关于商业银行向社会投资者转让贷款债权法律效力有关问题的批复
中国银监会办公厅关于商业银行向社会投资者转让贷款债权法律效力有关问题的批复
银监办发【2009】24号
广东银监局：
你局《关于商业银行将债权转让给个人有关问题的请示》（粤银监报【2009】5号）收悉。经研究，现就有关问题批复如下：
一、对商业银行向社会投资者转让贷款债权没有禁止性规定，转让合同具有合同法上的效力。社会投资者是指金融机构以外的自然人、法人或者其他组织。
二、转让具体的贷款债权，属于债权人将合同的权利转让给第三人，并非像社会不特定对象发放贷款的经营性活动，不涉及从事贷款业务的资格问题，受让人无须具备从事贷款业务的资格。
三、商业银行向社会投资者转让贷款债权，应当建立风险管理制度、内部控制制度等相应的制度和内部批准程序。
四、商业银行向社会投资者转让贷款债权，应当采取拍卖等公开形式，以形成公允价格，接受社会监督。
五、商业银行向社会投资者转让贷款债权，应当向银监会或其派出机构报告，接受监管部门的监督检查。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&二〇〇九年二月五日
银行债权转让相关法律问题总结&
一、相关规定
1、中国人民银行《关于商业银行借款合同项下债权转让有关问题的批复》(银办函(号)
& &&日,中国人民银行针对中国人民银行上海分行《关于商业银行将借款合同项下债权转让给非金融机构的行为是否妥当的请示》作出《中国人民银行办公厅关于商业银行借款合同项下债权转让有关问题的批复》:“由贷款而形成的债权及其他权利只能在具有贷款业务资格的金融机构之间转让。未经许可,商业银行不得将其债权转让给非金融企业。”
2、最高人民法院《关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款的应如何处理问题的批复》
3、日,最高人民法院《关于审理涉及金融不良债权转让案件工作座谈会纪要》
第10条规定:“金融资产管理公司转让已经涉及诉讼、执行或者破产等程序的不良债权的,人民法院应当根据债权转让合同以及受让人或者转让人的申请,裁定变更诉讼主体或者执行主体。”
&&第11条规定:“国有银行向金融资产管理公司转让不良债权,或者金融资产管理公司受让不良债权后,通过债权转让方式处置不良资产的,可以适用《关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》。”
依照《规定》、《会议纪要》等相关规定,银行通常先将债权转让予金融资产管理公司,其受让银行债权后再通过债权转让或以整体资产包的形式将债权转让予非金融机构。
4、上海市高级人民法院关于《关于审理涉及债权转让纠纷案件若干问题的解答》第八条规定:“权利人享有人民法院生效裁判文书确定的债权,并将该债权予以转让,只要该债权不属于合同法第七十九条规定的情形,应当认可该债权转让的效力。经相关人民法院审查后,债权受让人可依生效裁判文书向债务人主张债权。”该规定明确即使是银行债权,只要该债权不属于《合同法》第79条例外规定,就可以转让。
5、《湖南省高级人民法院关于审理涉及银行不良金融资产转让纠纷的指导意见》第二条规定:“在审理和执行过程中,债权主体发生变更,受让人申请变更诉讼或执行主体的,人民法院应予准许。”
6、&中国银监会办公厅《关于商业银行向社会投资者转让贷款债权法律效力有关问题的批复》(银监办发[2009]24号)明确了以下几个问题:
第一,银行转让债权不属于违反法律、行政法规的强制性规定,应被认定合同有效。第二,商业银行可以将贷款债权转让给自然人、其他组织,以及金融机构和非金融机构法人。第三,转让具体贷款债权的行为属于债权人将合同的权利转让给第三人,并非向社会不特定对象发放贷款的经营性活动,不涉及从事贷款业务的资格问题,受让主体无须具备从事贷款业务的资格。同时,该行为也不是一种规避“非金融企业之间不得借贷”的行为。第四,商业银行向社会投资者转让贷款债权必须操作规范:要建立风险管理制度、内部控制制度等相应的制度和内部批准程序;对转让的贷款债权,应当采取拍卖等公开形式,以形成公允的价格,接受社会监督;转让贷款债权的,应当向银监会或者派出机构报告,接受监管部门的监督检查。
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。新的零贷客户经理（小企业），在没有经验情况下做业务应该注意哪些方面？
