国内巨灾险赔款占比尚不到3% 地震赔偿杯水车薪|巨灾保险|地震_新浪财经_新浪网
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国内巨灾险赔款占比尚不到3% 地震赔偿杯水车薪
　新京报制图/师春雷
　　8月3日，云南省昭通市鲁甸县发生6.5级地震，来自政府救灾资金和社会捐款对灾后进行救助的同时，能在灾后发挥保障作用的巨灾保险再一次获得人们的关注。
　　今年7月初，国务院审议通过《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》。明确将保险纳入灾害事故防范救助体系。“逐步建立财政支持下以商业保险为平台、多层次风险分担为保障的巨灾保险制度。”这被视为是巨灾保险在顶层设计层面取得的突破。
　　然而，巨灾险的进展还是有些慢。早在2008年汶川地震的时候，巨灾保险就呼之欲出，但时隔6年，仅有一地试点落地，有学者认为，科学合理的巨灾险要想在中国落地，还要考虑到现实的国情。
　　巨灾险缺失，保险赔偿“杯水车薪”
　　8月3日，云南鲁甸发生6.5级地震。在此之前，7月18日，海南省遭遇了41年来最强一场台风“威马逊”，在频发的地震、台风等巨灾面前，建立巨灾保险制度的必要性再一次凸显。
　　从目前看来，每当地震、飓风、台风、海啸、洪水等巨灾发生，造成巨大的财产损失和严重人员伤亡，我国所采用的主要救助方式就是通过国家财政救济和社会捐款。云南鲁甸地震发生后，中央下拨6亿元资金，用于抢险救灾、受灾群众转移安置等方面的支出。
　　但是，学界和业界早已有共识，目前这一模式不可持续。随着巨灾损失越来越大，各方纷纷呼吁建立巨灾保险制度，对政府财政资金进行科学合理安排，分散风险。
　　保监会主席项俊波曾在今年“两会”上介绍，在国际上，巨灾保险赔款一般占到灾害损失的30%-40%，我国比例尚不到3%。
　　尽管地震发生后，各家保险公司纷纷积极开展理赔工作，但在目前巨灾险没有普及的情况下，保险补偿杯水车薪。
　　云南保监局发布的信息显示，灾区主要承保险种为房屋险、农业险、意外险、人寿保险及企财险。截至日16：00，云南18家保险公司共接报案件278件，估损金额734.54万元。已赔付104件，共给付保险金198.69万元。而据报道，到8月5日为止，地震造成鲁甸直接经济损失已超过63亿元。
　　地震险损失大，保险公司“敬而远之”
　　记者了解到，在上世纪90年代，财产保险中多数含有地震责任，后来因为巨灾损失太大，政府不兜底，此后保险公司便取消了地震责任。如在家庭财产保险条款中，多数保险公司将“地震及其次生灾害所造成的一切损失”列为责任免除。此外，车险也将地震列为除外责任。目前国内只有极少数的财产保险公司承保因地震导致房屋被摧毁的情况。
　　据人保财险介绍，人保在上世纪80年代销售的农村长效保本家财险，含有地震责任，人保也因汶川地震而支付了大额赔款。
　　“保险公司在将财产保险列入地震责任后，在考虑当地企业承受能力和保险公司经营能力的情况下，可以适当地增加保险费率。同时，保险行业应当和政府协商，由政府做出承诺，对于承包地震保险的财产保险公司在客户遭受地震损失之后，导致保险公司赔付不足的部分，由政府兜底。”中央财经大学保险学院院长郝演苏如是说道。
　　保费谁出？
　　目前，市面上的寿险、意外险等都可以赔付因地震造成的人员伤亡。而现在最“难产”的是针对建筑物等财产的保险，这也是目前所说的难以落地的巨灾保险。
　　从汶川地震到如今的云南鲁甸地震，巨灾保险讨论多年，成功的案例却屈指可数。对此，郝演苏认为，在目前中国的现实情况下，保费谁来出，是首先需要考虑的一个现实问题。
　　“遭灾地区多数是经济落后地区，保费让老百姓出还是政府出。如果是政府出，财力能否支持？如果是百姓出，那是强制还是自愿？如果是政府和老百姓共同承担，那么让这些落后地区的老百姓出多少钱才好呢？”郝演苏表示，我国经济发展严重不平衡，发展巨灾险问题很多。
　　2013年9月，保监会曾选定云南楚雄试点农房地震保险，而目前这一方案仍未出台。据记者了解，主要的争议仍然是“保费谁出”。
