支付宝推出一年定期理财产品「元宵理财」，预计年收益 7%，值得尝试吗？
与其他流行的理财产品相比有何利弊？适合哪类人群？值得买吗？继余额宝之后，支付宝推出第二款理财产品“元宵理财”，不过该产品并不支持实时赎回，而是限定一年期限，但预期收益率达到7%，并承诺保本保底。
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网上看到别人说的，给大家提个醒，翻下万年历，看一下明年春节的时间。 今年2月14号买入的话至少要到明年2月14号以后才能赎回，而明年2月14号是周六，到2月16号才是第1个工作日，2月18号就是除夕，不管转什么宝，需到帐第二个工作日确认，除非明年2月17号15点前到账，春节期间才有收益。从百度百发的经验来看，应当是到不了帐，那明年的春节收益都白送给马云了。 而且
3，6，9，12，外加明年春节，一共垮了5个时点， 可以把散户的钱集中起来投向所有高收益的产品，保本保底就OK了……真的好精。
谢邀，原想等信息披露更多后再回答，这样回答得更有针对性些。但后来考虑到这个活动很快即开始，尽早回答可能对部分人有帮助，所以还是搜集了些信息尽量回答。时间有限，如有不对之处请指出。【初始印象】元宵理财该页面（）信息披露太少，我最初还以为是跟基金公司或者银行合作真的推出承诺7%收益的一年期定期理财产品（页面一屏banner上都没有预期字样），非常吃惊。但后来仔细看页面中部还是写了预期7%的。说实话，这种行为（在活动页面不写明是预期收益、不告诉是保险理财产品）非常让人不耻，个人认为之前的百度网易这么做情有可原毕竟进入这行时间短，而支付宝团队这么做就真的让人BS了，毕竟已经做了那么久，按理团队对投资理财的认识、投资者教育的认识应该已经到了更高的层面才对，需要做出更好的榜样。希望所有的互联网金融从业者都能明白，投资者教育是非常重要的一件事，不要把线下投资信息披露不全、利用文字技巧做嘘头做虚假承诺这些不良习惯带到线上来。互联网有足够的空间展示信息、有足够的互动手段解答疑惑、有多种渠道引入关键人（操盘经理、过往投资者、资深投资者等等）从而提供关键信息，这些方面是很容易做到的。不要简单利用互联网做快速吸储这种傻子都可以做的事。【产品分析】后来找了下信息，发现实际是珠江人寿的万能险（在元宵理财页面不披露这个关键信息，之前有相关新闻）。从珠江人寿天猫店首页 可看见类似内容，多了保底收益2.5%、限售3亿的说明。汇总起来此次活动已知的有用的产品内容如下：投资对象：珠江人寿汇赢一号万能险投资收益：预期7%，保底收益2.5%规模：3亿投资门槛：1份起售，每份1000元，每个用户最多可购买2000份购买时间：2月14日10点投资期限：1年那个预约购买的机制实际是没用的，吸引眼光提前关注提前存钱到余额宝而已。1、投资对象分析：实质是一款保险，还有什么可说的（再次鄙视一下不在活动页面告知是投资保险的行为）。保险，对普通投资者来说，除非是本着学习、测试的角度，否则都不建议做保险理财。这方面的知识大家可以自己搜索下，我的认识不够系统就不拿出来说了，期待对保险有系统认识的人出来说。查资料看珠江人寿这家公司为日成立，注册资本金6亿元，查过往业绩查到个负面新闻 2、投资收益分析：从珠江人寿官网汇赢一号页面可看到，实际该产品的历史收益仅为年化4.8%，可见这次的7%预期收益是肯定做不到的，结果要么是实际收益不到7%对投资者进行一次预期收益的教育，要么是珠江人寿贴钱给到7%收益买口碑（估计是贴钱居多）。保底收益2.5%是保监会对万能险/分红险的硬性规定。