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【投资】32位银行行长纷纷辞职!危机中的银行还怎么玩?
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阅读，只需一秒。精彩，尽在掌握！世界那么大,我想去看看——这封曾经刷爆朋友圈的辞职信或许也表达了很多上市银行的董监高和核心员工的心声.“32位银行行长、...
世界那么大，我想去看看——这封曾经刷爆朋友圈的辞职信或许也表达了很多上市银行的董监高和核心员工的心声。“32位银行行长、副行长、高管纷纷离职近日，招商银行公告表示，董事会收到副董事长、执行董事张光华的辞任函。张光华因工作调动，现辞去副董事长、执行董事及董事会风险与资本管理委员会委员职务！对于上市银行来说，这仅仅是今年众多董监高辞任公告中的一个。据统计，今年以来，已经有32位上市银行的“董监高”辞职，其中18位是上市银行高管，涉及岗位从行长、副行长到风险总监、首席信息官不等，可以说都是绝对资深的银行家。从原因来看，个人原因是银行家们辞职的主要理由。此外，另有坊间传言猜测银行家们的离职与限薪令有关， 3月26日，中国银行公告称，该行信贷风险总监詹伟坚(外籍人士)离职。而詹伟坚恰恰曾是上市银行高管中薪酬最高者之一。“都去了互联网金融企业、民营银行“对于上市银行来说，董监高的辞任大多有着各种外力原因，或多或少有些身不由己。但是核心业务骨干和一线业务人员的离职则更多的是来自互联网金融公司和民营银行的竞争。“夏天来了，亲爱的（银）行员（工），我们去互联网金融公司应聘吧！我约上你，你带着简历，哪怕你在北上广深，哪怕你在湘鄂豫皖！我约上你，你带着简历，你一定带着简历啊，发给我帮你带着也行！”日前，在某金融猎头聚集的社交平台注意到，猎头孙萍（化名）以今年爆红网络的流行语发布了招募银行员工进入互联网公司的信息。“现在互联网金融公司发展非常快，急需风控人才、信审人才和产品经理”，孙萍表示。“我有四位前同事现在在同一家互联网金融公司”，某外资行有关人士表示，“一般情况下，外资行员工的薪酬较普通上市银行更有竞争力，但仍然远远竞争不过互联网金融公司。”“合作伙伴竟然变成了名副其实的自己人！一线业务人员的流失虽然令银行遗憾，但并不是影响最大的。部分原本促成互联网公司与银行重大创新合作的银行人才已经从乙方（银行方）转变为甲方（互联网金融公司）员工。事实上，今年首批试点民营银行相继从申报到开业落地，传统银行高管的转型也重合其中。其中最为市场所熟悉的是微众银行行长曹彤。曹彤拥有超过20年的银行业从业经验，但依旧依然放弃了中国进出口银行副行长职位，投身于当时尚处于筹备中的前海微众银行。此外，两位曾经促成互联网金融公司和银行开创性合作的银行业人士近期不约而同的选择了跳槽，从合作伙伴变成了互联网金融公司名副其实的“自己人”。随着互联网金融公司寻求正规化发展以及如今监管落地，银行的人才流失在可以预见的未来仍然是难以避免的。“寒风刺骨，哪天银行都没钱了怎么办？在 大中国，银行貌似是最安全的保险柜：只要不是银行监守自盗，自己的钱是安全的；银行也是最有钱的，君不见大到企业建工厂，小到老百姓买房，都要去银行借 钱。贷款利率总是高于存款利率，再加上其他的业务，总之&全中国最有钱的除了中央就是银行了。&可是万一银行也没钱了，会发生生么事情呢？“不抛弃、不放弃”拯救银行首 先，在大中国，银行体系历来都是一个救世主一般的存在：房市不景气，放银行；股市遭遇大熊，放银行；债市不行，还是放银行……如果连银行都不行了，世界得 有多绝望啊。国家是绝对不会允许这种事情发生的。如果是哪家银行不争气，把自己弄得半死不活的，政府也会坚持&不抛弃，不放弃&的原则，努力拯救这个&失 足少年&。想当年（1999年年末），工行、农行、中行、建行这四大国有银行曾处于破产的边缘：不良贷款总额达到3.2万亿，仅次于日本。