互联网金融兴起 传统金融业有点烦
周金黄中国人民支付结算司副司长廖理五道口学院常务副院长王岩岫中国银行业监督管理委员会创新监管部主任候维栋副行长兼首席信息官季小杰中国金融认证中心总经理朱晓明中欧国际商学院院长　　记者 滕芙勤 制图 任萍
　　“传统金融业‘最近有点烦’，门口突然来了一群喊着‘不给糖就捣蛋’的‘搅局小子’互联网金融。 ”
　　随着金融大门向互联网敞开之后，今年“三马”联合卖的声音才散去，“余额宝要抢银行的生意”的惊呼又甚嚣尘上。传统金融业究竟是共享发展的“糖果”，还是被“捣蛋”的互联网金融超越，成为本届论坛上最潮的话题。
　　1 什么是互联网金融？它是如何发展兴起的？
　　廖理：我认为现在对互联网金融或者金融互联网做一个全面的定义还为时太早，更重要的是它的每一步发展。 年的时候是互联网爆发的一年，当时国内广泛通过“猫”来上网，美国那时候也一样，是互联网迅速应用推广的一年。首先受益的是信息的收送，跟互联网有关的是证券信息的推送，一家老牌券商推出了基于网络交易的服务，后来其他的互联网券商开始陆续出台，所以，当时是互联网进入金融领域的元年。
　　其后十多年间，第三方支付兴起，基于家庭的金融门户开始涌现，互联网的私募股权的交易包括有限合伙权益的交易，即互联网的交易所也开始出现。十年来，互联网金融的发展经过功能的增强及效率的提高，还有“众筹”这种基于互联网的全新金融模式的出现。
　　现在做的比较好的众筹是Kickstarter，有超过10万个项目在这个网站上进行融资，超过4万个已经融资成功。 2011年美国证监会主席当时在华尔街日报上出了一篇文章，供养希望大家关注这样的一个面向老百姓的、进行大规模融资的金融服务模式。
　　候维栋：首先要谈谈金融互联网与互联网金融这两个不同的概念。伴随着计算机技术和互联网技术的深入应用，银行不仅创造了一个全新的电子渠道，更为众多的客户提供了以前难以想象的产品，使得客户能够获得更高的收益和更大的便利。从许多银行电子银行业务分流率超过70%这一点可以看出，银行的客户已经越来越依赖于电子渠道，特别是互联网应用的金融服务。当前为了满足客户的需求，银行运用互联网技术把商业银行的产品线上化。这一种线上化，我个人认为它还称不上互联网金融，只能是金融互联网。换一句话说，金融互联网是传统的商业银行把互联网作为一个全新的渠道，来为客户提供方便、便捷高效的服务，这是我理解的金融互联网。
　　但是，伴随着社会互联网公司不断地从非金融领域向金融领域渗透，金融领域现在也面临着很大的变化。首先，从人们的生活方式上来讲，以互联网为代表的新技术已经改变了今天人们的生活，电子商务已经渗透到人们生活里各个角落。智能手机也伴随着我们穿行于大街小巷，这就是我们现在所发生的一些变化。伴随着社交领域的发展，也带领我们进入新的领域。面对着这样的变化，银行已经逐渐或者已经不能够满足未来客户需求，因此互联网金融在这个背景下应运而生。
　　互联网金融是什么？有人认为，互联网形态下所有的金融服务都叫互联网金融，也有人认为互联网金融就是银行的替代，就是要用互联网消灭传统金融或者是替代传统金融。我认为，互联网秉承着开放、合作和分享的精神，我们称之为互联网精神。未来，互联网精神就是在互联网这样的一个新型业态下，金融机构通过深入的变革来为客户提供适应于互联网特征的个人金融服务。所以，换句话说，互联网金融也是充分的利用互联网技术对金融业务进行深刻变革后产生的一种新兴的金融业态。
　　周金黄：近年来，第三方支付的发展如火如荼，其实它是一场悄悄的革命。为什么叫悄悄的革命？第三方机构已经在全国有好几百家，他们已经悄悄地在做这个业务。这是技术革命推动的结果。怎么看待这股势力？基本判断它是符合社会发展需求和人们需要的行业，否则不会要有一场悄悄的革命。
