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民生银行信用卡
　　民生信用卡观察之三：不告知不提醒 高额利息遭客户反弹
　　编者按：近日，媒体接连曝出民生银行信用卡在还款最后期限内没有尽到提醒义务，补收高额利息引起客户纠纷。民生信用卡中心连续3年盈利，在公益事业上也做出一些贡献。对于信用卡业务来说，民生银行最重要的是提高客户满意度，不要在客户的投诉中去做公益。
　　市民逾期还款未见民生对账单 信用留污点直喊冤
　　据大众网报道，张先生今年30岁,手里有多张银行的信用卡。去年10月份,张先生出差去北京时,曾经在商场刷卡购物,“买了几件衣服,一共花了六七千块钱吧!”张先生回忆说,他当时刷的就是民生银行的信用卡。
　　每个月的12日左右,都是张先生还款的最后期限,不过,张先生的手机也没收到银行的催款短信,也没见银行发来对账单,加上平时工作太忙,张先生刷卡消费的这几千块钱就一直没还上。
　　去年12月份,张先生收到了民生银行寄来的对账单,其中有“利息”一项,数额还比较大,他很纳闷:怎么无缘无故地出来利息了?拨打银行的客服电话得知,原来,上一个还款周期内没有按时还款,才导致了利息的出现。“我当时就很生气,怎么没提醒我还款也没收到对账单呢?”
　　事情过去了近半年。今年4月底,张先生通过另外一家银行的“车购易”信用卡分期付款业务,打算贷款买一辆新车。
　　就在准备办贷款提车时,银行方面告知,客户的个人信用档案里有“不良记录”,通过查询得知,信用“污点”是由于去年的一次民生银行信用卡未能按时还款导致。
　　“我逾期还款虽然有错,但是银行没有尽到提醒的责任,怎么出现一次就会上‘黑名单’呢?真是有些冤枉啊!”张先生在跟记者交谈时,越想越觉得生气。
　　没有及时提醒还款日却收取高额利息
　　王先生持有民生银行信用卡金卡，多年来一直是优质客户。“我从来都是按照手机短信或电子账单提醒的还款金额及时间，缴款。没想到，今年1月份，我却收到民生银行滞纳金和利息的账单。”原来，王先生在去年11月的时候用民生信用卡消费过两次，共计13000元人民币。“按照以往的使用惯例，民生银行会主动提醒我，但是这次，我没收到任何电子账单或手机短信，直到今年1月4日早上打开信箱收到了一份账单。”账单上写着，日还滞纳金
63.01元及利息306.84元，共计是369.85元。
　　王先生致电民生信用卡中心查询。工作人员告诉他，收取的是滞纳金和循环利息。如果不还滞纳金和利息会继续涨。王先生顿时哑然，民生银行一直未提醒还款日期，从而造成如今的利息及滞纳金。同时，王先生注意到那封邮件是日发给他的，“当我号该还款期到时，银行应该在第二天，也就是22号提醒我及时还款，因银行单方面故意拖延时间，直到日才以一封邮件告知我有一期逾期款未还，而这个日子比当期账单日1月1日又往后推了两天，造成我更多的经济损失。”他算了一笔账，银行是按万分之五算利息，一万块钱也就是每天五块钱的利息，还不算上滞纳金。“稀里糊涂就要多给出400元，还不算对我本人信用的严重影响。”王先生感叹，银行的信息不通畅，凭什么要消费者买单？
　　声称未告知不利条款 信用卡客户起诉民生银行
　　北京晚报消息称，大学生小朱在民生银行业务员入户服务时办理了一张首年可免年费的信用卡，但她声称业务员并未告知免年费条件，以至于她在办卡5个月后才得知如果开卡两个月内不刷卡还要收取年费。2009年，小朱以侵权为由将中国民生银行股份有限公司信用卡中心诉至法院。
　　小朱诉称，民生银行派员入户推广信用卡，她办了一张哈姆乐园卡，业务员口头承诺第一年不收年费。办卡5个月后，银行发出的提醒信息才让小朱发现该信用卡开卡后两个月内不刷卡消费，就要收取100元年费，且没有及时还款还要收取10%的滞纳金。小朱表示，这些不利于客户的要约条款，银行没有明确告知，侵犯了其权益。
