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开心签到天数: 63 天连续签到: 1 天[LV.6]常住居民II
陆金所的实质是将平安担保的业务网络化。投资人实际看中的是平安集团的信誉，投资者认准平安集团的实力，有信心拿回本金和利息。
　　从最初名不见经传，需要平安集团员工帮忙购买，到现在口口相传，每天新产品均被“秒杀”，上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司（下称陆金所）P2P生意越做越红火。　　陆金所今年1月起推出了P2P业务，规模从最初的每月3000多万元增长至每月3亿元，因为有平安融资担保（天津）有限公司（下称平安担保）的担保，投资者趋之若鹜。　　陆金所P2P模式增加了担保公司作为中介，控股股东平安集团的存在也起到了增信作用，但这是真的保障吗？P2P新星　　P2P是Peer-to-Peer lending的简称，即个人对个人的信贷。国内有拍拍贷、人人贷、宜信、红岭等多种模式。　　普遍存在中小企业融资难的问题，加之个人投资缺乏通道，这为P2P提供了土壤。陆金所副总经理黄黎明表示，非常看好国内零售型小额信贷市场，借助互联网技术能够加速普及。　　2011年9月，平安保险集团耗资4.2亿元打造网络投融资平台陆金所。陆金所的借款人主要定位于急需资金周转的个体工商户。“虽然银行渐渐向服务小微客户发展，但几万元借贷的客户市场还是空白。”黄黎明说。　　“由于生意失败导致个体工商户还不起钱的是比较少的，比如卖菜、开包子铺的。未来，我们的借款客户群会慢慢扩大。”黄黎明说。　　目前陆金所仅有稳盈-安e贷一款产品，贷款期限为一年至三年不等，最低可投资金额1万元，最高不超过50万元，年化收益根据央行同期贷款基准利率上浮40%，设定在8%-9%。　　据黄黎明介绍，稳盈-安e贷从去年3月推出，现在每天分四个时段（11、14、17、20时）发布新的投资项目，日均业务量过千万元。“我们会有意控制发行量，做好风险筛选，以控制增速。”　　陆金所采用的是线上线下相结合的经营模式，为借贷双方提供中介服务。投资客户主要来自于线上，有个人、中小企业、非银行金融机构等。借款客户也主要来自于互联网。黄黎明说，“借款人近七成来自于网上，剩余三成是我们在各地宣传引来的客户。”　　借款人在陆金所注册申请借款后，客服人员通过电话了解借款人的资金使用目的、借款人的还款能力，包括工作、居住、信用卡使用以及房屋、汽车等贷款情况。接着，借款人前往陆金所指定的线下网点，提交审核需要的所有材料。　　据黄黎明介绍，未来陆金所将对有良好借款记录的老客户给予优惠，借款期限可由客户自行设定。这样对借款人来说，资金成本就很低，需要钱的时候再借，不需要的时候可以提前归还，也就是随借随还。　　陆金所平台除提供借贷双方的中介业务，还管理担保公司的担保活动，借贷资金划拨等，盈利来源主要是手续费收入。　　目前，陆金所P2P业务的坏账率不到0.9%，低于一般小额贷款公司5%的水平。黄黎明坦言，“现在的坏账率还不能反映真实情况，因为时间短，业务增长速度快。从全球的经验来看，P2P行业的坏账率在3%-5%，如果经济变差，可能升至8%以上。”　　目前，中国的P2P公司将收入的2%提出作为风险准备金，以应对未来可能发生的坏账。“我们会把收入的三分之一作为坏账处置和风险准备金，当准备金累计到一定规模的时候，再适当降低比例。短期来看，利润不佳，但安全性较高。”黄黎明表示。　　陆金所近期要起诉两人，借款额仅为两三万元。“起诉的目的不单是要追回钱，主要是不能放过恶意不还款的借款人。”黄黎明说。　　“陆金所平台按借款金额一次性向担保公司收取3%-4%的服务费，未来会降低。在陆金所平台上，投资人购买产品不需手续费，投资回报较稳定（8%-9%），转让债权时支付给平台25元/笔手续费。借款人除了支付出借人的费用，还要支付担保公司每月1个点左右的担保费，成本在20%左右。”黄黎明说。　　目前，通过P2P公司借款的成本一般在18%-22%，个别甚至高达25%。　　较之其他P2P公司，陆金所目前的收益率不高。翼龙贷网站显示，小额信贷产品平均回报约为20%“我们把收益都给了投资者，现在还赔着钱。但我们看好这块市场，目标就是做大规模。”翼龙贷的创始人王思聪表示。　　但更多投资者愿意选择陆金所，看中的是其“安全稳定”。双保险光环　　首先，投资者在陆金所平台上的资金出借行为并非直接面对借款人，而是由陆金所批量打包借款需求，整合成理财产品对外销售。　　对于投资者来说，并不清楚资金借给谁，干了什么。投资人实际看中的是平安集团的信誉，投资者认准平安集团的实力，有信心拿回本金和利息。　　“这是陆金所的光环效应。利用平安集团做后盾，相对于其他P2P公司来说，这相当于承诺保本保息之外，又加了一层隐性担保。”一位P2P行业的从业人员说。不过，这种隐性担保并无法律依据。　　据黄黎明介绍，陆金所借鉴了平安集团消费金融数据模型，并在平安现有模型基础上，找专业人员做了一些动态改造，每个月根据客户逾期、坏账数据进行调整。“我们把投资者按照不同的风险等级，分为优质、良好、普通、次级四档，分别收取不同的担保费率。”　　对借款人的资质审核，陆金所实行的是全线下的信用审核模式，在全国11个省（市）设立了21个网点审核借款人的借款资质。　　