解读互联网消费金融（二）：“互联网+”布局万亿汽车金融市场 - 今日头条()
解读互联网消费金融（二）：“互联网+”布局万亿汽车金融市场
在上文中我们回顾了互联网消费金融的发展历史，那么今天我们将来讲述互联网消费金融的分类。关于互联网消费金融的分类，目前，针对的人群不同和产品不同，互联网消费金融可以分为以下十类：我们以大学生消费分期和汽车消费分期为例，为大家详细解析这些细分市场是如何形成与发展的。在本文中，我们先来介绍汽车消费分期。互联网汽车金融起源于传统汽车金融，它是如何拥抱上“互联网+”的大潮的呢？互联网汽车金融又能为传统汽车金融带来什么改变呢？互联网汽车金融将会遇上什么挑战呢？笔者将在本文针对这些问题进行一一分析。从传统汽车金融说起汽车金融的出现给了消费者极大的方便，一方面，汽车信贷能解决消费者支付能力不足的问题，有助于消费者以最低的机会成本运用手中的资金，另一方面，它能使消费者保持资产流动性的同时，也让他们能更灵活地支配自己的财务和选择不同的生活方式。汽车金融在国内的市场非常巨大，根据央行的统计，2014年我国汽车金融市场规模已经超过7000亿元，且从2012年到2014年其增长率均超过30%，而现在，汽车金融仍在以每年25%的速度在增长。未来三年，汽车金融市场规模将会上升至1.5万亿元。尽管如此，汽车金融市场仍有巨大的挖掘空间。因为相对国外成熟市场来说，我国汽车金融渗透率较低。根据福特亚太公司的统计，美国的汽车金融渗透率为80%以上，印度为70%，俄罗斯为30%，巴西为50%，而中国仅为17%。拥抱互联网金融随着汽车金融在国内的发展，到目前已形成4种经营模式。一是最常见的模式，由商业银行提供的汽车消费按揭；二是由汽车厂商下设汽车金融公司，提供购车分期服务；三是租车公司介入的汽车金融服务；四是与互联网金融企业合作构建的金融服务模式。其中互联网金融凭借其互联网独有的高传播率与普惠性，在逐渐改变大家的消费观念和消费习惯的同时，也在迸发出令人惊讶的发展能量，其两者的结合，必定使得其拥有广阔的发展前景。互联网汽车金融能解传统模式之殇汽车金融市场虽然巨大，但发展瓶颈的问题在当下越发显得紧张，互联网汽车金融在互联网技术的支持下，使得在传统模式一直存在的问题有了解决的办法。首先，大数据的发展解决传统商业信用制度不健全的问题。我国商业信用制度不健全的问题一直制约着汽车金融的发展。目前国家正在大力鼓励和开发大数据征信，这不仅能解决过往商业信用一直存在的问题，还能对互联网汽车金融的发展起到极大的推动作用。大数据对汽车金融能起到平衡收益与风险的作用，这对于开展互联网汽车金融业务的企业来说，能大大地提高其风控能力。其次，有利于解决传统模式审批慢的问题。传统车贷有三个弊端：审批速度慢、审核资料繁琐、首付较高。这不仅造成客户体验低下，甚至还使得部分客户不愿选择这种购车方式。互联网技术的出现，使得审核内容能通过系统进行过滤，并在线上进行审批，大大地提高了审批效率。此外，能防止在传统模式下的资料造假，筛选出优质的客户。在传统的汽车金融业务里，存在着部分销售人员为了提高销售业绩和贷款通过率，帮助客户造假的情况。而互联网汽车金融，能将申请环节提前，从而避免了造假的可能，筛选出优质的客户资源。另外，还可以运用互联网大数据进行反欺诈，最大程度降低坏账发生的可能性。除此之外，互联网金融还可以避免传统汽车金融在制度上、市场推广上的障碍。“互联网+”能够覆盖整个汽车产业链，为各个环节提供金融服务。互联网汽车金融面临的挑战虽然互联网汽车金融市场前景可期，但其发展道路仍面临众多挑战。第一，受众群体较小。有近一半的消费者并不了解互联网汽车金融产品。其原因除了企业的推广力度不够外，更重要的是由于其是新兴行业，公众对其认知程度还较低，因此，对于这个问题，企业在做好自身宣传工作的同时，更应静下心来等待行业的成熟。