定需要手动操作，贷款人也可以选择使用自动投标工具，根据自己提前设定的标准进行筛选。还有一些P2P借贷平台利用第二种“贷款市场”模式（例如：Zopa,Ratesetter），根据较宽松的标准（比如：贷款期限，或者信用分）进行组合贷款。这种方式下，贷款人只能决定投资哪个市场，但不能具体挑选某个贷款。
达成目标后关闭vs竞价拍卖：一些P2P平台会在资金100%筹满后关闭贷款列表，那么这笔贷款就完成了。而也有其他一些平台采取竞价拍卖的方式，贷款在一定时间内接受投标。如果投标资金总额达到借款人资金要求，投标还会在剩下的时间内继续接受投标。之前的高利率标被淘汰，新产生的低利率标中标，这样就能降低借款人最后的贷款利率。
一些P2P借贷平台允许进行这两种形式的贷款，或者让借款人提前终止竞价拍卖（例如：Rebuildingsociety, Isepankur, Assetz Capital）。
统一贷款利率vs混合贷款利率：竞价拍卖后，以投标额最高的一项资金利率为借款人的贷款利率。这种情况下，同一笔贷款中的所有贷款人获得同样的贷款利率（例如：Isepankur）。另一种方法是以所有中标的资金作为集合来计算贷款利率。这种情况下，每一位贷款人获得其投标时的利率-同一笔贷款会产生多种贷款利率（例如: Rebuildingsociety）。
在P2P借贷平台上，谁决定贷款利率？
I.借款人确定利率
借款人首先提供自己愿意给付的（最高）贷款利率（例如：Smava, Auxmoney, Isepankur）。然后贷款人决定是否以此利率出借资金。如果有竞价投标，且贷款人需求强劲，那么借款人可能会降低原确定的利率以获得性价比更合适的贷款。显然，贷款人首先会以最有吸引力的利率出借贷款，导致其他借款人无法得到资金。因此，借款人可能需要进行策略调整，用更高的利率回报来吸引市场注意力。
II.借贷平台确定贷款利率
这种模式下，借贷平台按照预定标准设定利率。利率通常会因借款人的信用分、贷款期限及更多基于借款人申请评估的可能标准而有差别。满足标准的所有贷款将在出借时获得同样的贷款利率。
III.市场的供需情况确定利率
利率依据近期市场供需情况上下波动。
所以，不同的P2P借贷平台模式也不尽相同。一些市场会随时间调整其模式。Prosper和Auxmoney 不再使用竞价投标模式，而现在Zopa对保障贷款使用跟踪利率，Funding Circle则在最近提高了最低贷款利率。
【知乎用户的回答(0票)】:
说一种理论上科学正确的方法，
R--贷款利率
rf--无风险利率
通过数据分析，建立个人基本信息与违约率之间的关系，即可确定利率。
实际其实也就是无非在基准利率上浮多少个基点bp的问题，对个人基本信息对个人进行信用等级划分，A等级的上浮100bp, B等级上浮200bp等等吧..
【Edwardlv的回答(0票)】:
瞎扯一下，贷款利率肯定是高于官方（指从银行贷款的利率）且低于民间（传统形式的投资担保和小额贷款）。
除了类似于ppd这种“正宗”的P2P，未来要可能会实现双方定价。
其他线下审核+线上募集的形式的P2P，基本上都是由平台定价。
【王锵的回答(0票)】:
年化利率 = 分期手续费率/(分期数+1)*24 = 单期手续费率*分期数/(分期数+1)*24
银行常见的12期7.2%的手续费，相当于7.2/(12+1)*24=13.29%的年化利率。
那么P2P平台也在此范围波动
我是这么理解的
【知乎用户的回答(0票)】:
利率是网络借贷的借款人，出借人双方供需关系的连接体，也是这个行业最敏感，最核心的指标之一。因为根据最高人民法院的解释，民间借贷率不得超过银行贷款利率的4倍，超过部分不予保护。所以，几乎所有的网贷平台上的借款表，标记的名义年化利率不会超过24%。但在实际民间借贷操作中，借款人承担的资金成本，超过24%的比比皆是，超过部分在线下通常服务费火中介费的形式体现；而在网贷平台上，则已奖励的形式体现，而奖励又分现金奖励和实物奖励，奖励的来源一般有两部分：一是借款人需要承担的超过24%的资金成本；二是平台为了吸引出借人，自掏腰包以营销费用的形式返利给出借人。正因为奖励的存在，网贷出借人在衡量网贷投资收益时，除了名义利率外，还要估量奖励金额的大小。
国内的话，拿来说，大概1分5左右。国家红线是不能超过银行同期的4倍，所以也就是年约25%左右
国外的话，拿Zopa
来说，Zopa提供的是小额贷款，金额在英镑之间，首先，是借款人在网站注册并提出借款申请，同时提供详细的个人信用情况，Zopa在24小时内审核借款人的信用情况，并确定借款人的信用等级，在信用评级方面，Zopa首先会根据借款人提供的详细信息，并结合英国信用管理部门出具的个人信用报告，将借款人分为A*，A，B，C，Y，其中Y指年龄在20-25岁之间的年轻人，被Zopa评定为C等级的借款人的信用要普遍高于一般民众，这意味着如果你是一个信用历史很差的人，将无法在Zopa借到款，而针对20-25岁年轻人这样一个特殊群体，Zopa不会要求他们有较长时期的良好的还款记录，而是根据个人的工作及收入情况进行借款资格评定，被划入不同等级的借款人会获得该等级的最低的一个借款利率，而且Zopa每天的利率都不相同，它的实际利率由Zopa的借款人决定，如果借款人对当天的利率不满意，可以第二天再去确认新的利率，直到满意再提交借款申请。
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