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央行推大额存单 收益高于定期存款低于理财产品
来源： 京华时报作者： 姜琳 李延霞
央行正式推出大额存单，我国利率市场化行至尾声。央行规定，大额存单个人投资者认购门槛30万，机构投资者认购门槛1000万。大额存单的投资收益，应当高于定期存款低于理财产品。
6月2日，中国人民银行宣布推出大额存单产品，符合条件的商业银行、政策性银行、农村合作社等将获准以市场化方式确定利率，向非金融机构投资人发行记账式大额存款凭证。专家表示，此举意味着我国利率市场化仅剩放开存款利率最后一关。大额存单的推出将使银行流动性管理更灵活，给个人和机构增加又一稳健投资渠道。
央行推大额存单
个人投资者认购门槛30万元
所谓大额存单是由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。其中，银行业存款类金融机构即发行人，包括政策性银行、商业银行、农村合作金融机构以及中国人民银行认可的其他金融机构。非金融机构投资人则包括个人、非金融企业、机关团体和中国人民银行认可的其他单位。
央行公布的管理办法规定，个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。此外，大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。
利率方面，央行表示，大额存单发行利率以市场化方式确定。固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率(Shibor)为浮动利率基准计息。
央行有关负责人表示，大额存单利率实现市场化方式确定，是我国存款利率市场化改革的重要举措，将为全面放开存款利率上限奠定更为坚实的基础。
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编辑： 龚春辉
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我们将筛选出优秀的春联作品，陆续进行展示和投票。山西九家银行推出大额存单
在近日的金融市场上，最火的关键词除了股市，也许就是大额存单了。笔者了解到，从6月15日起，包括工行、农行、中行、建行、交行、浦发银行、中信银行、招商银行以及兴业银行在内的9家银行将进行大额存单的首发。此次各大银行发行的个人大额存单大同小异，起点金额均为30万元，利率相比于基准存款利率多数上浮40%左右。我省居民可通过上述9家银行在晋的任意网点或网上银行、手机银行渠道进行购买。
各家银行发行期不同居民可通过多渠道购买
6月14日，笔者走访了建行、工行、交行、中信、浦发、招行等多家银行部分网点发现，不少银行网点已经提前贴出了发行大额存单的公告。
到底什么是大额存单呢？一位国有银行人士介绍，它是由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。通俗地说，就是有流动性的定期存款。
笔者了解到，此次个人客户认购起点为30万元人民币，按照1万元的整数倍递增，当日申购当日起息，而单位客户认购，起点金额不低于1000万元。
工行相关负责人介绍，本期个人客户大额存单的发行期为6月15日至19日。发行期内，个人客户可以通过网上银行、营业网点柜台、自助终端购买1年期大额存单产品，6个月期的大额存单产品需要前往营业网点柜台购买。个人网上银行客户登录工行网银后进入“定期存款”栏目，在“储蓄种类”中选取“大额存单”后找到对应产品，点击“存入”按钮，按照提示操作即可完成购买。
除工行外，其他通过首批试点的8家银行客户，也均可以在发行期内持本人有效身份证件和银行卡到所在行的网点柜台购买大额存单，或者通过上述银行的网上银行、手机银行渠道进行购买。不过，一位股份制银行人士提醒，由于是首次发行，客户很可能不熟悉如何办理，建议有意向的客户最好拨打客服电话进行详细咨询，或者去网点进行认购。
此外，记者也发现，9家银行的大额存单发行期并不完全相同，多数银行为6月15日至19日，而中行发行期最长，为6月15日至7月30日，招行发行时间最短，为6月15日0点至15点，兴业银行则为6月15日8点至18点。因此，业内人士建议投资者在购买大额存单时，一定要提前关注发行时间。