第二，约25%的消费者对互联网金融安全和风险控制方面存在疑虑。这一方面原因是公众对行业的认识程度不够深，另一方面是作为新兴行业，有部分业务流程还停留在传统的工作模式上，难以跟当前行业较好地配合，因此，企业应与时俱进，寻找更好的模式保障消费者的安全。另外，在产品设计上吸引力不足。国内互联网汽车金融市场区域广阔，各地客户的资质、对产品的期望、价格承受能力、逾期率等都不相同，不能沿用同一设计标准，这将会难以适应市场需求。所以企业应该根据客户设计金融产品，根据客户资质、征信等维度进行定价，利用首付比例、利率等手段控制风险。
前瞻网,发现趋势 预见未来！
(C) 2016 今日头条
违法和不良信息举报电话：010-
公司名称：北京字节跳动科技有限公司/北京字节跳动网络技术有限公司显示法宝之窗
案例与裁判文书 &
丰田汽车金融（中国）有限公司诉黄炳山金融借款合同纠纷案
【全文】CLI.C.6046443
丰田汽车金融（中国）有限公司诉黄炳山金融借款合同纠纷案
北京市朝阳区人民法院
民事判决书
(2014)朝民(商)初字第34109号
　　原告丰田汽车金融（中国）有限公司。
　　法定代表人石井克政，董事长。
　　委托代理人赵章蝶，北京市国度律师事务所律师。
　　被告黄炳山。
　　原告丰田汽车金融（中国）有限公司（以下简称丰田公司）与被告黄炳山金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成由代理审判员王凛担任审判长、人民陪审员顾巍、席久义参加的合议庭，公开开庭进行了审理。原告丰田公司的委托代理人赵章蝶到庭参加了诉讼，被告黄炳山经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理完毕。
　　原告丰田公司起诉称：日，丰田公司与黄炳山签订《丰田汽车金融（中国）有限公司汽车抵押贷款合同》（以下简称《抵押贷款合同》），合同约定：黄炳山为购买丰田汽车一辆向丰田公司申请借款，借款金额为132930元，借款期限36个月，自日至日，月还款本息为4493.51元。合同签订后，丰田公司于日依约发放了贷款，黄炳山使用上述贷款购买了车辆，车牌号为粤B560SE，黄炳山在丰田公司协助下办理了车辆抵押登记手续，抵押权人为丰田公司。进入还款期后，黄炳山多次逾期还款。现丰田公司诉至法院，请求判令解除丰田公司与黄炳山签订的《丰田汽车金融（中国）有限公司汽车抵押贷款合同》、黄炳山偿还截止到日的借款本金元、逾期利息24561.7元、罚息1061.39元、催收工本费1300元及律师费6000元以及上述款项的逾期利息（自日起至实际支付之日止每日按中国人民银行同期逾期贷款利率计算）；要求丰田公司对黄炳山所有的粤B560SE抵押车辆按照抵押登记顺序享有优先受偿权；诉讼费用由黄炳山承担。
　　原告丰田公司向本院提交以下证据予以证明：1、日汽车抵押贷款合同；2、银行凭证；3、机动车销售统一发票；4、机动车登记证书；5、借款余额、逾期利息及罚息明细表；6、催收记录；7、专项法律服务合同及发票。
　　被告黄炳山未出庭应诉、未答辩、亦未提交证据。
　　经本院庭审审查，本院对丰田公司提交证据1-7的真实性、合法性、关联性予以确认。
　　本院根据上述认证查明：日，丰田公司作为贷款人与借款人黄炳山签订《丰田汽车金融（中国）有限公司抵押贷款合同》，合同约定：贷款用于黄炳山向深圳市兆方联丰汽车销售服务有限公司购买汽车1辆；贷款金额132930元；贷款期限36个月；合同实际利率10.82500‰；借款人采用等额本息方式还款，每月还款额4478.3元；借款人每期的还款日为应还款月与贷款拨付日相对应的日期，如果该月没有与贷款拨付日相对应的日期，则该月的还款日为该月的最后一个自然日，借款人每期具体还款日期依贷款人提供的分期还款计划确定；借款人还款方式为委托扣收，借款人应不可变更并不可撤销地书面授权相关银行凭贷款人发出的委托扣收通知从贷款还款账户中自动扣收当期贷款本息、手续费、和/或随时扣收逾期贷款罚息，以及依本合同借款人应支付的所有费用（包括但不限于保险费、律师费等）、补偿金及违约金；借款人所偿还或支付的款项不足以偿还或支付当期所应偿还或支付的款项总额的，借款人偿还或支付的款项按下列次序或贷款人认为适当的其他次序进行处理：实现债权的费用；应付违约金、补偿金、赔偿金、手续费、工本费及其他费用；应付罚息；应付利息；应付本金。