我投了e租宝，能拿回多少钱？-理财文章-爱有财
日期： 10:00
爱有财特约作者：董秀生
原标题：《互联网金融消费者维权宝典&&回款篇》
昨天写了一个互联网金融消费者维权宝典证据篇，网上阅读量瞬间就破了2万次。今天互联网金融消费者和互联网金融经营者来问问题的更多了，问题从证据准备目前转到了如果互联网金融公司构成非法集资罪或者非法传销罪，理财人的款项是不是就一分钱都要不回来了。
我整理了一下大家的问题，以下几点是大家最为关注：
第一，构成非法集资或者非法传销情况下，理财人的理财款会不会被全部没收，理财人一分都得不到？
第二，理财人中是不是投的钱越多，越优先受偿，分到最后小散户就无钱可分了?
第三，理财人中有款项已经到期的、有款项没有到期的，是不是先分给款项已经到期的，款项没有到期的人后分或者不分?
第四，处理非法集资或者非法传销的司法机关会不会偷偷把查封资产给处理了，案件结束时理财人什么都得不到了?
下面我就依照法律一一给大家做分析解答。
一、非法集资罪下理财人的理财款依法将按比例返还，不会没收。
根据2014年最高人民法院、最高人民检察院、公安部关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见第五条的规定：向社会公众非法吸收的资金属于违法所得。以吸收的资金向集资参与人支付的利息、分红等回报，以及向帮助吸收资金人员支付的代理费、好处费、返点费、佣金、提成等费用，应当依法追缴。集资参与人本金尚未归还的，所支付的回报可予折抵本金。将非法吸收的资金及其转换财物用于清偿债务或者转让给他人，有下列情形之一的，应当依法追缴:
(一)他人明知是上述资金及财物而收取的；
(二)他人无偿取得上述资金及财物的；
(三)他人以明显低于市场的价格取得上述资金及财物的；
(四)他人取得上述资金及财物系源于非法债务或者违法犯罪活动的；
(五)其他依法应当追缴的情形。
查封、扣押、冻结的易贬值及保管、养护成本较高的涉案财物，可以在诉讼终结前依照有关规定变卖、拍卖。所得价款由查封、扣押、冻结机关予以保管，待诉讼终结后一并处置。查封、扣押、冻结的涉案财物，一般应在诉讼终结后，返还集资参与人。涉案财物不足全部返还的，按照集资参与人的集资额比例返还。
按照这个规定，互联网金融平台即使构成非法集资罪或者非法传销罪，司法机关查封、扣押、冻结的资产也会在诉讼结束变现后返回给互联网金融消费者。
如果这些金融消费者已经获取过利息或者分红，则这些利息或者分红会折抵本金，再按照集资额比例返还。
比如某个互联网金融平台法院认定非法集资案件集资总额为500亿，公司被查封时，未返还集资总金额400亿，最后司法机关追回的款项是100亿。
某金融消费者在该平台上的理财本金是12万，已经获得利息、奖金、分红等合计是2万。则计算公式是
100亿&400亿=25%，这个20%就是未来的清偿率。
12万-2万=10万，这个10万是清偿计算本金。
10万&25%=2.5万，这个就是最后互联网金融消费者最后得到的款项。
通过以上规定，朋友们会发现，大家的理财款不会被没收，最后是按照司法机关追回来的款项来按照比例返还。司法机关追回来的越多，大家受偿比例就越高。
因此一旦发生了非法集资或者非法传销案件，金融消费者在搜集保存好证据的情况下，就是赶紧去协助司法机关查找犯罪嫌疑人的财产线索。而不是添乱，干扰影响司法机关的财产追缴活动。
关于如何搜集整理证据，详见《互联网金融消费者维权宝典证据篇》。
二、无论是理财大户还是理财小户，只要是同一集资性质，都是同一顺序同一比率清偿。
根据司法机关非法集资办案精神，非法集资案件资金清退工作应坚持依法、公开、公正、分类清退的原则，对拟清退资金性质属违法所得还是自有资金、对资金受让人身份属一般民事受让人还是非法集资参与人进行区分，对不同性质资金、不同身份受让人实行归类清退。
清退资金充足，能够覆盖应清退额的，按照应清退额实行全额清退；不能全额清退的，在同一性质资金和受让人范围内按照统一比例进行清退。
无论理财大户还是理财小户，都是同一性质的集资人，相互不要相互歧视和攻击，因为大家都是同一顺序的受偿人。
三、非法集资款返还时无论理财合同到期还是没有到期，都按同一标准同一顺序同一时间返还。
