深圳出现的房贷断供现象，除了再度引发人们关于深圳房价的长吁短叹，也让很多人开始重新关注另一个问题：信用。
随着经济生活的发展，个人信用档案已经被认为是个人的一种“经济身份证”，将影响到个人经济生活的方方面面。但由于很多人没有意识到自己的信用记录对经济生活产生的影响，平时疏忽了有关的管理，而且对于信用记录也存在着一些理解上的误区。那么通过以下案例和小知识，您能否重新认识自己的信用呢？
可能会得不偿失
最近，因房价持续下跌，深圳一位业主选择房贷断供的案例引发了一场对“断供现象”的大讨论。案例中的李小姐按揭买了一套40多平米的一居，但是在交了三个月的月供后，李小姐决定断供———不再向银行交纳月供，房子她不要了。原因是这套房子已经是实实在在的负资产，因为这套房子目前市价30万元都不到，但是她却欠了银行40多万元的贷款，如果她继续养这套房，还贷加利息一共要付给银行100万元左右。
疯狂的炒作过后，深圳的房价进入了下跌空间。像李小姐这样的“负翁”在深圳显然还有很多，他们面临的一个共同问题都是“资不抵债”。比如李小姐，继续供楼亏掉17万元，如果断供的话顶多损失7万多元，两损择其小，所以她选择了断供。可是断供是不是像“股票割肉”一样仅仅是一种止损手段呢？事情远远没有那么简单。
“别以为房子不要了就没事了，银行还是要找你麻烦的!”有法律界人士告诉记者，断供并不意味着房主与银行之间契约的灭失，银行把房子拍卖之后不足贷款的部分仍会计入房主的债务里面。由于在我国没有“个人破产”的规定，所以这些债务是具有无限追索权的。只要以后房主有了新的资产、股票或存款，银行仍可以申请冻结其相应的财产以抵偿债务。要想赖掉这笔债，李小姐可能就只能“隐姓埋名出走江湖”了。
“断供”带给个人最严重的后果，恐怕就是“信用污点”问题。“断供”直接影响个人的资信，断供人将会被银行拉入黑名单，客户以后再想进行贷款买房、购车或办理信用卡等事宜时，将会被各家银行作为“信用污点分子”而拒绝批准贷款。随着信用制度的不断完善，信用记录将渗透到日常的生活中，信用污点的存在将会给工作和生活带来很多想不到的麻烦。
“有不良信用记录的人，银行可能不会再给予贷款；或者即便给予，也会索取比信用好的人更高的利率，因为贷款给这样的人的风险更高。”某银行资深理财师饶先生说，随着我国市场经济的完善，信用时代也会逐渐到来，那时，信用的价值将会更高，没有信用可能会寸步难行。算上这笔信用账，“断供”可能并不是一个理性选择。
欠缴20元年费
让他进入“黑名单”
前不久，在广州工作的丁先生想办一张信用卡，但跑了好几家银行，他都被拒绝了。丁先生很纳闷：天天在大马路边看到银行摆摊设点拉人办卡，我好歹也是一白领，怎么送上门银行都不要呢？
百思不得其解的丁先生经过查询，才知道原来是他2005年底办过一张中行长城信用卡，由于两年没有缴纳年费，所以被列入了“黑名单”。这时候他才想起事情的原委：2005年底，他大学毕业，在杭州工作，拿到第一个月工资的时候，公司顺便给他办了一张长城信用卡，因为当时他对信用卡没有太多了解，也没怎么多想，便把卡放在家里，时间一长，他就忘记这回事了。中间也没有收到银行任何的催款单，他一直也不知道还有年费这么一回事。
知道事情的原委后，丁先生把欠的年费和利息全部还清了。然后又到银行去咨询看能不能办一张信用卡，银行的回答是没有办法消除不良记录，现在，丁先生面临的问题就是，在中国的任何一家银行都再也没有办信用卡的资格，至于房贷、车贷也基本上没有可能。
遇到丁先生这种情况的人很多：他们主观上并没有恶意欠费的企图，只是因为对信用卡知识不甚了解，或是一时疏忽，忘记去银行缴款，时间一长，超过了一定期限，个人信用受到极大损害，甚至被列入了“黑名单“。
专家提醒，像丁先生这样躺在家里睡大觉的信用卡也是需要缴纳年费的。即使是没有激活的信用卡，年费也会按照规定自动产生。尤其是我国正处在普及信用卡的阶段，很多银行把信用卡业务外包，推广促销人员只是希望卖出尽可能多的卡，有时客户只需要一个签名就可以拿到一张信用卡，并不会向客户说明收费和使用须知，所以就会经常出现为一张躺在家里睡大觉的信用卡花冤枉钱的事情。因此，大家在办信用卡的时候一定要慎重，银行方面也需要规范和完善自己的服务。