原问题：如何做好一位零贷客户经理（小企业）？&br&已经在这个岗位5个月了，觉得原标题太空泛，故修改。&br&&br&————以下为原问题————&br&毕业入银行一年半了，做了一年多柜员，转岗到零贷客户经理，主要负责小企业贷款。&br&&br&&br&到这个岗位上已经两个月了，基本上都是处理存量户的续贷，工作过程中疑惑也非常多。&br&&br&我会觉得，我不知道行业的情况，不知道客户借钱的真实用途，不能从报表中提炼信息（报表基本上也都是假的，为了达到流资测算目的还会帮客户改），不知道企业能不能还上钱，等等等等。&br&&br&虽然有些东西大家感觉你问一下客户就知道了，但是客户的目的是筹集资金，他的回答又有多少可信度呢？&br&&br&身边都是新的客户经理，借鉴学习的机会也不多，甚是忧虑，想请教一下，我应该怎样去做一个合格的零贷客户经理呢？&br&&br&————分割线————&br&1月23日补充，这两天行里出现了一笔不良贷款的苗头（不是我名下的），骤然感到有些后怕，回过头发现经我手续贷的客户我都不了解，希望同业前辈能多指点。&br&
现在我个人偏向担保公司担保和抵押的客户，这样是否更安全一些？&br&&br&——————新的分割线——————&br&1月24日补充&br&谢谢各位前辈的指点&br&今天临时开会，梳理所有授信客户，排查风险会议（主要原因就是上一节说的不良苗头）。&br&现在有一户很是让人纠结，我在问题中也请教了，他给我的意见是谨慎，个人我赞同，但是领导给压，我在这里描述一下，希望前辈们多指点。&br&&br&1月23号到期授信存量，授信敞口1000，房产抵押。&br&客户行业为旅游业，5个4A级景区牌子，在本地牌子比较响亮。&br&年销售收入&a href=&tel:& class=& wrap external&&&/a&万左右（报表夸大为9000，为了拿下他行一个亿贷款）。银行流水显示近半年入账资金1500。考虑到经营地点在山里，这个收入应该还算真实。&br&目前对外融资12000万元，10000万他行固定资产贷款2020年到期，2000短期融资。&br&对外担保1000。&br&&br&&br&主要让我很犹豫的几点如下&br&1.该公司老板摊子大，就我所知家族中还有两个关键企业，一个投资公司，一个海南房地产关联企业，这两个公司征信上对外融资24000万，不知具体种类。加上这个借款主体，家族对外融资36000万。&br&2.还款资金非自有资金。&br&3.公司人员催贷款非常紧，一天两三个电话问进度，不断找领导催，隐隐约约觉得不靠谱。&br&&br&&br&这个户是我行一把手推荐的，询问领导一般回答主要在这几点&br&1.没问题，老一介绍的户。&br&2.他的这个牌子在这呢，倒不了。&br&3.他在外行一个亿的固定资产贷款，再坏的局面他也要偿还我们的1000，不然他会损失那一个亿。&br&4.房产抵押，相对安全。&br&&br&我也准备再和领导进行沟通，希望各位前辈也能进行指点，如果信息不完整我可以再进行补充。谢谢
原问题：如何做好一位零贷客户经理（小企业）？已经在这个岗位5个月了，觉得原标题太空泛，故修改。————以下为原问题————毕业入银行一年半了，做了一年多柜员，转岗到零贷客户经理，主要负责小企业贷款。到这个岗位上已经两个月了，基本上都是处理存量户的续贷，工作过程中疑惑也非常多。我会觉得，我不知道行业的情况，不知道客户借钱的真实用途，不能从报表中提炼信息（报表基本上也都是假的，为了达到流资测算目的还会帮客户改），不知道企业能不能还上钱，等等等等。虽然有些东西大家感觉你问一下客户就知道了，但是客户的目的是筹集资金，他的回答又有多少可信度呢？身边都是新的客户经理，借鉴学习的机会也不多，甚是忧虑，想请教一下，我应该怎样去做一个合格的零贷客户经理呢？————分割线————1月23日补充，这两天行里出现了一笔不良贷款的苗头（不是我名下的），骤然感到有些后怕，回过头发现经我手续贷的客户我都不了解，希望同业前辈能多指点。
现在我个人偏向担保公司担保和抵押的客户，这样是否更安全一些？…
按时间排序
要给，就爽爽快快的给，控制住风险，房产抵押，控制风险。不给，就痛痛快快的否，不要给企业拖时间。做贷款，审批前，深思熟虑，做决定，干脆利落。
银行放款：1.个人征信是否良好，信用卡透支情况，最近有没有其他银行贷款，还款情况怎么样2.整体负债情况，这里就可以看到风险。3.个人还款来源，行业发展情况，个人经营情况，流水也能从一个方面反映出来他的真实收入，里面还有有一定折扣。
