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宜信巨额坏账内幕 互联网金融光环下的理财选择难题
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　　自2013年以来，P2P平台风波不断，从88家跑路上百家兑现困难，到不少P2P网贷公司发展进入窘境。一些P2P公司要么因管理不善投资失误无法兑现，要么因将资金挪做他用不想归还而“人间蒸发”，P2P网贷平台出现挤兑潮、关门潮，不少投资者的投资面临血本无归的境地，整个P2P行业遭遇前所未有的信任危机。
　　宜信8亿坏账根源
　　这一次中招的是老牌的P2P平台—宜信财富。据报道，宜信有8亿贷款已经坏账，贷款主体已经遭到多起诉讼，宜信即使申请了资产保全，也很难追回全部的欠款。报道引用知情人话称，宜信此次似乎落入精心设计的“陷阱”，坏账公司本身就是个皮包公司，尽职调查时的银行流水都是造假的，抵押物都是东北四线以下城市的烂尾楼。但是在高达22%的利率吸引下，宜信仍然放出了这笔贷款。这难道是偶然？
　　根据业内人士指出，宜信的坏账远比爆出的更加可怕，这只是冰山一角。业内的坏账水平远不止如此。P2P目前的坏账率在5-8%之间非常常见，而即便坏账率达到8 -10%，P2P平台的利差也足以覆盖坏账。目前P2P平台给投资者的收益率大概为10%左右，而实际上，不少P2P平台对外放款的年化利率高达30～45%，P2P平台有超过20%的利差空间，在扣除5-6%的运营成本，以及覆盖5-8%的坏账率之后，P2P平台仍有足够的盈利空间。
　　宜信是以小微金融起家，但是在近两年的发展中，小微金融发展速度有限，为了快速发展，宜信大规模铺开有限合伙人制的一些产品，此类产品类似信托，规模较大，主要涉及房地产。宜信坏账传闻也令外界对P2P的坏账问题十分关注。有数据显示，P2P行业的坏账率逐渐走高，2013年高位盘旋在3.5%-5%。但有个别网贷平台已经超过了6%。
　　目前像宜信这种在互联网金融市场上大量的P2P网贷平台出现坏账、倒闭，他们其实并不是真正意义上的互联网金融，而是高利贷的网上版本，是对P2P网贷行业的错误解读和利用法律监管空白的违规操作。这也是导致大规模平台出现坏账、倒闭或跑路的一个根本原因。
　　P2P发展最终该往何处
　　据互联网金融行业内部人士介绍，目前互联网金融行业进行了一系列的策略升级，从以往常规的P2P(个人对个人)模式升级到现在的O2O(线上对线下)模式。发展曲线越来越清晰，最终的导向就是落地。什么是落地？为什么要落地？
　　落地顾名思义就是回归到地方，取之于民用之于民的发展思路。
　　不落地的互联网金融根本无法得到健康而持续的发展。而创新的O2O模式与之前的P2P相比是有明显的差距的，下面针对这2种模式进行了对比与剖析：
　　P2P模式就以宜信、人人贷为例，宜信主要偏向线下，而人人贷主要偏向线上，他们就是针对全国性的一种信用理财方式，是一个以个人对个人小额借贷为主要产品，为借贷两端搭建的公平、透明、安全、高效的互联网金融服务平台。
　　借款用户可以在平台上获得信用评级、发布借款请求来实现个人快捷的融资需要；理财用户可以把自己的部分闲余资金通过平台出借给信用良好有资金需求的个人，在获得有保障，高收益的理财回报的同时帮助了优质的借款人。但由于这类P2P平台采用的是信用借款，而且是全国性借款，无法进行逐一的实际考察，考核相对不严谨，潜在坏账风险较大。因此会导致宜信出现这种大问题。