（收益常识：银行保本理财产品一般4-6%，货币基金一般2-5%，保险理财类一般做不到5%）3、投资流动性分析：虽然是1年期的投资期限，但因为是款保险产品，理论上说是应该能退保的，如何退出要看合同上的具体条款，肯定会有损失。4、投资风险分析：支付宝+保险公司背书，本金肯定没风险，保底2.5%的收益也是没风险的，能否拿到预期的7%收益算是个风险吧。【其他看法】由于规模只有3亿，估计很容易就售罄（凭感觉，没查以往淘宝保险理财产品的销售数据）；由于预约仅仅是个形式；由于之前淘宝保险理财产品就一直这么操作只是没捆绑余额宝；估计支付宝针对余额宝用户推出这个活动的目的更多是吸引还没存余额宝的人为了这7%收益的嘘头存钱到余额宝或者开始关注余额宝。【个人建议】1、已经掌握比保险理财更好的投资工具的投资者不应碰这个投资；2、入门级投资者，可以从学习的角度体验一下，目的不是挣收益，而是借投资这个产品开始看保险合同了解万能险/分红险，学习保险理财甚至是保险的知识。如果最后珠江人寿能给到7%收益那就是赚到了；3、如果当天有时间且能抢到，个人会从测试的角度购买1份:)最后，对支付宝此次拿余额宝辛苦积攒的好名声针对余额宝用户来推一款保险理财表示不解，期待更多信息披露。P.S 本人只是普通投资者一名，毕竟不是保险理财从业人士。理解这个问题的本质在于理解保险理财，如果此题有保险理财从业人士来回答是最好的，期待专业人士露面回答。强力推荐这个问答：缺乏保险知识又有兴趣学习保险的话，可以查看我的专栏文章 =========== 唉 信息披露不充分的时候回答就容易出错 =========== 经评论中的@提醒，发现实际这不是余额宝的产品（我之前以为是余额宝拿淘宝理财里的保险理财产品来推给投资者）。我再看了一遍淘宝理财的页面，淘宝理财=余额宝+保险理财+基金理财，以这样的信息架构，余额宝里出现保险理财产品就是逻辑混乱的。 所以重新看了遍元宵理财活动页和余额宝页，这个活动页没有放在余额宝下，余额宝页也仅在登录后有文字链存在。那这个元宵理财活动就是淘宝理财或者说是支付宝的交叉推荐营销活动，只不过为余额宝用户专享购买。鉴于之前之后都有不少新闻说是余额宝推出元宵理财，我这个误读非常典型。那这个活动的一切问题都跟余额宝团队没关系！本人已经把正文中的几句质疑全改成了支付宝。自然，这个投资背书也是支付宝背书，跟余额宝没关系。由于仅是一个交叉推荐营销活动而没有挂靠到拳头产品（余额宝），风险理论上说更大了一些。文章里的这个错误对投资者而言无伤大雅，文章内容主要是分析这款保险理财产品，几句质疑的话换了质疑对象而已。======================== 其他文章扩展阅读 ========================
作为一个资深保险从业人员（请不要打脸），这里各位吐槽这款实际为万能险产品的理财计划已经不少了，我只是来分析一下这个产品值得买的地方：1. 预期年化收益7%：对，就是一年期预期收益7%是个亮点。银监会和保监会规定不能宣传互联网理财和保险产品保障收益以避免销售误导，所以这种收益率必须是预期的。但是，一般保险公司能在淘宝平台上喊出预期一年收益7%的，它就一般就能做到7%，没有例外。珠江人寿虽说是小公司，但是面子还是要的嘛，再说现在市场找一个7%的项目（或投资组合）匹配这个计划还是很容易的，大不了贴点钱嘛。上面有朋友说，去年国内保险公司平均投资收益5%左右，这是指整个保险公司的投资情况，万能险账户只是其中一块。而且不同负债匹配不同资产，高于5%太正常了。当然如果发生极端情况怎么办，请看下条。2. 