一般来说，一旦发生信用卡欠款到期未还，银行会通过催款通知书、催款电话、律师函等多种方式催款，如果持卡人在三个月内仍未还清欠款，无论欠款数目多寡都会被列入“黑名单”。但是如果认为自己是因为非恶意行为而被列入个人征信系统黑名单的，可向发卡或贷款银行提出异议，并要求处理，银行方面会视情况给予解决。
因此专家提醒，在办理信用卡的时候一定要填写好自己的联系方式，包括家庭住址、电话、电子邮件等，防止发生因工作地点变化，和银行失去联系，而给自己造成损失。案例中的丁先生就属于此类情况，由于工作地点和电话都发生了变化，导致银行无法和他联系，从而使自己的信用也受到了损失。
目前，很多银行推出一种服务，就是在办理信用卡的同时，办理一张银行卡，这样，如果偶尔忘记去缴费，或者工作很忙没有时间去银行，银行卡上的钱就会自动转入信用卡的缴费账单上，省去了很多麻烦，而且安全放心。
人行相关人士表示，“信用污点”并不会跟人一辈子，丁先生也不必太过着急。信用卡产生不良记录后，此时能够做的就是尽量不要再有不良记录发生，同时，可以通过积极消费刷卡、按时还款等来提高自己的信用。
经常拖缴欠款
也会损害信用
王先生是一位小有成就的企业主。多年来，他的企业账务往来、个人房贷、信用卡都是在同一家银行办理。由于平时工作忙，且没有规律，他对银行规定的还款日期并不是太敏感，经常是看到银行的催缴短信，他才赶紧去把钱补上，对此，他也并未放在心上。今年年初，当王先生想到银行办理汽车贷款时却意外地获悉，由于自己常常无意中逾期还款，银行没有通过他的贷款申请。虽然最后经过多次协商，王先生还是贷到了款，但他从此再也不敢用信用卡。
随着经济社会的发展，我们与银行发生的联系越来越多，很多人在银行都有房贷、车贷、学贷。很多人都有王先生一样的经历：由于各种原因，总会有逾期还款的情况出现。对此，银行业人士表示，大家都认为每个月都有还款，却没有注意到还款时间上的误差。这其实就是市民没有重视个人的信用记录的表现。对于银行方面来说，迟一天还款都是逾期行为，这些逾期的行为已经纳入征信系统，会作为银行放贷的重要参考之一。
业内人士提醒说，贷款人在签订贷款合同时，要重视合同上注明的还款时间，要在规定的还款日前把钱存入扣款账户。如果是办理信用卡，一定要注意记账日、账单日、还款日等时间的区别，要在最后还款日前归还信用卡透支款。
同时，有银行业内人士指出，王先生再也不用信用卡的做法欠妥，正确的做法是不要注销该卡，而是继续正常使用该信用卡两年，这样欠年费的负面记录在信用报告“24个月还款状态”中就不会再出现。另外，持卡人可以开通手机短信账单功能，还可以开通网上转账业务，及时、足额还款。
本报记者孙君成
实习生李杰付海燕信用卡办不了 到底是肿么了？
　　这年头，没有一张都不好出来混。最近市民燕子小姐为信用卡的事情有些小郁闷。这不，她打进本报金融周刊热线诉说了她的烦恼。原来，最近她想申请一张信用卡，结果不知道什么原因就被拒了　　燕子小姐说，从来没有信用卡的她，前段时间来了一场省外游，一直使用储蓄卡的她在订机票时却发现，有的航空公司用信用卡买机票居然比储蓄卡便宜许多。　　所以酷爱的燕子小姐打算申请一张信用卡，以此方便自己今后出游，结果不但没申请下来，反而添了一笔信用卡申请被拒的记录。燕子小姐瞬间傻眼，难道是自己的个人征信有问题？　　申请信用卡 想说爱你不容易　　作为年轻人，要是没有一张或者是几张信用卡，那简直就是朋友眼中的“古代人”。不过这次出游买机票的经历倒是让燕子小姐认真思考了一番，答案是自己还是得有张信用卡才行。于是，她约了个朋友与她一起申请信用卡，可没有想到，朋友的信用卡早就已经到手，她的信用卡影子在哪里都不知道。　　“这段时间我已经连续向几家递交办卡申请了，可每次都没有回音，银行也不告诉我具体原因，现在想申请一张信用卡都不知道从何入手。”燕子小姐失望地说。　　身边朋友提醒燕子小姐，是不是她的个人征信出现了问题。可是从来没有、车贷、任何借款记录的燕子小姐，征信怎么会有问题呢？