　　按照最初的方案，保费由政府全额负担，后迫于地方财政的压力，各方最终决定受益农户也将承担部分保费。现在则拟定政府负担的部分由省、州、县三级财政按一定的比例分摊，其中省级财政出大头，州和县两级出小头。
　　从此次云南鲁甸地震的受损情况来看，云南对地震保险的需求是迫切的。统计显示，截至8日15时，地震共造成8.09万间房屋倒塌。而据媒体报道，倒塌房屋中至少80%是土坯房。
　　一位业内人士表示，有了巨灾险之后，保险公司可以在当地进行风险管理，对房屋建造进行评估，间接控制风险。但保险公司是商业机构，按国家规定，房屋抗震标准是承受7级以上的地震，因此，当房屋建筑标准达不到国家抗震标准时，保险公司也会考虑给不给予投保，定多少保费和赔付标准等问题。
　　郝演苏也认为，以目前各地财力不均的现实情况来看，要对所有基层地区，农村地区的建筑质量进行全面评估，解决住房建筑质量不符合国家标准的问题，难度相当大。
　　缺顶层设计？
　　根据保监会对巨灾保险的规划，今年将主抓制度设计、试点及积极推动立法三件事。其中，在试点方面，继深圳和云南之后，宁波也有可能成为新的试点。
　　太平洋产险的一位内部人士告诉记者，巨灾概念的广泛性以及涉及损失之高额性，决定了巨灾保险必须是一种综合性和社会性的保障机制，这种机制的社会性，要求其必须在某种“法律法规+保险行业+财政支持”的综合架构下才能有效运行。
　　据接近保监会的人士透露，我国巨灾保险制度一直迟迟未能建立，目前主要问题还是在于缺少顶层设计与财政支持。在顶层设计方面，相关的行政法规、指导意见尚未出台，使得目前的试点比较勉强，推进速度缓慢。
　　早在2006年，国务院就在《关于保险业改革发展若干意见》明确提出“建立国家财政支持的巨灾风险保险体系”。而在2012年，财政部、国家税务总局联合下发通知，在2015年底之前，对给予保费补贴的种植业险种，保险公司按不超过该险种当年保费收入25%的比例计提巨灾风险准备金。
　　今年7月初，国务院审议通过《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(俗称“新国十条”)，将保险纳入灾害事故防范救助体系。其中明确中央财政支持和巨灾基金两项关键内容。这也意味着一直难以推进的巨灾保险有望在顶层设计层面取得突破。
　　人保财险副总裁王和曾在接受媒体采访时表示，“全国巨灾保险基金是整个制度建设的关键环节和重要平台。因此，在试点先行的同时，应加快全国巨灾保险基金的建设。基金的主要作用有二：一是作为指导、协调和管理全国巨灾保险制度建设的归口部门，确保制度建设的规范性和系统性；二是作为统筹和平衡各地巨灾保险基金的平台，同时通过统筹管理，实现偿付能力的放大作用。此外，还可以作为对接中央灾后重建资金转移支付的平台。”
　　但是一位保险学者却认为，建立巨灾基金不太现实。一方面，如果是政府出资筹建一个巨灾基金给商业机构管理不现实。另一方面，如果交给政府管理，将会成为第二个社保基金，必然受到诟病。
　　■ 分析
　　深圳模式恐难复制
　　今年6月1日，深圳巨灾保险正式进入试点实施阶段。作为我国建立巨灾保险制度的初步探索，各界对深圳巨灾保险试点充满期待，这一试点更是被称为巨灾保险的“中国样本”。
　　记者从深圳市民政局了解到，深圳的巨灾保险制度包括政府救助、巨灾基金和商业保险三个部分。其中，深圳市政府每年出资3600万元向人保财险深圳分公司购买巨灾保险服务，用于15种常见自然巨大灾害，覆盖灾害发生时所有在深人员的人身伤亡救助和应急转移救助。对于救助范围的15种灾害，救助项目为因灾造成人身伤亡的医疗费用、残疾救助金、身故救助金及其他相关费用，每人每次灾害人身伤亡救助最高额度为10万元，每次灾害总限额为20亿元。
　　但在中央财经大学保险学院院长郝演苏看来，深圳的这种模式并不可复制，原因是，深圳的试点由政府出资向商业保险公司购买巨灾保险服务，与经济较为发达的深圳相比，经济不发达地区的地方政府很难做到。再者，深圳的试点是保人，虽说人的生命无价，但是从目前来看，大量的巨灾损失还是在财产或是建筑物上。
　　新京报记者 梁薇薇
(原标题：巨灾险为什么“难产”)
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个人和家庭保险
