> 部分银行理财产品 收益率有上升迹象
多样化的理财产品为人们提供了丰富的财富增值渠道。新华
　　核心提示
　　经过了近半年来的不断下跌，5月份的银行理财产品收益率显然走出一个“挣扎”的行情。记者了解到，整个月的银行理财产品平均收益率相当于打了一场“3.9%”的保卫战，围绕3.91%和3.9来回波动，相比“平均4.94%的年化率、一半以上理财产品收益率都在5%-8%”的去年同期数据，相信许多投资者都有“这个初夏有点凉”的感觉。
　　但是，进入6月份，记者看到部分商业银行的中长期理财产品收益率已经有了“回暖”迹象，不少投资者也表现出一定信心，接下来的行情是平稳推进还是缓慢上升，值得大家拭目以待。
　　本报记者 陈榆
　　止跌 收益率仍然偏低
　　盘点近三周国内银行理财产品的平均预期收益率，分别为3.91%、3.9%、3.91%，虽然收益率相比年初仍然偏低，但是已经止跌并企稳，其中，国内上周预期最高收益率在6.00%及以上的理财产品共6款，市场占比为0.59%，环比上升0.39个百分点。但是，同比去年同期数据，理财产品的发行数量呈现明显下降趋势。
　　记者就此问题咨询了某商业银行相关人士。该银行人士告诉记者，去年至今，许多银行发行理财产品的热情和热度纷纷下降，导致银行理财产品数量呈现明显下降趋势，“行情好的时候，我们行随便发一款年化5.5%左右的产品，都需要找客户经理内部预约，当时我们行几乎每周都要推出4-5期此类产品，现在收益率下降，推出的理财产品数量也减少，有时候一个月才推出一两期”。
　　某国有银行理财经理告诉记者，对低风险投资者来说，理财产品目前仍是满足基本稳定收益的重要产品，但自从去年银行理财产品一举冲破20万亿元的历史关口之后，银行理财业务的转型压力也在加大。优质资产难寻、理财业务规模和成本之间的平衡难度加大、优质基础资产减少，成为理财产品数量下降的主要原因。相比其他金融机构，银行理财在资产的选择上对风险控制的要求更严格、筛选条件也更复杂苛刻，因此，优质资产短缺的情况更加严重，银行业的“资产荒”来势汹汹，这就直接导致了银行理财产品“产量”下降。
　　上升 大幅反弹仍不可期
　　那么，亮点在哪里？记者走访我市多家商业银行发现，虽然目前短期银行理财产品收益率基本保持稳定，但中长期理财产品的收益率则有小幅上升。
　　目前，我市绝大部分银行提供的非结构性理财产品的预期年化收益多数在3%-4%之间，其中，保本银行理财产品年化收益率均在4%以下，如泉州银行的“水到渠成”期限92天的预期年化收益率为3.7%；非保本的银行理财产品年化收益则多数在4%-4.5%之间，如兴业银行(601166,股吧)的“天天万利宝”22期E款364天的预期收益达到4.15%、泉州银行“水天一色”期限273天的年化率为4.25%；更具吸引力的是泉州农商银行的刺桐红理财产品“稳健（359天）”，达到4.7%的预期年化收益率。至于结构性理财产品，则收益率更高，如交通银行(601328,股吧)的“私银慧享6M欧式”，最高达到10%的预期年化率。
　　“对广大理财产品投资者来说，仍建议以中期产品为主，而一般来说，城商行产品收益较高，购买中长期产品一方面有利于防范投资风险，另一方面有利于根据市场变化来调整投资策略。”我市某农商行的理财经理告诉记者。
（责任编辑： HN666）工薪族的个人理财，哪些途径最适合？
股票，基金，国债，贵金属，...
