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品评校花校草，体验校园广场上海工薪族，该如何理财好？？_百度知道
上海工薪族，该如何理财好？？
提问者采纳
百姓赚钱不易
快告诉我吧
普通百姓选的话当然是安全第一了，挣点钱不容易啊．所以选择一定要擦亮双眼，现在社会上骗子多，要慎重．我的亲戚都是去宜盛财富理财的，我看他们也都赚到了，而且这么长时间了，一直都很安全．
提问者评价
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可以投资风险高而收益高的,然后找出不必要的开支.个人认为投资黄金白银最靠谱你好;一块用来存银行,是什么经济负担;最后就是用来投资,首先你需要记帐,在二十到三十五岁的时候,备不时之需,一块用做生活开支.然后需要把你的收入分成三块.既保值又增值
需要个合理的规划。打字不易，如满意，望采纳。
工薪族的相关知识
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出门在外也不愁　　银行要不要这么惨啊，曾经的辉煌一去不复返
楼主发言：3次 发图：0张
　　老婆从来没这么沮丧过,从毕业一直呆的银行,一直都是让别人羡慕的对象，如今几个月不发工资,也不敢让父母知道,除了我谁也不知道她几个月没发工资了……在别人眼里,我们依旧高薪,真是有苦难言啊　　
　　哪家银行啊？
　　她们行长说,今年的年终奖发不出来了，并且说了自己也没有,大家都一个待遇,靠!!!本来还指望她的年终奖能缓解一下房贷压力呢,这下真是抓狂　　
　　本来觉得两个人赚钱才敢贷款买房,如今经济形势怎么差,老婆这边发不出工资,我这边要是也出了什么差池,真是没几天啊……一个月房贷接近9000　　
　　应该是不发奖金了吧！工资不可能不发的会被告的，不过银行的底薪也不怎么高。如果没有奖金补贴支撑收入日子不好过。　　
　　虽然老婆去年一直给我打预防针说,今年可能会降工资,我还安慰她大概就说说,还能真降不成?结果,从年初开始,就是各种福利慢慢取消,紧接着从10月份起,直接不发了,这落差也太大了吧（来自天涯社区微论客户端）　　
　　一个月房贷接近9000.....
　　@北三六柳
14:25:54.047　　一个月房贷接近9000.....　　—————————————　　是的,贷款100多万,20年还完,就是这个数　　
　　那你就赶紧想办法赚钱啊！大男人难道老婆不发工资就活不下来了？笑死人，到底是你养家还是你老婆养家，一不发工资就急的要跳脚的样，真难看
　　@慢慢悠悠呦呦
14:29:47.837　　那你就赶紧想办法赚钱啊！大男人难道老婆不发工资就活不下来了？笑死人，到底是你养家还是你老婆养家，一不发工资就急的要跳脚的样，真难看　　—————————————　　现在城市压力这么大,哪家不是两公婆一起赚钱的,我也赚钱,但一人赚跟两人赚概念能一样吗？老婆要是不工作,我们家收入直接减半　　
　　我让她如果一直发不出工资,那不如跳槽去啊？她又觉得现在行情是这样,哪个银行都是说不出的苦,现在跳不仅要不了高薪,工作还要重新熟悉,压力更大,何况现在二胎开放,社会对女性就业更是歧视得不行，想想也有道理啊　　
　　@爱灌水的小斑鸠
14:24:23.603　　应该是不发奖金了吧！工资不可能不发的会被告的，不过银行的底薪也不怎么高。如果没有奖金补贴支撑收入日子不好过。 　　—————————————　　年终奖不发,10,11月就发了一部分餐补,大概2000块,12月发了一个月的工资　　
　　我们从十月开始也奖金都没了　　
　　说说区别吧，去年我算了下,税后工资+公积金+年终奖能有32万左右，今年税后工资+公积金不到20万,还没有年终奖.明年我看还要降,因为今年工资少了,明年的公积金也会降,别说为毛要把公积金算上,不算上公积金工资更是少得可怜,银行公积金比例比较高　　
