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银行卖前海人寿保险存误导 专家警示高收益风险
作者：谭冰梅
　　 记者走访发现，银行理财销售有诸多误导
3?15临近，记者近日在各大银行网点调查发现，银行理财经理在销售各类理财产品的时候，仍存在诸多销售误导。例如把保险产品当银行理财产品卖。此外，夸大理财产品的年化收益率、隐瞒投资风险的现象也比较普遍。对一些非保本银行理财产品，理财经理大都用“从没亏过”这样的言辞隐瞒可能存在的投资风险。而业内人士提醒，银行理财产品的年化收益率一旦超过8%，其投资渠道大多为信托类高风险产品，血本无归的可能性完全存在。
　　误导 1
　　理财产品
　　“变身”保险产品
　　保险公司业务人员驻点银行网点属违规
　　近日，有投资者陈小姐（化名）向本报投诉，说被的理财经理忽悠，3万元买来的银行理财产品后来竟是一份保险产品。
　　陈小姐称，此前两次到银行，是同一个工作人员全程跟进，在前后两次的销售过程中，她都没有看到过“年金产品”详细介绍书与产品说明书，工作人员也没说明该“年金产品”就是某保险公司的人生年金保险。
　　陈小姐告诉记者，该工作人员多次强调，这份理财产品比银行定期存款收益要高，除了高收益外，还具有“保障功能”，同时还送了一份“财富珍钞”。
　　陈小姐后来发现3万元买来的银行理财产品竟是新华人寿的一份保险产品。随后，她向广发银行投诉，但该行在核实情况时发现，原来那位“客户经理”并非银行员工，而是(,)的业务人员。
　　按银保新规，保险公司不能在银行设驻点。记者随后致电广发银行，一位银行工作人员表示，确实有这样一个客户投诉，目前陈小姐和新华保险正协商全额退保。银行这位工作人员强调，“银行早已按照银保新规，不再让保险公司业务人员在银行驻点，新华保险的业务人员并非驻点，而是巡点。”
　　一年前，记者在深圳华侨城的一家支行里，曾看到新华人寿的业务人员在里面驻点销售保险产品。
　　记者随后暗访了深圳的广发、农业、建设、几家主要大行，没有发现保险公司的业务人员在银行驻点。
　　当记者表示要咨询保险产品的时候，几家银行的大堂经理均表示，可以直接跟银行理财经理咨询，如果客户有深入了解保险产品的需要，银行可以跟保险公司联系，让其安排业务人员过来解疑答惑。但银行方面明确表示，保险公司的业务人员已不允许到银行网点驻点。
　　　误导 2
　　　夸大保险产品收益
　　　超七成消费者遭遇银行理财产品销售误导
　　尽管保险公司不能在银行设驻点，但记者以普通顾客身份到多家银行暗访时发现，在为顾客提供理财咨询时，多家银行的理财经理首推的仍是保险产品，并夸大保险产品的收益。
　　在华侨城支行的理财室，当记者咨询理财产品时，一位理财经理首推了一款“海利年年”，称该产品不仅保本，而且有5.1%的年利率，此外，这款产品按月付利，复利计算，投资收益率远远高过银行的一些理财产品。
　　直到记者主动追问这款产品是不是保险产品时，该理财经理才不情愿地承认。这款由前海人寿推出的“理财产品”，其实是一款万能险产品。也即是说，这款产品购买后至少要持有3年，如果投资人中途退保，将被保险公司扣掉3%―5%的手续费。
　　这位理财师称，如果购买50万元上述产品，按复利计算，3年下来就有8.2万多元利息收入，看起来收益还不错。但是，这位理财师并没有告诉记者，上述产品的复利很可能只是个“预期”，事实上，万能险在投资不理想的情况下，收益率很可能只有2.5%，比银行的存款利率还要低。
　　今年年初时，银率网发布的一项银行零售业务的调查显示，超七成消费者遭遇银行理财产品销售误导。银行将代销产品当自家产品销售仍然是发生最频繁的误导情况，其中保险当理财产品居误导行为榜首，占比达32.66%。
　　误导 3
　　非保本产品不提风险
　　去年有172款产品未达最高预期
　　收益，有6款理财产品到期零收益
