投资个体户007: 请教各位银粉，如何看待“过桥贷款掩盖不良的问题”？已经暴露的不良也好、关注也好，都只是结果。其实与欧美正常时期都有3-4... - 雪球&:请教各位银粉，如何看待“过桥贷款掩盖不良的问题”？已经暴露的不良也好、关注也好，都只是结果。其实与欧美正常时期都有3-4%的不良相比，我们是不多的。但是没有暴露的到底有多少呢？在现实生活中，听到的过桥贷貌似十分普遍。在抽成的诱惑下，银行职员是有动力去掩盖不良的。问题是，这样干的人多吗？雪球各位银粉对这块似乎讨论得不多&&&&
:拆穿不良率魔术，3张图秒懂银行业的“蒙面歌王”转自 投资圈&在全球性股灾带来资产大缩水的今天，银行股由于估值最低，成了一个相对安全的投资品种。但是，从2015年中报披露季可见，银行不良贷款加速爆发是中国经济转型、产能出清过程中不可避免的现实问题，此外，银行还面临利率市场化压缩传统存贷款业务的利润空间、面临金融脱媒其他金融机构抢夺业务份额，甚至还面临互联网企业的跨界竞争等多个难题。如何优中去劣、沙中淘金，笔者带您静下心来挖掘银行财报背后的真相。其实，识破数字背后的真相，只需读懂3张图表即可涨姿势。不良率的可控性这个数字游戏早过时今年上半年的各项经济数据一路探底，特别是工业相关的数据，看得真叫人触目惊心，由此不良贷款加速爆发其实也是很正常的事。但是，不出意料，各家银行半年报的不良率将会神奇般地在1.5%上下波动0.3个百分点，整体上升幅度有限，彼此之间更加是半斤八两。比如，已经公布中报的几家股份制银行的不良率分别是，橘子银行1.32%、炎黄银行1.35%、信托银行1.32%、陆家嘴银行1.28%、M记银行1.50%。但是，上述数字并不能令人信服，否则银行股的估值至少翻番。不良率这个指标主观性其实是非常强的，因为出于各种目的考虑，各家银行的不良认定标准差异其实还是蛮大的，我们必须找到一个相对客观的指标来替代它。实际上，逾期3个月以上贷款率，就是一个很好的指标。逾期3个月以内贷款，因为客户特别是信用卡个人客户一时忘记还款，列为正常贷款是很好理解的，但逾期3个月以上贷款呢，笔者并不想下结论，读者自己判断。实际上，就已经公布中报的几家股份银行的逾期3个月以上贷款率来看，橘子银行3.58%、炎黄银行2.99%、信托银行1.63%、陆家嘴银行2.30%、M记银行1.46%。有些银行偏差较大，有些银行几无偏差。要从银行报表找到逾期3个月贷款率并不麻烦，有些银行在财报正文披露了这个数字，有些银行则没有，但你仍然可以通过搜索“逾期贷款”关键字，在财报附注里找到不同期限逾期贷款的详细数据，简单计算一下就非常清楚了。而且，只看逾期3个月以上还不够，笔者发现，逾期3个月以上贷款率高的，通常还有一个指标也比较高，那就是重组贷款率。已经公布中报的几家银行的重组贷款率，橘子银行1.40%、炎黄银行0.01%、信托银行0.62%、陆家嘴银行0.01%、M记银行0.07%。把这个指标加上逾期3个月以上贷款率指标，更能说明问题。这些数字至少说明了两点，第一，银行的不良率其实玩了数字游戏，行业真实不良率至少要翻倍；第二，仔细一看，又并不是所有银行都玩了数字游戏。《盗梦空间》的导演还有另一部作品叫《致命魔术》，里面提到，每一场魔术表演都有三个步骤，第一个步骤是“以虚代实”，魔术师秀出真实的东西，让观众检视它，的确是真的。但是，其中一定有假。第二个步骤是“偷天换日”，魔术师利用普通的东西，做出令人叹为观止的表演，你找不到，是因为你没亲眼看到机关，甚至有时你并不是真的想知道，你想要被骗，但你还不会鼓掌，因为把东西变不见还不够，你期待魔术师把它变回来，所以魔术都有三个部分，最难的部分称之为“化腐朽为神奇”。银行报表的不良率数据和魔术是不是异曲同工呢？伪装成正常贷款的真实不良，以后真的都还能变回正常贷款吗？积重难返，这次应该比较难了，因为中国的经济正在发生结构性的深刻变化，重投资、重工业的时代一去不复返了。不过，不玩魔术的，至少不需要变回来。