于是又有好心朋友提醒她，会不会被别有用心的人盗取了她的个人信息，再去恶意借贷款、透支不还，从而影响到她的个人征信。　　想申请信用卡 先查查个人征信　　吓坏了的燕子小姐赶紧带上朋友来到银行，怀着忑忐的心情查询了自己的个人征信记录。“我没有任何的借贷款，所以我的个人信用报告上也就只有简单的几条信息，并且没有任何的不良记录。”看着手中的个人信用报告，燕子小姐悬着的心总算是放下了。　　可是新的疑问又涌上心头，我的个人征信没有问题，为什么就办不了信用卡呢。细心的朋友发现，燕子小姐的个人信用报告上有一条曾经申请过某银行“工资贷”的信息。　　难道是因为申请“工资贷”的原因？于是她连忙拨打该“工资贷”银行的客服电话，工作人员告诉燕子小姐，她所申请的“工资贷”由于资料不完全所以没有放贷，并且即使没有申请下来，也不会影响她的任何征信记录。　　这让燕子小姐更郁闷了，到底是哪里出了问题？燕子小姐开始回忆她申请信用卡的各个环节，该填的表格也都填了，该递交的资料也都准备完整了。不过，有一项内容她是没有填写的，那就是她的家庭住宅电话。“我们家有住宅电话，不过现在谁会打住宅电话，所以这项我就没有填。”燕子小姐说。　　信息不完整被拒 补充资料是关键　　某银行信用卡专员蔡先生分析称，燕子小姐申请卡被拒的一个原因，可能就是因为她的个人资料没有填写完整。不过一般因为这种情况被拒绝的申请人，在申请进度查询时，就会显示资料不完整或补充资料的提醒。　　遇到这种情况，申请人可直接致电银行补充资料，还是有很大机会可以获得卡片的。并且特别要注意填写资料时，身份证信息、家庭住址、家庭电话、单位地址、单位电话、个人手机号都要填写正确，不要不填写。　　蔡先生说，燕子小姐以为这些都是涉及到个人隐私的信息，就会选择性填写。殊不知，这些信息也是银行审核申请人是否具备持卡资格的标准。所以下次再申请信用卡时，一定要递交完整的申请资料。并且不管是因为哪种原因被拒，申请人首先要致电银行查明申请被拒的原因，其次再根据情况来应对。
（责任编辑：HN666）
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信用卡黑中介猖狂 银行人员或有参与
　　中介被相关部门叫停，但不少黑中介开始摇身一变为担保公司、投资公司。除了自身造假，黑中介与一些银行内部人员的关系也晦暗不清。个人用户通过黑中介办卡，在信息、财产安全上存在风险；银行亦面临经营风险
　　法治周末记者 肖莎
　　“创业没资金？娶妻没现金？买房买车没信心？代办一个信用卡即可。无需银行遍地跑，也无需繁琐资料证明，一张身份证全部都搞定。”一则广告之下，信用卡变身为解决短期资金困局的灵丹妙药。
　　发布这则广告的，是号称“能为诸多并不具备信用资质的个人代办多家银行信用卡”的中介。
　　类似广告的发布者并不少。在百度键入关键词“信用卡代办”，即可搜索到700多万条相关信息。这些信息中相似的关键词有：“只需身份证、1至3天下卡、需要手续费、办卡额度1万元至50万元左右。”
　　这样的广告，让不少人心动，尤其是那些需要短期周转资金的微小企业主。
　　“我是做××产品批发的，因为资金周转，想办理一张高额度卡，网上找到这家中介，不知道能不能办理得下来。”在各种论坛里，类似的咨询也很多。
　　这些所谓的信用卡中介，真的有那么大的能量，让原本需要资格审核的信用卡办理流程，变得如此简单？而一旦没有还款能力的人拿到高额信用卡，会对银行的正常经营带来怎样的风险？
　　信用卡门户网站我爱卡增值业务部总监董峥是信用卡圈的资深人士。
　　当法治周末记者提起代办信用卡的现象时，他直接就甩出了一句：“那些人就是信用卡黑中介。”
　　董峥告诉法治周末记者，信用卡黑中介早在2004年左右就出现了。那时董峥还是一家正规的信用卡中介公司的团队负责人。
　　“当时部分银行的信用卡业务是外包给中介公司的，中介公司办成一张卡，从银行拿到一定的提成。”董峥说。
　　董峥回忆道，在2004年，普通情况下一个业务员一天最多也就拿回来10张左右申请单。但有一天他发现一个工作人员拿回来几十张信用卡申请单，而且申请人填写的住址遍布北京的东城区、西城区、朝阳区和海淀区。