一，多了解实际控制人个人性格、习惯、经验。中小企业的信用风险主要在老板，如果是个兢兢业业的生意人，就是以持续赚钱为目的，没有不良嗜好，不沾大赌和毒，而且对所涉及的行业比较了解。从实际控制人个人素质上，算是合格。二，了解企业及关联企业经营情况，是否以主营业务为主要利润来源，不以放债等赌博式经营挣钱，如果是的话，企业就算比较正常。即使经营下滑，也不会瞬间崩塌。切记，只要企业沾了非法集资和放债，它就会随时死亡。
作为一个过来人，我的感受是为什么要给这个烂摊子买单！五年的信贷员经历告诉我，并不是来找我们贷款的企业就非得必须要贷给他，我见过太多领导拍板要求一定死也死出来的所谓大项目，各种伪造数据、粉饰报告，结果不到一年烂成一坨shi，要不就欠息逾期，或者干脆就烂账，总之绝大多数的结果，要不就天天催收要不就天天检查报告客户经理焦头烂额，最终受不了要么跳槽要么滚蛋不做。哪来的尽职免责？有也等不了，一天不清收核销一天不得安宁（想想不能新增业务，只能拿最低工资，还要天天被催问清收什么进度blabla），没有几个受得了。而那个拍板的行长呢？也许继续升职加薪出任大领导，这是我亲眼目睹的啊。回归正题吧，抛开合规性来讲，这笔贷款到底能不能做除了看主体的经营情况，题主应该要对实际控制人的整体经营进行调查了解（方法具体问题具体分析），也就是把实际控制人经营的所有项目看成一个集团，分析这个集团的整体资产负债（含对外担保，包括老板个人）情况、现金创造能力，弄清楚贷款的真实用途（除了挪用房地产投资也可能是拆东墙补西墙），即使是挪用，不同的用途隐藏的后果也肯定是不同的，要是拿来补墙的，呵呵…啥都别说了。通盘考虑后分析得出贷款收息还款是否靠谱，然后再走下一步。什么？没说房产抵押是什么情况？……这么讲吧，我遇到过一个外地建筑公司老板找我房产抵押贷款的（在本地承包房地产工程没拿到工程款拿到了开发商的几十套毛坯房），你猜怎样？在我问了他一堆问题后，他幽幽地说，你们银行一般在处置抵押物后还会不会找股东算账的啊？我想他是把我们当当铺了，他的目的显而易见，项目结束了，工程款没拿到来我们银行套点现金回去。所以，当时他来找我的时候，我一直是拒绝的。duang。且不说现今房市不景气（抵押物处置更他娘的不景气，你见过市中心优良地段带豪华装修的房子原来120万买的毛坯资产处置的时候流拍三次最后八十万都没成交的吗？这样情况真不在少数），即使行情很好，想必你也不想走到处置抵押物那天吧，烦都烦死你。当然，以上并不是不要房产抵押了，要，必须得要，但是私以为这是完成对控制人集团的调查判断是否能贷后才要考虑的问题，按照题主的描述，抵押物，你要与不要它都在那里，但真的不是要考虑的主要问题。我可没说就不用努力地调查抵押物的合法有效足值blabla。但是相比而言，调查清楚这个集团到底怎么个经营情况，到底能不能正常还款才是最根本。…………………………………………………………………………以上。仅代表个人意见。我倾向于建议题主不要插手这个摊子，写后面这些建议主要是笔者也遇到过领导拍板压着做的项目，实在是有太多的“人在江湖身不由己”了。万一顶不住要做的，死总也得要死的明白些不是吗？
经过审题，我觉得题主主要还是想问，在做中小企业贷款的时候如何控制风险，是这么理解吧？我是毕业之后一直在一家城商行工作，接近10年。前7年做公司客户经理，后3年做信审。跟题主交流一下个人看法哈。先说结论，个人觉得，如果管户在30以上，建议主要通过担保措施控制风险；30以下，可以考虑有选择的对一部分客户介入其他担保形式。对于中小企业来说，核实企业的真实经营情况是有一定困难的。很多小企业基本不做报表，实际贷款用途也不是用于主营业务，且在行业中的地位较低，很难抵御行业风险。对这类客户，多方面了解完成全面的尽调和贷后管理同样重要。首先，就是贷前调查需要摆脱传统的查账的观念。这个不太容易具体展开，主要思路就是根据企业的经营特点，比如生产型企业，就可以用银监局倡导的查三表的方式核实生产状况。通过检查库存及出入库票查销售情况等。比如例子里举出来的旅游行业，如果门票是他的主要收入，就去查现金账就OK。总之就是通过企业的经营模式特点，先核实企业自身的经营性现金流状况，毕竟这是还款的第一来源。第二就是一定要核实企业真实的资金用途。首先来讲判断，这个还是比较容易的，包括流贷测算都能看出来企业是不是真的需要这笔钱用于经营。