企业和团体保险□记者 丁萌
2015年11月初的一个早上，家住江苏连云港的53岁孙广霞一觉醒来时，老伴发现她面部肌肉僵硬，去医院检查后发现是面部神经出了问题，需要动手术才能解决。正巧有邻居前不久在南京住院手术后，通过新农合大病保险报销了一大笔钱，便推荐孙广霞试一试。孙广霞拨通了中国人寿江苏省分公司住院服务专员刘蓉的电话，一天之后，孙广霞住进了南京市鼓楼医院的病房。4天之后，孙广霞完成了手术，合计近6万元的费用，孙广霞两口子只掏了不到两万元。
说起这次看病经历，孙广霞两口子都说，“放心了，看病方便了。”
自2012年六部门《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》发布以来，各省市地区结合各自情况，以不同的形式开展大病保险工作，目的在于解决“因病致贫、因病返贫”——这也是流行于普通民众口中的“看病难”的各种麻烦中最令人无奈的痛点。如今，3年多过去了，大病保险在全国各地渐次铺开，犹如同一类种子落入养分各异的土壤，不同的经济社会形态，生成了以大病保险为解决方案的多种实施路径与模式，而老百姓则不再为上医院看病发愁。
数字是佐证客观事实的重要依据。中国保监会副主席黄洪11月初在学习贯彻《国务院办公厅关于全面实施城乡居民大病保险制度的意见》视频工作会议中透露，截至今年9月底，全国除西藏外均出台了大病保险实施方案，已有17家保险公司在全国28个省(区、市)开展大病保险，覆盖人口8亿人；而截至今年6月底，全国累计有400多万人直接受益于大病保险，大病患者实际报销水平普遍提高了10到15个百分点。
广东江门：社区就有“家庭医生”
广东省江门市的大病保险开展模式，除了让老百姓省钱之外，还省了看病的时间。
江门市蓬江区的银婆婆今年80多岁了，家中墙上有一个红色大海报，海报上有农林家庭医生诊所的电话。银婆婆的丈夫关伯说：“眼睛不好，年老忘事，怕一下找不着卡片，电话贴在墙上心就定了!”
银婆婆老两口儿忘不了农林家庭医生诊所的丁拥军医生。
一年前，银婆婆在家突然剧烈呕吐，瘫坐在地上，双腿无法动弹。关伯急忙拨通了农林家庭医生诊所的电话。诊所的丁拥军赶到银婆婆家里，检查后初步判断银婆婆患了脑梗塞，随即拿出电话拨通了120，并对银婆婆进行了初步处理。被送到医院后，银婆婆病发脑梗塞确诊，由于从发病到送院抢救耗时在宝贵的“黄金6小时”内，银婆婆的治疗效果良好，没有留下后遗症。
从此，丁拥军的名片成了关伯口袋中的必备物。
事实上，丁拥军是江门市一家三甲中医院的重症医学医生，从医20多年，有丰富的临床诊疗经验——将优质健康管理服务前置到社区服务中，是大病保险“江门模式”的最显著特点。承办江门市大病保险的中国人寿广东省分公司通过聘请符合专业水准的医护人员，共建立了8个家庭医生诊所，组建了10个家庭医生团队。医生团队中，10名医生均是从当地医院聘请，其中主治医生5名，副主任医师以上5名，还有16名护士。家庭医生的服务范畴不只针对具体病症的治疗，还包括社区内居民的预防保健、病人康复和慢性病管理、健康管理等。
为了构建江门家庭医生大病保险服务的完整体系，江门市各政府部门出台了配套措施，家庭医生诊所因此被纳入基本医保定点医疗机构管理范围，并且在医疗费用方面，大病保险参保人不需要向家庭医生诊所缴纳任何诊疗费用。为了保证医务人员的服务质量，江门市政府允许当地三级医院医护人员以停薪留职方式到家庭医生诊所开展服务，并且诊所医护人员工资福利经政府部门审批后，可纳入大病保险成本核算。
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在《国务院办公厅关于推进分级诊疗制度建设的指导意见》中，以常见病、多发病、慢性病分级诊疗为突破口，引导优质医疗资源下沉，逐步建立符合国情的分级诊疗制度，促进基本医疗卫生服务公平可及，是医疗资源分配制度改革的重要方向之一。
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辽宁盘锦：用服务解决流程中的痛点
大病保险在辽宁盘锦市的发展，是一个不断探索与尝试的过程。