不同银行推出的产品期限不同多数利率为1.4倍基准利率
按照《大额存单管理暂行办法》，作为标准化产品，大额存单在期限上包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种，比普通存款期限的7个品种多了9个月和18个月两个品种。
在此次推出大额存单的银行，在产品期限上略有差异，目前，中行和农行已确定发行1个月、3个月、6个月和1年期这4款产品，工行则确定发行6个月期、1年期两款产品，建行则仅发行1年期产品，中信银行表示产品期限分为3个月、6个月和1年，根据产品规划，未来还将发行1个月、9个月及18个月三种期限的大额存单产品。
在投资者最关心的利率方面，此次推出大额存单的9家银行步调基本一致，均采取固定利率模式，记者了解到，9家银行的发行利率仅在部分期限上有略微差异，大部分银行产品的利率均为1.4倍基准利率。
投资者高林告诉记者，以近期余额宝收益为例，余额宝的7日年化收益率为4.1%到4.2%之间，而大额存单的1年期利率最多仅为3.15%，相比之下，余额宝、理财通等余额类的理财产品收益更好一些，而且流动性也不差，投资门槛低，每个月有多少结余都能存进去。当然，高林也认为，对于一些追求低风险、高稳定性的投资者来说，这样保本保利的产品或许更适合他们，尤其是一些老年人可以适量购买。投资者小刘则告诉记者，自己的资金如今都进入股市了，短期内一定不会考虑这样的大额存单产品。
风险较小稳定性较高认购之日起计息支取灵活
尽管不少人质疑，大额存单因其高门槛和低收益，简直就是“鸡肋”，对此观点，业内人士并不完全认同。
一位股份制银行人士分析，大额存单的收益率或许难以超过同期限的银行理财产品，不过，大额可转让定期存单性质属于“一般性存款”，风险更小，具有更高稳定性。如今，相比于一般意义上的定期存款，大额可转让定期存单具有期限短、面额大、可以转让以及收益性高等优势。一方面，其目前可设计的品种丰富，期限最短的只要1个月，其次，这种产品可以在二级市场上转让，也可以提前支取和赎回。另外，可以进行贷款抵押，可以作出国保证金，可开存款证明，同时，大额存单产品纳入存款保险保障范围，因此存款安全无忧。而这些特性，都是多数银行理财所无法比拟的。
建行相关人士解释，大额存单属于银行存款类金融产品，自投资人认购之日起计息，支取较为灵活，若投资人持有到期，将保证本金兑付并按票面利率支付利息，如投资人提前支取，提前支取部分按支取日建设银行挂牌活期存款利率计息，提前支取后剩余金额部分仍遵从原存单计息规则。
业内人士认为，大额存单适合风险承受能力较低，之前多投资于国债、保本理财的客户，但对于家庭资产配置的客户来说，也是不可或缺的一个产品。
而由于大额存单的最终定价是“市场化方式确定”，有银行业人士认为，不排除其收益率在未来会有较高吸引力，如今，大额存单作为银行主动进行负债管理的工具，其推出意味着银行存款自主定价的能力进一步增强，未来存款利率浮动上限很可能被进一步放开，最终实现利率市场化。
[责任编辑:大额存单“扩围”,2015大额定期存单利率,银行大额存单利率是多少,中国银行个人大额存单利率是多少,大额可转让定期存单,大额可转让定期存单的特点,大额,存单,扩围_财经资讯_滕州生活网
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大额存单“扩围”
来源：新金融观察报 发布时间：
摘要：2013年同业存单的问世曾被外界视为进一步推出大额存单前的关键之举。而在今年6月首批大额存单发行后，大额存单的发行主体也于日前大幅扩围。 范围扩大 8月1日，中国银行开始发售2015年第三期个人大额存单。相比之前两期，此次发售的大额存单期限结构更为多元
大额存单“扩围”