根据2014年最高人民法院、最高人民检察院、公安部关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见第七条的规定：对于公安机关、人民检察院、人民法院正在侦查、起诉、审理的非法集资刑事案件，有关单位或者个人就同一事实向人民法院提起民事诉讼或者申请执行涉案财物的，人民法院应当不予受理，并将有关材料移送公安机关或者检察机关。
人民法院在审理民事案件或者执行过程中，发现有非法集资犯罪嫌疑的，应当裁定驳回起诉或者中止执行，并及时将有关材料移送公安机关或者检察机关。公安机关、人民检察院、人民法院在侦查、起诉、审理非法集资刑事案件中，发现与人民法院正在审理的民事案件属同一事实，或者被申请执行的财物属于涉案财物的，应当及时通报相关人民法院。人民法院经审查认为确属涉嫌犯罪的，依照前款规定处理。
用大白话说，一旦案件构成非法集资犯罪，则所有的民事案件都停止，有关材料转给公安机关或者检察机关统一处理。理财合同无论是否到期都将有处理非法集资刑事犯罪的司法机关统一处理，统一返还。
四、司法机关会依法公开拍卖处置资产，不会偷偷自行处理。
目前涉嫌非法集资案件的资产处置主要有两种方式：
一是公安机关先期处置方式。
公安机关先期处置方式有：查封、冻结、扣押和追缴。涉案资产的追缴、查封、冻结和扣押工作主要由公安机关进行。公安机关在办理非法集资犯罪案件过程中，对犯罪的构成及犯罪的数额的证明证据收集完毕，应尽快侦结案件、进入移送起诉环节，使人民法院尽快掌握案情，以便启动全面处置方式。
二是资产处置领导小组全面处置方式。
资产处置领导小组全面处置方式有：资产确权、变卖、拍卖、实物资产出租、债权人会议、债转股、债务转移、管理人制度、破产清算、变现及兑现等方式。全面处置方式的启动的时间通常是在人民法院接到移送起诉的卷宗之时。对于涉众维稳等大要疑难案件，必要时公安机关可以要求资产处置领导小组提前介入，启动全面处置方式。
无论何种处置方式，都将公开进行，绝大部分情况下进行公开拍卖。作为涉及非法集资案件的互联网金融消费者，也可以成立投资者资产处置小组，协助司法机关的资产处置，往往能取得比较好的效果。
最后，我再次强调，互联网金融消费者发现金融理财款无法收回的情况，请您赶紧去搜集保存证据，然后协助司法机关去查找互联网金融平台把资金流向了哪里，形成了什么样的资产。一旦有财产线索，就要马上汇报给司法机关，这样大家都会获得一个比较高的回款金额。
作者系北京君众律师事务所执行主任、财智金融学会会长
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谢邀，抱歉一周都没登陆知乎，这个问题非常好，怎么一直都没人来答呢？其实非常不愿意分享自己踩雷的经历，因为当时实在是太天真，抱着对传统金融的一些知识，完全不接地气地就开始了平台投资，直到后来，才开始认识到线下的民间借贷，这些弯弯道道坑蒙拐诈早已有之，市场只是不断地重演历史。去年10月，没错，就是投友们说的雷潮，我不幸中过两个雷，以下简称A和B吧。A属于纯诈骗平台，老板有自己的实业，可是早已资不抵债且欠下了线下巨额高利贷，于是开平台以5分高息融资，我打新进入，不到一月中雷。B属于有真实借贷，但借款人非常集中，开平台的老板本身也不是放贷出身，相当于熟人借贷，运营也不是很好。当时我看重他是高息中极少数没有负面且为真实借贷的，运营不怎么样，但也很稳，平台待收非常小。于是我进入投了3月标，最后应该是借款人逾期了，正好那个时候铜都贷巨头倒塌造成大恐慌，一击必杀血本无归。现在新进入网贷的朋友可能还不了解，在当时4分息属于正常水平。在那个时候，不知道是一个什么正规媒体的报道，网贷开始从少数人的游戏进入大众的视线，这里所说的大众包含两部分，一部分是手上有闲钱的投资者，一部分是正缺钱救急的债务人。显然，后者的刚需更强，于是许许多多的诈骗分子开始开网贷进行骗钱。开网贷的门槛是很高的，不过开一个诈骗平台的成本却是极低，掐指一算：系统3-5w、员工3w、场地5w、再加上工商、营销等杂项，差不多开一个诈骗平台的成本可能都不到10w。平台老板用着自己的实力作为担保，忽悠投资者投高息。