由于国有商业银行在经营管理上认识不足。长期以来商业银行没有树立起风险和效益意识，没有把银行看作自负盈亏的实体。对已经形成的不良资产认识不足，对一些负债累累的国有企业仍然给予贷款支持。也没有建立较为科学的管理制度。没有做实做细贷后管理工作，造成了银行不良资产的产生，严重的危及到了银行自身的利益。那么如何在贷款人贷款之后有效的避免不良资产的产生呢？一．加强贷后检查 贷款发放后，贷款管理部门应定期或者不定期对借款人执行借款合同情况、收入情况进行跟踪调查和检查，防止贷款风险的发生。信贷人员应根据贷后检查情况，进行综合分析，提出解决问题的建议，并以书面形式报经信贷部门负责人和主管行长。 二．加强对不良资产的催收 对于逾期未还的贷款，应在逾期之后的一个星期内进行提醒。如果拖欠了1个多月仍未归还，则应分别通过电话、催收函等进行催收，或要求经销商垫付还款；对连续3期或累计6期未还款的，要及时采取法律手段清收或要求经销商、保险公司履行担保责任。三．加强对不良贷款的管理 要制订和落实清收不良贷款责任制，要求辖内机构定期上报连续三期或累计六期未还贷款的余额和明细情况，以便督促辖内行加强不良贷款的催收；为有效控制贷款不良率，对不良率居高不下的行，可视情况调整其业务审批权，暂停其开办资产状况差的业务品种，直至将不良率降到合理的水平为止。 四．完善档案管理制度。 贷款发放后，根据要求完善档案，信贷员要仔细检查合同要素的填写是否有漏项，并按照档案管理的要求，做好档案的移交登记制度。信贷档案应分类严格保管，汽车抵押登记、或其他他项权证等抵押物物权凭证（一级档案）应入库保管，二级档案由档案管理人员专人保管。档案的查询、借阅、结清等应严格按照总行信贷档案管理办法执行。 当然，银资网认为，加快不良资产的处置速度和处置力度是当前最主要的工作，只有收紧不良资产源头和加速放流才能快速降低不良贷款率。来源：不良资产银资网公众号：全球不良资产处置风控平台 yinzi--wang
是政府地方债……！
现在谁贷款不给回扣!
为什么不说贷款准入条件，而说贷后管理？明知道他是老赖你放给他，你去贷后管理一个我看.
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罪魁祸首就是银行自己！
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(C) 2016 今日头条
违法和不良信息举报电话：010-
公司名称：北京字节跳动科技有限公司/北京字节跳动网络技术有限公司银行业不良率连升14个季度 山东等15省有了坏账银行
　　8月初，银监会公布了新一批5省份参与地方资产管理公司试点的名单，分别是山东、湖北、宁夏、、广西；加上此前的10省份，共15省份已拥有地方资产管理公司。　　由于这些资产管理公司主要以收购银行不良资产为主营业务，因此其又被形象地称为“坏账银行”。在当前经济下行压力大，企业和地方政府债务负担较重的背景下，地方版的资产管理公司试点省份扩容被许多业内人士解读为将有助企业盘活资产、促进实体经济发展。　　不良率连续14个季度上升　　银监会8月10日公布数据显示，2015年二季度末，商业银行不良贷款余额10919亿元，较上季末增加1094亿元；商业银行不良贷款率1.50%，较上季末上升0.11个百分点。这是银行业不良贷款连续反弹的第14个季度，不少业内人士预计的“二季度拐点”并未出现。　　截至8月17日，已公布的上市银行半年报显示，(,)的不良贷款余额约157.29亿，不良贷款率1.32%；(,)的不良贷款余额136.68亿元，不良贷款率1.35%；(,)的不良贷款余额约19.4亿，不良贷款率0.95%。在行业分布上，华夏银行不良贷款主要集中在批发和零售业、制造业；南京银行的不良贷款多集中于建筑业、制造业和批发零售行业。在地区分布上，上述两家银行的不良贷款均集中在江浙沪一带。　　而据今年7月下旬毕马威发布的《2015(,)业调查报告》显示，自2014年第一季度以来，国内商业银行不良贷款率每季度平均增长0.0875个百分点，上升势头有加速的现象。　　