银行卡还在钱没了！业内人士揭秘被盗刷途径_山东新闻_大众网
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原标题：卡在钱没了 谁盗走我的密码？
“卡在身上，钱莫名其妙地被转走了。”很多人会说这不可能，但近日央视一则报道为大家揭开了谜底，原来银行卡盗刷已形成黑色产业链，有爆料人称银行卡密码网上卖，5分钟上千条，而且信息准确率很高。记者昨请岛城银行业人士揭秘被盗刷的三种方法，并请青岛银监局支防盗高招。
银行卡被盗刷过程揭秘
Step 1 盗取银行卡信息
方法一：伪基站发送钓鱼短信方法二：免费WIFI窃取个人信息方法三：改装POS机提取银行卡信息
Step 2 验证码拦截
方法一：让手机中毒拦截验证码盗取钱财方法二：近距离干扰手机信号拦截验证码
银行卡被盗刷马上这样做
Step 1 冻结卡片
拨打客服挂失或者通过手机银行自行操作。多数银行有“失卡保障”服务，在挂失前48或72小时发生的盗刷可赔付。
Step 2 立即报案
立案回执要保存，这样在向银行主张权利时才有据可查。
Step 3 留取证据
立刻到附近银行取现，并打印凭证。这样做是为了证明银行卡在你手中，而其他地方发生的交易均为伪卡。
网购千张卡信息密码几乎全正确
据央视报道，去年12月，吴先生收到了一条陌生号码发来的短信。短信上写着自己的名字，吴先生以为是某个没存号码的朋友发来的，就点击了短信中的图片。可一个星期之后，银行突然发来一条消费短信，原本存有5万多元钱的一张银行卡，余额竟然只剩下300多元钱了。
吴先生查询发现，在这一个星期里他的银行卡陆续在往外转钱，但银行发来的十几条消费短信，他一条也没接到。吴先生把手机拿到客服检查，被告知他的手机中了木马病毒。
就在吴先生被盗后不久，记者接到了一位自称老徐的爆料人举报。老徐说，在网络空间存在着一个规模庞大的盗取银行卡的黑色产业链。“像老吴这种信息在黑市里很容易搞到，我用5分钟就能搞到1000个这种信息，包括卡主的姓名、卡号、身份证、电话号码，还有他的银行密码，只要5分钟，1000个没有问题。”
为了验证自己所言属实，老徐打开了几个QQ群，在不到5分钟的时间里，发给了记者一份长达33页的文件。这份文件里记录了1000多条银行卡信息，每条信息都有卡主的姓名、银行卡号、身份证号、银行预留手机号码以及银行密码。
记者在文件中随机选取了70个不同省份的信息进行验证。其中，身份信息和电话号码全部正确，除了5个银行卡密码错误，其余65个银行卡密码全都正确。
盗刷银行卡 有三种渠道
银行卡信息究竟是从哪里泄露的呢？岛城一家银行电子银行部负责人张俊（化名）向记者透露，他们总行安全部门很早就对此进行防范，而他和同事也详细看了央视调查报道，发现调查还是很准确的。“要想把银行卡里的钱转走，通常不是一两个犯罪分子能够完成的。他们需要建立一个完整的产业链条。”张俊说，在这个链条上分工不同的犯罪分子，通常是用只加熟人的QQ群进行交流、交易。
据悉，央视记者也在爆料人的帮助下进入到这类QQ群，在群里犯罪分子将银行卡信息称为“料”，搜集银行卡信息的人叫做 “下料人”。从“下料人”手里买“料”是整个犯罪的第一步，这些“下料人”的“料”是怎么来的呢？
“首先，犯罪分子会利用伪基站发送钓鱼短信。”张俊说，不少被盗取银行卡的受害者，都曾收到所谓的电信运营商或银行发来的短信。360首席反诈骗专家裴智勇指出，这些其实都是犯罪分子利用伪基站“包装”后发送给用户的含有钓鱼网站的短信。在这些钓鱼网站的虚假网页上，用户登录后就会被要求输入账号、密码、姓名、身份证号、银行预留手机号等信息。
其次，利用免费WIFI窃取个人信息。除了使用钓鱼网站获取个人信息，犯罪分子还会利用免费WIFI窃取个人信息。裴智勇介绍，一个WIFI的安全性主要取决于它的架设者是谁，如果是骗子或者是黑客架设了一个免费WIFI，用户一旦接入，所有互联网的数据都可以被黑客监听或窃取。
另外，改装POS机盗取信息。据介绍，在黑市中，POS机提取的信息被称为“轨道料”，数量上要远远少于钓鱼网站上提取的信息。但是卖价却很高，余额较大的信息甚至可以卖到几千块钱一条。而对于这些信息，犯罪分子通常会等半年以上才把信息出售，目的是让消费者积累大量POS机消费记录，这样警方就无法追查是哪台POS机提取了银行卡信息。
