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上海7银行被罚240万背后：银行业信用卡业务存漏洞
7家商业银行共计被罚240万
　　上海银监局日前连发7张行政处罚决定书，对辖区内7家商业银行处以共计240万元人民币的罚款。这7家银行被罚与一家三口因透支过度无法偿还而自杀有关。业内人士普遍认为，欠债还钱天经地义，卡奴自杀事件固然主要因其自身投机取巧、贪心过重，但银行在背后也或多或少起了推手作用。这起典型案例已经充分暴露出中国银行业在信用卡业务上存在的漏洞，有些甚至已经默默演变成业内“潜规则”。
　　7家银行同时遭罚
　　事出卡奴自杀案件
　　上海银监局日前连发7张行政处罚决定书，对辖区内7家商业银行处以共计240万元人民币的罚款，处罚原因是这些银行存在未依法审查申请人资料真实性、过度授信、异常交易管控不力等违法违规行为。
　　这7家机构包括6家中资行和一家外资行，分别为浦发信用卡中心、兴业银行信用卡中心、交行信用卡中心、民生银行上海分行、中行上海市分行、工行上海市分行、花旗银行(中国)。其中，工行、交行、兴业、花旗这4家机构各被罚30万元，浦发被罚20万元，民生和中行被罚50万元。这7家机构最早的违规行为可追溯到2007年，在违规行为说明中，未按规定审查资料和确定授信额度以及异常交易管控不力的出现频率最高。
　　监管部门一次性处罚这么多银行，而且罚金不低，这种情况十分罕见。上海银监局此次在官网上发布了7张行政处罚决定书的全文，不难发现7家银行涉及的客户不是“张××”就是“林××”，大家有理由怀疑7家银行涉及的客户都是相同的两人。
　　果然，媒体很快挖掘出此次7家银行被罚的背景事件，竟然与三条人命有关。日，上海市虹口区广中五村一户三口之家烧炭自杀，年过花甲的张某、林某夫妇及其25岁的儿子无一幸免。警方排除他杀。根据报警人提供的遗书，死因疑为信用卡透支无力偿还。据此前的媒体报道，该户人家是先将拆迁补贴全部投入期货市场，遭遇巨额亏损却无钱补仓，然后铤而走险地使用信用卡套现，结果又遇巨亏而无力还款，最终走上绝路。报道当时提及，这家人手上有十余张信用卡，总透支额度达50多万元。
　　根据规定，信用卡只能用于正常消费或者支付高额利息取现，不能够进行金融投资，也不能非法套现。但是张某这一家人为什么可以办下那么多张信用卡、申请那么高的信用额度，而且全都套现成功用于投资？银行如果没有大开方便之门，这条路绝不可以走得通。难怪上海银监局要对这7家银行大开罚单。
　　业内人士普遍认为，欠债还钱天经地义，卡奴自杀事件固然主要因其自身投机取巧、过度透支、贪心过重，但银行在背后也或多或少起了推手作用。这起典型案例已经充分暴露出，中国银行业在信用卡业务上存在不少漏洞，有些甚至已经默默演变成业内“潜规则”。
　　银行3宗罪
　　根据上海银监局披露的处罚决定书，这7家银行全部都存在发卡授信审核不严的情况，比如没有严格核实申请人的真实工作和收入水平，也没有对其他银行高额授信的情况加以关注，就轻易核发额度不低的信用卡。
　　张××于2011年6月向工行上海市分行申请办理信用卡，该分行未对申请人的工作职位、工作收入等情况进行核实，于2011年7月向其核发了额度为10万元人民币的信用卡。
　　林××于2007年8月向民生银行申请办理信用卡，分行未对申请人工作信息进行核实，信用卡中心就根据分行未予核实的相关材料向其核发了额度为1.5万元人民币的信用卡。2014年4月，该持卡人再次向民生申请办理信用卡。这次分行也在没有收集、更新该申请人的工作证明、收入证明及其他财务状况信息的情况下，预审同意该申请，并上报中国民生银行信用卡中心。最终向其核发了共享额度为3.5万元人民币的信用卡。