哪家银行艳压群芳非利息收入占比牛才是牛说到中国经济的增长问题，也是蛮有意思的。2014年从一季度到全年，GDP都是增长7.4%，今年从一季度到半年，又都是增长7.0%，大家都怀疑数字的真实性，特别是考虑到规模以上工业增加值增速、固定资产投资增速、房地产投资增速下滑幅度都很大。然而再看看第三产业的增速明显快于GDP整体增速，且占比已经达到GDP的一半，又会觉得GDP的增速也并非不可信，比如说2015年7月份单月全国电影票房超过50亿元，这个数字甚至已经超过2008年全年水平了。类似这样的服务行业增长还有很多。这其实给我们一个启示，对结构性变化的分析非常重要。实际上，银行的客户结构、业务结构、收入结构已经发生了很大的变化，甚至不同银行之间也逐渐有了比较明显的分化。以收入结构为例,按照同口径数据，已经公布中报的几家股份银行的非利息收入占比分别是，橘子银行33.19%、炎黄银行17.96%、信托银行28.98%、陆家嘴银行25.12%、M记银行同口径则超过40%。如果一家银行的非利息收入占比很高，而且其实利息收入也并不全部依赖贷款，也有其他一些低风险的生息资产，那么同等情况下，不良贷款对其利润的侵蚀程度就要弱化很多。举个极端的例子，如果一家银行利息收入仅占10%，你还会关心它的不良率吗?某种意义上，非息收入占比近半的银行，其不良率差不多就可以打个5折。特别要指出的是，M记银行这里列出的非息收入占比不是财报披露数值，而是按照可比口径，根据其往期的非息收入结构测算所得。长期细心跟踪银行股的同学才会发现，今年中报M记披露口径的非息收入已经剔除了信用卡分期收入，而其他银行披露的则仍然包含分期收入。与前面M记银行充分暴露不良但逾期3个月以上贷款率反而最低类似，其对非息收入的核算也是底气十足，颇有点“春色满园关不住”的感觉，未来其非息收入达到半壁江山可能并不需要多久。其实M记不仅非息收入占比很高，其活期存款占比也很高，并且快速增长。注意，现在的活期存款可不是拉来的啊，那都是其他业务结算留存的。非息收入占比较高，是应对经济转型期不良加速爆发和金融脱媒的最大本钱，活期存款占比较高，则说明在利率市场化的最后冲刺中已经跑在前列了。所以从这个角度，我们通过不良率无法全面判断银行的价值。不良率反映的是局部，而不是全部；是静态的，而不是动态的；是过去，而不是未来。把不良率大书特书作为惊悚话题的，基本上就像鲁迅先生形容的民国时期的保守分子，“一见到短袖子，就立刻想到白臂膀，就立刻想到全裸体……”剩下的字句我都不好意思往下说了，看官可以自行问度娘。银行业的未来不靠魔术靠什么收入结构发生变化的背后，是银行的客户结构、业务结构发生了变化，已经不再那么依赖存贷款业务了，抵抗风险的能力也更强了。这样的银行，实际上已经不是传统意义上的银行，而是再造出了一些低风险的业务板块，例如信用卡、资产管理、资产托管、私人银行、投资银行、互联网金融等等。所以今年以来，投资者对商业银行混业经营期待很高。说到这里，引发我们思考的是，其实不良贷款加速爆发是中国经济转型、产能出清过程中不可避免的现实问题，但它只是银行面临的其中一个困难。银行还面临利率市场化压缩传统存贷款业务的利润空间，面临金融脱媒其他金融机构抢夺业务份额，甚至还面临互联网企业的跨界竞争等多个难题。所以银行如果只是光想着变魔术，把鸽子藏起来，然后想着把它变回来，是没有出路的。其实投资者并不是担忧银行业的现在，而是担忧银行业的未来。银行未来最重要的，可能还是要多复制几个鸽子出来，而且这个过程可不是变魔术，它必须来真的。至于哪些银行已经做好了准备，未来可以更加从容，通过本文拆解的魔术机关，相信你已经有了答案。同时转发到我的首页发布分享到：新浪微博QQ空间豆瓣人人FacebookTwitter更多...密&&&码:&&
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> 2014年装修新房，你会考虑招行装修贷款吗?