借款人所偿还或支付的款项不足以偿还或支付同一顺序的全部款项的，按该款项发生的先后顺序予以清偿。借款人、担保人承担因履行本合同所产生的相关费用，包括但不限于公证、保险、登记、税务等费用，以及贷款人为实现债权所发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、公证费、差旅费、评估费、拍卖费、律师费等）；借款人未按合同约定按时足额还本付息的，贷款人按国家利率管理机关规定计收罚息，罚息利率按合同确定的实际利率上浮50％计算，直到本合同项下约定的到期贷款本息全部清偿完毕时止；就每一期逾期月还款而言，如逾期时间在一个月以内的（含一个月），借款人应向贷款人支付催收工本费100元，如果逾期时间超过一个月，借款人就该期逾期月还款应当向贷款人支付的催收工本费应增加至300元；法定不可抗力以外的未按期全面履行还款义务，由于借款人原因导致贷款人与借款人无法取得联系的，贷款人有权选择要求借款人提供新的担保或单方立即解除本合同，贷款人选择解除本合同的，未发放的贷款不再发放，已发放的贷款，借款人应在指定的收回贷款日之前（含当日）或贷款合同解除之日起三个工作日内一次性提前偿还全部贷款本息，包括但不限于已经发生的全部罚息、收回债权的费用等；借款人不履行债务时，贷款人有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；抵押担保的范围包括全部借款本金、手续费、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、工本费和抵押权人为实现债权所发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、公证费、差旅费、评估费、拍卖费、律师费等）。如经当面递交收件人或发送至收件　　······
关注法宝动态：
感谢法宝客户：
法宝通用产品
研发与应用
注意：只能下载当前页数据，下载异常请查看！
邮件主题：
邮件接收地址1：
邮件接收地址2：
转发人姓名：
转发人邮箱：Sohu汽车频道
- - - - - - - - - - - - - - - - - - - -
中国汽车市场壮大 外资汽车信贷虎视眈眈
作者：[ 郭晓军 ]
　　据透露，全球一年以汽车金融服务进行的融资金额达到１兆美元，并且每年以３％到４％的速度增长。中国正大步迈入汽车时代面对这样大的市场，没有人不对其感兴趣。分别有着４３年历史和８０多年历史的福特汽车信贷公司和通用汽车金融服务公司早已将目光瞄上了中国汽车金融服务业务这块新蛋糕。６月４日和５日，记者分别采访了通用汽车（中国）金融消费服务部总监李树可和福特汽车信贷公司北京首席代表詹国栋。
　　1.与经销商密切配合
　　福特汽车信贷公司把消费信贷看成是购车贷款的一部分。与银行相比，汽车信贷公司与经销商的关系比较密切，从客户的立场来看，福特汽车信贷更像“一条龙”服务，顾客购车非常方便。
　　詹国栋介绍，福特汽车信贷公司的一个突出特色是针对汽车经销商提供库存融资。库存融资对经销商而言是至关重要的，但这笔钱很难从银行那里取得，因为在银行看来，这些经销商都是中小企业，放贷风险很难控制。而由福特汽车财务公司，也就是汽车信贷公司来做，可使福特公司的配销系统更有效率。
