大额存单和定期存款单是不同的，以下哪一项不是大额存单的特点

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2016-06-01 09:49 标签： 大额存单 定期存款
富阳日报数字报-“大额定期存单”你办了吗？
第16：中信金融
星期二 出版
“大额定期存单”你办了吗？
中信银行杭州富阳支行余莉
2013年富阳市十大金牌理财师，会计本科学历，13年零售银行工作经历；国际金融理财师，具备银行、外汇、保险代理从业资格。善于了解客户理财需求和为私人客户提供个性化理财规划。理财理念：快乐理财快乐生活。联系电话：3343804
　　唐妍波/文　　6月2日，中国人民银行正式发布《大额存单管理暂行办法》，标志着大额存单业务正式出台，6月15日，中信银行等10家银行获得首期发行资格，从而成为全国首批发行大额存单产品的银行之一。本期我们请中信银行杭州富阳支行零售业务部余莉为大家讲解一下“大额定期存单”业务的相关概念。　　记者：中国人民银行发布的《大额存单管理暂行办法》是如何定义大额定期存单的？能具体解释一下吗？　　余莉：大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款，纳入存款保险的保障范围。　　以我们中信银行为例，此次推出的单位大额存单产品起点金额1000万元人民币，以100万元递增；个人大额存单产品起点金额30万元人民币，以1万元递增。产品期限分为3个月、6个月和12个月，采取固定利率模式可有效抵抗降息风险，利率较基准利率上浮40%。大额存单为电子化方式发行，非纸质存单，客户可在中信银行网点或网上银行购买。　　记者：大额定期存单与普通的定期存单有什么区别吗，它的特点是什么？　　余莉：一是利率比央行同期定存基准上浮40%，3个月、6个月和12个月三个期限产品的利率分别为2.60%、2.90%和3.15%，购买当日即起息。　　二是保本保息保收益，根据人民银行下发的《大额存单管理暂行办法》，中信银行大额存单产品纳入存款保险保障范围，让客户存款安全无忧。　　三是支取灵活，中信银行大额存单产品可提前支取，客户急需用钱时不用等产品到期。　　记者：大额定期存单的推出，有哪些方面的意义？　　余莉：随着人民银行两度降低存款基准利率，并提升存款利率浮动上限至50%，我国利率市场化的进程进一步加快。从国际经验看，不少国家在存款利率市场化的过程中，都曾以发行大额存单作为推进改革的重要手段。市场分析人士表示，此次存单利率以市场化方式确定，是我国存款利率市场化改革的重要举措，将为全面放开存款利率上限奠定更为　　坚实的基础。　　对于老百姓来说，该存单可通过营业网点、电子银行等渠道提前支取和赎回，可用于办理质押，还可通过第三方平台进行转让，又多了一个流动性较强的理财新选择。
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重磅!央行推出大额存单 对你有什么影响?(附解读)
作者：佚名&&&
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　　银行大额存单是什么？具有哪些优势？有啥影响？
　　如果说各类互联网理财产品的出现满足了“草根投资者”的需求，那么即将重出江湖的大额可转让存单可能更能满足稳健投资者。特别是对于以购买国债、定期存款为主要理财方式的投资者来说，大额可转让存单将成为更好的投资渠道。
　　“适时推出面向机构及个人发行的大额存单”，被记入国家发改委最新发布的《关于2015年深化经济体制改革重点工作意见》。有消息称，本月央行将针对部分银行开放政策试点，对个人及企业发行大额存单，个人门槛为30万元起，企业门槛在1000万元。一般来说，大额存单的利率将略高于目前最高的银行一年期存款利率。大额存单由银行发行，运作规范、安全并且可在二级市场转让，流动性好。
　　虽然目前处于降息通道，固定收益类产品利率持续下降，不少年轻投资者开始选择门槛低、收益高、风险大的互联网理财产品，但是年纪较大或者稳健的投资者仍偏爱定期存款、国债、银行理财等稳健的投资品种。大额可转让存单的推出，将为这些稳健投资者提供一种新的理财渠道。
　　大额存单是什么？具有哪些优势？