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理财，不是发财。这个要分清楚。
1、搞清楚家里谁管钱，总数如何汇总，支出如何控制。
2、做好规划，老人、小孩、医疗、房产、旅游、教育，未雨绸缪。
3、买点保险，不是投资那种，天有不测风云。
4、工薪族，没事别离婚，别搞婚外恋，太费钱。
5、办几张信用卡，经常刷刷，在控制支出的前提下积累额度，有事的时候可以周转一下，还款可以分期，比问朋友借强。
6、花点陪陪小孩子，从小教育好，小孩子走错路，更费钱。
7、要是有点闲钱，但可能临时有用不能存定期，大家可以买点货币基金，比存活期强，流动性也好。
8、买点基金、股票，参与一下金融市场。
9、多交朋友，多跟朋友聊天，看看大家都在干嘛。人从众，也算跟上形势。
眼下可选的理财方式看上去花样不少，其实可选的就那么几种：买房，股票，基金，和放银行。买房的话是不是还合适，这个话题每个人看法不同。前面也有很多人建议继续看好房市，但我们认为从宏观的趋势来讲，房价的涨幅未来不乐观 - 从下面这张中国人口的分析图可以看到，现在2015前后，我国的劳动力人口达到顶峰，未来将是逐渐下降的趋势，总人口数按照下面的模型将在2035年左右达到峰值，然后开始缓慢下降。人口老龄化和劳动人口总数下降对总体的房价走势影响无疑是偏负面的。股票来讲，确实让所有人都失望，预测未来股市可能比预测房市还难。:)但从发达国家的例子来看，个人投资者参与股票投资的比例会逐渐下降，多数人会转向基金这一类的投资工具。并不是说基金比直接投资股票要赚钱 - 这一点是很多人的误解。基金比股票有优势的地方在于：第一：基金提供了货币，股票，债券和海外各种资产的投资工具，可以搭配组合投资，因此适合不同风险承受力的人，30岁的人可以做一个比较激进的基金组合；60岁的人则可以做比较保守的基金组合。第二：基金相对股票操作起来更简单。如果你买5只股票，可能每天要少休息1个钟头，如果你真的想做的比基金好的话，不仅要花更多时间，做更多‘家庭作业’，还要看运气。 随着生活水平提高，花时间买轻松是好事。最后存银行的方式，随着余额宝这些新产品的普及，1-2亿人已经逐渐抛弃银行存款这种传统的理财方式。说的稍微学术一点，这1-2亿人先实现了‘利率市场化’：这个过程由信托开始，首先为100万以上的人实现；接着是银行理财产品，为5万以上投资额的人实现；余额宝（货币基金）为普通人实现。当这条路越往下走，银行存款利率也就会逐渐放开，到时候所有人都市场化了。先市场化的人占了后市场化的人的便宜。完全市场化以后，余额宝比银行定期存款的利息高一大截是不正常的，但在那天到来之前，存银行是不划算的，特别是活期存款。经营实体（开店，做买卖）应该不算理财 - 理财是让钱赚钱，而实体则是投入了钱和你自己的时间和精力，因此实体的回报本来就应该比理财高。希望对关心这个问题的人有所帮助。
本文主要针对新手（刚进入工作几年，积蓄不多的年轻人），大拿老鸟别浪费时间直接忽略吧...来一发总结贴，也算回顾一下这些年对个人理财市场的了解，带了很多私货，不求中肯，只求务实。一、镇楼结论：1、任何投资，任何产品，不谈风险，只谈收益都是耍流氓2、事出反常必有妖（收益与风险不匹配）3、如果觉得是稳赚的投资，请再看第1、2点4、低存款时，努力工作的收入增长远超投资收益二、分析逻辑：对于某个个体，其实可以想象成一间公司，主营业务就是你的工作，经营成本就是日常支出，净利润就是存款了，当存款多的时候就可以投资，作为第二项业务提高公司的总体收益，对于刚出社会的大部分人来说，存款基数小，从而带动的投资收益是远远比不过工作收入，例如一年工作收入是8万，假设存款也有8万，一年收益率乐观预期15%，才0.9万，而且这个收益率还是很难长期实现的，所以刚出来工作的人就不要花心思在折腾投资这一领域，当你存款能达到年工作收入时再花心思在思考投资上。