BY她理财网财蜜：天天骄阳信用卡现在已经成为了我们日常消费的重要支付工具，我们在享受用信用卡带来各种便利的同时，偶尔也会遇到忘记按时还款的囧事。结果不仅受到了银行罚息，而且还造成了个人征信记录的污点!这个损失实在是有点太冤了啊～　　不过像这种偶尔发生的小疏忽也不是没有办法弥补的。假如真的出现了信用卡逾期的情况，我们其实是可以通过采取积极正确的措施来进行挽救的。比如，继续使用这张信用卡，努力保持良好的还款记录，用新的还款记录覆盖原有的负面记录。通常在24个月之后，信用记录就会被更新。　　【小知识】 信用卡还款信息会被央行征信系统滚动记录24个月。如果用卡终止，对应的记录也不再滚动，而且还会长时间保存下来。因此，信用卡发生逾期还款后，最好不要还清欠款后立即注销信用卡，而是应该坚持再用卡两年以上，并且保持期间的信用良好，这样就能靠滚动记录把不良记录从征信系统里去掉了。　　下面是信用卡逾期的几种不同情况：　　1、办理了信用卡但是不常用，当信用卡发生逾期还款后，就打算彻底不用信用卡，或者干脆置之不理，不还款也不销卡。　　小点评：这种做法可是非常错误的!如果一直不还款，每个月可都会产生一次逾期未还款，也就是每个月都会被记一次不良信用记录。如果连续多月不还款，很可能会被银行起诉，被裁定为恶意欠款!这时个人的信用记录就会变得非常糟糕，并且欠款数额也会越拖越大,严重的还会被判刑罚款。　　2、作为信用卡持卡人，一旦因为失业、疾病或是其他意外事故导致无力按时还款时怎么办?　　小点评：这种情况下，在最后还款期到来之前，持卡人一定要跟银行信用卡中心主动打电话联系，陈述自己的经济状况，申明自己并非恶意欠款，并申请延迟还款和利息优惠。通常情况下，只要持卡人的主动表现以及之前的良好信用记录，银行多会同意延期还款，并会同持卡人商定双方能接受的还款计划，延迟期限、利息折扣、每月还款额等。这样通过主动联系，并经过银行同意延期还款的情况下，就不会被记不良记录，但需要注意的是，以后要保证按约定还款。　　3、偶尔疏忽大意忘记还款了怎么办?　　小点评：在发现逾期后，一定要尽快还款,最好是全额还款。同时给银行信用卡中心打电话说明非恶意欠款。如果以前一直记录良好，且逾期时间短，发现逾期后还款良好，则有可能不被记不良记录。不过以后可不能再马虎大意了，一定要注意银行的账单通知和催收信息，避免逾期。欢迎热爱生活、热爱读书、热爱理财的蜜们加入二小姐不乖发起的【财女读书会】（免！费！），每个月有畅销书拿这样的福利是次要的，最重要的是，我们志同道合，我们有很多共同的话题，聊读书，聊个人成长，聊攒钱，聊理财…… 最接地气，最具正能量的财女读书会——你找了好久的组织，在这里哟。（回复“读书会”了解）本文版权属于作者和她理财网，转载请注明作者及来源　
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来源：21世纪经济报道
　　多家法院不支持高额信用卡滞纳金
　　成都判例“变奏”追溯
　　四川成都高新区人民法院近期被热议的一份判决书，运用了宪法论证了银行滞纳金收取的不合法理，并否决了关于高额滞纳金的收取诉求。
　　其实，这一判决在2015年11月做出，而类似判决在成都并
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非孤例。21世纪经济报道记者从多位成都当地律师处获悉，成都多家法院在银行收取高额滞纳金的诉求上,给予了不支持的态度，其中包括高新区、成华区在内的多家成都法院。
　　但判决颇具争议性。
　　中伦文德律师事务所陈云峰律师不认同成都高新区法院关于信用卡滞纳金的相关判决。他认为：信用卡违约金，既是符合法律精神和商业原则的一种“对价”给付，也是银行机构加强风险防范的一种措施。银行和民间借贷毕竟不同，前者持牌机构，具备相当高的准入门槛，还得缴纳准备金等等制度约束。而且持卡人使用的便利性也远远超过民间借贷。更关键的是，现行司法解释明确规定，《民间借贷规则》不适用金融机构及其分支。
