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深圳市中国人民银行个人征信中心在哪里?
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央行新版个人征信报告在洛阳上线 逾期记录留存5年
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　　有媒体报道，央行新版个人征信报告已经上线，2009年10月以前的信用卡欠款、贷款逾期均不再显示，且此后逾期记录留存时间为5年。目前，新版个人征信报告在中国人民银行洛阳市中心支行已正式上线，此举意味着市民个人信用的不良记录不再伴随终身，若5年内按时足额还款，可找回信用清白。
　　新版个人征信报告在我市已上线
　　因为少量欠款抹黑个人信用记录，这样的事例不在少数。曾经有报道称，合肥一市民因使用信用卡透支取现，没有及时还上信用卡欠的2元钱，被列入银行&黑名单&，在办理房贷手续时被拒之门外。
　　近日，有媒体报道，中国人民银行新版个人征信报告已经上线。在新系统中，个人信用的不良记录保留时间被缩短，发生负面记录后，只会在个人征信报告中保留5年。假设个人征信报告中有今年1月的逾期记录，将在个人征信报告记录里保留至2017年1月，以此类推；而现在的个人征信报告将逾期信息的起计时点定于2009年10月，也就是说2009年10月之前的逾期记录已经被删除。
　　昨日，记者从中国人民银行洛阳市中心支行了解到，目前新版个人征信报告在我市也已正式上线。该系统主要是配合即将出台的《征信管理条例》(第二次征求意见稿)，对于不良信息的保存期限在《征信管理条例》(第二次征求意见稿)中有相关规定，征信机构对采集的个人不良信息的保存期限不超过5年，自不良行为或者事件终止之日起计算。
　　良好信用为个人贷款提供证明
　　近年来，由于良好的信用记录帮助个人积累信誉财富、方便个人借款，个人征信报告开始影响人们的经济生活。
　　以前，个人在申请银行贷款、信用卡等业务时，需要花费较长时间、提供很多材料，以证明自身信用。而个人信用信息基础数据库建成后，相当于为个人建立一个信用档案，每一次按时支付水、电、燃气和电话费以及按时向银行还本付息，会为个人积累信誉财富，可以作为向银行贷款的信誉抵押品，为以后获得银行贷款提供方便。相反，一旦产生欠款、逾期还款等不良信用记录，对个人信用造成不良影响，将会增加个人再次获得银行贷款、办理信用卡或授信业务的难度。
　　如果想查询个人的信用记录，市民持个人身份证原件和复印件到中州路八一路口的中国人民银行洛阳市中心支行查询即可，其中包括个人与商业银行等金融机构之间的信贷交易信息，如贷款额度、贷款期限、还款记录等。
　　<font color="#年期限有助于市民积累信用
　　&因为工作忙，有一次忘记了信用卡还款的时间。如果在我的个人信用记录上一直保存这个不良记录，肯定会对我以后贷款或者申办信用卡产生影响，这似乎不太公平。&在我市某企业上班的吴明亮说。
　　在日常生活中，容易出现不良记录的情况主要有：信用卡透支消费或者按揭贷款没有按期还款；按揭贷款利率上调后，仍按原金额支付&月供&而产生的欠息逾期；为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录等。
　　专业人士普遍认为，部分市民的不良记录是因为对房贷还款或者信用卡还款业务不了解造成的，并非恶意。而如果将不良记录的保存时间由无期设定为5年，将有利于引起消费者重视，积极积累良好的信用记录。
　　目前，我市多数银行在办理信贷业务时，主要参考居民最近24个月的信用记录，据此判断个人的还款意愿和还款能力。因此不良记录的保存时间，对市民影响并不大。
　　逾期欠款并非不用再还
　　央行修改个人征信报告中不良记录的期限，得到不少人赞同。但也有业内人士提出质疑，如果不良记录只能显示5年，会不会让人有机会浑水摸鱼，不再重视积累良好的信用呢？
　　工行洛阳分行相关工作人员介绍，逾期记录有一定有效期而不是永久显示在个人征信报告中，这属于国际惯例。央行新版个人征信报告上线后，不良记录的保存期规定为5年，但并不是说5年前欠的钱可以不还。
　　举例来说，如果有位市民10年前欠银行贷款5万元至今未还，那么他新版的个人征信报告里仍会详细显示这笔逾期贷款的情况，并且这种超过5年的逾期是相当严重的，银行肯定不会再批任何贷款。而如果有市民10年前有一笔逾期欠款，但他在之后认真履行了还款义务，并且近几年的信用状况良好，则新版的个人征信报告里就不再出现这一项已还清的逾期记录。