当然目前的情况多数都不是……在判断不是用于日常经营之后，就看你跟客户的博弈的，谈过谈判一定把真实用途问出来，到底是为了买房，还是投资其他产业。实际控制人目前所经营的产业有哪些，经营情况如何等等。这是判断风险的主要依据。这样，基本上在掌握企业的主营业务稳定性和真正的融资用途之后，已经可以判断短期资金风险了。这时候根据判断风险的可控情况，就可以谈担保了。当然有房有担保公司最好，如果没有也可以根据企业的情况设计担保形式了。以上是贷前，其次就说说贷后。从目前的经验来看，企业本身就存在风险，而贷前没能识别导致贷款一放出去就发生风险的毕竟是少数。多数的中小企业都是由于贷后疏于管理造成真发生风险的时候没能及时发现，后续措施不及时导致的实质风险。这就要说到上面说的根据管户数来进行区分。如果管户太多，没有精力对每个客户都关注到，则建议总体思路为加强担保措施，最常见的就是房产抵押和担保公司担保。但对于这两种担保形式，也不是万无一失。首先对于房产抵押来说，在目前的市场情况下，还是要严格控制抵押率的。尤其对于价值较高的房产，建议适当压缩抵押率，因为在实际处理担保物的时候，这种房产往往不容易成交。对于担保公司，一定要了解他的背景和盈利模式。建议和国有政策性担保公司多合作，毕竟这种公司不是以纯盈利为目的，有一定的支持中小企业发展的政策性使命，背靠国有背景资金实力也较为雄厚，基本上可以做到按期代偿。另外一部分民营担保公司，一方面在资金实力上可能不够雄厚，另一方面他们的经营模式也会有问题。比如前几年出事的中担，就是利用客户存入的保证金进行其他投资，导致最终形成无力代偿的局面。除了关注担保形式，另一点就是在贷后管理中要着重关注企业的主营业务经营情况。如果发现资金周转速度变慢，从主营业务中抽调资金的情况发生，就要多加小心了。这往往是企业其他投资出现问题的征兆。对于中小企业来说，这点往往是致命的。另一方面，由于中小企业客户的来源多来自于商圈、行业协会、朋友介绍等，很容易形成某个行业的集群。因此在贷后中应该多与同一个行业的客户交流，从侧面了解借款人的情况。有很多客户都是同一个圈子的群体，从正面不容易了解的情况，有时候在跟其他同业客户聊天的时候就自然就能了解到了。而且一个圈子很难有什么秘密，一个人有点风险征兆很快就会在圈内传开了。以上是简单说到了一些宏观的控制风险的方法。下面对题主提到的第二个问题：偏向担保公司担保和抵押的客户，这样是否更安全一些？也想给题主一点提示。首先就是担保公司。现在的担保公司良莠不齐，而且从担保公司的经营情况看，只做担保业务几乎就是在亏钱，因此很多担保公司都至少会有短期过桥这项业务。更激进的甚至会大量发放委贷，占用客户保证金，以自有资金投资等。因此在对担保公司的选择上，一定也要慎重。其次由于目前整体经济环境不好，担保公司为了代偿率的要求，以及有些担保公司已经发放过桥的客户，不至于发生委贷风险（这主要是由于对于担保公司来说，发生银行代偿和自营委贷无法收回的严重性完全不同），担保公司会倾向于给那些还款有困难的客户再续一年贷款，把代偿压缩到第二年去。这种时候，客户经理一定要做好判断，这个客户到底还有没有能力偿还。如果主营业务已经萎缩，无法为客户提供稳定的现金流的，一定要及早收贷，逼着担保公司去尽快处置反担保物，避免造成更大的损失。其次就说说房产抵押。上面也说到了，如果发现客户没救了，一定要逼着担保公司也去尽快处置反担保物。这是因为从目前处理房产的实践来看，很多时候还是很困难的。其中除了上面提到过的，大额房产很难成交外，还有一种常见的情况，就是被借款人其他的债权人先手查封。很多客户经理会认为，只要有房产抵押，甚至增加了强制执行公证，这笔贷款就是万无一失的。但实际上，银行很难完全了解企业的各种债务情况，房产抵押及强执只是保证了受偿权和不经起诉处置房产的权利，但如果担保物被先手查封，不经查封人认可，担保物是无法处置的。在这个阶段，就会有大量的扯皮和与法院、律师的沟通工作产生，罚息利息快速增长，贷款进入不良，披露日临近等重重压力到来……这就是做银行的麻烦之处了。临时码字，写的比较乱，题主先凑合看着。有时间再跟题主探讨探讨说的这个案例，其实也挺有启发性的。金融民工，今天下班早点，再跟题主沟通沟通案例的情况。客户行业为旅游业，5个4A级景区牌子，在本地牌子比较响亮。年销售收入万左右（报表夸大为9000，为了拿下他行一个亿贷款）。银行流水显示近半年入账资金1500。考虑到经营地点在山里，这个收入应该还算真实。