　　为什么谈互联网金融、金融互联网以及第三方支付，其实，互联网也好移动支付也好，凡是能够传递信息的渠道，都能够传递资金，因为资金也信息化了。正是这一特点，决定了目前的这种金融发展态势。资金为什么会信息化？是因为我们在国家法令范围类，有一定的法令货币都是用数字来代替的，形成了大家都认可的社会契约，数字存多少就是多少，不能随意更改的。渠道的信息化和货币的信息化，这两条导致了互联网金融和第三方支付的迅速发展。
　　目前，第三方机构还是发展初期，和成熟的金融机构相比它还比较弱小。 2013年的一季度，商业银行的非现金支付交易量370万亿人民币，非金融机构仅仅是3.3万亿，前者是后者的110倍。从交易比数来讲，第三方交易机构已经达到银行机构的64%，这什么意思呢？第三方机构提供都是小金额交易非常频繁的支付，所以他们是银行部门非常好的有效的补充。
　　此外，第三方机构做的其实是过去银行不愿意做的业务，或者说，银行把没有更多的精力从事的业务让给第三方做。第三方机构在银行和客户之间充当了“第三者”，后来他不愿意当“第三者”了，直接在收款人和付款人之间做一个桥梁，成了银行的对手。银行结算支付收入占它总收入的利润平均不到5%，这个数字在国外的商业银行结算的时候占营业收入的比例，欧盟达到25%，美国达到了30%左右，这就是我们目前的格局，说明银行部门主要靠信贷，靠利差收取利润。
　　2 互联网金融对社会带来哪些变革？对银行业造成哪些冲击？
　　候维栋：我个人认为，互联网金融的发展对银行带来的冲击可以概括为三个方面。
　　第一、我们从互联网行业来讲，现在相当一部分的互联网企业从非金融领域不断地向金融领域渗透，无论是第三方支付，还是类似于P2P这样的贷款融资平台，对银行的传统存贷业务带来不同的影响。
　　第二、现在相当一部分的客户都是通过互联网的电商，或者说是融资平台来直接较量，其中，既存在着金融脱媒，同时也隔绝着客户与银行的联系。对银行客户基础形成了一定的影响，或者说一定的冲击。
　　第三、虽然互联网行业做了很多尝试，目前还不能从根本上撼动商业银行的地位，但是在人们的观念和舆论上还是形成了非常大的影响力，这就是舆论和观念上对金融产品和服务提出新要求，这对商业银行也会带来一定的冲击。
　　季小杰：我想从风险的角度谈谈对互联网金融带来的影响。
　　第一点是互联网金融大的环境下资金安全面临着重大的挑战。互联网很重要的特征就是大数据，数据共享和数据开放是大数据时代的一个发展方向，随着云服务的推出，很多互联网的企业都是把一些敏感的数据放在互联网的云端，这给信息安全，包括资金安全带来更大的挑战，一方面数据量的增加提出的要求也越来越高，对企业的融资机制也提出更高的要求，从另外一方面讲，互联网金融也为犯罪分子带来了便利条件，从近期的案件分析来看，犯罪分子更多把目光放在数据挖掘和数据分析上，互联网金融的发展也更容易窃取到一些更精准的企业信息和个人信息，他们作案成功率也会更高。
　　第二点是业务创新所带来的风险。我们知道互联网和金融的灵活可以带来更多的商业模式的创新，更灵活的业务架构和更多的监管的灰色地带。第三方支付这几年发展非常迅速，给我们生活带来便利的同时也带来一些熟知的信用卡的欺诈、套现洗钱，这样的事情不断发生。而且第三方支付渠道众多，从互联网到手机，从电话到电视，从pos机到iPad。互联网金融最基本的核心还是金融的属性和金融的特性，所以还是要以金融的风险管理角度来直面互联网金融所带来的风险。
　　3 我国对于互联网监管的不一致对传统的和电商行业有什么风险？
　　周金黄：所谓互联网金融，金融这个概念大家都清楚，就是资金的融通，互联网大家也清楚，就是把大家连起来的一个网络。我就说两句话，第一句话，创新发展，市场选择。第二句话，联合监管，各守一段。两方面要无缝对接，就是这个意思。
