在上海为什么汽车金融公司的贷款利率很高？
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不少朋友生活在上海，努力的的打拼，想早一点能拥有自己的座驾，但是作为工薪阶层的我们当手头上的资金不是那么活跃时，那就可以考虑贷款买车。 虽然相对而言，向银行申请汽车贷款的利率较低，但是不少人考虑到银行要求较高，所需手续复杂，也就放弃银行从而转向了汽车金融公司。 那么有朋友就问了，在上海为什么汽车金融
不少朋友生活在上海，努力的的打拼，想早一点能拥有自己的座驾，但是作为工薪阶层的我们当手头上的资金不是那么活跃时，那就可以考虑贷款买车。虽然相对而言，向银行申请汽车贷款的利率较低，但是不少人考虑到银行要求较高，所需手续复杂，也就放弃银行从而转向了汽车金融公司。那么有朋友就问了，在上海为什么汽车金融公司的贷款利率如此之高呢?我们都知道向银行申请汽车贷款，一般需要找担保公司，而借款人需要向担保公司支付一定的费用，在无形之间加大了借款人的成本，再加上银行对于传统车贷一直是爱理不理的态度，所以综合下来不少的借款人都不愿意向银行申请汽车贷款，再来说一下信用卡购车，虽然贷款利率较低，但是在很大程度上对贷款人要求较高，一系列相比之下，汽车金融公司的门槛较低，手续也方便，对借款人的信用记录和收入比较关心，所以，汽车金融公司其实是为了合理的规避风险而提高的利率。接下来再说一说当借款人通过了汽车金融公司的贷款申请之后，一般只需要花个三四天就能拿车，拿车速度也是很快来着。在各大汽车品牌中，有些4S店打出零利率的口号，其实在车价上面将不会存在优惠。经过小编的一系列介绍，相信大家也明白了为什么汽车金融公司贷款利率高的原因，其实原因就是汽车金融公司为了更好地规避资金风险。可直接在申请贷款，即可直接预约信贷经理上门服务，真实可靠更安全。拓展阅读上海招商银行“闪电贷”，分分钟完成贷款　　盘点2015年上海排名前十的正规小额贷款公司　　在上海怎样申请贷款买电脑
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最早接触计算机的这一群人都是我们这种所谓学过程序的人，“逻辑分类”的思维根深蒂固，大家从接触这一行开始就觉得，一定要显得有逻辑，但事实上它并不重要。
最近成功案例
张先生，南京人，国家公务人员，打卡工资7000元/月，一直使用信用卡，没有逾期记录，由于信用良好，一周以内贷款3万元
王同学 成功借款1000元
20岁的王同学现在还是上海某高校大二的学生，今年暑假他想利用假期时间再强化下英语，又不想给家里增加负担。之后他经室友介绍在拍拍贷上申请了一笔1000元的学生贷款。仅仅3天钱就到了王同学的银行卡内，之后他凭着勤工俭学偿还了贷款。这也是他第一次感受到信用的价值。
财经推荐专题汽车金融P2P模式如何颠覆二手车市场 汽车市场网车迷车友频道
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汽车金融P2P模式如何颠覆二手车市场
日&&&来源：中国财经时报网&&作者:
&&& 随着“互联网+”概念和题材的炒作，在国家专项支持政策文件和专项产业推动资金的助力下，互联网结合实业的产业模式，越来越接近实际操作层面。当前已经产生出了众多的混产业经营模式，不仅给传统产业结构带来不小的调整，也给市场经济注入了更加活跃的驱动因素。