如果是别的行业，如果不是央 妈的亲生孩儿，早就破产好几个来回了。但是毕竟四大行不是别人，央妈还是成立了华融、长城等四家资产管理公司来承接对口银行的不良资产。几个月后 （2000年7月），四大银行的不良资产就被剥离了约1.3万亿。当然，如果孩子太不争气，央妈在无奈之下也会选择放弃，例如曾经的海南发展银行，1998年春节过后，这家年轻的银行曾经遭遇挤兑危机；接下来，央妈陆续为 海发行提供了40亿的再贷款；3月，央妈对海发行失去信心，宣布不再给予资金支持；6月21日，海发行破产。到目前为止，海南发展银行是中国大陆唯一一家 倒闭的商业银行。当然，目前金融界对央妈这种&不让银行破产&的做法产生质疑：因为政府为所有银行兜底，实际上是扭曲了金融业，不利于市场经济的发展，从长远发展角度对储户和国家都不利。“银行不再是保险柜，他可以破产！于 是在千呼万唤中，《存款保险条例》正式实行，这也让银行破产成为可能。根据《条例》，50万元之内的，全额赔付，超过50万的部分，从银行的清算财产中受 偿。当然了，亲们，千万不要以为商业银行破产是一个小概率事件：根据央行公布的6月金融数据：2015年一季度，上市银行不良率环比增加11个BP到 1.33%，进入第二季度以来，实体经济继续下行，银行真实不良爆发趋势并未得到缓解，也就是说：银行已经不再是万无一失的保险柜了。“储户不必过于紧张自 从大家伙知道央妈不再为商业银行兜底之后，有些存款高于50万的人不免有些恐慌。于是营口有一对老夫妻因为不信任银行，将162万元的存款从银行中取出来 藏在家中。但是家里也不是最安全的：一个遛弯的功夫，钱被贼偷走了。虽然两个月以后，英武的警察叔叔抓到了逃犯，并追回来135万元和一台15万的现代轿 车，但估计这对60岁以上的老夫妻因为这事也得被吓得不清。有道是&由俭入奢易，由奢入俭难&，被央妈惯坏了的中国储户有这些反应也都有情可原。但其实银行破产在市场经济中是一件再正常不过的事情。7月初，连摩根大通和高盛都在美联储和美国联邦存款保险公司上发布了&生前遗嘱&，储户们不必过于紧张。不过尽管银行破产和&天要下雨，娘要嫁人&一样是一件让人无可奈何的事情，如果你真有100万以上的存款，为啥子都存在一家银行呢？鸡蛋不能都放在一个篮子里懂不啦？一家银行放50万，即使这家银行没了，也能有全款的赔偿呀。总之现在银行很复杂，一些银行未来堪忧，各种理财飞单也是很吓人，银行存个钱和投个P2P，很多人心里的压力感觉没多大区别。来源：恒丰环球管理资本主编：陈 涛编辑：鱼 丸
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大银行的场景危机
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阅读，只需一秒。精彩，尽在掌握！作者:陈晓平来源:21世纪商业评论埃森哲一项银行数字化的研究发现,多数情况下,数字化程度与银行市值呈现正相关,一个例证是...
作者：陈晓平来源：21世纪商业评论埃森哲一项银行数字化的研究发现，多数情况下，数字化程度与银行市值呈现正相关，一个例证是，2007年12月—2013年12月，引领客户数字化体验的16家银行，其市值共增加4110亿美元，而工农中建交在内的10家数字化相对落后的银行，市值萎缩了2860亿美元。在中国，多数银行与个人客户进行直接交流的机会非常有限，客户在网银或其官网访问所花时间占其上网总时长的比例也很低，银行依然是一个前往的去处，而非使用的一项服务。而BAT为代表的互联网公司，则已将大量金融服务迁入到众多的生活场景中，其产品和服务深度嵌入日常生活的方方面面，在客户既有的消费体验中无缝提供金融服务，比如使用打车的APP应用同步进行支付，人们几乎感受不到金融的独立存在。波士顿咨询(BCG)认为，互联网金融一共有4大制高点——基础设施、平台、渠道和场景。