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龙腾信贷投资有限公司成立于2004年，是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司。严格遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，执行金融企业财务准则和会计制度，依法接受各级政府及相关部门的监督管理。公司专注于为个人和企业提供银行贷款,小额贷款,个人贷款,住房贷款,汽车贷款,无抵押贷款,创业贷款,民间借贷,短期资金拆借等贷款咨询和融资服务。全面开通的&好借好还&贷款业务，最快当天就可以解决资金短缺问题，这项业务还具有根据借款人的资信状况确定利率等优势，为个人、个体经营户、中小企业主等资金上的&燃眉之急&提供优质、便捷、高效的融资服务。以&友好真诚、便利高效&的服务理念，与客户及机构建立&长期稳定、相互信赖&的关系；致力于成为国内领先的个人小额借贷服务机构，以适当的费率向广大民众提供个人融资服务。以诚信为基础，高效，简单为前提。为客户提供快捷、方便的借贷服务，在银行当面签约，当面放款。可以直接提取现金或者转帐。对客户资料保密信强。通过其微贷技术输出协助各大银行为难以从银行系统获得贷款的个人、小企业主、个体工商户和工薪阶层提供快速、简便、高效、亲切友好、价格合理的小额信贷服务，满足他们扩大商业规模和满足个人资金需求。
龙腾小额贷款有限公司在全国近20个省市拥有近千个便利的营业网点，数千名员工服务了数十万名客户，支持了数百万就业。通过我们的服务，促进了创业就业，帮助客户经营成功，改善生活，实现梦想。多年来，党中央和国务院高度重视小额贷款工作，高度重视中小企业、微小企业、农村金融的发展，尤其是从2004年开始，连续7个&中央一号&档都是围绕&三农&问题，提出加快金融体制的改革和创新，改善农村金融服务，并鼓励发展多种形式的小额信贷业务和小额信贷组织。中央的政策性文件指明了中国金融体制改革的方向，为有关部委和地方政府制定小额信贷发展政策、部门规章和地方性法规确立了指导思想，对小额信贷行业的发展起到了巨大的推动作用。我国发展小额贷款业务的机构有：小额贷款公司、民间私人借贷、典当行/担保公司、村镇银行、中国邮政储蓄银行、农村信用合作社、城市商业银行等，其中以小额贷款公司为主。小额信贷的服务对象以小企业、个体户和低收入人群为主。中国小额信贷市场需求巨大，但是供给方面，尤其是对农村的小额信贷供给十分不足，因此小额信贷拥有广阔的发展空间。民生证券研报认为，目前国内存在的风险主要有两方面：一是实体层面的债务压力，房地产、基建投资下行，产能过剩行业产出品价格深度通缩。二是汇率端压力，外汇占款负增长是否会影响到资产价格，是否也会影响到资金面，进而影响到银行体系信用派生的能力，这都是后续政策需要观察的。会议强调，要密切关注国际国内经济金融最新动向和国际资本流动的变化，坚持稳中求进、改革创新，继续实施稳健的货币政策，更加注重松紧适度，灵活运用多种货币政策工具，保持适度流动性，实现货币信贷及社会融资规模合理增长。改善和优化融资结构和信贷结构。提高直接融资比重，降低社会融资成本。继续深化金融体制改革，增强金融运行效率和服务实体经济能力，加强和完善风险管理。进一步推进利率市场化和人民币汇率形成机制改革，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。从2008年到2013年，小额贷款公司已经成长为金融体系中不可忽视的一支生力军。截至2015年6月底，小额贷款保证保险试点地区从最初的少数几个省市扩大到全国25个省市、73个地市级(区)。目前，全国开展小微企业贸易信用和贷款保证保险业务的财险公司已达30多家。月，小贷险业务承保小微企业26.7万家，同比增长157.3%，为小微企业提供增信融资服务，获得银行贷款476.6亿元，同比增长119.1%。
为解决大多数人的融资问题，龙腾信贷自创立起就承担着&为小微企业、个体工商户、家庭及个人提供快速、简便、安全可靠地微金融服务&的企业使命。在过往的10年，龙腾信贷与众多国际、国内领先的金融机构建立了长期战略合作关系 ，迄今已帮助数十万普通百姓攻克融资难关。
★小额贷款特点
1.程序简单、放贷过程快、手续简便。龙腾小额贷款有限公司贷款程序简单，贷款按照客户申请、受理与调查、核实抵押情况、担保情况、贷款委员会审批、签订借款合同、发放贷款、贷款本息收回等管理。一般在贷款受理之日起1天内办理完毕，比在银行贷款方便，也比较快捷，相比民间借贷，利息要低很多。
2.还款方式灵活。按月等额还本付息、按季结息到期还本、到期一次还本付息或分两次还本付息等多种灵活的还款付息方式
3.贷款范围较广。小额贷款公司服务对象主要是中小企业、个体工商户、农户等。
4.营销模式灵活。小额贷款公司在风险可控下实行不评级、不授信的营销形式，打破了长期以来商业银行等正规金融机构的经营方式，具有方式简便、高效快捷的特点，有利于中小企业及时获得信贷支持，缓解中小企业及个体工商户的短期融资困难，一定程度上弥补了银行贷款和民间借贷之间的不足。