而对于大部分新涌入的投资者，不客气地说，包括当时的我，都是“人傻钱多速来”，很多平时花点小钱都心疼的人一下子就被网贷的狂热冲昏了头脑，在缺乏基本知识的情况下，就盲目入场。其中一个很典型的表现就是，大部分人刚进入网贷，觉得10%利息已经幸福得哭了，等看到20%的平台下巴砸地上，等看到30%的平台大骂骗子。过了半个月以后，自诩高息投资牛人，觉得低息投资人都是傻蛋，非40%以上不投。因为自己不懂，网友们天天在qq群这么议论，他就接受了40%是正常利息这一观点。根源在于圈子之间互相影响，又做了一辈子社会主义螺丝钉，缺乏基本的金融知识。这让我想起了07年股市那波，人人炒股，都觉得翻个几倍是正常。赚钱的时候懂行的和不懂行的都一样，但高处出逃的时候差距就出来了，懂行的赚了懂得收手，不懂的赚多少都赔回去。我是哪种人呢，在那个时候，半懂不懂，直到后来把网贷视作一个重要投资手段，又恰逢空闲，每天花大量的时间去研究，才稍窥门道。下面讲讲我投资倒闭平台的逻辑和误区：网贷整体行情看好，庞氏逻辑：网贷在可以预见的未来会不断产生资金流的流入，且会不断涌入高息平台，因此只要我在一开始介入，对平台未来的资金流有一个良好的预估，会有新人给我接棒的。简单地说，假如我在平台开业第一天投资，平台发的都是一月标，等到一月结束，只要平台的坏账率小于96%，我就能确保安全提现。如果我是第二天投资的，那么需要确保平台坏账率小于93%，以此类推。关于这个理论可以参见我的专栏，后续会补充完整版。这个方法只要确保平台不是纯粹诈骗，一个月就跑路，那我一定是安全的。所以在那个时候我紧紧盯着新上线的高息平台，正好那段时间休息，每天的每一个高息平台我都详细关注分析并确保第一时间入手，那一段我投资的平均收益率甚至接近5分，以至于覆盖了后来的坏账还能保持不错的收益。平台A真想不到啊，只一个月不到跑路了，老板纯粹就是抱着还了高利贷然后去坐牢的心思的，你有啥办法？现在回过头来看，我冒天下大不韪地说，打新的逻辑依然是适用的，就算踩了雷，我的收益也要远远高于那些在那个时代亏钱的投友，因为我从来都是非常谨慎地对待自己的打新，非早期不入，非研究透了不入，严格控制仓位。正如livermore说的，要把投机当成一种事业来做，要谨慎的对待，而绝不是赌博。打新适合那些全职投资的朋友，这其中的内容我放到另一篇文章说。只是务必注意一点，你所赚取的收益一定是有一个来源的，无论资本如何运作，他的根是实业创造的利润，没有根本，你就是在赌博，赚钱的概率不比盘中任何一个人高。重视老板实业，忽视债务：如果做二级市场的朋友可能对一个道理体会得很深刻，那就是：正确的逻辑没有意义，市场相信的逻辑才有意义。简单来说就是别管科学依据，只看市场上的资金遵从什么逻辑。在当时的网贷市场，我觉得正确的逻辑就是「优秀的运营」+「真实借贷」，而市场上相信的逻辑是「老板是土豪」+「实业真雄厚」。这很根本的一个逻辑错误就是，实业雄厚跑到网贷借钱干嘛，中国这种片神奇的土地土豪老板们从银行拿不到钱？贸易周转银行给钱慢、银行过桥、短期借用可以忍受高息，这些原因当然在实际借款中存在，但你不能自己去为平台找借口找理由，因为这样的情况你是无法证实的。贸易周转能不能商量账期或者通过身边民间借贷解决？银行过桥岂知银行过河拆桥？短期借用银行的流贷好用不贵。真的资不抵债了，你想靠他的资产偿债？且不说很多厂房机械折价的问题，还是在这片神器的土地上，会发生这样一件事，你看着他有钱，你就是拿呀拿不到。等到你反应过来去到现场时，会发现所有你以为的高大上资产，要么转移走，要么其他当地债务人早就瓜分完毕。就算老板兜里还装着钱，打官司老板当地都是混得开的你懂，官司打赢了执行又要不知道多久，且前期你还得继续往里面掏钱。所以必须承认，民间借贷风险确实是很大，不要试图用什么理由来蒙蔽自己，但其中也不是没有赚钱的机会。赚钱的机会就在于银行不愿意给小微企业贷款，因此「优秀的运营」+「真实放贷机构」一直是我现在选择高息平台的考核点。强行做到高息，死亡根源：之前向网贷之家徐总学习时，他给到我一个很重要的观点是，不要给自己设回报率的要求，看得懂多高利息的平台，就投多高利息的平台，要是完全不懂网贷，投人人贷都是危险的。回来后，我立马调整了很多投资策略，把很多过分高息的都砍掉。而在去年的倒闭潮，我确实就是这样的一个思路，既然市场上平均利率这么高，我总要达到个3-4分吧，这一个逻辑可以说是我两个平台的死亡根源。