　　在董峥看来，一个业务员光一天跑遍这些区县就很难，更何况是办下那么多张单子。细问后才知道，业务员手里的申请单是从“黑中介”手里拿到的。
　　董峥对这种“黑中介”提供的申请表并不信任，他随便抽取多份申请表，拨打申请人电话后发现，申请人填写的资料都是假的。
　　“除了申请人的姓名和身份证是真的，包括工作单位、收入证明、家庭住址等信息都是假的。通过黑中介的‘包装’，原本没有办卡资质的人，成了某公司的负责人，从而向银行申请办理高额信用卡。”董峥还了解到，每个申请人还向中介支付了300元左右的手续费。
　　董峥当时就坚持不向银行递交这些填有虚假信息的申请表。
　　但是在那个时间点，正是各家银行在信用卡领域跑马圈地的时刻，是否所有正规的信用卡外包服务公司的工作人员都能像董峥一样，拒绝跟黑中介合作，我们无从得知。
　　2009年，中国人民银行、银监会、公安部、国家工商总局联合发文要求加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪，其中特别提到“发卡机构不得将信用卡发卡营销业务外包”，董峥此前服务过的正规的信用卡中介公司就退出历史舞台。
　　然而，时至今日，董峥口中的黑中介依然猖狂。只是现在这些黑中介以担保公司、投资公司的名称自我包装成看似正规的公司来吸引客户。
　　当法治周末记者联系到北京、广州等地的号称能代办信用卡的人后发现，如今的办卡方式依然为“造假办卡”，只是费用已随物价上涨许多。
　　“办理信用卡，先要收取资料费1100元，卡片下发后还要收2%的代办手续费。”北京一家信用卡黑中介的工作人员说。
　　银行人员或有参与
　　法治周末记者咨询包括、、等多家银行的客服人员了解到，这些银行现在没有委托任何中介公司办理信用卡发放业务，办理信用卡最好到各银行的营业网点办理。
　　平安银行近日甚至发表声明称：“近期，社会上有极少数不法分子通过网络声称可以有偿代办银行信用卡申请业务，为了保护消费者权益，平安银行声明，客户在申请信用卡阶段，银行不会收取任何办卡费用。”
　　而且，银行在办理信用卡时，也需要对客户申请资料进行审核，并通过电话回访确认种种个人信息。
　　那么这些黑中介是如何做到造假就能帮人代办信用卡，甚至是高额信用卡的？
　　在董峥看来，每个人都或多或少有在银行工作的朋友，而银行在审核“人情卡”的资料时就不会那么严格。虽然现在信用卡审批越来越严，但银行审批的资料大多是一张表，当黑中介通过一整套资料的造假来帮客户办卡时，银行要看出问题也并不容易。
　　法治周末记者在以办卡人身份咨询黑中介时，后者也表示，造假的资料是完整的，申请表上留的联系方式都不是客户的，而是中介的，即便银行的工作人员电话回访核实具体信息，客户也不用担心出娄子。
　　然而，通过造假办理少数信用卡还可以想象，但一旦批量办卡甚至客户可以随便选择信用额度，这似乎就不能只靠造假的功夫了。
　　“也不排除个别业务员因业绩压力与中介串通，伪造客户信息，达到发卡目的。”国际知名金融分析研究机构银率网信用卡分析师告诉法治周末记者。
　　法治周末记者在采访时，也有多家黑中介表示：“每个行业都有潜规则的，我们是直接跟银行内部合作的。”
　　当记者询问能否见面谈办卡的事情时，一家黑中介的工作人员还再次强调，不论是哪家公司代办信用卡都必须要有银行内部人士的紧密合作，离开了他们，将会一事无成，“所以保证他们的绝对安全，才能保证公司的长久利润，才能保证所有的已下卡的客户的卡的安全，一般我们是不支持见面办理的”。
　　公开资料显示，某些银行的工作人员的确曾参与到代办信用卡的利益链中。
　　2012年年底，安徽省芜湖市镜湖区法院审结的一起案件显示，芜湖市弋江支行原行长添盛，在2011年3月至11月，通过弄虚作假为40多位客户违规办理了50多张白金信用卡，额度从10万元至50万元不等，授信总额度近1000万元，并从中收取好处费。
　　代办信用卡的风险
　　在采访中，法治周末记者还发现，这些宣称能代办信用卡的中介中，还有部分人打着办理信用卡的名义骗钱或获取用户个人信息后办理多张信用卡套现的现象。
