十几年了，每次抢修都这样。心疼他，但用水更重要。
在一个包房里，李女士找到了正在写作业的两个孩子。
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　　文/郑新安
　　网商银行眼里有客户
　　五年前，马云就说：银行不改变，我们就改变银行。这话听起来有点狂。他能改变银行吗？靠什么改变？现在他兑现诺言了，用互联网来改变银行，就在现在。
　　日，浙江网商银行正式宣布开业，此银行借助技术和数据服务优势,以“后发而先至”的勇气，誓言5年内将服务超过1000万小微企业,彻底打破传统银行的痛点格局。
　　在国内，由于牌照垄断，传统银行在客户面前都很强势。在销售产品的时候，传统银行更多是以“我”为主，在面对客户时，考虑最多的是这个产品是销售给穷人还是富人，其次考虑的是风险、收益，从不考虑用户的感受。
　　传统银行眼里没有用户，有的只是自己的利益。
　　有道是，传统行业的一切痛点都是互联网创新的亮点。传统银行不给中小企业贷款，马云说我来贷。传统银行里没有客户只有自己，马云说，我的眼里只有你。将痛点变成乐点，将不可能变成可能。
　　马云是靠服务中小企业发家的,不是因为别的,主要是因为在中小企业这个圈子的传统行业有太多的痛点。多年来，传统企业都无视这种需求与痛点，只有马云迎合了这种需求，满足了这种需求，一举成就了时代的企业阿里巴巴。
　　阿里巴巴解决了中小企业的市场问题，无论买还是卖都可以在阿里获得新生。但中小企业缺钱的问题在阿里这里并没有得到有效的解决，阿里只有办银行才能为之化解。阿里办银行之心不是一二年，迄今为止已经有23年了,这23年的痛点,今朝喷发,就不是阿里的个体需求,而是广大中小企业共同的呼声。
　　将中小企业这种彻骨的痛变成普惠金融、小贷公司、小微银行发展的源动力。以最低的成本让中小企业切实受益，倒逼传统银行加速改革，推动银行业服务导向的转变。正如克强总理说的，“微众银行一小步，金融改革一大步。”
　　颠覆就从贷不到款开始，将一切中介机构扫地出门。
　　网商银行有什么不一样？
　　网商银行与传统银行有什么区别？它如何颠覆的传
　　统银行？与其它传统银行＋互联网有何不同。
　　网商银行一出身就是网络银行，是网络银行的原住民，有天生的互联网基因，没有传统银行的痼疾。可以这样说，凡是传统银行服务不好的（主要是小贷用户，不针对对公业务），网商银行都将这些痛点变成的乐点。将传统银行的优势统统去掉，将传统银行的劣势都变成优势，这就是网商银行。
　　具体说来，主要有以下几个特点：
　　去渠道化：传统银行依靠营业网点多，来加强吸储能力，增加业务量。去渠道化之后，如果监管部门取消“面签”，这就意味着“线下营业网点”将由优势转变成传统银行们的包袱，并且网点数量越多的大银行受到的负面影响越深。网商银行不走依赖资本金、物理网点、人员扩张的发展模式，而是用互联网的方式，数据化运营，没有网点和柜台，一切都在网上进行，这一招，对依靠线下网点开展业务的银行们无异于“釜底抽薪”；况且，贷款无需财产担保与抵押，只需通过人脸识别技术和大数据信用评级即可发放贷款。
　　服务“长尾客户”：以互联网的方式，服务“长尾”客户：小微企业、个人消费者和农村用户，是网商银行的三大目标客户群体。这些传统银行看不上，看不起，不提供服务的群体，正是网商银行开拓的新市场。他们专注于真正的小微企业，而不是传统银行中所谓的小微企业，从几万元到500万元以内，这些传统银行拒绝服务的新生群体。
　　自助式：网商银行人很少，与传统银行动辄十几万信贷人员的规模相比，网商银行只有300人的工作团队；网商银行没有经营地域限制，没有信贷员，没有人去专门拉存款，也没有人去专门从事放贷款，没有物理网点，没有柜台，没有现金业务，只一个APP，一套网络系统，所有的服务均可自助完成。
　　云端服务：网商银行依托移动互联网“永远在线”的特性，将所有服务系统建在“云”上，可真正实现为用户提供“随时、随地、随心”的金融服务。网商银行是“云”端的银行，将传统银行上下班时间限制，预约，排队，手续费，看人的脸色等痛点，一起抛弃，客户永远对着温暧的电脑或手机，随心所欲的感受方便快乐的金融服务。
