互联网金融如何做好风控，众位大佬有话说_互联网理财_理财频道_全景网
互联网金融如何做好风控，众位大佬有话说
　　刚刚结束的博鳌亚洲论坛上，以P2P为代表的互联网金融可谓出尽了风头，与之相关的论坛名家云集，各抒己见，街头巷尾也都是对此的热议。论坛上首次发布的《互联网金融报告2015》显示，截至2014年12月底，中国网贷行业总体贷款余额1036亿人民币，预计到2024年，中国P2P市场规模将跃升至2万亿人民币，占社会融资存量（剔除股票/债券）的0.9%，届时互联网金融企业利润将增至400亿美元，年均复合增长率41%，相当于2024年银行整体盈利的8%。&
　　眼前的蛋糕如此诱人，但我们更关心，站在“互联网+”的风口上，互联网金融如何飞得更高，飞得更稳。&
　　风控是互联网金融核心&
　　作为一种极具生命力和成长空间的金融创新业务，互联网金融自然吸引着越来越多的金融机构以及资本巨头进场，但是目前国内P2P网贷行业的风险频现也不容忽视。在博鳌主题论坛上，多位业界大佬的发言颇具代表性。&
　　中国科学技术发展战略研究院特邀研究员朱云来一语道破：“互联网金融核心管理是如何控制风险。”他表示，像P2P虽然有很大的互联网属性，但归根结底还是金融。但在现实中，核实借款人成本高、难度大，给风险控制带来了很大困难。比如P2P，其实低估了借贷风险，尤其在小规模时，较难判断。不过，由于网贷用户群在扩大、管理过程中，有越来越多有价值的行为判断和分析出现，这有助于未来建立有效的数据分析模型。从保护投资人利益的角度出发，要进行分散投资，筛选提供更多的投资标的，甚至引入第三方保险。
　　中国科学技术发展战略研究院特邀研究员&朱云来&
　　未来互联网金融更加丰富&
　　陆金所董事长计葵生提出了不同意见，他认为，P2P的核心是大数法则，数据积累下的风险控制是可以有效地保护投资者的。相比信用风险，P2P最大的风险其实是欺诈风险，即申请贷款的第一天，相关的身份证、银行流水、央行报告就都是假的。作为全国最大P2P平台的掌门人，他提出，现在P2P这种把高风险卖给低承受力的人的模式是不可持续的，随着评级、透明化的完善，互联网会慢慢成为风险匹配的平台，最后应该是高风险的机构投资人承担，比较低风险的是散户承担的格局。甚至，他大胆预言，再过两三年互联网金融跟P2P的关系可能是10%的关系。&
　　这一观点与中科创董事长张伟不谋而合。早前，张伟就在接受采访时提出，P2P网贷模式存在着先天缺陷，无法在行业竞争中脱颖而出。有感于此，他创立了88财富网，提出以“P2B+O2O”线上线下整合服务模式做互联网综合金融服务。他举例说道：“在业务上我们以供应链金融产品为主，为较有规模的企业提供应收账款融资，都是对于优质企业的应收账款，也做物流链或贸易链上中小企业的贷款业务。”这被朱云来赞到“在市场竞争中你们做到了银行没做到的”。&
　　中科创金融控股集团董事长&张伟&
　　增加业务附加值才是王道&
　　基于中科创十年无不良兑付的经验积累，张伟也提出了自己的一套“风控经”。他认为目前行业里普遍的单一贷款业务风险比较大，要控制互联网金融风险，就要在整个贷款业务上增加附加值。比如可以对贷款企业增加一些股权跟投或是选择权投资。就像银行也做贷款业务，但它真正赚钱的点其实是在表外业务、投行业务。&
　　要做到提高互联网金融业务附加值，张伟认为有两点必须注意。一是融资成本不要太高。现在国内还有些平台是18%、19%的融资成本，这实在是太高了。互联网金融是非常烧钱的，而平台肯定还要赚钱，长期这样下去肯定会有问题。二是平台费率不能太高。他认为费率越高证明找平台融资的企业质量是有问题的。而88财富网目前就是坚守着这样的运营策略。&
　　正如中国投资公司副总经理谢平所言，这种创新的做法真正契合了互联网金融跨界、融合的特质，可能会在监管上给监管当局带来困惑，比如平台可能已经做出各种跨界的业务，个人对个人、个人对机构、机构对个人、财富管理贷款或半财富管理、半证券、半贷款的等等，很难监管。但这也正是互联网金融神奇、吸引人的地方。&