　　干嘛又发一个帖子，难怪似曾相识
　　我老公，建行的，上个月的工资三位数，我们都准备西北风了　　
　　真假的　　
　　@xtrhtvd-31 14:38:50　　@爱灌水的小斑鸠
14:24:23.603　　应该是不发奖金了吧！工资不可能不发的会被告的，不过银行的底薪也不怎么高。如果没有奖金补贴支撑收入日子不好过。　　—————...　　-----------------------　　我老公也是几个月不发工资了，在广东,这压力杠杠的……不过现在都哭不出来
　　是因为现在经济不景气，银行坏账太多了吗？　　
　　@又又又又及
14:45:25.96　　真假的 　　—————————————　　一个人能说假话，这么多人能假吗？老婆同学基本都在银行蹲着,各个银行情况大同小异吧，不然也不会连跳槽都不敢　　
　　@其实只是使性子
14:42:37.277　　干嘛又发一个帖子，难怪似曾相识　　—————————————　　因为被删了,别举报,谢谢^_^　　
　　@xtrhtvd-31 14:38:50.533　　年终奖不发,10,11月就发了一部分餐补,大概2000块,12月发了一个月的工资 　　—————————————　　我老公年终奖好几年没发了！现在还有发年终的单位么？有的单位连尾牙都取消了　　
　　@村姑进城认不到路
14:49:54.567　　是因为现在经济不景气，银行坏账太多了吗？ 　　—————————————　　是的,基本一个企业倒了,几个银行跟着倒霉,一个企业不会只在一个银行贷款,都是几个亿几个亿的唉　　
　　额，只是少发了而已，比起劳苦大众，一年二三十万，顶普通人几年了，还是很滋润的，而且只是一时，别叫苦了。
　　@结婚真委屈
14:48:35.567　　我老公也是几个月不发工资了，在广东,这压力杠杠的……不过现在都哭不出来　　—————————————　　你老公什么银行?　　
　　我一个闺蜜去年开了个甜品店。我说你再银行工作那么忙哪有时间打理？他说万一哪天银行干不下去了还有条后路。不过最近听说甜品店赚的不够付房租和员工工资也是苦恼。反正现在恶性循环吧　　
　　是工资都不发还是奖金不发呀？不可能工资都发不出来吧
　　@xtrhtvd3935 8楼
14:29　　@北三六柳
14:25:54.047　　一个月房贷接近9000.....　　—————————————　　是的,贷款100多万,20年还完,就是这个数　　-----------------------------　　？？？？？　　
　　@小马小马是我
14:56:16.083　　是工资都不发还是奖金不发呀？不可能工资都发不出来吧　　—————————————　　我理解就是工资没发,10,11月就2000块钱,她说这些是陪客户领导吃饭后用发票报销的,也不算工资吧　　
　　@大哥大-12-31 14:57:41.46　　？？？？？ 　　—————————————　　房贷啊　　
　　@小马小马是我
14:56:16.083　　是工资都不发还是奖金不发呀？不可能工资都发不出来吧　　—————————————　　应该是奖金。我认识好几个人也说他们公司好几个月没发奖金了。我们家附近这个月关了个沃尔玛关了个综合商城。一帮子人失业了。大环境真的太差了　　
　　@爱灌水的小斑鸠
14:56:04.193　　我一个闺蜜去年开了个甜品店。我说你再银行工作那么忙哪有时间打理？他说万一哪天银行干不下去了还有条后路。不过最近听说甜品店赚的不够付房租和员工工资也是苦恼。反正现在恶性循环吧 　　—————————————　　银行现在闲得不行，每天准点下班,上班时间不8小时,就这点不错，可以每天回来给我做饭　　
　　@xtrhtvd-31 15:01:01.847　　银行现在闲得不行，每天准点下班,上班时间不8小时,就这点不错，可以每天回来给我做饭 　　—————————————　　我闺蜜挺忙的。天天下班要开会和学习。　　
　　，　　
