以美利金融为例，互联网消费金融平台为何获投资？
来源：中国新闻网
　　中新网12月18日电& 据零壹财经数据，在P2P领域频繁爆发风险之际，资本的参与热情并没有下降。据不完全统计，今年9月以来共有32家P2P企业获得融资，从地域来看，该类企业多位于北京、深圳和上海，其中北京10家、深圳8家、上海5家，其余地区9家；从融资轮次来看，以A轮和战略投资居多，除并购和上市外，B轮为最高轮次；从投资方来看，上市公司作为投资方占比最多，其次是一些专业投资机构和传统产业集团，另有一起平台之间的并购案例；最后从资金体量来看，这些P2P企业的本轮融资额多分布在千万级和上亿级人民币。　　经对比，以下四点成为平台被投资的核心要点：　　一是看中平台的风控实力；二是看中平台在垂直领域的创新；三是投资标的可以与其已有资源进行业务合作；四是看中平台的团队实力。以此四点可以看出投资方对于P2P领域的投资都有自己的战略考量，而反过来看这些P2P平台自身之所以能够获得投资，以专注个人消费金融的美丽金融为例，分别有以下方面的原因：　　一是业务资源的匹配，即P2P平台与投资机构的用户或行业资源能够形成良好互补。这意味着专注于细分人群或行业的P2P平台更容易产生对接，获得融资。　　二是平台自身的竞争力，即该类平台本身在体量、模式、资源等方面有自己的独特优势和特色，例如体量较大、有明星产品或创新性产品、受到传统金融机构的认可等。　　三是专注风控技术，9月份以来有不少数据技术类平台获得投资，这在以前并不多见，说明风控技术创新已经逐渐在P2P借贷领域形成潮流。　　四是优质的团队背景，良好的团队一直是投资机构的重要关注点，即使对于竞争日趋激烈环境下的初创平台来说，拥有一只良好的团队仍能通过自身实力开辟一个新市场；另一方面，优质团队的机会成本更高，他们对于业务可能更加专注。　　此外，通过对融资阶段的分析可以发现，种子天使阶段的项目多为针对垂直领域的创新平台，说明没有业务创新已经很难于现阶段获得早期资金，美利金融在上线一个月左右就宣布A轮融资6500万美金，创下了行业A轮最高历史。而战略投资阶段的项目多为涉及供应链金融和融资租赁等业务的平台，这类平台比较容易与传统的产业机构进行对接，从而获得后者的投资。　　因此，尽管目前的P2P借贷行业面临政策、资产、信任度等多重风险，但行业的创新动力并没有衰竭，依然受到资本的青睐。P2P平台应做好自身的风控建设，积极创新业务模式，深入细分市场，加强外部合作获得业务资源或品牌背书，以获得广阔的发展空间。
(责任编辑：Newshoo)
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美利金融：刘雁南略欠火候的一件新作
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摘要: 【小融导读】
在小融心中，刘雁南一直是一个高颜值CEO的代表。然而随着他从有利网离开，吴逸然也正式出任了CEO（下一句总想写成迎取白富
　　 　　【小融导读】 　　在小融心中，刘雁南一直是一个高颜值CEO的代表。然而随着他从有利网离开，吴逸然也正式出任了CEO（下一句总想写成迎取白富美，走上人生巅峰可怎么破….）。 　　9月21日，半年不见的刘雁南通过发布公开信，宣布有利网分拆已完成，其本人正式卸任有利网CEO一职，并带领一众小伙伴再造金融平台美利金融。这一次他的愿景是：“以个人金融服务帮助年轻人创造美好的生活”。今天小融就带大家一起来看看这个美利金融是否真的“美丽”，颜值是否会和刘雁南一样高呢？ 　　【平台基本】 　　从平台的页面介绍以及刘雁南的微博公开信中可以看出，美利金融平台主打消费金融领域，借款人也较年轻化。刘雁南的背景不必多说，三位高管中的另外两位高管分别是黄大成和万缨。黄大成曾就职于高盛集团以及德太资本，2014年创立了一家二手车金融公司“力蕴”，该公司目前为美利金融的子公司，小融猜测美利金融和该公司在二手车消费金融业务方面会有来往。万缨曾在捷信中国任职副董事长兼首席运营官。 　　