主办方欢迎投资者的广泛意见，但为了共同营造和谐的交流气氛，需提醒投资者的是，投资者提出的问题内容不得含有中伤他人的、辱骂性的、攻击性的、缺乏事实依据的和违反当前法律的语言信息，相关重复问题不再提交。
(请登录或输入用户名提问，并遵守相关规定)
正在努力加载...62岁的父亲抱着儿子激动得热泪盈眶，久久不愿松开。
院长教授变保镖陪学霸走红毯，为学生站好最后一班岗。
声明：本文由入驻搜狐公众平台的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
　　随着互联网金融指导意见的出台，行业竞争力越发凸显，行业洗牌在即，现在这个互联网大时代，谁拥有用户，谁就王道，任何一个互联网金融公司，只要拥有足够大基数的用户，它就会有强大的衍生能力。现在用户就是互联网端最重要的一环，哪怕你产品做的再酷再炫，没有用户使用，你的产品就是个战5渣。
　　一、用户运营主要负责的内容
　　1、用户数
　　①开拓渠道――解决问题：用户从哪里来
　　②提升转化――解决问题：提高资源利用率
　　③降低流失――解决问题：用户保有量
　　建立用户流失模型，解决用户流失问题，做针对策略，使流失用户回流。
　　2、活跃度
　　2.1活动
　　上有意思或者有意义，能hold住绝大部分人（用户），看活动目的，拉新还是活跃。
　　2.2消息推送
　　好处：提高产品活跃度、带动功能模块使用率、增加用户粘度、唤醒沉睡的用户。
　　弊端：对用户形成打扰、用户对推送消息变得麻木。
　　如何做好？
　　①细分消息推送的对象，不随意推送
　　②尊重用户，让用户选择是否接受推送
　　③从用户接受信息的场景反推消息推送的时间
　　④推送用户感兴趣的内容
　　⑤根据用户使用频次去决定消息推送的频率
　　2.3用户成长体系
　　建立用户成长体系，成长活跃一段时间给予用户奖励或者特权，让用户的爽、有动力或者让用户有归属感。
　　3、留存
　　通过用户反馈，不断完善金融产品，线上提升用户体验，满足用户的需求，让用户用的方便。
　　二、建立用户体系
　　1.按照活跃分：新用户、活跃用户、沉默用户、流失用户、回流用户
　　2.按照价值分：意见领袖、普遍用户
　　3.按照营收分：大额投资、小额投资
　　用户分型&
　　地域、性别、职业、收入、行为、文化、年龄、兴趣爱好……
　　三、用户转化模型
　　1、开源 节流
　　1.1开源
　　开源就是拉取用户
　　①留存用户=渠道1（用户数*留存率）+渠道2（用户数*留存率）+渠道3（用户数*留存率）
　　②提升渠道转化
　　1.2节流
　　节流就是降低流失
　　①及时传达产品信息，如优惠活动
　　②快速处理用户建议、反馈、问题等，建立客服团队
　　③提供必要的使用帮助，如新功能使用引导
　　④核心用户贴心服务，核心用户的关怀，如活动提前告知、新功能优先体验
　　2、提升用户活跃
　　提升活跃就是不断提醒用户，提醒用户的一般流程：
　　①建设渠道：微信、短信、邮件APP等提醒，要保持渠道的畅通，避免用时出错；二是建立用户成长体系，最常见的用户会员制。
　　②找寻用户打开理由：根据用户使用习惯，个性话定制推送内容，避免对用户的骚扰。
　　③让用户打开：把握好时机，在关键场景进行推送，多通道推送，保障到达率。
　　④活动：做些有趣的H5活动，加上相关优惠信息，以利益引诱用户。
　　四、用户维护
　　接近用户、满足用户、关爱用户，用心做，就是杨坤常说的走心。
　　1、要随时随地的进行用户调研。
　　通过用户调研，要理解尊重用户的建议，了解和提炼用户的需求，让用户参与到产品和运营的设计中，把提炼出的用户需求在产品中体现出来。
　　2、每天坚持关注用户反馈的问题和建议，从微信公共平台、微博、论坛、贴吧、QQ群、微信群、APP内的意见反馈等等搜集到的问题，要及时处理并提供帮助，培养产品与用户之间的情感。最好第一时间能予以解答，这是一个很简单又不简单的工作，要有自己专业的客服团队，服务好愿意和你沟通的用户，只有这样的用户才有可能成为你的核心用户。
　　3、和用户打成一片，要从愿意反馈的活跃用户中挖掘编外人员，愿意为产品做宣传，做什么活动都愿意第一时间响应