　　互联网自诞生起，就一直在极大的改变人类的生活方式和生产方式，随着科技的日益发达，资金的流动方式有了质的跨越，资金的流动不再单纯的以实物流转为主，而更多的以债权的转移为主，因此提高了资金的流转效率和使用效率。“互联网+”概念的提出，本质上就是以提高资金效率的方式达到产业升级的目的。
　　作为普通的投资者，在如此红利面前，谨慎的做投资，不仅仅是为了能获得市场回报，更是在亲身参与发展互联网加实体经济产业的发展。从当前推断出的经济要素来看，汽车结合互联网的方式是这一概念的较好产业。汽车作为动产，在自身存在价值的同时，突破了作为消耗品的经济本质，在需要资金融资的同时，可以不转变所有权，结合互联网金融，达到解决临时性需求的目的，在这一过程中，互联网做了资金流转的媒介。资金需求者不需要花时间和经历去二手车市场或典当市场去抵押自己的车辆，也不用去等待成交的时间，有了中介平台，资金需求者将所有的搜寻和等待成本都舍了去，在很短的时间内就能获得资金，极大的提高了资金的获得效率。这种产业结合就是互联网时代的汽车金融。而P2P是现今汽车金融最主要的形式，汽车抵押标则是最主要的载体。
　　汽车抵押标，从实质上讲，是以汽车作为融通资金的标的，以获得短期资金周转为目的。中投贷是一家专门做汽车抵押标的P2P平台，自2015年初专营以来，获得了非常好的经济效益。
　　汽车抵押标的优点在于：车辆抵押标一般都在30万以下，其中以5-10万最多，并且时间普遍在1-3个月，投资者的回报在15%-18%，从复利上看，高于其他标的，并且很合理，一旦标的违约，由于车辆抵押在中投贷平台，变现很容易。
　　一，借款资金少。中投贷汽车抵押标的借款资金本身就较少，对于我们资金控制这块就可以更加灵活控制;
　　二，借款额度控制。借款额度都会由中投贷平台的风控部门控制在二手车辆价格的4到5折，以此保障车子在最后二手市场拍卖环节具有价格优越性。
　　三，资金回笼快。因借款资金额不大，车子又是交通工具，借款人一般都会按时赎回车子
　　四，车辆可控性。对每个借款标，查看他们的登记大本，看是否做过抵押登记，登记在平台公司上(甚至我们平台有约标形式，直接抵押在投资人名下)。
　　从以上优点可以总结出，投资者的投资资金在中投贷可以以较小风险获得相对较高的回报，中投贷的汽车抵押标将是P2P流转的高效率标的。
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P2P车贷 你所不知道的二三事
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P2P车贷业务因其较强的安全性和较优的资产端一直备受业内人士青睐，但是背后所隐藏的风险你真的都知道吗？
P2P网络贷款已经被广泛接受，而近来出台的相关政策也使P2P行业日趋规范，新的行业规则正在构建，业内人士对其发展前景相当看好，尤其是P2P车贷业务因其较强的安全性和较优的资产端倍受青睐。
但天下没有十全十美的事，P2P车贷也必然不会如表面这般“万无一失”。笔者在这里提出自己的看法只是希望通过自己的思考，提醒从业人员及投资者保持谨慎的态度，知道在相关操作中该注意哪些方面，也为打算进入该行业的人士提供一些思路，欢迎读者们留言探讨。
一、平台（风控人员）在线下操作中应该注意什么？
车贷主要分两种：抵押和质押。二者的区别在于标的车辆使用权的归属，抵押贷款的车主在抵押后继续拥有车辆的使用权，通俗来说就是依然可以开着到处跑；而质押贷款的车辆则需交由平台方看管，车主不能再使用它。因此一般来说，质押要比抵押风险小。
某位有近11年线下民间借贷从业经历的人士在某论坛中发帖表示（该部分经授权转自小马哥518学院，笔者：放贷人，网贷之家网名：民间放贷的）：