　　2013年同业的问世曾被外界视为进一步推出前的关键之举。而在今年6月首批存单发行后，大额存单的发行主体也于日前大幅。　　范围扩大　　8月1日，中国银行开始发售2015年第三期个人大额存单。相比之前两期，此次发售的大额存单期限结构更为多元，比如新增了9个月期、18个月期、2年期和3年期。　　按照《大额存单管理暂行办法》规定，大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。其中，个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，而机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。　　不过对于以中国银行为代表的首批发行大额存单的机构来说，未来也面临更大的竞争。中国外汇交易中心官网7月30日发布公告称，为进一步推动大额存单市场发展，现决定扩大大额存单发行主体范围，机构个数由目前的9家扩大至102家。 滕州生活网 　　新金融记者注意到，与首批名单主要以全国性大银行为主不同，此次获批发行大额存单的银行多为中小银行。比如，在新增的93家机构中，除了光大银行、民生银行、华夏银行等10家全国性金融机构之外，还增加了43家城商行、37家农村合作金融机构以及3家外资银行。　　由于新增机构中城商行和农村合作金融机构的占比较大，分析人士认为，这些机构或有动力提供更高的收益。而按照中行第三期个人大额存单来看，本期发售人民币标准类固定利率大额存单，包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年共计八款子产品。其中，一年期产品的年化利率也只有2.8%。　　曾被叫停　　从历史来看，大额存单在我国实际并不是新鲜事物。　　1996年，为进一步加强对大额可转让定期存单的管理，中国人民银行对日印发的《大额可转让定期存单管理办法》〔银发（号〕进行了修改。根据《大额可转让定期存单管理办法》（银发[号文印发）规定，对城乡居民个人发行的大额可转让定期存单，面额为1万元、2万元、5万元；对企业、事业单位发行的大额可转让定期存单，面额为50万元、100万元、500万元。而在1989年的版本中，大额可转让定期存单对个人发行部分，其面额不得低于500元；对单位发行部分，其面额不得低于5万元。
　　另外关于是否记名在前后两个版本也有不同的规定。1989年的办法规定，大额可转让定期存单可以采用记名和不记名两种方式发行。而在1996年，办法则明确规定，大额可转让定期存单采用记名方式发行。存单在转让前购买人因意外事故而使存单遗失、损毁时，可以向原发行银行申请挂失，挂失手续与定期储蓄存款挂失手续相同。存单一经转让，则不能申请挂失。　　即便相关条款进行了调整，大额可转让定期存单最终还是被叫停。至于原因，有业内人士介绍称，主要是当时大额存单业务出现了一系列问题，如利率超过允许范围、存单开立不规范、盗开和伪造银行存单进行诈骗十分猖獗等。中金公司称，为了规范该市场的发展，监管层随后出台了越来越严苛的监管措施，而且市场运行本身也存在着诸多问题（如存单伪造），所以大额存单于1997年后被搁置。　　值得注意的是，在今年6月《大额存单管理暂行办法》出台的同时，央行也宣布《大额可转让定期存单管理办法》（银发〔号文印发）废止。　　按照最新规定，大额存单发行采用电子化的方式。大额存单可以在发行人的营业网点、电子银行、第三方平台以及经中国人民银行认可的其他渠道发行。每期大额存单采用唯一有序编号和命名。发行人或上海清算所应当准确、连续记录投资人持有大额存单情况，不得与其他产品的投资信息相混淆。发行人为投资人开立大额存单专用账户，投资人购买大额存单遵循实名制规定。 滕州生活网 　　负债管理　　根据《大额存单管理暂行办法》，大额存单发行利率以市场化方式确定。固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率（Shibor）为浮动利率基准计息。　　央行相关负责人曾称，大额存单利率实现市场化方式确定，是我国存款利率市场化改革的重要举措，将为全面放开存款利率上限奠定更为坚实的基础。在其看来，大额存单的推出，有利于有序扩大负债产品市场化定价范围，健全市场化利率形成机制；也有利于进一步锻炼金融机构的自主定价能力，为继续推进存款利率市场化进行有益探索并积累宝贵经验。　　尽管目前大额存单对商业银行的负债端成本并无明显影响，但一些分析人士认为，其对于银行的负债管理和负债结构均会产生重大影响。首先大额存单推出后，银行的负债管理将正式由被动式转向主动式，作为银行主动负债管理工具对银行提出了更高的要求。　　“一旦找到避开管制的突破口，市场的力量就不容小视。类似的理财产品经历了一个冲破管制后迅速发展的过程。虽然目前来看，宏观经济处于下行通道，银行体系内资金充裕，大额存单对理财产品的替代可能多过对传统定存的替代。但是理顺激励机制，当未来金融条件发生变化时，大额存单的潜力就会释放出来。”中金公司研究认为，由于中国货币市场工具供给不足，大额存单在银行间市场也有足够的增长空间。如果大额存单能像在美国占到商业银行储蓄总规模的16%，这将对应约20万亿元的体量。 滕州生活网 　　新金融记者 韩启　　作者：韩启