目前对外融资12000万元，10000万他行固定资产贷款2020年到期，2000短期融资。对外担保1000。首先，从这个客户的基本面来说，旅游业，主营景区。从经营模式看，全部收入都来自于门票收入等，现金流情况较好。支出方面，由于我也没接触过经营景区的企业，我猜可能就是些资源费、人工成本、景区的日常维护等。如果假设一定利润率情况的话，这个企业明显是没有流动资金需求的。从企业的融资情况看，2000的流贷，10000的固贷。我们假设固贷确实用于景区的维修建设等支出，则企业至少有2000的资金挪用了，也就是说，这个企业已经可以为实际控制人提供稳定的现金流入，成为实际控制人名下的融资平台。主要让我很犹豫的几点如下1.该公司老板摊子大，就我所知家族中还有两个关键企业，一个投资公司，一个海南房地产关联企业，这两个公司征信上对外融资24000万，不知具体种类。加上这个借款主体，家族对外融资36000万。2.还款资金非自有资金。3.公司人员催贷款非常紧，一天两三个电话问进度，不断找领导催，隐隐约约觉得不靠谱。从题主疑惑的几点来看，无法了解企业实际控制人的全面资产负债情况的情况下，我们也能知道企业主目前的经营重心应该在房地产上。房地产的重要特点就是大量占用资金，在销售之前现金流一直都会很紧张，因此企业主才需要通过经营稳定的企业融资补充现金流。同时很明显的是，房地产的资金都是长期占用的，因此借款人存在短贷长用就很正常了，这个时候的还款资金必然不是自有资金，很可能是临时拆解的资金。也因此，公司人员催贷必然很急，因此这种临时拆解的资金成本很高，每一天都是钱啊题主。不过这种现象比较正常，如果有一天借款人融不到短期过桥资金了才需要紧张。这个户是我行一把手推荐的，询问领导一般回答主要在这几点1.没问题，老一介绍的户。2.他的这个牌子在这呢，倒不了。3.他在外行一个亿的固定资产贷款，再坏的局面他也要偿还我们的1000，不然他会损失那一个亿。4.房产抵押，相对安全。最后，从题主领导回答的这几点来看，很明显1,2不用理会。第三点和第四点，他行固贷肯定有自己的担保方式，且作为一个十几年的长期贷款，每年还款压力应该不太大，反倒是你这个时点的1000万贷款，很可能导致企业的资金周转问题。那个时候大家是一损俱损，一荣俱荣的关系，你领导的这个说法不成立。而且根据他的主营业务模式，中长期贷款的分期还款计划很可能到季甚至到月，这一部分他是无法靠临时拆解资金解决还款的，依靠的是他真正的现金流。也就是说，如果企业挪用这边的收入且不能按时回款，首先发现问题的很可能是长期贷款的贷款行。而那个时候你的贷款尚未到期，你就会被蒙在鼓里，等长期贷款的贷款行做完各种查封和诉讼手续你才知道企业出问题了，那时候你的房产抵押就很可能一点用都没有了。综上，我觉得对于这个业务，题主在现有的情况下应该：1、尽量通过客户和领导了解对这个客户的真正信心所在，了解他主要投资的经营情况，做到心中有数；2、如果不能，最好能够随时掌握企业主营业务的现金流情况。但这个客户的收入大多数是现金，且有他行固定资产贷款在，我估计题主很难要求客户在你行的结算量，无法随时监控企业收入资金的使用情况；3、以上都不能，则加强担保。房产执行强制执行公证，追加实际控制人无限连带责任，要求企业提供资金的实际用途，追加实际使用资金的企业担保等。4、最后，这种企业的风险隐患真的很大。除了多投投资可能导致的现金流断裂，如果他还有一些对外担保，这些担保也很可能会影响到他。而题主对这个客户的了解真的太少，只能跟题主说，做好贷前尽职调查和贷后管理的一切工作，由客户自行调整报表，你不要去帮他粉饰。这样如果最终这个客户出现问题，做到保护好自己。
涉及到房地产，那么大的融资余额，那么小的现金流入，题主还是赶紧退出这个户吧。如果领导特别坚持，那么交给别人做这个户吧。经济下行，多事之秋，活下去
不出事才是最要紧。
1、风险第一
没信心的客户千万别做，不然进了清收组会欲哭无泪，度日如年。 2、现在这个时候，实业赚钱很难，借钱不是去炒股或者投资，我都不相信了。 毕竟小微贷资金量不大，肯定找一个最赚钱的方式投钱，生意人脑子都很精3、风险把控
既然第一还款来源都不知道稳定不稳定（毕竟流水这种东西太虚） 还是看看强担保 如房产抵押物的可变现难易度，价格稳定性如何
还有一样，借款人的为人，做事的态度、家庭是否稳定，是否有固定住所、家人朋友亲戚是不是都在本地4、没有强担保，坚决不做，互保联保都是渣，出事没有人会还。欢迎继续讨论