5.小额贷款公司贷款质量高。龙腾小额贷款有限公司贷款质量高，是因为小额贷款公司贷出资金几乎全部是股东的自有资金，所以对贷款项目的审查就更为谨慎；由于小额贷款公司是私人经营，主要在当地放款，对借款人及用途能充分的了解，所以对风险控制有一定好处。
6.小额贷款社会风险小。
★小额贷款具体步骤
1. 由借款者向龙腾小额贷款有限公司提出申请。在申请时，借款者要携带身份证、住址证明、稳定的收入来源证明等相关资料，如果是商户还需要携带营业执照；
2. 公司收到贷款者的申请后，对贷款者进行审核；
3. 通过公司的审核、审批通过后，与公司签订贷款合同；
4. 公司放款，贷款者成功拿到贷款。
以上4步是龙腾小额贷款有限公司小额贷款的一般流程，不同公司的小额贷款规定可能会略有不同，所需要提交的资料可能也不尽相同，有些公司为了规避贷款风险都会要求贷款者满足一定的条件，如年龄条件、收入水平、以及还贷能力等等
★小额贷款申请条件
1.在中国境内有固定住所、或有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、或有固定的经营地点的有完全民事行为能力的中国公民
2.有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；
3.无不良信用记录；
4.贷款用途不能用作炒股、购房、赌博等行为；
5.贷款人规定的其他公司小额贷款条件。
小额贷款申请资料
1.提供个人身份证明，可以是身份证、居住证、户口本、结婚证等信息；异地需提供所在地的暂住证；
2.提供稳定的住址证明，房屋租赁合同，水电缴纳单，物业管理等相关证明；
3.提供稳定的收入来源证明，银行流水单，劳动合同等。
★小额贷款的标准及所需材料
1：个人贷款
贷款额度：1万-30万 贷款时间：1年-3年
贷款利息：年利率为百分之十（10%）季利率百分之三(3%）。
贷款要求：具有中国国籍，年龄18-55岁（含港澳台居民）；有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；无不良信用记录，确保资金的安全去向和合法经营。
贷款范围：肇庆（当天放款）无需抵押，无需担保。
贷款资料：
（1）身份证明：身份证(户口本)复印件,两张一寸彩照,及家庭详细地址，家庭固定电话。
（2）辅助数据：提供个人身份证明（可以是身份证，居住证，户口本，结婚证等资料）；提供稳定的住址证明（可以是房屋租赁合同，水电缴纳单，物业管理费缴纳单等相关证明）；提供稳定的收入来源证明（可以是银行流水单，劳动合同等）；工作证明（可以是工资流水或银行流水、社保卡）；车辆行驶证（如有须提供）。
2：个体户贷款
贷款额度：1-100万 贷款时间：1年-3年
贷款利息：年利率为百分之十（10%）季利率百分之三(3%）。
贷款范围：肇庆个体户贷款（当天放款）无需抵押，无需担保。
贷款要求：有固定经营场所, 在本地居住或经营；有房产证或房屋租赁合同且在各个经营场所的经营状况良好,无不良信誉记录，确保资金的安全去向和合法经营。
贷款资料：
（1）身份证
（2）工商营业执照，税务登记证，法人代表身份证的复印件。
（3）房产证或房屋租赁合同复印件，及最近一个月的租金单水电费单复印件。
3：企业贷款
贷款额度：10-150万 贷款时间：1年-3年
贷款利息：年利率为百分之十（10%）季利率百分之三(3%）。
贷款范围：肇庆企业贷款（当天放款）无需抵押，无需担保，确保资金的安全去向和合法经营。
贷款要求：必须是注册于中国的中小企业,且经营状况良好,无不良信誉记录。
贷款要求：有固定经营场所, 在本地居住或经营；有房产证或房屋租赁合同且在各个经营场所的经营状况良好,无不良信誉记录，确保资金的安全去向和合法经营。
贷款资料：
（1）身份证
（2）工商营业执照，税务登记证，组织机构代码证及法人代表身份证的复印件。
（3）房产证或房屋租赁合同复印件，及最近一个月的租金单水电费单复印件。
4、学生贷款
贷款额度：1万-10万&&& 贷款时间：1年-3年
贷款利息：月利息为1%，年利息8%。
贷款范围：肇庆学生贷款（当天放款）无需抵押，无需担保。
贷款要求：贷款人必须是在校的学生，年龄18岁以上，在校成绩良好，没有不良的记录。
贷款资料：户口名簿，身份证，学生证或在校学生证明
贷款利率：贷款利率按照贷款基准利率执行.以月为基本单位 ，一季为一期;季利息3%；年利息10%
借款人偿还贷款本息方式一般依据借贷双方协商确定。常见的方式有&按月（季）结息、到期还本付息&、&利随本清&、&等额本息&和&等额本金&等方式。按季结息、到期还本付息是指借款人按（季）偿还贷款利息，贷款到期后本息全部清偿；利随本清是指借款人在贷款到期后本息一次性偿还；等额本息还款法是借款人每月以相等的金额偿还贷款本息；等额本金还款法是借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减。
【注意事项】
1、公司正常放贷时间：（早上9：00－下午18：00）周末（早上9：30－下午17：30）
2、在签订合同后，借款人应按期履行合同责任
3、申请贷款额度要量力而行。在申请小额贷款时，借款人应该对自己目前的经济实力、还款能力做出正确的判断，同时对自己未来的收入及支出做出正确的、客观的预测。
4、要选择好贷款机构