与其他由P2P平台提供本息担保不同，陆金所产品的违约赔付、借款人的资质审核都由平安集团旗下的担保公司提供。践行这一担保模式的P2P公司还有国开行旗下的开鑫贷、有利网。　　为此，平安集团专门成立平安担保，注册资本为1亿元。　　陆金所《个人借贷及担保协议》规定，当借款人出现逾期未按时还款，出借人可向平安担保申请履行保证责任，由平安担保代偿包括借款人尚未偿还的全部本金、利息以及逾期罚息。平安担保根据不同借款人的资金紧急程度等因素，协商收费。目前，借款人只能实借实还，陆金所不允许通过杠杆融资借款。黄黎明告诉财新记者，“有很多小贷公司想和我们合作，他们看中我们稳定的低成本资金，我们关注他们的客户。”　　市场人士认为，陆金所的实质是将平安担保的业务网络化。　　据陆金所相关人士介绍，陆金所7月、8月的业务量已超过4亿元。　　“由于监管规定，担保公司最多只可做资本金的10倍业务量，最近我们补充了资本金。未来会考虑引入其他资质较好的担保公司。”黄黎明说。　　担保公司到底能承担多少风险，业内则存争议。目前投资担保公司无需审批。一位担保行业人士表示，“担保公司注册资本可能只有5000万元，5亿元的业务都敢做。”细分市场　　除了小额贷款业务，陆金所还聚焦细分市场——小微企业和个体工商户，经营范围还包括企业融资、金融资产交易、金融咨询等相关配套服务。　　从陆金所现推的个人小额信贷产名来看，它是为借款人和投资者提供一个借贷平台。“个人网络借贷只是陆金所业务中很小的一部分。”黄黎明说。　　陆金所董事长计葵生曾公开表示，陆金所的定位不是一个证券交易所或是商品交易所，而是类似阿里巴巴、淘宝的金融电子商务服务平台。　　去年底，陆金所推出了债权转让服务，为投资者提供提前退出的方式，持有产品90天以上的投资者可以在平台上申请转让，提高资金流动性。据陆金所相关人员介绍，目前的转让成功率为100%，从挂牌至成交只需要几分钟。　　“帮助提高金融机构资产的流动性，转让零售借款、信用卡资产等，我们愿意做这个转让平台。”黄黎明说。（来源：新世纪）
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借款成本和信用卡透支利息差不多，可能还稍稍高一点。违约率比全国信用卡平均违约率还低。实在是很厉害。
时间好比乳沟，挤一挤还是有的。
厉害，未来可以做的空间很大
希望这个担保公司名符其实的担保公司，这几年钢贸贷款出的问题很多就在担保公司身上，这些担保公司完全是个空壳，在坏账高发的时候自己先倒闭了。
stay hungry, stay foolish
求知若饥，虚心若愚
线上化业务效率确实很高，从挂牌到成交只需几分钟。
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论坛法律顾问：王进律师陆金所保险频道正式上线 首次上架保障型保险_平台动态_融途网_P2P网贷第三方理财产品服务平台
陆金所保险频道正式上线 首次上架保障型保险
摘要：近期，陆金所正式推出保险频道，首次上线保障型保险产品。
近期，陆金所正式推出保险频道，首次保障型保险产品，此举意味着陆金所在保险领域进一步拓展了服务版图。
据了解，平安产险作为陆金所保险频道首批合作伙伴之一，将在陆金所上线包括车险、意外险、旅游险等11款精选保险产品，从客户财富管理、健康管理、生活管理三方面为客户提供优质保险服务。
实际上，早在几年前陆金所平台就已联合保险公司推出富盈人生、富盈增长等养老保障管理类产品，涉足保险领域，并受到客户广泛欢迎。但与此前陆金所上线的富盈人生等集保障和理财功能的保险产品不同，此次陆金所保险频道上线的全部为保障型保险产品，为客户提供保障保险服务。
陆金所方面介绍，陆金所此次引进中国领先的车险品牌平安产险入驻保险频道，提供平安车险产品。除了车险服务外，平安产险还将为陆金所客户提供多款畅销的保障型保险产品，包括平安个人银行卡盗刷保险、业内首创手机碎屏险、延误30分钟起赔航班延误险、境内境外旅游险、各类交通意外险等。
此外，用户通过陆金所在平安产险购买车险，除了享受平安产险提供的优质车险服务外，还可参加限时惊喜。用户通过陆金所平台在平安产险投保车险商业险保费超过3000元，就有机会获得平安集团VIP俱乐部提供的黄金VIP待遇。
陆金所保险频道正式上线，是陆金所平台化战略在保险领域更进一步拓展，在客户财富管理服务版图中为客户提供保险保障服务。目前，陆金所除保险频道外，还有理财频道、基金频道等多个理财板块，提供多种固定收益和浮动收益类型投资理财平台服务。
2015年3月开始陆金所开启平台化转型，并且已经形成P2P开放平台、基金开放平台以及跨境投资平台。陆金所方面表示，陆金所平台化最终目标，是打造完备的互联网金融生态体系，在这一体系中不仅有资产和产品提供方、投资者，也有支付机构、评级机构、律师事务所等机构，共同为客户提供服务。
保险是投资者重要的需求之一，陆金所保险频道及保障型保险产品上线，增加了客户在陆金所平台的选择，让陆金所一站式财富管理平台内涵更加丰富。陆金所方面表示，如其他开放平台一样，陆金所保险频道在初期上线平安产险相关产品后，未来还会引入多家保险公司入驻陆金所平台，为客户提供更多优质的保险服务。
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