为了达到这一利率水平，我一边天天盯盘打新，一边也不情愿地体现了几个看好的中息平台，投向高息。我这还算好的，有的投友刚脱离10%低息不到两个月，立马给自己定下5分（60%）利息的指标，最后底裤差点赔掉，黯然退出网贷。更有的人，为了追求高息，不仅自己投，还借钱投。对于借钱投这一件事，我倒是比较认可，但这个需要有一定限度。比如我有100w流动资产，通过信用卡撸50w出来投资网贷，给自己加杠杆，这个我是赞成的（虽然有点违法的意思）。再比如我有50w，找至亲借一借钱，再借个50w进行投资，也是很好的。但是有的投友大举借外债来投资，仿佛把网贷当成一棵摇钱树，人贪心了谁也救不了。不给自己设定高息界限的一个重要意义在于不懂不投，你永远不知道哪一个老板背后背负着多大的债务包袱，你也永远不知道网贷会不会重现倒闭潮。我们唯一知道的一点就是，网贷是一个正面的东西，他永远不会死去，每一次倒闭潮都是刮去他身上的烂肉脓疮。网贷行业永远不会死，所以我们从中挑选安全收益比较高的平台来进行投资，是有他的商业基础的；网贷平台则经常死，所以你寄希望于某个高息范围内的平台总有存活者，是不现实的。之前江南愤青有句名言「风控的极致是无业务可做」，真是这样，要真是这么看来高息平台多多少少都有些问题。择其善者而从之，通过高息收益来覆盖少数坏账，得到的收益还是要比平台高不少，这也是我和很多人都向往高息的原因。分散投高息，是通过自身的盈亏相抵控制风险；而投低息，相当于把多余利润缴纳出来交给平台让它帮你中和风险。孰优孰劣，还是视个人精力和经验而定。网贷投资永远没有人能说自己完全看清楚了一个平台，多少名人日日夜夜研究平台，却因为给一个平台担保而身败名裂。折戟沉沙铁未销，现在再也没有人敢说看懂一个平台了，只能控制仓位，让踩雷的随机性降低。真要踩雷了，摸清楚情况，老板要是没钱，你就认栽吧，这个我们叫做「死雷」。老板要是有钱，肯定要忽悠大家耐心等待，一步步还。这个时候千万别信，要是还款意愿那么良好，早干什么去了。这个时候老板一般想两件事，要么跑路，要么维稳，花个一两年想办法把投资者磨得没脾气。踩雷后的投资者可以用一个词来形容——「一盘散沙」，通常平台出事以后，会有两部分人：有能力的资产多的直接去现场要钱，这个办法是极好的，应了一句话“我不需要跑得比熊快，只需要跑得比你快”老赖觉得你会给他的跑路大计和维稳大计造成麻烦，你的钱不是太多的话通常都会还给你的。这个时候如果老赖愿意屈服就好办，警方愿意配合也好办，最麻烦的是老赖关系大，警方不作为。如果真是这样的话，那也只能想办法闹一闹了，比如跳楼找媒体等等……剩下的人在qq群里骂老赖，顺便打经侦电话、投诉经侦的电话、投诉督察办的电话、纪委的电话、信访的电话。老赖一次又一次的画饼，马甲一次又一次的维稳，前方去现场的人已经拿回自己的钱了，后方的人还在键盘党骂娘。说是组织维权基金，但除了铜都这种大家伙以外还真没见到什么组织维权成功的，群主拿到维权基金跑路的到是屡见不鲜。还要多说吗？都是泪……如果一个平台想要维权成功，太难太难了，真要维权成功的几个，也几乎都是老赖主动还钱的。因为老赖要是愿意还钱，那就不会逾期了。老赖更知道一点，如果还了投资人部分，投资人会觉得这是个活雷，更加积极的维权，倒不如用这些钱打通当地关系或者留给亲属。真要踩雷了，唯一的活路是去现场，逼到老赖家门口，因为债权是平等的，你有直接向老赖要回你全部资金的权利。可能你会说我的想法过于消极，助长犯罪分子嚣张气焰，但从我个人来讲，确实无力折腾，也知道折腾无果了。也衷心地期待着能有机构担当这个重任，专门为这样的群体债务维权提供服务，这个服务不仅仅是法律上的，而且需要有一些 Dirty works ，需要民间借贷方面的专家、法律专家、面向客户的运营服务齐上阵。目前已经有律师个体在力图做这个事情了，收益应当较为理想，因为大部分血本无归的投资者只要拿回50%甚至30%已经极其满足了。最后正面的回答一下问题：基本拿不回钱，如果是大户请立刻去现场，用点盘外招让他清偿，如果是小户，还是把主要精力放在如何做好下一步投资吧。