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　　近年来，赴港购买保险的多是富裕人士。说到香港保险产品对内地富人的吸引，保险产品具理财功能，除却传统意义上的保障与投资外，追求避税、避债、避险的特殊功效，在购买境外保险的行为中更为突出。富豪们还借助境外保险产品，进行家族信托、遗产信托安排，达到转移资产的目的。因为地理优势，所以赴港投保成为很多富裕人士的首选。
　　一.双重服务保障
　　在香港合法投保，客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港保险公司办理。香港保险业实行代理制度，每个客户终身都有一个保险代理专人服务。
　　如有需要，客户可以选择两种理赔方式：
　　1、客户直接寄索偿单据或别的服务申请给代理人，带回公司，理赔完毕，由公司直接寄有客户姓名的现金支票予客户，并去信确认。
　　2、客户直接跟保险公司服务部联系，将索偿资料寄往公司，公司理赔完毕，将现金支票寄予客户。通过香港保险杂志投保的客户可为您提供终身服务。
　　二.汇率
　　购买香港保险其中汇率确实是一个很重要的问题，由于去年人民暴跌，因为香港保险是可以选择美元保单，外币理财产品的收益率与所在国的市场利率相关，自去年美联储加息之后，美元利率上升，美元理财产品收益率也将随之走高。在国内高保费的情况下，客户购买的保单贬值速度更快，而香港保险就算计上汇率损失，也比国内保单更便宜更能保值。况且，如果您的资产100%是人民币，您就需要分散风险，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。保费每年缴付，汇率变动已充分反映于每年的实质保费中。
　　三.高收益
　　经计算，香港的储蓄类保险年均回报率平均比内地高出2-3个百分点。香港保险的分红相对较高，此外，内地保险分红是固定的，但香港则会根据时间和银行利率调整。另一方面，内地的保单都是人民币的，投资的市场也是内地，余地较小。而在香港可以选择美元保单，这样投资的余地大，收益率会高。
　　四.个人信息安全
　　香港在个人信息保护方面的情况，与台湾有相似的地方。香港更早颁布了专门的法律《个人资料（私隐）条例》。不但如此，香港还设立了亚洲唯一的个人信息保护机构――香港私隐专员公署，可以做到绝对隐私。
　　五.避债
　　在大陆，民营企业平均寿命只有2.9年，很多中小企债务缠身、危机四伏，一旦企业做不下去了，有企业主就想尽一切办法融资，或者抵押工厂借款，拿到钱就去香港买保险。由于保险受益权大于债权，同时保险是隐形资产，保密度高。就算企业被清盘，他们的人寿保险还是不受影响。自2011年温州债务纠纷发生后，很多企业主都以这种方式转移资金到境外。
　　六.家庭风险
　　转移财产离婚免分身家，内地暴增的离婚纠纷案也催热了境外保险。一位不愿具名的内地律师说他曾接到过这样的案子：一对夫妻闹离婚，正当男方起诉离婚时，女方发现有从香港保险公司寄来的缴款通知单，投保人是男方，受益人却并非家庭成员，很多想要离婚的人，都会在起诉离婚前考虑转移财产，到境外买保险也是选择之一。
　　七.避税
　　纳税且不能随意质押。（《税法》第四条）大陆试点遗产税的传闻不绝于耳，富豪们还是难以安心。在海外通行操作中，指定受益人的人寿保险可以规避遗产税。范伟勇透露，目前他每月能接到3000万至4000万港元的保险业务单，多数是大陆富人出于规避遗产税的考虑，赴港购买人寿险，指定受益人为其子嗣，以期有朝一日能够不用交任何税费，就可以将名下资产顺利过渡给下一代。
　　八.破产风险
　　保险法明确规定，个人购买的保险是不允许抵债，冻结的。中华人民共和国保险法第二十三条规定：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。中国的人寿保险也受到国家法律的保护。
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······四大优势VS六大风险 香港保险到底好不好？_凤凰财经
四大优势VS六大风险 香港保险到底好不好？