保底收益2.5%：万能险保底收益2.5%是保监会强制规定的。由于这是包装成“理财计划”的万能险，一般万能险具有的初始费用、管理费和一年后的退保费这里都设置成0，所以可以说本金（进入万能账户的保费，也就是你的钱）持有一年后满期肯定会变成102.5%的本金（100%概率）。这是妥妥能达到的。这是余额宝等背后实质是现金基金所不能比拟的，他们最多只能保障一年后至少不低于100%（99.%概率）。3. 中国的保险公司几乎不可能破产：保监会这方面监管非常严格，目前珠江人寿偿付能力也远在警戒线以上，再说后面还有巨型的保监会的保险保障基金呢，前几年新华人寿这种庞然大物都能拉一把，救你一个小小的珠江人寿还不容易。但对于我来说，从安全性、流动性和收益率这三方面投资基本要素综合来看，在极低风险（也就是除非天朝垮才会有损失）投资界有两款产品可以赢这款产品（这里不讨论复杂的某些杠杆基金A份或封闭基金等这些权益类投资，只讨论不可能亏本又想赚点比定期更高收益的无风险投资）：1. “现金基金”之王：国泰君安的君得利。由于是券商发行的，所以不能称之为严格意义的现金基金，但是投资标的和现金基金一样多数都是央票等极低风险投资品。常年年化收益4.5-4.8%（今天5.5%左右），是经常保持这个范围哦，以一年计算跑下来比其它现金基金（包括余额宝后面的天弘或者微信后面的华夏管理的产品）一般能高0.5-1%。它这个一直能跑赢别的现金基金的属性是非常非常牛的！而且是T+2赎回！这个流动性（T+2）和这个安全性（保本）国内收益最高！当然4.5-4.8%的收益要比7%要低，但是我宁愿以放弃2.X%的收益来换取T+2如此强的流动性。缺点是销售渠道较少，并且经常关闭申购（因为太多人包括很多机构抢着持有，而基金本身契约有规模上限规定），比较好用的是招行网银。
2. 平安陆金所发行的各种产品：P2P贷款里唯一靠谱的，对，唯一靠谱的。他们家最典型的产品就是8.61%年化收益，持有2个月后可以自由转让。背后是通过平安下面一个SPV做担保，理论上平安通过SPV切割了与陆金所的所有风险，但平安还是会保它的。而且平安这个国内唯一一家不是国企但被认为是too big to fail的企业，可以认为背后也是有zf信誉的隐性担保，所以陆金所的东西还是可以大胆买吧（适量当然也很重要...鸡蛋不能放在一个篮子里，你不会和我说投100万吧？我这个回答是写给最多只有10万闲钱的屌丝的哦）。缺点？缺点是尼玛马明哲你知道你家陆金所每天发的项目太少了吗？
午休时间仔细看了一下珠江人寿这款产品，从本质上来说，这根本不是大众概念中的“理财产品”。达不到预期收益率的风险也远远高于传统银行理财产品，更加远远高于余额宝。汇赢一号并不是刚推出的，珠江人寿在淘宝上一直有推，其实是它的一款身故险产品，这次只不过借着元宵节的噱头出来营销大家而已。这个产品理论上可以投资股票、信托和债券，无所不包，所以达到7%并非不可能。有兴趣的可以看一下下面这段普通版“汇赢一号”的介绍。但是。。。去年全国保险公司的平均投资收益率只有5.04%，还创了4年来的新高，预期收益率能否达到，还是需要打问号的。（详见以下保监会的公告）考虑到珠江人寿是一家非常非常小的寿险公司，与人保、太保等巨无霸的平台不可同日而语，所以。。。我觉得不靠谱的成分居多。另外，保险公司的营销，大家应该都深有体会，更加要打八折去理解了。