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肇庆个人无抵押无担保信用贷款【有限公司】-欢迎您本产品网址：/b2b/hl5168/sell/itemid-.html投资担保公司存钱利息为啥那么高_百度知道
投资担保公司存钱利息为啥那么高
是高息理财还是高息揽储在某投资担保公司：客户：“我有20万元钱，存入你们公司利息怎么算？”公司：“20万元钱在我们公司放3个月，每月的利息是3000元，每月20日结算。如果时间长，每月的利息还可增加到1.8%。”客户：“可我的朋友放在其他投资担保公司的钱利息是2.0%，你们的利息咋恁低？”。公司：“按照国家规定，担保公司的利息不能高于银行同期利率的4倍。”，“实际上，我们是在替一些资金困难的中小企业融资，我们起的只是中介作用。” 客户：“我把钱存到你们担保公司，万一你们跑了或者这些中小企业倒闭了怎么办呀？” 公司：“不瞒你说，我们公司实力非常雄厚。我们每年的房租就有几十万元，而且一交两年。我们公司的注册资金有几千万元，根本不会出现你所担心的情况。到我们公司融资的中小企业都有法人代表，而且，他们来融资时都会有抵押物。假如这些企业破产了，我们将通过法院将这些抵押物变卖偿还市民本金。”
客户：“国家不是规定融资性担保公司不得高息吸收存款，也不允许发放贷款吗？”公司：“这是高息理财，不是高息揽储。” 客户：要买房子，向担保公司借款10万元。公司：“借款可以，但是必须用房产作抵押。，如果手续齐全，半天就可以拿到借款，利息是3.5%。客户：10万元钱一个月要还3500元的利息。“我没有房产作抵押该怎么办？”公司：“想用钱可以，就是利息高，1万元钱一天的利息最低80元。”客户：“我借钱后跑了怎么办？”公司：“我们知道你住在哪儿、在哪儿上班，不怕你跑。”
大家可以从投资公司在工商局核准的营业执照的经营范围看出，没有一家是经核准从事收储、放贷活动的，2010年颁布的《融资性担保公司管理暂行办法》，明确规定融资性担保公司不得从事吸收存款和发放贷款活动，也不得受托发放贷款和受托投资。
例如某银行营业执照的经营范围：吸收公众存款；发放短期、中期、长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；从事银行卡业务；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；经中国银行业监督管理机构等监管部门批准的其他业务。
例如某投资公司营业执照的经营范围：实业投资，项目投资，投资咨询服务。
按照《融资性担保公司管理暂行办法》第二十一条规定，融资性担保公司不得从事下列活动：一、吸收存款。二、发放贷款。三、受托发放贷款。四、受托投资。五、监管部门规定不得从事的其他活动。融资性担保公司从事非法集资活动的，由有关部门依法予以查处。
一些投资者看到担保公司的利息高于银行数倍，且可以每月领取，就把辛辛苦苦攒的血汗钱交给担保公司。虽然也有投资者担心担保公司的实力和诚信度，但是，面对高息，报着侥幸心理还是将钱交给担保公司。一旦贷款人无力偿还贷款，将给投资者带来毁灭性的打击。
担保公司到底是做什么业务的？担保公司高息理财合不合法？担保公司的业务哪些可以做哪些不可以做？
简单地说，个人或企业在向银行借款的时候，银行为了降低风险，不直接放款给个人或企业，而是要求借款人找到第三方为其做信用担保。在这种情况下，担保公司就应运而生了。担保公司在开展业务时会根据银行的要求，让借款人出具相关的资质证明并进行审核，之后将审计好的资料交到银行，银行复核后放款，担保公司收取相应的费用。从经营的业务范围来说，担保公司分为融资性担保公司和非融资性担保公司。融资性担保公司经监管部门批准可以兼营非融资性担保公司的业务，而非融资性担保公司则只能开展非融资性的担保业务。
融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。根据国家七部委联合出台的《融资性担保公司管理暂行办法》规定，融资性担保公司经监管部门批准，可以经营贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保及其他融资性担保业务。新闻一：江苏省淮安市楚州区吴某成立了一家担保公司。吴某在公司不具备吸收公众存款业务资格的情况下，以支付月利率2%~5%的方式对外借款，再转借给他人从中获取利息。吴某先后向朱某等23人借款共计人民币1089.60万元。日，该担保公司人去楼空。新闻二：河南省濮阳市居民陈某开设了一家私人诊所，数年来，也有了一些积蓄。邻居乔某帮陈某介绍了一家担保公司。该公司利息比银行高两倍。因赚钱心切，陈某从银行里取出8万元钱存到这家担保公司。前3个月，陈某均如期收到了利息。日，因为经营不善，这家担保公司入不敷出，老板突然跑了。
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因为他放贷的利息更高。同时风险也大。
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出门在外也不愁论担保业危机的化解之路
论担保业危机的化解之路
原文网址：
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&月映寒江&金融创客A反欺诈平台