2014年装修新房，你会考虑招行装修贷款吗?
16:44:17&&来源：&&编者：chairs
摘要：装修新房是生活中的一件大事。最头疼的往往是手头的钱少，等到装修的时候捉襟见肘。还好，招行装修贷款能在你装修的时候发挥关键作用。
&&&&&&& 装修新房是生活中的一件大事。最头疼的往往是手头的钱少，等到装修的时候捉襟见肘。还好，招行能在你装修的时候发挥关键作用。　　&&&&&&&招行装修贷款又叫做招行“家装易”，是招商银行为其信用卡持卡人推出的针对家庭装修、购买建材分期的贷款服务。不仅能解决装修业主的资金压力，还能带来许多优惠和便利——装修业主不仅能享受零零手续费、免抵押免担保的政策，还可获赠家电优惠卡、以及价值200元保洁卡等优惠。　　“家装易”的分期付款包括“家装易”大额分期付款和“家装易”普通分期付款两类。　　普通分期和我们在购买家电、数码产品等时所用的分期付款没有什么不同，以持卡人信用额度为上限，且消费后占据信用额度。　　普通分期的特点就在于简单便捷，但不足就是额度相对较低，最高只有5万元。这样对于需要对新房进行大规模装修的持卡人来讲，可能额度就不够用了。这时，就只能采用大额分期的形式了。　　招行装修贷款大额分期怎么样呢?　　大额分期正如名字一样，分期额度最高提升到了10万元。还有一个非常好的特点就是可以延期半年付款。由于最高可以分期10万元，再加上装修本来就会给持卡人带来很大的资金压力，所以招商银行非常贴心的为用户提供了延期付款，持卡人使用“家装易”大额分期时，可以申请延期半年付款，也就是说，在刷卡之后的半年内，都不用承担月供。在6个月之后才开始缴款，非常方便。　　准备申请招行装修贷款“家装易”的朋友要作好相应的准备，首先就要注意所在的地区是否有该业务。目前与招商银行合作的城市有：北京、上海、深圳、武汉、成都、济南、重庆等城市。即使自己身在这些城市，不同商户的手续费率也是不一样的，因为招行有着不同的合作伙伴，持卡人必须与这些装修公司签订协议，例如，在荣欣装潢购物，分12期还款手续费率4.5%，分24期还款手续费率10%，而在HARBOR HOUSE则享受6期、12期分期免息、免手续费优惠。　　还有，招行装修贷款“家装易”额度大，手续当然也比较复杂。　　1、拨打招商银行信用卡客服热线，向客服专员提出办理招行装修贷款“家装易”业务，客服专员会详细告诉你需要准备的材料。小编这里先罗列一些，以供参考。　　(1)有效身份证、居委会开具的常住户口证明，证明自己的身份和固定住所;　　(2)单位出具的职业和个人收入证明、连续六个月及以上稳定工作证明(或者自己提供近几个月的工资流动账单)，证明自己的还款能力;　　(3)房产证(抵押贷款需要)，用于房产抵押;　　(4)银行对账单、水电等税单证明，证明自己的信用品质;　　(5)与装修企业签订的《装修工程合同》、《购买装修材料合同》等材料，证明贷款用途;　　(6)装修企业的营业执照和资格证书复印件，证明合作商是否在指定范围内;　　你将准备好的材料提交到招商银行，招行会委派专业人员对装修房屋进行实地测量。　　2、招商银行对资料进行审核，客户与商户签订装修合同;　　3、收到审核通过的通知后，拨打招商银行信用卡中心转人工确认家装易分期额度;　　4、审核通过后30个自然日内，在指定的招商银行分期POS机刷卡消费即可。　　一切手续办理完了之后，持卡人根据账单金额，每月准时还款。须要注意，装修合同中约定的所要装修房屋的所有权人、装修合同的签署人以及用招商银行信用卡支付的持卡人，三者必须是同一个自然人。　　总体上讲，“家装易”还是不错的，建议想办理“家装易”的朋友与装修公司先接洽交谈，衡量一下是否符合预算，然后在进一步采取行动。　　(本文仅供参考)
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能不能贷 &能贷多少 &利率多高 &向谁去贷
评估后& 一目了然
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招商银行周转易有人办过吗？想咨询周转易条件？利率多少？
本人是经营建材的个体户，最近需要进货，但部分货款暂未收回，准备申请招商银行的周转易贷款。想请问申请招行周转易需要满足哪些条件？周转易利率多少？是不是按天计息？用过周转易的朋友，麻烦指点下。
贷款金额：5万
贷款期限：1年
贷款用途：经营贷款
抵押物：其他
提问者：网友&&&&
问题来自：浙江.杭州&&&&
提问时间：&&&&
我来帮他回答▼
你咨询银行人员详细了解吧
（回答时间：）
业务地区：北京.西城
联系电话：
你好，招商银行周转易是一种可循环使用的个人经营贷款，申请条件主要有两个：1.经营稳定，信用记录良好2.能够提供符合条件的房产抵押至于周转易利率，是按日计息，不使用，不计息。
回答网友：游客&&
回答时间：&&
17339个顾问回答
505995个提问
贷款只需一个电话