　　最后涛哥认为：关怀用户、与用户打成一片，做内容、做任何事情都走心，注重每个细节，平台会和用户一起成长，为公司带来意想不到的收益。
欢迎举报抄袭、转载、暴力色情及含有欺诈和虚假信息的不良文章。
请先登录再操作
请先登录再操作
微信扫一扫分享至朋友圈
搜狐公众平台官方账号
生活时尚&搭配博主 /生活时尚自媒体 /时尚类书籍作者
搜狐网教育频道官方账号
全球最大华文占星网站-专业研究星座命理及测算服务机构
爱办卡信用卡资讯独立研究机构
主演：黄晓明/陈乔恩/乔任梁/谢君豪/吕佳容/戚迹
主演：陈晓/陈妍希/张馨予/杨明娜/毛晓彤/孙耀琦
主演：陈键锋/李依晓/张迪/郑亦桐/张明明/何彦霓
主演：尚格?云顿/乔?弗拉尼甘/Bianca Bree
主演：艾斯?库珀/ 查宁?塔图姆/ 乔纳?希尔
baby14岁写真曝光
李冰冰向成龙撒娇争宠
李湘遭闺蜜曝光旧爱
美女模特教老板走秀
曝搬砖男神奇葩择偶观
柳岩被迫成赚钱工具
大屁小P虐心恋
匆匆那年大结局
乔杉遭粉丝骚扰
男闺蜜的尴尬初夜
客服热线：86-10-
客服邮箱：下载合伙投客户端
做互联网金融，你不这么做必死无疑
（文/猎云网）
批注：荣昌·伊尔萨洗染连锁企业董事长张荣耀（正和岛岛邻）
融360创始人兼CEO叶大清
来源：正和岛《决策参考》
口述：易宝支付有限公司创始人唐彬
摘编：正和岛《决策参考》副主编林定忠
-------------------------------------------------------
谈互联网金融，参照系在哪？
谈互联网金融，需要先搞清楚整个互联网的新变化。我把这种新变化总结为三点：
第一点，我们以前总说互联网是虚拟世界，但两年前这种情况已发生改变，互联网开始从虚拟回归现实、从比特回归原子，虚拟和现实一体化了。比如荣昌洗衣正在做的O2O业务，你说是不是互联网？不要小看这一点，它影响很深远。这意味着什么？意味着思维模式的彻底转变。
以前我们只要坐在PC前，就认为不在线下了。那现在我们到底是在线上还是线下？只要你拿着智能手机，就处于“永远在线”状态。移动互联网时代到来了，我们的思维模式需要彻底改变，传统行业现在根本无处可逃。所有事物、所有企业都必须拥抱它，否则就会被淘汰。以前你可以温水煮青蛙，说我就这样挺好的，现在根本不行了。
第二点，因为这一大背景，互联网带来一些质变。互联网的发展差不多有20年了，但互联网在中国其实还没有真正进入国计民生的核心行业，此前进入的多是娱乐、信息、购物等非核心领域。核心领域是什么？是金融、通信、宣传等。但这两年不一样了，两年前微信开始起来，打破通信垄断；微博三年前起来，打破宣传垄断；互联网金融就更有意思了，中国的金融有200万亿的资产规模，半年前互联网金融火起来的，它打破了金融垄断。
第三点，移动互联网不只是简单地带来渠道、改变思维模式，它还带来新技术，尤其是云计算和大数据，这两项技术真正让互联网结算变得简单。互联网结算，它的规模确实非常大，但我认为互联网的精髓是个性化，而不是规模化。要实现个性化，靠以前工业时代的方式不行，它需要云计算和大数据。
这三点把互联网推到了新时代，我称之为互联网进入深水区。把这个大背景弄清楚后，谈O2O、谈支付、谈金融就有参照系了。
为什么互联网金融在中国能成大势？
在中国改革是什么？就是打破垄断，让市场发挥决定性作用。所以我说互联网是改革最好的朋友、最大的利好。
为什么政府现在对互联网金融比较鼓励？因为政府也想通过互联网倒逼改革。传统金融机构舒服惯了，让他们自己改革很难，所以就用互联网金融倒逼你，利用互联网天然的反垄断、普惠、开放、透明的方式倒逼。
（张荣耀批注1：我原来在北京西城当过政协委员，西城有条金融街。有一次开政协会时我就开玩笑说，找来一大堆银行设在那就成金融街了？金融离开企业能存活吗？）
弄清楚这一点，再来看金融创新就比较容易理解。
谈金融创新，要从30年前开始看。30年前尤努斯在孟加拉国创建格莱珉银行，给穷人提供小额贷款，开始金融普惠制度，此前金融给人的感觉都是高高在上。1998年第三方支付公司Paypal在美国硅谷成立，收钱付钱民主化了。2003年在中国有两个支付公司成立：支付宝和易宝支付。2005年全球第一个P2P平台ZOPA在伦敦诞生。2006年尤努斯获诺贝尔和平奖，这表明整个世界认可了金融普惠的趋势。