　　在中国的信用体质下的评级本身就是一个不严谨的策略，这些评级都是依靠平台本身来做判断，有点做运动员又做裁判的味道。所以信用类借款在中国的发展必定是坎坷的，中国的借款必须是以抵押为保证的借款。而抵押必须要区域化，本地化，远程互联网操作是不可行的。
　　落地的O2O模式是什么
　　O2O模式简单的说是线上线下模式，就以最近风头正劲的联帮贷平台为例，联帮贷主要采用的就是区域性O2O创新模式，主要就是线下借款者，线上投资人的发展模式，借款者只采用地方性的抵押和担保两种方式，同时由于风险分散，使投资者无需担心借贷风险，从而做到本金保障风险远远低于普通理财基金。
　　此模式投资门槛低，灵活性较强，每笔投资最小100元即可理财。年收益可达12%-14%左右，同时也可以实时转让理财。此模式借款仅针对地方性老百姓、中小企业等进行服务，对于借款方会逐一进行实地考察，针对借款方向等比较明确，可以大大降低投资人的风险。(本段内容来源于联帮贷官方介绍，不代表本文观点)
　　综合来分析，该模式也算是互联网理财平台中思路比较清晰，模式比较靠谱的一种。
　　据业内人士指出，因金融贷款的区域性和落地性，单单的互联网借款不可能做到资金的100%安全可控，只有落地的金融借款和严格的本地风控才能使资金获得最大的安全和最有保障的利用。能产生足够的收益返还给理财者，不安全的投资渠道和行业有可能使理财者的本金都得不到保障，更谈不上保障的收益。
　　之前P2P作为一种金融创新模式，让市场一度对其寄予厚望，希望其能填补商业银行不能触及的空白地带，并将此前游走于灰色地带的民间借贷阳光化。然而，近期P2P行业一系列问题的出现，让这些良好的愿望遭遇挑战。
　　专家表示：互联网金融平台会逐步从P2P模式过渡到的O2O模式，特别是区域性互联网理财的O2O模式，越来越受投资理财用户的关注和青睐。最近也广受风险投资者的关注，正因为区域性的理财平台比较接地气，对于借款方可以逐一的进行实地考察，借款方向非常明确，可以大大降低投资人的风险。
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　　日前，深圳又一家P2P金融公司资金链断裂，1600多投资人近1亿元的投资资金全都打了水漂。此新闻在坊间传的沸沸扬扬，如何确保P2P行业的健康发展和投资者的信心再次成为热议的重点。
　　据深圳福田区公安局经侦大队的统计显示，今年1月~7月，共侦破金融案件11宗，涉案总金额超过10亿元，刑事拘留33人，挽回经济损失6000达万元。从第一家P2P金融公司成立到P2P行业的持续热门，中国金融市场正在酝酿着一场惊天动地的变革，而在此过程中，P2P行业的发展也出现了一系列的问题，急需政府部门出台相关政策。
　　7月18日，等十部委联合发布《关于促进健康发展的指导意见》，对互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网销售、互联网、互联网和互联网金融等互联网金融主要业态进行了明确规定。《指导意见》在鼓励行业发展的同时，也宣告了“野蛮生长”时代的结束，将加速行业洗牌。
　　P2P行业的规范一方面依靠相关政策的出台，一方面也需要P2P平台保持高度的行业自律性，努力做到规范、透明，做好公信力建设。
　　作为国内知名的P2P投资平台，诚汇通理财师教给大家如何挑选好的P2P产品，学会下面几招，妈妈再也不用担心买P2P被骗了！
　　第一，要看风控管理制度。
　　一套详细完整的风险控制管理制度，有利于公司从管理、借款人信用管理、印鉴管理、档案管理等方面进行规范，使得p2p公司每一步操作都有章可循，有据可依，从源头上控制风险。