　　王岩岫：首先，我们对互联网金融这一块很多抱着乐观的态度；其次，如果互联网同时能够给银行业务，我们让银行监管，如果说互联网金融的业务是企业金融活动，那么给相应的机构，我们这两家管的还是比较宽松的，还没有按照银行的来。
　　当然，现在互联网的量不算大，如果监管不到位，包括我们看国外的金融危机，2008年以后有很多的信用审查各方面监管不到位造成交易损失，很多老百姓的存款损失30%到40%。我们作为银监会始终把消费者的利益和安全放在首位。
　　中国和美国相比，有些地方一样，有些地方不太一样。美国的诉讼非常方便，假如说你这个网络出现一些问题，或者说诈骗，1千随时掌握，跑不掉，透明度和环境非常好的，骗了很难跑掉。对于今后的P2P信贷市场管理，我们也在考虑相关的法律法规。
　　侯维栋：第一句话，金融企业和非金融的互联网企业，相互之间是竞合关系，既竞争又合作，这对社会是有利的。我们也欢迎互联网企业走进金融，同时也会积极的去应对金融，促进互联网金融的发展。第二句话，从商业银行角度来讲，我们也呼唤着未来竞争是有利的公平环境。
　　廖理：互联网企业经常抱怨有些不太鼓励创新发展，没有得到相应的支持，个别银行、电子银行也感觉手脚束缚太多，除了风险管理要求还有各方面的要求。有一个效率比较高省事的方法。看人家对于金融模式的监管，能不能学到什么好东西，这是一个建议。你在P2P上，25美金可以参与借贷，余额宝1块钱也能够参与，金融互联网生活在每个角落不可避免的，尽管思路可能发生一些变化，原来大机构为主的监管对象可能发生一些微妙的变化。
　　4 互联网金融存在哪些风险？应如何监管？
　　廖理：西方有媒体将互联网上“众筹”模式称为融资的民主化，就是一般老百姓也能够参与一些早期项目的融资，这种融资包括借贷、也包括股权融资。
　　去年的12月份，奥巴马签署了中小企业的融资法案，其中的第三章非常重要，是专门讲众筹的，当时的监管层敏锐地发现了像这样的一个众筹创业项目，有数千人、上万人可能带来的巨大风险。所以在这一章特地强调了，在众筹的这样一个问题上，这些平台哪些能做，哪些不能做，投资人哪些能做哪些不能做，以及出资人哪些能做哪些不能做。
　　互联网金融发展已经向我们生活中渗透，前段时间余额宝推出的时候，只要1块钱可以买余额宝，第二天可以有收益，买了一千块钱，隔一天就有1000.18，这就使余额更低的人也可以参与这个
　　所以，西方称之为融资的民主化是有道理的，给我们的启发是，互联网金融的发展比我们想象的要快，渗透到每个角落，如果不加以关注可能会酿造成大的风险。众筹网站有将近40%的项目都拿到钱，参与的人数几十万之多，而且直接参与融资，这样一个大规模的融资，如果不积极的研究，不加快监管，蕴藏的风险很大。如果这样一个新兴的互联网服务模式，包括P2P中领先的，美国有两家这样的企业，ProsPer和Lending club。
　　希望我们的政府和监管层加快研究和加快立法，才能使我们的互联网走上健康之路。
　　朱晓明：我的课程当中有一门叫数字金融，刻意避免了互联网金融金融互联网的概念，因为现在在我的体会当中，第一条就是数字化金融，或者说数字金融必须精心发展。我给金融机构上课的时候曾经问过，现在银行的前台、中台、后台，哪一个环节可以离开数字化，所有的人都说每一个环节都离不开数字化。这让我深深感觉到数字化年代大数据、云计算、平台、移动互联网，一个都少不了，特别是大数据。
　　我在企业调研过程当中发现，海量数据虽然是金矿银矿，但不是金银财宝，必须要通过数据挖掘才能变成有用的价值，变成财富。在这个年代为什么变的非常神奇，因为他重视大数据。我们传统的银行业也有大数据，有些做的非常好，但是有可能有些金融机构不太重视，浪费了这么一笔财富。