其中所谓“场景”，即是金融生活化以及客户为中心的核心体现。如今，传统银行机构尤其是大银行们逐步意识到，单纯依靠产品本身来实现产品差异化，已经变得越来越困难，只有将产品与场景以及客户需求紧密结合，才能更好被接受。在埃森哲看来，数字化时代银行处于十字路口：一条指向“全时银行”，形成一个扩展型的生态系统，成为客户日常活动的中心;另一条则退化成纯粹的交易处理的服务提供商。不幸的是，银行们现在面临“BAT”线上场景封锁，遭遇“有力无处使”的尴尬。BAT的强大，不只在其拥有不输于大行的客群，更重要的是，其牢牢占据了用户的生活时间。以移动互联网为例，根据BCG的统计，如今，中国消费者最常用的20款手机应用中17款被BAT包揽(自有或者投资)，BAT自有应用占据手机用户月使用时间近40%，如果算上其投资的众多应用，该比例上升到60%。难怪，埃森哲指出部分银行可能“面临沦为交易工具的风险”。其中，许多大行都曾尝试加强对场景的布局，例如，建行银行“善融商务”与工商银行“融e购”以电商场景切入;中国银行建立了“中银易商”开放式应用平台，中国银行发力POS贷以及二维码支付等，可是，许多新业务热闹的背后，依然处于“学不会”、“动不了”的阶段。那么，金融业如何才有可能在未来场景的争夺战中胜出呢?埃森哲大中华区银行业董事总经理陈文辉认为，相较互联网公司，银行一大优势在于其信用，“可以首先尝试在重要、大额的消费场景中建立优势，比如购房、购车等环节，进行外向延展”。比如，平安集团上线“平安好车”、“好房网”，向二手车和房产交易进军并建立起开放的万里通积分平台等，就是代表性的案例。BCG董事经理何大勇认为，场景不分线上线下，往往链接的是客户最基本的需求。对场景的争夺，最具考验的是机构在心理学和社会层面对客户深层需求的理解，例如，住宅小区的门禁卡链接了客户回家的基本需求，根本是对安全的追求，门禁卡就有可能成为一个核心主应用，在此基础上叠加支付等各种辅应用。“一个场景是否能受到客户的接受，很多时候与其心理需求、情感需求密切相关，比如‘脸萌’应用对人性的洞察非常深。”何大勇告诉《二十一世纪商业评论》，国外大型金融机构已在组织心理学、社会学等非金融的团队，专门研究消费者的“痛点”和关注点，将相关痛点结合到金融产品中去。比如，澳大利亚联邦银行就开发了一款手机应用，帮助用户实现住房梦。无论用户到哪，拍一下感兴趣的房子，结合定位数据，后台就会推送房子年限、市场价格、成交记录等信息;手机号关联银行的征信信息，应用同步分析用户贷款的可能性、基础利率以及购房的注意事项;同时设置客服按纽，可直接连接到银行专员的电话。而该项应用就建立在用户不清楚能否购买心仪房产的洞察之上，由此产生了大量的业务机会。BCG的研究指出，除了真正挖掘细分的用户需求，大型银行欲构建场景优势，必须颠覆以“战略规划”为圭臬、按部就班的传统运营模式，采用更灵活、更动态、更前瞻的方法建立起适应型战略，其核心是建立低成本试错创新的能力，有效的试错又常常需要以强大的“触角优势”(指察觉、捕捉、破解预示变化的信号并及时应变的能力)以及灵活的学习型组织作为基础。互联网金融 (ID：webjinrong)为互联网金融从业者服务；官方微信；宇宙最大自媒体联盟WeMedia成员；洲哥微信：financeweb。合作、投稿请发：。点击阅读原文快速关注“互联网金融”。
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【投资】希腊债务危机,中国股市大跌,TD银行称加拿大即将步后尘?加币快崩盘啦
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阅读，只需一秒。精彩，尽在掌握！导语: 近日希腊债务危机加上中国股市大泻的不明朗因素,令全球主要股票市场受波及,在经济环环相扣下,上月大多伦多地区地产市...