　　当然，詹国栋也承认，在中国关于汽车消费信贷的法规还没有规范和严格的情况下，福特在融资方面并不能突出自己的优势。但是，他强调，福特汽车信贷公司的差异性主要体现在与经销商之间完整的配合上。
　　2.比银行更有优势
　　詹国栋在采访过程中屡次强调经销商对福特汽车信贷公司的重要性，这和通用汽车将经销商当作是通用最重要的客户不约而同。
　　詹国栋认为福特汽车信贷公司与经销商是伙伴关系，而银行却很难与制造商形成这种紧密的关系。“我们与经销商之间有共同的目标，共同的任务，讲共同的语言这是我们的优势。”詹国栋认为，这正是作为专业财务公司在汽车信贷方面的特长。
　　当然，银行也不是不可以做汽车信贷业务，“最关键的是经销商能不能跟你配合。客户接触的不是我们，而是经销商。只有帮助经销商卖金融产品。才能获得经销商的信任。”
　　作为非银行性质的汽车信贷机构，李树可同样认为通用的汽车金融公司（ＧＭＡＣ）与银行相比有很多优势。首先，汽车消费信贷对ＧＭＡＣ而言是最重要的主营业务，而对中国的商业银行而言，只是众多的贷款业务中的一项；其次，ＧＭＡＣ会根据每个客户的不同需求，量身定作为其提供还款计划。更重要的是，ＧＭＡＣ还会根据客户不同的信用机制来提供不同的利率，如果这个客户信用机制很好，那么贷款利率就会低一些，否则就会高一些。
　　3.是对手还是伙伴
　　记者问通用（中国）何时成立汽车金融公司时，李树可非常谨慎。他说，一切都要等到中国人民银行出台《汽车金融公司管理办法》再说。不过，他还是透露了中国合作伙伴的一些情况。他说，双方就大部分合作条款都达成了共识。李树可透露，他们的合作伙伴只有一家，而且不是中国的银行，因为在李树可看来，银行是通用在中国开展汽车金融信贷最大的竞争对手。
　　但詹国栋虽然一再对银行从事汽车信贷持反对态度，但并不排除与银行的合作，这与通用汽车金融对银行的排斥态度大相径庭。“银行的结算系统我们非常需要，国内银行是我们很大的客户，是我们的合作伙伴。”詹国栋说，他们不是拿１００亿来做１００亿的生意，而是拿１０亿做１００亿的生意，其他９０亿就从银行来。因为从银行借钱比起其他途径成本更低，而对银行而言，向福特这样的王牌公司放贷，风险控制很轻松。
　　因此，詹国栋对媒体称外资进入中国为“狼来了”很不赞成。他说，外资与国内的金融保险业肯定要配合，只是在角色上有了分工。
　　对于提供信贷可能存在的风险，詹国栋认为，信贷公司的管理经验和品质是至关重要的。福特汽车信贷公司在风险控制上有优势，在整体管理规划上比较能预见未来的情况会是怎么样。通过稳健的运营，把呆账控制在可以忍受的范围之内。詹国栋一再强调管理的重要性。“管理得当，呆账要少，否则会吃掉你的利润。”
　　4.不赞同下调利率
　　针对近期北京几家商业银行联合下调汽车贷款利率的举动，詹国栋态度鲜明地表示反对。“这不符合当前汽车信贷市场的供求状况。”他说，现在中国汽车信贷不是没有需求，相反的，供求却明显不足，这主要体现在银行风险管理控制力差，贷款手续繁琐，甚至银行不敢贷，这与利率的高低没有关系。要想争取更多的客户，贷款手续应该简化，让贷款者更方便贷款。
　　詹国栋觉得，客户不是不想贷款，而是贷不到。降价的目的是刺激需求，“目前的问题不在需求不足，需求已经有了，问题在于供给不足，而且没有合理的利润。”詹国栋认为，银行这样的做法不仅使自己的利润更低，而且对顾客并没有多大的吸引力。顾客并不在乎一个月多交还是少交５０元钱，他们真正关心的是你的贷款手续透明方便，最好是这个礼拜申请，下个星期可以开上车。
　　同样，对于这件事情，李树可也颇有些不以为然。他说，ＧＭＡＣ并不以廉价取胜，而是注重向客户提供不同的服务。利率虽然不一定最低，但是很有竞争力。