纵观当今之中国，有一个令各级政府头疼、群众焦虑、企业叫苦，而媒体哑然的大问题——民间投资担保行业危机。遵照习近平同志“不回避矛盾，不掩盖问题”的指示，笔者出于忧国忧民的良知与冲动，针对现实说建议，一些不切实际的建议，权当梦说。
一、担保业危机的产生原因
1.守正门、开旁门、经济滑坡进瘟神
最近几年为什么会突然冒出这么多各式各样的担保公司呢？这乃是四万亿大投资催生的结果。。
2008年11月，我国政府为了应对因美国金融危机造成的影响，推出了四万亿大投资，金融机构往外贷款罕见的被当成一项重要的政治任务。开始，中央还顾虑地方政府不敢投资，殊不知各地政府竟来了个狮子大张口——规划配套的投资高达18万亿之巨，有的地方政府甚至透支七、八年的财税收入投资大基建、大房产，盲目的投资促进成了现在一片片的空城和鬼城。
2009年7月，经济形势似乎刚刚有点企稳，银监会就开始收贷了，银监会发一个内部征求意见稿——吹风要管一管这信贷口子。风一吹，敏感的股市见到3478点的高点，就立即调头。这时候人们对金融危机的恐惧感也刚刚过去，正琢磨着怎么贷钱来玩呢，但央行已不给机会了。
2010年，央行出台政策，对信贷实行总量控制，而且是按季给额度。贷钱有了上限，银行严重差钱——不到第四季度，银行基本上就没钱可放了，额度早用完了。
中央对地方政府疯狂投资的控制，又出了新的后遗症：18万亿投资摊子已经铺开，你不给钱就得等着烂尾！当时国际经济形势还没有完全企稳，美国还在一轮一轮的印钞票搞量化宽松。中央真要是把钱袋口子扎紧了，经济出了问题谁负责？但不扎紧钱袋口子吧，金融系统闹崩了，那更不好收场。怎么办？中央使出新招——守住正门，大开旁门。
守住正门——就是对银行系统的信贷进行总量控制，这是计划经济，按季给配额，贷款利率也低，能够吃上这种金融小灶的，也只能是够得上“高特优”级别的央企、国企或地方政府好项目，中小微企业根本挨不上边。
大开旁门——就是要求各级政府执行国发〔2010〕13号文件，“鼓励”放开民间金融，按照“非禁即入”的原则，搞活民间金融市场，对影子银行以放为主，以管为辅。压低存款利率，让存款利率跑不赢通胀，即一方面用实际的负利率赶着，再用民间金融诱人的高利率引着，就把那些长期蹲在银行里的储蓄资金引了出来，投入到有史以来最大规模的投资大跃进当中去，“将风险分散转嫁到了全社会”。
2011年11月，央行进一步钓鱼——正式宣布民间借贷合法。这一招确实有效，各种名为担保实则从事银行业务的投资公司像雨后春笋一般遍布我国城乡的大街小巷，电视、广播、报纸大肆鼓吹“民间投资、利国利民”的好处，已退休的银行职员和刚毕业的财经专业大学生也应聘成为吹鼓手，担保公司就像庞大的注射器，将广大老百姓的血汗钱吸出再注入严重差钱的实体企业，于是我们看到了建国以来最庞大、最活跃、也最惊心动魄的民间高利贷盛宴！
***市政府在一家民间资本公司都没有审核合格的情况下，匆匆投巨资建设了金融一条街（今已荒废）；**区政府为振兴地方经济还亲自招商引资来了***投资担保（今成祸害）；县、市政府官员亲自披挂上阵开办或参股投资担保公司（今乌纱不保）。
可是好景不长，由于房地产疲软经济滑坡，2014下半年至今，企业出现大面积借贷违约，众多投资担保公司受挤兑纷纷“雪崩”，集资老板有抓起来的、有卷款跑路的、有投案自首的，有悬梁自尽的.....，中国几千万户人家的几万万亿钱财，也转眼间化为乌有！放眼神州风光，千里哀嚎，万人挣扎——这些百姓中，大部分为社会底层中老年人，一生的积蓄，从一两万到几十万，好不容易省吃俭用的棺材板眼看着血本无归，有人离异、有人气死，有人病倒，有人暴力逼债……。老百姓的悲情，从京华时报的报道中可以略见一斑——河南西平县4千户农民被骗2亿血汗钱，因不堪储户讨债压力，57岁的业务员李改跳井自杀、63岁的业务员张德喜上吊自杀、业务员邵远因受刺激精神失常、业务员武金成的身上随时揣着遗书.....，看来悲剧的上演，一时半晌还不会收场。
2.新政抛、老法执、政府公信全丧失
卷款、失联、欺诈的公司没有一个不是政府发证经营的，开业的时候好些各类政府官员都去站台捧场，连国家总理李克强都去投资理财公司剪彩过。投进的钱转眼成空，老百姓心里憋屈呀，于是各地政府门前便接连不断的涌现出打着“政府搭台、骗子唱戏、百姓遭殃”布幅的大批请愿者、上访者——火爆的重庆人拦断嘉陵江大桥；英勇的新疆人阻断铁路，睡在铁轨上；重灾区的河南人抓狂狠堵，堵公路的，堵政府大门的……
面对如此具有“中国特色”的金融之灾，“政府不表态，媒体不报道”，只是一味地把老百姓当做“造成社会不稳定因素的非法分子”，用镇压、拘留、截访的方式进行“维稳”，据说政府每年的维稳经费超过军费开支。可这也总不是办法呀？摆下这么大一个屎屁股该怎么擦呢？
我们的政府官员为了敷衍老百姓，竟然违背“一切国家机关和国家工作人员必须依靠人民的支持，经常保持同人民的密切联系，倾听人民的意见和建议，接受人民的监督，努力为人民服务”的宪法规定，抛开最新的国发（2010）13号文件“鼓励、允许民间资本兴办金融机构”和“清理和修改不利于民间投资发展的法规政策规定，切实保护民间投资的合法权益”的条文，去翻看1998年7月13日颁布的过时老黄历——第247号国务院令，并断章取义，摘出一条“因参与非法金融业务活动受到的损失，由参与者自行承担”，国务院新36条虽说是要修改法律，这不是现在还没修改吗？这时候拿出来刚好合适，于是制成标语“参与非法集资，损失自负”。你看，将“施害人、受害人各大五十大板”之后，政府连“谁审批，谁负责；谁监管，谁负责”的责任一点也没有了。