　　第二，看P2P平台有没有摸到钱！
　　采用第三方资金托管体系是最保险的一种做法。与第三方资金托管方签订资金托管协议，委托其提供借款人、平台、投资人三方的资金往来业务与结算的服务，这种方式能让P2P平台的资金透明度进一步提升，为投资人的资金安全提供了更有力的保障。
　　第三，看风险备用金！
　　风险备用金是关系到保障投资者本息收益的大事，所以在投资前要调查好P2P平台是否有足量的风险备用金，能够保障投资者本息收益；并关注是否与银行签订风险准备金监管协议，签过此协议资金就会接受，这样就更进一步的维护投资人权益。
　　第四，看系统安全！
　　P2P平台若采用银行级别的系统安全防范措施，不仅为用户提供金融信息服务，更重视保障用户的信息及资金安全。
　　除了政府和P2P平台两方面的努力，另一方面投资者也需要擦亮眼睛认真挑选平台，学会分散投资，真正实现财富增值，而不至于让自己的利益受到损伤，适得其反。
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互联网金融P2P行业现在越来越不好干了，大家有什么好建议么？
互联网金融P2P行业现在越来越不好干了，各种平台雷了，监管政策也出了，之后的路该怎么走，我是平台人员！
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204 个回答
有没有人和我讲讲南京的钱宝。为什么它还没倒？
有大背景的几个都不错：平安旗下的陆金所、联想控股旗下的、宜信旗下的宜人贷。
投资P2P理财 最好选择活期的吧！这行的水太深了，基本上都是不兜底。根本看不清公司的实质，在外面看起来很光鲜，但是内部的坏账一大推。活期的话，就会好很多自己可以随存随取。
可以看看【亿信天合】p2p平台，年化利率14%，15天标，100元起投，还可以抽大奖哦，赶快行动吧！
像陆金所这些大的平台还是不错的，除了这些名气比较大的平台以外，现在有很多很不错的新星平台正在发展中，类似于中青东西汇之类的，有着国企背景，收益稳定，风控做的也不错。
钱升钱还不错~
上过一次当，遇过一次雷，就不敢在轻易尝试了。。。
年息超过10%的几乎都有问题，p2p本身是个好东西，只是有些公司借着p2p的名义赚黑钱，那些所谓高收益的就是只有利息没有本金的，你想要利息，公司就要你的本金，有的公司甚至钱一入公司账户就被瓜分，公司高管拿多少，职员拿多少，你今后的利息要留多少，等等；所以说人家根本就没有拿去投资，哪有什么所谓的投资项目获得收益啥的，只是拿去一个一个的分掉了，那你想要回本金，你觉得可能吗；这就是为什么这么多大平台倒了，因为资不抵债，不能兑现本金，所以倒了；当然也不能保证年息不超过10%的没有这样的问题。
随着各个大佬被抓，大平台也不一定靠谱的。p2p本身并没有错哦，出事的基本上都是线下的p2p出事的，很多时候我们被所谓大专家忽悠着，辛辛苦苦的赚了一辈子的钱，结果的呢就是各种的跑路。但是究其根本原因，就是告诉了我们一个亘古不变的道理“天下没有免费的午餐”.当你被高收益迷惑的时候，当你被平台宣传出来的高收益而疯狂的时候，结果就是倾家荡产。随着p2p行业，互联网金融的大力整治，目前平台收益在6%到12%的平台成为了主流，本地化的互联网金融将成为未来行业发展的主流。在这层面上感觉天龙财富就是不错的。