三个关键点，预期收益、购买限额和赎回时机。1.预期收益一年预期收益率7%，保本保底。不出意外的话，收益就是7%，不多不少，不要幻想会比7%要高。「预期」二字是行业要求必须写的，并不代表真的是预期；潜规则，懂吗？这个信托的「刚性兑付」是一样道理的，不能明说，但是一定能做得到。评论中有人对这一点表示怀疑。没错，它里确实没有写7%是一定的。不过我认为既然支付宝在卖这个产品了，最后结果一定是7%的。为了3亿的低收益资金砸了招牌，你认为支付宝会这样做吗？支付宝做这个的直接目的不是为了钱，而是为了抢占市场以及培养用户的习惯。2.限额每个用户限购2000份，每份1000元，数量有限，售完即止。也就是最高200万。如果有100-200万，可以买一年期的资产管理计划或者信托，收益比7%高。如果只有几十万，也可以去搜罗搜罗理财、基金，也许能找到收益更高的。这个产品的优势在于，1000块就能买。如果你的钱不多，在别的地方是难有7%的收益的。但是没关系，支付宝不嫌弃，只要是整千的金额，他都接受。3.赎回时机这个产品是一年期，不可以提前赎回。买了后，一年后才能拿回这个钱。之前百度的「百发」，一月期8%，也是不能提前赎回。不排除支付宝会创新地来一些其他的政策，但几率很小。 提到的这点，我偷过来用了，但我不同意他的看法。理论上日可以拿到钱，根据今年的经验，在日（腊月29）下午3点钱投资下一笔，春节期间就能有收益。我认为时间足够充裕。但是日已经腊月28了，春节前会用钱的朋友需要注意这一点。分析完了，买不买还需要自己判断。===祝愿各位财源滚滚！以上。
网上传出的信息为背后对接的产品为珠江人寿的万能险。
关于万能险则有两点：第一，具备一定的保障能力；第二，在此同时可以购买保险公司提供的投资单位以获取收益。也就是说这是一个“保险+投资收益”的项目。
而余额宝推出的这款产品在这个宣传中并没有体现其对接产品“保险”的特性（仅仅从这个广告看，手机党表示还没有看详细条款），且其7%为“预期”收益。目前市场上同类产品预期收益多为5%左右，多出的这两个点不得不令人产生质疑。
个人觉得，相对于一年期理财产品来说，这款产品的入门门槛是低于市场平均的，然而其预期收益高于市场，那我们可以假设，想要7%的收益，中间的风险也较大。不能理解”风险“的知友可以暂且当作“无法达到预期收益的概率”，即这个7%，很可能是个噱头，作为互联网金融挑战线下理财产品的一个宣传手段，具体成效如何，还得经过时间的证明。
把余额宝理解为活期存款这款新产品无法随时赎回，理解为定期。两相比较，收益的差额，就是失去流动性带来的收益目前利差大约为2%左右你愿意为额外2%利息而失去随时取用资金的自由吗？如果YES，则购买；若NO，则不买。
相对比余额宝高1%-2%的收益率（按年平均收益计），损失了互联网理财产品的最大优势——流动性，预计推广效果不乐观
这是万能险，所以有以下特点：流动性差，不满一年赎回要扣钱，超过不扣。现在互联网上卖的万能险，在手续费上已经优惠许多了，传统的万能险，买的时候一上来就要扣手续费的。有2.5%保底，这个看上去很鸡肋，但你要知道：《保险法》规定保险公司不能破产，出事了会有接盘侠，而银行、信托、基金公司目前统统都是不保证的（银行据说快出存款保险了）。其它提供类似预期收益的产品，更没保证：银行理财产品，一般预期7%的，能保证不亏本已经不错了。货币基金的收益是无保证的，在国外发生过亏钱。信托收益更高，但是完全不保本的，甚至可以让你血本无归，前一段有个产品差点就打破刚性兑付。这个产品，我认为值得尝试，可以作为定存的一个替代，尤其适合有滚动分期存款习惯的人。根据自己的收入和消费，合理规划，一次不要存太多。