这30年来，全球的金融创新都在走向普惠，这种走向在中国慢了一点，但大思路一致。我10年前从美国回国时发现在中国用信用卡套现是犯罪。我在美国生活十多年，从没碰见这问题，美国鼓励信用信用卡套现。我对这种巨大的差异百思不得其解，但现在我理解了，因为在中国获得资金的成本太高，远高于信用卡套现的成本。
这是中国金融行业的悲哀，互联网金融能火起来，正是因为这个行业太低效、太垄断、太无能。如果不改变它，中国的经济不会有活力。
（张荣耀批注2：我四五年前去意大利，看到人家一个洗衣店老板从银行贷款，利息是3.5%，10年的还款时间，所以他开洗衣加盟店心里踏踏实实的。可我们的加盟店投100万，根本没法获得贷款。所以这次金融的开放让我特别兴奋，因为我受的这方面的苦太多了。）
什么样的互联网金融模式“带根”？
互联网金融目前有五种形态：第三方支付、P2P、众筹、供应链金融（像京东），还有玩金融信息平台（像融360）。
我特别强调其中两种：第三方支付和电商的供应链金融，这两种形态看起来好像不是很性感，但它都是有根的。供应链金融是有根的，如淘宝、京东、苏宁。第三方支付也有其特殊优势，互联网金融就是从第三方支付开始的，支付关联大量商家所形成的数据，奠定了互联网金融的基础平台。
那过去十年支付到底出了什么问题？过去十年，中国只发展出三种支付模式。
第一个是银联模式，它当时解决了中国的银行间互联互通问题。之前一个超市通常要摆各大银行的pos机，造成资源浪费，国务院让银行之间互联互通，就产生了银联。
第二个是支付宝的担保模式，它源于淘宝。淘宝上大量小商家、个人之间交易，但互相没有信任，它就提供担保，这种模式非常适合缺少诚信和信任的中国国情。
　第三个是易宝创立的，叫行业模式。我们发现游戏行业做支付交易、买机票、保险续费、信贷返还、游戏充值都有诚信问题，后台系统也没有理顺，很复杂，还需要排队等，易宝把这个打通了，做出了行业模式。
这个模式比较取巧，但也比较不幸。说取巧是指我们躲在一种商务后面，这种商务带给我们用户，其实就是B 2 B 2 C，和阿里巴巴相比，我们做一个行业就有上万亿，而支付宝模式做到两三万亿就到头了。说不幸是指我没有自己的业务品牌。
移动支付未来的五大机会
支付是基础性服务，所有交易不管是互联网金融还是像荣昌洗衣这样的O2O业务，都需要支付结算，否则你拿不到钱，模式起不来。那移动支付的未来创新点在哪？
　一、还有很多行业需要电子化，这需要移动支付去推动。目前，航空、保险、电信、游戏等行业都彻底电子化了，但还有太多行业没有电子化。所以未来5到10年，支付的行业模式还有很大的发展空间。
二、基于移动互联网的支付彻底打破线上线下界限。
三、在后牌照时代，支付能改变金融，因为支付是基础性金融服务。它是地基，地基变化时，上面一定会变化，所以互联网金融的希望就在于支付。为什么余额宝这么火？因为它有三点互联网创新：一块钱也可以理财；不需要再去银行排队；随时随地可以赎回。它就是运用互联网思维以用户为中心作便捷性考虑，在金融方面其实没任何创新。
（叶大清批注1：目前还不能说互联网金融产品过火或者存在泡沫，但互联网金融产品炒高预期问题值得注意。有的产品说预期收益6%、8%、10%，有的甚至说收益15%，这很不好，属于忽悠，理财产品几十亿、几百亿的规模，做金融的都知道这么大的收益根本不可能长期做到。）
四、“支付+营销”成就基于交易的大数据服务，大数据的前提是你的数据来源可靠，不是统计局统计GDP那样的数据。
第五点更关键，支付公司天然有个闭环，商家资源和用户资源。比如易宝的商户有理财需求，他把钱放在银行里回报少，我可以给他更高的回报。我这边还有很多商户，他们有融资需求，这就闭环了，而且资金和信息透明，风险还可控。这是支付公司的天然优势。
（叶大清批注2：传统金融行业分工明确，比如银行做存贷款，基金、保险公司做资产保值增值，支付公司做清算结算。而互联网金融有两大特点：一、产品的融合。如支付宝钱包本来只是支付通道，现在还是理财通道；二、渠道的融合。我不管是银行的社区网点还是你的移动端，是你的PC网站还是400电话，你要把这些金融产品跟你的渠道整合后服务客户。）
