第14版：点金
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信用卡“套现”涉嫌违法，你知道吗?
　　（6月2日下午，在市府大道附近一家烟草零售店门口，挂着“刷卡消费”的牌子）
　　业内人士：急需用钱可通过银行正规渠道融资　　葛星星&文/摄　　随着信用卡市场的迅速发展，信用卡套现也如影随形。“投资理财”、“借新还旧”、“获取流动资金”……出于各种各样的资金需求，部分持卡人巧妙地钻了“信用卡套现”的空子。不过，在近日的采访中，银行业内人士及法律人士提醒，信用卡套现不仅是不诚信行为，还会带来法律风险。同时，银行业内人士表示，个人获得资金的正规渠道有很多，例如信用卡取现、银行的消费贷款等等。因此就算是在紧急情况下，持卡人也没必要选择信用卡非法“套现”。　　现象：部分市民利用“套现”度过“经济危机”　　“投资理财”、“借新还旧”……随着信用卡市场的迅速发展，部分持卡人打起&“信用卡套现”的主意。笔者了解到，所谓“信用卡套现”指的是持卡人通过非正常手段，比如在个体商铺的POS机上进行虚假的刷卡消费，将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。　　在椒江某私企从事行政工作的郭女士是一位老股民，她告诉笔者，前段时间股市行情比较好，但手头上资金不多，为了炒股套现信用卡。“我朋友是开店的，在她那里刷信用卡，给一定的手续费就可以套现金了，只要我看好的票能跑过手续费、银行利息就能赚钱。”郭女士说道。　　像郭女士一样，屈先生也有套现的经历。去年，由于买车急用钱，他找到一位开网店的同学，通过支付宝的方式套现了信用卡上的两万元。“同学的网店是卖手表、男士服饰的，价格比较贵，选几件支付购买了，假装买卖，我拿钱，他刷成交量。”在屈先生看来，“套现”只是为了资金周转，只要之后能还上就没什么大不了的。　　提醒：信用卡“套现”可能被追究刑责　　无论是郭女士还是屈先生，在生活中出于种种原因，难免有持卡人想通过套现度过“经济危机”。近日，笔者在走访中也发现，市区的部分商店门口放着“刷卡消费”的牌子，可以提供套现服务。据康平路附近一家彩票店店主透露，顾客可以用POS机套现，但要收取一定的手续费。&　　对此，交通银行台州分行信用卡部的相关人士表示，银行方面一旦发现持卡人进行信用卡套现，轻则会降低持卡人信用额度，严重一些的则会被冻结信用卡。“银行在信用卡核发后，会对信用卡刷卡交易情况进行监控，明显的信用卡套现行为很容易被银行系统识别出来。”　　浙江鑫湖律师事务所的王律师则从法律的角度分析了“信用卡套现”带来的后果。他表示，根据我国法律规定，违反国家规定使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第225条的规定，以非法经营罪定罪处罚。　　“如果持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，则可能涉嫌信用卡诈骗罪。”据王律师介绍，持卡人若通过虚假交易等手段恶意获取银行积分并兑换使用，系以非法占有为目的，用虚构事实或隐瞒真相的方法骗取公私财物，如数量较大，或涉嫌构成刑法规定的诈骗罪或合同诈骗罪等。　　建议：正规金融渠道可解决资金短缺问题　　“用信用卡套现也是逼不得已，很多情况下都是因为急着要用钱”。采访中，屈先生无奈地表示。那么，如果不用信用卡套现，急需用钱时有什么解决办法？笔者了解到，如今我市多数银行均开辟了融资渠道，只要申请人符合相关条件，从银行获取资金并不难。　　“我行推出个人信用贷款——‘白领贷’，最高贷款金额50万元，是针对本行优质客户（如在国家公务员、事业单位、金融机构、国有企业工作）。申请人只要提供收入证明及能反映家庭资产实力的证明材料，就可前来办理，符合条件的贷款1天内完成审批手续。”兴业银行台州分行零售事业部零贷中心负责人郭军说道。　　