　　21世纪经济报道记者曾就此联系成都市中级人民法院，但未能得到答复。而成都市高新区法院则表示，既然已经做出了相关判决，并不认为这样的判决有不合理之处，但类似判决是否会成为信用卡催收案件的范例，尚不能判断。
　　多家法院否决高额滞纳金
　　按照国内信用卡相关合同约定：一般信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，同时在其还款日之前，未能偿付最低还款额或未能完全还款的，持卡人除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%每月支付滞纳金。
　　“一般来说，法官会在合理范围内进行调整，与双方协商，要求银行适当降低罚息和滞纳金收取的额度，使得利率水平不超过每年24%，而不会直接在判决文书中写得这么详细。”成都当地一位在2015年代理多笔信用卡催收案件的律师这样表述。
　　这位律师将银行信用卡催收案件分为两类，一类为可以找到持卡人，同时持卡人也愿意支付相关本息；另一类为找不到持卡人，只能以公告或者登报方式寻找，并缺席庭审的。
　　他表示，第一类，银行为了降低不良率，会主动降低罚息和滞纳金。而另一类案件法院从维护持卡人权益出发也不会把罚息和滞纳金判得过高。
　　以卡透支按日利率万分之五计算，年利利率为18%，滞纳金更是高达60%。而银行将利息和滞纳金计入本金，则令实际产生的财务费用更高。
　　“成华区民二庭和该院一位副院长曾在调解中明确表示，不支持超过24%利息和滞纳金收取。感觉法院把银行利息收取也纳入到了24%民间借贷上限内。”而四川博超律师事务所主任余嘉勉表示，2015年下半年，感受到了法院判决的这种变化。
　　同时余律师称，由于此前一些判例中，针对银行的滞纳金收取诉求，法院往往会介入调节到双方接受的额度，银行方多数律师会接受调解，会直接在诉讼资料中更改利息和滞纳金的额度。因此，在判决书中通常不会出现类似成都高新区法院相关判决书中的详细法理依据。
　　判案“变奏”时点
　　根据几名律师的办案经历，认为成都法院系统的前述“转变”大致出现在去年下半年。
　　2015年8月，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》下发。《规定》指出，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。
　　但经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用该规定。
　　而上述规定，成为成都高新区法院不支持中国银行向持卡人收取高额信用卡滞纳金的重要法律依据之一。
　　21世纪经济报道记者曾就此向成都市中级人民法院核实，但未能得到答复。而成都市高新区法院则表示，既然已经做出了相关判决，并不认为这样的判决有不合理之处，但类似判决是否会成为信用卡催收案件的范例，尚不知道。
　　实际上，类似争议由来已久。而21世纪经济报道记者在中国裁判文书网检索发现，此前，银行的滞纳金收取请求大多得到支持。
　　日广东省深圳市盐田区人民法院判决的一例信用卡纠纷案件显示，持卡人需要向中国银行股份有限公司深圳东部支行偿还欠款本金人民币85584.24元、利息及其他费用（截至日，利息为人民币23789.75元，其他费用为人民币22091.58元，日起的利息及其他费用，按《中银白金信用卡领用合约》约定的标准及中国人民银行的相关规定计算至本判决确定的付款之日止）。
　　利息和滞纳金相加达到本金的一半左右。
　　2015年4月浙江丽水人民法院的一份判决书显示，法院同样对于中国银行股份某支行追索手续费、透支息、滞纳金诉求进行了支持。利息、滞纳金按合同约定计算至款项还清之日止。
　　有成都当地银行业人士也向21世纪经济报道记者表示，在经济下行环境下，信用卡逾期现象确实开始增加，催收也变得困难，但银行对于有还款意愿的持卡人也愿意协商。
(责任编辑：钟慧 UF025)
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