雷现在都怎么样了，我可以转载一篇朋友的文段你参考一下：雷产生的原因及雷的现状（截止到2月14日前）：?1、天力贷（大额逾期＋部分自融），老板被抓，负资产，希望渺茫；?2、银实贷（借款人开平台自融），提现了30%，后面继续画饼拖时间；?3、力合创投（运营不善＋自融），成功被清；?4、钰泰财富（自融房地产＋组团），老板被抓，线下还有负债，一毛不拔；?5、乐网贷（自融＋组团），老板跑路，大户拿到了部分钱；?6、铜都贷（自融买地皮＋运营不善），全国协查进行中，一毛不拔；?7、宝丰创投（自融＋组团），一直没关注，好像也是一毛不拔，希望渺茫；?8、招金贷（大额逾期），部分提现，清了一部分小散，不定时的小额提现；?9、汇银投资（自融还贷），已经立案，据说能提40%，时间不确定；?10、宝都财富（风控不利大面积逾期），成功被清。想不到一下子写了那么长，写得非常连贯，非常畅快。真实借贷
不懂不投祝大家都能在网贷这波红利中受益，谢谢！update 2015.现在不投网贷了，投资方面可咨询逻辑和事宜，信息方面我是几乎都不知道了。「XXX平台怎么样」的私信请免了。网贷投资的考虑，请看这个 算是互联网运营从业，相关问题可交流。
我觉得投资人更应该掌握如何合法收回出借资金更为重要，这里分享几个来自律师的建议。平台倒闭分两种情况，一种是非法集资，诈骗，卷钱
一种是资金压力或经营问题被迫倒闭根据不同形式可以采取不同的追讨方式。随时关注平台状况，如果平台属于集资诈骗且事件爆发。一、可以刑事报案，刑事报案优势是效率高，花费少。最好聘用律师追踪、监督、推进案件进程，防止当地人情关系干扰办案。二、民事追偿，优势是原告在某种意义上可掌握案件进度。受害投资人作为原告到网站开设地法院民事庭起诉，需缴纳诉讼费。原告需提供被告的身份证复印件、真实地址等。劣势是花费较大，效率较低。一般被刑事立案的案件，按照“先刑后民”的规则，民事法庭会先中止审判，等等刑事案件终结后再开启。三、商务谈判，优势是私密、回款可能性大。最好赶到出事平台办事处，合法控制法人，避免资产转移。受害投资人在网站拖延钱款初期，投资人发现提现困难立刻启动商务谈判，与对方严正交涉，尽快还款。劣势是时机把握不准，稍纵即逝。网站出事初期，大多希望息事宁人，此时抓住机会与之交涉，回款可能性大。四、行政诉讼，优势是解决政府不作为等问题。劣势是此类诉讼立案难度大，胜诉几率较小。正常破产倒闭平台信用中介模式的P2P平台，其破产也不会从根本上影响借贷合同和担保事实，所以只是在前者程序基础上，加入对担保机构的通知，P2P平台未破产但担保机构破产和对“风险备用金账户”的处理。
先说结论整体不看好当前大环境下的线上‘p2p’‘网贷’。线上p2p说白了就是民间借贷，线下的民间借贷坏账率非常之高，以我的经验在我所在的城市不会低于50%，为什么这么高？民间借贷的客户群体大部分可能都是垃圾客户，完全没有还款能力的垃圾客户，为什么？A类优质客户去银行享受低息贷款了，B类客户找小贷担保，C类客户找亲戚朋友，D类垃圾客户只能找民间。民间借贷的高利率没有相应的暴利行业来支撑，也就是没有可靠地第一还款来源，再经过银行小贷公司层层筛过之后的D类客户通常第二还款来源也是不可靠的，这也是为什么民间借贷泛滥的城市危机相继爆发的主要原因吧！而线上的民间借贷相比线下多出了一层甚至几层委托代理链，委托代理链加长,而且代理或者平台依靠收取手续费为继,所有的风险都由投资者承担,不负责任的放贷行为必然增加，投资者对借款人又不具备面对面考察的条件，风险相比线下自然要高很多。
最近学习炒股，在看财报，利润率超过20%的很少，而且这部分利润还有其他用的，比如用做矿大生产或者支付利息或者姑息和红利之类的，利息绝对是企业最沉重的负担，支付的起20%利息的公司可没几个，至于还有50多甚至60的，就算是茅台也才勉强支付的起，哪个公司利润能超过茅台，很少见
余额宝刚出现的时候，我把卡上所有钱都转到余额宝，7点年化收益还不错，我一个朋友知道以后说：余额宝算个毛啊，我投的那个至少15，高的时候能有20…………于是我就吃饭去了然后那个网站跑路了