第一，车辆抵、质押根本不需要做任何形式的公证。
第二，所谓车辆抵、质押，实际做的手续全是买卖，或者是放款前直接先过户（这就要求平台要存有足够多供借款者顺利过户的本外地车牌）。
第三，目前中国只有极少数的城市中，车辆可以在车管所给自然人办理抵押登记，这是极其边缘化的操作方法，根本不是民间借贷的主流模式（笔者是东北某城市的，当地车管所不受理车辆给自然人做抵押登记）。
另外，该人士提到：“验车时只需审核大绿本、行车证、保险单、车主身份证复印件（携带原件）就足够了，有很多人说还需要车船税本、购车发票，这是民间借贷小白的思路，其实根本用不上。”
该人士还指出：“车辆评估说什么找专业评估机构那全是扯淡，最实际的操作方式是直接把车开二手车市场去，让一帮’老行皮子’看，直接和他们谈好，到时多少钱收车，最少谈五家。谈五家只是一个说法，本人线下实际操作是，只要进了二手车市场，用微信在群里吼一嗓子，最少得十几个做二手车生意的老板过来，说这个不是要表达我如何牛B，而是让大家知道，这是真正民间从业者最起码应该具备的圈子关系，否则别玩。”
值得一提的是：
1.如果是抵押贷款，不要将车直接先过户，这样做风险会增加。因为如果车辆出现重大事故，不管车是谁开的，车辆所有人最少承担相应责任的60%，因此现在很少有平台会这样操作。
2.在车辆是抵押的情况下，除了签协议、办手续等之外，要让原车主（借款人）写一份声明，大概意思是车辆已交付于买方处，车辆交付后关于本车辆的一切事宜由买方自己办理，避免发生逾期后，强行收车时费口舌。
3.到保险公司查询保险档案，查询完毕后，如果是抵押，必须上全险；如果是质押就无所谓了。保险必须过户，把投保人变成债权人。
4.抵押的车辆要安装GPS，通常至少装两个，最好装上语音监控。另一位深圳的从业人员曾向笔者表示，他某次多留了个心眼儿，偷偷在抵押的车辆上多装了一个GPS，后来车主果然拆了两个GPS跑了，还好有第三个GPS，让他一路从深圳追踪车主到厦门，终于在警方的帮助下控制住了车主。
5.在放款前还要注意，将面提到的所有手续、合同、声明、原车的两把钥匙全部存放在公司，且为了杜绝后患，不要给借款人留任何合同，虽然合同上写的是“本合同一式两份，甲、乙双方各执一份”。
6.放款时先扣两个月的利息，如果是银行转账的话，利息部分要交现金，或者是让借款人通过别人的账户转到非放款人的账户，这么做的目的是避免日后在银行流水上出乱子，如果是现金放款就无所谓了。
最后，放款之后要记得：
1.每个月查一次借款人的信用报告，如果有了银行贷款逾期、信用卡逾期等情况，质押车辆马上过户，抵押车辆立马收车、过户、转质押，然后把利息降到质押的利息，否则太不讲究了。
2.在抵押的情况下，每半个月一次家访，看其生活是否异常，放款前要搞清楚借款人的家庭成员等信息，越全面越好。
3.GPS每天最少查五次，异常报警最少要设置三个不同人的手机，必须24小时开机并且电话保持你在任何时间都能听到，报警的铃声全部设置成比较长的歌曲，以免短信提示音太短听不到，睡觉时电话放枕头边上，时刻注意。
4.质押车辆一星期跑几圈，否则对车不好。
二、投资人在辨别车贷标的时需要注意什么？
其实，根据上面对于民间借贷车抵操作的描述，我们也可以得出一些结论：
1.某些公开了前文提到的无必要的资料的标的，或者说交给了专业机构评估的，可以多注意下，到底是说明平台严谨靠谱呢？还是造假呢？当然就算是有造假，也不一定代表这个标的是假的或者有危险的，可能只是为了显得更靠谱些。
2.笔者发现某些平台会拿审核员出来说事，可是只公布了其照片和审核意见，或者再加上从业经验，其实这些资料根本不能增强该标的的可信度，不知道这些平台是出于何种想法。