同时，笔者从招商银行台州分行获悉，该行推出“菁英贷”，主要针对事业单位或垄断行业等优质群体，用户只要符合本地居民要求并有房产，负债与对外担保合理，均可办理。据该行零售部经理任轲介绍，“菁英贷”还款方式灵活，利率合理，推出后深受对应群体客户的喜欢。　　邮储银行台州分行也推出了信用消费贷款。不过，这一产品同样有申请门槛。“我们要求客户为当地国家行政事业单位、优质企业、国有大中型企业、优质上市公司的正式在职员工，以及经营10年以上的个体户。”邮储银行台州分行的零售部产品经理梁敏雅详细地介绍道。此外，农业银行、交通银行、广发银行、光大银行等多家银行均可提供类似的贷款业务。　　值得注意的是，采访中工商银行台州分行信用卡部的工作人员还提到了一种方便快捷的融资途径——信用卡取现。“信用卡‘取现’与‘套现’有着本质的区别，前者是信用卡本身的固有功能之一，属正当取款行为。”该工作人员表示，信用卡单日取现的最高取现额度为2000元，很适合有小额现金需求的用户使用。更为重要的是，用信用卡取现，不仅不会为个人信用抹黑，若是做到按时足额还款，还会增光添彩。套现不是一种赚钱的方式！！！因为你无论是消费还是套现都必须是要还的。
２、如果你是商家，也就是拥有ＰＯＳ机，你可以替持卡人套现提供便利，这时或许你可以提升费率，比如银行收你１％，你收持卡人２％，好像你可以赚一点。但这里边有很大的风险，因为信用卡是一种消费工具，如果你们之间没有实际的消费，将来持卡人可以提出拒付，而发卡行会要求商户提供消费单据，如果没有符合要求的消费单据，或持卡人提出异议，发卡行是可以拒付。也就是说，你将来地面临收不回款的风险！所以商户在替别人“做好事”的时候，一定要学会保护自己，保留“消费证据”！
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早在日，中国人民银行就颁布并实施了《信用卡业务管理办法》，其中明确规定，持卡人不允许利用信用卡套取现金以及恶意透支；日，《银行卡...
套现是指信用卡持卡人不通过正常手续(ATM/柜台)提取现金,而是通过与商户协商以刷卡名义取现.具体做法就是由商户刷卡后将所得金额退还给持卡人,以达到资金到现钞的...
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信用卡套现违法吗
信用卡套现违法吗
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“信用卡套现违法吗？”很多卡民都被这个问题困扰，同时也让一些为卡友们提供套现服务的朋友们胆战心惊。信用卡套现究竟违不违法呢？下面来看看一位法律学硕士的金融学专家是如何看待此事的。
　&&“套现违法吗？”很多卡民都被这个问题困扰，同时也让一些为卡友们提供套现服务的朋友们胆战心惊。信用卡套现究竟违不违法呢？下面来看看一位法律学硕士的金融学专家是如何看待此事的。
　&&作者揭秘：老陈，国内某著名学府法律学硕士，金融领域专业人士，现常居北京，从事金融方面工作，在我们的信用卡和套现及其合法性方面的发言非常具有权威性。
　&&现小站有幸，请来老陈为大家讲讲信用卡与套现的故事。别急，且听老陈慢慢讲来。先有信用卡还是先有套现?
　&&是进亦套，退亦套，然则何时而不套，其必曰：先天下之卡而套.
　&&近几天，不少好心朋友给笔者来电：老陈，最近中关村抓了一些套现的商户;银行终止了和支付宝的合作;民生银行取消了其信用卡的分期额度;，，，等等，不一而足，莫衷一是，真假孙悟空腾空而起，笔者试图结合当前的经济危机的背景分析一下套现这个事，套用余秋雨老师的“名言”：呵呵，多大点事啊!
　&&据传，目前信用卡套现已成为不少有信用人士的一种理财方式。由于信用卡套现的存在，淘宝网每日交易量已达5.5亿元。不少人开始妖魔化信用卡和电子商务模式，似乎如不加以治理，银行将会因此出现巨额呆账坏账死账。事实真的如此吗?这种套现操作是否违法?信用卡使用还有哪些误区，应注意哪些问题?