我认为投资理财的第一步是观念上的改变。首先要克制自己冲动消费的欲望，有存钱、“钱生钱”的意识，复利的作用真心可怕。本人三年前进行了小额投资，5000元变成了5000x（1+10%）x（1+10%）x（1+10%）=6655元。不要因为自己的本金少就不愿意理财，积少成多，一个月克制自己少买件衣服鞋子包，一年下来也是不小的收入。第二步，是对自己的金钱做一些合理的分类，最近看到一张理财排兵布局图，非常适合新手使用。这张表格启发投资人根据自己目前的财力状况，以及想要达成的理财目标来合理布局。还是以自己为例，已经为父母购买大病险（防守），没有信用卡，有活期存款6万左右（应急），去年余额宝刚出来时，先投资1000元试水，觉得不错继续追加5000（保值），又将小部分资产用来投资P2P（增值）。第三步，确定保值和增值的款项比例。本人十足理性保守派，保值就是定存、活期和余额宝，虽然跑不赢CPI，好歹钱还在。作为一枚工作三年的女屌丝，确实没有那么多时间系统学习投资理财（目前打算在事业上好好发展，休息时间会自主学习），也没有闲钱来投资股市（本人理工科，金融理财知识都是纯自学，不敢轻易进入需要人脉和信息的期货等领域），本人的要求就变成方便快捷（被余额宝宠坏）、利率高、投资门槛低（拿出个一万我都纠结很久），几种增值方式按照我的要求过滤后，也只剩下P2P理财了。第四步，梳理P2P平台。高收益必然伴随着高风险，24%乃至更高的我也敢投，不过就百元玩票而已。12-15%的利率我会重点投一投，但是也停留在千元级。不管平台有多雄厚的背景（红岭亿元坏账就是例子），有多少信誉背书（跑路的平台也有上过央视的），投资风险仍然存在。值得庆幸的是，P2P平台逐渐规范化，资质不全、跑路的会越来越少，但悲剧的是，利率也会从两三年前满屏的20+%利率跌至8+%。
投了某手机公司领投的网贷，初次500块，赚了1.43，具体忘记是多久了，也就2周，出乎意料，借贷人提前还款了。。。。推广期介绍同事注册了几个账号，赚了20。还是投基金好些吧，定投，强制自己存款。没有P2闹心。
　　每次开讲前都要为P2P投资者捏把汗，资本市场的投资是“博傻”，只要有人接棒你就能安全落地;P2P是综合搏斗啊，研究平台、研究借款人、研究借款标，还钱的标要琢磨不还的标更要琢磨，最最最重要的是，还要防着中介哪天跑了……新闻天天报道P2P各种风险：非法集资、缺乏监管、担保牟利啊等等，有些是以偏概全，有些则是确有其事。卷款跑路的平台确确实实是存在的。根据零壹数据统计，2012年之前，P2P借贷平台倒闭的总数量约为20家，而2013年一年的时间，问题平台的数量达到70家左右，其中的11月更为问题平台的集中爆发期，单月出现严重问题的平台高达41家，截至2014年4月底，全国累计有119家P2P平台“倒闭”或“跑路”，涉及资金共计约21亿元，今年前4个月出现问题的网贷平台近30家。　　而一旦涉及倒闭平台，投资人基本可以视作“血本无归”，因为采集证据和等待诉讼都意味着漫长和高成本。怎么躲开有“倒闭基因”的平台技巧一：别只看收益，要看诚意。很多平台先天就有问题。这类平台诞生之日起就打着P2P平台的幌子圈钱，吸纳投资人的资金后玩消失，这是赤裸裸的违法犯罪行为。　基本特征：　　1、平台成立时间短;　　2、以高额收益为宣传重点;　　3、对资金流管理不严格;　　4、合作机构少且多为关联公司;　　5、整体界面效果体验较差。技巧二：碰触红线的平台很明显某些平台经营缺乏自律，会很容易碰触到法律红线，最终不能承担风险，给投资人带来损失。最为典型的是自融型平台，将P2P平台作为自己的融资工具，涉嫌非法吸收公众资金。所以如果平台为自己的项目筹款或者跟自己的担保公司勾搭，就离倒闭不远啦。技巧三：不负责任的坚决不碰这种平台属于没有先天恶意，在经营中出现问题面临不得不倒闭的境地。大部分平台出现问题就是因为对风险控制不力，一方面不具备足够的征信能力、审贷能力和风控能力，一方面为了赢利盲目扩大业务量或者做出各种不切实际的资金回报或担保承诺。　　不负责任的平台还表现在：疏于审核借款人，把人情交际直接用于债权开发，盲目相信熟人“信用”，抵押、担保流于形式……一旦钱紧，资金链便会断裂。　　温馨提示：不同的P2P平台，会有不同的收益和风险表现，选择平台时第一要考虑安全、正常的平台(如考虑：平台成立时间、股东背景、平台运行模式、合作机构实力);第二要对对风险和收益做权衡(衡量：平台历年交易额规模、贷款集中度、期限、利率等);第三才是对借款人和借款标的进一步审核。从各方汇总的数据看，国内P2P投资的坏账主要来源于倒闭平台，其次才是借款人违约。　　