　　此外，记者调查发现，多家银行在推销理财产品时，除了夸大收益率，不少理财师还对一些非保本产品不提风险，只说“过去几年均没有出现亏损”这样的言辞。
　　在农业银行设在华强北的一个网点，柜台的理财经理向记者介绍，目前收益最高的一款产品是160天年化收益率达6.5%，5万元起购。
　　工作人员介绍，该款产品3月5日起息，8月13日到期可获得收益1424元。当记者质疑该款产品非保本有风险时，工作人员表示：“我们银行做了200多期，每一期都是利率定了多少就是多少，但是对外都必须说非保本，因为在监管，不能说这么高的利率。”
　　当记者问6.5%是不是预期年化收益率时，工作人员解释，“虽然是非保本，但我们银行过去几年均没有出现亏损，6.5%的收益率原则上我们都能达到。”
　　但记者看说明书上写明的是“产品预期最高年化收益率6.5%”。说明书上还标明，如果要购买该款产品，客户必须签名承认自愿承担风险。
　　记者发现，对于理财产品非保本、预期收益率的解释，大部分银行表示不会有亏损。农行的上述理财经理告诉记者，“我们银行的非保本产品还没有出现过亏损。”
　　而据银率网理财产品数据库统计，家商业银行共发行45825款理财产品，较2012年环比上升56.2%，其中有172款产品未达最高预期收益率，有6款理财产品到期零收益。
　　延伸阅读
　　监管薄弱 销售误导屡禁不止
　　有关未涉及对消费者的民事赔偿
　　一位不愿透露姓名的业内人士告诉记者，银行理财经理之所以愿意推保险产品，而不是自己银行的理财产品，主要原因还是利益作怪。按行业规定，理财经理销售一些代销产品例如保险、信托产品时，其销售提成远比销售银行自有理财产品的提成要高，此前银行理财经理销售“飞单”屡禁不止并成为行业潜规则，背后也是同样的原因。
　　记者了解到，银行理财产品销售误导屡禁不止的原因，除了利益的巨大诱惑，再就是监管的薄弱和相关法律的缺失。
　　深圳律师金焰告诉记者，在中国，目前仍然仅通过金融监管机构的行政制裁来规制金融机构的不当销售行为，法律上尚未明确规定因金融机构的不当销售行为而引发的损害赔偿制度。这位律师指出，“监管层对银行违规销售理财产品的监管并不到位。”
　　记者查询到，日起实施的《商业银行理财产品销售管理办法》规定，商业银行违规开展理财产品销售造成客户或银行重大经济损失的由中国银监会或其派出机构责令限期改正，还可以并处20万元以上50万元以下罚款；涉嫌犯罪的，依法移送司法机关。但此法条仅针对金融机构，未涉及对金融消费者的民事赔偿。
　　投资提醒
　　收益超8%理财产品风险很大
　　从业10多年的资深理财师李秋颖告诉记者，在投资领域，从来就是高利益高风险，不存在高收益低风险的美事。
　　李秋颖告诉记者，银行的保本类理财产品收益率一般在4%―5%之间，非保本理财产品的预期年化收益率则在5.5%―7%之间。“银行自己发行的理财产品，收益率都控制在8%以内，超过这个收益率的，基本可以肯定是信托类、基金类产品，往往风险较大，很有可能亏本。”
　　这位业内人士提醒，对于普通的投资者来说，本金的安全还是很重要的，建议以购买保本型理财产品为主；如果资金很雄厚，也要有一定的“财商”，当你打算购买一款理财产品时，应该主动去研究这款产品，包括它的投资去向、担保公司、信用问题等，不仅要关注静态的信息，还要关注资产变化时的动态信息。如果你缺乏专业知识，不妨请一些在业内具有品牌声誉的专业机构帮你进行投资操作。
　　据李秋颖介绍，过去两年里，银行也发行过收益率高达15%的信托理财产品，但这样的产品往往风险很大，投资者的本金亏损一半不足为奇。李秋颖提醒，如果投资者要投资这类高风险产品，一定要了解清楚该产品是否是银行抵押、担保方式如何、是自有资金支付还是投资收益支付等关键问题。
　　南方日报记者 谭冰梅
