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我已经买了五年了，可是我已经五十二了，想贷款，想去做点
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我已经买了五年了，可是我已经五十二了，想贷款，想去做点
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导读：Q：你好！我已经买了五年了，可是我已经五十二了，想贷款，想去做点其它事，可以贷嘛！ A：汉中百年人寿的网友：你好！根据你保单的现金价值，大多数保单的贷款.是贷现金价值的80%，险种不一样，缴费金额不一样，现金价值也是不同的。你的保险是哪家公司的？可以拨打该公司的客服热线转工人，工作人员会对的问候给予准确的答复。祝你顺利！
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父母、孩子、自己应该买什么保险？
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不多说，有关商业保险，你想了解的全在这里了。
一提到商业保险，很多人都会说，“我有了社保，不用买其他保险了！”越女只能说，这种想法toosimple.
本期布谷课堂，越女请来资深保险从业者侯会军老师，给大家扫盲社保与商业保险的区别，教我们以最小的保费规划最高额的人身保障。如何加入布谷课堂，请关注越女读财公众号了解。
侯老师是AFP持证人、中国人寿北分特约培训讲师、北京星空财富首席风险规划顾问，讲课风格非常的浅显易懂又幽默。
有社保，为何还要买商业保险？
在社保中，大家最关心的医疗保险和养老保险，经常人说社保的医疗报销的比例挺高的（85%-97%），公司还给上了补充医疗，所以我根本就没必要上商业保险了。我们一起来分析一下，看是否真的是这样。
我们先看一个图片：
这个图是我原创的，大家先看看。
生病了，最直接的花费就是医疗费用，医疗费用中可以分为公费药和自费药，社保可以报销公费药，自费药是不能报销的，有的企业给员工上了补充医疗，补充医疗也是报销的公费药，一般是社保起付线以下，和起付线以上剩余的部分。
比如，北京社保住院的起付线是1300，那么1300以下，以及1300以上按照85%-97%报销后剩余的部分可以补充医疗来报销。小毛病补充医疗是完全够的，因为花费中自费药的比例是很低的，如果出现大的毛病，则自费药的比例就非常高了。比如，我的一客户白血病做骨髓移植，花了100万，其中社保只给解决了30%，剩下的70%都是自费的，这些是社保解决不了的。
90%的人着眼点在直接损失上，其实暗含的间接损失也是要命的。什么是间接损失？
一个人生病了，肯定就不能再工作了，如果一个人的年收入是20万，休息一年他的损失就20万，休息两年他的损失就是40万。在医学上有个词叫五年生存率，也就是说得了病之后如果没五年，不能称得上是完全恢复，而这五年中绝对不能像之前一样拼命的去工作。
另外，一个人生病，需要陪床护理，如果家人不可以不上班来护理，那么就得请护理人员，这样的开销也是不可小看的。所以即使有社保，即使公司给上了补充医疗，甚至是公务员可以100%报销，也有必要上重大疾病保险。
社保和补充医疗是拿发票报销的，而重大疾病是确诊给付的。假设我的重大疾病的保额为50万，那么只要确诊我就可以获得50万的赔付，而这50万的重大疾病理赔金怎么花保险公司是不干涉的，我可以用于自费要的开销，我也可以那这笔钱去疗养度假，甚至请几个漂亮的护士来护理也是可以的。
我一般建议客户重大疾病保额，有两个标准。第一、5倍年收入，即花5年的时间疗养，我的生活品质都不会受影响。第二、（15-20万）+（2-3倍的年收入），即有钱看病，有钱疗养。
把保额确定了，再根据自己的预算来配置产品。长期的和短期的，消费型的和储蓄型的相结合。一定要保证保额。
保险就管两件事