　&&可以这样说：信用卡是为套现而生的，这是信用卡之本啊。地球村里，一定是先有套现，后才有信用卡的，这是发明信用卡的人之初衷。“先消费后还款就是套现” 任何一个信用卡使用手册上都会写明，信用卡是一种小额贷款，由银行设定信用额度，持卡人可以在信用额度内先消费后还款，非提现交易在一定期限内还款享受免息还款期。 这应该就是信用卡的定义和最基本的功能，而绝大多数的人只知道信用卡可以先消费后还款，并且不用支付利息。然而，信用卡并非必须要在一定期限内足额还款，即到日子可以选择最低还款，而代价仅仅是支付相应的利息，这就是信用卡的融资功能。少还款也好、直接提现也罢，从本质上讲都是信用卡套现，这些功能不仅仅是信用卡使用手册上标明的功能，同时也是盈利的重要途径，所以这种套现行为应该不在打击之列，银行如果打击，顶多是学周伯通的左右手互博了。
　&&那么，现在不少所谓理论专家说的的“信用卡套现”是什么呢?其实是“相对零成本套现”。相对零成本套现的方法有很多种，但是现在被媒体大肆讨伐的主要还是通过支付宝进行的网上支付套现。他们称：“持卡人通过淘宝网进行虚假的交易，同时把信用卡的信用额度以交易的方式变成他人银行卡的现金，从而实现信用卡套现的目的。”同时他们还认为，此举将给银行带来巨大的风险，是各种呆账坏账死账的根源。这种罪名很显然是莫须有的，银行贷款产生的大量呆账坏账死账与信用卡关系不大，而真正由信用卡产生的呆账坏账死账，则主要是银行滥发信用卡导致的，目前尚未见到有持卡人因为信用卡套现导致银行出现呆账坏账死账的案例。
　&&所以，严格地讲，先消费后还款本身就是一种套现。持卡人有钱不花，偏偏要让银行掏钱，自己兜里的现金暂时不动，这不是套现是什么?持卡人把信用卡插入ATM机，就可以直接取出现金，自己兜里的现金还是暂时不动，这不是套现是什么?而进行现在所谓的“信用卡套现”的持卡人，无疑是希望减少利息成本，利用套出来的现金去投资以赚取高于利息的利润，这样的持卡人从根本上讲是准备还款的;而不准备还款的人根本不用去套现，直接把信用额度挥霍光也就是了，至于将来有多少利息根本不用考虑，反正也不准备还，这才是恶意的行为。
　&&所以说，如果禁止信用卡套现，唯一的办法就是彻底取缔信用卡，大家还是用纸币直接消费，信用卡中心也可以关门大吉，这也印证了先前说的：套现是信用卡之母，你只能取缔信用卡，谁有能力取缔套现呢?
　&&之所以有很多人“冒死”套现，主要由于银行方面单相思，他们认为持卡人要用现金会用信用卡去银行柜台或者去ATM机上取现，先来看看这种取现的成本，按照日息5%%计算，即使不考虑取款手续费，折合年化利息也高达19%以上，如果再加上2%～3%#左右的取款手续费，年息将超过20%，而银行的另一个游戏规则“最低还款额”按理论10次还算，年息将达36%，即使是坊间的高利贷利率年息大约也只有10%-15%啊。这正是部分持卡人很少用信用卡去银行取现的根本原因(但急了去银行取的也有相当部分人)，别的不违法的途径也不少啊。
　&&除了直接取现，信用卡分期付款也成为了一种可行的融资方法。例如，一持卡人出现了一笔大宗支出，其后他通过信用卡中心申请了分期付款，以实现融资消费的目的。按照平均0.6%的每期手续费，每月1期分12期计算，实际利率约为12%以上，如果考虑到兴业银行（601166行情,爱股）、工商银行等银行要求先付清手续费，实际利率将会更高。而据了解，持卡人愿意接受的信用卡融资利率大约在7%至9%之间，也就是说，目前的分期付款利率依然过高。
　&&“法律不禁止就是合法套现” 既然国家允许信用卡存在，那么就不可能禁止信用卡套现。从法律上讲，并没有明确的条文可以确定什么是信用卡套现、什么不是，人们经常提到的信用卡套现都是人为理解的，而且都是人为理解成贬义词(这点很怪)，这相当于说：“我说你是套现，不是也是;我说不是，是也不是。”这是典型的“没谱”。所以，国家应从立法上确定什么行为是允许的，什么行为是禁止的，在法律不禁止的就是可以的。 现在是法制社会，大家不要被这些“何患无词”所吓着了，作为持卡人，只需要好好读懂中华人民共和国刑法第196条之四款情形就足够用了，掌握了本质，方法就不是问题了，呵呵。
　&&持卡人本人通过商户的POS机刷卡消费转提现的套现方法，如果商户和持卡人都没有什么恶意的主观，至于套出现来这个事明显是个民事问题，只要是双方的真实意思表示，又不显失公平，符合民法精神，也没什么瑕疵了，至于先前的好心朋友告诉笔者的抓了某某套现商户，一定是他们存在主观恶意，什么事情有主观恶意，又有了恶意下的情节都得抓啊!