计算贷款月供和存款利息
最新银行存贷款利率表人次在我爱卡申请信用卡
人次申请贷款 255家 银行和金融机构授权合作
后使用快捷导航没有帐号？
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个体户，招行流水一个月有四五十万，申请信用卡额度会有多少
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普卡IV级, 经验值 622, 距离下一级还需 577 经验值
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下卡就好了&&额度还想高？
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个体户不好下，能下卡就好。
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下卡就好了&&额度还想高？
银行看不起个体户
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不是看不起个体户，而是觉得个体户动用资金多，风险大！怕你TX
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只要下卡,一切好说
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额度再高，只是负债
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先争取下卡吧
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2-4万左右，关键看你的消费能力和自身硬件条件如何？
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头像被屏蔽
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提示: 作者被禁止或删除 内容自动屏蔽
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楼主，别人说下多少没用啊，关键你得去申请不是。
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下多少都行，再养下嘛
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个体户&&下卡难啊
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不用个体户去申请，直接用流水去申请， 可以下银联白吧，6W起步
只为额度，不为羊毛！
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本人个体户，招行一卡通每天至少转账资金20来万，下卡就6000，楼主你觉得只靠流水额度会高吗？
砖行40K，小昭3K。。。。
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不用个体户去申请，直接用流水去申请， 可以下银联白吧，6W起步
招行不太看重不过夜流水！拿50万开个金葵花放3个月勉强下白金。。
招10万（经典白)
华10万（尊享白）
废9万（臻尚白）
平8万（标准白）
建6万（全球白）
浦6万（运通白）
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流水一般，其实额度无所谓，下卡就好
交行 14K-17K
2016目标，经典白，大妈金
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看资产吧 啊
招行运通金60000（目标经典白）
民生JCB金48000（目标香白）
中信i白金/运通白44000
兴业行白悠30000
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向银行申请pos机需要提供什么材料？
来源：互联网 发表时间： 21:46:21 责任编辑：鲁晓倩字体：
为了帮助网友解决“向银行申请pos机需要提供什么材料？
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我们公司是一家小企业，要向招商银行申请一部pos机，请问需要准备什么资料？谢谢!，具体解决方案如下：解决方案1：公司五证，银行的POS机有行业限制 不同的行业费率不同 而且银行超少能给你办移动POS
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