首先赞一下楼主，做了半年信贷能对一个企业看到这么多问题，说明还是挺用心的。其次，楼上已经有很多答案了，但是都没有说到实处。我说说自己的看法。1，能不能做？不能2，为什么不能做？对于企业是否过度融资，信贷上有个很简单粗暴，但是很有效的衡量手段：贷款对销售收入的比值。之所以说简单粗暴，是因为这个指标把轻资产，重资产，低周转和高周转行业全部放在一起比较，难免会造成误差，但是，一般而言，企业的贷款数都应该在企业销售收入的40-60%左右，超过了明显就存在过度融资的嫌疑。来看看这个企业，万的销售收入（是报表收入还是纳税收入？纳税收入可信度稍微高一些，报表收入嘛。。。我见过很多不平的报表，没错，是经过审计的不平的报表。。。），目前有1亿的固贷和2000万的流贷了，就算按照3000万来算贷款和销售收入的比值已经达到了400%，他一亿的固贷花在什么地方了调查过没有？他新增的固定资产是否符合这1亿的贷款？净利润是多少？如果加上这1000万这个企业就是1亿3的融资了，按照8%的利率来算就是1040万，ebit都超过100%了（万的收入，净利润率就算能做到40以上也就千来万），刚好够支付利息，本金怎么办呢？更何况这1亿2是上了征信的，这种企业，还有多少水面下的民间借贷你知道吗？再来告诉楼主一个词：借壳融资我个人判断，这个主体很可能只是一个壳，用它来融资的目的就是为后面的房地产和投资（说是投资，其实干的都是民间借贷和担保一类的活）提供资金，之前的1亿2很大一部分都流入到了另外两家公司里，为什么要借壳呢？因为各大银行很早就对房开实行白名单制度了，能上名单的都是数的出来的房开企业，小规模的房开要获得银行借贷几乎是不可能的事，因此要想获得资金，要么就靠社会上的高息贷款（这也是压垮很多小房开的原因之一），要么就走借壳融资了。至于民间借贷，那就更不能碰，因为你根本不知道老板在水面下有多少债，一旦爆炸，谁都跑不了的。总而言之，不能做的原因就是：1，过度融资2，有借壳嫌疑，而且还是借壳投向房地产和民间借贷3，虽然有抵押物，但是变现有难度3，楼主应该怎么办楼主上面列了一堆，想必自己也是觉得这个有风险了，我来教楼主一招：写信贷报告的时候把所有的风险点都写上去，包括实际销售收入，老板涉及房地产和民间借贷，有借壳融资嫌疑，然后让你们老板去和审贷撕逼。我就不信这样的企业审贷还是批得过去。
很喜欢这种形式，大家可以探讨些非常实际、具体的问题，在真实的案例中交流大家的看法和观点，毕竟知乎上抽象的、理论化的讲述不是太少而是太多。进入正题，楼主所说的企业和情况在实务中非常常见，或多或少都有类似的因素来左右一线客户经理的判断和选择，分析如下：1、对于企业要有自身的思考。信贷的关键无非就是利用各种资源进行判断，而楼主能够做到这点，同时能有系统性的结论，非常难能可贵。目前太多的新进客户经理因为唯领导、上级之命是从，而糊里糊涂地做了炮灰。2、明确客户业务定位。每个银行的客户千差万别，但根据收益和投入，大致可以把客户分为核心类和其他类两种，举个例子，雨天收伞，大家都懂，如果你是中间那个撑大伞的，不好意思，你只能最后走开，或是和被撑的客户一起淋雨，但如果你是旁边那些撑小伞的，没关系，你的进出并没有那么关键性的作用，往往在雨大时，你也会选择抽身离去。前者就是我们的核心类客户，更着眼于长远利益和双赢，后者则是其他类，用于对前类客户的收益补充和提升。很显然，楼主所说的客户应该被归类为其他类客户。3、把握业务风险重点。a.银行本身就是经营风险的机构，更何况高风险高收益更是人所共知，无非我们能做的要做的就是风险与收益的正向匹配。比如，楼主所说的企业很明显就是挪用流动资金投入房地产，短贷长用，况且行业限制，融资渠道很成问题，资金面紧张也就很正常。领导为什么极力推荐这个企业，除了可能的利益输送外，无非是因为企业在资金面紧张的前提下，可能出让更多的利益，比如存款，比如利率等等，而撬动的资本只是1000万的贷款（相比较他行的10000万固贷），又有抵押物，是个火中取栗的好机会。想清楚这点，后续就可以看到企业在这笔业务中肯定会有收益溢出，不是每月底的时点存款，就是相对较高的利率条件，再或者就是行长的腰包。b.你能做的：一、落实好抵押物。以我的直觉来看，这样紧的企业还能拿出抵押物来你行贷款，或者是你行条件比较好，或者是企业和行长关系非常好，或者是抵押物有些内情。了解下抵押物情况，做到心中有数，必要时可以把抵押物状况反馈给领导；把每个抵押登记的手续流程都做到位，即使客户很急，领导催促，这是底线，也是岗位本身的职责。