留言很多 P2P没有所谓的安全 因为它无法完成循环.如今马路上越来越多XX理财XX财富，阿姨们上午锻炼完跳完广场舞在马路上遇到这些店门口西装笔挺的小哥，进店询问后于是相信有30%回报率的理财产品。有财物知识的朋友知道毛利率为30%已经不得了，现在什么产品可以盈利这么多呢？除却房地产是没有的。其次再看上访人民对于P2P理财的普遍问题反馈都是：把这些人抓进去，他们骗光了我们的钱！……等一等，先放出来以后再抓，为什么？因为要让他们在外面帮我们把本金赚回来啊，不然人财两空！这就叫不能循环?你还相信P2P金融平台么
前面很多知友都长篇大论，看多了有点晕。题主问的是比较可靠的金融平台，说一个答主一直在用的，余额宝。对，就是这么土。收益低，但安全系数高。高收益高风险，试水了陆金所，感觉收益也没怎么提高。还试水了一个收益高一点的，房融界，据说是跟新浪支付合作的，感觉还蛮靠谱。
95%的现金资产投在了陆金所，有利网，投哪网。算激进吗？不碰股票期货，算保守吗。银行理财看起来安全，本金好似没可能损失，但是跑不赢cpi本金相当于被偷，这是最大风险，很多人把最大风险忽视了。
不论平台大小。具体你要看 投不透明，有没有资金托管，知不知道你的钱借给了谁，借去了干嘛，用啥来还款，有哪些风控措施？如果以上问题有一个弄不清，建议不要盲目投资。另外根据互金监管细则征求意见稿明确指出，P2P是信息中介，而不是信用中介。果儿金融你可以了解一下，毕竟多比较总没有什么不好的，不知道回答满不满意。期待能给你一些帮助。
北京恒昌财富下的恒易融怎么样？以前好像线下操作，现在做线上的。40万投资人100多个亿啦！我有10万在里面。10%到13%，谁知道可靠不可靠啊？陆金宜信，也有一点，心里较蹋实
先班门弄斧，说下众所周知的现象，2015年P2P平台涉雷大年，几乎天天跑，月月倒。到了2016开始，被相关部门和市场的严格监管，好点的就是选择不坑人的良心退出，要么就是死不认账，缓兵之计寻找下家当接盘侠（比如某易，某鹿）。所以，就个人来看：1.没有完全意义上靠谱的P2P目前P2P行业整体是走在肃清邪门歪道，排除歪瓜裂枣的转折期，这个过程不会太慢，也不会太快，因为国家始终是想靠着互联网金融的转型来带动经济的，一刀切的做法直接就被忽略了，也容易伤及无辜。2.谨防那些吹嘘大数据、风控超强的P2P平台P2P太过混乱，房贷，车贷，各种私人贷款，其中首付贷这种违规的就不说了，而车贷这类其中的利润十分不明晰，容易出漏洞，其他私人贷也是有着相类似的情况，因为始终对接的是个人，所以风险控制其实挺难做的，所谓的大数据有几家是真正的掌握着呢？除了央行，银行这类，恐怕真的是极个别的才能有资格去说自己有真正意义上的大数据，因为这是需要通过日常消费来收集数据的，除非这平台前身是做大型知名电商出身，否则真的毫无可信度（难不成是窃取的？？不多想了）。3.稳定之后，P2P很可能所剩不多。其实这个未来导向也挺明显的，就像当年百“团”大战，千“信”混战，到最后，留存下来的不过一只手的数目，在去中心化的年代，其实互联网金融还是比较难去中心化的，当然不排除有可能会朝着另一个良好的方向发展。但是就当下的情况来说，还是比较趋向于围绕着几个大平台，以及正在冒头的中型平台来作为行业重心去沉淀的。看到知乎的一个关于P2P到底怎么选的老问题，就趁此机会做一下自己对最近行业的一些微末看法。先班门弄斧，说下众所周知的现象，2015年P2P平台涉雷大年，几乎天天跑，月月倒。到了2016开始，被相关部门和市场的严格监管，好点的就是选择不坑人的良心退出，要么就是死不认账，缓兵之计寻找下家当接盘侠（比如某易，某鹿）。所以，就个人来看：1.