　　然而，这次是棱镜门的事件却折射出对大数据的担忧，大数据和数字化人们又爱又恨，它提供了便利和很多新的发展机会，恨的是什么呢？有的时候感觉到互联网欺诈等等。
　　我在两年前写中国第三方电子商务发展的报告的时候，建议人民银行要重视这方面的立法，这个立法不断在推进当中，如果有了法谁都不敢违法。全国人大、地方人大、地方政府必须重视这个事情，必须用心立法。
　　周金黄：这些年来第三方机构从事的支付服务常常会引起媒体大众的广泛关注，包括支付宝也好，也好，出了问题大家都纷纷议论，有的说要整治，有的说要打压，有的说要取缔，这些机构发生的案件都是小金额，比较分散的，基本上一笔没有多少钱，但是关系到老百姓。
　　反过来看，商业银行出现问题，信贷、融资、票据诈骗、出一笔就上亿。为什么大家没有广泛关注呢？因为他面对的是企业，面对的服务对象是不一样的。
　　总体来讲，我们认为第三方机构的风险是有，但是不那么要紧，造成的损失也是非常可控的。比如说，支付宝有一套赔偿机制，如果发生这种问题，他先赔付，然后再打官司，这点其实比银行做的好。我对于风险的态度就是这些，跟消费者之间比较有关系，大家比较敏感，但客观分析一下，它风险可控的，到目前为止，没有出现大事，至少不会造成系统的风险。
　　对第三方机构的态度，我们鼓励创新和发展。其实，目前除了互联网和银行卡收单领域一些成规模的机构有盈利之外，大部分的第三方机构还是在微利，个别还是亏损水平上发展，他们很多能量还没有释放出来。总体上来说，我们鼓励创新，对于一些不规范的做法，以前各自形成了一些习惯，因为没有法规，以后对其进行规范需要有一个适应的过程，这也同时决定了我们监管工作比较难。但是，再难我们也要公平，支持鼓励第三方机构发展壮大。
　　目前，中国经过批准的第三方支付的机构已经有200多家，年底能达到260家左右，整个数量逐步增加，这个群体很大，也对我们电子商务的发展、互联网金融给出了很好的支持，我们的态度是鼓励、支持创新。但是，考虑到客户资金、客户信息等方面的安全问题，我们也会采取相应严厉的监管措施。
　　王岩岫：第一，在我们对互联网金融进行监管的过程中，包括对银行，对企业所从事的互联网金融的活动我们遵循以下原则：首先，保护金融消费者的权益，这是非常重要的，因为大家也都看到了互联网自身具有独特的延伸性、快捷性，在网上可以通过很快的速度就把你的可能是几十万、几百万、上千万的钱款都转移走。我们认为，消费者的保护是非常重要的。作为银监会，我们从来都是重视对消费者的保护。
　　我们要求银行的从业者必须做到，知道风险、知道客户、知道交易对手、知道业务，因此相关的要求是非常高的，所以，我们对于任何金融消费者，都要求银行进行保护。这些银行有强大的数据后台和风险管理部门，而且要求非常严格的。
　　现在的银行有那么多的从业人员和后台管理，发生了很多的事情。远的不说，就说美国的金融危机，很多银行就是因为对消费者的保护不够，对客户的权益保护不够，导致有些股票从五十几块跌到两块钱。
　　既然金融互联网是有一个虚拟的、看不见的，所以对互联网金融来说，如果它从事银行业务，我们抱着非常审慎的态度，始终要把保护消费者的安全放在首位。
　　另一方面，我们同时也认为互联网金融是很正常的发展现象，我们关注的是互联网业务的风险管理，互联网业务中信息泄露问题，包括信息透明度等风险。
　　此外，法律法规也是非常重要的，我们也在研究电子银行的法律法规出台，建立自己的行业标准和相关行业的法律法规要求。
　　5 面对互联网金融的兴起，银行要如何应对？
　　候维栋：虽然，互联网企业的金融尝试给银行带来一定的冲击，但是，我认为在一定程度上对银行传统业务也是一种补充，它也覆盖了传统银行业务的一些盲区，因此还是有很积极的作用。