　　民生银行信用卡中心在法庭上表示，小朱办理信用卡是自愿的，在银行提交的哈姆乐园卡领用合约中已经约定，该信用卡需要交纳首年年费100元。只不过根据哈姆乐园卡的优惠活动，在开卡后两个月内刷卡消费就可以免首年年费。因此，银行没有侵犯小朱的任何民事权利。
　　小朱的代理人拿出一张银行的信用卡宣传页表示，里面提到民生信用卡免首年年费，而且也没有排除哈姆乐园卡。银行一方立即反驳说，宣传页提到的信用卡并不适用哈姆乐园卡，而且信用卡的缴费方式应该遵循其领用合约。
　　民生信用卡中心打造希望小学样板校 奉献公益事业
　　在4月11日下午，中国民生银行信用卡中心向民生信用卡翠竹小学捐赠的三间多媒体电教室正式投入使用，该校原名广元市苍溪县双河乡小学，位于四川省的偏远山区。2008年“5.12”地震发生后，民生信用卡中心加入“希望工程急救劝募行动”，同中国青少年发展基金会签署捐赠协议，以短信捐款形式向民生信用卡持卡人募集捐款近70万元，援建翠竹小学，一座崭新教学楼和规范的图书室很快便建成并投入使用，学校食堂也逐步完善，配置齐全了餐饮设施和桌椅。
　　早在2010年10月，中国民生银行信用卡中心的领导，就曾看望过翠竹小学的同学们。他们看到的是比大城市的同龄人矮小很多的学生、雨天的操场一片泥泞、全校师生无法通过网络了解大山外的世界、学生宿舍两个学生挤一张床……。而这次到访也坚定了民生信用卡中心继续援建贫困地区教育事业，打造希望小学样板校的决心。民生信用卡中心随后立刻召开党委扩大会，研究部署捐助计划，积极筹措资金。此次援建的电教室项目包括一间电教室，一间多媒体阅览室，一间教师电子备课室，配备90余台电脑和配套课桌椅及互联网设施系统等。从今年3月份开始运作，经过1个月的筹备、运输、安装、调试后正式启用。民生信用卡中心员工还负责指导每一位学生操作电脑、访问互联网。
　　信用卡6种收费统统现形 多项收费穿“隐身衣”
　　办信用卡的时候，您最关心的是什么？是可透支的最高额度，还是可持卡参与的优惠活动？在关心这些透明的优惠之前，您是否想过，信用卡的收费项目却一直很朦胧。日前，银监会业务创新部相关负责人提醒金融消费者，在办理信用卡时一定要明确该卡6种收费的相关费率，这6种收费包括：利息、年费、滞纳金、超限费、分期付款手续费和挂失手续费。
　　在推销信用卡的时候，工作人员通常会拿透支额度高、开卡礼物丰厚、更多积分换礼等项目吸引消费者。而信用卡自身有可能产生的费用，如同穿上了“隐身衣”，只有不全额还款的时候，他们才会露出本来面目。
　　张经理介绍，年费是大多数持卡人有所了解的收费，这是在使用信用卡时，持卡人按年缴纳的费用，不开通使用信用卡，就不会收取年费。很多银行在年费上都有优惠，例如一年中刷卡N次之后就可以免收年费。利息的产生和免息还款期有关。当期非现金交易自记账日至到期还款日(含)为免息还款期，只有在免息还款期内还清当期全部透支金额的情况下无需支付利息，否则自记账日其要按全部透支金额日利率万分之五收取利息。
　　当持卡人在到期还款日前(含)还款金额少于最低还款额时，按规定应向银行支付滞纳金。事实上持卡人不仅要支付滞纳金，同时也影响了个人信用。
　　如果信用卡的额度不足以购买商品时，银行方面通常会根据持卡人的信用情况临时调高额度，别以为这是一种无偿的服务，在超过信用额度刷卡消费时，持卡人需要向银行支付超限费。
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赞助商链接BI：为何要在信用卡到期之前还清欠款