生活就是这么现实，真的没有完全意义上靠谱的P2P目前P2P行业整体是走在肃清邪门歪道，排除歪瓜裂枣的转折期，这个过程不会太慢，也不会太快，因为国家始终是想靠着互联网金融的转型来带动经济的，一刀切的做法直接就被忽略了，也容易伤及无辜。2.谨防那些吹嘘大数据、风控超强的P2P平台P2P太过混乱，房贷，车贷，各种私人贷款，其中首付贷这种违规的就不说了，而车贷这类其中的利润十分不明晰，容易出漏洞，其他私人贷也是有着相类似的情况，因为始终对接的是个人，所以风险控制其实挺难做的，所谓的大数据有几家是真正的掌握着呢？除了央行，银行这类，恐怕真的是极个别的才能有资格去说自己有真正意义上的大数据，因为这是需要通过日常消费来收集数据的，除非这平台前身是做大型知名电商出身，否则真的毫无可信度（难不成是窃取的？？不多想了）。3.当行业尘埃落定，P2P的数量很可能所剩不会太多。其实这个未来导向也挺明显的，就像当年百“团”大战，千“信”混战，到最后，留存下来的不过一只手的数目，在去中心化的年代，其实互联网金融还是比较难去中心化的，当然不排除有可能会朝着另一个良好的方向发展。但是就当下的情况来说，还是比较趋向于围绕着几个大平台，以及正在冒头的中型平台来作为行业重心去沉淀的。对于理财用户而言，之前受到了太多恶劣平台的负面影响，内心大多是倾向于寻找知名、安全性高的平台，怎么来识别呢？自然就是行业数一数二，或者至少有着一两年的稳定规模的行业履历（某宝，某大已除外，只是说当前环境），混迹在各P2P投资群里，最常看见的一个是小白的询问哪家靠谱的问题，第二种就是“要么国企央企，要么上市公司北京，其他的小平台看都不看”的声音，虽然急功近利外加不动脑，但安全系数上总体还是可以看的。对于P2P规模较小平台来说，首先要解决的就是资产端和平台整体的安全性问题，这永远是当务之急，用户也许会被一时蒙蔽双眼，却注定不会是一辈子的傻子。4.P2P行业的未来猜测：P2B，P2F将正式发力，大有占据线上理财半壁江山的可能近段时间，“线下圈钱”的传统金融公司暴雷声不断，之前也有文章为P2P鸣不平，意思就是不为线下的背锅，撇开这两者比较混杂的关系，我们可以看到线下财富管理的出事儿，涉及的金额往往是人数少，单位金额是更大的，这也说明了一个问题，线下理财不利于分散投资，降低风险的原则。从这一点来看，P2P的优势也被凸显出来了，便捷的操作性，多个平台的方便选择性，直接秒杀了线下，再加上近期行业有些平台已经逐步朝着P2B、P2F的模式做着转型，资产端较之以往将得到全面的提升，这也将是又一次互联网和金融真正的结合。虽然P2B、F这类称不上创新的新鲜模式，而行业也有着类似于陆金所、积木盒子这样的P2F、P2B的模范，成立于2012年的它成功运营至今，也印证了这个模式的可行性和安全性，而原来做P2P比较大的人人贷，也对接基金机构，引入了基金的理财产品，不声不响间融入了P2F的模式，再加上近期频繁冒头的多肉理财，其业务模式也完全是来源P2B，P2F，与中信信托的合作，从这些国家认可的金融机构中做二次筛选，进一步降低了产品的风险性。诸此种种，都在为P2B、P2F的模式做着印证，虽然相对的不如传统P2P的年化收益率高，但综合相比下来，仍然是存在着极大的竞争优势，安全系数级别更高，收益率却也未必差到哪去，这样一来，你说用户会选择谁呢？
