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你和高昂的教育费用中间，只差一个靠谱的分期产品
野马财经　 来源：百度百家 【原创】 　 　
“鲤鱼跳龙门”最大的痛点在哪里？在于一次不能跳到那么高。如果可以半截半截地跳，相信会有更多的“鲤鱼”成龙成凤。
“鲤鱼跳龙门”最大的痛点在哪里？在于一次不能跳到那么高。如果可以半截半截地跳，相信会有更多的“鲤鱼”成龙成凤。
“鲤鱼跳龙门”的传说往往会用来说教育——莘莘学子或者职场员工通过刻苦努力学习，从而走上人生巅峰。但是这种努力与愿望，可能会因为一次性不能拿出全额的教育费用而夭折。他们需要借助外部的力量，帮助自己在跳龙门的时候可以实现“半截半截地跳”。
好在普惠金融正在快速发展，以京东金融的“白条”为代表的支持分期消费的金融产品不断涌现，“花明天的钱办今天的事”，在一定程度上解决了一次性付费的难题。目前，京东金融已经进入教育分期领域，与线下多家教育机构合作提供消费信贷，有需要的用户可以通过打“白条”实现教育培训分期。而这类产品的出现，也会助推教育市场的繁荣。
而对于金融产品而言，资产端的场景化布局是另一个不可或缺的环节。在互联网金融行业竞争愈发激烈的今天，拥有优质的资产端逐渐成为了平台的核心竞争力。由此，教育与消费金融两者搭配，实在是绝配。
京东金融以其庞大体量，介入教育分期领域，在做大蛋糕的同时，其议价能力、规模优势还有风控能力都将给教育分期业务带来正面提升，有助于提高该项业务的服务水平，使消费者拥有更多的权益。目前，教育“白条”的最高授信额度为5万，首付低至10%起，可享受最长12个月的分期。
京东金融的“白条”既然进入该领域，也会针对各类需求的用户，进行多元布局，选择不同种类的教育机构，比如职业蛙、新东方在线教育、沪江网校、51talk、职业蛙等，涵盖了职业培训、英语培训、小语种培训、出国留学培训，并且还将拓展覆盖亲子教育、婴幼儿早教等课程培训机构，未来这些培训机构，都可以实现“白条”分期。
虽然教育市场的规模并不等于教育分期市场的规模，然而从长远来看，二者可以相辅相成。教育分期提供的普惠性可以解决当前教育的不公平现象，并在一定程度促进教育市场规模的拓张，教育市场的多样性可以给教育分期提供更多的发展空间。
当然，教育分期的关键还是在于设计好分期产品，因为教育产品不像一般的消费性商品，教育产品服务周期长而且客户注重体验，所以产品分期周期和产品周期之间的关系应当成为分期产品设计的一个因素。
与此同时，在教育分期领域的深耕还要加强产品宣传与培育消费习惯，要告知广大学子，不要因为一次性的高昂费而放弃去“跳龙门”，互联网金融的创新正在普惠大众。而反过来说，这正是教育分期所抓住的需求痛点，也必将成为其扩大的源动力。
财经大数据
热点文章本周本月分期乐“互联网+金融+消费场景”成校园市场隐性冠军--百度百家
分期乐“互联网+金融+消费场景”成校园市场隐性冠军
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消费金融元年开启，分期乐“互联网+金融+消费场景”成为校园市场隐性冠军。
“2014年是互联网金融元年，而2015则是消费金融元年。”分期乐COO首席运营官乐露萍的这一判断基于两大原因。
一是，前不久互联网消费金融平台分期乐发布的《大学生分期消费行为数据报告》显示，分期消费已逐渐渗入大学生日常生活，校园分期市场成长性非常好，互联网消费金融平台受欢迎。
二是，中国人民银行副行长易纲等金融业人士都相继对消费金融投以关注。在易纲看来，未来中国经济增长将主要由消费驱动，未来新常态下消费会越来越重要。