北京时间4月9日下午消息，不管你是买了一直想要的大屏幕电视机或者是买了廷巴克图（西非的旅游景点）的度假套餐，你都离不开信用卡。无论哪种方式，你都需要刷卡。当你坐在电影院看超级杯,或者回家后打开你的手提箱时,信用卡消费短信或信件就摆在那里，提醒你是时候还款了。让每月花费少一点好呢,还是等到余额累积到很多时还款更好呢，或者每月全额付清？这里面有多种因素在起作用,但主要的规则需要记住，即支付:越大越好。一般来说,最好还清你的信用卡, 因为任何余额可能会有评估利息，或许利率开始低,或者也可能是22.99%。无论如何,那是你辛苦赚来的钱,你现在把它还给了信用卡公司。这也意味你在下阶段所能花的钱会更少。让月还款额高于最低还款额会有利于您的信用评分。事实上,你想要尽可能的减少未偿债务,因为控制余额平衡不利于建立你的信用评分。不过,你可以提前几个月还清信用卡。只要你知道将信用卡欠款为零‌应宜早不宜迟,这也很好。事实上,如果你支付利息时的利率为0%,那么它实际上比每个月支付最低还款额要更好，可以让信用卡的余额免除利息。把复利加起来。然而，对于那些支付未偿还余额的利息的人来说，这里有一个小窍门。如果您在阅读大多数信用卡声明上的小字时，你会看到信用卡公司会根据 “每天定期利率 ” 收取利息。美国消费者保护局定义了“每天定期利率 ”的算法，即每天定期利率等于年利率除以360天或365天,具体天数由信用卡发行商来决定。用每一天所欠的金额乘以利率来计算利息，得出来的金额再加上前一天的余额，再来计算下一天的利息，这意味着利息是以每天的复利来计算的 ”这是至关重要的信息。它的字面意思是每天都计算利息。因此，让我们告诉你如果你信用卡的年利率是20％，卡里有1万的余额，那么在第一天，该利息开始累计共有（0.20 / 360 ）× $10,000 = 5.55美元。好了，第二天，您的余额是$10,005.55 ，这将会乘以（.20 / 360），所以在这一天的利息为$ 5.56，以此累积下去......。（翊海）【美国Business Insider作品（简称“作品”）的中文翻译权及中文版版权均归腾讯公司独家所有。未经腾讯公司授权许可，任何组织、机构或个人不得对作品进行中文翻译或对作品中文版本实施转载、摘编或其他任何形式的使用行为，违者腾讯公司将追究其法律责任。】
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Copyright & 1998 - 2016 Tencent. All Rights Reserved信用卡用户全额还款却被银行催息 专家:应仔细阅读条款
13:20&&来源：中国广播网&
银行卡（资料图）
　　【导读】用信用卡消费出现欠款，两次部分还款后，最后提前全额还清，却依然被银行催收利息。为什么全额还款后还会产生利息？是银行精明还是消费者糊涂？《天天315》本期关注：信用卡还款利息的困惑。
　　中广网北京3月29日消息 据经济之声《天天?315》报道，信用卡的出现可以说大大方便了人们的生活，在消费的时候如果钱不够甚至没带钱或者不方便携带现金的时候，掏出信用卡一刷，便可以先消费了，不仅方便，而且还让不少人觉得痛快、潇洒。但是潇洒过后，还款的时候，不少人就遇到了问题。天津消费者王先生在给信用卡还款时就遇到了问题。
　　天津消费者王先生号用信用卡消费2万多元。之后王先生于2011年12月和今年1月分别还款1千多元，并于今年2月22号将剩余的欠款全额还清。然而就在全额还款后，3月10号，王先生又收到银行的最新账单，显示产生利息122.07元。王先生非常纳闷：为什么全额还款后还会产生利息？于是，王先生致电银行客服，但客服的解释注重技术条款，王先生依然一头雾水，认为银行的做法不合理，并向《天天315》节目反映。
　　王先生：我是深发展的信用卡客户，我这张深发展信用卡的帐单日是2月10日，账单提示我本期帐单应该还22670元，在2月29日之前还款，我2月23号就去深发展把钱还了，还了22700，我3月份收到深发展的帐单看见产生了100多的利息，我觉得很奇怪。
　　对此记者联系上了深发展信用卡中心媒体负责人罗先生：
　　记者：会不会出现客户已经全额还款了但又产生了利息的情况？
　　深发展信用卡中心媒体负责人罗先生：有两种情况，第一种情况，月结帐单的时候，在账单日之前的周期内有取现。用信用卡拿了现金，现金会按日息计算的，消费是有免息期，但是取现是没有免息期的，所以在月结的周期内可能会产生利息。第二种情况，客户也许以前都是按最低还款额还款。但这次是用全额还款，这种情况下也会产生利息。