哪些靠谱说了大家也不信，但哪些不靠谱还是有明确的信号可以判断的。这要从中晋系和E租宝说起。日，上海市公安局经侦总队发微博爆出重磅消息，国太控股(集团)有限公司、中晋股权投资基金管理(上海)有限公司、上海中晋一期股权投资基金有限公司等＂中晋系＂相关联的公司，“涉嫌非法吸收公众存款和非法集资诈骗犯罪”。据公开资料显示，截至日，中晋合伙人的投资总额已突破340亿元。中晋系的背后涉及13万投资人，其中2万是60岁以上的老年人。去年e租宝和大大集团先后倒闭，涉案金额均在几百亿，曾引发多地对P2P平台的集中整顿和监管。曾有一大批谨慎的投资者因e租宝事件的发酵撤出P2P领域，1、2月P2P成交额持续下降。但最新数据显示，3月份P2P交易额再次环比大涨20%。可见，更多地人还是选择坚守？为什么呢？是健忘？是无畏？甚至是无知？为什么这么讲，因为在很多方面，中晋系平台都与e租宝表现出相似的特征，本应足以引起投资者的警惕。豪华的办公场所。中晋财务办公地址在陆家嘴金茂大厦44层，中晋资产在陆家嘴国金中心47层、外滩金融街8号以及静安寺会德丰大厦，国太总部在陆家嘴环球中心70层，绝对的高大上。e租宝信息化研发中心位于北京数码大厦，办公场所位于北京安联大厦，办公室秘书全部要求穿戴奢侈品，并因此买空过奢侈品店。庞大的线下推广队伍。国太控股集团人事编制有6733人之多，其中职能类633人，业务类4150人，产业类1950人。e租宝“钰诚系”的分支机构遍布全国，有4-5万人的销售队伍。高额的营销推广费用。中晋系广告遍布上海黄金地段，“钰诚系”也先后花费上亿元大量投放广告进行“病毒式营销”。高的离谱的收益率。中晋系为投资者提供高达40%的收益率，理论上两年多即可收回本金。“e租宝”共推出过6款产品，预期年化收益率在9%至14.6%之间，远高于一般银行理财产品的收益率。夸张的激励手段。“中晋系”实际控制人徐勤有价值2000万的布加迪，给员工奖励了多辆法拉利（使用权）。而公司之所以发生崩盘，据说也是由一位美女员工炫富引发的。再看e租宝，控制人丁宁赠与他人的现金、房产、车辆、奢侈品的价值达10余亿元，整个集团拿着百万级年薪的高管多达80人左右，仅2015年11月，钰诚集团需发给员工的工资就有8亿。电视台背书。中晋系是沪上知名相亲节目“相约星期六（002291）”的冠名赞助方，九球天后潘晓婷还是中晋系的公司品牌代言人。E租宝则在央视做了广告。对于一般企业，夸张的营销费用有时并不是坏事，因为产品销售出去就会产生利润，整个营销活动是可持续的，国内很多快消品牌正是通过大规模的病毒式广告做大做强的。金融企业却不然，产品卖出去只是刚刚开始，风险在后面，若不能把控项目风险，规模越大，亏的越多。所以，致力于持续稳健经营的金融平台，一般是不会进行夸张的广告推广。反过来，若平台只是抱着“捞一票”就走的目的，广告营销是很好的助力。销售金融产品，赢取信任是第一步，除了阿里、苏宁等大平台外，一般的平台赢取投资者信任并不容易，广告尤其是电视台的广告是为数不多的有效渠道，庞大的线下队伍也有类似效果。
我在p2p平台投资时间很短，只做过简单的试水，我有用过陆金所，还有一个房融界，感觉还比较靠谱，可以参考一下。
你马上办理一个不就是了
在p2p如此崩盘的时代，还有人问这种问题，可见人的贪婪是无底线的，希望题主和各位看客以后不要问，被p2p平台卷款跑了如何追回之类的问题
投了好几个平台。 目前最安全的 ： 陆金所， 玖富理财
。 网贷之家 和网贷天眼上都有排行榜 ，前二十的 我觉得都没问题 。 天天一大堆人说p2p风险多高， 什么庞氏骗局的，我觉得 排名靠前的公司没啥问题。A股骗局那么大， 不还是很多人义无反顾的去就义了，也还有一些人发财了， 当然倾家荡产的人更多。你说股市是骗局吗？ 社保是骗局吗？你选出排名前十几的投资就行。
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