该挣的钱确保能挣下。什么是该挣的钱确保能挣下？
比如一个30岁的男性，他的年收入是10万，那么到他60岁退休。在静态下，他可以创造的财富是10万*30年=300万。可以说，这300万关系着家庭是否幸福。因为爱人的生活费、孩子的教育金、老人的养老金、房贷、车贷都得从这里边出，所以这300万非常的重要，所以我们一定要确保这笔财富。
怎么来确保？
可以用定期寿险来确保，那么可以投保保额为300万，保障期限为30年的定期寿险。如果平安工作至60岁，那么就可以创造这笔财富。如果在这30年中因疾病或非疾病身故了，那么保险公司赔300万。平安的话，自己能创造这笔财富；不平安的话，保险公司给赔这笔财富。这样可以给家庭的幸福一个确保。
定期的保险责任就保障人因意外或者非意外身故，有些定期寿险还包含全残的责任。也就是确认人工作期间家庭收入中断的风险。
定期寿险是保障身故和全残，如果没有达到全残的程度，定期寿险是不负责赔付的。这时候就需要意外险了。
意外险保障意外身故、和残疾。残疾分为1-10类残疾，不同的残疾程度按照不同的比例来赔付。假设意外险的保额是100万，那么一级伤残就是保额的100%，即100万；10类残疾赔保额的10%，即10万。
定期寿险和意外险是保障一个人的收入能力。当然刚才我们在举例的过程中，说年收入10万的人保额为300万，大家肯定觉的保额高，但如果用投资回报率来折现的话保额就没那么高了。一般规划中意外险的保额是定期寿险的2倍。
大家一定听说过一个原则是双十原则，即用年收入的10%，做到年收入的10倍的保额，这就是指的寿险保额。所以,保险规划的保障一定是家庭的顶梁柱，是收入的主要贡献者。
以上是保险管的第一件事，该挣的钱保证能挣到。保险管的第二件事是什么呢？挣到的钱跑不掉。
人生中有许多风险、比如婚姻的风险、不肖子孙的风险、企业经营的风险等等。比如我们辛辛苦苦创造的财富，一旦婚变则需要分一半，怎么用保单来保全资产？怎么用保单来隔离家庭资产与企业资产？怎么保障孩子一辈子衣食无忧，无论他成才与否？这都是保险可以实现的功能。
另外，对于咱们大多数老百姓来说，保险的财富转移功能是很重要的。大家也知道，社保的养老是很少的，需要做养老规划。大家都会觉的保险收益很低，尤其是现在股市这么好。其实在我看来，保险的最大的优点就是可以，让大家在股市赚的钱，在别的投资上的钱，安全的安全的转移到退休，把今天的钱转移到明天来用。
无论今天创造了多少财富，如果没能留下来，都不算自己的财富。打个比喻，股市投资就像种地，而保险就是仓库，无论你多么好的收货，都需要仓库来留到冬天，并且在这个过程中做到保值。
当然除了这些保险还有一些别的功能，今天时间有限就不能展开来讲了，大家有什么疑问我们可以交流。
Q（越女读财粉丝）：重大疾病买什么险种呢？
A（侯会军老师）：重大疾病保险中，保险行业协会与中国一时协会共同定义了25类重大疾病，也就是说保险公司所保的重大疾病，只要超过25类，那么前25类的疾病是一个字都不差的，所以选择重大疾病时，如果所包含的病种超过25类都是可以的，不必要贪多，有些病种是摆设。
Q：父母五十出头的年纪适合什么保险？
A：父母这个年龄是需要保险的，而这个年龄可选择的保险确是最少的，一般由于身体原因已经失去了购买的资格，即使能买保费也是比较贵的。所以一般出了意外险和意外医疗，可供老年人选择的保险并不多，当然市场上有专门针对老年人的防癌险，如果经济能力能承受也是可以选择的。其实，父母的最好保障是我们，我们给自己做好完善的保障规划，受益人写他们，这是我们给予父母的最好责任。
Q：寿险一般家庭是不是买的，去保险公司都说除非你身价比较高，一般不推荐，为什么？
A：寿险尤其是定期寿险是家庭风险规划的灵魂。为什么一般人不给介绍，是因为保费低保额高，稍微做一点就需要体检，甚至财务证明，一般客户不愿意体检，客户一般也不认可，保费也没几个钱，所以业务员一般不给介绍。
Q：我想问问家里有小孩的，有合适的综合型保险推荐吗？包含意外、疾病和教育的。