PS：目测这两位高管的颜值也不低，难道刘雁南找合伙人都是看脸的？ 　　【薅羊毛】 　　一般来说，新平台在上线初期都会搞一些，美利金融也没能免俗，号称的“注册就送688888体验金”，其实只能体验1天，按照年化收益11%计算，可以得到21块钱的体验收益。 除此之外，在美利金融首次充值还能领20元的本金券。为了20块钱的本金券以及接下来的，小融豪掷100元充值到了自己的账户中，本金券get√。但是悲催的是，小融得到20元本金券之后，发现按照使用规则，这20块钱只能在投资定存宝产品时充当本金的一部分，而定存宝的门槛是1000元，而且本金券不能提现，此时小融的内心是崩溃的。
　　【产品信息】 　　目前来看，美利金融现在上线的主要有两个理财产品，一个是“定期?定存宝”，一个是“灵活?月息通”。 　　“定期?定存宝”是一款定期理财产品，1000元起投，有3个月、6个月、12个月三种期限可选，对应的预期年化收益率分别为：8%、9.5%以及11%，这款产品是到期一次回收本金和利息。 　　“灵活?月息通”是一款每月还本付息的投资项目，50元起投，投资期限6~36个月可选，其中，6个月年化收益率9.5%，12个月年化收益率10.5%，18个月年化收益率10.7%，24个月年化收益率11%，36个月年化收益率11.5%。投资本金和收益将以等额本息的方式每个月返回账户。 　　小融点评：定存宝起投门槛稍高，收益率方面，鉴于投资期限长短不同，还算中规中矩。月息通的投资门槛较低，可选期限也较丰富，只不过收益率也不突出，但是每个月还本付息的还款方式，比较适合每个月都需要现金流的。 　　【小融提示】 　　这两款产品不是随时都能投资的，两个产品会在工作日的10:30、14:30、20:00发布新项目，非工作日不定时更新。不过可以提前预约，只要提前设定好要预约的产品和额度后，系统会在一定时间内自动完成定存宝的购买。 　　【信息披露】 　　从月息通产品详情页可以看出，美利金融在借款人信息披露方面做得还比较好，无论是借款人基本信息，比如性别、年龄、户籍城市，还是个人资产以及征信信息，比如月收入、有无房/车产、卡额度等都披露的比较详细，一个亮点是平台还提供了借款人的FICO信用评分。 　　 　　【资金去向】 　　从定存宝的项目说明书中可以看到，美利金融借款推荐机构审核通过的消费类贷款项目，包括二手车抵押贷款、3C消费贷款等类型。月息通的借款用途这样说明“本借款用于购车，该借款由力蕴汽车审核并推荐”。 　　这也验证的小融在前面的猜测，即美利金融其中一位高管黄大成创立的手车金融公司“力蕴”，会和美利金融在二手车消费金融业务方面会有来往。 　　【流动性】 　　定存宝和月息通均可提前赎回，但要收取相应的费用。其中，定存宝提前赎回会按投资金额的2%收取手续费。月息通提前赎回的话，投资人需对待收债权价值进行0.5%的折让。同时投资人还需承担相应的手续费。 　　所以小融提醒大家投资之前要考虑清楚哦，最好确保投资的资金在一段时间内不会用到，否则中途退出还要收手续费，如此一来就很不划算啦~ 　　【充值提现】 　　在美利金融平台充值不收费，并且没有金额和次数限制。但是提现却不同，用户每日申请提现的次数不能超过3次。另外，每月有3次免费提现的机会，从第4次提现开始，平台会收取提现金额的0.25%作为第三方支付平台转账费用（最低1元，最高1000元）。提现的资金一般会在1~2个工作日内到账（如遇双休日或法定节假日顺延）。 　　【风控流程】 　　 　　首先由信贷筛选合适的申请用户，主要从学历、银行流水、身份证、收入证明、驾照等几方面审核，这部分会筛选出70%的合格借款人。接着过滤出真实的消费类借款需求，这部分用户要能通过征信以及反欺诈系统，另外可以看到美利金融和芝麻信用、京东金融等征信机构合作，这部分会再将前面通过的用户筛选至50%。最后通过有利网引入的FICO评分机制，对借款人进行FICO打分评级，审核借款人的信用情况，到此有30% 的用户可以获得借款批准。