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大额存单“扩围”
大额存单“扩围”银行大额存单来袭 你心动了吗？|招行|工商银行_凤凰资讯
银行大额存单来袭 你心动了吗？
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北京青年报《生活时代》做了个市场调查：银行大额存单来袭，如果你手头有不低于30万人民币，会在银行大额存单和投资股市中作何选择？
原标题：银行大额存单来袭 你心动了吗？大额存单6月15日在9家银行首发。其中，中信银行一日内共发行超过50亿元大额存单，一年期单位大额存单更被抢光。但普遍反馈来看，市民购买热情尚不高。北京青年报《生活时代》做了个市场调查：银行大额存单来袭，如果你手头有不低于30万人民币，会在银行大额存单和投资股市中作何选择？在调查中，笔者发现，仍然有部分市民不知晓大额存单为何物，但知道的大部分回答会选择稳健的大额存单，少数人选择股市，也有人二者都不选，表示要任性做生意。总而言之，还需要依据市民手头流动资金占总资产比例、个人投资偏好以及是否有充足的理财时间而定。大部分中国人还是适用“朴素”经济，把钱分开存到银行，用以买房、养老以及备用。尽管短期来看，银行大额存单并没有引起火爆认购场面，但其优点依然很明显，如已经纳入了存款保险保障范围，而且支持抵押和质押贷款，大额存单因为是采取固定利率模式，可以有效抵抗降息风险。工行宁波市分行理财师孙洪业表示“购买大额存单不应该只看门槛和收益率，其更吸引投资喜欢兼顾安全性、收益性和流动性，且保守型的投资者或者企业客户。”交行：发行种类最多的国有银行 交通银行是此次国有银行中发行大额存单的种类最多的银行，且其面向的客户群更为广泛，包括个人客户和企业客户。该行面向企业客户发行1个月、3个月、6个月、9个月和1年期五款产品，面向个人客户发行3个月、6个月和1年期三款产品。发行利率较央行基准利率上浮40%，即：三个月2.59%、六个月2.87%、一年期3.15%。这是交行为积极顺应利率市场化进程的又一举措。个人大额存单属于纯存款产品，纳入存款保险保障范围，具有安全性高（纯存款产品，纳入存款保险保障范围，安全可靠）、收益性好（收益率央行基准上浮40%，收益有保障）、流动性强（可提前支取，满足临时用款需求）、防御性佳（采用固定利率，可有效抵御降息风险）、灵活性足（多期限选择，3个月、6个月、1年期，可灵活多元配置资产）等特点。本期存单起点金额为30万元，以1万元递增，到期一次还本付息，发行形式包括柜面发行和电子记账式，交通银行任一网点均可办理该项业务，并且可提前支取。交通银行相关负责人告诉笔者，未来是否会继续发行更多的大额存单暂不确定，但可以肯定的是交通银行一定会总结这次的发售经验，根据市场需求，进一步丰富期限，完善服务。中信银行：大额存单首发火爆 截至6月15日下午17点，中信银行共发行50.62亿元大额存单产品。其中，个人大额存单销售3.69亿元，单位大额存单共销售46.93亿元。值得注意的是，该行一年期单位大额存单10亿元额度全部售罄。作为全国首批发行的单位和个人大额存单产品，中信银行此次推出的大额存单产品具有以下三大亮点：一是利率比央行同期定存基准上浮40%，3个月、6个月和12个月三个期限产品的利率分别为2.60%、2.90%和3.15%，购买当日即起息。二是保本保息。根据人民银行下发的《大额存单管理暂行办法》，中信银行大额存单产品纳入存款保险保障范围，让客户存款安全无忧。三是支取灵活。中信银行大额存单产品可提前支取，客户急需用钱时不用等产品到期。中信银行表示，根据产品规划，未来还将发行1个月、9个月及18个月三种期限的大额存单产品，同时具备质押、转让等功能，产品将更加灵活，让客户安全无忧，乐享收益，满足对公客户和个人客户更多样化的投资需求。随着人民银行两度降低存款基准利率，并提升存款利率浮动上限至50%，我国利率市场化的进程进一步加快。从国际经验看，不少国家在存款利率市场化的过程中，都曾以发行大额存单作为推进改革的重要手段。