　　医院的，院长说今年年终奖取消了。呵呵哒　　
　　主要是银行以前发的太多了，现在少一点就受不了了，就算少了也比很多行业赚的多～～～　　
　　是支行吧，总行的人估计还是比较滋润的，有几个朋友是银行的，没听说这么惨啊，而且你老婆就是收入减少也有20万一年，比起大部分人都强了
　　@xtrhtvd-31 14:56:02　　@结婚真委屈
14:48:35.567　　我老公也是几个月不发工资了，在广东,这压力杠杠的……不过现在都哭不出来　　—————————————　　你老公什么银行?...　　-----------------------　　我自己没工作,靠老公一人养家养孩子,我老公现在晚上都失眠,有时候半夜唉声叹气的,这种窘境不知道怎么摆脱
　　这么高的工资啊 当我没说 嘿嘿
　　是正式的吗　　
　　@背着马甲来注册
15:05:59.377　　是支行吧，总行的人估计还是比较滋润的，有几个朋友是银行的，没听说这么惨啊，而且你老婆就是收入减少也有20万一年，比起大部分人都强了　　—————————————　　是在分行,整个分行情况一样,总行还是发工资的,但是听说是打折了　　
　　@u_15-12-31 15:08:34.85　　是正式的吗 　　—————————————　　必须正式的啊，老婆是她们部门经理,算是小领导,她们行的大概情况她还是比较了解的　　
　　@丐帮里的小锅盖
15:04:52.43　　医院的，院长说今年年终奖取消了。呵呵哒 　　—————————————　　医院我不信啊，医院赚钱那么容易怎么会不发年终奖呢！　　
　　@xtrhtvd-31 15:11:35.477　　必须正式的啊，老婆是她们部门经理,算是小领导,她们行的大概情况她还是比较了解的 　　—————————————　　那就不会欠工资啊，我男朋友在中行每个月工资都是到手得，就是没啥福利了，以前感觉银行福利超好的，现在，哎！　　
　　@xtrhtvd-31 15:12:44.47　　医院我不信啊，医院赚钱那么容易怎么会不发年终奖呢！ 　　—————————————　　小地方医院，效益不好。　　
　　肯定是小银行，某些小银行已经到了崩溃边缘。
　　@u_15-12-31 15:13:29.107　　那就不会欠工资啊，我男朋友在中行每个月工资都是到手得，就是没啥福利了，以前感觉银行福利超好的，现在，哎！ 　　—————————————　　换以前我也不信银行发不出工资??　　
　　@丐帮里的小锅盖
15:13:43.853　　小地方医院，效益不好。 　　—————————————　　我自己在医疗系统,我觉得我的前景比老婆光明,哈哈　　
　　我们也有两个月不发工资了。。。
　　降薪的、裁员的真不少，唯有体制内逆势而上涨工资。。。
　　真的假的，我盆友就是银行的，月入过万非问题　　
　　@xtrhtvd3935
15:12:00　　@丐帮里的小锅盖
15:04:52.43 　　医院的，院长说今年年终奖取消了。呵呵哒 　　————————————— 　　医院我不信啊，医院赚钱那么容易怎么会不发年终奖呢！　　—————————————————　　都被医保扣掉了　　
　　@xtrhtvd-31 15:19:17.03　　换以前我也不信银行发不出工资?? 　　—————————————　　我闺蜜也银行的，小地方，不算公积金，工资加各种奖金一年十五六万。是我们这公务员的将近三倍，普通公务员也就四千点。　　
　　少了那么多工资年薪还有二十万，那就说明是以前工资太高了　　
　　那些说我一个男的,老婆不发工资就急得跳脚我不知道该说什么了，我承认我一个人养家太吃力了,先不说别的,上个月信用卡就刷了5千多,上图,不然还以为我开玩笑呢　　　　
　　，　　