二、落实好条件。也就可能没有条件，但作为信贷准入的门槛和风险控制的必要，可以自己设置条件和要求啊，比如贷款的结构（配比一部分银票），贷款的期限（半年的贸易融资？如果需要的话），先向领导提，达成共识后，再向客户提，没有被批准也没关系，但我们作为第一责任人绝对要有这个意识。如果有条件，必须保质保量完成，如果不能完成，提前汇报，由领导进行沟通，还是那句话，第一责任人要完成相应的职责。其实这就是所谓贷后管理的一部分，做到位对自己没有损失。三、做好汇报。情况都是在变化中，对于企业的认知也会不断更新，不要让自己一直惯性思考，将企业的情况和自己思考的结果定期向领导汇报，争取上级的支持，让后续的工作更加流畅和有目的性。总的来说，“火中取栗”不是不可以，但在明晰风险的前提下，完善操作流程和程序的情况下，业务绝对是可以开展的，无非要自己多花点心思，尝试更多的方式。大概就这些，欢迎讨论，想到补充。
1月24日之后的。我琢磨了一下楼主的意思，应该是想说既然贷款有风险，那为啥还要去放贷，或者说怎样面对风险状况下放贷。我认为这里的关键在于，楼主对自身定位不清晰。（这是我的直觉判断，以下都是基于这个判断衍生的，如果觉得判断错就不用看下去了。）
我相信，楼主在踏上这个岗位之前，一定同样会被灌输各种风险意识。什么贷前调查要清楚，风控六字要牢记云云，间或可能还会有大领导来强调一下什么不能人云亦云要有自己的判断等等。所以楼主会在操作过程中有这样或者那样“奇怪”（请原谅我用这样的字眼）的顾虑也是在情理之中。大领导可以天天强调风险，有关部门的人可以日日念叨资产保全，但问题到你这里其实可以归结为两个字——免责。功利，单纯。一切都按着操作流程来。调查报告里该说的说，该汇报的汇报。企业是否符合准入标准，销售现金流是否符合1000万的流贷标准，资产状况是否合理——把你知道的都写入报告，正所谓贷前调查要尽责，咱就实事求是的来。当然在报告当中也要有一定的技巧性，我们分析的是企业自身，而流贷讲的是营运能力和盈利能力，固定资产贷款及关联状况可以作为参考依据在“其他情况”中略微提起。然后，贷款审批就是行长和授审部门的事了。那些风险不风险根本不是一个基础信贷人员应该考虑的问题。你要做的其实就是贷前调查尽责，贷后检查尽责，并且努力让企业的现金流转到你们行（这个很重要）。当你该做的都做了，该走的流程也走了，该遵循的规程也遵循了，这时候你也就基本迈进免责的门槛了。实在不放心就让法人代表和股东都签上保证函。说句不好听的，即便到时候真出了什么事，要处置资产了，你能够以免责的姿态参与全程处置，其实也是蛮不错的工作体验，百元收息率还高。
回头看看，发现自己念叨半天倾向性还是很浓厚的么。说句题外话：信贷这个行当本身就是充斥着各种风险，要说哪个企业没有风险是不可能的，要说哪个企业报表完全准确也是不可能的。但不可能因为有风险而就不放贷了，这就跟不能因噎废食一个道理。有无数的同业工作者跟楼主站在同一个战壕里。
最后祝楼主工作愉快。
如果推不掉，首先保证所有材料的真实性吧，每期报表都应经事务所审计出具。
关系户就做好调查，如实反映给领导就可以啦，反正审批权不在你那。
我来回答那个案例的。。。1、景区除了打打广告发发工资外，只要不进行基础设施改造，一般没什么花钱的地方。实际用款的肯定是关联企业，建议把这实际控制人控制的所有企业看作一个集团（征信里可以查出来一部分关联企业的），你这一千万是给集团的授信。所以，除了了解景区情况外，你还得了解投资公司和房地产公司的情况，尤其是真实的财务报表。然后将其并表来分析。2、集团征信里可查的就有3.6个亿，加上小贷公司贷款、民间借贷、拖欠房地产施工方费用（应付帐款），规模肯定大于这个数，能否测算出企业资产负债率。我觉得企业多元化经营，而且发展速度又比较激进，负债率应该已经很高，建议超过75%你就慎重考虑吧。集团所介入的行业，主营业务利润率都尚可，真实的收入规模是重点中的重点，看他的交税情况、流水，翻他的明细账。3、企业着急的催你，有几个原因，一是借款有到期的，需要归还借款或者过桥资金；二是正常营运资金流吃紧；三是新接手了项目，需要启动资金；四是投资公司有了巨额不良。真正原因是什么，一般从企业的员工那里或社会上多少能听点风声，建议多和他们沟通，套套话，资金链断裂，企业就彻底崩了。4、一把手给你的建议，他知道企业的真实情况，他没谈经营，没谈企业劣势，只说了最后保底的风险防范措施，个中关系已经非常明白，你懂得，也可能想多了。抵押的房产，是否易变现，换句话说如果你资金丰腴，一千万你自己会不会买？一千万和其他银行比起来，比例不大。权衡利弊，综合考虑，抵押物足值的情况下，建议你还是继续续作吧。这样一把手不得罪，客户你也雪中送炭了，业绩上也有规模有存款有绩效，真变成不良了还有别的银行扛着咱这还有房产抵押。