　　深发展信用卡中心经过查询后回复《天天315》节目：王先生确实于日用信用卡消费2万多元，10日为帐单日，29日为王先生的还款日。如果去年12月王先生选择全额还款一次性付清，就不会产生利息，但是王先生选择的是最低还款额度的方式，于2011年12月和今年1月分别还款1千多元，余款已经超出了免息期，所以剩下的2万余款便产生利息。虽然王先生2月22日将剩余的欠款全额还清，但是超出了规定的2月10日的账单期，所以从2月10号至还款的2月22号这段时间还要产生利息，122.07元的利息由此而来。
　　深发展说，这件事银行并没有责任，有关还款利息的条款在消费者当初办卡时签的协议以及信用卡使用说明中都有详细介绍，不可能每次催款时都提醒，消费者应仔细阅读有关条款。鉴于王先生是第一次而且不是恶意透支，深发展决定免去王先生122.07元的利息。
　　银行是否有责任？
　　银行到底有没有责任？全额还款后到底该不该产生利息？是消费者糊涂还是银行精明？中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇教授，北京潮阳律师事务所律师刘志宏将作出评论。
　　郭田勇：持卡人在免息还款期内不能够一次性的偿还全部的透支款项，而是选用最低还款额的方式来分批还款要付利息，这一规则是合理的，这一规则本来就是信用卡的正常基本功能，信用卡就是鼓励你消费，银行肯定是为了利息的嘛。欧美发达国家的信用卡市场，银行在信用卡业务中主要的收入就是从刷卡人那获得利息收入，比如说做成什么分期付款了，做成单月或者是每个月规定最低还款额，银行在获取收入的时候主要就是获得这块的利息收入。现在我们的银行从商家的获得的佣金返点数比较高，这其实是说明了如今的信用卡市场的信用的功能并没有能充分发挥。
　　刘志宏：我认为因为王先生最初办信用卡的时候，银行已经交给他一些条款、一些使用规则，这个王先生应该仔细的认真的阅读这个东西，研究这个东西，把银行的权利义务和自己的权利义务，包括这里面所设定的利率是多少，什么时间要付款，会承担什么样的后果，应该搞清楚。在这个案例里面，银行有了这个规则条款，王先生用款，银行也可以通知，也可以不再通知，所以我觉得银行没有什么责任。
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编辑：张乔民生信用卡不告知不提醒 高额利息遭反弹,烟台新闻
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民生信用卡不告知不提醒 高额利息遭反弹
来源:新华网
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&&& 编者按：近日，媒体接连曝出民生银行信用卡在还款最后期限内没有尽到提醒义务，补收高额利息引起客户纠纷。民生信用卡中心连续3年盈利，在公益事业上也做出一些贡献。对于信用卡业务来说，民生银行最重要的是提高客户满意度，不要在客户的投诉中去做公益。
&&& 市民逾期还款未见民生对账单 信用留污点直喊冤
&&& 据大众网报道，张先生今年30岁,手里有多张银行的信用卡。去年10月份,张先生出差去北京时,曾经在商场刷卡购物,“买了几件衣服,一共花了六七千块钱吧!”张先生回忆说,他当时刷的就是民生银行的信用卡。
&&& 每个月的12日左右,都是张先生还款的最后期限,不过,张先生的手机也没收到银行的催款短信,也没见银行发来对账单,加上平时工作太忙,张先生刷卡消费的这几千块钱就一直没还上。
&&& 去年12月份,张先生收到了民生银行寄来的对账单,其中有“利息”一项,数额还比较大,他很纳闷:怎么无缘无故地出来利息了?拨打银行的客服电话得知,原来,上一个还款周期内没有按时还款,才导致了利息的出现。“我当时就很生气,怎么没提醒我还款也没收到对账单呢?”