　　有银行业内人士透露，发信用卡已经成为不少银行员工不得不完成的任务。特别是前几年，各家银行的信用卡都在“跑马圈地”，大家用尽各种手段拉亲友办卡，有时只要一张身份证复印件就可以，根本就不看工作证明、收入证明。信用卡发给了没有偿还能力的人，自然埋下风险隐患。
　　过度授信太大方
　　值得注意的是，这一家三口卡奴不仅办下了十几张信用卡，而且每张信用卡的授信额度都比较高。除了他们自己要求申请的，竟然也有银行主动慷慨提升的。而且银行在提高授信额度的时候竟然不查询客户的个人信用报告，也不管其他银行已经授予了多少额度。
　　上海银监局处罚决定书披露，2007年11月，中行上海市分行向林××核发了一张额度为2万元人民币的信用卡。2012年5月，该分行在未查询林××个人信用报告、未充分考虑客户个人偿还能力与各行累计授信额度存在较大差距，以及客户他行信用卡累计授信额度较高的情况下，以电话邀请的方式，为其上调信用卡额度至5万元人民币。此后，该客户于2012年8月至2014年1月先后7次致电中国银行银行卡客户服务中心提出临时增加额度申请。经中国银行银行卡客户服务中心核准，截至日，该客户信用卡最高可用临时额度调增至9万元人民币。
　　兴业银行于日向林××核发额度为1.8万元人民币的信用卡。日和日，林××申请将该卡固定额度分别调升至2.5万元人民币和2.7万元人民币，可兴业银行信用卡中心未查询该持卡人个人信用报告，也没有充分考虑持卡人信用卡累计授信，分别为其上调额度至2.2万元人民币和2.7万元人民币。截至2014年5月末，该信用卡中心仅于日查询过持卡人的个人信用报告。除此之外该中心未通过查询个人信用报告等外部渠道跟踪该持卡人的信用状况变动情况，也没有通过其他方式确认持卡人林××的收入变动情况，未能及时根据客户信用变化调整信用评级结果。
　　北青报记者注意到，此次监管部门除了开出罚单，也提出明确的监管要求。上海银监局特别强调：“不得以提高总授信额度或设置限制性条件等形式来规避‘刚性扣减’监管要求”，“防范因超需授信引发的过度透支或资金挪用风险”，以及“给予持卡人临时授信额度期限一般不超过一个月，将持卡人已使用的临时授信额度全额计入最低还款额”等。
　　所谓刚性扣减，就是说银行在给信用卡持卡人授信额度时，必须扣除他在其他银行已经获得的额度。比如，综合一个客户的多方条件，判断其可获得授信额度5万元。但该客户已经在其他银行获得了2万元的授信额度，则只能批准3万元额度。
　　对非法套现睁只眼闭只眼
　　央行银监会对非法套现一直严加整治，但从此次上海银监局查处的情况看，银行对非法套现问题似乎不是那么重视，不少显而易见的异常交易竟然可以轻易放过，看似严格的制度形同虚设。
　　上海银监局行政处罚决定书披露，日和日，浦发银行信用卡中心先后发现客户林××的VISA WOW信用卡、张××的加速积分白金卡在某商户的交易触发了监测系统中的套现规则，存在疑似套现行为，但该中心对两人账户未采取调减授信额度或止付等有效管控措施。
　　张××的花旗信用卡交易记录显示，自2012年11月至2014年5月期间，有9个月均出现同一公司的可疑交易记录。花旗银行本有每月疑似套现账户筛查规则，但该行并没有将其纳入每月疑似套现账户筛查，在贷后日常监测中也没能有效发现上述可疑交易，也未根据客户的信用记录和他行用卡及授信情况采取有效管控措施。
　　交行信用卡中心曾监测到持卡人林××的信用卡自2012年12月至2013年3月期间存在异常交易，先后23次与同一公司发生交易。该中心于2013年4月将其认定为中度套现客户，但从2013年5月开始仅采取了禁止调额、禁止分期等管控措施，未采取降额、止付等措施，管控措施不到位。