当然，乐露萍的判断里也有分期乐自身的快速成长。分期乐主打校园市场，11月18日是分期乐成立两周年的日子，如分期乐CEO兼创始人肖文杰所说，“在这两年里，我们已经获得了十倍的增长，在上个月已经到了20亿，我们日订单处理量达到20万单。”
某种意义来看，分期乐在校园金融市场的快速成长，甚至在2014年引领了一个互联网金融领域的新分支——互联网消费金融。事实上，在过去的两年里，互联网消费金融这个万亿级市场已经慢慢兴起，不少创业者也看到了这一市场。分期乐正是这一年成立的，并迅速锁定校园市场，目前已经成为校园消费金融平台的隐性冠军。
但当消费金融不断成长，今年以来不仅BAT相继成立民营直销银行加速向消费金融领域拓展，京东白条、阿里花呗不断问世，而像招商银行、平安集团等传统银行业也借互联网转型加强消费金融布局。巨头们的介入不仅开启了消费金融元年，更重要的是，消费金融的潜力市场首当其冲就是校园。
面对巨头的冲击，分期乐的两年领先优势将如何保持？下一步分期乐还将有哪些新探索？更深来看，互联网消费金融这一大趋势之下，这一行业应该如何创新？剖析分期乐的打法，其实意在分析互联网消费金融的未来发展模式。
大学生：未来消费金融领域中坚力量
《大学生分期消费行为数据报告》是分期乐基于两年的用户数据，对其覆盖的4000所高校分期消费数据进行的系统调查分析，这一报告客观解读了大学生分期消费现状。
数据显示，数码电子产品是大学生分期购物的最爱，苹果品牌最受欢迎，在手机、电脑、平板品牌的单品TOP10中都以绝对优势位列第一。而手机品类十强席位，国产品牌占满八强。无论是追求品质或性价比，95后大学生都已具有互联网消费金融消费意识，在理性消费的基础上，更追求生活品质，不盲目也不等待。
寰寰姐的表妹去年分期购买了一台苹果笔记本，事实上她手中的钱足够给这个苹果，但为何还要分期？两个月后，她和几个同学去韩国济州岛旅行。这其实就是当下大学生的真实消费心态。
把有限的资金发挥到最大用处，实现自己衣食住行玩的最佳效益，寰寰姐只好感叹一句：“现在的年轻人真会玩，消费理念已经全然不同。”
年轻人有时间、有精力，也更会为自己谋得最大“利益”。 肖文杰讲了一个真实案例，他发现分期乐平台上的手机分期购买，在周一是个高峰期，周五则是低谷。这样的情况频繁发生。后来分期乐团队与学生用户交流后发现，学生们周末的时候去逛街，去各种线下店体验不同的手机，去看去摸。周末从线下店确认好目标之后，周一则用分期乐购买。
服了，年轻人真会“享受”。也正是基于对大数据的分析、对年轻人的了解，分期乐不断探索新的互联网消费金融场景模式。
创新消费金融模式：互联网+金融+消费场景
可以说，消费金融商业模式的探索是分期乐的独家特色。“我们利用互联网技术把金融和消费场景重新做一次整合，”如肖文杰所说，分期乐探索的正是“互联网+金融+消费场景” 的全新商业模式。
消费金融典型的代表有银行，他们更多的是在线下的门店里面植入服务，如果用户需要分期，他们来办理。这种效率太低，是一个1.0的消费金融模式。获客是守株待兔式的，流量主要来自于线下。所以在传统消费金融领域，所有的公司都是非常的庞大和臃肿。
而分期乐是自己做了一个消费场景，通过互联网电商的方式，搭建了一个商城，通过互联网来连接各个消费者。而分期乐又不只是电商，因为它把电商里面有仓储、物流等电商基础设施部分全都巧妙地化解了。大学生们看到的是分期乐上面的商品全是京东提供的整个链条，可以说，分期乐是在京东上面又搭了一个商城。这样一来，不仅把电商比较重的包袱甩了，也为大学生构建了一个更适合他们的虚拟电商平台，更方便学生们找到自己想要的商品。
分期乐两周年。从左至右：乐露萍、肖文杰、刘华年