冒个泡来分析下为什么支付宝推出一年期的7%的元宵理财目前余额宝七日年化收益率在6.5%左右，高出0.5%牺牲了流动性，这个明显不值得——但是，T+0的理财产品收益率在3-4%才是正常值，随着过完年，银行不再有存款的考核指标，同业拆借利率的迅速下降，理财产品的收益将会逐步下调，从最近余额宝的收益率下降以及腾讯理财也可以看出这个趋势……有两个目的吧：第一是要高收益来吸引眼球，相信很快余额宝的收益将会跌至4%；第二则是活期+定期的玩法，这一招有点类似百度的百发团购理财，用定期的高收益沉淀用户，而沉淀下来的用户则会在余额宝里存放资金，方便在阿里的体系内消费所以，7%的收益率是值得的【补充】
提到的预期7%，其实只是因为行业相关部门，所以用的词是预期，就像百度理财的团购预期8%一样，实际上就是8%，不多，不少。那从阿里角度分析，T+0的风险在哪？在资金链，阿里每天为实时取出余额垫付着巨额的支出，而支撑这个巨额支出就是要有足够的现金流，而一年的定期将提供这个资金流，保证自己的资金不断链。---------------------------买不买的分割线-------------------------------------------我看好阿里的能力，大数据的风控能力，目前业界应该没有比阿里强的……
如果不着急用钱的话，可以试下。因为它类似银行的理财产品，特点是保本，但是流动性太差，不能随时取现，没有余额宝的流动性好。
作为一般人用于替代银行存款还是可以的；余额宝不就是替代活期嘛，这个不就是替代定期嘛； 但是风险需要自己认识到！
好多人担心预期 7% 的问题。 没必要。即使是保险，即使保底 2.5% ，如果一年后达不到预期。为了信誉，阿里也会想法把 7%补上。一年2.5比银行定期还低好么。三亿规模，收益不好，最多也就补几百万。权当是广告费了。现在互联网理财几家都在做，几百万换大家疯抢，不贵。所以我觉得决定是否购买应更多考虑流动性。
感觉不咋地。估计没有多少人投资。
短期的话我觉得还是值得的。流动性是不如余额宝 但是如果15天这个范畴的话 时间可以接受如果是15天之类的短期 7%比较划算了最近余额宝一直是6.0 今天看到6.17了 实在有些捉急不过据说现金宝最近在7左右 听起来不错 流动性也好 就是没有余额宝方便
余额宝7%的产品开始预约了。不要担心风险，这里的逻辑是，只要余额宝敢卖，咱们就敢买，如果支付宝胆敢达不到7%的收益，立刻翻脸说他误导销售，一索赔一个准。但也别投太多钱进去或担心没买上，余额宝既然开了这个头，以后肯定常有。详情请参考这个回答中的文章《余额宝新选择：万能险》：硬广：欢迎关注理财实验室，请在微信公众账号中搜索“理财实验室”或“MoneyLab”。
是否值得买，我觉得大家最最主要是关注风险、收益、流动性3点，想明白了，就好根据个人情况做决定了。是否值得，不能一概而论。1，风险提前退保有损失：这款产品对接的是保险基本上无悬念了，按保险的特点，尤其是万能险，提前退保，理论上有损失，具体损失多少要看条款上的现金价值表。这里要注意的是，跟定期存款不同，定期存款提前支取，只损失利息，不损失本金。但是保险退保，本金是有损失的。2，收益2.5%保底，也就是至少有2.5%收益，但是，严格来说，这个2.5%不是本金的2.5%，是扣除保障费用、手续费后进入个人投资账户资金部分的收益率宣传的7%收益是“预期收益”，但因为这个产品的特殊性猜测是可以达到的。比如之前的百度8%收益，争议很大，又是预期，又是监管，又是质疑的，但事实上证明通过补贴的确达到了。3，流动性产品为1年期，如果真想投资，切记用闲钱，不急用的钱，切不可把全部家当投进去。如果不考虑这点，很可能造成第1点说的损失。以下再多说几点，是补充信息，跟值不值得可能关系不大，但是跟体验有关。