P2P报告五花八门 一文告诉你哪些数据可信
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作为信息披露的方式网贷平台通常会发布定期报告包括月报半年报年报等由于计算方法不同各家网贷平台发布的报告内容和结构也是五花八门投资人很容易被这些数据弄得云里雾里不知所云事实上投资人在查看网贷平台报告时要从三个维度着手第一个就是要学会关注平台的基础数据变化比如投资人数待收余额前十大投资人占比等等第二个维度就是要了解平台的财务数据平台是否处于一个稳健的发展势头最后就是最关键的风险指标包括坏账率逾期率风险准备金等数据投资人与借款人数靠谱平台投资人数会稳定增长基本每家PP平台都会首要披露这个数据投资一家平台首先要关注的是平台的注册用户以及投资人数的增长情况靠谱平台会在稳定发展中持续不断地吸引投资人的加入此时投资人数会呈现稳定上升形态反之结果与之相反一个平台投资人数的增长情况能够很好地显示投资人的动向行为因为投友们也可在投资人数增减之间判断并做出正确的决定其中还有两个数据即前十大投资人占比与前十大借款人占比这两个数据尤为重要如果前十大投资人投资金额占比过高那么说明这家平台投资人资金集中于几个大户手中一旦大户撤资会影响到平台的资金来源如果是涉嫌资金池的平台来说更严重的可能会引发流动性紧张而前十大借款人待还金额占比过高的话则说明平台借款人集中风险比较集中营运数据不能单从成交量来判断不少平台为了标榜自己的规模在各种报告中一定会突出成交量宣称自己累计成交量几十亿几百亿由于缺乏有效的监管很难验证网站上挂出标的内容和期限的真实性并且单纯从技术层面上说网站后台要修改这些信息是很容易的事情比如一个个月的标可以用自己的资金提前贷给借款人然后再将这个标的拆成个月期限的挂在网上不停循环就可以了这是一种比较常见的提高PP平台成交量的做法假设一个PP平台有万元的存量资金如果投资一年按平均%%的年化利息初略计算每月回款万元左右存量资金加利息收入一年的总成交额也就亿元但如果万元都是投资一个月期限的标的循环次一年的成交量就是亿元预期年化收益率还须结合投资期限来计算很多平台都会将自己平台的收益率与银行理财产品余额宝等进行对比证明自己的收益有多高事实上两者完全没有对比性不仅资产完全不同风险情况也天壤之别此外PP的收益率情况也是与国家经济环境整体信贷情况成正相关关系也就是说在利率下行的空间下网贷平台的收益率情况也一定是随之下行的目前行业的平均年化收益率水平在%左右一旦高出这个平均水平投资人则需要小心了值得注意的是几乎所有的平台宣传都只说预期年化收益率但实际上由于投资期限不同实际利率却远远没那么高比如年化%天的标和年化%天的标到底哪个划算呢?年化%天的标其日利率为% 而年化%天的标其日利率为%这样显而易见是后者的利率更高一些累计待收余额更能反映一家平台的存量资金累计待收余额也是大多数平台都会披露的一项数据就是指投资人在平台投资成功后还未收回来的本金和对应的利息不过待收相比成交量来说能够更好地反映一家平台上的存量资金因为成交量可以由不同期限的标的来刷成交比如说一家平台狂发天标和秒标就能迅速冲高成交量待收同时也是衡量一家平台运营状况的重要指标如果一家平台在短期内出现待收的大幅波动需要引起投资人注意如果平台运营正常的话待收应该是呈现较为平稳的走势但是如果平台待收短期内连续大量上升投资者就该提高警惕了平台项目回款可能出现了问题即可能有大笔项目逾期平台可能出现资金紧缺情况容易出现提现困难当然累计待收下降也并非就是好信号待收大幅缩减说明了平台新项目开展受阻或者平台有意在减少新项目扩张在这种情况下也有可能有两种情况发生平台运营出现了问题或者平台正在进行业务调整因此无论该项数据呈现明显的上行或下行走势投资者都需慎入风险准备金衡量平台能否承担逾期风险风险准备金业内又称风险保证金计划其实就是PP平台建立的一个资金账户当借款出现逾期或者违约时网贷平台将会动用资金账户里的资金来归还出借人从而达到保护投资人的目的一般而言资金的来源包括PP平台的资金借款管理费追讨回来的违约借贷的资金出借人收益的分成提取等风险准备金对投资人有何意义呢?