导语: 近日希腊债务危机加上中国股市大泻的不明朗因素，令全球主要股票市场受波及，在经济环环相扣下，上月大多伦多地区地产市道畅旺，本月是否能持续升势成疑问。TD银行发布分析报告称加拿大可能步希腊后尘后，加币汇率随即崩盘，兑换人民币一度临近1：4.8。道明自管投资（TD Direct Investing）策略及业务管理首席经理钟颖辉认为，本地楼市畅旺主要得力于房贷利率低，央行下周将宣布息口走势，一般预料短期息率有机会下调四分一厘，即使与房贷没有直接影响，但肯定对投资者带来鼓励作用。谈到本国房地产畅旺，海外投资者尤其来自中国投资者是主力之一，中国股市急泻布满阴霾，会否影响中国投资者在本地购置楼房，钟颖辉称海外投资或许有些微影响，他相信在本地购买房产的海外投资者，多是资金充裕，而且带动本地楼房炽热，并非海外投资者，而是本国央行低息率。他称各类楼房中，尤以独立屋需求量最大，近年大多伦多地区兴建不少共管柏文单位，此类单位供应量颇充足，然而独立屋供应量不及需求量，令独立屋在本地楼房市场上一枝独秀。钟颖辉认为现时大多伦多地区楼市发展属平稳，并不觉得有“泡沫”成份存在。至于信贷评级机构标准普尔，调低安省信贷评级，钟颖辉称尚未见消息到对市场带来任何影响，安省被调低信贷评级，或会在省府借贷时需支付多一些利息，他希望安省能在财政上有建树，令信贷情况不至更加恶化。（来源/星岛日报 非经原著作者或版权所有人授权，请勿转载，违者必究）点击【阅读原文】，进入留学生会微官网
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反思金融危机:银行“自救”还有更好的办法
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这场重大金融危机爆发以来，金融改革人士一直在敦促银行建立“自救”机制，以免今后再由纳税人来援助它们。在《巴塞尔协议III》提出的银行业监管框架的鼓励下，有一种策略正在变得越来越受欢迎，那就是银行发行“紧急可转债（contingent convertible bonds）”。如果银行的资本金储备水平过低，就可以把这些债券转换成普通股。这种做法是通过债转股，强迫债券持有人为银行提供资金支持。问题在于，这种“应急可转债”完全以监管部门对资本的定义为基础，而银行则是愚弄这种机制的大师。按照监管标准，花旗集团（Citigroup）等大型金融机构在不得不接受援助时均“资本充足”。雷曼兄弟（Lehman Brothers）宣布破产、进而引发全球金融行业崩盘时，它的资本水平仍然是法定要求的两倍（作为投资银行，雷曼兄弟当时采用的估值方法实际上比商业银行更保守）。斯坦福大学商学院（Stanford Graduate School of Business）经济学教授杰里米o布洛指出：“监管要求存在的时间越长，它们就会变得越糟糕。以市场为基础的资本金要求并不完美，但它会逐步改善，具有自我修正能力。”为了阻止银行愚弄别人，同时为它们提供真正的保护，布洛和牛津大学（Oxford University）经济学家保罗o克勒姆佩雷尔提出以市场为基础的自救方案，这种方案把银行股价下跌作为触发条件。低股价意味着投资者对银行的财务实力失去了信心，而且有时候，市场的判断会比监管部门对资本的评估更为精准。如果市场价值是对的，而监管部门计算的价值是错的，在股价下跌时不要求相关公司保持、提高现金水平就会让纳税人面临风险。金融危机期间，监管部门迟迟没有对市场信号做出反应，直到情况变得不可收拾，要想拯救银行业，唯一的办法就是予以援助。布洛和克勒姆佩雷尔的建议是银行用“权益型追索债券”（equity recourse notes）来取代传统债券。他们首次撰文提出这个想法时，跟他们共同执笔的还有雅各布o戈德菲尔德，后者曾是高盛（Goldman Sachs）的高级合伙人，还曾在乔治o索罗斯的基金管理公司和量子基金（Quantum Funds）担任过首席投资官。权益型追索债券类似于应急可转债。如果银行股价跌至预先设定的触发水平，比如说发行权益型追索债券时股价的四分之一，银行就会用股份来支付利息和本金，同时按照触发价格来计算这些股份的价值。随后，如果银行股价反弹，接下来就可以继续用现金来支付本息。
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(), All rights reserved 京ICP备号-12德意志银行：2015中国将面临三十余年以来最严重财政危机