&&& 事情过去了近半年。今年4月底,张先生通过另外一家银行的“车购易”信用卡分期付款业务,打算贷款买一辆新车。
&&& 就在准备办贷款提车时,银行方面告知,客户的个人信用档案里有“不良记录”,通过查询得知,信用“污点”是由于去年的一次民生银行信用卡未能按时还款导致。
&&& “我逾期还款虽然有错,但是银行没有尽到提醒的责任,怎么出现一次就会上‘黑名单’呢?真是有些冤枉啊!”张先生在跟记者交谈时,越想越觉得生气。
&&& 没有及时提醒还款日却收取高额利息
&&& 王先生持有民生银行信用卡金卡，多年来一直是优质客户。“我从来都是按照手机短信或电子账单提醒的还款金额及时间，缴款。没想到，今年1月份，我却收到民生银行滞纳金和利息的账单。”原来，王先生在去年11月的时候用民生信用卡消费过两次，共计13000元人民币。“按照以往的使用惯例，民生银行会主动提醒我，但是这次，我没收到任何电子账单或手机短信，直到今年1月4日早上打开信箱收到了一份账单。”账单上写着，日还滞纳金 63.01元及利息306.84元，共计是369.85元。
&&& 王先生致电民生信用卡中心查询。工作人员告诉他，收取的是滞纳金和循环利息。如果不还滞纳金和利息会继续涨。王先生顿时哑然，民生银行一直未提醒还款日期，从而造成如今的利息及滞纳金。同时，王先生注意到那封邮件是日发给他的，“当我号该还款期到时，银行应该在第二天，也就是22号提醒我及时还款，因银行单方面故意拖延时间，直到日才以一封邮件告知我有一期逾期款未还，而这个日子比当期账单日1月1日又往后推了两天，造成我更多的经济损失。”他算了一笔账，银行是按万分之五算利息，一万块钱也就是每天五块钱的利息，还不算上滞纳金。“稀里糊涂就要多给出400元，还不算对我本人信用的严重影响。”王先生感叹，银行的信息不通畅，凭什么要消费者买单？
&&& 声称未告知不利条款 信用卡客户起诉民生银行
&&& 北京晚报消息称，大学生小朱在民生银行业务员入户服务时办理了一张首年可免年费的信用卡，但她声称业务员并未告知免年费条件，以至于她在办卡5个月后才得知如果开卡两个月内不刷卡还要收取年费。2009年，小朱以侵权为由将中国民生银行股份有限公司信用卡中心诉至法院。
&&& 小朱诉称，民生银行派员入户推广信用卡，她办了一张哈姆乐园卡，业务员口头承诺第一年不收年费。办卡5个月后，银行发出的提醒信息才让小朱发现该信用卡开卡后两个月内不刷卡消费，就要收取100元年费，且没有及时还款还要收取10%的滞纳金。小朱表示，这些不利于客户的要约条款，银行没有明确告知，侵犯了其权益。
&&& 民生银行信用卡中心在法庭上表示，小朱办理信用卡是自愿的，在银行提交的哈姆乐园卡领用合约中已经约定，该信用卡需要交纳首年年费100元。只不过根据哈姆乐园卡的优惠活动，在开卡后两个月内刷卡消费就可以免首年年费。因此，银行没有侵犯小朱的任何民事权利。
&&& 小朱的代理人拿出一张银行的信用卡宣传页表示，里面提到民生信用卡免首年年费，而且也没有排除哈姆乐园卡。银行一方立即反驳说，宣传页提到的信用卡并不适用哈姆乐园卡，而且信用卡的缴费方式应该遵循其领用合约。