老百姓不明白，国发〔2010〕13号文件就摆在眼前：既然“鼓励”放开民间金融，那民间集资就不是违法吧？按照“非禁即入”和“法无明令即可入”的原则，从事民间金融活动就不叫非法，况且你政府不但未禁，而且默默支持了许多年，各种证照都齐全。怎么就“非法”了呢？担保公司在政府的鼻子底下非法了几年，我们的监督部门又干什么去了？老百姓依法上访求说法，怎么又成了“造成社会不稳定因素的非法分子”呢？信访部门不是为了”让国家公民说话”才设置的吗？政府堵塞言路、扭曲政策的做法，难道不是自伤公信力吗？
3.骗子喜、君子忧、为民执法宗旨丢
民间投资担保与非法集资有区别，然而某些司法人员却从不区别，这是很要命的。
民间投资担保的特点，就是通过担保公司这个中介，把老百姓的闲散资金，集中起来借给实体企业；如果借款企业急需用钱，担保公司用自有资金先行垫付，然后再向民间融资，以缓解企业融资的燃眉之急，促进经济的发展，这于国于民都是有利的。
非法集资的特点，就是用后面集资者的本金，付前面集资者的利息。如果国家不进行干预，非法集资的资金链是不会断裂的。非法集资的实质，是非法集资者吸收的资金，并未进入实体经济进行生产经营活动，而是挥霍、转移、藏匿，因此不会创造任何社会财富。它就像长在国家金融肌体上的恶性肿瘤，不断恶性膨胀，直至实体经济资金枯竭，国家金融体系崩溃！这才是非法集资的真正危害。
民间投资担保与非法集资的本质区别，是看资金是否流向经济实体（生产性企业）。对担保公司来说，资金流向生产性企业并且确实用于企业经营，那就是民间投资担保。资金流向非生产性企业或者去向不明，则实质是非法集资。
有的担保公司，部分资金流向生产性企业并用于企业经营。这部分业务就属于民间投资担保。部分资金去向不明，这部分资金就属于非法集资。要具体问题具体分析，不能一概而论。有的生产经营性性企业老板，从担保公司拿到借款以后，并未用于企业经营，而是转移、藏匿、做其他投资，这位老板就属于非法集资。然而，担保公司老板则属于民间投资担保。要实事求是，各是各的帐，不能混淆是非。
综上所述，集资合法与非法的本质区别，是看资金是否流向生产性经济实体。然而最高人民法院《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》却使创业人战战兢兢如履薄冰。《解释》第1条规定此罪的四个构成要件：“(一)非法性——未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式；(二)公开性——通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传；(三)利诱性——承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报；(四)不定性——向社会公众即社会不特定对象吸收资金。”现在政府鼓励大众创业，如果创业人张三因需要资金采取了如下措施——第一，向民间借贷“未经有关部门批准”具有非法性；第二，向“特定人群”的借贷未保密，具有了公开性；第三，因不付利息借不来钱故承诺借钱付息，具有了利诱性；第四，因资金需求量大也向多个非特定人群借了钱，具有了不定性。因张三条条都似是而非的满足上述非法集资的四个构成要件，是罪非罪执法人员说了算，“说你是你就是，不是也是”也就是说，《解释》弹性太大，合法的民间借贷案，可以轻而易举的办成非法集资案。引发政府行为和司法审判扭曲的真正动因——首先是20%至30%不等的办案提成，再就是通过贱卖犯罪嫌疑人的资产搞利益输送，这是普遍存在的暗规则甚至是明规则。颇具争议的湘西曾成杰案中，同是一个“三公馆”先贱卖6个亿，接手人再投资8000万，结果价值就变成40多亿。
中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇告诉《中国新闻周刊》说：“你最后把钱还掉了，就是优秀企业家的成功冒险运作，则赢得光环无数，被视为改革家、弄潮儿；你还不掉，就是非法，就会成为阶下囚。”2014年04月15日中国政法大学专家王涌呼吁：“非法集资”罪名取消了民间融资空间；2015年03月07日两会期间，朱征夫委员的提案指出：非法吸收公众存款罪的存在导致‘多输’结果：中小企业融资难、大量社会资金找不到出路、企业家的民事行为受到刑事处罚。正如有人调侃所说“中国企业家正在监狱或正走在通往监狱的路上”
也似乎是怪事——竟也有被判非法吸存罪满心窃喜的，为什么呢？因为犯罪成本太低，几年刑期对罪犯不仅没有威慑力，甚至变相成为一种“嘉奖”。一些有意赖账不还的债务人，非法集资几亿、几十亿藏匿转移，仅换来无关疼痒的1——10年刑期，再通过贿赂减两年刑，感觉巨划算，刑满释放后到异地用“藏财”去幸福一家人。这种“以刑抵债，异地发财”的示范效应，加速了民间借贷“跑路”潮泛滥，也在受害群众心里留下一个巨大的阴影和怨气，民怨在民间以各种各样的方式扩散曼延，为社会稳定、经济发展、政权稳定埋下巨大隐患，政府的公信力也再次受到损伤。
