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购买保险需谨慎　防止业务员说辞与保险条款有出入　
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购买保险需谨慎　防止业务员说辞与保险条款有出入　
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导读：市民李先生的母亲在五年前在某保险公司购买了一款可以得到利息的保险。李先生觉得不太相信便看了一下保险合同。看完之后发现保险条款中的规定与当初保险业务员的说辞有出入。于是李先生便与此保险公司联系，保险公司只答应退9000多元的保费。李先生不同意便求助法律百事通。王汀律师对此表示李先生这种情况可以到保险行业协会投诉解决。
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在你购买保险之前，必需要知道：
1、保险公司是商业机构，他主观上只想赚取利润，而不是奉献爱心；
2、保险最有价值的地方是让你在一定时期内能抗衡生命中不能承受的金钱风险。如果你终生都不能实现财务自由，那么事实上保险公司也不能帮你。所谓“保障终生”的产品，你依赖的其实不过是自己的金钱。
保险费能期交不趸交
许多一年期以上的人身保险产品可以选择期交保险费或趸交保险费的方式。正常情况下，长期人身保险产品在期交状态下，初期是保障，后期转化为理财。如果交了第一期的保险费，发生保险责任则可以最高获得全部保险金额的赔偿；如果在保险合同期限内平安无事，则期交的保险费就会成为强制储蓄，在保险合同到期或者规定的领取养老金时间起，享受保险金额的利益。
长期保险和房屋贷款的分期方式性质完全不同，千万不要采取提前还贷的方式提前交清保险费。只要支付了第一期保险费，并且在规定的时间陆续支付以后的保险费，保险的保障就不会中断，从而实现最经济和科学的自我财务精算规划。
责任保险要"足额"递增
在道路交通责任上，尽管有了强制投保的交强险，有车一族还是应当购买商业的机动车辆第三者责任保险。由于交强险的保险金额有限，一旦发生较大事故就必须有其他补充方式。当然，发生较大交通事故的概率较低，但谁也不能排除不确定事件发生的偶然性，所以最少增加20万元保险金额的第三者责任保险是必要的。对于经营餐饮、娱乐和服务性行业的个体而言，为了防止不确定性事件对于社会公众利益造成的损失而引起的民事损害赔偿责任，应当选择购买场所责任保险和雇主责任保险。
网友分析大全：
相关产品储蓄型产品，到期能够保底就是自己的本金+红利。
对于保险公司的分红,是根据每家保险公司的盈利状况而定,可有可无,具有明显的不确定性.
购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点.
其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右，最好别超过20%，即用10%的资金保全自己100%的资产。
对于我们每个人，应该重考虑医疗健康方面的保险。直接的讲，随着人的年龄增大，身体抵抗力是成反比的，抵制相关风险的能力就相对很弱。
所以，你首先必须考虑医疗保险，不管是商保和社保的均可以，然后才考虑其它的保险产品，这样才有意义。如果健康没有保证，有再多的养老保险金，也是不切实际的。
建议你先购买国家推出的社保（最好有单位出面购买的情况）包括合作医疗保险，然后再考虑商业保险作为补充。
在这里，我知道在这个行业，大家有公认的三句话是这么说的“品牌在人寿”“平安的人才”“新华的产品”
最后关于投保原则需要注意的是：
（一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切
（二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是终生合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
（三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。
（四）买保险先大人后小孩，如果说大人都没有保障，小孩拥有再多的保险，都是没有任何意义的，毕竟是大人在为小孩支付相关费用。
两全保险＝定期寿险＋银行储蓄帐户
少儿教育储蓄＝家长的定期寿险＋银行储蓄帐户
万能险＝　　变额寿险（定期寿险）＋银行储蓄帐户
返还型重大疾病＝定期重疾＋银行储蓄帐户
分红型重大疾病＝返还型重大疾病＋银行储蓄帐户
终身寿险（分红）＝终身寿险（只有现金价值）＋银行储蓄帐户