2005年，盘锦市政府就在全市全面铺开了新农合医疗制度，2008年启动了城镇居民大病保险。人保健康盘锦中心支公司从2011年开始，全面参与到盘锦市多层次医疗保障体系的建设中。作为一个商业机构，人保健康盘锦中心支公司成为了政府主导的社会保障项目的运作者与执行者，用公司总经理齐昌文的话说，是实现了3个“全覆盖”：现有多层次医疗保障体系业务领域的全覆盖、定点医疗机构管控的全覆盖、参与基本医疗过程管理的全覆盖。
然而，归纳关键词不难，难在执行并让关键词切实成真。齐昌文介绍，从2011年承办新农合大病保险开始，人保健康盘锦中心支公司做的第一件事就是调整组织架构，组建了一个规模为30人的专业管理团队，专门服务于盘锦市医疗保障体系建设的各个环节。“盘锦人看病敢花钱，我们的服务就必须专业、到位。”齐昌文表示。
此外，人保健康意识到，要真正将大病保险做好，提升与完善服务举措才是根本。对于患者来说，医疗费用报销不是新鲜事，但将报销相关环节完全以便民为导向进行改良，显然将大大刷新患者对于大病保险服务的认识。而这其中，医疗费用垫付对于多数患者家庭而言都是巨大的经济压力，很多家庭往往需要面临四处筹钱的窘境。人保健康盘锦中心支公司于是将服务改进重点放在了结算环节，2008年，在民政重点优抚对象理赔服务方面开始尝试手工即时结算，患者只需缴纳预估医疗费用的40%，其余全部由医院垫付。2010年5月，人保健康盘锦中心支公司与原劳动局（现人社局）协调，实现了城镇职工大额补充医疗保险在社保网络系统上的即时结算。2011年，新农合保险手工结算模式也改为“一卡通”即时结算方案。
家住盘锦市兴隆台区盘山县的彭世碧老两口儿对即时结算带来的便利感受很深。上世纪70年代，彭世碧跟随刚从部队转业的先生老陈来到了盘锦，在辽河油田一工作就是近40年。今年3月，彭世碧突发脑出血，经过医院抢救目前正慢慢康复，但让老两口儿没想到的不仅仅是因为基本医疗保险和大病保险报销了近17万元，还有大病保险可以中间结账的结算设计让家里经济压力大大减少。“不然还要发愁钱从哪儿来。”老陈笑着告诉《中国保险报》记者。
目前，盘锦市的整个医疗保障体系由基本医疗保险、城乡居民大病保险、职工大额补充医疗保险和民政部门特殊人群保险组成。但在大病保险的整体框架中，盘锦市政府一直在尝试如何真正能够覆盖老百姓的医疗需求，避免出现“因病致贫、因病返贫”的现象。在报销政策方面，盘锦市副市长潘元松向《中国保险报》记者详细介绍了整个政策不断调整的过程：2011年，盘锦市新农合报销的封顶线是10.5万元，基本是同年辽宁省全省平均封顶线的两倍；2012年，盘锦市将封顶线上抬至15万元；2013年，盘锦市继续对报销政策进行修订，取消了封顶线；2014年，为使新农合医疗保障更好地服务老百姓，盘锦市政府针对基础医保段进行调整，如果个人自付部分超过了起付线，将再报销50%。但一年后，盘锦市政府取消了这一政策。“实事求是地说，这一段其实并不解决大病的问题，新农合基金也被消耗了相当的部分，所以我们做了调整。”潘元松很坦诚地告诉记者政策再调整的动因。
在谈到政府放手让保险公司操办大病保险时，潘元松说，根据六部委文件“保本微利”的要求，让保险公司自负盈亏，是为了“充分地将动力与压力释放给保险公司，这样，保险公司就有动力将服务和流程管理做到最好”。
目前，以新农合为例，盘锦市政府从新农合基金中以每人15元/年为标准提供资金，同时政府保持一直以来每人10元/年的出资，保证每名农村居民大病保险资金为25元/年。今年一来，盘锦市新农合筹资标准为每人460元/年，个人缴费100元/年，基本报销封顶线为3万元，大病保险段最高报销比例达到 80％，且上不封顶。目前，盘锦市新农合医疗基金已经实现了市级统筹。
江苏江阴：让保险全面主导
相比其他地区，江苏省江阴市的整个医疗保障体系有鲜明的特点，并且在大病保险医疗保障方面也有不短的历史。
“所谓新农合的‘江阴模式’是有土壤的。”江阴市副市长龚振东告诉《中国保险报》记者。2001年开始，江阴市就开始了新农合的探索，目前江阴市的医疗保障分为城镇职工医保和新农合，而新农合覆盖的是除了城镇职工之外所有的江阴市居民。也就是说，农民、城镇居民、学生等，都在江阴市的新农合保障范畴里面。