　　同时，互联网热爱创新的基因，也给商业银行带来了创新的动力，引发了商业银行对自身经营模式的重新思考。
　　面对压力和冲击银行一定也不会墨守成规，一旦银行主动地去创新，不断地加大创新和变革的力度，充分发挥自身的优势，银行也一定能够在未来互联网应用的发展过程当中，可能或者应当成为主力军。我们也有优势，银行有着丰富的产品和从业的经验，银行有着一套完善的风险管理体系，这有助于互联网金融市场的稳定。
　　银行通过十几年互联网应用的发展，也积累了一批人才，他们既熟悉金融，同时也对互联网应用、互联网发展有深入的了解。这些也是互联网非金融机构短时间所难以达到的优势。
　　未来，我们认为互联网金融应该是一个平台战略，这个平台包括四个内容。从银行的角度来讲，这四个内容分别是支付、、融资和合作。
　　它主要有三个特点：一就是大数据平台。大数据既包括结构性的数据，也包括非结构性的数据；既包括自身数据，也包括第三方获取的数据。通过这些数据银行可以认识客户，了解客户。
　　第二个特点，银行可以搭建一个缴费平台，传统银行为A客户提供服务，为B客户提供所有的金融服务，但是他没有把AB关联起来，如果关联起来会形成金融的B2B、B2C、C2C，这样银行可以从中国变成一个信息的提供者，变成一个联系的服务商。
　　第三个特点，平台是无边际的，除了银行的传统内容以外，还非常强调客服，希望通过银行得到一个综合化的服务。我们和外界跨界合作中的创新依然页是平台的重点。
　　今天，商业银行也会主动去应对互联网的挑战，积极地从金融互联网走向互联网金融，为客户提供更好的基于互联网的相关服务。
　　朱晓明：这个年代由于互联网技术，成本可以降低，资源可以共享，种种需求都可以满足，在这种情况下，一种需求驱动性的经济会来到。
　　马云的“菜鸟”其实就是看中了物流方面的、新的需求：2020年大概有10亿元的增长，所以他会做“菜鸟”，其中一部分是做金融方面的工作。
　　我排了一张关于阿里巴巴金融业务的编年表，从2004年3月推出诚信通指数，到联合银行推出贷款产品，2009年从网络当中分出来，命名为阿里巴巴金融，2011年重新成立小额贷款融资，2011年5月份阿里拿到第一张银行支付许可证，用户突破9个亿，2012年9月成立东安财险，涉足互联网金融。
　　他们是非金融，但是，某些方面比金融从业者考虑的多，他们的思路是什么？一切成功源于需求，没有需求没有成功。
　　需求是金，对于银行而言，最大挑战就是让自身发展紧紧跟上需求发展，需求的多样性是应当得到满足的。一个需求驱动性的经济正在到来，银行和非银行将联手打造数字金融。（新闻晚报）
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【摘要】互联网金融把金融投资从精英参与变为草根全民参与；它把高山流水的金融产品变成了下里巴人的互联网产品；它让投资理财无限扁平化、无限简单方便；它改变了金融业的成本结构和业务模式。
&·&& 11:45
如果说，互联网行业有什么最难颠覆的领域，那么金融业肯定算是其一。毕竟，在一般人眼里，金融这个特殊的行业具有壁垒森严的准入制度、围墙高企的资本门槛、固若金汤的运营机制、以及严丝合缝的游戏规则。然而，仅仅两年时间，襁褓之中的互联网金融就已经搅得传统金融业风声鹤唳、如临大敌。那么，年轻的互联网金融到底颠覆了传统金融业什么？让草根们有了参与投资的机会尽管从90年代初期，随着改革开放的深入和人们生活水平的不断提升，使得个人金融投资这个原本在欧美非常流行的行为也开始出现在了工农中建各大银行的日常业务中，但是，我们也不能不看到，那些能够在银行里进行个人金融投资的人，往往都是金卡、白金卡客户，也就是银行眼中的优质客户，类似证券交易所大户室里的大户，这些人的资产动辄以数百万数千万计，而在储户中的比例却往往不足百分之一。当时要在银行买只普通基金往往要50万元起，而一些高级产品或者信托类产品动不动就是500万元以上。虽然时至今日，基金类理财产品的门槛已经大幅降低，但一般而言，也要求5万元起。换句话说，在传统金融行业背景下，99%的普通人都进不了投资理财这个圈子。
