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从严审核：信用卡“无信贷记录”等同“不良”
从严审核：信用卡“无信贷记录”等同“不良”
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没有信用记录并不等于好的信用记录，正是因为没有信用记录，银行无法通过申请人过去的信贷情况来评判其信用情况，所以，对于没有信用记录的首次申卡人，发卡银行都会更加慎重，在其他条件一致的情况下，首次申卡人获得的信用额度会更低。”
在中国支付清算协会发布了《银行卡业务风险控制与安全管理指引》后，信用卡的使用和发布新规定都让众人津津乐道，其中发卡更加严格的规定也让大家议论纷纷。从银行发卡如无稳定工作和收入将很难获批卡，到信用卡收费如未经授权不得征收超限费等，《指引》都作出了具体的规定，到底还有哪些新的规定呢？让我们一起来了解下。
信用状况不明发卡遭限
《指引》的第三十三条规定：发卡银行在发行信用卡时要谨慎发展无稳定工作和收入的客户群体。对信用状况不易辨别而确有用卡需求的部分客户群体，要采取抵押、担保和质押等方式发卡。申请人所填收入或资产无法核实部分可不作为测算授信额度的依据。
据了解，对于这一点，目前各家银行都已较为严格的实行，无法提供稳定收入来源的自由职业者和个体商户基本上都很难获得银行信用卡审批。具体来说，发卡银行对于信用卡主卡申请人的基本要求都是年满18周岁，有稳定的收入来源，同时个人信用良好、没有逾期情况，只有满足了以上三点，才能进行进一步的信用卡审批。
“无信贷记录”等同“不良”
《指引》第三十四条规定：人有以下情况时，应从严审核：在联网核查公民身份信息系统中留有相关可疑信息或违法犯罪记录；在征信系统中无信贷记录；在征信系统中有不良记录；在征信系统中有多家银行或信用卡授信记录；单位代办商务差旅卡和商务采购卡；其他渠道获得的风险信息。
其中，最引人关注的是，“在征信系统中无信贷记录”也赫然在列。“从严审核的各类情况显示，"在征信系统中无信贷记录"对于银行其实等同于"在征信系统中有不良记录"，某股份制银行信用卡部员工透露，“没有信用记录并不等于好的信用记录，正是因为没有信用记录，银行无法通过申请人过去的信贷情况来评判其信用情况，所以，对于没有信用记录的首次申卡人，发卡银行都会更加慎重，在其他条件一致的情况下，首次申卡人获得的信用额度会更低。”
因此，他建议普通消费者，不妨从普通的信用卡开始，打造好自己的信用身份证。
审慎管理制度
《指引》规定：发卡银行不得向未满十八周岁的客户核发信用卡（附属卡除外）。向符合条件的同一申请人核发学生信用卡的发卡银行不得超过两家（附属卡除外）。在发放学生信用卡之前，发卡银行必须落实第二还款来源，取得第二还款来源方（父母、监护人、或其他管理人等）愿意代为还款的书面担保材料，并确认第二还款来源方身份的真实性。在提高学生信用卡额度之前，发卡银行必须取得第二还款来源方（父母、监护人、或其他管理人等）表示同意并愿意代为还款的书面担保材料。发卡银行应按照审慎原则制定学生信用卡业务的管理制度。
“尽管《指引》并未喊停学生信用卡，但是目前大部分银行都不再发行学生信用卡了，即使部分银行还保留了学生卡种类，但事实上，普通在校学生在没有担保的情况下，很难获得学生卡的审批，即使获得了审批，信用额度也非常低。”信用卡分析师华明表示。
信用卡申请材料
必须由申请人本人亲自签名
《指引》第三十四条规定：发卡银行受理的信用卡附属卡申请材料必须由主卡持卡人以亲自签名、客户服务电话录音、电子签名或持卡人和发卡银行双方均认可的方式确认。对在本发卡银行申请首张信用卡的客户，发卡银行要对客户亲访亲签，不得采取全程自助发卡方式。（亲访是指发卡审核人员或营销人员采取面谈、上门和电话等多种方式，访问申请人本人，并在申请表受理栏注明亲访事项。亲签是指发卡银行柜面受理人员或营销人员要亲自见到申请人本人签名，并在申请表受理栏注明亲自见到申请人本人签名。）
尽管网络发卡已经成为各银行主推的发卡方式，但是申请人还是不能在网上完成信用卡审批的全过程。据了解，目前各大银行网络发卡的流程基本上分为两种，一种是先通过网络填写个人信息，银行对信息进行初审和资料核实，初审通过后会要求申请人至附近的银行网点完成面签步骤，并在申请表上签名。目前采取这一发卡方式的主要是招商银行、交通银行、中信银行等银行。另一种是在网上填写个人信息，银行对于符合基本发卡要求的客户派遣发卡专员，上门进行进一步的资料核实和面签，银行对后续资料审批通过后进行发卡。目前采取这一发卡方式的主要是花旗银行。
未激活卡收费未“一刀切”
《指引》第四十九条规定：发卡银行应建立信用卡激活操作规程，激活前应对信用卡持卡人身份信息进行核对。不得激活领用合同（协议）未经申请人签名确认、未经激活程序确认持卡人身份的信用卡。对新发信用卡、挂失换卡、毁损换卡、到期换卡等必须激活后才能为持卡人开通使用。信用卡未经持卡人激活，不得扣收任何费用。