在分期乐上面所有售卖的商品全部支持分期和信用消费，仅支持这两点。“用户如果在我们这上面买了商品，相当于我们手上拿了一个债权，我们通过互联网金融的方式把它卖掉。在一次销售的过程中，分期乐可以产生两次增值，一次是跟电商的增值，可以赚到商品的差价。二是这个商品卖出去以后，我们会有分期的服务费，这个债权会通过我们自己闭环的平台卖给理财的人。”
肖文杰的解释非常清楚，分期乐事实上就是通过消费场景和把消费金融整合在一起做，完成了从流量的获取到整个商品的运营、到自主研发风控体系，再到理财资金端的出口，形成了一个完整的闭环。
这一创新模式对用户的最大感受就是，用户在上面买东西，没有感觉到在贷款，就是普通的电商购买。因为分期乐不仅搭建了“电商+金融”的平台，更重要的是风控体系的完善，可以快速高效地完成用户的审批。
创新风控体系：打通消费金融链条
所有做互联网金融的企业当然要做好基本素质，在这一方面分期乐更是以风控为重要建设领域。2015年4月，前平安私人银行浙江省总经理刘华年加盟分期乐，担任首席风控官(CRO)，负责分期乐与桔子理财的风险管理业务。
刘华年不仅有国内金融业的实战经验，更是从华尔街回来的专业金融精英。刘华年称，他给分期乐带来的理念是，风险控制不是一个部门的事情，而是整个公司的事情，市场部门要有风控意识，产品部门要有风险意识，风控部门当然责无旁贷，而客服也要有风险意识等。
在把分期乐做成一家以风控为核心的公司之外，在资金链条上分期乐也有创新。众所周知，不少互联网消费金融平台会选择和P2P企业合作。
分期乐此前也跟有利网、拍拍贷等合作，而去年7月，分期乐自建了理财平台“桔子理财”。标的则全部是大学生在分期乐平台上形成的债权。
分期乐再加上理财平台，实现了资金的对接，也打通了消费金融的产业链。据刘华年介绍，下一步分期乐正在资产证券化方面探索，目前已经私募发行，未来也会寻求公募发行。“我们要把这个路打通，逐渐以一个循环的方式做下去，”最终打造出消费金融的全新模式。
总结：大格局——建设信用社会
还是说我表妹，她明明口袋里有现金，但她在超市买个几十元的东西，她也要刷卡。“刷卡不仅有消费积分，还有信用积累。”这就是今天年轻人的消费观。
贷款并及时还款，这是一个人信用的来源。2013年8月，分期乐在深圳成立，定位为一个大学生分期购物商城，瞄准的则是互联网消费金融市场。在分期乐这两年的商业模式探索过程中，其实也不乏对“信用”的思考。
大学生是未来消费市场的主力，让年轻人及早有信用意识，利用分期购买实现自身生活“最大享受”的同时，也可以培养信用值，为将来走上社会之后的购房、购车积攒人品。
“互联网+金融+消费场景”的创新、“分期乐+P2P平台”的资金链打通，分期乐的互联网消费金融模式探索既有行业价值，也更有培育信用社会的大格局。
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携手多位毕业于北京大学的团队成员。主营手机、西安、苏宁，京东；日在北京全面开通趣分期是深受大学生群体喜爱的分期付款商城、电脑。货源均来自京东，基本覆盖全国省会城市，腾讯，开通全国天津，趣分期新版于日上线。趣分期大学生商城是由前好乐买副总裁罗敏，360、易迅。 趣分期大学生商城于日试运营上线、小米商城等品牌电子商城、数码等商品、南昌等几十个城市，新浪等知名互联网及电商公司、厦门，保障售后服务，于2014年3月在中国北京中关村成立；仅仅一个月的时间。目前团队的成员多数来自好乐买、平板，全部支持“零首付”分期支付，确保正品行货
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