A:综合的不一定好，关键是搞明白需要规划哪方面的风险，再针对问题组合产品，没有一个产品是可以解决所有问题的。
Q：新华保险的健康福星怎样，保费五千保额才十万，说保额长，想给我老公买，现在他没有固定工作，没有不良嗜好，年收入大概五万，今年估计三四万，请教老师？
A:保额增长是一个噱头，为什么会增长？是因为前期的保额低，打个比方，会增长的保险就像小孩，需要你不断的培养成成年，才可以为您打工，而保额固定的产品一般是生下来就是成年，不需要培养他就可以为您打工。所以我的建议是把保障的着眼点放在眼前，而不是未来。当然如果您有足够的保费预算，可以买保额增长型的保险。
Q：请问如果本来有一份重疾险，但觉得额度不够，是申请提高额度还是另外再买一份好呢？
A:您说的应该是万能型附加重疾吧？一般的产品是不能提高保额的，万能是可以的。能不能提高保额，得实际做测算，如果测算出可以，尽量提高保额，不要再购买别的保险。但现在的重疾产品病种更全面，如果考虑病种的话也是可以适当补充一些别的险种的。
Q:定期寿险一般是定期到多少岁？那到期后如何补充下呢？
A:上边给大家介绍的是寿险规划中的一种方式叫生命价值法，还有一种方式叫做遗嘱法。定期寿险的保障期限是和家庭责任是息息相关的，比如我有房贷80万，房贷时间20年，那么你就可以做保额为80万，
保障期限是20年的定期寿险。如果贷款是30年则可以选择30年。同理，如果家庭责任是孩子的教育、老人的养老，则责任尽完就可以。
Q:像我们农村人，买保险应该先买什么，还是趁年轻一下买齐了寿险重疾意外医疗？知道应该先给顶梁柱买，但不知道该买什么，觉得保费太高的话怕以后交不起。
A：其实最需要的是意外险和定期寿险，只是一般农村人不认可，一年扔几百上千的钱是不认可的，偏偏认可分红理财保障低的产品，这样的产品会有缴费压力，意外和定期寿险是保险里最便宜的，只要有观念保费肯定是可以交的上的。当然重疾险也是需要的，它的投入就多了点，看自己的财务能力了。
Q：保险遇到极端的通货膨胀怎么办？譬如30年后我60岁时，保险公司返还给我30万，那时的30万还有意义吗？&&&&&&&&&&&&&
A：您可以选择消费型的产品，然后把多余的钱做投资，这样您的收益会比较客观。您为什么要买60岁返您保费的呢？当然，买储蓄型的产品是可以规避人性的，买消费型的产品，用多余的钱做投资，到最后这钱能不能剩下来不一定。
人在沙漠时的一瓶水和平常时的一瓶水的价值是不一样的。保险只占资产配置的10-15%，靠这点钱保值增值？其余的资产才是抗通胀的主力。
Q：寿险和意外险都是消费型的吗？还有买保险除了通过朋友介绍还有什么途径，能给推荐一下吗？
A：寿险分为定期寿险、终身寿险、两全、年金等。定期寿险是消费型的，其余是储蓄型的。意外险大多是消费型的，也有像百万身价之类的储蓄型的产品。这样的产品一个是资金利用率有点低，另外是这种保险一般不包含半残的责任，买意外险的目的就是规避寿险所不能规避的半残，所以买这样的保险，违背了买保险的初衷。买保险的途径很多，联系群主（越女读财）就是一种方式。
Q：能不能问个题外话，CFP和AFP哪个好考，哪个作用大？
A：AFP是CFP的第一个阶段，国外是一个认证，国内是两步认证。
{理财必备·越女读财}
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欢迎与我沟通交流，作者是一枚资深“财女”，在财经媒体、金融机构工作多年，理财投资，必须关注！