请相信，当你储蓄不多的时候，如果投资产生亏损，不但会对当期的生活产生影响，而且还会严重影响你对投资这块的心理影响。好好工作，多花心思在工作上，提升个人的职业素养，年底加个薪，或者跳个槽什么的，带来收入增长都比业余时间都砸在想怎么投资怎么赚快钱上靠谱，而且想想在市场上混的都是多少人死剩下的人精了，凭什么你随便玩玩就能赚钱，除了真像07年那样疯狂的年代。除了富二代，大部分人每一分存款都是血汗钱，也许是个老板骂的狗血淋头，也许是给客户百般刁难，回过头去细想都能想出每个铜板背后的辛酸，一般平时花钱很多人也不会大手大脚，但是在投资上就很随意，给迷人的收益忽悠上了，就拿出大部分存款去买投资，最后也就是收益由天不由你了，珍惜血汗钱，投资需谨慎。小结：当你储蓄未超过当期年收入时，不要投入过多的精力在投资上，多看少动，浅尝辄止。虽然不要一头扎到投资上，但是还是要关注投资理财方面的资讯，对主要的投资产品有所印象，了解投资中关注的主要问题，拿一点点钱试试水，为之后本金到位进行投资做好准备。个人感觉主要是树立以下的意识：1、风险意识，投资有风险，投资需谨慎，投资是概率的问题，最简单粗暴的教育就是去澳门赌两手，看看有没有发横财的命。2、合理预期，对主要品种的回报率有正确的认识，不要想拿着小米加**做坦克做的事3、期限配对，刚工作的几年，对资产的流动性要求很高，买个Iphone，旅个游，结个婚什么都是一笔不小的开销，如果投资的品种都是流动性不好的品种，那就只能找人借钱了，或者是你等不到收益兑现的日子就下车了。三、品种介绍：主要说说这几年对这些投资品种的观察1、基金：年收益率：-50%～100%都有可能，视基金类别而定，主要受大盘及基金经理影响主要品种：货币基金，绝大部分人都听过的余额宝，几乎每家基金公司都有的产品，收益率大概比一年期定期稍高，其实各家的年化收益率也差不了太多，没必要抓着7天收益率来浪费时间折腾，流动性在余额宝的推动下已经是非常好了，主要的现金管理工具，功能性最好的就是余额宝了，建议再配一个其他基金公司的货币基金，对冲一下。债券基金，个人感觉很鸡肋的品种，因为绝大部分债券基金都有加杠杆，增加了波动性，但是反应在净值上的波动让人很难受，如果要波动性还不如买股票型，如果要稳健还不如自己买些高评级的企业债。股票基金，市场上的主要品种，类型多种多样，主要是分为主动型和被动型，主动型基金的差别非常大，取决于基金经理，同一年中不同收益率可以相差很大，长胜将军非常稀缺，个人感觉要做到年度排名前十的一定是非常出色而且在风格上非常极端的，刚好适应当年的市场风格，所以收益率领先，但是市场风格变化之快很难预测，个人风格也很难改变，今年的满仓踏空就是这个剧本，就像很难要求一个用右手的人突然用左手写字，还要写得一样漂亮，个人建议还是挑选写能常年稳定在前1/3，业绩回撤幅度小，这种一般风格比较稳健，适合长期持有，从长期来讲，大起大落和稳步向前，个人还是喜欢稳步向前，拿得踏实睡得舒服。被动型基金一般都是各类指数型基金，跟踪各种主要的指数，听得最多的应该就是沪深300了，长期来看这是市场的平均收益，也是各类主动型基金基金经理斗智斗勇的对象，要是相信中国股市长期看好，定投沪深300，适时兑现收益是不错的选择，当然还有非常多的了类别，还是那句话，要多看多了解你要投资的品种。