　　现在无论网上还是线下，推销POS机的小广告随处可见。在百度、淘宝上搜索“POS机”关键词，出现的搜索结果不下百页。POS机的滥发，使得信用卡套现轻而易举就能实现。之所以会形成现在信用卡套现泛滥的局面，除了第三方支付违规之外，跟银行的纵容不无关系。
　　有银行人士透露，其实每家银行对于信用卡套现行为都有一套严密的监测机制，很容易就能识别出信用卡异常交易。问题是银行查不查你。银行之所以不揪个人信用卡套现，主要是因为现在个人套现现象太普遍，查起来耗时耗力。一般只要套现行为不是太猖獗，且能按时还款，银行都是睁一只眼闭一只眼。何况，信用卡套现再怎么套，都免不了手续费，也是银行的一项收入来源。银行出于收入的考虑，对个人信用卡套现行为一定程度上采取了默许的纵容态度。
　　银率网分析师孟丽伟认为，要改善信用卡套现泛滥的局面，正本清源还在银行。但是对银行在信用卡套现、洗钱等风险行为上的监控管理，相关法律及行业规定也没有做出详细的要求。可以说，在查与不查、查谁与不查谁的问题上，银行仍拥有过大的自由决定权。（记者 程婕）
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来源：新闻热搜榜女儿刷爆三张卡父亲郁闷：未满18岁为何发卡_理财频道_新浪福建_新浪网
女儿刷爆三张卡父亲郁闷：未满18岁为何发卡
　　佛山一名95后女孩阿欣(化名)从职校毕业不到一年，就已连开3张信用卡，并且全部刷爆，欠下卡数加利息近两万元，父母为保其银行信用最后不得不咬牙替其还卡债。外界普遍批评该女孩任性消费的同时，女孩的父母质疑：女儿未满18岁，为何银行会给其办理信用卡？
　　近两天，羊城晚报记者采访了多位在校大学生，其中绝大部分表达了希望办理信用卡的愿望，不过因为审核标准较高，一些人到现在仍未申请到。按照规定，银行不能给未满18周岁或无稳定工作和收入的人办理信用卡，但在实际操作中，情况却并非如此。
　　银行称办卡时已满18周岁
　　阿欣(化名)是佛山一名95后女孩，从职校毕业不到一年，连开3张信用卡，并且全部刷爆，欠下卡数加利息近两万元。阿欣爸爸王先生说，阿欣刷掉的这些钱，基本都是花在了吃吃喝喝上，有时还会去沐足。此前，阿欣为还“卡数”会找家人和朋友借一些，但到后来，越借越多，朋友不再借钱给她。因为不能按时还款，银行多次催缴无果后准备向法院起诉她，阿欣这才知事态严重，向父母求助。
　　王先生说，他连跑了3家银行才帮女儿把“卡数”还清。虽然女儿胡乱消费实属不该，但王先生质疑，阿欣在开卡的时候还在读职校，也没有收入证明，为何3家银行会给她办卡？这其中，招商银行和民生银行的每月信用额度是5000元，广发银行则是3000元。其中，民生银行的信用卡开于2013年，当时阿欣还未满18周岁，按规定是不允许单独开信用卡的。对此，民生银行方面承认，卡确实是2013年开的，但激活是在11月22日，那时阿欣已过18周岁两日，而且有实习有收入，所以银行就批了最低信用额度(5000元)的信用卡。招商银行和广发银行也都以阿欣年满十八有工作有收入为由，发放了信用卡。
　　对于这样的回复，王先生无话可说。他郁闷地表示，这两万元可是他大半年的收入。
　　办信用卡无需第二还款人？
　　据了解，办理信用卡各银行均规定须满足两个条件：年满18周岁，有稳定的收入。银监会还规定，银行向年满18周岁无固定工作、无稳定收入的学生发放信用卡时，须落实第二还款人，而且这个人应具备相应的偿还能力。
　　不过，羊城晚报记者调查发现，这些规定真正执行起来已经走了样。
　　记者先后以大学生身份致电多家银行，其中民生银行表示，需要有工作和收入证明才可办理信用卡；平安银行也称，学生无法办卡；不过兴业银行表示，只要把身份证和学生证带上就可以办理；中国银行也说，只要够18岁就能办，并未提出需要工作证明。不过，表示能开卡的银行均称，学生办卡的话，会控制透支额度，最多就几千元，不可能像有稳定工作的成年人那样动辄几万元额度。
