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风险防范与管理专题
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用科技手段控制风险 赢 先 机
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　　龙沛智
　　“我来贷”依托强大的风控技术团队，用识别诈骗，低于银行信用卡。 深圳商报记者 刘双 摄
　　“在创业过程中，失败其实是很自然的事，成功才是偶然。我每天碰到很多问题，有的能解决，有的暂时解决不了，但仍要不断向前。”昨日，站在天利中央广场10楼办公室里，独角兽“我来贷”CEO龙沛智这样总结创业带来的感悟。
　　独角兽这个词在创业圈很火，它起源于硅谷，通常用来形容估值达到10亿美金的创业公司。两个月前，龙沛智拿到马来西亚国家主权基金领投的B轮，融资总额10个亿，这是首次有国家政府投资的中国互联网金融创业公司，也是全球最大的互联网金融B轮融资之一。
　　创立仅三年，“我来贷”用户数突破300万，贷款申请总额超过100亿，坏账率仅1%，甚至低于银行信用卡1.21%的坏账率。这些亮眼的数据背后，是创业的坚持和坚守。
　　创业初衷 让更多年轻人不被金钱所束缚
　　龙沛智是香港人，有丰富的银行管理经验，他毕业于斯坦福大学商学院，曾先后效力及渣打银行15年。在担任渣打银行东北亚地区主管期间，他管理中国香港、大陆及台湾私人贷款及信用卡业务，并使其成为该行在大中华地区获利最高的业务之一。
　　谈及创业初衷，他这样说：“当我还在念书的时候，发现很多年轻人苦于自身条件的限制，无法提供房产或车产给银行作为抵押贷款，因此错失一些旅行、进修、甚至购买电脑等提升自我的机会。我觉得这不合理，年轻人尤其是大学生本不该被金钱所束缚。”
　　创业的种子就这样扎了根。2013年，龙沛智放弃令人艳羡的银行工作，成立香港第一家也是目前最大的一家互联网金融公司“我来贷”。
　　公司最初的业务限定为助学贷款，给用户提供元的贷款，但利息比信用卡还便宜。以贷款1000元、时间长度一年为例，每月仅需还91.11元，一年还款总额为1093.32元，并不需要再支付其他额外费用。
　　龙沛智将公司设在香港中环，创业初始，一共就两名员工，他几乎包办了公司所有的事务，买电脑、买、接电话、接网线。“记得那时隔壁一家公司正好要换桌子，就把旧桌子免费我们了，我俩因为节省到一笔开支而兴奋了几天。”
　　更难的还是人才招聘。“因为是创业公司，我提供不了最高的薪水，没有最好的条件，只能靠公司愿景来打动他们。记得每次招聘，我会邀请应聘者到咖啡厅，花好长时间跟他们聊，谈理念、谈模式、谈前景，让应聘者更了解我们。”
　　“记得我太太有次问我，你以后最想要什么，我当时回答说，我最想搬到一个大一点的办公室。这样招聘的时候就不用再去咖啡厅了。”龙沛智笑着对记者说。
　　一年之后，“我来贷”在香港做到超过10亿港币的贷款申请，被《华尔街日报》评为香港最值得期待的创业公司。
　　核心竞争力
　　用科技手段来控制风险
　　2014年2月，我来贷深圳公司成立。
　　“我来贷”现任副总裁谢飞是深圳公司第一位员工。他早前就职于国内知名创投公司，在跟进“我来贷”深圳项目时，被其创新模式打动，主动加入进来。
　　“当时虽然没有拿到钱，但获得了最有核心价值的人才，这或许就是缘分。”说到这，龙沛智望向旁边的谢飞，两人会心一笑。
　　不仅吸引到谢飞这样的资深投资人，前华润银行总行副行长陈俊仁的加盟，更成为去年中国金融圈最受关注的事。
　　有着丰富金融从业经验的陈俊仁，一直是各大金融行业巨头追逐的目标。直到认识龙沛智后，陈俊仁发现两人在业务经营、风险控制等多个方面理念都非常契合。这也成为他离开传统金融，奔赴互联网金融行业的主要原因。
　　龙沛智告诉记者，与其说“我来贷”是一家互联网金融公司，不如说是科技金融公司。其核心竞争力在于，采用纯线上审批模式，用科技手段做风险控制。
　　具体来说，用户在线上可完成申请贷款所需的填表、拍照认证、绑定银行卡等手续。在风险控制方面，平台主要通过大数据收集用户的行为数据，还结合诸如这样的技术，来分辨用户是否有欺诈嫌疑。由于省去了耗时耗力的线下审核流程以及其他人工操作，在“我来贷”平台上，从提交贷款申请到做出审核决定的时间，最快只需3分钟，70%的申请者24小时就能收到钱。