记者采访了解到，完成了“下料”的工作，在这个黑色产业链上，下一步就是将受害者银行卡里的钱转出来，犯罪分子此阶段主要关注的就是用户短信验证码。
而要想获取验证码，犯罪分子最常用的手段就是向目标手机里发送木马。只要受害者点击木马程序，手机短信内容就会被犯罪分子拦截。犯罪分子通过事先掌握的银行卡主的个人信息将银行卡绑定在第三方支付平台，把钱转走。
保护银行卡注意这六招
银行卡被盗刷已不鲜见，那市民如何保护个人银行卡不被盗刷呢？青岛银监局相关负责人告诉记者，银行卡被盗刷事件，大多是不法分子通过不法手段骗取持卡人的银行卡卡号、有效期、CVV2 （信用卡卡片背面后三位数字）、手机动态验证码等核心信息后，通过网络支付或复制卡片后通过自助设备取现等方式盗刷银行卡资金。因此，他们提醒市民，一定要提高风险自我防范意识，加强个人关键信息的保护，安全用卡。
“支招一，妥善保管个人信息。”该负责人提醒，不要将身份证号、银行卡卡号、CVV2、查询密码和交易密码等个人重要信息随意告诉他人。对于已向不明人员或网站提供网上银行密码的，要立即登录网上银行修改密码，或到柜面进行密码重置。
第二，通过官方渠道核实信息真伪。如果接到退款、提额、积分兑换等电话或短信时，不要随意点击对方发来的网址或回拨对方提供的电话号码，而要登录官方网站或致电官方服务热线，与商家客服或银行客服核实相关信息。
这名负责人表示，第三招是确保计算机系统安全。从银行官方网站下载安装网上银行、手机银行安全控件和客户端软件，定期更新操作系统，下载安装安全控件或补丁，安装防病毒软件和防火墙软件，请勿随意下载软件或打开来历不明的邮件。
保护银行卡第四招，及时掌握账户资金变动信息。据介绍，消费者最好要定期查看网上银行办理的转账和支付等交易记录。建议开通银行卡余额变动提醒，将银行卡账户信息提示与手机绑定，通过短信、微信等形式及时掌握余额变动情况，一旦收到非本人消费的提醒可立即致电银行冻结卡片。
第五招就是要提升自我防范意识和能力。不要轻信手机接收到的中奖、贷款等短信、电话和非银行官方网站上的任何信息，不要轻信冒充公、检、法等公务人员的不法分子以 “安全账户”名义要求转账的电信欺诈。避免在公共场所或他人计算机上登录和使用网上银行，操作完毕后或暂离机器时，应及时使用系统提供的 “注销”、“登出”或“安全退出”等功能退出网上银行，并拔出USBKey等认证工具。
“另外，发生盗刷莫惊慌，沉着冷静来应对。”这名负责人说，持卡人一旦发生非本人操作的不明消费时，应第一时间拨打银行客服热线了解相关情况，如确被盗刷，应立即申请冻结账户，并迅速联系当地公安部门报案，依法追讨损失。
每年几块钱盗刷险你买吗
近日，支付宝上线了银行卡安全险，最高保额50万元。据透露，该产品刚刚上线，就受到消费者广泛关注。
其实，支付宝上线的银行卡安全险并非业内首创，此前已经有不少保险公司推出了“盗刷险”，业内人士提醒获赔投保人要特别注意，在理赔时需要被保险人提供相关交易记录、收款方姓名及账号、账户挂失时间证明、公安机关证明等相关材料，否则保险公司不承担赔偿责任。
昨日，记者登录手机支付宝页面，目前银行卡安全险有五档保费可选，用户可根据银行卡内资金量的大小确定投保金额。这五档分别为4.88元保1万元，8.98元保2万元，22.88元保5万元，39.88元保10万元，135.88元保50万元，保障期限均为一年。早在一年前，支付宝就推出了账户安全险。
支付宝账户安全险保费只有2元，保障期限为一年，保障范围为支付宝余额、余额宝和快捷支付资金，同时也保障因手机丢失和电脑中病毒而导致的资金损失，按实际损失金额的100%赔付，最高赔付金额为100万元。由于这款产品性价比较高，推出后受到用户欢迎，目前投保支付宝账户安全险的用户已经接近1.2亿。
绑定银行卡的手机丢了咋办
1.首先挂失SIM卡，尽快补办。第一时间冻结SIM卡，防止别人接收到手机验证码。2.支付宝账户：拨打支付宝95188客服电话，解绑支付宝，冻结支付宝；微信账户：登录/冻结微信账号。即便没有微信支付，也可以防止有人以你的身份给微信好友发诈骗信息。3.致电银行客服，申请口头挂失服务，冻结网银、手机银行。