专家：互保贷款频违约为江浙沪不良贷款主因　　追溯金融体系内不良贷款的源头，企业改革专家周放生认为在于过去不当的经济刺激政策。他告诉《中国经济周刊》记者，过去的经济刺激政策带动银行和地方的配套政策和资金，总和或超过20万亿。　　“在这样的刺激政策下，过去多少年都批不出来的项目，（当时）几天就批出去了，而银行在行政推动力的影响下大量放贷，对于企业来说，申请项目、拿到贷款都变得极为便利，这就助长了大量不够优质的项目集中上马，为现在不良资产和不良贷款的爆发埋下了伏笔。”周放生说。　　周放生认为，不良资产的快速集聚，国企和民企都有责任。不少央企追求营业收入的扩大而非效益的提高，而产能的提升很大程度上依赖贷款。民企在经济刺激的形势下以为市场无限大，就通过互相担保的方式获得银行贷款，寻求规模的扩大。　　针对华夏银行和南京银行不良贷款多集中在江浙沪地区的情况，周放生认为，江浙沪很多民营企业在贷款时采用“互保、联保”的方式，A给B担保，B给C担保，C回来又给A担保，如果一家企业出问题，连带很多家企业，企业一倒一大片，都成了不良资产。而扩张过快的企业由于高估了市场的空间，产品卖不出去，最终没有办法还贷，也造成了银行的不良资产。　　而宏观经济的下行压力也加剧了企业的资金链吃紧。北京市某区县国资委负责人告诉《中国经济周刊》记者，虽然目前自己所属区县的国有企业尚未遇到资金链危机，但是资金回笼相对较慢。以企业为例，因为目前不管是商用写字楼还是民用住宅，销售都变慢了，资金回笼慢偿还银行贷款的时间就长，利息支出就增加，所以一些企业的利润率在下降。　　原本“两厢情愿”的借贷出了问题怎么办？周放生认为，企业要对自己的行为负起责任。“有的企业还不起钱去找政府，有的政府为了稳定也去救，但不能都救；有的企业主跑路，把企业丢给政府和银行，可是银行要企业做什么；也有的企业在银行抽贷之后借高利贷，一旦还不上企业主以命抵债，这都是我们不愿意看到的。”
（责任编辑：HN666）
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银行盈利困局：增得了的中收捂不住的不良
作者：张菲菲
　　[ 董希淼表示，不良贷款高企会影响业绩报表，进而影响该行投资者及市场预期，所以银行会千方百计“压住”不良率，而将本该计入不良贷款的划入关注类贷款 ]
　　现在距离银行利润增速个位数时代似乎还有点远。
　　截至目前已披露2014年中报的(,)、(,)、(,)、，上半年净利润同比增速分别为18.77%、33.74%、16.87%、11.15%。
　　业内人士分析，这主要得益于银行应对转型，发力中间业务。但受中国经济增长放缓影响，各家银行均面临不良双升的境地。
　　快速增长的非利息收入
　　(,)银行业分析师沐华在接受《第一财经日报》采访时分析，上述几家银行利润表现好的原因是多方面的，其中与银行净息差表现有关，目前披露中报的银行净息差均有一定程度的上升，主要原因是上半年引导利率下行，存款成本压力得到一定程度的改善，比如中行境外息差改善。
　　“利率市场化实现后带来的结果是银行利差下降，但在推进利率市场化过程中，利率水平实际上是在提升的。”中国人民大学重阳金融学院研究员董希淼对《第一财经日报》表示。
　　以净利润增幅最显著的平安银行为例，截至6月末，该行存贷差、净利差、净息差分别同比提升76个、29个、31个基点至4.96%、2.32%、2.50%。
　　不过，沐华分析，另外一个不可忽视的因素是，平安银行本身拨备没有提得很充分。中报显示，该行拨贷比1.83%，较年初上升0.04个百分点；贷款拨备覆盖率198.18%，较年初略降2.88个百分点。
　　在净息差表现良好的同时，已披露中报银行非利息收入特别是中间业务收入增长也尤其显著。国有大行方面，中行上半年实现非利息收入781.97亿元，同比增长13.39%，占营业收入比重33.29%，继续保持较高水平，其中手续费及佣金收支净额同比增长14.62%。