　　@xtrhtvd-31 15:37:40　　那些说我一个男的,老婆不发工资就急得跳脚我不知道该说什么了，我承认我一个人养家太吃力了,先不说别的,上个月信用卡就刷了5千多,上图,不然还以为我开玩笑呢　　　　-----------------------------　　楼主你想想 你老婆赚的还算不错了 看样你们夫妻大概各赚百分之五十的样子　　你老婆还得生孩子做家务　　少发了一点还来公共论坛抱怨 而不是想想自己怎么投资赚钱　　大家说你都说的够轻的了
　　这里就5500了，然后房贷每个月9000,孩子奶粉钱+尿不湿1500至少了,买菜买水果那些不能刷卡的用现金,一个月至少2000，加上我妈帮忙带小孩,有时候回家就给一部分钱,每次给2000+,这一个月算起来多少了?19500！我以前都不算账,今天一算吓死了　　
　　着还算漏了养车的钱,哇靠,停车费300，一个月至少1000了　　
　　是真的。我老公银行客户经理，今年经济太差了，手里贷款客户破产好几家，全行今年总利润负几个亿。。。。最近几个月工资一千多。这都算好的了，本省另个市一家大型公司破产，欠银行七十几个亿的贷款，那边分行已经发不出工资了。
　　@想ID真费劲
15:41:16.387　　楼主你想想 你老婆赚的还算不错了 看样你们夫妻大概各赚百分之五十的样子 　　你老婆还得生孩子做家务 　　少发了一点还来公共论坛抱怨 而不是想想自己怎么投资赚钱 　　大家说你都说的够轻的了　　—————————————　　不是抱怨啊，就是讨论一下,这行情都这么差？　　
　　@想ID真费劲
15:41:16.387　　楼主你想想 你老婆赚的还算不错了 看样你们夫妻大概各赚百分之五十的样子 　　你老婆还得生孩子做家务 　　少发了一点还来公共论坛抱怨 而不是想想自己怎么投资赚钱 　　大家说你都说的够轻的了　　—————————————　　投资什么的我都不大信,我自己把钱放招财宝了,老婆说就是我这种人,间接导致她发不出工资了，都不把钱放银行　　
　　唉，刚看了隔壁年入五十多万元的，人家还嫌少呢　　楼主这老婆即使在大经济这样不好的情况下，还能年收入二十万，已经够可以的了，我这样的超级普通的平民百姓羡慕死了。你们可能是一直收入高，一直花钱没有节约过，一直消费在那个水平上，突然之间给缩减了，就会有这种感觉了
　　我也两个月没发工资了，去年这个时候年底各种钱到手的就已经两万多，今年到现在工资都没发　　
　　@xtrhtvd-31 15:47:12.47　　不是抱怨啊，就是讨论一下,这行情都这么差？ 　　—————————————　　能包下省份吗　　
　　@街角的洋果子vv
15:56:25.197　　我也两个月没发工资了，去年这个时候年底各种钱到手的就已经两万多，今年到现在工资都没发 　　—————————————　　这是银行?　　
　　@xtrhtvd-31 16:00:50.277　　这是银行? 　　—————————————　　是国企　　
　　是贷款收不回来扣钱吗？
　　外资银行呢咋样？　　
　　@丑奴儿88
15:55:53.54　　唉，刚看了隔壁年入五十多万元的，人家还嫌少呢 　　楼主这老婆即使在大经济这样不好的情况下，还能年收入二十万，已经够可以的了，我这样的超级普通的平民百姓羡慕死了。你们可能是一直收入高，一直花钱没有节约过，一直消费在那个水平上，突然之间给缩减了，就会有这种感觉了 　　—————————————　　20万那是今年啊，明年肯定更惨了，今年降工资,明年开始降公积金,明年就是每月发工资,最多就15万　　
　　银行？我们这里不要太好，我们客户经理天天的电话让我们保证存贷比，烦死，利息又不少一分，一想到拿回来的全是承兑就对银行没好感，不算贴现利息，采购成本就不知道要增加多少，这还不是银行搞出来的
　　@儇毓儿
16:02:43.29　　是贷款收不回来扣钱吗？　　—————————————　　贷款收不回,利润不达标,整个分行就把工资的预算砍了　　
　　好像都是这样，我网友昨天在抱怨工资只剩两位数了，全靠奖金生活，结果年终奖金也被扣了几千，完全不能过年了。　　
　　奇怪怎么会有喷LZ的，这种情况能不着急么?