本人现任某股份制银行信贷审批主任，看了你自己列出的几点，差不多已经把风险点揭露了。问题实质就是企业用比较有社会名气的牌子作载体向银行融资，其实整体负债已超过载体的现金流及资金需求，只不过有资产抵押，但处置起来也非常困难。信贷资金十有八九挪作他用，再加上现在外部经济下行，一旦发生实质性风险将有连锁反应。你们行长说的其实我也能理解，无非考虑业务发展业绩考评，根据亲眼目睹的惨剧最后认定责任大部分还是在你主办客经的头上。但是顶撞行长你以后日子也不好过，看你如何有技巧的沟通吧。
我现在在小贷公司做风控，工作就是每天要在外跑两三个客户，对他们的经营场地进行考察。看了你们很多人的回答，还列了123几个点开来，感觉很好，但太文绉绉了……在那些老奸巨猾饱经阅历的老板面前，你只是一个可爱的羔羊。如果想要做好这个审贷员的职位，简单的说，就是要尽可能的多跟不同的人交流，平时多实地考察了解，多了解各行各业。在你跟老板抽烟喝酒拍马吹牛得时候，多留个心眼察言观色，这个太重要了！！一两个小时下来是驴是马心里都有个数了。什么现金流、负债报表、资产这些可以辅助参考，但都不要太迷信！！
不要签字！不要签字！不要签字！和房地产关联的，包括上下游，一律不批！业绩永远是老板的，黑锅永远是你的！前几年摊子大的，这几年有几个好过的？
1，5个4A级景区牌子，年销售收入万左右。那么一个景区年收入在600万元左右，一天的收入不到2万块，这个景区是刚开始么？确定能盈利？确定有现金流？2，银行流水显示近半年入账资金1500万。关注资金的来源和去向，看看有啥不正常的走向。3，目前对外融资12000万元，10000万他行固定资产贷款2020年到期，2000短期融资。1亿元固贷，到20年还还有5年，假设分期还，一年2000万，再加上2000万元的短融，说到底都高负债了，不管预测未来数据怎样都是预测数嘛。如果是我，肯定也会从了老板，报肯定会报，但是在额度上会考虑一下，然后在期限匹配上再动点脑筋。别做最后一棒。
续贷的时候做好贷后检查，现金流量，经营情况之类的贷后一定要做细致啊，别走过场做样子，把风险点都排除掉了，自己睡得踏实就好，关系户，牌子大这些无法回避风险，重要的是保护自己，尽职尽责把自己该做的做好，还有其他一些规避不了的风险存在那也不怪你了，信贷从业尽职免责！
关系户，你拒绝得了？
曾经我也遇到过跟你差不多的一个客户、、、所以，现在我给你的建议是做，我的理由有以下几点：1、客户有5个景区经营权，那我想客户肯定也是有一定的经验的，这个应该算是他的主业吧，对了，您要看他是不是这些景区的主要控制人，了解一下收入分配的问题，如果景区经营没有多大问题，而且利益分成上占比较大，我想倒是不必担心主业的问题，旅游行业应该是朝阳行业。
2、您说他下面有投资公司，最近几年投资公司如雨后春笋般突起，基本上有点钱的人都想弄个小牌照进来捞一把，前几年拿牌照方便，建议你了解下这个投资公司的股东构成和主营业务等等，如果没有违规经营的暂且不用过多考虑。
3、关于关联的房地产企业，同样，除了看股东构成，再看看他做的项目，看是真的做了项目还是只是用来融资的一个壳子。如果做了项目，不方便问就网上百度一下看那房子卖的怎么样，不了解海南的情况，但如果项目卖的还可以也不必担心还款的问题。
4、如果这个客户在省内有5个4A景区，那基本这省也算旅游大省吧，如果游客稳定，景区还算出名，我想这客户跑路不还钱的可能性还是很小的。
5、领导都明示暗示了，我想如果咱还想过的舒坦点，就顺着他思路来吧。
我曾经经历过差不多的实例，企业年销售收入8千万，已经负债将近2亿，基本上固定资产什么的都抵押进去了，其中有一家城商行给他授信1个多亿，我当时极力反对，但是大老板一句话：客户就这一个主业，而且行业那么好，（当然是制造型企业）会不还钱，最后还是放了、、、
楼上的各位说的风险点我也知道，而且确实是要值得注意和把控的地方，但是有时候不在其位，真心不能理解底层客户经理的不容易。
欢迎各位大神来提意见，不要拍砖啊，谢谢。
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