　　2014年上半年，浦发银行实现净利润226.56亿元，比上年同期增加32.70亿元，增长16.87%。其中，利息净收入464.89亿元，占比为78.75%，比上年同期下降5.65个百分点，而非利息净收入125.45亿元，同比增加52.89亿元，增长72.89%。对此，浦发银行表示，公司生息资产规模稳步增长、中间业务收入显著提升、成本费用有效控制是盈利增长的主要驱动因素。
　　非利息收入快速增长的还有平安银行。2014年上半年，该行实现非利息净收入101.79亿元，同比增长107.82%。非利息收入在营业收入中的占比由上年同期的20.91%大幅提升至29.31%。
　　华夏银行则实现中间业务收入41.44亿元，同比增加8.36亿元，增长25.27%。华夏银行中报称，一是资产托管业务托管规模达到9703.56亿元，同比增长92.41%，实现托管手续费收入5.05亿元，同比增长117.99%；二是国际业务保持较好增长势头，国际结算量和国际业务中间业务收入同比增幅均超过15%；三是理财相关业务手续费收入8.73亿元，到期全部按期兑付。
　　上述数据表明了中间业务对于银行净利润的贡献。沐华表示，为了应对利率市场化，银行发力中间业务，整体中间业务增长较快。从银行收入结构看，主要收入来源息收入，中间业务只是增速快，带动非利息收入增长幅度较大，同时，这正是银行转型效果的初步显现。
　　中收水分几何？
　　对于快速增长的中间业务数据，董希淼表示，利率市场化推进使得银行现有盈利模式受到挑战，利差收窄，大力发展中间业务是银行转型的方向。但事实上，现在很多银行中间业务水分较大，很多实际上是利转费，即将部分贷款利息转为财务顾问费、咨询费、承诺费等名目，进而计入中间业务收入。
　　一名国有大行人士告诉《第一财经日报》记者：“在目前情况下，这种现象在中小银行中尤其普遍。咨询费水分很大的，银行究竟能为客户提供什么样的金融服务收取咨询费？”
　　平安银行中报显示，2014年上半年，该行手续费及佣金净收入77.71亿元，同比增长77.58%。其中，咨询顾问费收入16.99亿元，同比增长162.60%；代理及委托手续费收入12.2亿元，同比增长472.77%。
　　“特别是在当前银行创新不足、缺乏衍生产品的情况下，中间业务为何高速增长？中间业务增长到底来自哪里？银行拿什么支撑中间业务高速增长？”董希淼对此持质疑态度。
　　同时，有业内人士表示，应该看到，这种以利转费拉动的中间业务快速增长的悖论在于，各项费用分摊在融资企业头上，中小企业向银行贷款不得不承担更高的融资成本。
　　8月14日国务院发布《关于多措并举缓解企业融资成本高问题的指导意见》明确要求，清理整顿不合理金融收费，督促商业银行坚决取消不合理收费项目，降低过高的收费标准。对于直接与贷款挂钩、没有实质服务内容的收费项目，一律予以取消；对于发放贷款收取利息应尽的工作职责，不得再分解设置收费项目。这从侧面说明了银行以各种名目收费计入中间业务收入的事实。
　　但就目前披露的中间业务结构来看，并非所有银行都是靠咨询费等名目收费拉动。中报显示，2014年上半年，浦发银行中间业务为111.32亿元，同比增加40.64亿元，同比增长57.50%。其中，信用承诺手续费、代理业务手续费、投行业务手续费、托管业务手续费、手续费、理财手续费占比分别为15.95%、8.41%、15.84%、13.06%、10.38%、18.78%，处于相对均衡的态势。
　　捂不住的不良
　　即便银行业利润增速仍然可观，但业内人士提醒，关注银行净利润增长的同时，还应看到不良贷款的增长。二季度监管数据显示，2014年6月末，商业银行不良贷款余额6944亿元，较上季末增加483亿元；不良贷款率1.08%，较上季末上升0.04个百分点。今年上半年商业银行不良贷款增长已经超过千亿，超过了2013年全年不良贷款增长额。
　　“拨备覆盖率如何提，拨备少提一点，利润多一点，有些东西是可以操作的，整体上看，净利润增长还要看不良贷款。”董希淼说。
　　沐华表示，今年以来，银行不良贷款在反弹，各家银行将拨备覆盖率提升的幅度较大，自去年以来，各家银行将拨备程度提高，今年拨备率提高得更多，信用贷款引发的不良反弹的幅度相对较大。