　　我朋友男朋友今年毕业认识人去银行，　　一个月4千，不算三险还是五险来着　　
　　@幸福兜兜转转2015
15:05:00　　主要是银行以前发的太多了，现在少一点就受不了了，就算少了也比很多行业赚的多～～～　　—————————————————　　同意，不然怎么认识人进了银行都要10万多　　
　　@床上那只狐狸精
16:08:29.003　　外资银行呢咋样？ 　　—————————————　　外资银行的同学一直说,羡慕本土银行赚钱太容易了……我不清楚她们具体情况,大家知道的来说说　　
　　@小紫荆Y
16:16:10.17　　奇怪怎么会有喷LZ的，这种情况能不着急么?　　—————————————　　是的啊，男的就没有恐慌的权利吗　　
　　我们私企也是半年没发工资了···
　　大环境不好，LZ你老婆收入不错了，比大多数人都强了，算是中产阶级了，其实算下来你家的收入已经不错了年收入两人加到一起也有四五十万吧？一个月9000的房贷，一年也就12W不到，还有二三十万可以用。可能以前收入高花销大习惯了吧？当不能开源的时候，得学会节流啊
　　@xtrhtvd-31 16:19:48　　@小紫荆Y
16:16:10.17　　奇怪怎么会有喷LZ的，这种情况能不着急么?　　—————————————　　是的啊，男的就没有恐慌的权利吗　　-----------------------------　　只是觉得你太矫情了吧，一年20多万对于大部分人来说很好了，银行怎么样都是国家单位，不会倒闭，但是现在的普通工人年薪2.3万的，还动不动工厂倒闭，欠的工资不发。
　　@xtrhtvd3935
16:08:00　　@丑奴儿88
15:55:53.54 　　唉，刚看了隔壁年入五十多万元的，人家还嫌少呢 　　楼主这老婆即使在大经济这样不好的情况下，还能年收入二十万，已经够可以的了，我这样的超级普通的平民百姓羡慕死了。你们可能是一直收入高，一直花钱没有节约过，一直消费在那个水平上，突然之间给缩减了，就会有这种感觉了 　　————————————— 　　20万那是今年啊，明年肯定更惨了，今年降　　—————————————————　　现在请问什么行业年入20万啊，也不是老板，月均一万多可以了吧，毕竟银行也没有多累好吗，福利都让这些国企占了可还行 ，既然不挣钱了 ，肯定严重投入产出不符，现在就是国家在养这些人啊，其实用得了这么多人力吗，谁都不容易，而且我觉得银行还算好很多的　　
　　@xtrhtvd3935
16:19:48　　@小紫荆Y
16:16:10.17　　奇怪怎么会有喷LZ的，这种情况能不着急么?　　—————————————　　是的啊，男的就没有恐慌的权利吗　　-----------------------------　　@起名要不要这么难
16:24:39　　只是觉得你太矫情了吧，一年20多万对于大部分人来说很好了，银行怎么样都是国家单位，不会倒闭，但是现在的普通工人年薪2.3万的，还动不动工厂倒闭，欠的工资不发。　　-----------------------------　　这个难讲的，现在似乎是要允许银行破产了。
　　老公四大行，不想说啥了，操的卖白粉的心，挣得买白菜的钱　　
　　我们这边银行还团购商品房啊，挺贵的那种。　　
　　@xtrhtvd3935
16:19:48　　@小紫荆Y
16:16:10.17　　奇怪怎么会有喷LZ的，这种情况能不着急么?　　—————————————　　是的啊，男的就没有恐慌的权利吗　　-----------------------------　　@起名要不要这么难
16:24:39　　只是觉得你太矫情了吧，一年20多万对于大部分人来说很好了，银行怎么样都是国家单位，不会倒闭，但是现在的普通工人年薪2.3万的，还动不动工厂倒闭，欠的工资不发。　　-----------------------------　　@超级马甲008ABC
16:27:08　　这个难讲的，现在似乎是要允许银行破产了。　　-----------------------------　　那几个国有银行不会破产的，不然国家那有脸面。不要说银行，我们这里大点的企业政府都不让破产，虽然天天亏损政府都让撑着。
　　高收入的还来哭穷。。。　　
　　@起名要不要这么难
16:24:39.613　　只是觉得你太矫情了吧，一年20多万对于大部分人来说很好了，银行怎么样都是国家单位，不会倒闭，但是现在的普通工人年薪2.3万的，还动不动工厂倒闭，欠的工资不发。　　—————————————　　这算什么矫情,人自然是比上不比下,不然社会怎么进步,我不跟别人比也要跟自己比　　
　　@超级马甲008ABC
16:27:08.733　　这个难讲的，现在似乎是要允许银行破产了。　　—————————————　　是啊,允许破产了...　　