　　记者了解到，和很多借贷平台庞大的线下推广不同，“我来贷”70%的员工从事风控技术相关岗位，并成立了互联网金融技术研究中心。
　　在龙沛智看来，设立深圳公司是趋势使然。“香港人口只有700万，除老人和小孩，我们的目标市场人口最多400万，这个市场实在是太小了，而内地有着庞大的人口和的市场，单是这点就非常有吸引力。”
　　在深圳落地生根后，“我来贷”的业务量呈几何级增长。截至今年3月，“我来贷”注册用户超过300万人，贷款申请总额108亿元。龙沛智透露，在庞大的贷款额中，“我来贷”坏账率仅为1%，比银行信用卡1.21%的坏账率还低。这也表明其技术创新的风控能力得到市场验证。
　　2015年1月，“我来贷”完成2000万美元A轮融资;今年1月，获得由马来西亚国家主权基金领投的10亿元B轮融资，这也是全球最大的互联网金融B轮融资之一。“我来贷”正式迈入互联网金融独角兽阵营。
　　工作印象
　　深圳带来的惊喜超出预期
　　“最初选择深圳，是为了离家近。但深圳这座城市，给我带来超过预期的惊喜。”龙沛智如是说。
　　他告诉记者，从公司借贷数据可以看出，越来越多年轻人开始利用贷款做很多新的尝试，比如参加培训、短途旅行，还有用于股票、基金的投资。他还发现，相比其他地方，深圳的年轻人借款去旅游的比例更高，这或许与深圳人的意识开放，愿意尝试和接受更多新鲜事物有关。
　　印象很深刻的一个例子，有位大二的深圳大学学生，从我来贷借了2000元去参加导游证考试，考试结束后，通过周末兼职做导游挣回的费用，顺利偿还了债务。“我们鼓励更多的年轻人像这样利用金钱――不仅提升了自我，还能从中获利。”龙沛智说。
　　记者了解到，“我来贷”的香港办公室团队规模在20人左右，而深圳办公室一年多时间已超过200名员工。“在香港，招人真的非常困难，而深圳的人才非常集中且专业，有来自、这种互联网巨头的科技人才，也有来自各大银行的金融人才，这些人才不仅学历高、经验丰富，工作态度也十分认真。”
　　对目前深港两地的创业环境，龙沛智认为深圳创业氛围非常棒，给创业者很大帮助。不仅有优秀人才，有各种创业孵化器和机构，有资金还有政策的扶持。相较而言，香港青年的创业热情会低一些，他们更渴望在大公司工作。不过好在香港政府也开始注意到这点，在相关政策上进行了改进。
　　记者了解到，如今“我来贷”不仅为在校大学生提供小额贷款，还把业务延伸到关联度很高的毕业五年内的大学生，以及农村互联网金融等板块。“目前在校大学生有3000万，而毕业后大学生相对于在校大学生来说，不仅人数更多，而且价值更大，这也将是‘我来贷’未来发展的着力点。”龙沛智说。
　　对于公司进入独角兽阵营，龙沛智表现得很淡然。因为在他看来，创业是很难的一件事，需要坚持和坚守。这个过程中，可能会失败很多次，因为失败才是创业的常态，而成功仅仅是偶然。但不论如何，还是要不断向前走。
[ 责任编辑：shan ]
新经济、新业态环境下，数据量呈…
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持证前景：执业资格系列证书代表你在这个专业领域里面具备一定的资格，可以从事该专业较为高级别的工作，其证书的含金量也最高，很多企业在招聘中高级财会人员时，明确要求具备此类证书，就业前景非常好。
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专业资格系列证书：这个系列里面的证书也是并行的，包括：资产评估师、经济师、审计师、统计师、金融分析师、财务策划师等。
适应人群：想进入企事业单位从事专门的资产评估、审计、统计、预算、财务分析等的会计从业人员。
持证前景：专业资格系列证书代表你拥有具备从事这个专业工作的基础知识，可以从事该专业的工作，其证书的含金量很高，随着中国经济的不断发展，发展前景将越来越好。