3.特别要核实“人、车、档案”一致,车主的身份证号、大绿本上的身份证号、行车证上的身份证号、车架号、发动机号、大架号、VIN码、档案号，来判断是否是假标。
5.目前中国车辆根本不能跨省提档，因此如果发现异地跨省押车的业务，要看该车的所在省份有没有该平台的风控部。
6.融360分析师敖璐提醒：“一般车辆抵押按照其价值的7成左右放款。投资人可以随机抽取10个项目进行评估;看车辆实际抵押成数多少,抵押金额应该小于评估价格。”当然一般来说，成数高的相对来说较安全。
7.查看借款期限，不宜时间过长,因为车辆贬值快,特别是刚买不久的新车。敖璐表示：如果是2到5年的二手车,建议最好投资2到3个月。
8.查看抵押车辆是否有GPS安装、安装了几个,查询GPS在线监控,可以通过官方GPS在线查询,在押的车可以看车库。
9.核对相关手续、文件及其真假,如转账的凭证和转账记录、各种合同、协议、借款借条、收条原件、身份证、车钥匙及备用钥匙、保险单及相关还款证明,查看抵押权人是平台老板、股东、财务、还是管理层等。
另外笔者还提到，如果被抵押车辆的原车所有者是企业的情况下，最好先过户到自然人名下，因为车辆的所有权是企业的时候，无论是在登记抵押设立时，签买卖协议时，变现时，涉及到的手续比在自然人名下时要复杂的多。
综上所述，车贷还是有其风险，但相对来说还是比较好变现的，其小额、分散的特点也使得其违约的可能性较低、易覆盖。前些日子，宣布了重点发展汽车金融业务的P2P平台理财范展开了与北京数百家汽车4S店的合作，从场景切入，加速抢占市场大蛋糕，这也是笔者一直看好的模式。
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资金来源渠道较少且成本较高过去，汽车金融公司的资金来源主要是接受股东存款和向金融机构借款，2003年中国银监会发布新的《汽车金融公司管理办法》允许汽车金融公司发行金融债券，但至今还没有一家汽车金融公司获准发行金融债，仅有个别汽车金融公司试点发行汽车贷款资产支持证券产品。在国外，汽车金融机构的资金来源包括：商业票据发行、公司债券、购车储蓄、以应收账款质押向银行借款等机构投资者出售应收账款、应收账款证券化等。汽车金融公司车贷利率高依靠银行批发贷款的汽车金融公司，面对高企的资金成本，只能将车贷利率维持在较高水平。同时，汽车融资租赁的相关法律和政策不完善，融资租赁业务难以开展。融资租赁的法律特征是由出租人购买汽车出租给承租人使用，因而在融资租赁合同中，汽车购买人即所有权人是出租人，汽车所有权属于购买方即租赁公司。由于承租人没有车辆所有权，因而在办理机动车辆登记证、行驶证和核发车牌等手续上难以操作。商业银行是汽车消费信贷主力军汽车生产厂家认为中国汽车消费信贷的发放主体应该是国内商业银行。目前，汽车金融公司总资本也仅有人民币300多亿元，而这300多亿元基本已经发放出去了。虽然允许汽车金融公司发行债券，但是各级地方政府发行地方债券的成本都很高，汽车金融公司发行过债券与到银行拆借的成本差不多。因此，到目前为止没有一家汽车金融公司发行过债券，所以进一步扩大汽车消费信贷金额的可能性就微乎其微了。这主要是外资不肯大额投资，才造成中国的汽车金融公司的资金少的现状。如果各家商业银行不作为汽车消费信贷的主力军，中国的汽车消费信贷就无法成为汽车市场的推动主体和最重要的支撑力量。