用龚振东的话说，江阴市的新农合可以归纳为“四位一体”——新农合基金、政府主导的大病救助、新农合大病保险和商业健康保险。其中，新农合保基本，大病保险保大病，医疗救助保弱势群体和特殊病种，商业健康险保政策范围外的医疗费用。从2014年的数据来看，江阴市新农合整体运行平稳且发挥了切实效用：参合人数56.67万人，筹资水平为人均660元，筹资总额达到3.73亿元。其中住院结报支出3.2858亿元，实际保障水平47.9%，门诊结报支出则为 4191.8万元。大病保险筹资水平为每人50元/年，2014年大病保险支出2712.29万元，结报人数3089人，和新农合一起，实际保障水平达到了54.9%。
相比其他地区，江阴市的筹资水平高出不少，这显然与江阴的“土壤”分不开。根据江苏省统计局数据，2014年江阴市全体居民人均可支配收入为39506 元，为江苏省全省县市级最高；常住人口人均生产总值也达到16.9万元。老百姓良好的收入水平不仅提高了整体的参合水平，保险意识也相应得到提升。据承保江阴市新农合和大病保险的太平洋寿险相关负责人透露，作为新农合与大病保险之外医疗补充的商业健康险，覆盖率基本达到100%，每年保费为160元/人，有些经济发展水平高的村直接替村民缴纳了这一保费支出，并且整个江阴市的低保户不用缴费都能得到这一商业保障。据太平洋寿险透露，全市商业保险支付医疗费用的比例达到4.5%。
保障水平高，意味着服务质量也必须跟得上。在整个江阴市医疗保障体系中，政府给了保险公司比较大的自主权，整个医疗改革方案设计的工作被委托给了保险公司，经过政府与卫计委的多方论证决策后，由保险公司进行方案执行。其中，保险公司针对医院管理服务方案和医院进行协商并签订服务协议，同时针对参合者管理服务方案提供相应的管理服务。合管办则发挥对保险公司的监督作用，监督评估七大类共19个项目，包括专业建议质量、支付制度谈判协商、医院服务协议执行、基金运行监测报告、新农合政策执行和基金结算与报表管理等。去年，太平洋寿险得到了来自政府94分的评分。尤其值得一提的是，太平洋寿险在与医院的合作中发挥了自己的专业能力，平衡了话语权，尤其在控制医疗费用方面，太平洋寿险通过支付方式改革，在2014年让医院主动控制了约4175万元不合理医疗费用的发生，而且医院还认可了5219万元实际发生费用作为不合理费用进行处理。江阴市人民医院院长张华在谈及与保险公司的合作时表示，一开始对于保险公司的介入，医院方比较排斥，但随着双方沟通与磨合的深入，现在已经形成了共赢的局面。
当然，保险公司作为商业机构，争取盈利以符合股东利益也是其职责。在太平洋寿险看来，在江阴参与新农合以及大病保险，能够帮助公司在这一业务领域积累经验 ——事实上，太平洋寿险在江阴为参合老百姓提供每两年一次的免费体检，这一举措在促进社会公益之余，积累的当地老百姓的健康信息，对于未来业务的开展显然也是不可多得的资源。镇坪县首例“大病保险”患者获赔付
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家住安康市镇坪县牛头店镇的小丁因患急性肾小球肾炎，在治疗期间花费了10.28万元。高额的治疗费用让这个本来经济并不宽裕的家庭雪上加霜，让小丁家人没有想到的是在县合疗办为孩子办理报销时，除享受到新农合报销的5.95万的同时，还收到了中国人寿保险公司镇坪分公司1.78万元的大病保险报销款，这让小丁一家人喜出望外。据悉，这也是镇坪县得到大病保险赔付的首例患者。
近年来，为进一步减轻重大疾病患者经济负担，提高参合患者大病保障水平，缓解参合农民因病致贫、因病返贫问题。镇坪县高度重视新农合大病保险工作，坚持“政府主导、企业承办、责任共担、持续实施”的原则，实现了新农合大病保险全覆盖。
为进一步方便参合农民享受“一站式”补偿服务，县合疗办在中国人寿保险公司镇坪分公司专门设立了“大病保险”服务窗口，对符合大病保险条件的患者，一对一现场讲解需要提供的资料和流程。方便参合患者在享受合疗补偿后，直接在大病保险窗口办理大病保险补助。
如今，镇坪县已形成了新农合基本医保、商业大病保险和民政救助保障体系，为广大群众撑起了健康保护伞。（单永昌 通讯员 柳青）
（责任编辑：车孟莹)
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