靠谱的平台什么样?　　一般来说，平台成立时间越长、股东背景越强，合作机构的实力高，平台自身的信用度就越高。比如获得风险投资的平台，通常不“缺钱”。　　成熟的平台在运营模式上会较为规范，绝对不会碰触四条红线——中介性质不变、不提供担保、不搞资金池、不非法吸收公众资金。传统金融机构参与的P2P项目风险更低，风控能力更强。如某银行的“e+稳健融资项目”，安全性很高，只是受累于银行的高成本，收益水平偏低。数据上，要参考历史交易规模是否平稳，如有波动要看原因是什么，还有贷款集中度有多高?风险是否做到了分散处理?贷款利率是否奇高?甚至是否有变相提高利率的做法等等。　　理财人应注意无论预期什么样的收益都要保证一点：“本金即使全部收不回来，也在我承受能力范围内……我要保证即使没有收回这个本金也不会对我的生活有影响。这样我才能保持脑袋清晰，不至于因为损失这笔钱而一蹶不振，也能够更加好地规划自己的资产。”　　所以，从事P2P投资之前，财蜜们一定要把握以下原则：自身加强学习，不断积累、总结投资经验，形成理性投资理念，同时加强风险自担意识;投资前做到充分知情，绕开误导性乃至虚假性宣传;不受高收益蛊惑，遇到自融、假融、资金池等违法行为果断“举手”。班主任温馨提示：国内目前暂时没有对P2P较为系统的评级，所以同学们没办法一劳永逸的解决对平台的担忧问题，但是可以参考第三方机构的意见，他们对P2P行业整体概况梳理、排名并且对P2P企业的指标数据有所研究甚至会定期发布报告。　　怎么看网贷平台的风险指标评估P2P平台的风险，第二课有过部分介绍，平台的风险性可以从其自身的实力和经营上反映，可有一定可量数据可以参考。1、风险集中度：指的是在一个平台借款金额排名前十的借款人借款总额占平台总借款金额的比例。比例越高，说明平台借款集中度越高，风险越大;2、投资分散度：投资人单次借出的资金的额度大小，如果单笔出借资金额度大，说明投资的分散程度低，风险大;3、借款分布系数，系数越大、越分散、平台带来的风险越小。4、逾期率：到期借款不能及时偿还的金额占平台借款的总额的比率，如果占比越大，说明到期未偿还的越多，风险越大;5、不良贷款率，借款被判定基本不能被收回的金额(即不良贷款金额)占平台借款总额的比率，占比越大，坏账越多，风险越大;6、类拨备覆盖率，平台用于垫付的保证金额度占实际需要垫付的额度的比例，占比越高，说明垫付资金能够对坏账的覆盖面越广，风险就越低。P2P网贷平台怎么保证借款人能按时还款？P2P网贷平台怎么保证借款人能按时还款？随着网贷平台的成立及跑路潮一波未平另波又起，P2P网贷平台们在风口浪尖上坚挺着实不是一件容易的事儿。在当下的环境里，能很好地生存下去，“好汉”当之无愧！那么生存下来的平台是怎么走过来的呢，为保障投资人及自己的权益，他们的武器是什么？来看看以下案例吧。　　“我就从网上贷款3000块钱，手头紧张才逾期的，怎么弄得人尽皆知了。”今年6月份，宁先生从一家网上P2P贷款公司申请了一笔贷款，提交个人资料和两个联系人电话后，不久被批下了3000元贷款。按照贷款公司规定，这笔贷款时间为7个月，还款方式为分期还款，每月需还约500元。如果一次性还清，还需要多还100多元。　　7月份，宁先生手头紧张没能按时还款，大约十天后，他就收到了催款电话和短信。“我收到催收信息赶紧准备还钱，可还没还上就出了问题。”宁先生说，他紧接着就陆续接到了公司领导、同事、朋友、同学、亲戚的电话，问他怎么从网上贷款没还、是不是被骗了。本来不想被别人知道贷款的事，这一下全都被贷款公司抖搂出来了，宁先生气愤之余非常纳闷，“贷款公司联系的都是我手机里经常联系的人，贷款公司是怎么知道号码的?我没在资料里填写啊。”　　该网贷公司客服人员表示，通过联系贷款人的亲友催收逾期欠款，是公司催收部门的一种手段，是为了保障公司及其他P2P投资者的权益。　　可是针对这种催款催到借款人的“大街小巷”，还合理吗？某律所的律师表示，贷款逾期催收应当向本人催收，贷款公司联系贷款人亲友同事的方式欠妥，如采用非法技术手段获取贷款人隐私信息，则涉嫌侵犯公民隐私权。　　案例说完了。由以上案例，我们大致可以总结两条：一是虽然网贷律法现在还处在真空地带，但按期足额还款是所有借贷行为的主题，好借就当好还。二是网贷公司催款催到尽人皆知，虽然能从舆论上迫使借款人更快还钱，但毕竟与很多理法相悖，平台们更应当从其他角度创新，不管怎么说，即便是借款人，很多民权性的东西也是需要被尊重，需要被保护的！