高法院于号，发布了《依法平等保护非公有制经济的意见》，《意见》要求,“依法慎用拘留、查封、冻结等强制措施，尽量减少对企业正常生产经营活动可能造成的不当影响，维持非公有制经济主体的经营稳定”。可是，纵观近几年的执法案例，各地政府却采取“杀鸡取卵”的错误做法，我们的执法部门从不考虑民情民愿，公安只管立案，而不去追缴债务人藏匿的资产；法院只管依卷宣判搞清算，即便是资大于债的，也被清算成资不抵债的；最后老百姓只落得一点渣渣钱。
公鸡头，草鸡头，不在这头在那头。按理说，利息抵本，投资折价，返点费、好处费、提成费依法追缴，老百姓不该有太大损失的。血本无归的受害人质问集资款去向，执法者们总是遮遮掩掩、轻描淡写：“钱亏了，一言难尽；非法了，损失自负”，将“执法为民”的宗旨尽抛脑后。例如，吴英非法集资案，至今几年过去了，网评是是非非、扑朔迷离，其原因是权势人物在出卖政府公信、扭曲司法公正，就像经济学家张维迎所说“吴英案说明中国的市场经济是建立在特权而非权利的基础之上的”。
二、担保业危机的化解之路
1.重扶持、保运转，养鸡下蛋是关键
担保业危机发生后，政府和群众一起把矛头指向担保公司，找担保公司要钱，个别人采取过激行动，砸坏担保公司办公设备，吓得老板不敢露面甚至跑路，大家只能剩下干瞪眼。
对于民间投资担保来说，无论政府还是群众，本末倒置的把矛头指向担保公司，是不可能拿回群众投资的。因为群众的投资进入了借款企业，现金变成了设备原材料或半拉子工程。如果借款企业资金链断裂，将无力还本付息。担保公司虽然有代偿的法律责任，但一旦债务超出其代偿能力，他们也无能为力，这是不以人的意志为转移的客观规律。
因此，政府与其把打击的重点指向担保公司，不如把关注的重点放到借款企业上。政府通过担保公司了解借款企业的情况，看借款企业有什么困难，政府能提供哪些帮助，使企业把断了的资金链再接上，助其正常经营运转。只有这样，群众才有收回投资的希望。
例如：许昌市有一家民营房地产企业，所做政府项目交工以后，政府却迟迟不支付工程款。许昌市、县政府共拖欠工程款三亿多元。由于这些钱许多是这家房地产企业借银行、借民间的,如果许昌市、县政府不尽快支付工程款及其利息，不仅银行、群众收不回投资，这家企业可能面临破产！令人奇怪的是:2012年10月下旬，许昌市警方突然以涉嫌非法集资将该企业老板刑拘，抄走该企业全部财务资料，造成该企业的全部项目停工停产，蒙受巨大损失！2013年3月，许昌市检察院以非法集资、骗取银贷、抽逃资金三项罪名，对该企业老板提起公诉。关于何为非法集资，最高人民法院解释第一条就已说明“集资后不用于生产经营活动的”。该企业银行贷款、民间借款全部用于生产经营活动，怎么是非法集资呢？若不是许昌市、县政府拖欠该企业工程款，该企业又怎么会拖欠银行贷款、民间借贷呢？政府拖欠民企工程款不给，反而羁押该民企老板，抄走全部财务资料，难道这样政府所欠工程款就可以不还了？老板冤不冤？你说政府的公信力在哪里？这种权力任性的现象在全国很普遍,应当引起国务院及各级政府的高度重视!
借款企业维持正常运转，是化解民间投资担保业危机的关键。
即便这个过程很漫长，也只能如此，这也是不以人的意志为转移的客观规律。政府应成为连接群众、担保公司、借款企业之间的纽带，其职责应该由“维稳、包办”转为协调与帮扶。只有这样，方可创造“多赢”局面。河北省人民法院对农民企业家孙大午的非法融资案，作出判三缓四的判决，就是采取了“养鸡下蛋”的人性化执行方式，在维护债权人合法权益的同时，也维护了民营企业的正常运营，创新性的营造了“国家有税收、企业能发展、职工能就业、债权人有希望、社会得稳定”的“多赢”局面，不愧为领袖全国的光辉典范。
2.先利息、后本金，巧用四两拨千斤
担保业危机发生后，群众首先关心的是自己的本金。很多人挂在嘴上的话是：“利息不要了，把本金还给我”；“本金打七折八折也行”；“承诺十年还俺本，俺也有个盼头、有个希望不是？”，悲情一目了然。政府打非办也对群众说：“本金都要不过来，还要利息呢！。”政府和群众一起逼迫担保公司归还本金，压力比山大呀。如今，一年半过去了，各家出问题的担保公司，群众的本金很少有全部拿回来的。这是为什么呢？因为投资客户的本金并不在担保公司手里，而是在借款企业手里。担保公司有限代偿能力，不可能全部代偿完借款企业的借款。
那么，我们转向借款企业索要本金该可以吧？答案是“也不行”。因为群众的现金借给借款企业以后，变成了设备原材料后进入经营运转，而群众要的却是现金。在资金紧张的情况下，要企业归还本金，无疑要让大批中小企业破产，且破产清算，不是大幅缩水，就是一文不值。例如房地产企业，房子盖到一半，正需要大量资金投入，他怎么可能归还本金？只有房子盖好卖出拿到售房款，才有可能归还借款。至于那些资金链已经断裂的企业就更不必说了。所以说，企业破产清算必然是“多输”局面——投资者损失本金、政府损失税收、职工不能就业。
“借鸡生蛋”、“以小博大”是现代企业经营的普遍做法，特别是房地产企业，资金需求量大，资金周转期限长，哪有傻到全部拿自己的钱盖房的？都要贷款。贷款期限到了，房子没盖好，怎么办呢？借新账还老账，这就形成所谓“资金链”。如果让一个企业把借的钱一下子全部还掉，资金链就会断裂，企业就会破产。银行不也一样吗？除了资本金，银行的钱都是借储户的。如果大家都到银行取本金，那就叫“挤兑”，银行也同样会垮掉！那么，连接“资金链”的是什么呢？是利息。利息是撬动经济发展的杠杆，具有四两拨千斤之功效。存款没有利息，谁往银行存？贷款没有利息，银行吃什么？这所有利息之源乃企业经营所创造的利润。要求担保公司或借款企业“只还本，不付息”的想法，看起来宽容，实际是无知。