小融点评：理论上，这套多层级筛选的风控模型，具有比较高的可靠性，如果美利金融能够严格按照模型来执行，那么应该是可以有效地控制违约风险的。 　　【安全保障】 　　没有哪个平台敢保证投资过程中万无一失，那么万一发生了违约怎么办？美利金融有什么保障机制呢？ 　　美利金融网站的障金计划规则说明是这样写的：每笔借款项目成功匹配时，美利金融的借款推荐机构会向借款人收取客户服务费，美利金融会从客户服务费中提取一定的金额作为保障金并单独存放。具体的提取比例会根据借款项目类型单独设置，从而确保存放资金数额维持在高于该类项目历史逾期率的水平之上，以便在逾期的情况发生时，能够有充足的资金覆盖逾期项目。 　　关于保障金使用规则，当逾期超过一期（一般为30天）时，美利金融会使用美利保障金计划账户中的资金代借款推荐机构对投资人（债权人）进行偿付，偿付金额为该笔借款剩余未还本金与逾期当期应收利息金额之和。顺序上则按照时间顺序进行偿付分配。先偿付逾期在先的债权，后偿付逾期在后的债权。 　　不过，无论是从网站还是平台客服那里，小融都没得到保障金的实际金额，客服给小融的回应是“保证金暂未公布，10月份之后会有完善”。所以风险备用金否如网站的说明书中所说，能够有充足的资金覆盖逾期项目，我们不得而知。此外，小融想在全国工商系统上查询平台的注册资金是多少，但是不知道是出现了bug还是其（ren）他（pin）原（wen）因（ti），小融和同事都卡在了验证码那一关。但是从客服那里，小融得知平台的注册资金是6000万。 　　【一个疑问】平台没有第三方资金托管？
　　小融在充值的时候发现一个问题，从充值页面上看只支持网银充值，没有第三方支付通道。但是在《美利金融资金管理规定》提到：美利金融所有充值操作均通过第三方支付机构完成，带着疑问小融点击了确认充值，之后网页跳转到了招商银行的支付页面，这里小融终于看到了第三方支付的影子——网银在线。
但是据小融了解，网银在线是京东的子公司，业务内容并不包括资金第三方托管，那是不是说美利金融平台没有第三方资金托管呢？ 　　小融咨询了平台的客服，得到的回复是平台目前确实没有第三方资金托管，但是正在洽谈中。 　　【小融总结】 　　整体来看，美利金融上线稍显匆忙，比如没有风险准备金的披露，没有第三方资金托管，另外也没有手机APP，用户体验也有待改善，作为一个正规的，总觉得还欠些“火候”。但是也不乏亮点，比如平台UI做的不错，在借款人信息披露方面，不仅详细而且提供了借款人的信用评分。作为一个新平台，对于以后的发展我们还是可以寄以期望的。
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12345678910美利金融交易额稳过亿元 平台安全性获用户认可
11月23日消息，国内领先的互联网消费金融平台美利金融正式宣布平台交易额破亿，注册用户数近50万，这是继11月5日美利金融宣布获得近一年来国内最大的A轮6500万美元融资之后，时隔两周再次引发市场强烈关注，目前美利金融正以日成交量近千万的速度快速增长。
为何美利金融作为一个互联网金融的后起之秀能引发投资者的高度青睐，不仅仅与其专注个人消费金融密不可分，还与其领先的安全风控方面息息相关。总体而言，美利金融在安全防范方面，拥有三大保障：
保障一：推出“美利保障金计划”，全面保障投资者的资金安全
美利金融目前采用保障金的形式为用户提供资金保障，当每笔借款项目成功匹配时，美利金融的借款推荐机构会向借款人收取客户服务费，美利金融会从客户服务费中提取一定的金额作为保障金单独存放，当项目逾期超过30天后，美利金融将使用上述保障金在此基础上对逾期债权进行收购，最大限度的保障投资用户的资金安全。
保障二：引入大数据进行风险控制
据悉，在风控手段上，美利金融利用大数据交叉验证的反欺诈技术，打造出最严格的审核流程与先进风控技术。美利金融所有的借款客户在开发、征信、审批、对接到平台的过程中都由美利金融的工作人员完成，不依赖任何第三方，没有造假的可能性。
在风控方面，定存宝实现了借款方在地域、行业、人群特征等多方面的有效分散，且每笔投资由系统自动拆分，真正实现了投资的小额分散，从而降低了投资风险。