怎样解决你用户的交易需求？
移动支付将给我们的商业、生活都带来变化。
支付可以从四方面推动商业的升级。一、它能提高市场效率和信息透明度。二、传统金融服务不足，我们去银行需要排队，以后买东西、游戏卡或手机充值，随时随地上易付宝网站和用支付宝就全解决了。三、支付平台能增强双方信任，因为大家都把钱给了它，可以促进交易。四、支付带来数据，这个数据有非常好的信用价值。
　　（张荣耀批注3：我做洗衣连锁，最终希望向移动电商转型。从互联网角度看，我的业务一是会产生大量数据，二是活跃度很高，用户平均一周洗两次。针对我现在的顾客和产生的数据，我有太多文章可做。比如利用这些数据，我还可以做西装租赁等很多业务。）
讲个航空的案例。航空是中国比较典型的一个行业，上游有20来家大家伙，中游有3家最大的家伙，往下可能有两千家一级代理人，再往下有上万家二级代理人……整个链条很复杂。代理人在旺季时往往缺资金，因为要把钱给上面的公司，把票拿过来，卖给下级代理人把钱再收过来，没钱整个资金链就断了。他需要授信，需要现金，但银行不给他，因为他没什么可担保和抵押。但我敢给，因为我有他的交易信息。所以我去年联合银行大概贷出去300亿给这些代理人。
再说改变生活。在移动互联网背景下，我们生活到底有什么需求？现在吃穿没问题了，但还有三个需求：一是信息需求，百度解决了；二是社交需求，QQ、facebook解决了；三是交易需求，这个我们解决得很不好。
举个例子，我太太要买保险，她南京大学毕业，在美国读了研究生，但那个保险条款她和我都搞不懂，非常复杂。在很多交易中，买卖双方信息很不对称，我们很希望有个平台帮我们，但现在还没有。这不能靠淘宝，淘宝是个低价平台，只能卖非常标准化的产品。
现在不是简单的交易问题，而是要把电子商务融入生活，给人们的生活带来价值，让生活更加安全、便捷、美好。这就需要我们思考怎么把互联网新技术、新思维模式运用到生活中去，尤其是在O2O方面有很多事可做。
比如说团购，团购其实就是营销，但团购一是成本太高，商家赚不了钱，甚至亏钱。二是用户消费完就走了，什么都没留下，是无效营销。
我们最近做了个产品叫多拉宝，是支付加营销，餐饮、美容、洗衣服在线上、线下支付都可以。你在消费时，只要你留下手机号或QQ号，马上可获九折优惠，未来附近有好的服务还立即告诉你，用户很愿意，因为省钱而且方便。我还是在帮助餐饮店、美容店，它本来没有IT能力管理这些客户，互联网营销的事我帮他做。
重新定义金融，好比乔布斯重新定义手机
有人把互联网金融和金融互联网分成两类，我认为这种认识都是皮毛。它们其实都是金融，关键是你在这个大背景下怎么理解金融。
　在新背景下金融的内涵变了，要重新定义金融、信用和银行，要有这种气魄。
　　（叶大清批注3：不管是从互联网看金融，还从金融看互联网，很多时候其实是一个平衡，多目标的平衡，互联网注重速度和效率，金融注重风险控制，所以风险控制和效率的平衡非常重要。）就像当年乔布斯重新定义通信和手机一样，没有这种气魄，你永远不可能理解互联网金融，因为这是个新物种，是全新的事物。
真正的互联网金融，我认为我们还没有完全见到，还需要实践。真正的大数据的、个性化的、规模化的，真正以人为中心的，把金融完全普惠的那个金融时代还没有完全到来，还需要十年、八年。我们就看清了前面一点点。
重新定义金融，把这个想清楚了，你就不会纠结到底是互联网金融还是金融互联网。因为金融都被重新定义了，你管它是互联网金融还是互联网金融。
怎么重新定义？从三方面思考。一、从工具层面思考，主要是网络银行的概念，这个银行做得很好，过去十来年已经取代了很多物理网点，但这只是互联网金融非常非常小的部分。
互联网金融的关键还在后面两个层面。一个是平台层面，怎么利用互联网开放、分享精神，整合资源。这里数据是核心，是互联网金融的原材料，没有数据你怎么做互联网金融？做了又跟传统金融有什么差别？