　　信用趋动：与传统银行不同的是，网商银行无低押，无担保，完全靠信用驱动。这和传统银行及各类担保公司完全不同，担保公司宣称的无抵押无担保承诺都是假信息，都是高利贷。因为他们的服务系统根本做不到，所有的宣称都是诱饵，而马云的芝麻征信可以做到。在相对传统业务和营销概念之外，马云触摸更深远的金融腹地，以数据挖掘、分析进而构筑新的信用模式，降低金融服务门槛，成为蚂蚁金服的“杀手锏”，不仅如此，除了阿里的电商生态数据外，更多第三方数据，也在逐步引流到蚂蚁金服体系之中。
　　品牌真情：五年前，我曾为一家传统银行的品牌诉求提出“有情有义，雪中送炭”品牌定位，此定义的提出，就是要在各类银行中树立一个真正扶危助困，雪中送炭的银行新形象，而不是锦上添花的旧银行形象。可这样的定位，这家传统银行并无感觉，他们觉得银行做不到雪中送炭。现在马云的银行来了，它的定位就是要做有情有义，雪中送炭的银行。马云希望网商银行能够真正做到无微不至、与众不同，真正做到有担当、有情有义，能够帮助到需要金融服务的中小企业。
　　这样一种颠覆性的银行价值观，是银行品牌价值观的创新，是对传统银行价值观的颠覆，它焉能不胜？
　　场景化格局：马云的网商银行不是孤立的存在，它是建立在整个阿里体系几亿用户基础之上的庞大生态系统，网商银行只需将这几亿用户从消费用户转向信贷用户即可。同时，还有1000万以上的企业客户，未来涉及贷款、存款、融资、支付等相关方面需求，都可在阿里这个生态场景中解决。网商银行利用独立的APP和在淘宝和支付宝等端口进行嵌入，就能实现消费和交易的混搭合成，一个场景化的生态格局瞬间实现。试问，传统银行一潭孤立的死水，哪有这样的活力呢？
　　快速服务：网商银行可以实现小额贷款业务的“310”――贷款申请、审批、放款流程。“3”是客户仅需用3分钟的时间在线填写申请；由于网商银行可以根据客户在电子商务平台、第三方支付平台积累的行为数据，通过各种模型来为客户提前做好预授信，当在线申贷申请填写完毕后，网商银行利用“1”秒钟即可实现贷款发放至客户的账户；整个申请、审批、放款的流程可以做到“0”人工干预。相比传统商业银行的流程，如此快捷的资金使用效率，促进了资金供需双方的快速对接，引发客户惊喜尖叫。
　　网商银行不一样的价值观
　　一样的产品,一样的市场,只要服务的价值观不同,就可产生完全不一样的市场格局。
　　网商银行与传统银行执行的是完全不同的价值观，主要体现在以下几个方面：
　　第一，网商银行考核的目标不是资产规模、利润率，而是看一个企业服务的客户数和海量消费者，这是与传统银行的价值体系完全不同的。网商银行不以做大资产规模，追求商业利润为目标，而是以更快速地实现资金的循环流动的交易型思路。
　　第二，网商银行从业务模式本身出发，以信用数据为基础，在开展业务的同时，记录点滴信用，信用最贵，信用可以独立贷款。举一个例子：比如我们的一个用户在火车上忘记了买票，也没带钱包，一位陌生人愿意借给他现金，并告诉他在网络好的时候用支付宝还钱就好。这样的行为，网商银行可以记录这样的点滴善心和信用，使爱心变成有用的价值，为有信用的人在最需要的时候提供帮助。
　　第三，网商银行走的是普惠金融的方向，面向无数贷不到款的中小企业，个人提供服务。他们利用互联网技术、云计算、大数据将普惠金融的公益属性和商业属性得以有效区分，有效解决传统银行中形成的借贷双方的错位与不匹配，从而找到自己发展的大空间。
　　第四，网商银行是平台化的。网商银行的金融云技术能力、将风险管理能力，技术支撑能力、场景化的客户服务能力，开放共享给同业金融机构，进而实现金融服务需求与供给的匹配，形成开放式、生态化的平台。
　　基于大数据的风控能力平台，贴近普通人和小微企业，成为老百姓身边的银行，手中的银行。手中小银行，网络大生态，面向数以亿计的消费者覆盖亿万中小企业，提供及时方便快捷的金融服务。从此，让贷款无门，中介担保机构彻底消失。