因此，逼迫担保公司或借款企业归还投资客户本金的法，无异于杀鸡取卵、砸锅卖铁，只能是一条死胡同。那该怎么办呢？我们可以要求借款企业先付利息，在条件允许时逐步归还本金，投资群众原本图的不就是利息吗？
3.践新政、废恶法、金融风险不转嫁
随着我国社会主义市场经济的迅速发展，在当前我国出现了许多违背诚信道德的现象。这些现象，严重地阻碍着社会经济的正常运转、影响着对外开放形象、损害着群众的切身利益、破坏着整个市场经济秩序。究其原因是多方面的——既有诚信道德教育缺失的原因，更有信用体系建设不完善、法律法规不健全的原因。
邓小平同志曾经说过:“好的制度，使坏人没法变坏；不好的制度，使好人也能变坏”。国家具有制度安排的垄断权；国家的基本功能是提供法律和秩序，并保护产权以换取税收。鉴于此，笔者建议：
政府要坚持诚信治国，践行〔2010〕13号国务院令。
2011年11月央行已经宣布民间借贷合法，并已成为全国人民的共识。哪有民间借贷合法，而民间投资担保非法的道理呢？所以，政府要践行废除与民间资本阳光化不相适应的政策法规，取消非法集资的罪名，拓展中小微企业的融资空间。凡资金流向经济实体的，应认定为“合法集资”予以扶持;凡资金未流入经济实体或去向不明的，应认定为“集资诈骗”由司法机关侦办处置。
建立健全“欠债还钱”的法律保障体系，有效化解“三角债”风险。
在今天拜金的社会里，因借贷关系而家人相仇、朋友相害
之事例，举目皆见。然而这些不和谐事件的发生，除了诚信缺失的原因外，也有情有可原的因素，如借贷者投资逾期未收回资金不能还贷，出借者因有急事提前催债，这都有可能产生矛盾。要化解民间借贷中产生的一系列矛盾，决策部门就要通过深入调研，修改与“民间资本阳光化”不相适应的法律和政策，逐步建立“欠账还钱”、“人不死、账不烂”甚至“父债子还”的法律保障体系，彻底堵死“以刑抵债、行贿减刑、藏财转移”的歪门邪道，进而促进整个社会的和谐稳定。
第三，建立“全民征信平台”,对债务人实施有效监管。有志创业的人，不畏惧与家人同甘共苦，但畏惧诚信荣誉丧失掉；有意赖账的人，不畏惧十年监禁，但畏惧一家人的奢侈权力被剥夺。监管部门要通过“全民征信平台”对债务人进行有效监管——“债务未清偿完之前，债务人及债务人的法定遗产继承人，不得出国定居、不得奢侈消费”。
4.国信券、风险兜，经济振兴民无忧
2014年，全国各地担保公司频频爆发风险事件，其外因是经济环境恶化，其内因又是什么呢？笔者认为内因是我国担保业的“乱、弱、险、赖”的问题：乱——担保公司内部管理乱；弱——担保公司因无后续资金保障抗风险能力弱；险——担保公司资金链一旦兑付困难，立即面临集体逼债的情形；赖——担保公司老板一旦发现情形不妙立即卷款失联。乱象丛生的现实，给担保行业敲响了警钟，也给决策层拟出了“法律政策亟待修改怎么改”、“担保体系亟待健全怎么健”的严峻考题。
中小企业是国民经济的重要组成部分,在推动经济增长、扩大社会就业、促进技术创新、提供协作服务以及带动小城镇建设等方面发挥着重要作用。然而,融资难、融资贵的问题，严重制约着中小企业的进一步发展。2014年12月18日，在国务院召开全国促进融资性担保行业发展经验交流电视电话会议上，国务院总理李克强批示指出：“发展融资担保是破解小微企业和‘三农’融资难融资贵问题的重要手段和关键环节，对于稳增长、调结构、惠民生具有十分重要的作用。要有针对性地加大政策扶持力度，大力发展政府支持的融资担保和再担保机构，完善银担合作机制，扩大小微企业和‘三农’担保业务规模，有效降低融资成本。担保机构要聚焦主业、增强实力、创新机制、规范经营，为小微企业和‘三农’融资提供更加丰富的产品和优质服务，促进大众创业、万众创新。要切实完善监管，加强行业自律，有效防范风险。部际联席会议、有关部门、各地政府和银行业金融机构要明确责任，加强合作，强化管理，共同促进融资担保业健康发展。”
国务院副总理马凯特别强调“融资担保行业作为连接银企的纽带，一头为小微企业提供增信服务，一头为银行分担风险，背后需要政府给予支持”。按照各国的通行办法,政府每年都从预算中安排一部分的资金(即风险补偿基金)作为资本金注入政府担保机构,用于弥补风险损失。由于政府担保机构，并不以盈利为目的,而是以国家的产业政策、金融政策为导向,通过为融资困难的中小企业提供担保,来增强其融资能力,鼓励中小企业按国家政策的要求不断调整,最终实现国民经济结构的优化和经济的稳定健康增长的。
为避免我国担保业“乱、弱、险、赖”的弊端，建议我国政府也能够创新性的借鉴发达国家的成功经验，组建由政府出资的——“国家信誉担保总公司”（简称国信担保)。“国信担保总公司”可以根据国情创新性的发行“能转让流通、有约定利息、有固定面值、有封闭期限”的“国信担保劵”（简称国信劵）。组建“国家信誉担保公司”既可以从根本上消灭非法集资现象，还可以变万众向民间担保公司索债，为国信担保公司向债务人索债，避免了民间经济纠纷，节约了司法办案成本；赋予“国信劵”转让流通功能，拥有者可以用其融资、理财、抵债、购置房产等，有效化解当前的“三角债”矛盾；“国信劵”约定利息，可以通过回避高利贷，来保障担保市场合法健康运行；“国信劵”封闭期限是根据我国经济形势和债务人的偿还能力来设定的，目的是减小债务人的还款压力；“国信劵”设置固定面值，是为了让持有人清楚其本息价值，方便转让。现将政府信誉担保公司发行的“国信劵”的使用运作流程例说如下：