　　吴蝶近日就被这样的“信用卡黑中介”骗去1000元。
　　“我是在手机登录时看到的一条消息，只用身份证号和姓名就能在中保银江投资担保公司办理信用卡，手续费是要办额度的2%，前期只要交手续费的30%，就可以收到信用卡，开卡的时候再交剩余的70%。”吴蝶告诉记者，当时她经过一番试探，感觉这家公司还比较正规，决定办一张5万元额度的卡。
　　在交了30%手续费后3天，吴蝶果然收到一张平安银行的车主卡，并支付了70%的余款。但这之后，信用卡却不能使用，致电当初联系的客服人员，却被告知还需缴纳1500元的信用保证金。
　　“挂掉电话后我才意识到，上当了。”吴蝶随即报警。
　　吴蝶遇到的情况并不少见。
　　福建省石狮市法院最近也审理了一起通过互联网发布代办信用卡虚假信息，再以各种理由提前收取工本费或保证金的案件。被告人苏某仅在3个月时间就用这种手段骗取7万多元。
　　“找中介代办信用卡后，个人信息完全暴露，中介还可能会利用这些信息，重复办卡并恶意透支，一旦发生利用客户个人信息办理信用卡行为，透支风险全部由个人承担，发生的逾期不还款行为，也将被记录到个人征信记录和银行黑名单中，对个人今后的工作、生活产生很多不良影响。”银率网分析师还提醒道。
　　安徽人刘梅(化名)就遇到了“信用卡刚到手即变负婆”的境况。
　　刘梅自己在合肥有家服装店，2012年上半年，因为资金周转不过来，本来想去某小额贷款公司贷款，在小额贷款公司门口遇到一位自称可以帮忙办高额信用卡的小伙子。
　　“只要及时还款，就不需要支付利息，而且办卡很简单。”小伙子的介绍让刘梅很动心。
　　后来刘梅把自己的身份证复印件交给了那位男子，但当信用卡到手时，这张额度为4万元的信用卡已经被刷掉3.6万元，而且刘梅再也联系不上那位男子。
　　代办信用卡的行为不仅仅给申请人带来风险，在银率网信用卡分析师看来，办卡中介的存在可能导致非法套现、逾期不还款等行为，这还会对银行经营带来风险。
　　如何杜绝黑中介
　　信用卡领域的律师周雷告诉记者，刑法规定，申请人使用虚假的身份证明骗领信用卡的，涉嫌妨害信用卡管理罪，银行工作人员及中介人员知情以及协助办理则构成该罪的共同行为，为共犯。
　　“如果申请人通过中介办理信用卡后恶意透支，或中介通过盗取申请人个人信息办卡并恶意透支，还会涉嫌信用卡诈骗罪。”周雷说。
　　近年来各地检察机关也公诉过多起涉嫌妨害信用卡管理罪的黑中介，但黑中介依然泛滥互联网。
　　“这是一个无本生意。”董峥认为，对于很多无银行渠道关系的黑中介来说，通过造假资料，银行审批一张卡，他们就获得一张卡的收入。
　　而从记者采访的资料可知，黑中介能够存在并获利的一个“条件”是，银行方面审核信用卡申请资料时的漏洞或银行内部工作人员的帮助。
　　由此，为了杜绝信用卡黑中介的出现，从银行角度加大审核资料的能力并在内部进行员工教育和内控，至关重要。
　　董峥在研究2012年各家银行的年报发现，多家银行每年信用卡发卡量增长率在下降，但信用卡交易额在2012年大都有50%以上的增长。
　　“这说明目前各家银行在信用卡业务方面的重点，不再是此前多年的扩大发卡规模，而是变成了鼓励用卡。”董峥相信，在银行转变信用卡工作思路后，因银行工作人员有意或无意的疏忽导致的信用卡黑中介办卡得逞的情况也会逐渐减少。
　　在关注并研究信用卡这么多年后，董峥还发现，那些主动寻找信用卡黑中介寻求帮助的，要么是没有办卡资质的人，要么是急需周转资金的微小企业主。
　　“对于后者，他们没办法通过正规渠道办理贷款，所以很容易被这种快速办高额信用卡的广告吸引。”董峥说，在这种情况下，金融体制的改革，对于解决信用卡黑中介这一问题也非常重要。
　　此外，在银行加强内控和金融体制改革的同时，董峥认为，向大众普及信用卡基本知识也很重要：“要告诉大家，办信用卡不用付钱，而且信用卡额度是银行定的。但凡那种收费、保额度的宣传，都是假的。当大家对这些知识有所了解，没有对黑中介的需求了，这些机构也就自生自灭了。”
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