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15-10-1915-10-1915-10-1915-10-1915-10-1915-10-19拆哪儿：王石的猪队友与前海人寿的中国梦
来源：财经综合报道
作者：拆哪儿
　　导读：秦朔老师建议王石卸任，出任董事会终身荣誉主席。当秦朔先生“含泪”向股东给出这样的建议时，拆姐仿佛听到了前海人寿董事长姚振华的笑声。
　　文/拆哪儿
王石与秦朔
　　昨天冬至，明天平安夜。拆姐听说这几天是一年中阴气最重的时候，因为太阳离我们最远。过了这几天，阳气开始汇聚，日照变长，万物生长。
　　在遥远的东方，一个充满着梦想的国度，人们习惯在冷冷的冬夜吃顿饺子，庆祝着自己离中国梦更近了一步。昨晚，拆姐正在放肆地做着中国梦的时候，一个读者提醒我――姐，你的文章又双簧镜袅恕
　　“饿不饿，我下面给你吃”――看到读者在后台关切的留言，拆姐表示很感动：不吃，叔叔，我不吃。
　　拆姐最近总是被感动得热泪盈眶。
　　比如今天，深圳滑坡救援。在这个充满着梦想的国度里，每逢大灾大难，总是涌现出无数感动中国的人和猪。在汶川地震里，一只猪成为了英雄，而这次深圳滑坡的主角则是一只鸡。
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　　这只鸡当然很无辜。它肯定纳闷自己怎么莫名其妙就火了，同样纳闷的还有“油条”和“红烧肉”，这些最平常的食物已经变得让人不敢直视。对不起，拆姐差点忘了“油条”已经是一个敏感词。上一篇文章就是写了“油条君”三个字而被消灭。按这种趋势，也许用不了多久，我们买油条不能说买油条，而是去买敏感词。以后姓赵的也要全部改姓了，因为赵老太爷会训斥――“你哪里配姓赵！”
　　在上篇消失的文章里，拆姐给大家普及了赵家人的知识，今天想跟大家聊聊赵家人的看门狗。
　　看门狗一词的发明者来自于复旦大学教授沈逸。他在环球时报上撰文称，媒体应是国家利益的看门狗。据他考证，看门狗是西方最经典自由主义传播学说对媒体的定位。记得那时看完他的文章，拆姐仿佛听到沈逸教授屁股后面的尾巴富有节奏的摇摆，啪啪啪&&
　　同样来自于复旦大学的吴晓波老师，则在今年迫不及待地把最后一个“看门狗”的奖状，颁给了他的同学、“影响21世纪的100位中国青年”的秦朔。
　　在争做看家狗的年代，连看门狗都要抢封最后一只了。但看门狗不是你吴晓波、秦朔想做，就能做的。刚刚病死于监狱的人民企业家徐明曾以为自己是赵家人的看门狗。哪知道，法庭上赵家人不厚同志对徐明只有毫不掩饰的蔑视：“他是什么身份?比他牛、档次高的人我认识的多了，轮不到他！”
　　吴晓波老师说辞职后的秦朔专注在学术，投身于商业文明的研究。很快，我们就看到了秦朔老师的研究大作。最新一篇秦朔老师研究了田老师红烧肉的商业文明。
　　秦朔说希望大家不要再拿王石的个人隐私作为讨论材料。虽然王太因没有系安全带发生过车祸，虽然田小姐的官司很无厘头，虽然在田小姐去洗手间补妆期间，秦朔老师拉着王石的小手娇嗔地问：你幸福吗？
　　但秦朔老师说，这些隐私都不是亮点。他不忍心看着自己的大哥再受到言语的伤害。我们可以看出来，秦朔老师说出这些八卦，都是真诚的，他是真心把王石当作朋友。于是秦朔老师建议王石卸任，出任万科董事会终身荣誉主席。当秦朔先生“含泪”向股东给出这样的建议时，拆姐仿佛听到了前海人寿董事长姚振华的笑声。
　　据说秦朔老师文章出来后，王石先生情绪波动很大。在这里，王石先生，你显然太小家子气了。不过有一位阮次郎老师建议秦老师再去注入一针社会主义核心价值观。拆姐思前想后，决定也应王石先生心声，给这位秦朔老师（王石的好朋友、影响21世纪的100位中国青年、最后的看门狗）也颁个奖：中国最佳猪队友。