互联网金融领域有一句话很经典的话：一块钱也是钱！可不是吗？投100万，你给我100万的收益；投1万，你给我1万的收益；投1块，你给我1块的收益就好了嘛！但显然，在过去传统金融体系下，一块钱真的就不是钱，那些数以亿计的那些刚工作才几年没有资产、没有什么积蓄的草根人群在过去完全没有任何参与理财投资的机会。是互联网金融降低了投资门槛，以余额宝为代表的各种宝宝类理财产品就是典型的草根理财的代表。让小微企业也能筹到贷款同理，互联网金融业改变了中国数以千万数量级的小微企业的命运。从传统金融行业尤其是银行来讲，它们只愿意把资金借给那些有足够资产（尤其是高价值的固定资产）、知名度高、规模较大的企业。而数以千万计的小微企业既没有资产、又没有名气、更没有规模，甚至可以说没有任何可资抵押的东西，对于银行而言，这些企业在合规资质上就完全不合格，并且属于风险极大的“高危群体”，当然就不会借钱给它们。
但当今恰恰是民营经济，尤其是小微企业甚至是个体创业蓬勃发展的时期，这些眼下看似微不足道的企业，未来可能成为行业的巨擘（比如10年前马云去美国借100万美元也是无人理会，借钱无门）。越是企业的发展初期，就越需要资金的支持，互联网金融（主要是和）给了这些小微企业借到钱发展企业的机会。从这一点说，互联网金融改变的不仅仅是金融借贷门槛的大幅降低，而且成为各行业创业、创新、从小到大发展的源动力。让长尾理论再次大放光彩长尾理论最早是由美国《连线》杂志主编克里斯·安德森2004年提出的一种理论，电商行业就是长尾理论一个直接的受益者。由于互联网的诞生，使得运营成本和边际成本无限降低，这导致一个网站销售1万种商品跟销售100万种商品在运营成本上没有什么本质不同，而庞大的网购人群需求千差万别，最终就导致了虽然大量商品的单一销量虽然不高，但加在一起却相当可观！在传统金融行业，长尾理论是完全行不通的，因为网点式的经营方式决定了办理一笔1万元的业务跟办理一笔100万元的业务成本几乎相同，但收益差距却达数十倍！这也是传统金融业拒绝草根投资和小微企业借贷的另一个重要原因。但到了互联网金融这里，情况发生了翻天覆地的变化，长尾理论再一次大放异彩！实际上，在中国，钱都在老百姓手里。但这些数以百万亿元的巨额资金是闲散游离的，大部分以银行存款的形式存在，好比长尾理论的大尾巴，原来的投资回报率很低。互联网金融则将长尾理论发挥到极致，它充分调动起这个巨大尾巴上的闲散资金。个人手中的三千、五千对投资来说可能不算什么，但13亿人手里的三千、五千汇聚起来，就能形成十分庞大的资金量，可以办大事、做大投资。
传统银行是网点式的，经营成本高，也没那么多精力去收集社会上这部分游离资金，而互联网则很好地解决了这个问题。它通过技术手段让资金归集的边际成本趋于零，所以很容易做到集腋成裘。比如，阿里巴巴的余额宝就是长尾理论在互联网金融实际应用的经典案例，每人投资不到5000元，但投资用户却超过1个亿，最终归结成5000多亿元的巨大资金池，并且用户的个人投资还在源源不断地增加，后劲不减，可持续性很高。让金融产品变得简单直观透明互联网的本质是什么？公开、公平、简单、透明。这些特性在互联网金融领域被发扬光大，让原本专业、生涩、封闭、冷漠的金融产品变得简单易懂、平易近人起来。老百姓对于传统金融产品最大的一个诟病就是产品结构过于复杂，专业术语满天飞，产品说明跟天书一般根本看不懂！这样的产品，还怎么买？这也是为什么很多保险、基金、理财、投资产品被质疑存在大量误导的原因。说一个保险行业内部真实的案例吧：在一次行业内部研讨会上，提及保险产品如何简化的问题，一些行业资深人士都坦言，很多保险产品的说明书太复杂了，连他们这些所谓专业人士很多地方都看不懂！互联网行业在产品描述上，有个通俗而形象的说法，叫做“说人话”，也就是说，产品功能和描述一定要让非专业的一般网民很容易看懂。这实际上是让企业和顾客有了平等对话的可能。