以上银行储蓄帐户可以理解为自己强制每年在银行存钱，或者购买货币基金等等安全的投资渠道，所以你在付保费的时候，如果多承担了这部分．保险公司就帮你做投资了．在现阶段各大保险公司投资渠道基本相同的情况下，投资收益也不会差别很多，就取决投资成本了（公司内部管理费用．基金公司手续费用等等），只有是一个管理完善的公司，分红差异都不应该好大．
保险作用是当意外事情发生时，减少我们家人的经济损失，不是让我们通过它来发财，我想这才是我们每一位保险代理人员应该向客户灌输，我们也应该明白的道理．
　人寿险，我们一般说的寿险，在这里是狭义概念的，主旨以人的寿命为保险标的保险，除了定期寿险外，寿险的持续时间都比较久，若是能够剔除分红、万能能花边因素，单纯就寿险而言，是属于保险产品当中性价比比较高的产品。。。。。。但是终身寿险的受益人一般都不是自己，您说的忽悠是指这个吗？
　　理财，谈到理财你要清楚2件事情，第一，羊毛出在羊身上，所有哪去能够钱生钱的钱，一定是你交的钱，所以这种产品一般都比较贵；第二，是理财就一定有赚有赔，保险公司的投资渠道随便一般情况下安全性、流动性、收益性都比较平衡，但是也有赔钱的可能。您说的忽悠是指这个吗？
　　健康险，谈到健康险寿险要分清重疾和医疗，重疾就是管重大疾病的，医疗就是管住院费用（有的有门诊费用）、住院津贴的。医疗是消费类的保险，一年一交，过期作废。您说的忽悠是指这个？
重疾说法就比较多了，寿险保险公司也是商业公司，他所承担的重疾一般都是后果较重、费用较大、容易界定、持续时间不会太久、责任清晰明确的一些病症，例如在心脏病当中，一般承担搭桥术，糖尿病负责III期等。对于日常的高血压、糖尿病是不管的，您说的忽悠是指这个吗？
特别提示：想通过买保险来发财或赚钱是一个极端的错误。即便是投资型、分红型的险种，它的所谓“经济回报”也是非常非常有限的。如果你连基本的意外伤害、健康和养老保障都没有，那么，首先应该先考虑购买终身健康险、意外伤害险和养老险。另外，计划投保时还应该注意各险种的合理配置和各险种的保障度。一般来说：每个人的基本有效保障是：终身健康险应不低于30万元；意外伤害险应不低于20万元/年；养老险应不低于10万元。商业保险并不是有一份就可以解决的问题，但也要量力而行。
另外，保险公司在承保时，对被保险人和投保人有一些要求，即：一、被保险人必须是健康体；二、投保人应该有稳定的收入和缴费能力； 三、未成年的被保险人出险，最高赔付只有5万元。
买商业保险（无论什么险种），肯定是：越早买越好。因为它有一个规律性的东西，在保障度一样的情况下，被保险人应交保费是随参保时年龄的增长而增长的。
买保险需要的是：要有一个有周密的统筹计划安排和循序渐进的心理准备，不要设想一次投入就能解决一生的保障需求问题。
正确的投保做法应该是：
1、买保险前的学习和了解非常重要。尽量多学习一点保险知识，正确认识保险的功能和作用；
2、选择一家实力强，信誉好的保险公司；
3、选择一个有责任感、诚实可信、业务精通、能为你提供良好的售前、售中、售后服务，且从业三年以上的业务员，为你提供服务；
4、选择适合自己需要的险种组合；
5、收到保单后，应在7天内多次认真仔细阅读每一条款，如遇不解或疑问，应随时与保险公司或业务员取得联系，进行咨询。如对所投险种不满意，10日之内可以无条件退保，以确保自身的利益免受损失。所以，投保前的前期选择非常重要。
一个重要的概念：现金价值
现金价值是如果你退保，或者要从帐户上把钱全部提出来时，保险公司愿意还给你的钱。保险公司是以保险帐户里的“现金价值”来支付你的，而“现金价值”与“我放进去的钱，每年以一个比例增加”所计算出来的钱有非常非常巨大的差别！(下文会有具体数据详细分析)
所以一个代理人对你说：“把钱放在我们的帐户里，我们每年有分红有6%呢，相当好的！你看30年后你有***万呢！”这样的话的时候，可能他并没有骗你，但你还除了看他最近几年的分红比例(越长时间越好，可千万不要被他提供的一两年的数据轻易说服)外，还需要仔细看过每年你的保单的现金价值，也许你会大吃一惊的——啊，如果我在你这里投保了10年，要提出的时候拿到的才这么点，比我想象中少啊！
通常保险公司提供的能让我们心动的现金价值数据，都是在20年，30年之后，而想到一笔钱在里面一放就是30年，流动性这么差，那么保险公司提供的报酬数据也就一点也不诱人了。
一个重要的概念：复利
在比较产品的价格的时候，最重要的是要有“复利”的概念。30岁的1000元和80岁的1000元，是无论如何不能简单相加的。
一般人可能会高估保险公司的现金价值，又低估自己的理财能力和复利的威力。我曾经问过一个朋友，每年存1万，存20年，以5%的年利息来计算，你认为20年后你会拥有多少钱？她想了想，很不肯定地说：“往高一点说，应该可能有25万吧？能有吗？”我告诉她，是33万。她大吃一惊.