对于每笔贷款，美利金融的审核人员会1）核实借款人的借款意图，身份，学历，收入，联系人，社交信息，银行卡信息，黑名单，设备指纹等一系列反欺诈、还款能力信息；2）把经过反欺诈验证的客户通过申请评分进行评分，一定分数之上的用户才会最终通过美利金融的审批。更重要的是，美利金融并不向借款客户提供现金，而是向他出售商品，并最终和商家结算，极大程度上降低了欺诈风险。另外，关于二手车消费分期业务方面，美利金融会对借款人和购买的二手车标的进行双重审核，对于二手车的审核与估值，包括现场人员检验、确认具体车款、专业评估、车辆抵押情况等多个方面。
保障三：获得6500万美元最大A轮融资，资金实力雄厚
美利金融是互联网金融行业资本实力最强的机构之一，获得由贝塔斯曼亚洲基金领投，晨兴创投、光信资本、挖财等6家基金及战略投资人跟投的6500万美元A轮融资，创下近一年以来互联网金融圈最大的A轮融资规模纪录。
另外，在平台运营、资金管理实力方面，美利金融的核心团队在互联网金融领域有超过3年的服务经验，团队磨合度高且稳定，累计资产管理规模超过100亿元。高管团队有着丰富的金融、互联网的跨界行业经验，主要成员来自TPG，摩根大通，微软，百度，搜狗等国内外知名公司。
目前，美利金融在借款端，帮助购买二手车、3C电子产品的用户提供消费分期服务；在理财端，提供“月息通”和“定存宝”两款理财产品，可在兼顾流动性的同时获得高达12%的稳健收益。美利金融APP已经全面覆盖苹果、安卓两大主流手机系统，用户可以在AppStore、360手机助手、腾讯应用宝等各大应用市场下载体验。
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　“e租宝”平台21名涉案人员近期被北京检察机关批准逮捕。一年半内，该平台非法吸收资金500多亿元，受害人遍布全国31个省市区。“e租宝”事件让行业的发展之路更加不平坦。　　某大型第三方支付公司的人士透露，目前在收紧对的网关支持，机构加强对P2P模式的防范。　　银行关闭通道　　2月3日，信融财富投资管理有限公司(以下简称信融财富)发布公告称，“接第三方支付公司通知，招商银行支付接口将进行升级调整。自日起，信融财富的招商银行充值通道(含网关支付与无网银支付)将暂时关闭，充值通道关闭不影响用户的正常提现，请招行卡用户在充值时选用其他银行卡，恢复时间另行通知。”　　在1月29日，信融财富已经发布公告称农行的充值通道暂停。　　“现在我们并没有接到来自第三方支付或银行的通知，而且网络对于银行这一举措的解释千差万别，我们会向银行和第三方支付咨询。”另外一家P2P平台相关人士告诉中国证券报记者。　　有第三方支付公司人士分析，银行的做法是将风险转移至第三方支付公司，不过暂时对P2P行业没有明显影响。此外，招行只是停止了银行对P2P平台的直接充值支付业务，但是对于P2P平台通过第三方平台进行的充值业务并没有叫停。　　截至目前，易宝支付、国付宝、环讯支付、通联支付等多家第三方支付平台都向之家回应称，尚未收到招商银行的相关通知。　　北京一家网贷平台人士说，“e租宝事件曝光后，对行业影响很大，各家都忙着增信。宜人贷的上市虽然很仓促，属于早产型，但是投资人买账。”　　但某大型第三方支付公司人士则透露，目前银行在收紧对P2P平台的网关支持。整个大环境是由风险事件引起银行等金融机构对P2P模式的风险防范。　　拍拍贷CEO张俊预计，2016年倒闭平台数量会大幅上升，P2P平台的数量会在5年内收缩到200家以内;同时，P2P平台将面临来自传统金融机构的挑战。借助工具，许多传统金融机构与时俱进，将自身业务下沉。金融服务可以是多家、多样化的，但胜者总是不会太多，能在内外压力下生存下来的“剩者”终将为王。　　不过快钱相关负责人表示，P2P只是互联网金融很小一部分。这次e租宝出问题，并不代表整个互联网金融行业有问题。　　累计问题平台1351家　　来自网贷之家的数据显示，截至2016年1月底，网贷行业正常运营平台为2566家，环比下降1.12%。