　　大额存单是银行为吸收资金发行的，可以在金融市场上流通转让的银行存款凭证，一般为固定利息。与定期存款相比，大额存单具有面额大、期限短、可转让以及收益率高等优势。中债资信发布的报告显示，由于具有标准化、高流动性、定价和交易市场化等特征，大额存单能够继续放大存款利率弹性，为存款定价提供参考。对银行业来讲，大额存单将对理财产品产生一定的替代效应，将在一定程度上提高银行存款的稳定性。
　　大额可转让定期存单的期限一般为14天到一年，金额较大，美国为10万美元。但是国内的门槛究竟是30万元还是此前传言的10万元还有待市场验证，存单期限一般分为3个月、6个月、9个月和12个月。
　　对于投资者来说，大额存单具有收益相对较高、持有安全、流动性好等特点。与传统的定期存款不同，大额可转让存单可以是不记名的，可以流通转让。同时，大额可转让存单利率既有固定的也有浮动的，且一般来说比同期限的定期存款利率高。此外，定期存款可以提前支取，提前支取时要损失一部分利息，而大额可转让存单不能提前支取，但可以在二级市场上流通转让。
　　虽然大额可转让存单发明于美国，但是早在1986年，交通银行、中国银行和工商银行就发行了大额可转让存单，面额从100元至50万元不等。因为当时我国还未形成完整的二级流通市场，到1996年以后整个市场几近停滞。此外，由于交易制度、技术系统较为落后，1997年4月央行决定暂停大额可转让定期存单的发行。(北京商报)
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大额存单、定期存款、银行理财的优劣势比较
大额存单、定期存款、银行理财的优劣势比较
6月2日，大额存单正式推出，投资者又多了一项投资渠道。与定期存款和银行理财有什么区别呢？
早期的大额可转让定期存单
&&&&& 继金融机构浮动区间的上限上调至1.5倍之后，6月2日，大额存单正式推出，利率市场化接近尾声，未来金融机构自主定价权将进一步加强，对于投资者而言是一件好事，又多了一项投资渠道。那么与定期存款及银行理财相比，三者有哪些区别，各自有什么优劣势呢？
&&&&& 大额存单门槛最高 定期存款最低
&&&&& 大额存单针对个人及机构两类投资者开放，其中个人投资者的存单起点金额为30万元，机构起点金额为1000万元，这一门槛将大部分投资者拒之门外。之前银行理财5万元的认购起点已经被认为不够亲民，如今大额存单更是遥不可及，只面向高净值客户。与之相比，定期存款的门槛只有50元，几乎任何投资者都可以参与，这也是银行最主要的吸储手段。
&&&&& 大额存单如何定价成为关键 高于
&&&&& 大额存单推出之后，投资者最关心如何定价问题。据《大额存单管理暂行办法》，大额存单利率以市场化方式确定，根据计息方式的不同，分为两种：一是固定利率存单，有固定的单一票面利率，二是浮动利率存单，以上海银行间利率（Shibor）为浮动利率基准计息。目前一年期定期存款基准利率为2.25%，按照平均上浮20%来计算的话就是2.7%。大额存单的利率并未确定，但是可以肯定的是，利率肯定要高于定期存款，但是能否超过银行理财收益率还很难说。
&&&&& 大额存单纳入存款保险范围 风险极低
&&&&& 大额存单本质上是一种存款，所以与普通存款一样被纳入存款保险范围之内，风险极低。而银行理财产品虽然基本都能收回本金及达到预期收益，但大部分都是不保本的，一旦出现本金亏损，银行是不负责任的，所以风险显然要大于大额存单及定期存款。
&&&&& 大额存单可转让、提前支取和赎回 流动性最佳
&&&&& 银行在发行大额存单之前需要明确是否可转让、提前支取和赎回，投资者在购买之前也需要问清楚，与定期存款、银行理财相比，大额存单的流动性显然高很多。假设购入一份一年期大额存单，年利率是4.5%，持有半年的时候急需资金，则可以考虑转让或是赎回，只需要损失一小部分收益，比如执行3%的收益水平。如果是定期存款提前支取，则只能按照活期利率0.35%来计算，如果买银行理财，无论什么情况下都无法提前赎回。
&&&&& 融360点评
&&&&& 综合来看，大额存单的优势在于灵活性较强，但是缺点在于门槛太高，大部分投资者无法购买；定期存款的优势在于非常亲民，缺点是利率太低；银行理财的优势是收益较高，不过缺点是流动性太差。
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