　　第五、网商银行“就像是天气预报，做到雨前送伞。”网商银行痛切客户们的真正需求。比如说，小微企业用贷款，最看中时效，希望能“即贷即到即用”。而传统银行的贷款审批流程都比较长，曾有小微企业主打趣说，“贷款买凉席，等钱到了都能买棉被了。”网商银行以全新的价值观，以有情有义为服务精神的核心，在客户之前，洞察客户的需求，及时帮助用户分担困难，陪伴用户成长。网商银行会比用户自己更了解用户，全新的服务价值观，让传统银行相形见拙，无地自容。
　　网商银行能颠覆传统银行？
　　网商银行未来颠覆传统银行是肯定的，这样的论断不是基于阿里的实力，而是基于未来金融服务都在网络之中的趋势所决定的。可以想见，未来的银行都是网络银行，不存在传统的银行，因为传统的银行已经失去了生存的土壤。
　　阿里的网商银行能否颠覆传统银行，现在看，还不行，未来肯定行。
　　阿里网商银行目前限于监管，只能开展500万以内“小货”业务，无法在对公业务上展开拳脚。因此，短期内对传统银行如“中农工建”没有什么影响。假如未来平台技术更加成熟，监管理逐步放开，网商银行不再限于“小贷”，对公对私业务全面展开，以根植于阿里金融“蚂蚁金服”生态体系当中的平台实力，网商银行对传统银行的危协是巨大的。
　　未来的客户都是网络的客户，不会网络的客户将被淘汰，企业的经营生态也存在于网络之中，非网络简直无法生存。阿里利用多年来建立起来的电商信用体系，从“发起借贷申请”到“收款”全在线上完成。未来每一个支付宝账号都演变成网商银行的银行账户，对私业务与对公业务同时开花，到哪时，传统银行的末日就到了。
　　现在，网商银行只是对传统银行的零售业务有一定的影响，还伤不到传统银行的根本，未来就不好说了，可能时间也不长，10年足以显现结果。
　　网商银行来源于阿里蚂蚁金服体系。从余额宝引爆货币基金市场，到后来的基金、保险、P2P、众筹等多个方面，整个蚂蚁金服体系包括了支付宝、余额宝、招财宝、天弘基金、众安保险、小微贷款、芝麻信用和网商银行等多个板块。阿里全面布局，个个深入，逐步蚕食传统银行的地盘。以蚂蚁金服水涨船高的发展趋势，估值已经达到450亿-500亿美元规模，与小米、Uber等三家公司成为目前估值最高的未上市科技公司。
　　狼来了，传统银行还在睡觉，严重的是还没醒来。
　　本文作者郑新安，画吧创始人，藏真网创始人，自媒体作者，个人微信号：bf668800 个人公众号：bfbrand
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客服邮箱：马云网商银行信任付，先拿货后付款，延期90天最高500万
马云网商银行真的强大得不得了，就在昨天，蚂蚁金服旗下网商银行对外宣布上线“信任付”产品，面向小微企业提供赊购赊销、短期融资等账期金融服务。网商银行的产品经理表示，信任付就是为了解决小微企业在交易当中应收应付账期不匹配、流动性紧张等问题而推出的，选择信任付之后，买家、卖家可以延期付款、提前收款，让小微企业的信用成为“流动”起来的财富。据介绍，小微企业使用网商银行信任付之后，可以享受最长90天的延期付款时间。小微企业可以通过信任付解决在上下游供应链中的应收应付账期不匹配、资金紧张等问题。目前，信任付已经先期接入阿里巴巴集团旗下1688（B2B）平台和阿里云平台，试运行一个多月以来已经为5万家小微企业提供了服务，后续将逐步拓展至更多的平台和场景。据介绍，小微企业使用网商银行信任付之后，可以享受最长90天的延期付款时间。网商银行自去年6月25日正式开业以来，已经先后上线推出了面向中小创业网站的流量贷、面向淘宝天猫商家的淘宝天猫贷、主要面向线下餐饮商户的口碑贷以及面向农村地区的旺农贷等信贷产品。截至今年2月底，网商银行已经服务了超过80万家小微企业，累计提供信贷资金超过450亿元不过目前只在阿里巴巴与阿里云上线，如果你是商家需求，速度去申请，最高延期90天，这个钱只能作为进货款，不能直接提现，如果需要申请贷款，微信关注办卡助手，芝麻分550以上就可以申请一万到20万的信用贷款，
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