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违法不良信息举报电话：0丢个身份证，卡上的钱居然没了
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根据打印的银行卡收支明细，张先生发现有人分3次盗刷了他1165元，但奇怪的是，前两次盗刷都没接到短信提醒，只有最后一次盗刷时才有短信提醒。随后，他找到了为该卡办理挂失手续的建设银行郑州开发区支行。工作人员说，1月5日，有人拿着张先生丢失的身份证，对这张尾号为8252的银行卡办理了挂失，并补办了一张新卡，同时把原卡上的余额转移到了新卡上。
原标题：丢个身份证，卡上的钱居然没了
　　张先生说，他的银行卡一直在身上，没想到却被人挂失并盗刷。奇的是银行卡并未丢，丢失的身份证也已办理注销手续究竟是哪个环节给窃贼留下了漏洞？□记者 王悦生 文图阅读提示
银行卡一直未离身，却被人盗刷。昨天，读者张先生向大河报投诉说，去年5月份他的身份证丢失，随即到派出所办理了注销手续，并补办了一张新身份证，但是今年1月8日，他突然发现自己的建行卡被人盗刷了1165元。建行工作人员解释，有人拿着张先生丢失的身份证办理了银行卡挂失手续，并补办了一张新的银行卡，才导致他的钱被盗刷，只能等派出所处理。身份证丢失后，捡到者真的能拿着它把失主名下的银行卡挂失并补办新卡吗？有人冒用失主的身份证去挂失并补办新卡，为啥银行没发现？出现这种问题，责任该如何划定？大河报记者进行了调查采访。身份证丢失，殃及银行卡被盗刷张先生和妻子在郑州市丰产路附近做生意，去年5月份，他发现自己的身份证丢失了，随后，他就回到新乡老家的派出所办理了身份证注销手续，并在7月3日补办了一张新的身份证。今年1月8日，他接到建设银行的短信提醒说，他的尾号为8252的银行卡活期余额剩下3.5元。张先生看到短信后以为是诈骗短信，就没在意，但没过多久，他又接到广发银行工作人员的电话说，有人正在用张先生的身份信息和名下的房产作抵押，在网上申办一张高信用额度的信用卡，特向其进行核实，张先生这才发现不对劲。到建设银行一问，发现有人已给他的尾号为8252的银行卡办理了挂失。根据打印的银行卡收支明细，张先生发现有人分3次盗刷了他1165元，但奇怪的是，前两次盗刷都没接到短信提醒，只有最后一次盗刷时才有短信提醒。随后，他找到了为该卡办理挂失手续的建设银行郑州开发区支行。工作人员说，1月5日，有人拿着张先生丢失的身份证，对这张尾号为8252的银行卡办理了挂失，并补办了一张新卡，同时把原卡上的余额转移到了新卡上。一问：为何身份证办理了注销还可以使用？郑州市公安局工作人员解释说，二代身份证所谓的注销，就是派出所对失主的个人信息进行登记，系统没法对丢失的身份证进行锁定或拉黑。张先生说，他已报警给郑州市公安局高新技术开发区分局，民警说让他等通知。解释银行称核对了身份证，才办理了挂失手续张先生说，事发后，建设银行郑州开发区支行的一名工作人员给其打电话说，此事的责任应由失主和银行双方承担，只愿赔偿张先生一半的损失。但昨天下午，该行工作人员的态度却发生了转变。该行的陈行长认为，银行方面不存在过失，以前基本上没有遇到这种案件，至于怎么处理，只能等警方破案抓到嫌疑人之后，再看怎么办。昨天下午，记者来到该支行，看到了一名男子拿着张先生的身份证办理银行卡挂失手续的视频监控，视频显示，1月5日13点50分，一名戴着眼镜的男子来到该支行，对张先生名下的银行卡办理了挂失手续，并补办了一张新卡。当记者试图对该视频拍照留证时，被银行工作人员拒绝。二问：凭遗失的身份证，如何能将银行卡上的钱取走？该男子如何知道张先生在建设银行办有一张卡的呢？该支行的工作人员介绍说，按规定，本人只要拿着身份证就可以到银行网点查询到其名下的银行卡账号。陈行长解释说，该男子拿着张先生的身份证来办理手续时，申请的是把银行卡和密码同时挂失，银行工作人员经过对比发现，该男子和张先生身份证上的照片很相似，所以才给其办理了相关手续。律师说法银行未尽到把关职责，当事人可以起诉银行索赔记者在网上查询发现，类似“银行卡在身上却被盗刷”的情况较常见，但大多情况下是犯罪分子通过不法手段获取了持卡人的账号和密码，然后复制克隆了一张新卡，但像张先生这样，身份证丢失后被人拿着去把名下的银行卡挂失并补办新卡的，却很少见。