（记者 李迎博）
　　相关链接
　　&睡眠卡&欠费不影响个人信用
　　近日，央行修改个人征信报告中不良记录的期限，得到不少人赞同。与此同时，不少人也关注到了信用卡不良记录及&睡眠卡&等问题。
　　信用卡不开通不会产生不良记录
　　有持卡人担心，自己办了信用卡没有开通使用，会不会留下不良记录？
　　银行人士表示，央行个人征信系统是记录个人的信贷行为的，会如实反映每一笔信贷的发生情况，但如果还没开通使用，自然也就不会产生任何记录。此前有一些信用卡确实因为没开通但被扣收了年费而产生逾期拖欠和负面信息，但2009年银监会整顿信用卡市场，规定不激活不得扣收年费后，这种情况基本就没有了。
　　-提醒：有逾期记录的信用卡不要立即注销
　　有逾期记录的信用卡最好不要立即注销，应继续使用两年以上，并保证按时还款，形成良好的信用记录。
　　&睡眠卡&应该怎样处置
　　有的银行会把在一定时期内(一般至少是一年)未发生过任何交易的卡归类为&睡眠卡&。如果是确定不再使用的银行卡，不管是借记卡还是信用卡，最好都作销户处理，避免产生费用或者纠纷。
　　不过销户也有窍门，关键看银行对&睡眠卡&的处理措施和余额。
　　一、&睡眠&借记卡。当账户欠费时，如储户想注销或重新使用该账户，需补上之前欠费。
　　二、&睡眠&信用卡。若确定不再使用则最好彻底销户。因为信用卡激活但长期不用，满足不了银行刷卡免年费等条件，就会产生透支年费，若持卡人又长期不缴，还会产生滞纳金、罚息等，这些记录都会被录入央行征信系统，严重的会影响到持卡人今后在银行的其他业务办理。
　　-提醒：定期清理自己的账户
　　借记卡的欠费记录暂时都不会录入央行征信系统，所以目前不会影响到个人信用记录。但现在不录入不代表以后也不会，因此手中有多张银行卡的市民最好定期对自己的账户进行清理，如有&睡眠&情况的，该销户的销户，该归并的归并，这样既可避免资金损失，又能&消灭&像银行卡遗失、被他人盗用、个人信息泄露等潜在风险。 (据《羊城晚报》)
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　　近日，杭州某论坛有网友发帖称：有对小夫妻买房，因一方征信记录不良无法申请银行按揭贷款。交了定金的房子买不成，小两口闹着要离婚。而记录不良的原因是，先前购买的一套房子的按揭贷款多次逾期未还，使得个人征信记录存有“污点”。
　　浙江六和律师事务所律师胡增冬表示，近年来，因征信记录问题来咨询的购房者有不少。导致个人征信记录不良的原因有哪些，又该如何解决？
　　买房定金都交了
　　却被告知无法按揭贷款
　　因早年购买的房子距离工作地点太远，王先生去年年初想把现有的房子卖了换一套。看了许久终于看中城东一在建楼盘，定金交了、购房合同也签了，谁知就在办理按揭贷款时被告知，银行不受理其业务。
　　原因是王先生的个人征信记录存有“污点”，有多次按揭贷款逾期未还的记录，银行考虑到风险，拒绝放贷。
　　若不是这次买房需要按揭贷款，王先生自己也不曾想到竟然会遭遇银行拒贷。“之前工作太忙，加上换了新的手机号，原先提醒信用卡、按揭还款的短信未能及时收到，但最后都还清了，没想到‘后遗症’这么严重。”王先生很是懊悔，现在不仅没法申请公积金贷款，就连商业贷款也悬了，“损失太大了。”
　　情况与王先生相似的购房者有不少，轻则买房贷款利润上浮；重则两到五年内买房都不能申请按揭贷款。
　　提供个人征信记录一般是在有买房、贷款等需求时，购房者向中国人民银行或个人征信查询官网提出申请，将个人信用记录递交给银行，贷款银行凭借个人信用记录等依据判断是否同意放款。“个人信用记录上能看到很多内容，资金流动情况、是否逾期还款等，就连未开通的银行卡都有记录。”银行界一名专业人士表示，由于日常生活中个人信用记录使用频率不多，因而大部分人对其重视程度有所欠缺。
　　多种因素可导致
　　个人征信记录不良
　　导致个人征信记录存“污点”有多重因素：一类是信用卡多次逾期未还或逾期金额较大，个人贷款、大学期间申请的助学贷款等规定期限内未能及时还清等恶意逾期还款，如上述王先生的例子，逾期记录会在个人征信记录上清清楚楚地列着；二是个人负债比例较高的，一般居民的负债率达到个人收入的70%以上，银行会质疑其还款能力；三是为他人担保巨额债务的，银行不会轻易向其发放贷款。