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近年，香港保险以其费率低、收益高、覆盖广的优势备受认可和追捧，到香港买保险的内地人更是每日剧增。 根据2015年前三季度内地访客到香港新买的保单费总额达211亿港元，预计全年将超过300亿港元。2010年全年保单总额为44亿港元，5年来增幅超出6倍。 然而，内地居民往往只看到香港保单所谓的&性价比&，却忽略了其中隐藏的诸多风险。不仅如此，一些机构和个人受利益驱动，非法向内地人销售香港保单的情况更是助推了这些风险的累积。 面对越来越庞大的赴港投保队伍，先是央行出台&令&，之后中国保监会又发两次发文揭示风险，并正式下发&监管令&，加强对非法销售境外保险产品行为的监管。 那么内地人为什么要&舍近求远&赴港买保险呢？投资者要远赴香港买保险又要考虑什么风险因素呢？ 保费价钱相对公道 对于投保人来说，最敏感的两个因素是保障范围和价格。记者注意到，如果是相同保额的人寿险附加重大疾病险，香港的保费比内地的较低。香港保险的同保额保费一般处于大陆保险保费的70%-80%左右。 举例来说，以100万保额的香港A款重疾险和内地B款终身健康险为例：均按照7岁幼童投保，前者保额100万元，年缴费13504.4元，缴费18年；后者保额仅20万元，年缴费10846.23元，缴费20年。哪个更有价钱优势，显而易见。 为什么会有这样的差别，记者了解到，因为保险的费率是按照当地的人口寿命，疾病发病率，死亡率等各种因素精算出来的。香港人平均寿命85岁，内地则为75岁左右，人口比例相对发病率和死亡率相差甚多，所以内地保费较贵。 分红相对较多 由于香港的国际地位和国家的特殊政策，相较于大陆金融市场而言较为开放，金融业可投资的国家和地区就较为广泛，收益率也较高，所以香港的保险公司盈利能力也较强，以致保险分红水平较高。内地保险公司的基金投资只限中国内地基金，有地区限制，投资回报视乎单一市场的升降，使得投资回报风险较高，进而影响到实际分红的收益。内地市场的分红由于受到监管限制，内地的人寿保险预期收益率最高在3%到5%之间，香港的人寿保险分红利率一般为5%到9%左右，近10年没有低过5%。香港的重疾险产品保额有分红，内地的保额则是维持不变。在香港购买重疾险产品，保额每年会递增，目的是抵御通货膨胀。 保障、理赔范围广泛 重疾险种上，内地一般则在30种左右，而香港的产品可以覆盖53种严重疾病，3种非严重疾病，两种男性癌症，最全面的险种已经涵盖上百种大病。此外，目前国内重疾类产品保障病种多为致命性疾病，且并不保障早期重疾（如原位癌，早期的话治愈率较高）。换言之，内地保险保障条例生效时，往往可能意味着投保人生命已经受到重大威胁。而香港重疾险除了保障更多的重疾病种外，也普遍覆盖轻疾和个别儿童疾病，而且对于早期出现的重疾症状也会做出赔偿。 理赔方面，香港保险公司实行的是严进宽出政策，投保时核保较为严格，要如实申报自己的身体状况，在理赔时只要符合保险责任的审核较松。香港保单是全球性医疗住院险种，无论在国内或是国际都可以得到理赔，而且无论客户身处国内或是香港和国外，都可以不用回香港，得到国际理赔支票。国内理赔地区只限中国，对境外产生的医疗没有理赔经验，并且受保人今后移居国外，都必须亲身回国内办理理赔的领取保险金等事项。 &地下保单&存在重大风险 当然，除了保费、分红、保障、理赔方面四大优势外，内地人买香港保险也并非没有风险。 记者了解到，购买境外保单主要有六大风险。 首先应注意的就是保单无效的风险。&根据香港、澳门保险监管机构的有关规定，港澳地区保险公司向非港、澳居民签发的保单，应当由其本人到香港、澳门当地办理投保手续，否则可能影响保单的法律效力。而根据我国法律，如果没有特别的约定，境外保单的争议很可能无法适用内地的法律，也就无法受到内地法律的保护。& 第二，是回报达不到期望的风险。研究员罗毅曾说，与内地保单的高、中、低档利益演示不同，香港保险保单红利演示并没有受限，大多数采用6%以上的高收益率进行分红演示，然而这并非保证收益，都是不确定的，实际受益随市场环境波动影响。 三是受骗上当的风险。内地投保人缴纳保费后，很难鉴别所收到的保单和保费收据的真伪，这对内地投保人来说有相当大的风险。即使是真正推销境外保险的代理人，不仅资质难以保证，还可能会误导、欺骗投保人，借故多收保费，侵吞和克扣赔款，售后服务难以得到保障。 四是索赔、诉讼的风险。销售地下保单的境外保险公司在内地均没有设立合法的营业机构，很难保证及时、有效的服务。索赔难，诉讼更难。如果投保人与境外保险公司发生争议，就要适用港澳或其他国家地区的法律。 五是保险公司的经营风险。港澳和境外不少地区对保险公司监管比较松散，保险公司经营不善而倒闭的案例屡见不鲜。 最后，还需注意的是风险。在香港买保险以或者港元结算，对于一些长达数十年的保单来说，汇率风险值得注意。例如，10年前对美元汇率约为8.07，而目前对美元汇率约为6.70，也就是说保额为10万美元的一份保单，现在缩水约15万元人民币。 也就是说，如果你能规避掉大多数风险，仔细选择香港的保险品种，就是合算的。反之，稀里糊涂地购买，则很可能踏入陷阱。 大势解读，牛股捕捉，尽在微信号【凤凰证券】或者【ifengstock】& 盘后剖析A股走势，指点明日走势，请关注微信号【复盘大师】或【fupan588】& 股票早餐，股市内参，涨停股预测，尽在微信号【A股情报】或【agqb888】&
[责任编辑：刘玉芳 PF012]
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