　&&至于支付宝套现，没有人能够确定一笔交易是否为虚假交易，即使交易双方在一个城市，使用相同的IP地址，没有缴纳营业税，短时间内有多次大额交易，这些你都可以认为是虚假交易的特征，但你却不能用这些现象来证明这个交易就是虚假的。
　&&举个例子，一家公司开年会，年会上抽奖时，张三中奖一台笔记本电脑，由于自己已经有电脑使用，便在淘宝网上卖出。而此时同公司的李四正好想买一台笔记本电脑，便在淘宝网上买下了张三的电脑。此后王五、赵六、孙七也是与张三同时中奖的同事，看到张三通过互联网卖出了中奖奖品后也让张三代其卖出电脑，而李四由于买入电脑后被其朋友们认为买到了物美价廉的商品，也让李四帮其购买，此后，李四便与张三在淘宝网上继续出现若干笔笔记本电脑的买卖，相同的IP地址，相同的城市，这种行为看起来应该是信用卡套现了，可是却不是。
　&&解决这一个问题的办法是，要么让李四不要买笔记本电脑，要么不要用信用卡买入。两种办法都失去了电子商务的意义，这是一种倒退行为。那么，是不是应该对信用卡套现行为严格禁止呢?有人进行信用卡套现，说明信用卡套现存在市场，是消灭这一市场，还是合理地引导，全在决策层的决策，但不能开始妖魔化信用卡和电子商务模式。
　&&小编觉得信用卡套现还是要看具体情况，具体情况具体分析。不过建议广大朋友们还是不要做违法套现的事。
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版权所有 @信用卡代还款有风险更违规 每还1万收150元
[摘要]实际上只是用户拿自己临时借来的钱。将自己信用卡的欠款还掉，在违规机构处用POS机刷卡消费后，不获取物品，而是取回相应金额的钱。　　实习记者 曹政　　使用信用卡欠下的钱，有人能帮忙代还？近日，市民鲁先生收到一张广告卡片，卡片上“信用卡代还款”几个字让他想不明白：自己欠下的钱还能有人帮忙代还？　　记者多日调查发现，这种被称作信用卡代还款的“业务”，实际上只是用户拿自己临时借来的钱。将自己信用卡的欠款还掉，在违规机构处用POS机刷卡消费后，不获取物品，而是取回相应金额的钱。当然，这个过程需要交给机构不菲的中介费，且多为偷偷摸摸的街头交易。业内人士表示，这种信用卡代还款存在风险，一旦被发现，不仅信用卡会被冻结，还会永久无法办理所在银行的信用卡。　　代还款挣手续费　　每还1万收150元　　“信用卡代还款，保证您的信用度，还避免产生高额的利息和不良信用记录。”在鲁先生收到的这张广告卡片上，写了不少信用卡代还款的好处。除了简单几句话介绍外，只留下了一个手机号码和QQ号码。　　众所周知，信用卡是“先消费，后还款”，用户在使用信用卡消费后，定期需要把欠下的钱归还银行。而这种信用卡代还款又是怎么一回事呢？　　昨天，记者随机选择拨打了一家“代人还钱”机构的号码，这家机构一位何姓男子告诉记者，所谓“代还款”其实就是通过“套现”的方式，把当月欠下的钱转移到下月账单。据他介绍，“代还款”分为两个步骤：第一步，欠款的信用卡用户临时借来一笔钱，通过这家机构转入信用卡中，这等于把欠款还清；而第二步，用户在这家机构使用POS机刷卡“消费”，而实际并未获取商品，机构将与刷卡消费金额相等的现金交给用户，而这时欠款将被算入下一个月的信用额度。“你拿钱来，再拿钱走，这月的欠款便被悄悄转移到下个月。”他说。　　