　　所谓的竞争力，李树可解释，就是针对不同的客户提供不同的贷款利率。与商业银行相比，ＧＭＡＣ与汽车经销商是捆在一起的，利益更紧密，更有利于向消费者提供服务。
　　5.对未来非常乐观
　　詹国栋对福特汽车信贷公司在中国筹备情况十分乐观。作为世界上最大的汽车信贷公司，他们很可能在明年初即可向中国的老百姓提供购车贷款。詹国栋透露，明年初下线的福特长安是福特向中国顾客提供的第一批可分期付款的汽车。至于在中国的这家信贷公司采取独资还是合资的方式，詹国栋认为并不重要。他透露，国内多家机构和公司向福特暗送秋波，但是中国央行在汽车信贷公司的管理条例没有出台的情况下，詹国栋还不想多说什么。
　　而通用急于开拓中国汽车信贷市场最根本的动因在于汽车金融服务带来的超额利润。据通用提供的资料表明，２０００年通用汽车金融服务公司的利润占通用汽车公司总利润的３６％，福特汽车金融服务的收入也大致占到整个福特汽车公司总收入的２０％以上。通用汽车中国公司金融服务总监李树可表示，汽车金融服务对汽车零售行业是相当重要的，它能使汽车销售更好地进行。
　　“全球大概有７０％左右的汽车是通过信贷方式购买的，在美国更是达到了８０％。在中国国内，上海通用的信贷购买比例仅达到１５％，差距非常大。”因此，李树可指出，中国汽车信贷的市场无可限量。
　　李树可对加快中国汽车信贷业发展也有自己的看法，他认为，首先，汽车本身应该成为贷款的担保物，否则势必带来第三方如保险公司方面的费用，这样会增加客户的购车费用；第二，必须有一套完整的制度，以确保客户如果无法还贷，汽车金融公司可以合法收回担保物；第三，目前在中国利率是固定的，而不是由市场来决定的，而通用可以提供更灵活的利率。
　　李树可还透露，ＧＭＡＣ除了卖通用的汽车产品之外，业务范围会拓展到通用的战略合作伙伴身上。作为ＧＭＡＣ客户的经销商卖什么汽车，我们就提供什么样的信贷服务。
　　中国汽车信贷两大问题
　　主体结构不合理：目前我国汽车信贷服务主体包括国有商业银行、汽车生产企业的财务公司，其中以国有商业银行为主。而在国外，汽车信贷服务以汽车生产企业的财务公司或租赁公司为主，这是由汽车信贷服务要求的规模化和专业化决定的。规模化才能降低经营成本，专业化有利于高效的业务操作系统和严密的风险管理体系的建立。
　　产品结构单一：目前汽车信贷发放的对象以汽车生产企业和经销商等法人为主，即以融资性信贷为主，直接面向消费者的消费信贷比例较小。国外广泛开展的经销商库存融资、用户分期付款没有得到推广，这主要是由于我国资信评估制度不健全和担保机制不完善所造成的。
　　汽车信贷政策五大调整
　　面对个人汽车信贷消费市场潜力巨大、发展空间广阔的大背景，现行的汽车信贷消费政策已经制约了汽车信贷市场的发展。目前，央行正在加紧制定汽车信贷消费政策，此次政策的制定，采取的是适度发展的原则，将在５个方面做出调整和改变。
　　贷款期限的改变：贷款最高期限由以前的５年调整为８年。即消费者在贷款买车时，根据个人情况，最高年限可分８年付款还清。
　　借款人主体的改变：１９９８年出台的汽车信贷政策的借款主体由法人和个人构成，此次政策的调整，借款主体调整为只针对个人。
　　利率浮动范围的改变：为了降低金融机构的管理成本，促进银行办理汽车信贷的积极性，汽车贷款利率的浮动范围由以前的可以上浮３０％、下浮１０％的范围，调整为上浮５０％、下浮３０％的浮动范围。
　　首付款的改变：为了降低进入门槛，首付款由以前的必须先付车款的２０％，调整为首付车款的１０％就可以。
　　取消对异地户口的限制：过去，购车人办理汽车信贷业务，必须持有当地户口，此次汽车信贷政策的调整，取消了这方面的限制。
- Copyright &
Inc. All rights reserved. 搜狐公司 版权所有京ICP证000008号 北京市通信公司提供网络带宽你似乎来到了没有知识存在的荒原...
来源链接是否正确？用户、话题或问题是否存在？