值得注意的是，《指引》对卡激活的收费情况并非“一刀切”，《指引》还指出，在特殊情况下，持卡人以书面、客户服务电话录音、电子签名、持卡人和发卡银行双方均认可的方式单独授权扣收的费用，以及换卡时已形成的债权债务关系除外。
很多人都知道“信用卡不激活不收费”，但是需要注意的是，一些特殊的信用卡，如夜光卡、部分白金卡等卡种，在信用卡领用合同上就标注了不开卡也会收取年费，因此，该信用卡部员工建议申请人，一定要看清楚自己申请的卡种对于开卡收费的规定再签字。
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版权所有 @个人征信中的信用卡逾期记录有可能清除吗？
我的工行驾驶员信用卡去年有一次100元忘还，逾期5个月，现在贷款受阻。有人说因为金额小，可以联系发卡行取消这个逾期记录。请问有可能吗？
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1，《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。2，银行确实能够消除，但是沟通难度较大。见过因为信用卡年费（明显非恶意，比如公司集体办的工资卡是信用卡，当事人当时不知情）造成的逾期，交涉后被银行撤销不良信息。可以去试试，但是不太乐观。有时候银行会出具非恶意欠款证明的。
信用卡出现逾期之后不要立即销卡,而是继续用,并按时还款,半年之后就自动消失了...
亲身经历过这个事情，印象深刻，不邀自来05年上大学的时候申请了助学贷款，反正毕业了两年内还清就好了嘛，中国银行的当时手续很简单，签了合同，领一张借记卡，然后开卡、毕业后开始还钱就好啦但是借记卡有年费，很坑爹有木有！！我问柜台的工作人员，这张借记卡我注销了有没有影响，被信誓旦旦的告知没有，很开心的注销了。09年刚一毕业就把助学贷款还清了，之后查了一次征信报告，尼玛24期逾期记录，这意味着我无法在任何银行申请到贷款！去中国银行一问，被告知，助学贷款上学期间不用还，具体实现起来是这样的：每个月给借记卡存入比如100块钱，然后再扣除100块钱还贷。但是我的借记卡注销了！于是还贷不成功，于是就逾期了！我....我去年买了个登山包啊！！！于是我说当时柜台的工作人员明确告诉我这个卡是可以销户的，中国银行的工作人员继续说，那你找他去啊——各位看官，大家在跟衙门甚至只跟衙门沾了一点点边的机构打交道时，是不是都听过这句话！最后事情解决了，母上大人替我又一次跟中国银行海淀桥储蓄所投诉了这件事，然后中国银行“好心”的“替”我抹掉了这24笔逾期记录。此后，中行一生黑=================最后给点有用的总结吧1. 在中国人民银行征信中心处获知，发卡行可以开具非恶意逾期证明，用来抹掉逾期记录2. 实际上发卡行才不乐意管你这事呢，如果要去pk，尽量找这其中银行的过错，并且遇到银行态度恶劣的时候一定要据理力争。希望能有帮助
据说所知，是能修改的。不能说太多。
一般情况下由于银行人员或系统错误以及年费导致的逾期，银行可以向人行申请修改人行报告，如果是客户自身原因所致，是改不了的。
,σ，σ+：{ 8,1,6,2,2,8,3 }。按照规定：这种情况只能是原来的贷款银行出具证明，
说明是他们的原因造成的，
请人民银行消除。看你的情况应该不是这样，
贷款银行也就不会承认是自己的问题，
只能等到5年之后自动消除。只要是非恶意逾期还款产生的，
且欠款已经还清的，
一般都是可以贷款的。Turns of Fortune，
that I had the real，
Turns of Fortune，
that I had the real，
Turns of Fortune，
that I had the real
工行暂时没有出具非恶意欠款证明的业务
今天收到中行短信：温馨提示：您的信用卡(卡号后四位2018)本期结欠RMB40.00元。由于您未能按期还款，您的逾期信息已报送至人民银行个人征信数据库。为避免进一步影响您的个人信用记录，请您尽快办理还款。详询。【中国银行】都影响我征信记录了，还“温馨提示”。期间未有任何提示，说我的信用卡未还款。看来客户的个人信用，在中国银行那根本不算事！40块钱影响个人征信，真是让人恼火！同样是信用卡忘记还款，招商银行则会有提示本期有欠款逾期未还！
已有帐号？
无法登录？
社交帐号登录信用卡不激活也会在个人征信系统中有记录
作者：银率网原创&&Pipper&&&&日
　　多办几张没事儿不激活就等于没办只要不激活不刷卡什么年费都不会有银行也拿你没办法如果你真是这样想的那就大错特错了！
　　卡不激活不等于你没办卡