张先生质疑说，广发银行在审核办理信用卡业务时，会给登记的手机号码打电话核实一下，建设银行在办理银行卡和密码同时申请挂失的业务时，是不是也该打电话核实一下？对此，陈行长回应说，这个建议会向上级银行汇报。河南国基律师事务所律师李晴川介绍说，作案人拿着张先生的身份证去办理挂失、补卡手续，虽然建设银行进行了审核，但还是未尽到应有的把关职责，从而导致张先生的钱被盗刷，对此，银行方面应该承担相应的责任，张先生可以起诉银行索赔。
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48小时点击排行珲春男子没有网银没丢卡 卡里的钱咋就没了呢
编辑：高亮
[导读]从没用过智能手机，但银行卡里的1.7万余元却被“自己”的微信账号转走，近日，这看似不可能发生的事情却在珲春市民王先生身上真实地发生了。
从没用过智能手机，但银行卡里的1.7万余元却被&自己&的微信账号转走，近日，这看似不可能发生的事情却在珲春市民王先生身上真实地发生了。
3月9日上午，家住珲春市靖和街道的王先生想到银行取钱，可将卡插入取款机后却发现，存在卡内的17210元钱全都不见了，&我并没有取过钱呀，钱怎么没了呢？&以为取款机出现问题的王先生来到银行柜台查询，但让他吃惊的是，查询的结果也是卡里的钱全没了。王先生急忙赶到珲春市公安局靖和派出所报案。
办案民警听了王先生的讲述后，也觉得事件蹊跷，&银行卡没丢，也从没办过网上银行或手机银行等业务，钱怎么会没有了呢？&民警对王先生的账号资金流转情况进行了调查，发现3月5日，王先生卡内的钱被一个微信账号分5次转走了。可当民警询问王先生时，他却称自己并没有微信号，而且自己的手机是非智能的，根本不会用微信。&他这么一说，我们就更纳闷了，银行卡没丢，没有网银，也没有手机银行，还不用智能手机，钱却被微信账号转走了，实在太奇怪了。&民警说。
随后，根据微信转账规则和侦查经验，民警初步判断熟人作案的可能性较大，于是加大了对王先生社会关系的调查。与此同时，办案民警通过与微信软件公司联系，掌握了接受转账的5个微信号的注册身份证、登记姓名等信息。经过让王先生辨认，其中一名叫小刚（化名）的人系自己朋友的儿子。根据这一重要线索，民警立即对小刚展开调查， 并于3月10日下午在珲春市某旅店内将其抓获。经审查，小刚对通过微信转账的方式盗窃王先生银行卡内钱财的事实供认不讳。
原来，王先生和小刚的父亲是好友，他于3月初到小刚家住过几日。一天，小刚趁王先生午睡，将其手机卡插到自己的手机里，注册了一个微信账号，并将王先生放在桌子上的银行卡与该微信号进行绑定，恰巧王先生在银行预留的手机号为同一手机号，绑定轻而易举地成功了。在尝试着给自己的微信账号成功发送了一个10元的红包后，小刚见银行卡内还有1.7万余元，便起了贪心。随后，他通过该微信账号分4次将1.72万元转给自己的4个好友，得手后又把手机卡换回王先生的手机中。后来，他通过联系自己的4名好友，把钱转到自己名下。
至此，一起离奇的银行卡微信盗窃案终于水落石出，目前，犯罪嫌疑人小刚已被刑事拘留，等待他的将是法律的惩罚。
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吉ICP备号-2 吉B-2-4- E-mail：存在银行的钱会丢是真的吗？
核心提示：存在银行的钱，真的会丢吗？2013年，广东中山一名储户700多万元存款被银行工作人员盗取。 图片来源:热点快报网与购买其他理财产
存在银行的钱，真的会丢吗？
& & 2013年，广东中山一名储户700多万元存款被银行工作人员盗取。 图片来源:热点快报网
& & 与购买其他理财产品获利相比，目前银行的存款利息处于较低水平，但把钱存入银行，仍然是多数百姓认可的最安全可靠的理财之道。然而，近期频频发生的储户存款在银行“不翼而飞”事件，却不免让人们对银行的安全性开始产生怀疑。1月16日，某网站以《存款“丢了”索赔“几乎不可能”》为题转载新华社的一篇调查报道被不断转发后，更搞得人心惶惶:“我存在银行的钱安全吗?以后还敢存银行吗?”