第三个是机制层面，它真正的内核是去中心化。就像比特币，很神奇，我估计没几个人能搞懂，但它真实存在。它基于网络上的信用度，是互联网发行的，跟政府没关系，传统货币需要政府。比特币基于互联网的技术保证最多只有2100万个，所以不会贬值，不会有通货膨胀。这是很美丽的。我很欣赏它的去中心化精神，这是互联网的精髓。
这三个层面尤其是后面两个层面，会促使我们重新去定义、思考和理解金融。
不知道怎样一定赢，但知道如何肯定输
既然互联网金融这么美，这么有未来，到底将来谁主沉浮呢？是银行，还是现在很尴尬的银联，是第三方支付平台、结算平台，还是是P2P或者融360这样的形态？
说实话我也不清楚，但我清楚如果谁不了解互联网精神，谁就会被淘汰。一些大银行会说互联网金融没什么了不起，它现在没有规则，一旦定下规则它就被束缚了。我认为说这话是根本不了解互联网精神，还是高高在上，自以为是。它没认识到这是个新物种，不是规则问题。
对新物种，你用管猪的方法管马能行吗？不能把千里马当猪一样圈养，千里马需要大草原，向开放的互联网草原奔跑，去圈地去创造。互联网金融是“三个代表”，代表了方向，代表了技术，代表了人民的用户体验。传统金融不改变思维一定会被淘汰掉。
中国的金融要变化，不能靠引入城商银行、民营银行、小贷公司，没用，我们已经引入了上万家小贷公司和中小型银行，改变金融了吗？
只有来了互联网金融这个新物种，才让它们真正感到恐惧，这相当于白人带着枪炮到了印第安一样。你看余额宝一出来，大银行马上行动起来了，工商银行开始搞电子商务了，中国银行开始搞开发平台了。
以前余额宝只是一个小空地，相当于银行把它施舍给支付公司，让我们去改造、打包、批发零售。拿了金融牌照后就不一样了，很多银行副行长带人专门拜访易宝，为什么？因为他发现自己虽然很有钱，但有些事因体制问题它干不了。
比如工行有两亿用户，还有几百万商户，但在中国有十亿用户它还覆盖不了。它的几百万商户希望它和建行合作，他做不到，因为建设银行不可能跟他合作，但我能做到。反过来银行成为我的渠道，它服务不了十亿人，我帮他服务，这叫反介入，一下子就对等了。我们现对中行、建行等都在进行反介入。
支付公司既有网络基因，又有金融资质，相当于老虎插上翅膀。所以支付公司在互联网金融里不一定独领风骚，但一定会引领潮流之先。
扫码关注猎云网
1.猎云网原创文章未经授权转载必究，如需转载请联系官方微信号进行授权。
2.转载时须在文章头部明确注明出处、保留官方微信、作者和超链接。如转自猎云网（微信号：ilieyun）字样。
3.猎云网报道中所涉及的融资金额均由创业公司提供，仅供参考，猎云网不对真实性背书。
扫码关注微信平台互联网金融时代，银行需要怎么做？
& & & & & & & & & & &&&&
& & & 2013年，互联网金融的快速发展给金融行业带来的不小的震动。余额宝、P2P网贷、二维码支付等基于互联网的应用层出不穷，令人目不暇接；民生电商、阿里巴巴、腾讯、苏宁等互联网公司对金融业务的高调介入，更令业内惶惶不安。在此背景下，商业银行，尤其是中小银行，应该主动调整思维、加快转型、积极拥抱互联网金融时代的到来，牢牢抓住这次互联网金融发展的重要机遇，依靠创新提升自身竞争力，实现弯道超车。
& & &&当然，银行和互联网企业有着本质的不同，不能生搬硬套，但在互联网环境下开展业务，互联网企业确实有很多新的思维、新的观点和新的经验值得银行去理解、去学习，如能学以致用、融会贯通，必将对未来业务发展起到新的推动作用。
& & & 1. 学习互联网企业的客户文化
& & &&互联网企业的文化和银行的文化是完全不同的，简单说，互联网企业真正是以客户为中心的文化，客户的关注度和点击量决定互联网企业的生命。因此，互联网企业更多的关注于客户数量、客户参与程度和客户体验；相对而言却较少关注盈利模式、经营成本和业务风险。这也使得很多优秀的互联网企业还在通过大力烧钱扩张来保证企业生命力的延续。而银行的文化是长期形成的风险文化，由于金融行业特殊性和监管政策约束等原因，银行始终是将资金安全放在首位，操作流程和管理目标都关注于不出风险、不出错，在一定程度上忽视客户体验，典型的例子就是银行ATM因故障发生吞钱或吐钱后，银行不同的反应。