市场分析人士表示，此次存单利率以市场化方式确定，是我国存款利率市场化改革的重要举措，将为全面放开存款利率上限奠定更为坚实的基础。招行：发行渠道最为丰富 至于发行途径，多数银行首选在电子银行、营业网点等渠道发行。其中，招商银行的发行渠道最为丰富，该行表示此次产品将面向招行全国客户在所有渠道公开发行，即网点、专业版、大众版、手机银行、PAD银行。6月15日，招商银行正式推出大额存单产品。该行本次首发的大额存单产品包括：面向个人客户的期限1个月、年化利率2.6%（相当于3个月定期存款央行基准利率的1.4倍）的大额存单；面向对公客户的期限1个月、年化利率2.6%（相当于3个月定期存款央行基准利率的1.4倍）的大额存单；面向对公客户的期限3个月、年化利率2.6%（相当于3个月定期存款央行基准利率的1.4倍）的大额存单；面向对公客户的期限6个月、年化利率2.9%（相当于6个月定期存款央行基准利率的1.4倍）的大额存单。产品将面向招行全国客户在所有渠道（网点、专业版、大众版、手机银行、PAD银行）公开发行。工行：将继续发行大额存单 工商银行于日起发行首期大额存单。其中面向个人客户的大额存单为6个月和1年期两款，发行利率最高约为央行存款基准利率的1.4倍，认购起点金额30万元，到期一次还本付息。个人大额存单属一般性存款，可以提前支取，也可以用于办理质押业务。工商银行相关负责人表示，本期个人客户大额存单的发行期为6月15日至19日。发行期内，个人客户可以通过网上银行、营业网点柜台、自助终端购买1年期大额存单产品，6个月期的大额存单产品需要前往营业网点柜台购买。个人网上银行客户登录工行网银后进入“定期存款”栏目，在“储蓄种类”中选取“大额存单”后找到对应产品，点击“存入”按钮，按照提示操作即可完成购买。业内人士指出，商业银行发行大额存单将进一步丰富存款产品线，完善市场体系，满足投资者多样化的需求。同时，大额存单的推出也提高了商业银行存款定价的市场化程度和负债主动性，有利于提高风险定价能力，构建市场化的风险约束机制和激励机制，为我国商业银行进一步市场化经营创造条件。工商银行相关负责人向笔者表示，未来工商银行还将伺机而动，继续发行更多种类的大额存单产品。文/陈莉个人大额存单常见问题问答（交通银行提供）问题一：什么是大额存单？大额存单是指由银行业存款类机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。问题二：大额存单安全吗？大额存单由商业银行直接发行，与定期存款一样安全。根据《存款保险条例》，大额存单作为一般性存款，纳入存款保险的保障范围。问题三：大额存单收益率如何？大额存单利率水平实行市场化定价，一般情况下，利率会高于同期人行公布的同档期定期存款利率，但最高一般不会超过同期限理财产品。交通银行首期个人大额存单按固定利率计息，利率分别为对应期限央行基准利率上浮40%，即3个月、6个月和1年期利率值分别为2.59%、2.87%和3.15%。问题四：哪些客户可以购买个人大额存单？在交行开立结算账户的个人均可购买。问题五：个人大额存单业务的起存金额是多少？可否几个客户组盘购买？个人大额存单起点金额不低于人民币30万元。客户购买个人大额存单遵循实名制规定，并须在我行开立个人大额存单专用账户，不可组盘购买。问题六：大额存单都有哪些期限？个人大额存单采用标准期限的产品形式，期限包括为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。交行首期发行的个人大额存单为3个月、6个月和1年3个品种，其他期限品种将视市场需求陆续发行。问题七：大额存单能提前支取吗？每期个人大额存单发行前都会在发行条款中明确是否允许提前支取、赎回和转让，以及相应的计息规则等。交行首期发行的个人大额存单允许提前支取，提前支取按活期计息，待全国银行间同业拆借中心第三方平台开发完成后，将来发行的产品还可以通过第三方平台进行流通转让。问题八：大额存单通过什么渠道发行？交通银行首期个人大额存单产品通过柜面以电子化的形式发行，无纸质存单，将来会通过柜面、网上银行、手机银行、第三方平台等多种渠道进行发行。问题九：哪里可以查询大额存单发行信息？客户可通过交行官方网站查询大额存单的发行信息，也可拨打95559服务热线或咨询各营业网点。
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