& & 存在银行的钱真的会丢吗?丢了的钱还能找回来吗?找不回来的钱银行会负责赔偿吗?本报记者就此走访金融法律专家、银行业内人士及相关从业律师，对此类事件所涉及的法律问题进行梳理。
& & 存款丢失事件频发
& & 去年12月2日，人民网以《储户亿元存款被转走，中国银行一支行长被批捕》为题，报道了南京市民沈某的亿元存款在中国银行苏州分行的两家支行被转走，涉案的昆山蓬朗支行原行长周某被检察机关批捕。一波未平，一波又起。两天后，人民网又以《中国银行再遭投诉，多储户巨额存款被莫名转走》为题，报道了多名储户巨额存款被中国银行苏州分行违规转走。这两篇报道发出后，引起了强烈的社会反响。
& & 今年1月15日，新华社“新华视点”刊发以《42名储户9500万存款丢失，多地银行存款屡失踪》为题的调查报道。报道称，近日多地银行存款频频“失踪”:浙江杭州42位银行储户放在银行的数千万元存款仅剩少许甚至被清零;泸州老窖等知名企业存款也出现异常，近3个月就有存在农业银行、工商银行的5亿元不知去向。
& & 记者发现，存款在银行失踪的事，并不是近年才有的新鲜事——
& & 2005年5月，湖南省衡阳市的胡某将1500万元以单位的名义存入工行湖南衡阳白沙州支行，两个月后，发现这笔存款被人冒领。
& & 2008年6月，浙江省台州市的张女士存入工商银行江苏扬中支行900万元，不久她去银行查询，却被告知900万元已被人用U盾通过网上银行业务转走。
& & 2011年4月，辽宁省沈阳市的赵女士在中国银行辽宁省盘锦市兴隆大街支行存入1000万元，一个月后，发现自己的账户只剩下1元。
& & 2013年11月，浙江省义乌市的刘先生在某国有银行宁波奉化城东支行存了250万元。最近，他发现自己的存折账户上只剩4元。
& & 那么，这些丢了的存款，能否索赔追回呢?在前述新华社报道，一位律师在接受记者采访时表示，“现实的情况是，‘几乎不可能’”。有网站在转载这篇报道时以《存款丢了，索赔几乎不可能》做标题，一时间网上网下一片躁动——“银行怎么会这么不靠谱?难道辛辛苦苦攒了一辈子的血汗钱存银行都不安全了?”
& & 失踪的钱去了哪里?