　　不仅如此，个人征信记录若被查询次数过多，也会被质疑该人借贷需求高，申请的购房贷款额度会受影响。
　　“个人征信记录不良，常见的主要是信用卡多次逾期未还、银行贷款未还清，导致银行评估不过关。”杭州豪世华邦营销总监陆琳表示，常规的程序是，在购房者买房前会做个简单的评估，类如信用卡是否逾期、负债多少、这是第几套房等诸多问题。
　　“如果是正常还款的，即便购买第二套、第三套房，银行虽会根据个人情况对贷款额度做调整，但不至于拒绝贷款。”陆琳说。
　　偶尔几次信用卡逾期
　　按揭买房影响不大
　　有读者不禁疑惑，逾期达到几次未还款会影响房贷办理呢？尤其是随着信用卡的普及，这条“杠杠”的界限又在哪？
　　偶尔几次信用卡逾期未还对购房者贷款买房影响不大。“只要不是恶意透支不还钱，偶尔一两次忘记还款但几天后及时还清的，还是可以申请贷款。”中国农业银行杭州某分行工作人员表示。浙江省公积金相关工作人员也表示，信用卡逾期一到两次对于申请公积金买房没太大影响，除非申请者单张卡连续三次或累计六次有逾期未还记录的，申请会被拒绝。
　　商业贷款同样采用“酌情处理”的方式。据记者了解，银行判断购房者是否具备贷款资格，将根据不良记录产生的原因、频率及程度等因素综合考量。
　　“近两年逾期未还记录不超过6次，可申请贷款买房，但折扣方面会受影响。”中国银行杭州城北支行的一名工作人员表示，假设个人信用记录良好的购房者买房可享受95折贷款优惠，个人信用记录一般的只能享97折优惠。
　　中国建设银行则要求两年内连续三个月逾期不还或累计逾期达到六次以上，不论金额大小，两年内将不能申请贷款。
　　民生银行要求相对更严。“按照文件规定，5年内逾期记录在10次以内的可申请贷款，但一般次数稍多的都会被拒绝。”民生银行负责信贷的相关工作人员表示，信用卡逾期比较容易接受，贷款逾期若是达到两到三次，申请购房贷款基本无望。在审核客户偿还能力时，不仅看申请人月收入情况，对个人资产、现金流等因素同样要考核。
　　两种解决方式
　　都会损失部分利益
　　然而，个人征信记录不良并不意味着与按揭买房“无缘”。据记者了解，个人征信记录不良有两种解决方式，买房按揭贷款利率上浮，又或者购买银行理财产品。
　　自日起，人民币贷款和存款基准利率，五年以上利率降低为4.9%。然而个人征信记录不良的购房者贷款利率会上浮10%，也就是年利率5.39%。以贷款100万元、20年期限为例，按基准利率每月需还款6544元，但个人征信不良的每月需还款6816元，20年下来，需要多还6.6万元利息。假若本可使用公积金买房，那么直接账面上的损失将更大。
　　“有些人会选择购买理财产品，但这意味着会有一笔钱将存放一段时间不能动用。”业内人士告诉记者，无论哪种方式，对购房者而言都会带来利益上的损失。
　　不良信用记录
　　5年后将清除
　　以往个人信用记录是“终身制”，如今中国人民银行网站上个人信用记录只保存5年，5年后不良记录将自动消除。使用商业贷款的购房者，两年内保持良好的信用记录，一般不会影响未来贷款买房。
　　银行界相关人士表示，若非恶意透支导致逾期还款，仅因银行或个人因素导致逾期还款，可尝试在还款后致电该行的信用卡客服，开具结清证明，凭此证明向其他银行申请贷款；又或者尝试向中国人民银行开具申请证明。但并非每个银行都认可这份申请证明。该人士表示，银行看的还是个人信用记录，个人理应重视个人信用记录，避免不良信用记录产生导致后期无法使用贷款买房而错失购房机会。
　　新闻标题：个人征信不良记录 将影响你的按揭贷款
　　新闻来源：/daikuanlilv/759.html
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截止目前，中国人民个人征信可以通过两个渠道查询：一、携带本人身份证或者委托人身份证和委托书，前往所在地中国人民银行征信查询窗口提供身份证办理打印个人征信记录； 二、打开中国人民征信中心官网（），手机号配合身份证注册账户，在个人查询专栏提交个人征信记录查询申请，通常72小时内手机会收到征信中心发送的查询码。再次打开中国人民征信中心官网登录注册账户，在个人查询专栏输入手机短信的查询码即可查阅个人征信资料，在页面最下面可以生成PDF文档下载保存。
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