由于监管细则征求稿出台、春节假期临近、多地限制互联网金融公司注册等因素导致新上线平台数量下滑。同时，1月问题平台数量高企，继上月正常运营平台出现下滑后再次出现小幅下降。1月新上线平台数量为59家，新增问题平台88家。截至2016年1月底，累计问题平台数量达到1351家，P2P网贷行业累计平台数量达到3917家(含问题平台).　　具体来看，1月问题平台数量为88家，相比2015年12月的106家出现一定幅度下降，主要集中在山东、广东、上海三个地区，均超过10家，占全国问题平台数量的53.41%，其中山东的问题平台数量达到23家。1月进入统计的29个省市(港澳台除外)有10个省市没有发生问题平台，与2015年12月情况完全相同。　　2016年1月，问题平台涉及的投资人数约为1.7万人，占1月投资人数的比例仅为0.6%，涉及余额约为4.2亿元，占1月底行业贷款余额的比例仅为0.1%。从这组数据，我们可以发现问题平台的涉及金额及人数占行业比例都较小，表明行业处于较为健康的发展状态。　　1月问题平台类型主要由跑路类型、停业类型、提现困难类型所组成，分别达到了61.36%、21.59%、15.91%，合计占比达到98.86%。跑路平台数量占比超过六成与2015年12月底网贷行业监管细则征求稿的出台是分不开的，部分纯诈骗平台、运营不规范的平台选择加速跑路，而部分不符合监管规定的平台放弃整改，直接选择停业。提现困难的平台大多因为运营不佳、自融等原因，在资金链断裂情况下无法偿还投资本息。　　监管将收紧　　威科金融认为，e租宝事件敲响了风险防范警钟。互联网金融服务从业机构如何在投资者日趋理性的投资偏好与逐步升级的监管要求之间保持平衡将是巨大挑战。　　从操作层面讲，目前大部分从业机构运作时间较短，没有足够的历史数据准确分析投资者的信用状况，造成大量违约;再加上发展迅速，从业人员水平参差不齐，平台操作风险突出。同时，道德风险突出，大部分从业机构在销售金融产品时，往往模糊产品名称，没有对相关信息进行说明。在e租宝所提供的产品中，大部分是租赁债权转让，在产品标的说明时并没有充分披露标的细节，仅仅以高额回报率吸引投资者。　　根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《网络信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《互联网保险业务监管暂行办法》等条文来看，监管机构明确要求信息充分披露。基于此，未来可能无论是在线上还是线下，都会要求标明产品的金融属性，比如、贷款、、债券、股票、集合投资计划、资管产品计划、及股指期货等。随着投资者对此类市场熟悉程度的增加，监管机构对投资者保护措施的加强，投资者会逐步趋于理性。而对于从业机构，对产品开发、内控管理、市场营销、人才储备等方面提出了更高要求。市场将从劣币驱逐良币回归到良币驱逐劣币生态链中，投资回报率可能慢慢降低，回归正常水平。　　过往的P2P、网络支付、众筹、微贷、货币基金理财产品等改变了现有服务模式和方式，虽然其金融本质并没有改变，但是随着银行寻求主动负债增长的需求与互联网金融的结合，再加上互联网金融天然的“脱媒化”属性，互联网金融的出现形成了多层次化，造成了监管难度加大。对于监管机构而言，如何有效及时地应对不断出现的创新产品将是一项挑战。在P2P发展鼎盛时期，大量信托资金流入P2P平台，融资杠杆被放大，风险错配和期限错配程度加深。类似的创新产品在未来依然会出现，监管机构可能会加强对平台操作的窗口指导，设定相关法规防范类似风险事件发生。
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三成北漂族年终奖不足2000元美利金融投资赚收益
关键字：新闻
又到年终之时，春节的火车票已经买好，可是老板发放的年终奖呢？近日，中青报经过调查、统计结果显示：超3成北京人表示年终奖不足2000！该报道一经发布立刻引发网友们的强烈共鸣。网友们纷纷表示：年终奖可谓一年不如一年，每当提起年终奖，就是个非常悲伤的故事...