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第一版不见了，慢慢补充，希望能写全〒_〒。谢谢知乎首邀~ 激动回答。下面仅已金融机构(银行 保险 证券等)的风险管理内容做一些简要的介绍，有空会慢慢补充。首先说说风险是什么：两个点，不确定性和损失。风险即是会带来损失的不确定性事件。对于金融机构，主要有三类：操作风险，市场风险，信用风险。简单举例说明，操作风险就是银行柜员将你的存款500输入成5000的风险，市场风险就是美元兑人民币汇率突然从6讲到1的风险，信用风险就是你借了200万房贷但是不打算还了的风险。有风险就会有损失，可大可小，可能使得金融机构亏损甚至倒闭(雷曼为例)。因此，金融机构需要对风险发生的可能性，及带来的损失进行估量并做相应的准备，这就是风险资本。资本是神马?马克思爷爷说过，资本就是可以带来收益的生产要素。对于盈利机构，资本是可以再创造价值，如果预留起来岂不是降低了赚钱的可能?因此，到底有哪些风险?需要多少资本才能抵御可能发生的风险呢?怎么去降低风险呢?这就是风险管理做的事儿：识别风险，评估风险，管理风险。银行倒闭可是大事儿，如何不多不少的留起风险准备，如何管理起风险?自己说了可不算，所以有了相应的监管机构。以中国为例，即是银监会。同时，监管需要独立第三方对银行的风险管理进行评估测算甚至设计，即是出现了风险管理咨询机构。有了监督的人，那标准呢?幸运的，全世界人民都需要银行，全世界人民都面对风险，因此有个机构专门研究怎么做这事儿，即是国际清算银行(BIS)，他们针对风险资本的计算和风险管理方法有一整套的指导，那就是大名鼎鼎的巴塞尔协议(BIS base在巴塞尔)，现在已经不断补充到第三版。各国会在巴塞尔协议的整体框架下，根据各国国情做一些调整。了解了这些，那我们来说说相关的职业及发展。1.分工作机构：主要为刚才提到的三方，金融机构，监管，咨询。(企业风险管理有少量，会单独在企业风险管理中提出)2.分工作内容：如上所述，主要工作内容为 识别风险，评估风险，管理风险。识别风险主要聚焦于会发生哪些风险，靠经验积累和根据实际预(xiang)测(xiang)；评估风险主要是测算风险出现可能性及带来的损失大小，没错，就是博(sang)大(xin)精(bing)深(kuang)的数学模型；管理风险即是在已有风险的基础上尽最大可能去降低风险发生的可能性和损失，比如流程设计、职能定位、人员管理等。3.分风险类别：操作风险难度最大，因为几乎为不确定无法预测的风险。市场风险其次。信用风险的研究现在发展的较为全面，basel已有一套成熟的评估体系和模型设计方法。4.所需背景：风险管理框架主要需要丰富的行业工作经验；风险评估涉及数理模型较多，主要需要数学，统计背景较扎实。5.职业发展：这一类，最好做到CRO(risk) 或者监管机构头头。CRO在金融机构应该是直接汇报董事会或者授权委员会的。6.薪酬：在银行后台部门里算很好的了。但是中国这块和发达国家还是有差距，个人觉得潜力很大。7.缺点：技术要求较高，工作难度偏大，需要静的下心。
仅提供在某商业银行从事风险管理工作的一般认识：按风险分类，我行风险管理部主要管理信用风险，市场风险有市场风险中心管理，操作风险在法律合规部，声誉风险在董办。主要谈信用风险这边，一般有几个传统功能的部室：风险政策室：包括行业研究，信贷政策制定；拨备室：负责准备金及拨备计提；数据系统室：相关信贷系统权限管理，数据提供；其它可能还有新资本协议办公室（如未独自设立）、经济资本与组合管理、产品风险管理等职业发展：如果是数理背景较强，一般可能会适合去参与系统建设、评分卡和模型相关工作；最好有CFA/FRM/CPA，从哪里入手都可以每个银行风险管理职能不同，仅仅是提供一些框架性放之四海而皆准的信息。
做了十年银行风险管理，说说自己的体会。 1.银行的主要风险还是信用风险，其中贷款风险是主要内容。银行要给一个客户做贷款，一般前提是该客户
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少时，认为要专业，什么VBA\SAS\CFA\FRM\风险案例模型研究一大堆，其实到了后来发现，做好还是要团队，要管理，要整合资源。也即是另一种
能力。专业的知识，可以补救，能力提升则不易。明明知道哪些事情该如何做，但是具体的事情要人去做，手下的人品质出了问题，再强大的风险控制体系，都无济
于事。人防物防技防。现在过于偏重技术，例如用大数据建模筛选信贷客户，用行为模型做贷后管理。其实银行里面，更多的强调人品的作用。太过聪明的人不适合