　　“经济下行压力，银行不良贷款不可能不反弹，银行目前对贷款相对谨慎，并非一味扩大信贷投放量，预计下半年信贷投放量会比上半年低。”沐华说。
　　董希淼分析，随着利率市场化步伐的持续推进，中资商业银行最主要资金来源即存款成本的不断上升，对银行利润形成了一定压力。银行基本成本和盈利方面的综合考量，部分商业银行调整了业务战略，加快贷款结构的调整，将信贷投向小微企业等领域。
　　以平安银行为例，该行2012年来对零售贷款业务进行了战略调整，明确控制和压缩个人住款业务占比，全部将分行住房贷款的审批权上收到总行，大幅调低对住房贷款业务的考核激励力度，与此同时加大对小微企业、个人经营性贷款等业务的投放力度。
　　对此，董希淼分析，部分银行热衷小微业务，在扩张信贷规模的同时连带增加了中间业务收入。因为银行在小微信贷业务中处于强势地位，议价能力强，利率通常在基准利率基础上上浮40%至50%，并以咨询费、服务费等各种名义对贷款企业收费。所以，短期内带来银行利润的增加，但随之不良贷款风险增加。
　　“经济上行时可以做，但是在经济下行的形势下，潜在风险不小。如果银行依赖信贷规模扩张，长期来看比较难持续。”上述银行人士说。
　　中报数据显示，已披露中报上市银行均出现不良双升的情况：中行不良贷款总额858.6亿，比上年末增加125.89亿元，不良贷款率1.02%，比上年末上升0.06个百分点；华夏银行不良贷款余额83.08亿元，比上年末增加8.65亿元，不良贷款率0.93%，比上年末上升0.03个百分点；浦发银行不良贷款为176.32亿元，比2013年底增加了45.71亿元，不良贷款率为0.93%，较年初上升0.19个百分点；平安银行不良贷款余额86.68亿元，较年初增长14.95%，不良率0.92%，较年初上升0.03个百分点。
　　业内人士称，不良方面，不仅需要关注不良贷款率，还应注意银行报表的关注类贷款。
　　董希淼表示，不良贷款率这一指标大家都会关注，不良贷款高企会影响银行业绩报表，进而影响该行投资者及市场预期，对价产生不利影响，所以银行会千方百计“压住”不良率，而将本该计入不良贷款的划入关注类贷款。
　　中报显示各家银行关注类贷款多在大幅提升。华夏银行关注类贷款158.21亿元，同比增长28.69%；平安银行关注类贷款253.32亿元，较上年末增长40.52%。浦发银行关注类贷款28.297亿元，同比增长29.65%。中行是个另类，关注类贷款192.359亿元，比去年末下降0.21个百分点。
　　接受记者采访的业内人士均表示，预计国有大行净利润增速并不会很快，且不能以增速快慢去衡量银行整体的经营表现。对于接下来即将披露的其他银行中报业绩表现，沐华表示：“股份制银行可以参考浦发银行的中报业绩，但像平安银行这种增速肯定不可能，中间业务收入增长非常快，其他银行不可能增长这么夸张。业绩也不一定比去年更好，等中报全部出来再说吧，现在还为时过早。”
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。对此，业内人士表示，随着我国A股IPO制度的改革，城商行有望迎来上市潮，但如何控制不良率和对业务经营进行突围转型也是之后城商行要面临的问题。
　　城商行第三次冲击IPO
　　自2007年、、3家城商行登陆A股上市，一晃八年过去，A股IPO的大门一直被关闭，直到今年6月，证监会披露了包括江苏银行、上海银行等10家城商行的上市审核程序进度，才重新燃起了城商行开启IPO的希望，而7月股灾的出现让城商行的希望再一次被浇灭。如今，随着A股IPO的再度开闸，城商行再次看到冲击IPO的曙光。
　　11月13日，哈尔滨银行预披露招股说明书显示，该行拟在上交所发行不超过36.66亿股。11月12日，证监会公布的首次公开发行股票信息披露系统显示，在目前处于正常审核状态的首次公开发行股票企业中，江苏银行排在第二位，其审核状态为已经通过发审会。这意味着，经过长达八年的漫长等待，江苏银行正式获得上市通行证。事实上，除了江苏银行之外，目前等待上市的还有贵阳银行、杭州银行、上海银行、徽商银行、哈尔滨银行5家城商行，以及吴江农商行、常熟农商行、无锡农商行、张家港农商行、江阴农商行5家农商行。