1，信息是否透明就目前宣传页面看，信息不透明，明明是保险产品，但是藏着掖着，生怕被人看出来。若不是媒体报道，可能很多人并不知道这个产品就是保险。支付宝之所以不告诉大家这款产品是保险，我觉得有部分原因是，保险的口碑太差了。为什么差呢，是因为保险产品本身最主要的功能不是投资收益，而是提供保障的。但保险公司、营销员宣传推销过程中，又往往夸大收益，隐瞒重要条款等，存在很多误导欺诈的情况，导致大众对保险存在很多误会，甚至造成很多损失。另外电话保险、银行保险，对大家造成的骚扰、损失等，让大家对保险很反感。所以为了防止大家反感，保险就往往被说成“存款”“理财产品”，信息严重不对称，这就很可能造成更多的误会。不如货币基金来得透明。2，收益是否实时可查余额宝让无数小白用户爱上理财，每天醒来查看收益成为了习惯。点点滴滴的收益，让很多用户颇有成就感。但保险产品与货币基金不同，收益并非实时可查。3，是否可能被保险公司进一步推销相信很多人有过这样的经历，原本是银行的客户，但是常常接到保险公司的电话，说“因为你是银行的优质客户，所以回馈一款理财产品”。很有可能啊，就是银行和保险公司用户资源共享，再度开发。而买了保险公司某款产品，如车险，也会经常接到推销其他保险的电话。你买了这款理财产品，保险公司估计不会“放过你”，继续开发你购买更多的保险，可能会接到推销电话哦。
1.所谓的这个活动（背靠余额宝）推出7%的保险类理财产品！（注意是保险类，这是针对余额宝用户专门推出的一款保险理财产品），估计【预期年收益7%，保底2.5%】，之前的保险类定期理财产品都是这样的。这个算高？个人的觉得不是，之前从2013年的双11，双12开始，都是此类保险类产品，而且比这个略高！！（7.1%--7.2%这个这样，其中一部分是集分宝，买了就送的）。。。2.如果真的是把【余额宝】当定期来用的土豪们（一般余额宝的金额较大，上至百W），那去买这个7%的也不赖。对于追求“活期的自由”的，还是放【余额宝】方便！3.这个既然是【定期】：你提前取出的话，肯定需要手续费的！按照之前同类的保险理财产品来看，一般需要扣除3%的手续费！4.【余额宝】里的资金有被盗全额赔付
5.估计余额宝全年平均收益率也就5%左右（从去年6月推出到去年年底，也就4.9%，当然对于活期来说已经很不错了，各种消费缴费转账也方便~），但跟这个7%的保险产品还是有一定差距的。
我预约了，不过看这意思好像是定期的理财产品，不象余额宝可以随拿随存
其实大家看理财产品的时候要关注的是所谓的“理财产品”背后挂靠的究竟是什么产品，如果仔细观察的话就可以发觉这款产品背后挂靠的是万能险产品。对于万能险产品，目前监管规定的最低利率是2.5%，之上部分其实都无法做出任何保证。之前国华人寿也在双11时推出过预期7%左右收益的产品，并且当时也红火一时，由于该产品目前还没有满一年，所以对于收益部分暂时无法评判。其实行业的万能险收益大概就在5%左右的水平。目前还没有关于这款保险产品的条款，但提示大家购买万能险时一定要关注的两个点就是产品保险期间和手续费。万能险和存款本质来说还是有区别的，一年期以上万能险产品非满期兑现的话本质就是退保，而万能险退保的手续费一般在1%-3%不等，这点大家在购买时一定要特别注意。最后说下万能险对于保险公司来说基本是个不太赚钱的险种，感觉这次的广告效应更多一点。如果你是该公司的创始人、项目/产品经理等，欢迎认领公司主页，以享有更多编辑管理权限。
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