　　20w啊亲。。。没降以前我们也没达到。。。　　
　　@xtrhtvd3935
16:19:48　　@小紫荆Y
16:16:10.17　　奇怪怎么会有喷LZ的，这种情况能不着急么?　　—————————————　　是的啊，男的就没有恐慌的权利吗　　-----------------------------　　@起名要不要这么难
16:24:39　　只是觉得你太矫情了吧，一年20多万对于大部分人来说很好了，银行怎么样都是国家单位，不会倒闭，但是现在的普通工人年薪2.3万的，还动不动工厂倒闭，欠的工资不发。　　-----------------------------　　@超级马甲008ABC
16:27:08　　这个难讲的，现在似乎是要允许银行破产了。　　-----------------------------　　@起名要不要这么难
16:29:42　　那几个国有银行不会破产的，不然国家那有脸面。不要说银行，我们这里大点的企业政府都不让破产，虽然天天亏损政府都让撑着。　　-----------------------------　　这些都是难讲的，在今上的领导下没什么不可能的。政府是不让破产，但是会搞所谓的体制改革，然后这些资产就说不准的是谁的了。和破产差不多了。大家自求多福吧。反正这三年来，大家的日子是越来越不好过。还有五年看看能到什么程度吧。
　　@xtrhtvd-31 14:25:38　　虽然老婆去年一直给我打预防针说,今年可能会降工资,我还安慰她大概就说说,还能真降不成?结果,从年初开始,就是各种福利慢慢取消,紧接着从10月份起,直接不发了,这落差也太大了吧（来自天涯社区微论客户端）　　-----------------------------　　额，我们家老公金融行业的1月份还要加工资来着，今年的奖金标准已经定下来了貌似是50W的样子，年初的时候已经发了20%到手了，年底应该是60%到手
　　难怪我们这里也拖工资，这个月我通知员工罢工，老板着急了
　　@jinsnowy
16:36:48.427　　额，我们家老公金融行业的1月份还要加工资来着，今年的奖金标准已经定下来了貌似是50W的样子，年初的时候已经发了20%到手了，年底应该是60%到手　　—————————————　　奖金50万?只能说你老公本来就不是一般人,起码年薪百万了,怎么也是行长级别了?是什么单位啊？　　
　　说个题外话，我也不把钱存银行了，那么低的利息，都要倒贴钱给银行了。
　　@xtrhtvd-31 16:41:33　　@jinsnowy
16:36:48.427　　额，我们家
金融行业的1月份还要加工资来着，今年的奖金标准已经定下来了貌似是50W的样子，年初的时候已经发了20%到手了，年底应该是60%到手　　—————————————　　奖金50万?只能说你
本来就不是一般人,起码年薪百万了,怎么也是行长级别了?是什么单位啊？　　-----------------------------　　券商总部人员而已，他们的部门总经理奖金应该有百万，不过税也高
　　@xtrhtvd-31 16:30:43　　@起名要不要这么难
16:24:39.613　　只是觉得你太矫情了吧，一年20多万对于大部分人来说很好了，银行怎么样都是国家单位，不会倒闭，但是现在的普通工人年薪2.3万的，还动不动工厂倒闭，欠的工资不发。　　—————————————　　这算什么矫情,人自然是比上不比下,不然社会怎么进步,我不跟别人比也要跟自己比　　-----------------------------　　要是这样，大家还能愉快的生活吗。我跟你同系统，老公国企。全部加起来也才10多万，除了房贷我们少很多，其他的开支都差不多。也没觉得活不下去啊，挺开心的啊。
　　二十万....好吧，我觉得我不能同情你，因为我赚不到这么多
　　不是都出了银行破产条例，这个是铺垫......　　