2、股票年收益率：-100%～1000%都有可能，视持股集中度和投资能力而定，受影响因素就太多了...一般我是不推荐别人来折腾股票的，因为这里有留给曾孙的中石油，这里有释放流动性的减持，这有买自家劳斯莱斯的董事长，这里还有有一夜回到解放前的獐子岛，这里欢乐多，一般人承受不了，而且这个市场也有这个市场独有的有效性，新手进来是要交学费的，三年下来的几点经验是，1）不要集中持股，哪怕你觉得它比苹果+google还牛逼...投资没有绝对性，那怕判断得在正确，也有黑天鹅，兑现收益的时间也是不可确定的，我死得最惨的就是在黎明前的黑夜，因为那会太集中，而且缺钱用；2）不要加杠杆，股票的杠杆是仆街了就直接平仓一分钱都回不来，消费性的杠杆，像房贷只要你还得起贷，那个房子都还是你的，不要借钱，用闲钱，那样心态才比较好，而且万一仆街了也不会影响日常生活，最近也看到很多这种新闻了，加杠杆是一念天堂一念地狱，可能睡醒就啥都没了；3）独立思考，要知其所以然，知道你为什么买，什么情况下要走，预期收益是怎样，不是因为同事说的内幕消息，天上不会掉馅饼，找到自己的风格一招鲜吃遍天，钱是赚不完的，不要想着全部都要。先认怂，提高收益的集中持股和加杠杆都是会大幅度的放大收益的，但是也会大幅度的放大亏损，再刺激的都玩过，那种心跳的感觉受不了，稳健才是王道啊。3、债券年收益率：-100%～10%国债企业债种类繁多，也没深入了解就不多说，估计企业债之后会越来越多出现债务违约，短期还好，提醒一点是利息税是20%，看收益的时候要看税后收益才有价值，说说我最爱的品种可转债，国内的可转债条款还是很丰厚的，回售，跳转股价等等都是对投资者很有利的条件，不过票面利息一般都不高，各个发行公司的价格、条款差异很大，需要具体了解，可转债的价格走势基本复制正股价格走势，往下是债券，往上是股票，可以理解为有保底的抽奖，缺点是不温不火，走的慢，利息也不高，抽奖中了才有惊喜。选了这个品种就要合理预期，求的是稳中有喜，大致的挑选标准是大盘的、PB低的看税后年化收益率，小盘的、PB高的看绝对价格110以下，到了回购价左右再考虑，推荐一个网站:集思录，里面债券类资讯做的挺好的。4、P2P年收益率：-100%～20%这就是一个典型的风险和收益不匹配的投资方式，一个个打着互联网金融的名头，美其名为创新，所谓的去中心化，要么就是做资金池，其实仔细想想金融经营的其实就是信用，在这个信息不对称的模式中，借出是极高风险的，二是这个收益是建立在借款人的收益能力的，没有什么生意能撑得起高利息的摧残，本质上讲我是不看好所谓的P2P的，退一万步讲，即使是模式是科学的，但是肯定会有坏账的可能，把自己想象成银行，本金要分成20份以上分散借出才可能缓解坏账的冲击，不分散，一笔坏账就全部白做了，现在银行坏账率上升一点点都在骂街了，这个风险管控不是你想做就能做的，再退一万步讲，银行仆街了国家还会兜底，你仆街了就真仆街了。还不说P2P平台的破产风险。这就是操着皇帝的心，赚着卖白菜的钱，干的火中取栗的勾当...5、其他年收益率：...打开网页经常看到，或者传说中的大师推荐的各类外汇啊，黄金啊，恒指期货啊，艺术品份额交易啊什么的，其实都是电子盘的交易，这类才是真正的大坑，就连大央视都披露的这些坑就别碰了，想当年天津的文化产权交易所，开始的时候就真的号称开着奥拓进去开着奥迪出来，不过，不过后来别人改交易规则了，一天波动1%还是多少忘了，还有各类奇葩规定，结果就是无尽的跌停，后来那个奥迪就再也没开出来了，所以凡是没听过出处但是又很好赚钱的东西，都不要管就是了。以上随便聊聊，见笑。