　　交通银行一位工作人员向羊城晚报记者透露，大学生群体是受银行欢迎的顾客类型之一，“他们年轻，对新鲜事物充满好奇心，敢花钱，同时因为有学历，未来工作比较有保障，具有还贷潜能。”从2005年底开始，工商银行、建设银行、招商银行、中信银行、兴业银行、交通银行等相继推出学生信用卡。
　　学生：想办卡没想过怎么还款
　　“其实只要你选择好信用卡的类型，就可以很轻松地申请到信用卡。”一名还在读大二的学生小晴(化名)向记者透露，她选择的是招商银行的“英雄联盟卡”，审核标准不高所以很快就申请到了，“我没有透露自己是在校学生，我自己有做兼职，而且我也满了18岁，所以我当时留了工作的地址，工作人员拍了我工作证的照片，证实了我有工作收入，很快就把卡批下来了”。小晴说，她用信用卡多数是为了消费时可以打折，同时可以存积分换奖品。小晴坦言，此事没跟父母说，因为担心父母批评她提前消费。
　　记者随机采访了8位在校大学生，其中7人明确表示“有可能的话会考虑办理信用卡”。因为这样不仅可以更方便的购物，也能享受到很多的优惠。对于如果消费过高，自己无能力还款这一问题，大多数学生表示没有考虑过，也有人说会找同学借钱或者找家人要。
　　律师：须告知学生权利和义务
　　针对大学生办理信用卡的问题，广东邦南律师事务所律师戴国梁在接受记者采访时说，按照民法通则的规定，年满18周岁的成年人具有完全民事行为能力，所以银行给他们办信用卡，并没有太大的问题，但是银监会为了对风险进行控制，增加了“要有工作、收入”的规定，这也是可以理解的。“现在很多银行到高校推广信用卡，是基于对大学生还款能力的信任，但在办理信用卡时，一定要签订合同并告知其义务和权利。”
　　戴国梁强调，如果银行没按规定落实第二还款方，就是明显的违规，应当受到处罚，如果发生盗刷风险，还需要承担一定的过错责任。戴国梁表示，目前存在个别银行大量给大学生办理银行卡的情况，不排除有经办人员为了完成任务、或者银行为提前揽入这些潜在客户的目的，但是风险不小。羊城晚报记者 郑诚 实习生 陈晖彤
关于刷爆三张卡,未满18岁,发卡我来说两句
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中信银行曹妃甸支行成功堵截持虚假证件办理信用卡事件
长城网综合
【字号： |
　　近日,中信银行曹妃甸支行成功堵截三名客户持虚假工作信息办理信用卡确认业务事件。
　　5月10日，三名男性客户持我行信用卡至曹妃甸支行办理信用卡柜面确认业务。经办柜员在业务办理过程中对客户工作及单位信息进行提问，但客户均无法正确回答，且神态可疑。经办柜员遂将此情况向支行会计经理进行汇报，经确认，该信用卡柜面确认业务存在很多疑点。
　　经询问，客户所持信用卡片均为在非法信用卡中介机构办理，客户留存联系方式均为客户本人电话，但其工作单位、工作地址及单位电话均为伪造。经过会计人员耐心沟通与讲解，客户同意拨打信用卡客服电话说明情况，并修改个人身份信息。
　　当前，各类金融案件频发。鉴于此，中信银行石家庄分行提醒广大市民提高风险意识，要通过银行正规渠道办理信用卡，确保个人用卡安全。
关键词：中信银行,曹妃甸支行,信用卡
责任编辑：赵君华    版式检索
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代办信用卡火爆：没工作也能包装
10:57:01　新闻晨报
      
根据银监会的规定，8月31日将是各发卡银行按通知要求整改信用卡业务的最后限期。然而，在整改大限将近之时，上海一些代办高额度信用卡的“中间人”生意依然红火。
晨报记者连日暗访发现，这些“中间人”对在校大学生的生意照接不误，而且打包票称可以帮大学生办出透支额度高达50万元的钻石卡。 当记者质疑其代办成功率时，“中间人”拍胸脯表示，他们有“内部途径”完全可以搞定银行。