1、国家信誉担保公司（简称国信担保)发行约定年利率6％、面值一万元、封闭期5年的“国信担保劵”。白手起家的创业者或有债务的私企法人，可以通过《征信平台》申请赊欠。
2、国家信誉担保公司，通过《征信平台》对债权人和债权人遗产法定继承人的身份信息备案，将“国信担保劵赊欠给债务人，债务人再通过向社会公众或实体自由转让获得资金用于创业或清偿三角债，也可以再次回购用于降低融资成本。
3、社会公众或实体,可以通过持有“国信担保劵”进行理财，封闭期满，去各个地方国信担保分公司兑付本金和利息；急用现金时也可以提前带息再次转让。
4、“国信担保劵”封闭期满，原始赊欠人向国家信誉担保公司偿还本金和年利率6％利息。
5.国家信誉担保公司，负责债务监管与清欠，并且承揽坏账风险。2014年底，在经济严重下滑的情况下，中国整个银行体系的官方不良贷款率是1.29%左右。为抵御坏账风险，“国信劵”可以设计加收年利率1.29％——3％的坏账风险金，这不仅可以完全冲抵坏账风险，而且有望产生年利率1.71％——3％的利润。
具体到目前已经出问题的担保公司，笔者建议——政府要坚持推行“德政”、要坚持守护“诚信”、要坚持“风险不向社会分散”的原则。具体做法是：
1.协调担保公司老板统计债务本金（已付利息抵本金），并根据自己的债务额和还款能力，向企业经营赊欠不同封闭期限的“国信券”用于融资清偿债务或实体经营；
2.由司法部门协助，依法追缴返点费、提成费、好处费；
3.政府提供税费优惠政策，扶持公司良性运营；
4.政府通过“全民征信平台”对债权人进行全程监督——债务清偿之前，债务人及其债务人的遗产法定继承人，不得奢侈消费，不得出国定居；
5.“国信券”封闭期满，国信担保公司督促债权人清偿债务。
6.万一出现不可预测的风险，政府可动用国家每年预算中的风险补偿基金，可动用反腐追缴金、维稳经费节约金、万众创业扶助金等进行化解。
“全民征信平台”、“国信担保劵”及“欠债还钱”法律保障体系的推出，可以使整个社会脱离这个“失信三角债”的怪圈，这对促进大众创业、化解民间三角债矛盾、促进社会的和谐稳定、提高政府公信力，起着不可估量的良性作用。
“人无信不立，业无信不兴，国无信不强”。央行“向社会转嫁金融风险”的做法是一种失德性“恶政”；政府“参与非法集资损失自负”的提法，是既失信也失德，更是违背了“公民的合法的私有财产不受侵犯”的宪法精神。为了建设一个“富强、民主、文明、和谐、自由、平等、公正、法制”的清平社会，为了实现中华民族伟大复兴的中国梦，我们要紧紧的团结在以习近平同志为首的党中央周围，坚持执政为民的宗旨，树立依法治国的理念，提高遵法守法的素养，营造“诚信光荣、失信可耻”的文化氛围。当然，在政府、企业和个人三者当中，政府诚信至关重要，这是因为政府既是社会信用制度的制定者、执行者和维护者，又是公共信用的示范者。所以政府要带头讲诚信，政府一旦讲诚信了，大家“上行下效”，整个社会的诚信环境就建设起来了。
“天行健，君子以自强不息。地势坤，君子以厚德载物”。
“德”是中华民族几千年来的优良传统，是千金不易的可贵品质。治国，不能缺德；政府，不能缺德；做官，不能缺德；官员不缺德，政府才不会缺德；政府不缺德，人民才不会缺德；国家和人民都不缺德，中国才能真正成为一个负责任的诚信大国，伟大的中华民族才能重新屹立于世界民族之林！
此文乃耳顺之人目睹诸多不顺之事后的说梦之作。虽为说梦，若经解梦高人阐释与推广，将惠及担保业蒙难万众。文终以顺口溜作结吧——
官腐可惩治，民怨难抑压；
相信党中央，德政福万家。
伟大中国梦，关系你我他；
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月映寒江著于聊梦斋
注：向中央各部委反映心声，按以下地址通过当地邮政快递，才能有效送达。每封信都需30个以上人员联名签字才会引起重视，加速问题的解决。
中央纪委书记王歧山
地址：北京市西城区永定门内西街甲2号
邮编： 100813 中纪委电话：010-
2.全国人大常委会委员长张德江委员长
地址：北京市西城区西交民巷23号邮编：100805
&全国人大办公厅电话：010-
3.国务院办公厅李克强总理
地址:北京市宣武区永定门西大街甲一号邮政编码:100805
国务院办公厅电话:010-
4.最高人民检察院曹建明首席大检查官
地址：北京市东城区北河沿大街147号.邮政编码：100726
最高人民检察院电话：010-
5.中央政法委书记孟建柱同志
通信地址：北京市东城区灯市口西街14号邮政编码：100006
中央政法委电话：010-
6.国家公安部郭声琨部长
地址：北京市东城区东堂子胡同49号邮编：100741国家公安部电话
7.全国政协俞正声主席
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8.国家信访局舒晓琴局长
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