我说几点：
1、做基金定期定投。作为一名从业人员，我每个月做定投，我的绝大多数同事也做定投。 上面有不少否定定投的，我觉得大家可能需要思考几个问题：是不是真正理解定投？定投是否真正研究透了？我研究三年多了，实践了三年多，做过许多数据分析以及定性的分析。我有信心说我对定投的理解还是比较到位的。 如果你没有研究过，仅凭感性认识，我们还是不要给一个事物轻易下结论。轻易下结论而且还向别人述说，那就是误人子弟。
2、做债券。债券门槛低，平时大家比较熟悉的是国债，可以在柜台买，其实大家还可以开立证券账户买公司债，收益更高灵活性更好，风险非常低。目前到期时间3年以上的债券中有不少8%以上收益的债券。债券是T+0交易的。
3、短期不用的资金可以考虑银行理财产品。
4、特别长期不动的资金在股市比较低迷的时候可以选择投资股市或股票型基金。除非有高人指点，否则不要单一持有一只股票，还是买ETF或指数基金较好。
很简单！用“321”法则
1、将自己的工资分成6份
2、3份用作消费，因为一个不消费的人是不合群的，也不会掌握最先进的想法
3、2份用作金融投资，建议进行基金定投
4、1份用作投资自己，对自己投资是最好的投资！
另外还要记账，并且多订一些理财杂志看，比如理财周报、好运money+、第一财经周刊等
家庭理财要有目标，生活保障之外才好谈挣钱目标。你的收入首先要保障家庭日用，小孩教育，老人生活。其次，你得量化和评估风险，不讨论风险光想着赚钱那是要钱不要命。你投资任何理财产品时都要想着这产品的风险，能接受最坏情况呢就投资。剩下的才是去想着如何的投资赚点意外的小钱，理财莫想大富啊！投资上吗！要把整个可投资收入分成一定的比例来投资，可投资比例是去除了生活开销的，能剩多少完全取决于你的收入和生活水平。以下说的是按重要程度排名的。第一，至少为家庭主要收入者买份人身保险，包括寿险，大病险和意外险。没有保障光想赚钱的都是在耍流氓。这个占收入比约10% 较为合适，这是最重要的投资。第二，根据自己的风险偏好和投资管理能力，选一项主要投资品种。要知道但凡金融产品都无法兼具低风险，流动性和高收益。尤其风险和收益是对等的。一般老百姓能投资的产品中，高收益高风险的包括股票，股票型基金。这个投资的比例占30%~40%，多少看你的风险承受能力。其实定投基金是一个懒人的投资方法，好处是省心省力可以调平涨跌周期，坏处是选基金有风险投资收益不算高。第三，要投资一些中低风险产品。债券，债券基金，货币基金，银行理财产品，定期存款什么的。这个比例也是30%~40%，看你的风险偏好。第四，要有够一两个月生活用的活钱。现金，活期存款什么的。这就是你剩下的钱。能搞定上面这些就差不多了，投资就是滚雪球，从小到大是要慢慢累积起来的，不能着急，一口吃不成胖子。
从小白工薪角度来讲，我其实更愿意先聊聊你不应该做什么：1）不要相信你是最幸运那个：高风险类型的投资，是最后有钱多到没地方花的时候，才建议你去尝试的。贵金属，股票，外汇，期货，这些都希望你能够谨慎，放在理财计划的最末端。如果有人一直鼓捣着你去投入这些项目，请先想想他的目的是什么。2）不要因为钱少而不规划：月入？1000？如果因为每个月存不下太多钱，就觉得不用规划了， 规划也没用，还不如喝喝奶茶逛逛街花掉，那就大错特错了。设想一下，你的同事，和你一样的月薪2000，一样每个月最多省500. 一年后他就能拿到 6000块钱去做个基金投资了，而你却依然喝着奶茶逛着街想象自己能买上一个最新的大牌包却最后只能去七浦路淘淘A货。3）也不要因为省钱而生活到窘迫：当然，不要把自己逼到觉得了无生趣的地步。