代办费按透支额度收
“只凭身份证，可同时办理八家银行的高额度信用卡，工作收入证明等相关资料可以由本公司为您代开”、“专业为大学生无偿优惠办理信用卡”……最近，网上再次兴起一波代办信用卡的淘金热潮。
据晨报记者暗访，想办高额度信用卡，只须提供身份证复印件，办卡的“中间人”便可把客户包装成家底殷实的成功人士，从银行办出透支额度颇高的金卡、白金卡甚至钻石卡。“只要你不到50岁，没工作也没关系，在我们的包装下照样可以办金卡。”一不愿透露姓名的“中间人”表示，只要记者提供一张身份证复印件，他们立马能将客户包装成金领，办出透支额度达30万元的白金卡。另一个办卡“中间人”任先生则承诺，“一次办六七张透支额度在5万元以上的信用卡不过是小菜一碟。”
当然，办卡绝不是免费的午餐。几家提供代办服务的“中间人”表示，在办卡前要先收取200元到300元的手续费，待信用卡申请成功后，还将按照实际透支额度的3%—12%缴纳代办手续费。
按照这一比例，如果代办一张透支额度30万元的钻石卡，申请人最多须交给代办公司近4万元的手续费。夸下海口：
银行内部有“门路”
一位自称叫王家福（化名）的办卡“中间人”，和记者在QQ上沟通时承诺“办卡不成功，不收手续费”。当记者声称自己还是在校大学生，想办最高透支额度为50万元的钻石卡时，对方表示“资料由我们来弄。不过，钻石卡办理的时间会慢点，大概10天左右，而额度低一点的一般只需5天。”
“如果银行打电话跟我核实申报材料怎么办？”记者表示对代办信用卡有些不放心。王家福马上表示，“资料在该给你的时候自然会给你的。”为了打消记者的担忧，王家福还强调：“我们有内部途径，保证你可以拿到信用卡，资料也不会外泄。”
事实上，很多代办公司都声称，自己和银行有着紧密的利益关系，可以通过特别路径办理到多家银行的信用卡。“放心吧，搞得定银行”，“我与银行领导交情很深”……这些“中间人”都自诩神通广大，但再往深里聊，他们大多有意岔开话题。银行说法：
已封杀委托办卡
建行、招行等发卡银行昨日明确表示，所谓的信用卡代办“中间人”绝对未经银行授权，银行也从未将信用卡发行委托给第三方机构经营。
据晨报记者了解，目前，多数发卡银行为防范信用卡风险，都已封杀了委托第三方机构办卡的路径。
建行有关人士表示，目前建行信用卡发行都由建行直销团队完成，“营销人员被要求‘三亲见’：即亲见本人，亲见签名，亲见证件原件。同时，建行对伪造资料骗取信用卡还有‘防火墙’。”
不过，也有银行表示，过去一些同行为扩大信用卡发卡量，的确默许部分网点雇佣中介机构代办和代收信用卡申办资料，其中也发现了申办资料内容与申请人资信不符等问题。
用户名：  密码：女儿刷爆三张卡 苦逼老爸帮还债
　　佛山一名95后女孩阿欣（化名）从职校毕业不到一年，就已连开3张信用卡，并且全部刷爆，欠下卡数加利息近两万元，父母为保其银行信用最后不得不咬牙替其还卡债。外界普遍批评该女孩任性消费的同时，女孩的父母质疑：女儿未满18岁，为何银行会给其办理信用卡？
　　近两天，羊城晚报记者采访了多位在校大学生，其中绝大部分表达了希望办理信用卡的愿望，不过因为审核标准较高，一些人到现在仍未申请到。按照规定，银行不能给未满18周岁或无稳定工作和收入的人办理信用卡，但在实际操作中，情况却并非如此。
　　银行称办卡时已满18周岁
　　阿欣（化名）是佛山一名95后女孩，从职校毕业不到一年，连开3张信用卡，并且全部刷爆，欠下卡数加利息近两万元。阿欣爸爸王先生说，阿欣刷掉的这些钱，基本都是花在了吃吃喝喝上，有时还会去沐足。此前，阿欣为还“卡数”会找家人和朋友借一些，但到后来，越借越多，朋友不再借钱给她。因为不能按时还款，银行多次催缴无果后准备向法院起诉她，阿欣这才知事态严重，向父母求助。