　　@xtrhtvd-31 14:42:27.507　　说说区别吧，去年我算了下,税后工资+公积金+年终奖能有32万左右，今年税后工资+公积金不到20万,还没有年终奖.明年我看还要降,因为今年工资少了,明年的公积金也会降,别说为毛要把公积金算上,不算上公积金工资更是少得可怜,银行公积金比例比较高 　　—————————————　　好窝囊的男人，老婆收入二十万还嫌老婆赚得少。　　
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手机贷款APP悄然兴起，仅凭身份证件、银行卡号等个人信息，学生就能贷数千元，工薪族最高可贷1500万元。那么，手机贷款APP是全民福利，还是“美丽陷阱”？请看记者发来的体验式报道―― 利用手机APP贷款，也要擦亮眼睛
　　记者&朱陈伟　　与传统银行贷款耗时长、金额低不同，近期盛行的手机贷款APP，不仅手续简便，审批只需几分钟，而且额度高，有车一族、有房一族一般能贷到15万元，最高可达1500万元。　　然而，在百度贴吧等网络论坛上，有不少网友吐槽，“这是骗局”、“涉嫌高利贷”、“个人信息不安全”，等等。近日，本报记者与浙临律所律师亲自体验了15款手机贷款APP过程。　　一张身份证、一张银行卡　　15款手机贷款APP授信30万元　　目前流行的手机贷款APP，可以分成三大阵营：一、背靠传统银行，资金雄厚、信誉度高，如平安易贷、招行闪电贷；二、由百度、阿里、腾讯等互联网巨头打造，资金较雄厚，信誉度较高，如百度有钱、蚂蚁借呗；三、大多为科技、服务性公司开发，往往扮演资金撮合方的角色，通过自有信用评估体系，为资金需求者和实际资金拥有方搭建联系桥梁，如闪银、51人品贷。　　为探个究竟，记者先后下载试用了支付宝（内置蚂蚁借呗、招联好期贷2项借贷服务）、百度有钱、闪银、宜人贷、平安易贷、51人品贷、指尖贷、你我贷、极速贷、闪电学贷、零用金、学生贷、我来贷、同学贷、嘻哈贷等15款手机贷款APP作比较。　　在填写身份信息、工作信息、手机号，并绑定一张银行卡后，这15款手机APP都通过了记者的贷款初审，授予额度从300元至7万元不等。“你我贷”客服电话还联系记者，声称初审已通过，如果再补充一些资料，可以贷款20万元。　　记者统计了15款手机APP的授信额度，总金额居然达到30多万元，这还是在未填写房产、车辆信息的情况下。“平安易贷?宅e贷”显示，只要提供房产证，可贷15万元至1500万元。但也有一些网友抱怨说，虽然获得了额度，但手机贷款APP并未实际放款。　　于是，记者向“百度有钱”、“宜人贷”、“平安易贷?i贷”、“51人品贷”、“蚂蚁借呗”、“招联好期贷”等6款手机贷款APP申请了放款。除“百度有钱”、“宜人贷”提醒未通过外，其他几款手机贷款APP分别放款8500元、1.3万元、1万元、6000元，均在10分钟内转账到记者的银行卡上。　　对此，浙临律所主任章炯提醒说，很多手机贷款APP要求输入社交、电商等平台账号和密码，进行信用评估，这当中存在盗号等风险。此外，身份证、银行卡号、工作单位、联系方式等大量个人信息提供给手机借贷APP，一些小公司可能无法妥善保存，一旦泄露，将带来不利影响。据媒体报道，陕西崔女士因身份信息泄露，被人在“平安易贷”上贷款6000元，之后被转入冒名办理的农行卡里提走。　　玩“文字游戏”迷惑市民　　月息高达3分，已超过法律警戒线　　15款手机贷款APP中，“闪电学贷”、“零用金”、“学生贷”、“我来贷”、“同学贷”、“嘻哈贷”等直接“瞄准”了在校大学生。大学生只要提供学生证、学籍等信息，就可以贷到款，金额普遍在几百元。当然，如果大学生拥有信用卡，可以向“百度有钱”、“平安易贷”、“51人品贷”等大中型手机贷款APP申请更高额度贷款，可达数千乃至上万元。　　据记者观察，一些学生类手机贷款APP在界面上，以“贷款购买苹果6”为广告，大肆推销自己的借贷服务，如“学生贷”。但诡异的是，打开“学生贷”后，该软件多次提示进行第三方升级，但升级完成再打开时，苹果手机系统提示“未受信任的企业级开发者”，根本无法使用。此外，“零用钱”打出了“贷款聚餐、旅行、约女票”的广告，一般可借1000元。　　