不仅如此，互联网金融还改变了传统金融业务封闭、信息不开放的问题。比如一款基金产品，到底卖出去多少，有多少人购买了，收益率情况如何，大家的评价如何，跟其他基金相比孰优孰劣，过去传统金融环境下，用户要获取这些实时信息是很不方便的，但在互联网体系下，这一切变得异常简单。而实时而丰富的信息获取，本质上是在解决人们对于金融产品投资的信任问题，有了更多信任，自然转化率就大不同了。改变了利益链条和成本结构&&传统金融行业之所以成为“少数人”的游戏，其本质是因为它的商业特性造成的。传统金融业的利益链条太长，运营成本过高，业务效率偏低，同时缺乏足够市场化的开放式竞争。&&& 首先效率低下就不用多说了，任何去过工行、中行等国字头银行的人都知道，哪怕你就是简单办理一个几分钟的业务，你在银行排队至少得一两个小时。而互联网金融本身办公没有时间和地域、空间限制，24小时营业，只要能上网的地方都可以操作，而且由于技术的发展，即使同一时间成千上万的用户办理业务也都没任何瓶颈，数据处理速度更是以秒计算。&&& &效率提升的同时，互联网金融的运营成本却远低于传统银行等金融机构。传统银行网点式、人工处理式经营模式已经远远不适应互联网时代的发展，而同样业务量、同样规模下的互联网金融机构的人力投入可能不到传统金融机构的十分之一，而网点理论上甚至可以完全消失，业务完全在互联网上进行即可。
&&&& 当然，最重要的，互联网金融把市场化竞争机制引入，用供需平衡说话，这更是从根本上激活了金融市场。高收益必然高风险不再是圣经&&金融行业有一个类似圣经的信条是：低风险则低收益，高收益必然高风险。这当然没错，投资和风险永远是一对孪生兄弟相生相依。在传统金融运营方式下，虽然有各种征信体系、人工风控、事前审核、事后监督等，但也不足以完全把控风险和收益的关系。&&互联网金融至少在某种程度上，提供了改变“高收益必然高风险”这一金融常识的机会。它通过建立在海量用户消费行为数据、网络人际关系数据、用户图文信息分析等大数据挖掘和深度分析，完全可以建立一个明显优于传统线下的个人征信体系。对于几亿网民而言，这种大数据统计是海量的、频繁的、动态的、具有关系链连锁反应的，这是传统线下以银行为代表的金融机构那种零散的、断点式的、隔离的、静态的数据完全无法比拟的！而互联网金融基于这种挖掘和深度分析，就完全可以给每一个网民精确画像，对他的征信打分和评估可以无限接近真理，从而让坏账率降到最低。在这种情况下，互联网金融产品完全有能力在同等情况下，把收益率做得比传统金融产品更高。最后，总结互联网金融对传统金融业的颠覆在于：它把金融投资从精英参与变为草根全民参与；它把高山流水的金融产品变成了下里巴人的互联网产品；它让投资理财无限扁平化、无限简单方便；它改变了金融业的成本结构和业务模式；它进一步解决了民众对金融产品的信任问题；它创造性地建立了更强大风险更低的互联网体系。拥抱，这是金融业的最佳选择。&作者：虎龙吟，人称虎哥，一个不作恶、不信邪、不装逼的家伙。写文章纯属兴趣使然，无门无派无节奏，拒绝拉帮结伙，微信号：（catdogiloveyou）。
以上文字仅代表作者个人观点，并不代表金评媒立场。金评媒独家首发，不得转载。
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