　　王先生说，他连跑了3家银行才帮女儿把“卡数”还清。虽然女儿胡乱消费实属不该，但王先生质疑，阿欣在开卡的时候还在读职校，也没有收入证明，为何3家银行会给她办卡？这其中，招商银行和民生银行的每月信用额度是5000元，广发银行则是3000元。其中，民生银行的信用卡开于2013年，当时阿欣还未满18周岁，按规定是不允许单独开信用卡的。对此，民生银行方面承认，卡确实是2013年开的，但激活是在11月22日，那时阿欣已过18周岁两日，而且有实习有收入，所以银行就批了最低信用额度（5000元）的信用卡。招商银行和广发银行也都以阿欣年满十八有工作有收入为由，发放了信用卡。
　　对于这样的回复，王先生无话可说。他郁闷地表示，这两万元可是他大半年的收入。
　　办信用卡无需第二还款人？
　　据了解，办理信用卡各银行均规定须满足两个条件：年满18周岁，有稳定的收入。银监会还规定，银行向年满18周岁无固定工作、无稳定收入的学生发放信用卡时，须落实第二还款人，而且这个人应具备相应的偿还能力。
　　不过，羊城晚报记者调查发现，这些规定真正执行起来已经走了样。
　　记者先后以大学生身份致电多家银行，其中民生银行表示，需要有工作和收入证明才可办理信用卡；平安银行也称，学生无法办卡；不过兴业银行表示，只要把身份证和学生证带上就可以办理；中国银行也说，只要够18岁就能办，并未提出需要工作证明。不过，表示能开卡的银行均称，学生办卡的话，会控制透支额度，最多就几千元，不可能像有稳定工作的成年人那样动辄几万元额度。
　　交通银行一位工作人员向羊城晚报记者透露，大学生群体是受银行欢迎的顾客类型之一，“他们年轻，对新鲜事物充满好奇心，敢花钱，同时因为有学历，未来工作比较有保障，具有还贷潜能。”从2005年底开始，工商银行、建设银行、招商银行、中信银行、兴业银行、交通银行等相继推出学生信用卡。
　　学生:想办卡没想过怎么还款
　　“其实只要你选择好信用卡的类型，就可以很轻松地申请到信用卡。”一名还在读大二的学生小晴（化名）向记者透露，她选择的是招商银行的“英雄联盟卡”，审核标准不高所以很快就申请到了,“我没有透露自己是在校学生，我自己有做兼职，而且我也满了18岁，所以我当时留了工作的地址，工作人员拍了我工作证的照片，证实了我有工作收入，很快就把卡批下来了”。小晴说，她用信用卡多数是为了消费时可以打折，同时可以存积分换奖品。小晴坦言，此事没跟父母说，因为担心父母批评她提前消费。
　　记者随机采访了8位在校大学生，其中7人明确表示“有可能的话会考虑办理信用卡”。因为这样不仅可以更方便的购物，也能享受到很多的优惠。对于如果消费过高，自己无能力还款这一问题，大多数学生表示没有考虑过，也有人说会找同学借钱或者找家人要。
　　律师:须告知学生权利和义务
　　针对大学生办理信用卡的问题，广东邦南律师事务所律师戴国梁在接受记者采访时说，按照民法通则的规定，年满18周岁的成年人具有完全民事行为能力，所以银行给他们办信用卡，并没有太大的问题，但是银监会为了对风险进行控制，增加了“要有工作、收入”的规定，这也是可以理解的。“现在很多银行到高校推广信用卡，是基于对大学生还款能力的信任，但在办理信用卡时，一定要签订合同并告知其义务和权利。”
　　戴国梁强调，如果银行没按规定落实第二还款方，就是明显的违规，应当受到处罚，如果发生盗刷风险，还需要承担一定的过错责任。戴国梁表示，目前存在个别银行大量给大学生办理银行卡的情况，不排除有经办人员为了完成任务、或者银行为提前揽入这些潜在客户的目的，但是风险不小。（羊城晚报记者 郑诚 实习生 陈晖彤）
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