5%的年利率并不难达到，我们只要投资长期国债，不需要操心即可，但时间积累的复利价值，还是会给我们带来惊喜。
同样，如果按照5%的年利息来算，50年后80岁时候的1万元，等于现在的多少钱呢？答案是872元，只有现在钱的1/11。可能这也是很多人有心理准备但还是会大吃一惊的数字吧。
买保险前的27条必读：
1、谁是家中主要赚钱的人就要给他买足够的保险，买保险就是保支柱，如果把顺序弄反了，而买给那些所谓最需要保险的人，有事发生对家庭没有什么帮助，还有可能成为经济负担，因为不履行交纳保费的义务，其结果是保单失效。
2、保险的本质就是保障，买保险就是买保障，先把保障做高、做全再考虑其它的。
3、买保险是付保费，并不等于存钱，如果遇到代理人对你说交保费是存钱请你远离他。保费交了再取出钱的数额不等你于你的钱，而是现金价值或帐户值，也就是说买保险是要付出成本的。
4、买了保险以后并不是发生所有的事保险公司都会赔，不赔的方面有明列的除外责任和非明列的除外责任 ，请你注意阅读合同条款。不同的保险公司的除外责任是不同的，同一公司产品寿险除外，重疾险除外以及意外险除外也是不同的。
5、保险公司经营是商业行为，要赚钱的。所以你投保多少保额就给你多少，不会多给你一分钱。
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6、保险公司不可以倒闭指的是寿险公司，财产险公司是不包括在内的。
7、意外伤害险和意外伤害医疗险不是一码事。意外伤害保的是死亡和伤残，伤残还要按照等级来确定赔付金额。意外伤害医疗是用来报销因意外伤害导致的医疗费用的。所以如果你没有投保意外伤害医疗险，那么因意外伤害导致的医药费是不管报销的。
8、住院医疗费用是分两种的，一种是为了有社保的人群投保的，一种是没社保的人群投保的，搞混了报销额度会很少的或是多花保费。不管你有多少住院费用方面的保险，也不管你是分别在几个保险公司买的，最多是赔完所发生的医疗费用。这叫损失补偿原则。一年期的保险，一般属于不保证续保的保险，一旦出险次年有可能拒保或是除外或加费的，它们是：住院医疗方面或意外险或意外医疗，并且有最高续保年龄限制。
9、投保时要考虑好自己的经济实力，不要让保险成为自己的生活负担。
10、分红型保险利率是不确定的，投保计划书上的数据是用来参考的。红利来源于利差、死差、费差等，利差指实际投资收益率和评估利息率的差异，死差指实际死亡率和评估死亡率之间的差异，费差指实际费用与评估费用之间的差异。
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11、合同约定的保额或返还或给付或生存保障金是有保障的必须要按时给付的，哪怕保险公司亏损。
12、附加重大疾病提前给付保险和重大疾病保险不一样。附加重大疾病提前给付保险的赔偿金，是从你寿险保额里面出的。您所购买的是一个发生大病时提前给付给您寿险保险金的权利。重大疾病保险是单独承保重大疾病的险种。两个险种的价格也不一样。
13、提前给付重大疾病的理赔条件并不是常人所说一经检查发现就会理赔的，而是要患合同约定中的病，并且要达到合同中约定的重疾严重程度或采用了合同约定的治疗方式，但也有放宽条件理赔的。
14、保险增值是需要时间的，如果不打算长期持有不如干脆不买。需要用钱的时候可以可以保单贷款，实在不够再取出红利和累计生存金。红利和累计生存金也是计利息的，冒然取出就没办法再存进去，利息方面损失很大。更不要轻易选择退保。损失太大。
15、不要要求代理人向你返佣金，反佣金的结果实际是您的损失，代理人没有佣金就没办法生活，就要辞职导致的结果就是您的保单变成孤儿单，没人再为您做售后服务。一旦出险麻烦得很。就算他没有辞职，一旦被人捅出去，这位倒霉的代理人也会被辞退，对于您来说后果是一样的。
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16、保险不是任何人都可以买的，年龄过大或是有先天或后天的疾病，保险公司可能拒保，或是有限制条件的保。未成年人的身故保额是有上限的，这个上限是他所买所有保险，超出了上限的部份是无效的。有病史或是超出了免检保额是要被体检的，如果身体过不了关，有可能拒保，除外或加费。
17、从您签收保单起，十日之内可以无条件退保，但是一年期的意外险除外,是不可以退保的。
18、健康告知和职业一定要如实填写，否则一旦被查出来是很可能会导致您出险时无法获得赔付，甚至扣除所缴纳的保险费。
19、一般医疗报销类险种是不给报销自费药的，报销规定和社保是一样的但有的公司可以报销自费药和住院前后门诊费。
20、有些保险公司的医疗险和意外医疗险椎间盘突出，膨出，脱出导致的住院，一般的住院医疗是不予赔付的，请注意特别约定条款。