　　值得注意的是，除了上述11家已反馈、受理的银行，在上述城商行中，徽商银行、哈尔滨银行以及盛京银行均已实现H股上市。其中，徽商银行、哈尔滨银行均于今年5月宣布将回归A股，徽商银行拟发行不超过12.28亿股A股。实际上，继国有银行、股份制银行上市之后，第三波地方银行上市潮似乎已经到来。根据公开信息，7月以来已有包括盛京银行在内至少5家城商行启动、重启A股上市计划。最新的案例是西安银行，11月6日西安银行发布公告，将于今日举行2015年第一次临时股东大会，审议该行首次公开发行A股股票并上市、授权办理首次公开发行A股股票并上市的具体事宜等议案。
　　不良率控制是关键
　　实际上，城商行密集筹划上市的一个重要背景就是银行不良贷款快速上扬。根据银监会9月末公布的数据，9月末上市银行不良余额9080亿元，环比增长6.9%，不良率1.52%。16家上市银行中，除了宁波银行不良率较年初下降以外，其他银行的不良贷款均出现双升。
　　以江苏银行为例，根据其招股书，截至日、日和日，江苏银行不良贷款率分别为1.3%、1.15%和1.01%。对此，江苏银坦承：“报告期内本行不良贷款率高于同业平均不良贷款率水平，主要系其业务区域集中在江苏省内，2012年以来，受宏观经济下行和外需不振影响，以民营经济、出口加工见长，对出口依存度比较高的长三角不良贷款增长较快，集中爆发风险的江苏省原支柱产业&钢贸、光伏和航运等行业&也是本行的重点客户，致使本行报告期内不良率高于全国同行平均水平。”
　　实际上，不仅仅是江苏银行正在面临着不良率高企的问题。北京商报记者查阅公开资料发现，今年5月29日，证监会在官网发布“中小商业银行发行上市审核的监管问答”，对审核中小商业银行发行上市时重点关注的两类、15个问题一一解答，其中主要内容包括风险管理、盈利能力等问题。此外，在2015年全国城商行年会上，银监会主席尚福林说，截至2015年6月末，城商行不良贷款余额升至1120亿元，不良贷款率1.37%，较年初增加0.22个百分点。“在相当长一段时间内，防控信用风险仍然是城商行的首要任务。”
　　一位城商行资深从业人士表示，事实上，这么多年来城商行上市难的最重要问题就在于不良率本身过高，难以达到证监会对其相关的要求。“不良率是城商行上市必须要解决的问题。”该人士如此表示。
　　转型突围之路还有多远
　　值得注意的是，近期城商行上市风声不断传出，也引发业内对其发展现状的关注。北京商报记者了解到，但在如今经济正面临下行、利率市场化深入推进的背景下，城商行正面临着来自不同方面的挑战。
　　“不良率增加会影响银行本身的余额储存量，进而会影响到银行的具体零售业务，城商行零售和大型股份制银行相比本身就比较小，而且它的规模产品比较少，销售渠道也比较少，所以一些零售数据很不好看。”一位专注城商行网点资深营销人士表示。
　　事实上，这只是城商行业务面临挑战的冰山一角。在银行业整体繁荣的表面之下，银行业内部分化在不断加剧。比如北京银行、南京银行等通过上市迎来高速发展，内部治理持续优化；另一方面，一部分银行由于资产规模较小、风控能力较差等因素制约，经营陷入了困境。
　　“这主要是跟客户结构有关，城商行、农商行客户主要集中在本地，而且贷款规模小，而大中型银行大中型客户比较多，所以城商行只要有一两个大客户出问题，整个利润都会受影响。”一位不愿具名城商行高层向北京商报记者表示。
　　一位不久之前获得私募牌照的地方城市银行副行长对北京商报记者表示，在当前面临业务转型突围的背景下，城商行不应该把国有五大行和大型股份制商业银行作为对手，而应该立足于本地经济的发展，进行综合化经营。具体来说，应着重业务体系、资产结构、风险管理三方面进行调整，“城商行可以经营资产及相应的风险和风险资产，而不是持有资产及相应的风险到期”。该副行长称。
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城商行第三波上市潮涌 不良率控制是关键相关文章
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