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观看更多百家精彩新闻2004年3月，媒体报道了这样一则新闻：王菲与窦唯离婚后，便独力供养时年7岁的女儿窦靖童。为了令女儿在18岁成年后生活可以有绝对保障，王菲除了关心女儿教育外，又为其未来生活作出安排，为童童买下约2000万港元的储蓄人寿保险。到女儿18岁后，即可取得2000多万港元的保险金。为此，王菲每月需供款近20万港元。虽然所供保费不菲，但为了女儿幸福亦在所不计。 尽管我们不知道王菲所购保险的具体条款，但储蓄型人寿保险的基本特点就是同时具备寿险保障加储蓄的双重功能。通过每月或每年定投一笔资金到保险账户，若干年以后保险受益人就可以获得一大笔保险金。香港保险的年化收益率在6.5%~8%之间，从投资收益的角度来看其实不算高，但对比大陆保险平均3.5%的收益，已经非常多了。从保险的其他特点带来的好处，我们认为王菲的这个安排是非常不错的： 首先，保险具有强迫储蓄的功能。到缴费的时候，保险代理人就会提醒投保人按期供款，不会遗忘。王菲的赚钱能力毋庸置疑，但作为超级能赚钱的明星常常也是超级能花钱的主。我们只要看看国外比比皆是破产的超级明星的例子就知道了。所以，一个人的赚钱能力和其财务状况常常不成正比关系，赚来的钱如果放在银行卡里，就会时多时少，留不下来。但投到保险账户里就不一样了，有点类似将钱放进储蓄罐里，放进去容易，但平常取不出来，不可以随便花。所以保险账户里的钱总是越积越多。而且像王菲属于比较有个性不太勤奋的明星，常常经年不工作。买了这个保险也可以在每次供款的时候提醒和敦促投保人努力工作。 第二，获得保障。天有不测风云，人有旦夕祸福。当前，王菲是童童生活的全部依托。但有了这份保险，童童又获得了另一个保障生活的支柱。在童童成人之前，万一王菲发生意外，童童就会获得相应的保险金，保障生活无忧。 第三，财产转移。该保险等于王菲将自己财产的一部分提前转给了童童。若王菲再婚，王菲的财产属性和继承人都会发生变化。预先拿出一部分财产转给遭受父母离异之痛的童童，不仅是一个保障也是一个补偿，今后再婚时也不会有财产分配方面的困扰。第四，财产保全。通过保险的方式转移的这部分财产会获得很好的保全，即使万一保险购买人今后出现债务问题，这些已经购买保险的资金不会受到债务的索偿。 另外，我们再来看看香港储蓄险还有什么优势呢？ 1. 香港的储蓄险是美元保单，不单可以对冲人民币贬值的风险，从长远角度看，无论是孩子出国留学还是全家出国旅行，美元都是必不可少的家庭财政储蓄。 2. 香港的储蓄险收益高而且风险低，经过复利和时间的力量，平均年化收益率可以达到6.5%~8%，而且投资保险的资金安全性很高。 3. 香港的储蓄险兼具灵活性，就好像个人的一个银行户口一样，可以在需要的时候选择一笔过将本金和利息都取出来；也可以选择每年只取利息，让本金继续滚存生息。而哪年取，取多少可以完全由客户自己掌握，资金灵活性非常高。我们再来看一个栗子。从辽宁大连来的刘先生并没有具体的储蓄目的，只想给自己0岁的宝宝的将来存一笔钱，最后他选择了每年存5万美金，存5年的计划。 如果这笔钱等到孩子18岁时作为教育基金送给孩子，那么刘先生可以一笔过拿到60万美金；如果孩子25岁时想创业，储蓄账户已经高达103万美金；而如果作为结婚置业的礼物，等孩子35岁时可以提取216万美金；如果作为孩子晚年的退休金，孩子65岁时，此时刘先生总共交的25万总保费已经变成1795万美金！除了一笔过提取的方式，更推荐大家选择的每年提取部分收益，保证自己的长期的现金流收入，不单可以提取终生，还可以留下不菲的财富给下一代。 假设孩子从18岁到75岁每年都提取1万8美金，连续提取57年，共提取102.6万美金，而此时保险账户中还有2485万美金，可以传承给第三代的财富！储蓄险是长期的投资，我们在做保险规划的时候，不能眼睛只盯着该保险回报高不高，而应根据自己的需要和经济能力规划每年存多少钱，存多久，合理规划自己的长期储蓄计划，春播秋收，现在的小投资，正是将来的大回报。香港保险ZCMALL理财商城长期在售，想了解更多详情，更多参保类型，请点击原文链接~zcmall招财猫您的互联网+财富管理平台zcmall招财猫：精准搜索理财产品，轻松预约理财顾问，稳定获取超额回报。
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