&&& 民生信用卡中心打造希望小学样板校 奉献公益事业
&&& 在4月11日下午，中国民生银行信用卡中心向民生信用卡翠竹小学捐赠的三间多媒体电教室正式投入使用，该校原名广元市苍溪县双河乡小学，位于四川省的偏远山区。2008年“5.12”地震发生后，民生信用卡中心加入“希望工程急救劝募行动”，同中国青少年发展基金会签署捐赠协议，以短信捐款形式向民生信用卡持卡人募集捐款近70万元，援建翠竹小学，一座崭新教学楼和规范的图书室很快便建成并投入使用，学校食堂也逐步完善，配置齐全了餐饮设施和桌椅。
&&& 早在2010年10月，中国民生银行信用卡中心的领导，就曾看望过翠竹小学的同学们。他们看到的是比大城市的同龄人矮小很多的学生、雨天的操场一片泥泞、全校师生无法通过网络了解大山外的世界、学生宿舍两个学生挤一张床……。而这次到访也坚定了民生信用卡中心继续援建贫困地区教育事业，打造希望小学样板校的决心。民生信用卡中心随后立刻召开党委扩大会，研究部署捐助计划，积极筹措资金。此次援建的电教室项目包括一间电教室，一间多媒体阅览室，一间教师电子备课室，配备90余台电脑和配套课桌椅及互联网设施系统等。从今年3月份开始运作，经过1个月的筹备、运输、安装、调试后正式启用。民生信用卡中心员工还负责指导每一位学生操作电脑、访问互联网。&&&
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&&& 办信用卡的时候，您最关心的是什么？是可透支的最高额度，还是可持卡参与的优惠活动？在关心这些透明的优惠之前，您是否想过，信用卡的收费项目却一直很朦胧。日前，银监会业务创新部相关负责人提醒金融消费者，在办理信用卡时一定要明确该卡6种收费的相关费率，这6种收费包括：利息、年费、滞纳金、超限费、分期付款手续费和挂失手续费。
&&& 在推销信用卡的时候，工作人员通常会拿透支额度高、开卡礼物丰厚、更多积分换礼等项目吸引消费者。而信用卡自身有可能产生的费用，如同穿上了“隐身衣”，只有不全额还款的时候，他们才会露出本来面目。
&&& 张经理介绍，年费是大多数持卡人有所了解的收费，这是在使用信用卡时，持卡人按年缴纳的费用，不开通使用信用卡，就不会收取年费。很多银行在年费上都有优惠，例如一年中刷卡N次之后就可以免收年费。利息的产生和免息还款期有关。当期非现金交易自记账日至到期还款日(含)为免息还款期，只有在免息还款期内还清当期全部透支金额的情况下无需支付利息，否则自记账日其要按全部透支金额日利率万分之五收取利息。
&&& 当持卡人在到期还款日前(含)还款金额少于最低还款额时，按规定应向银行支付滞纳金。事实上持卡人不仅要支付滞纳金，同时也影响了个人信用。
&&& 如果信用卡的额度不足以购买商品时，银行方面通常会根据持卡人的信用情况临时调高额度，别以为这是一种无偿的服务，在超过信用额度刷卡消费时，持卡人需要向银行支付超限费。
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