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英国《金融时报》消息，德意志银行报告称中国将面临1981年以来最严重的财政危机。德意志银行认为财政危机将严重危害中国经济和市场稳定。中国政府财政收入增速曲线德意志预测2015年土地收入将继续下降。之前数据显示土地收入占地方财政收入的35%，占全国财政收入的23%。在全国范围内，2014年第一季度到第三季度，地方政府的卖地收入增幅达16.6%。但纵向来看，第一季度土地收入相比去年同期增长40%，而第三季度土地收入和去年同期持平。有些人对此误解，认为卖地收入在2014年已经大幅下降。从市场行情来看，房产出售和地皮拍卖已经放缓。然而，从地皮拍卖减少到最后的财政收入减少存在一定的延迟。现实是2014年3月房地产市场已经大幅降温，直到2014年第三季度，卖地获得的财政收入都成正增长趋势。房地产市场的降温直到2014年第四季度才显现在财政收入上。而进入2015年后，房产市场低迷的效应将全面反应在财政收入上。德意志银行预计，2015年政府土地收入相比去年至少下降20%。三种土地收入拖累地方财政的情景如果2015年土地收入只下降10%，地方政府收入年增幅约2.2%。排除1994年的税务改革，2.2%的年增长率将是1983年来最低的。 2015年预期2.2%的年增长率低于2014年的4%，更远远低于2009年到2013年的19%的年平均增长率。从2009年到2013年，土地和基础建设投资占所有投资的49%，占全年GDP的24%。如果加上钢铁，水泥，金融等产业，地产基建投资占GDP的35%。土地财政是中国经济不可或缺的增长引擎。在过去的5年里，有超过30个城市经历了连续四个季度的土地收入下降。数据分析显示其中一线城市GDP增幅减少0.4%, 二线城市减少1.2%，三线和四线城市减少1.4%。考虑到全国经济增速普遍放缓，三线和四线城市GDP增幅降低0.8%。值得注意的是在2013年三四线城市占全国基建投资的47%，占新建项目的62%。所以三四线城市的经济增速放缓对全国都有一定影响。【延伸阅读】2014年内地土地出让金仅2.3万亿 同比下降28%1月5日，中国指数研究院发布数据显示，2014年全国300个城市成交102830万平方米，同比减少31%,相比2013年，2014年土地出让金仅有2.3万亿，同比下降28％。除了成交面积和金额下降，土地市场交易低迷的另一个数据是溢价率下降，21世纪经济报道记者注意到，2014年，各类用地均呈下降趋势，全年仅3个月份同比微增，低溢价成交成主流。根据中国指数研究院的数据，2014年，全国300个城市土地平均溢价率10%，较2013年同期下降5个百分点。其中住宅类用地（含住宅用地及包含住宅用地的综合性用地）平均溢价率12%，较2013年同期下降7个百分点；商办类用地平均溢价率10%，较2013年同期下降3个百分点。除了土地市场交易低迷，卖地金额下降的一个重要原因是地方推地量下降。2014年，全国300个城市共推出土地36260宗，同比减少20%；推出土地面积135659万平方米，同比减少24%。其中，住宅类用地（含住宅用地及包含住宅用地的综合性用地）11088宗，同比减少26%，推出土地面积48486万平方米，同比减少28%；商办类用地7327宗，同比减少20%，推出土地面积21021万平方米，同比减少25%。根据中国指数研究院的报告，二季度起供地节奏放缓，同比降幅均在两成以上，供应总量较2013年回落。“这也和房地产形势密切相关，2014年楼市迅速下行的一个重要原因是供需关系逆转，而缓解供需关系除了要去库存，也要减缓宅地供应，”北京中原地产市场研究部总监张大伟如是介绍。值得一提的是，2014年土地市场的分化亦十分明显。从一线城市来看，2014年，一线城市共推出土地833宗，推出土地面积3665万平方米，同比减少26%；成交方面，共成交土地772宗，成交土地面积3401万平方米，同比减少27%。虽然土地推出和成交面积均明显低于2013年，但楼面均价却高达7705元/平方米，同比上涨41%。并连续第二年卖地总额超过5000亿元，且以3438亿元的宅地出让金创造历史记录，相比之下二线城市，供求量跌幅为各线城市最小，出让金同比减少近三成，四季度有所回暖。2014年，二线城市共推出土地12529宗，推出土地面积52009万平方米，同比减少20%；成交方面，共成交土地10506宗，成交土地面积43193万平方米，同比减少23%；土地成交楼面均价为1337元/平方米，同比下降4%；土地平均溢价率为8%，较2013年同期下降8个百分点；土地出让金为10806亿元，同比减少28%。三四线城市，全年供求量及出让金均领跌各线城市，楼面均价及溢价率延续低水平。2014年，三四线城市共推出土地22898宗，推出土地面积79985万平方米，同比减少26%；成交方面，共成交土地16629宗，成交土地面积57438万平方米，同比减少36%；土地成交楼面均价为734元/平方米，同比下降2%；土地平均溢价率为6%，较2013年同期下降4个百分点；土地出让金为7538亿元，同比减少37%。这似乎也和楼市息息相关，中国指数研究院认为，2015年房企拿地积极性有望进一步回升，但由于市场整体进入调整周期，房企拿地态度亦会保持谨慎，低溢价成交地块将继续成为主流。不同城市地市仍将演绎冰火两重天，一线及热点二线城市优质地块仍将是房企必争之地。(来源：凤凰财经)
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