& & &&互联网时代，是一个谁更贴近客户、更迎合客户，谁就越有话语权的时代。银行的风险文化在最大化的保障客户资金安全、维护行业信誉的同时，却使客户产生了生生的隔离感，显得那么的高高在上、不接地气。因此，银行在保障资金安全的同时，还应转换角度去关注客户的操作感受，放低姿态去迎合互联网一代的消费习惯。如某银行在研发下一代网银时，就尝试引入&拆墙、透绿&的新理念，改变原来网银&会所制&经营的方式，主动&拆掉&用U-KEY和认证体系为自己树起的高墙，将自己的产品与服务信息开放在互联网上，只有在客户查询到核心信息或进行支付时才提供安全认证。
& & & 2. 产品&功能全&不如&用得爽&
& & &&由于行业文化的原因，互联网公司设计产品和服务的要求和银行完全不同，他们并不一味求多求全，而是求快求精，致力于提供最吸引客户、最令客户惊喜的产品或服务，简单说就要让客户&爽&。
& & &&这一个&爽&字生动的表现出了互联网企业对客户服务的理解，他们认为，客户满意度就是客户对产品的体验与其期望值相比较的结果，即客户满意度=客户体验-客户期望。基于此，余额宝设计之初，项目团队就强调必须将投资门槛定为1元，结算周期定为&T+0&，这样的设定即不符合当时主流产品的设计思路，也不符合公司利益最大化的原则，但对客户而言却是大大超出客户心理预期的做法，让客户第一次体会到了理财也可以像存款一样简单方便。
& & &&在互联网环境下，银行需要学习互联网企业这种对客户体验的理解。客户满意度并不是一个理性的评估结果，客户体验也仅仅是客户自己的主观感受，就算把所有金融业务都移植到网上银行、手机银行，也不能说就能提高客户的满意度、使客户有好的体验。因此，银行在依托互联网设计产品业务时，需要找到客户的&痛点&，如果有一两个优秀应用能够满足客户需求、超出客户的预期，吸引住客户，其产生的价值就已经远远超出了整个系统。
& & & 3. 技术也能带来直接收益
& & & 互联网企业有着天生的技术基因，看重科技对价值的创造，在他们眼里，技术就是企业的生命线，体现了企业的竞争力。不论是在淘宝购物时的同类产品推介，还是在亚马逊买书时的同类书籍提醒。都是通过技术手段实现对客户的精确定位和精准营销，营销信息直接推送给目标客户，并促成销售，不再通过线下渠道和人工进行跟踪和维护。
& & &&而对银行而言，科技部门是为业务部门提供技术支撑的后台部门，科技系统建设还主要是为业务人员操作提供支撑。这和银行的产品特性有一定的关系，但也反映出银行对自身科技力量还没有加以有效地利用，信息系统还没有能够直接产生出效益。
& & &&在互联网环境下，科技系统完全可以直接面对市场，通过科技手段去开展营销和拓展客户。春节期间火爆的&新年红包&应用，正是使用技术手段，利用了微信自有社交平台资源，形成了调动客户拉客户的粉丝营销，产生了病毒式的传播影响力，迅速扩大了微信支付产品的覆盖率。这期间，腾讯公司可以说没有投入一个营销人员、没有投入一笔广告费，就取得了爆炸式的营销效果。
& & &&现在，银行的各项业务系统日趋成熟、各类客户数据日益完善、各条电子渠道业已打通、各类先进的终端设备也开始覆盖全网点。可以说，银行完全有条件开展基于网络的线上营销，完全可以通过技术手段探索网上营销方式方法，形成线上线下联动的立体经营模式，使银行的信息科技力量真正形成生产力。
& & &&4. 既要做好顶层设计，也要鼓励基层创新
& & &&对于互联网企业而言，很多创新只是起源于一个小创意、小改进，最终促成大变化。余额宝开发之初，项目团队的出发点还主要是想通过给予支付宝客户一定的资金收益，避免他们大量转移资金的问题，但结果却一举将余额宝做成了一款互联网理财产品，并打造了全国最大规模货币基金，相信这也大大出乎项目开发团队原先的预料。
& & & 在互联网公司，来自于基层的创意是企业创新活动的最大动力，因为基层员工最贴近客户，最能获得第一手的信息反馈。而互联网企业又因其文化开放、管理层级少、员工自主性强，为创新提供了良好的土壤。