省钱这事儿和减肥挺像，如果太过压抑反而会反弹，让你花的更厉害。省钱的诀窍是记账，弄清楚自己的必要消费，非必要消费分别是什么，然后在保障自己必要消费，和最重要的非必要消费情况下，延后消费某些可有可无部分（常说的“拿铁因子“）。最简单的开始，建议如下：1）首先，你用钱的顺序要变，每个月先存20%，再花钱，所谓的“先支付自己”。大部分人以前的顺序是：收入- 必要花费- 非必要花费= 储蓄金。所以，你有可能到现在一分钱都存不下来，因为你的花钱底线是你的收入总额！因此很容易月光。每当收入增加的时候，你就下意识地提高了自己的消费水平。今后你要改成：收入 -必要花费 - 储蓄金 = 非必要花费。每个月拿到工资后，先拨20%到你的储蓄金账户去。对于这笔资金，安全性是第一位的，可以在银行做零存整取（强制储蓄的作用更高），也可以放在货币基金（收益和灵活性更好）。2）其次，调整非必要支出，但同时不损失生活质量。不算不知道，一算吓一跳。你一年花了多少钱在网购？多少钱在自己都记不住的事情上？记账弄清楚，然后列出一个优先顺序表。有任何花钱冲动的时候，都记住上面的花钱顺序：必要-&储蓄-&非必要。不做超预算的事情。3）最后调整必要支出里面，可以花的更聪明地地方。比如说租房，吃饭等等。进阶版：当你手头上有一定的资金，可以进行投资了的时候，建议的顺序如下：1）生活紧急备用金：3个月左右的生活费，放在活期或者货币基金里面2）重疾，意外险，消费型。年保费不要超过你收入的1/10，年保额在你收入的10被左右3）寻找合适的股票或者指数型基金，定投。持有部分债券。具体比例，依据你的风险偏好而定。4）进阶自己的个人能力，寻找更好的工作机会和薪水。最后，分享一些理财规划的案例，希望对你有帮助：
记账吧，真的挺管用的，记了一年已经完全脱离卡奴了
记账的九个步骤：
1.知道钱花在哪儿了；
2.分析花钱不合理的原因；
3.通过账面数字产生的危机感约束花钱行为；
4.获得省钱的快感；5.培养合理消费的能力；
6.通过积攒下来的钱来理财；
7.记录理财收益来调整理财计划；
8.不断提高自己的理财能力；
9.全面掌握资产，分摊风险平衡收益。看来我还有很长的路要走啊
第一，不要买股票，从6000点趴下、去年好容易到3000点，现在趴在那、那么多股评叫着冲击2500。所以在中国，股票只是强化马太效应，工薪族进去，只会越来越穷。
第二，我看到工薪族发财的，只有：1、碰到拆迁了；2、自己经营小店，起早贪黑的，赚了点；3、买房赶上城市规划大变动带来的利好，赚了。
综上，靠谱的是自己业余投资经营小店，比如建材店（抓住了装修客群）、服装店（淘货眼光牛或是运气好代理了一个当地人很喜爱的品牌）、餐饮店（小情调经营到位了）……
其他，除非中个彩票暴富吧！
我也期待 富裕，但亲身的经历让我再不相信投资股票、基金之类以理财名义搜刮钱财的忽悠！
1、工薪层过好日子最重要。
不要为理财而理财，反而损坏了生活本身。
2、有子女的，把孩子教育好。
投资什么都不如投资下一代的教育。
3、没子女的，就投资自己好了。
提升职业技能，拓展人脉关系。
换份让自己更快乐，有更好回报的工作。
有了更好的经济回报之后，再思考理财的问题吧。
4、健康、快乐、幸福都很重要。
强身健体，修真养性，陶冶性情……都是投资！
5、实在要理财，可以搞搞基金定投。
买点债券、买份保险都行。
不动产、贵金属、股票、期货、收藏、艺术品……都拉倒吧。
不是你玩的东西。别被人玩了。
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