图：中青报调查北京年年终奖各金额人数占比表
那么，如何才能解救自己空瘪的钱包？对此，某网友直接说：靠天靠地不如靠自己，自己动手，丰衣足食，年终奖就要自己赚！于是，一些经典的年终奖获取攻略便应运而生。
最笨方法：省钱就是赚钱
点评：自欺欺人
以网友小王为例，小王是个典型的“北漂族”。为了在年前获得更多的积蓄，小王一直坚持拼命省钱。从出行方式来看，能步行的绝不坐公交，能坐公交的绝不坐地铁。从吃早饭来看，能吃馒头绝不吃包子，能吃包子绝不吃煎饼果子，即使吃煎饼果子也绝不加料，能省个鸡蛋的钱也成，坚持控制在3元以内。可是，这样的“赚钱”方式并没有让幸福感上升，反而十分艰苦，还有损身体健康，绝对不是上策！
图：节省确实是美德，但靠省钱绝不会发财
最艰辛方法：做兼职
点评：勤劳致富
与小王不同，另一位网友小张试图通过增加工作来赚更多钱。确实，在这个多劳多得的社会，多做兼职就能赚得更多的薪水。但是，如今的北漂一族几乎都住在五环以外，上下班在路上花费的时间就有3-4小时，加上每天上班都是干不完的活、开不完的会、加不完的班。这样的情况下，每天能睡够5小时就不错了，哪来的时间做兼职？所以，虽然小张“勤劳踏实”的精神非常值得大家学习，但是通过做兼职赚钱确实非常不切实际。
图：北漂一族普遍工作压力大，做兼职赚钱，简直就是燃烧生命
最稳妥方法：找美利金融
点评：不仅获得年终奖，还给自己加工资！
另一位网友小方既没有像小张一样选择“开源”，也没有像小王学习选择“节流”，但却轻松获得了更多“年终奖”。究竟是怎么回事呢？原来，小方通过几年的打拼，积攒了5万元积蓄，并通过创新型金融平台“美利金融”买了年化收益率高达12%的理财产品“定存宝”，一年的收益高达6000元，拿它给自己发年终奖，小方自然而然的成为了少数年终奖超5000元的那类人群。
图：在美利金融买理财，可以为自己“加薪”
而且，小方每月工资都能存下3000元，用这笔资金每月在美利金融买理财，第二年开始每月都能给自己加工资！
图：每月以3000元投资美利金融可获收益计算表
看来，小方不仅学会了如何投资理财，还能将手中的财富通过美利金融不断增值。可见，这才是既聪明又勤劳的致富上上策！
互联网理财专家表示，当前北上广深等一线城市竞争极为激烈，而通过合理的理财为自己增收显然是个不错方式。但网友在挑选互联网理财平台时，需要务必看清楚平台的属性、平台风控措施，类似美利金融这样的专注于互联网消费金融，同时拥有美利保障金计划对投资者进行全面保障的平台，显然是网友们的最佳选择之一。
[ 责任编辑：凤城 ]
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