　　只要办了信用卡在你的个人征信系统中就会有相关记录哪怕没有激活当你再次申请信用卡或者是申请时银行会核查你的个人信用记录就会在你的个人征信系统中看到名下有贷记卡的信息信用卡属于个人信用负债如果这时显示的还是多张贷记卡在银行看来你就负有较高的信用负债那么将会对你进一步申请信用卡或者申请贷款产生不良的影响很有可能会因为这个原因遭到拒绝
　　此外如果办的是一些高端卡或者特殊材质的卡有可能不激活也会产生年费这一点需要引起持卡人的注意分析师建议大家办理信用卡一定要出于正常消费等目的办理之后要开通使用这样才能盘活你名下的这笔负债享受到免息使用这笔资金的好处只要合理使用不但可以免掉年费规避利息等费用还可以形成良好的个人信用记录有助于以后申请贷款
　　以下几款信用卡额度高优惠多可在超市刷卡餐饮娱乐加油等消费时享受刷卡优惠适合日常生活使用
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信用卡不良记录不要急销卡 信用良好两年可覆盖
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吴先生怎么也没想到，自己的一时疏忽，却让他在申请房贷时遇到了“大麻烦”。上个月，吴先生交付2万定金购买了广福路上的一套住房，当他把所有资料带到银行办理房贷申请时，却在几天后被银行工作人员告知，通过审核，发现吴先生在人行的征信系统里有个人信用记录不良的显示，且情节较为严重，所以吴先生无法成功申请贷款。“咨询过很多家银行的信贷部几乎都是以上这样的答案。开发商那里又表示之前交的购房定金不能退。”眼看买房的计划将付诸泡影，一家商业银行向其抛出了橄榄枝，但放贷的前提是吴先生的房贷利率需要上浮10%，且需要到造成不良信用记录的银行开具非恶意透支证明。吴先生想通过本报的维权帮办热线（;）了解银行是否能开具这样的证明。并了解个人征信记录对生活的影响有哪些？信用“污点”会影响个人贷款申请某商业银行信用卡部副总对于吴先生这样的个案并不陌生，每年因信用卡逾期还款记录而无法从银行成功申请到贷款的客户不在少数。“不论持卡人或贷款人是遗忘还是恶意的，也不论所欠金额多少，只要逾期未还款，个人信用记录都会留下污点，即使是逾期补交了也一样留下记录。”记者从随机拨打的银行客服热线了解到，借款人申请办理银行个人贷款，如果有不良记录，可能会出现三种不同的结果：一是贷款成数被降低了。也就是说，假设你想办房产抵押贷款，本来可以申请到100万的贷款，但是因为受到不良记录的影响，银行只批给你100万的一半，即50万。二是贷款利率较高。例如，正常申请贷款的话可以享受7个点的年利率，但因为有不良信用记录，银行批准你的贷款前提是你必须付8个点甚至更高的年利率。前两年有些银行对首套房的7折利率优惠，就是把良好的信用记录列为申请的必要条件之一。三是贷款申请直接被银行拒绝，这种情况说明申请者的不良征信记录已经非常严重了。“除了贷款买房，还有申请信用卡、个人汽车贷款以及求职、出国留学等都会受到不良征信记录的影响。”上述信用卡副总补充说。连续四个月未按时还款会被认定恶意透支对于一些银行来说，连续四个月都没有按时还款的记录，一般这种情况会被认定为恶意透支。一些银行在发放贷款之前要求客户开具的非恶意透支的相关证明可操作性并不大。这一点记者从一名信用卡业内人士处得到了印证。该名业内人士表示，根据监管要求，最近三期的账单是可以作为欠款已结清的证明用的，所以对于一些情节较轻的贷款申请者，银行是可以开具欠款已结清的证明，但是要在上面附上“非恶意透支”几个字，开具证明的银行不可能从最近机器账单上就有效地把握客户是否为“恶意”。就吴先生提供的《个人信用报告》显示，其逾期还款记录较为严重，要从银行获得贷款几乎很困难。建议其通过其他变通的办法，比如通过他的直系亲属购买，然后拿到房产证以后再过户到吴先生的名下即可。消费导航出现负面记录，不要急着销卡业内人士在此提醒广大卡民：如果因为一时不慎而造成了负面记录，千万不要立即销卡，由于信用卡记录基本只显示最近二十四个月的记录，以往的记录难以查询，所以当出现了信用卡负面记录时，即使银行追讨甚至催你销卡都不要理会，可以解释，只要在接下来的两年中按时还款，不再出现新的不良记录的话，原有的负面信用记录就会被覆盖，重新形成良好的信用记录，这样就不会对信贷行为产生不良的影响。目前很多人认为，只要把有不良信用记录的信用卡欠款还清，然后再注销该卡，就能消除不良信用记录，这是不正确的。金融课个人信用信息包括三个方面一是个人基本信息，包括身份、教育背景、婚姻状况等基本状况，二是与银行信贷交易的信息，包括贷款或信用卡账户明细、还款记录等;三是与个人信用状况密切相关的行政处罚等信息。现实生活中，个人贷款以及信用卡记录是让个人信用记录发生变化的两大主要因素。
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