& & &&著名IT企业华为公司总裁任正非曾在员工手册上写有&小改进大奖励，大改进不奖励&的原则，这是因为在一家制度体系相对完善的企业中，大的变革是由企业高层负责的，而普通员工则应鼓励他们关注现有工作的优化完善。目前，多数银行也非常重视战略方向选择、技术产品革新、制度流程创新等一系列重大变革的顶层设计工作。但与此同时，也应学习互联网企业，进一步关注和鼓励基层员工参与到日常创新工作中来。基层创新投入少、风险低、见效快，还能广泛调动员工的工作积极性，是应对市场环境快速变化的有效手段。如某银行采用了员工的创意，在给客户手机发送交易提示短信时，增加了防盗刷回复功能，只要客户收到短信后回复&DJ（冻结）&，即可立即冻结该账户，最直接快速的使客户避免了进一步损失；另一家银行在推广微信银行时，采用了技术部门一个员工的创意，在员工名片上都印上了微信银行二维码，大大提升了微信银行的传播效果。
& & &&5. 抢占互联网的入口端
& & &&银行如要涉足互联网，必须要重视对互联网入口端的争夺。所谓互联网入口就是指人们在进行上网行为时，经常选择的途径。最初，人们上网漫无目标，一般会首先登录的是搜狐、新浪等门户网站；后来，人们开始使用hao360等导航网站，从导航网站提供的网站列表上登录常用网页；再后来，搜索引擎的出现使客户只需要一个关键词就可以找到所需的信息，谷歌和百度开始控制了客户点击率的流向；现在，人们又开始从手机微信、微博登录，直接分享信息。从某种程度上来说，互联网入口很大程度上决定着用户的需求、上网习惯和行为模式，谁控制了入口端，谁就可以掌握客户的信息、引导客户的流向。
& & &&对银行而言，原来客户获取银行服务主要通过银行自有网点、银行卡和电子渠道。第三方支付和各类理财网站发展之后，客户完全可以通过支付宝进行支付，通过钱先生理财网去选择理财产品，通过融360、好贷网等垂直搜索网站筛选个人贷款，银行被从直接面对客户的前端窗口一下挤到了后台。就像携程旅行网掌控了各大城市酒店的客户量一样，互联网企业以后或将掌控银行的客户流向，从而提升自己对银行的议价能力。反之，银行恐将失去对客户信息流和资金流的控制，在互联网上失去话语权。
& & &&抢占互联网的入口端就是抢占客户数据。很多银行已经着手开发自己的金融服务平台、直销银行、移动支付工具等电商化平台和应用，目的就是吸引客户通过本行的平台去筛选服务信息，这样银行才能获取和收集到客户数据、分析客户偏好、提供针对性的营销。
& & &&6. 跨界整合，合作共赢
& & &&在互联网时代，中小银行面临着利率市场化、金融脱媒、开放民营银行等动荡的市场环境，也不断受到互联网企业对银行低成本存款和高收益资产的抢占以及主流客户群体的流失。互联网企业强大的技术实力和良好的客户体验恰恰是多数中小银行的短板，银行零售业务的市场份额不断遭到蚕食。
& & & 目前，多数中小银行在互联网竞争中处境被动，互联网企业挟客户与银行议价已是主流模式。中小银行要想生存，必须立足当地地缘优势，与其他中小银行携手、与互联网企业合作，谋求相互资源的整合共享，实现合作共赢。因此，中小商业银行对内应重视客户数据的收集和利用，加大对信息科技投入，提升系统客户体验；对外应寻求与电商企业、第三方支付公司、互联网金融企业等开展跨界合作，发挥自身金融专长，换取客户资源。
& & & 除了我们熟知的淘宝、腾讯等公司外，其实互联网上还有很多在专业领域提供服务的公司，他们拥有大量的客户资源和资金资源，如途牛旅行网、齐家装修网等。中小银行可以通过与类似互联网企业进行深入合作，优势互补，谋求共赢发展。
& & & 2013年被公认为互联网金融的元年，是互联网金融爆发式发展的一年，基于互联网的金融创新和发展仍将是未来一段时期内的主题。不可否认，互联网企业和互联网金融当前的发展模式存在一定的风险和较大的不确定性，银行传统业务在短期内也不会因为互联网金融的到来而发生颠覆性的改变。但其实，银行真正的竞争对手并非是这些互联网企业，而是其他的银行同业。在面对未来那些被互联网&宠坏&了的80后、90后一代时，如果银行不去改变，并不意味着一定会失去他们，但哪家银行最先改变，就一定能先人一步赢得这些未来客户的支持。
关键词标签