通常业内会用风险准备金/待收余额与平台历史逾期率作比较如果比值大于逾期率就说明基本能起到风险覆盖的作用不过监管之意PP平台不得为投资人提供本息担保一旦逾期或者坏账投资人都要有一定的风险承受能力平台不能承担连带担保责任因此风险准备金也不一定能代表你的投资就可以高枕无忧逾期率与坏账各平台数据真实性均不高这两个数据是网贷行业最核心的数据一般而言逾期的时间点多为超过天以上(一般两到三个月)也就是三个月左右而坏账则是在逾期的基础上在对借款方进行了相关的催收等资产处置工作后债权人依然无法收回本息且在今后一段时间内都可能无法收回本息在行业内一般都是超过天(一般三到四个月)因此逾期并不意味着坏账专栏作家老拙就表示在PP行业逾期率并没有一个统一的计算标准目前使用率比较高的标准出自中国小额信贷联盟PP行业委员会发布的《PP小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》计算公式是逾期天以上的未还剩余资本金总额/可能产生天+预期累计合同总额对于这两个数据的真实性很多平台三缄其口一般平台的年报中要么写坏账为零要么写只有零点几的坏账也很难获得投资人的信服并且行业内对于贷款风险衡量的口径不一致因此不同的平台对于逾期率和坏账统计的算法也不同这些状况至今仍未得到良好的改善业内人士也表示近三年来银行业不良率持续上升年末已升至%年一季度上升至%银行年超过天的逾期贷款率普遍在%左右比如平安银行是%中信银行%农业银行%招商银行%作为投资人难免会质疑平台的风控真的能超越银行?她表示平台公布数据整体偏小一方面可能是统计口径采用的账期分母口径有问题还有一部分可能因为采用了垫付模式而不计入风险统计当然还有一些数据的准确度值得核实在没有第三方会计师事务所审计事务所介入的情况下平台的风控指标数值对投资人缺乏参考意义业内人士表示扫描关注禄安宝微信公众号了解更多精彩资讯！
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中国金融监管体制的改革之风已经刮了很长时间，但雨却一直没有下来。人们不禁要问：金融监管体制改革为何如此之难？
众所周知，现行的金融监管框架存在着不适应当前金融业发展的体制性矛盾，货币政策体系和金融监管框架必须要进一步改革和完善。目前的金融监管体系漏洞颇多，主要存在着监管空白地带，大量影子银行活动或者无人监管，或者由于各自设定标准，诸如银行、证券、保险行业对理财产品的监管要求和力度均不一致，带来监管套利机会；存在着重复监管和过度监管，无形中增加了金融机构的运作成本，不利于金融业的发展。
为了消除监管空白和监管套利，虽然国务院于2013年批准成立了由央行牵头的金融监管协调部际联席会议制度，但仍无法遏制风险事件频发的局面，尤其是最近一两年发生的钱荒、股灾以及期货爆炒和债券违约潮等等，频频发生的局部金融风险，已经撕开了金融监管的空白和真空地带，现行的金融监管体制不仅已到了非改不可的地步，而且不能修修补补地改革，必须打破现有金融监管体制进行重构。
显然，中国金融监管体制如果不进行彻底改革，必然会引发经济金融危机，最终受害的是普通老百姓。这不是危言耸听，而是已经发生过的风险和还有大量能够预见的潜在风险。面对如此严峻的形势，金融监管体制改革为何难以推动？据权威人士透露，难点在于来自部门利益的巨大阻碍，形成“都认为需要改革，但都不认为自己要改”和“抽象改革不反对，具体改革不同意”的双重阻力局面。
那么，部门利益是什么？为何成为改革的最大阻力，说起来无非是“三少”所致。
首先是少了官位。金融行业已经形成事实上的混业经营，目前分业监管方式无法消除监管真空，金融监管体制改革的方向，必定是由分业监管模式向混业监管模式转变，进而全面整合一行三会，由此可能导致一行三会的部级官位大幅度减少，最起码也得减少三分之二以上，相关的部级官员面临着“下野”或再安排的境况。
其次是少了权力。未来的金融监管体制改革，必定是由好产品型监管向信息开放型监管转变，将大大减少审批式的市场准入，以增强市场透明度和加大市场监管力度并举。当审批减少之后，相关部门的权力也将被大大削弱，形成轻审批重监管的格局。但这是习惯于手握重权，靠审批来行使权力的部门不愿意接受的改革，由此成为金融监管体制改革的阻力。
再就是少了岗位。一行三会，各自为政，各成体系，五脏俱全，对其进行改革整合，必然要革除目前存在金融监管机构过于重叠的状况，四套人马变成一套人马，职能岗位将大幅减少，从业人员面临着被重新安置的境况。因此，金融监管体制改革对一行三会所有从业人员都是一个不小的考验，产生一些抵触情绪也难以避免。
改革，不可避免地触及利益格局的调整，置身其中的人们产生各种想法，也实属人之常情，应给予充分的理解和合理的安排。但金融监管体制改革的成败，与百姓的切身利益直接相关，与整个国家的经济金融安全直接相关，决不能为照顾部门利益而不顾国家和人民的利益。
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