而在这个过程中，这家机构则以1.5%的利率从中赚得一笔手续费。何姓男子说：“替用户还1万块钱，用户就需要支付手续费150元，如果还的钱多，手续费还能打折。”　　街头诡谲“交易”　　一天交易十多次　　其实，在网络上，这样打着“信用卡代还款”旗号的机构不在少数，而操作过程几乎一样。昨日，记者以需要还款用户的身份联系了一家提供该项业务的公司。在之前的沟通中，这家公司的张经理给出的手续费标准为：、(601998,股吧)和(000001,股吧)的信用卡手续费额度为1.5%，而其它银行的额度为1.3%。　　当记者提出要见面谈的时候，这位张经理似乎十分警惕，既不透露公司名称，也不介绍公司具体地址，只是把地址定在地铁10号线安贞门站C出口。　　然而，等记者到达了地铁10号线安贞门站C出口时，张经理则又换了地方。“出地铁口右拐走几百米，乘坐108路公交车到达安外甘水桥。”他说。而等到达了安外甘水桥，张经理把见面的地址定在了附近江苏广电大楼门口。　　记者等待了约10分钟后，这位张经理也没有出现，而是派出两名男子。但见面时，这两名男子并未带记者到公司的办公地点里，而是一上来便说：“把卡拿出来吧！”　　“你跟他在这里等着，我去给你办。”其中一名男子指着另一名男子向记者介绍，用户本人不能到公司，只能由他到公司办理。“你放心，钱一到账，银行就会通过短信通知你的。”他说。　　既然公司提供“信用卡代还款”的业务，为何不能带着用户直接到公司办理呢？另一位男子透露出了实情：“你应该知道，我们这样套现算违法的，我们这行属于"灰色产业"。”据他估算，每天找他办理代还款的人能达到十多位，少则只还几千块钱，多则能达到几万块钱。　　信用卡套现有风险　　发现后将被“拉黑”　　“其实还1万块钱，收150元的手续费并不是很多。”一位曾委托机构代还款的周先生告诉记者，相比因为还不了信用卡欠款而带来的严重后果，150元的手续费“并不起眼”。　　“这实际上就是信用卡套现。”交通银行一位工作人员介绍，如果在还款期限内无法偿还信用卡欠款，用户除了需要支付每天万分之五的利息和滞纳金外，还可能会影响信用额度、个人信用记录。以1万元信用卡欠款这个数字举例，在不计算滞纳金的前提下，150元只是用户30天支付的利息。　　然而，这种实为信用卡套现的“代还款”需要面临着巨大的风险。中国人民银行上海总部网站曾发布信息，信用卡套现行为不仅给发卡行带来巨大风险隐患，还给持卡人带来了信用风险、偿债风险和法律风险，而且也严重扰乱了正常的秩序，助长洗钱等一系列犯罪行为，其社会危害性极大。　　“信用卡主要是用来消费，套现使信用卡失去了本身的功能。”提起信用卡套现造成的危害，中央财经大学中国银行业研究中心主任()告诉记者，而套现所带来的更重要的负面影响，则是使用信用卡“套”出的现金很大一部分被用来从事赌博等违法行为，给金融秩序与社会秩序均造成危害。　　在业内人士看来，这种所谓的“代还款”实际上只是图一时痛快，把欠款这个雪球一下接一下地推向了以后。“每家银行都有自己的风险监控系统，这种行为很容易被发现。”交通银行一位工作人员介绍，这种“代还款”操作中，钱的“转入”和“转出”都是能被监测到的，一旦被发现，用户的信用卡便会被冻结，并将永久被禁止使用该行的信用卡。(北京日报)
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