& & 记者对以上公开报道的存款丢失事件逐一细究:南京沈某的近亿元存款，是被昆山蓬朗支行原行长周某分别转给了邱某和苏州的一家商务会所;湖南省衡阳市的胡某的1500万元，冒领人是白沙州支行行长的弟弟吴某;而转走浙江省台州市张女士900万元的，正是银行营业部的主任何某;将辽宁沈阳赵女士1000万元转走的是兴隆大街支行的行长李某……
& & 中央财经大学法学院教授郭华，曾担任过多年中级法院经济审判庭法官，有丰富的经济案件审判经验。他分析，储户在银行的存款失踪主要有以下几种情况:
& & 一是银行工作人员通过内部违规操作，将储户的存款转入他人的账户;二是银行工作人员与企业公司等人员勾结，储户存款并没有进入银行系统而是直接挪作他用;三是储户在银行工作人员的忽悠下，存款变成保险理财等产品，如果不能保本获利，有可能会亏本;最后一种情况比较常见，不法分子通过攻击网银或者通过伪造银行票证甚至伪造银行卡等方式盗取储户存款。前两种情形中，有些是银行工作人员为了偿还个人债务挪用储户存款，更多的情况是，有的银行为了获取高额中介费、手续费将储户存款直接转给需要用钱的企事业公司或个人，甚至参与民间借贷，在银行系统外“体外循环”。“体外循环”的运作方式是银行利用资金周转中的时间差，“拆东墙补西墙”，将储户的存款转给其他用资人。如果周转不灵到时无法补上，就会出现储户取款时发现存款不知所踪。
& & 郭华介绍，过去，银行业务就是存款、取款、外汇等业务;现在银行业务范围越来越大，既可以代理各种理财产品，也可以代理保险业务。这种混业经营的状态，对银行在管理上提出更高的要求。存款失踪事件频频发生，既有银行为了追求规模盲目扩张而制度规范没有跟进的原因，也有银行使用的技术远远落后于科学技术发展的因素。如有的银行柜员机因存在系统缺陷不能识别出伪卡，导致客户存款被盗。此外，银行过分追逐效益忽视对客户利益保护，不断追逐金融创新而忽视金融安全带来的风险，而对于这些风险缺乏足够的认识与应有的防范，从而导致银行资金不断出现不安全的问题。
& & 存款丢失，责任谁担?
& & 存款在银行“蒸发”了，责任由谁承担呢?郭华告诉记者，“银行与储户属于平等民事主体或者市场交易主体，对于储户不存在过错的，银行没有尽到最大安全保障职责的，应当由银行承担全部责任。对于银行工作人员存在误导客户，而储户为了追求额外利益造成的损失，应当根据银行与客户之间交易的地位及其过错程度来确定各自承担的责任。对于银行工作人员即使是所谓的银行‘临时工’因违规操作造成的，即使构成刑事犯罪，也应先由银行对客户承担责任，再由银行进行内部追偿。不应也不宜采用所谓的‘先刑后民’，等待涉案款项追回后再进行民事补偿。”
& & “银行与储户间的存款纠纷情况十分复杂，每一个案例都要看证据，依据过错原则划分双方的责任。用一句‘存款丢失，索赔几乎不可能’一概而论作出判断，并不客观，而一些媒体不认真调查就把这个判断做成醒目标题，耸人听闻，同样是一种缺乏职业精神，对公众不负责的态度。”北京大成律师事务所律师李爱文说。
& & “正常的取款存款，出现丢失储户存款的可能性很小。即便出了问题，只要银行与储户之间形成事实上的存款关系，银行一般难辞其咎。”据李爱文介绍，早在1997年，最高法院就发布了《关于审理存单纠纷案件的若干规定》，对金融机构与存款人之间产生的存单纠纷的认定与处理作了详尽规定。比如对“持有人以真实凭证为证据提起诉讼的”情况，处理办法是“如金融机构不能提供证明存款关系不真实的证据，或仅以金融机构底单的记载内容与上述凭证记载内容不符为由进行抗辩的，人民法院应认定持有人与金融机构间存款关系成立，金融机构应当承担兑付款项的义务”。
& & 在近期曝出的多起存款在银行“不翼而飞”事件中，记者发现，情况似乎并不那么简单。这些储户都觉得自己横遭噩运，但细究每一起事件的来龙去脉，就会发现这些事件又有极其雷同的异常。比如，储户往往是由朋友或银行工作人员介绍，存款数额畸高，动辄一次存入几百上千万元;存钱的银行很多都不是在自己生活地;去存款时接待人几乎都是银行的负责人;工作人员向他们许诺的利息远远高于银行的正常利息，甚至有人存款刚入银行，当场就会收到银行的返点……不少储户还提到“贴息存款”这个词。