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21、商保再好也是取代不了社保的，社保是最基础的保障，它们的性质是不同的，没有可比性。
22、一旦出险请最先通知您的代理人，他会为您代为报案并办好手续。自己报案有时会因为表达错误而导致无法获得赔付。
23、请注意，很多险种都有等待期，在此期间出了事，虽有保险是不能获赔的，并且有的公司还会解除合同。
24、投保请千万要指定好受益人，如果法定有可能保险金会偿债，然后按遗产由家人继承。
25、投保除未成年人以外请千万要自己签名，否则合同是无效的，有事发生不能获赔。
26、为他人投保要具有保险利益，否则合同是无效的。指定受益人也要合法，否则人走了那个被指定的受益人是不能申领保险金的。
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27、如果为理赔与保险公司发生纠纷，请保留好证据，你可以向当地保险行业协会或保监局投诉，也可以向有管辖权的人民法院起诉。
另外，现在也有保险索赔公司可以代为办理，但是需要付费的.
本文出自 “我就是我” 博客，请务必保留此出处http://nocobin./981
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应 unbiased 的建议:本人上 成功保险网上 险种大全查了下 中国人寿的&康宁定期&2007年修订版,大意是:保障期限是 至70岁,缴费期限 选20年期缴费好了,保障期内 生大病或高残或身故 理赔保额,没有事,平平安安到 70岁,返还所有 缴费.费率大约是:240元 保 1万.(我 ...
给出一个数m,判断其是否为素数 我这是用一个比较笨蛋的方法,以后会继续更新好的方法的! #include&stdio.h& #include&stdlib.h& int main() { in ...
题意:给出一个边长为a的正方形,给出d,给出n,输出走得距离为i个d的时候的坐标 学习的这 ...
/* *Copyright (c) 2014, 烟台大学计算机学院 *All rights ...
本文转载至 http://blog.csdn.net/ztp800201/article/details/9231617
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发布时间： 13:18:05 来源：
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在金华市一家政公司上班的吴女士，最近几天一直神情恍惚，晚上辗转反侧、无法安睡。
这一切，缘于两条不可思议的短信。
1月9日，吴女士要给公司两个家政员买意外险(保金为200元/人/份/年)，按照原上司提供的一家人寿保险业务员章女士的电话与之取得联系，因对方告知不能提供发票和收据，在和老板说明后，改成其他保险公司的意外险，也拿到了发票。
出于礼貌，吴女士给章女士打了个电话，说下次有机会再合作。
章女士一听，非常不高兴，在电话里大声说：&你们不买我保险，那你打我电话干什么？你们公司搞什么鬼，纯粹来耍我的是吧？&
当晚7时，吴女士收到章女士发来的短信，说：&太没做人的道德，太无耻，天底下少见，你去死吧，人渣&&&
这条明显带着侮辱语气的短信气得吴女士脸色铁青，半晌说不出话来。
两个小时后，越想越气的吴女士，回了一条短信，要她多参加保险行业的职业道德学习。
次日上午，更让吴女士接受不了的事发生了&&又收到章女士的短信，内容是，&你这种废物一钱不值！你就是缺德鬼&&&，&让雷劈死你！我给你送花圈!!&
昨晚，她说，收到这样的短信，她和家人都非常气愤，找到保险公司管理层，还有保险业行业协会反映，她和家人要求对方公开道歉。
这家人寿保险股份有限公司金华中心支公司张总经理昨晚说，业务员的做法是有些&过激&了，不管怎么样，作为一个保险公司业务员，不能去骂客户，不能去伤害客户。&不管谁对谁错，错都是我们的，我们将会教育这个业务员，作出相应处理。&
张总经理还说，虽然这种事是个案，但公司上下仍会以此为鉴，加强内部管理与员工教育。
金华市保险行业协会秘书长张在敏说，对于此事已展开过调查，业务员的行为显然是不对的，违反了职业道德规范。
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【责任编辑：王利红 】
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