据有关人士从重庆获悉，重庆准备筹建的汽车金融公司，是独立的金融公司，主要用于为老百姓买汽车时提供汽车消费贷款，由商业银行来建。因为由汽车生产企业控股建立的只服务自有品牌车辆的金融公司，发展受资金和渠道等方面影响。据悉，目前，国内贷款购车比例还很低，70%以上还是一次性付款，汽车金融市场潜力巨大。由商业银行控股成立汽车金融公司，在重庆市尚属首例，将大大提升汽车销售和重庆作为西部“汽车城”的影响力。另外，2010年重庆市还将筹建大型企业的财务公司。今后，市民购车时，可直接到专业做汽车贷款的金融公司办
……
一般来说，汽车金融公司首付一般为20%～30%，贷款年限不超过5年。购车者选定打算购买的车型，就可到所属汽车公司的经销商处购买，当然，必须是已经开办汽车金融业务的汽车品牌及经销商。只要诚信度好，一般都能获贷。优势：与银行汽车贷款相比，汽车金融公司更为专业化和人性化。总体上说，汽车金融公司所提供的车贷，其优势在于贷款灵活、手续简便。1、贷款灵活。比如通用金融的智慧型贷款和大众金融的弹性贷款，消费者都可以将一部分贷款额(通常不超过25%)作为弹性尾款，在贷款期限的最后一个月一次性支付，而不计算到月付
……
对于现代人而言，信贷消费并不陌生，银行贷款、信用卡支付等消费手段日益成为普通大众习惯的消费方式。在汽车领域，多种形式的金融业务也日益受到重视。3月20日公布的《汽车振兴规划细则》中明确提出：支持符合条件的国内骨干汽车生产企业建立汽车金融公司，促进汽车消费信贷模式的多元化。相关政策最快将于6月出台。这也预示着，汽车金融将在汽车消费等领域发挥更大效用。一直以来，个人汽车消费信贷业务因为“车子一开就跑”，风险较高，因此已经被银行冷落了许久。有很长一段时间，购车人如果需要贷款这种方式来买车，大多要通过汽
……
虽然汽车金融公司在一定程度上促进了汽车消费市场，但是由于汽车金融公司资金来源渠道较少且成本较高、车贷利率维持在较高水平以及汽车生产厂家认为中国汽车消费信贷的发放主体应该是国内商业银行等条件制约了国内汽车金融公司的发展。资金来源渠道较少且成本较高过去，汽车金融公司的资金来源主要是接受股东存款和向金融机构借款，2003年中国银监会发布新的《汽车金融公司管理办法》允许汽车金融公司发行金融债券，但至今还没有一家汽车金融公司获准发行金融债，仅有个别汽车金融公司试点发行汽车贷款资产支持证券产品。在国外，汽车
……
继房贷收紧之后，银行收缩信贷规模的范围进一步扩大到了汽车贷款上。从多家商业银行获悉，目前多数银行延长了车贷的审批时间并上调了车贷利率，有的甚至在基准利率基础上上浮了30%。当前，主流的汽车贷款方式主流有以下三种，分别为银行汽车贷款、汽车金融公司贷款(主要是厂家金融)和信用卡分期购车(其实也属银行)。汽车金融公司贷款流程在汽车金融公司进行汽车贷款的申请,程序上大致与银行商业贷款相当。如大众汽车金融公司规定,客户在车商处提交申请表后,汽车金融公司将通过一定的方式,如家访、拍照等方式进行资料的补充,在
……
虽然银行在车贷方面不断收缩防线，但汽车经销商为了促销，纷纷与厂商汽车金融公司合作推出购车贴息政策，并且优惠后的利率已接近银行利率。汽车金融公司大有瓜分车贷市场之势。中新社援引国际金融报3月18日的报道称，“别再迷恋车贷，车贷已成传说。” 新年来，随着信贷额度收紧，汽车贷款难度也日益加大。有的银行延长审批时间;有的提高门槛，申请成功的几率降低;有的银行甚至连车贷这个业务品种也暂停了。银行收紧车贷对于一些国有银行来说，暂停车贷已经成为目前信贷形势下不得已的选择。昨日，上海某国有银行理财信贷部负责人告
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