　　秦老师可能没有社会主义核心价值观。姚振华先生显然有。在红烧肉大战的关键时刻，前海人寿率先发表声明：“让我们为实现中国梦而共同努力！前海人寿严格遵守并符合央行关于反洗钱的有关规定，定期接受央行监督指导。购入万科股票是在今年股灾后积极响应国家号召、坚定看好中国经济和中国资本市场之举。”
　　与王石和他的猪队友相比，姚振华显然更深刻地理解当今赵国的商业文明。他也堪称中国梦的代表。宝能官方简历显示，姚先生1988年到1992年在华南理工大学读书，1992年毕业后，这名应届毕业生就创办了深圳宝能投资集团。
　　小小年纪能有如此壮举，在赵国也就只有看门狗候选人、前不久英年早逝的人民企业家徐明能够做到。
　　将社会主义核心价值观熟记于胸的姚振华先生，眼看着就起了高楼。据说他的第一桶金来自于国企深业物流。2006年，深业物流集团开了两次股东会，将深业物流集团进行分拆。那次分拆诞生了两件事情，宝能集团获得了深业物流的大部分土地，从而迅速崛起。第二件事情就是国资委委派深业物流的董事长刘明如，在主导完分拆后，马上跑到国外消失了。WHY？
　　几年后，在前海自贸区刚成立之际，姚振华先生很快相应祖国号召，在前海注册了第一家保险公司。拆姐有一位在深圳做保险业的朋友关注前海人寿多年。他一直对前海人寿的股权结构非常感兴趣。
　　据他称，根据保监会规定，保险公司成立之日的三年内，单个股东（包括关联方）出资或者持股比例不得超过20%，任何单位或个人不得委托他人或者接受他人委托持有保险公司的股权。保险公司存续满三年后，保险公司单个股东（包括关联方）出资或持股比例可以超过20%，但不得超过51%。
　　跟拆姐一起拆一拆前海人寿吧。工商信息显示，日设立时。前海人寿的股东如下表：
　　这其中，钜盛华为宝能系公司。深粤控股、粤商物流、凯诚恒信都是宝能系曾经子公司，在成立前海人寿前几年刚刚做完股权变更。
　　钜盛华只持有前海人寿20%的股份。看上去前海人寿的设立似乎没有违规。拆姐读书少，但总觉得哪里不对。阅人无数的赵国人，及保监会掌门人，你们说呢？
　　目前的前海人寿，钜盛华增加比例后占51%股份。其他四家股东企业占比如下图――
　　在持股前海人寿之前，这四家企业都做过股权变更。最初一次股权变更的时点几乎一样，且变更前的持股人都是宝能系的内部公司：宝能投资和深业物流。
　　在前海人寿成立后的三年时间里，股权变更频繁，但是自始自终是在深圳市宝能投资集团有限公司设立的子公司和上述4名自然人（孙玲玲、易爱玲、许志洪、周建）控制的公司之间轮流转换。关联嫌疑？违背了保监会的代持规定？怎么可能。姚振华先生可是在为实现中国梦而努力的！
　　前海人寿自2012年设立到2015年实现钜盛华的控股期间，业务发展迅猛，估值倍增，但这些股东却轻易地对这些天价财富说再见。大概他们也受王石先生感染，要名声不要钱。下次你们如果还遇到这样的股东，请介绍给拆姐认识吧。拆姐喜欢钱！
　　在日和9日，前海人寿的除钜盛华外其余四个股东几乎同一时间将各自持有的前海人寿的总共49%的股权全部质押给了银行和信托公司。随后不久，钜盛华也将其持有的前海人寿的股权质押给了银行。
　　这些因股权质押而获得的借款资金去哪里了？炸着油条唱着歌，去吃一顿田老师红烧肉了？
　　有人说，就这次质押行为而言，前海人寿的5个股东存在一致行动关系，变相造成某个实际控制人对前海人寿的控股权达到100%，违背了保监会关于保险公司的单一股东对保险公司持股不能超过51%的规定。
　　对于这个说法，拆姐只能说，拆姐读书少，你们不要乱说！拆姐只知道，姚振华先生可是深入学习了中国梦、德艺双馨的人民企业家！
　　PS，拆姐打听到，姚振华先生的中国梦已经感动了银监会，昨天，银监会向各大银行下发通知要求对宝能系的融资和授信情况进行排查。拆姐希望，这不会惊扰到姚先生的美梦。
　　来源于微信公众号“拆哪儿”（ID：IChinar）
(责任编辑：沈路 UF067)
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