& & 某商业银行上海总行法律合规部的负责人告诉记者，贴息存款指的是除去原有的银行利息外，另外根据存款金额给予储户的利息部分。这是一些银行为了高息揽储而采用的违规行为。储户受高息回报诱惑时，也应该意识到自己的资金可能处于高风险境地。在这种情况下，储户也可能会承担一定责任。
& & “失踪的钱找不回来的情形也确实有可能存在。”中山大学法学院教授王红一说，“从民事角度看，如果是合同纠纷案件，现有的审判思路是按银行和储户各自过错比例分担损失，储户过错大，得到的赔偿自然就少。如果是侵权案件，由于不同法官对侵权责任法第34条‘用人单位的工作人员因执行工作任务造成他人损害的，由用人单位承担侵权责任’的理解不尽相同，可能会出现‘同案不同判’的现象。只有在法院认定银行工作人员行为是‘执行工作任务’构成职务侵权时，银行才承担雇用人责任，对储户进行赔偿，否则由涉案银行工作人员个人承担责任。如果银行工作人员无力赔偿，储户损失则难以弥补。如果是涉及银行工作人员盗窃、诈骗等刑事犯罪导致储户受损的‘民刑交叉’案件，一旦涉案犯罪嫌疑人在逃案件迟迟未能侦破，而纠纷处理时又固守‘先刑后民’原则(即先处理完刑事案件后才处理民事纠纷)，储户有可能长期得不到赔偿;另外，实践中有些储户持有的合同因银行工作人员刑事犯罪原因被判定无效，银行也不承担责任，而由涉案犯罪的银行工作人员承担个人责任，犯罪人如果将钱财挥霍一空，储户的钱就找不回来了。”
& & 完善立法，加强内控
& & “现在有关银行方面的法律法规，多数是由金融部门参与起草的所谓部门立法。部门立法必然带来对部门利益的过分保护问题。在现有的法律法规中即使存在一些保护客户权益的条款，多数也是原则性的，甚至宣言式的，可操作性不强。”郭华说。
& & “这类案件最大难点就是举证问题。在审判实践中，法官遵循的是民事诉讼‘谁主张谁举证’原则，而银行作为金融企业，具有准公共属性。银行对于社会公共利益的责任远高于一般企业，银行具有高于储户的交易地位，其责任构成中除了一般的民事责任，应该有不同于一般企业的法定责任。仅从民法角度判断银行责任，不利于促使银行提高技术，增加安全性的需求。”王红一介绍说，目前许多国家在审理此类案件时采用的是举证责任倒置原则。“商业银行法等金融法应该增加相应的条款，更注重保护储户利益，加大银行责任，以符合规范和发展金融行业的要求。”
& & 郭华也提出，只有加大银行的法律责任，才能促使银行不断提高管理与检测水平，加强系统技术更新与安全设备的投入，不断促使银行减少资金流动中的漏洞以及降低银行和客户的风险。如果允许银行推卸或者推脱责任，其存在的风险不仅不能降低，还会导致银行在此方面更加放松管理与防范，给不法分子留有可乘之机，最终对银行和客户均不利。
& & “在每一起存款失踪事件中，都能看到银行管理存在的漏洞。加强银行内部管理，才可能从源头上杜绝银行存款不翼而飞事件的一再发生。”一位业内人士说。
& & “把客户的资金转到外部，这样的事情在我们这里根本不可能发生。”某国有银行新加坡支行的一名职员告诉记者，中行苏州支行储户亿元存款被转走事件，他们银行也已经通报。但这种事在新加坡几乎不会发生，因为一是法律比较健全，二是银行内部管理十分严格。比如，每笔大额款项出入都要有两人当面和客户确认，执行交易时也需要两人。客户的所有文件监督人员都会再次检查，如有任何差错都计入个人的绩效考核，轻则影响奖金，重则影响饭碗。银行从业人员一旦出现污点，在本行业就没法做下去了。因为用人单位聘用人的时候会查询前雇主的评语、信用记录等，稍有嫌疑都不会用。再如，理财人员上岗前要考若干执照，监管审核通过才行。执业过程中，除了本支行的审核，管理部门有专门的监督人员对所做业务进行合格检查。监管部门还会经常暗查，检查是否有违规行为。
& & “新加坡犯罪成本很高，银行违规事件很少。客户可以随时投诉，写个邮件给金融管理局很方便。如果属实，银行也会受到处罚，严重的会被停业。所以人们对合规经营的理解不是嘴上说的。”这位职员说。
& & “银行基本上是安全的，但并不意味着没有风险的存在。”一位业内人士提醒广大储户，到银行存款一定要在银行场所内，在银行的营业时间内进行，不要轻易接受银行工作人员的高利息产品的推销;对那些承诺高额回报的各种存款形式，更要提高戒备。本信息的网址 /xinwen//0d485460.html
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