做银行。 例如前段时间炒得沸沸扬扬的，某P2P公司，业务员造假资料，骗贷款。这种事情就是金融机构最担心的事情，一般传统金融机构这一块做的
比较好，员工流动性小，归属感强，比较在意自己的长远职业规划。目前很多新型金融机构，如互联网金融等，对技术的重视程度太高，技术其实是双刃剑，一个金
融机构过于重视技术，人品风险就比较大，人没了人情味，没了感情，对单位没了感情，仅仅为了比较高的薪酬，短期化行为就比较严重。固然，新型互联网金融，
短期内可以发展很大，但是一旦大了，必然面临银行一样的成长烦恼，如何管理人员，如何树立价值观。人员、业务管理不好，本身就是巨大风险。
这时候，一个机构的风险往往不来自于外部，而是内外勾结。员工流动性极大的机构，比如风险极高。到了一定位置，什么样背景的风控总监都有，有的来自政府，人民银行，银监局，有的来自律师，有的就是行内的，如公司部老总调任风险部老总，风险部老总调任支行行长，这种调任很普通，没有什么特别的理由，因为必须定期轮岗。 所以年轻的时候，更多的要去历练，多岗位历练，不要一开始就定位，就是风险控制，这样很局限，风险控制要跳出理论框框，不懂业务能做风险控制吗？不懂业务细节，连风险在哪里都不知道，何谈风险控制？ 不懂管理能做风控吗？风控措施要执行，如何激励下属去执行？ 到了更高层面，一个副行长既要分管个金部，公司部、风险部等等。 谁说你就不能到这个层面呢？ 职业可以从行业分，专业分：风险控制、销售、财务、法务、办公室 也可以分为：研究类、决策类、执行类、协调、领导 风控知识，我相信，一年半载就都知道了，但是做好却不容易，很多事情到了风控这里，就是硬骨头，有的人领导能力强，善于协调地方政府、协调上下级，轻松搞定很多硬骨头，而有的人虽然知道事情如何做，就是做不了，协调不下来 为啥干银行要好酒量呢，大家都知道和公安、法院搞好关系，对于风险控制有多么重要！！！ 做了那么多调查研究，模型数据分析，最后应该是一页A4纸，上面列出要找谁，解决什么问题，到此为止，切入正题，约出来吃饭，喝酒，酒场搞定问题即可。 模型也好，分析也罢，都是know why，要解决问题，要know who为啥销售也能作风控，就是他不需要知道前面的细节，只要解决掉A4纸上面的问题即可。 找到目标关键人物，投其所好，吃喝玩乐，吹拉弹唱，搞定这个人，又是另外一种本事跳出风控看风控，你会看到另外一个世界。3、
风险管理本质上还是管人。现在技术发达了，企业上了ERP，银行上了信贷管理系统，加上互联网，大数据横行。人与人之间的隔阂变大了，贷款从网上手机上申
请，银行也用大数据建模型管理贷款。从原始社会的打架，到现代黑客战，类似于军备竞赛，反欺诈手段高明了，欺诈手段也升级了。信用还是要靠人与人之间的感
情建立的，银行与企业之间没有合作与感情，那么很难说风险管理就很强大。要让企业认为这个银行是值得尊敬的，是有血有肉的，是值得长期打交道的，而不是冷
冰冰的数据与模型。一旦大数据系统检测到企业数据指标不合格，立马停止授信额度，抽贷，断贷，逼死企业。这种大数据征信，防范了一时的风险，但是伤害了企
业。未来是不是银行都要变成互联网技术公司？我感觉传统的银行，人海战术，社区金融，身边的银行，小区银行，这种方式还是有生存空间的。
谢邀－简单归纳： 1）巴塞尔II是银行风控框架的大纲2)
三级管控（ 3 lines of defense, 不太知道中文是不是应该这样叫）是各银行风控构建的惯用模式.　每一层的风控都会设置相应的职能(业务线管控，风控部门，合规部门／监管)3)
三大类风险敞口：市场风险，信用风险，操作风险　三个领域能需要的技能不尽相同，但是入门的基础是共通的
简单一点来说，
银行的风险管理前台 是在业务上帮助业务人员识别风险，审核业务决策（包括信贷、投资等）；后台就是巴塞尔协议中三大支柱框架的搭建、运行、管理；保险公司有全面风险管理体系框架，可以看一下全面风险管理指引，目前比较热的是基于偿付能力二代体系的全面风险管理。职业道路方面有几个方向：业务风险管理（信贷、投资、精算、两核等），合规、稽核内控、风险管理
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