那么，这些手机贷款APP的收费又是怎样？记者逐一计算了15款手机贷款APP，发现“宜人贷”、“51人品贷”等的年利率普遍在20%至24%之间，远远高于银行贷款年利率。对此，律师蘧建军说，根据最高法院相关司法解释的规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，法院应予支持。“虽然年利率很高，但都刚好在最高法院规定的第一根警戒线（年利率24%）以下。”　　不过，“平安易贷?i贷”直接超出了第一根警戒线，逼近第二根警戒线（年利率36%，超过则不受法律保护）。记者向“平安易贷?i贷”申请了8500元贷款后，系统显示，“日息仅为千分之一”。然而计算之后，该产品的年利率达到了36%。“根据最高法院相关司法解释的规定，对于超过36%的利息，法院一律认定无效。但介于24%和36%之间的，借款人可以不给付，已经给付的不能要求返还。实际上，在打第二根警戒线的‘擦边球’。”律师应乐分析说。　　还有一些手机贷款APP以小金额、短期限来掩盖“高利贷”的真实面目。如“闪电学贷”上借款800元，期限7天，它的借款费用为56元，实际上日息高达百分之一。此外，该软件还要收取借款服务费1%/天。　　让记者更惊讶的是，在“51人品贷”申请了借款3000元，期限6个月后，却发现无法一次性还款，只能按月还款，被强行收取利息300多元。“这是霸王条款。”律师董文亮说，根据相关司法解释规定，借款人可以提前偿还借款，而且还能按照实际借款期间计算利息。　　申请简便，但违约责任重　　万一逾期3000元变5000元　　然而，更大的猫腻还在后头。由于被“52人品贷”强行收取了300多元利息，记者觉得不放心，便和律师一起认真翻看借款协议。半个小时阅读下来，眼睛不仅酸得发疼，后背更是直冒冷汗。这又是怎么回事？　　“这是一份非常不利于借款人的格式条款。”经分析了个中原因后，律师叶飞说，它没有在APP界面上说明必须“实际还款日的18时前”还款，只有看过借款协议才知道，“而市民往往不认真阅读电子版借款协议，一些人往往在晚上才想起还信用卡、房贷一事，然后通过网络转账的方式匆匆还款。”根据“52人品贷”借款协议规定，如果不在该时间点前还款，则视为逾期，以当期应付款项的0.2%/天来收取逾期管理费。　　该借款协议还规定，任何一期逾期超过5天，或者累计逾期超过3次的，出借人可以单方决定借款到期，然后依次收取逾期违约金、逾期管理费、实现债权的费用、利息、本金。更为苛刻的是，逾期违约金要按照借款利率的4倍来计算。因此，以3000元借款为例，如果6个月内一直未还款，它的本息等费用将达到5000多元。如果一直不还，这个“雪球”将越滚越大。据媒体报道，大学生小李在“闪银”平台借款3600元，因为还款逾期问题遭到罚息，到最后竟然总共还了12897.36元，达到本金的3.5倍。　　如果一直不还呢？可能有的人会这样认为，自己只借了几百元乃至几千元，对方不会花很高成本来催讨，大不了卸载APP，或者更换手机号码，也有的人会想，这些是小公司，逾期不还不会上人民银行的征信系统，不用怕。针对这些问题，律师马月娥提醒说，千万不要抱有这些“歪念头”，否则可能贻害一生。　　其原因有三：　　第一，逾期之后会产生高额罚息等费用，数年之后，几百元能变成几万元，小李一事就是很好的证明。　　第二，“平安易贷”、“招行闪电贷”为银行类产品，把借款人的逾期信息上传到人民银行征信系统，难度并不大。　　第三，如果是“宜人贷”、“51人品贷”等公司类产品，其可以把不良债权打包给律所处理，通过诉讼（可以缺席判决）的方式向借款人催讨，如果不支付，还可以申请强制执行，还不肯支付，就有可能上最高法院的执行黑名单，这可是在人民银行征信系统中也能查到的。　　律师们建议市民朋友，谨慎使用手机贷款APP，这些往往有“高利贷”的性质，很容易身陷其中。偶尔因为资金周转紧张，也尽量到银行办理贷款，或者选择正规的手机贷款APP。家长更要重视和做好孩子的理财教育，莫让他们过早接触贷款类业务，否则有可能没出校门就成了“负翁”。
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