我投的都没有出过险，我只投我认可的，12％就够了。
你要的是利息 人家要的是本金
风险与收入是成正比的。
其实这种问题知乎早已有了，我的回答一就是p2p立法取证依旧困难。国务院还是什么给非法集资与互联网金融还有众筹划过一条红线。不过这条红线并不能很好地区分，那些是金融犯罪。而哪些是正当的金融组织。再说一下我了解到的一些情况。中国许多P2P的金融公司。什么人最多。sales。而分析师，据我所看到的，真心没发现过。而他们的整个模式沿成保险业销售的模式。这就让我有了一个疑问。互联网金融造成了更大的信息不对称。当你把钱投资于P2P的时候，你不知道他拿你的钱去干什么。而有许多公司基本上就是拆了东墙补西墙的模式。很多人都在谈P2P。可是，我想知道在这种公司借款真的已经成为一种社会常态了吗？只有上游而没有下游，这种利息哪里来。其对比传统金融机构，他的成本更高。我这里指的是人的成本。而他的下游并不明确的情况下。他那么高的利息哪里来的？
充过一个月PP点点通会员的算吗？
这个问题我想分享下自己的工作感受。目前本人正在P2P平台工作，平台名字暂不公告免得被认为打广告，投资人收到的利息是按年化利率9.36%算，相比之前各位答主答案中那些平台十几个点利息都低很多，平台国资背景，本地同行有京金联（无国资背景），汉金所（国资背景），其中貌似只有京金联能达到上述利息水平。
以上是一些基本信息介绍，接下来我觉得是关键地方。
首先第一句话是：投资有风险，入市需谨慎！投资有风险，入市需谨慎！投资有风险，入市需谨慎！无论什么事情，只要是跟钱有关的那就都有风险，你放银行都有银行破产的风险，只是区分风险大小而已。
第二，风险和利益永远呈正比！风险和利益永远呈正比！风险和利益永远呈正比！上述所说的5分息我简直不敢想象，并且还存在能收回来的情况就更是太阳了狗了，更让我吃惊的是，投资人是在多不冷静的情况下进行的投资。贪婪是原罪，财富的积累需要的不是高息，而是时间。
第三，本平台目前总融资额9亿3千万，如果出现风险，能抗1个亿，平台下属分公司，融资额2个多亿，能扛600万，600万的概念就是2个年化标，即使是国资背景，也同样非常脆弱。
其他，一些心理分析和财务数据分析。
先基于本人所在平台利息比较低的情况，我们来看看企业需要支出的成本。付给投资人年化9.36%的利息，服务费6%，担保公司收费3%，合计18.36%，还有5%-10%不等的保证金计入财务成本，总成本大约在19%-20%左右浮动，成本个人觉得已经有点高了。
那么企业会在什么情况下去借4分5分的高利贷呢？以下是我个人从业分析。
首先，企业经营情况绝对出现重大情况或濒临破产才会去做这种救活也残废的事情。
第二，4分5分还是投资人的收益，那么企业需要支出的成本呢，有多高。
第三，搏一搏单车变摩托，拼一把，十八年后又是一条好汉，借款人搞企业都是赌博的心理状态了，投资人把钱给一个赌棍还不如出门左转去小区旁边的彩票店搏一搏，说不定中奖概率和你投资后收回钱的概率是一样的。
第四，以上还是借款人确实用在企业上的情况分析，如不用在企业，或者就是想拿笔钱跑路，那么你比ATM还ATM。
以上就是我个人分析拿高息企业的情况，无一不是风险巨大，企业绝不会吃多了跑去借高息。
最后，我发现我的答案好像跑题了— _ — ，还是发出来给大家分享分享把， 可能有言语过激的地方，请大家不要骂我，来打我吧— _ —
这么说吧，一个平台，先看利率，超过百分之十的都多留个心眼调查调查，超过百分之二十的除非你有什么过硬关系否则不要轻易碰。你想想看，有多少行业，利润率能达到二十以上，以至于能承担得起这么高的借款利息？我们看这么多贷款平台，也只有房地产和矿产还算能承担，更何况这两个行业这几年也不太行。第二呢，自然就是看单笔贷款规模和用途了，是农业贷款还是消费贷款，还是经营周转需要？抵押物有没有？第三看是资金池模式还是单笔匹配模式。资金池模式就相当于大家把钱拿给平台老板，由他去决定放贷给谁，而不是你直接放贷给某一个借款人。这种模式风险较大，一方面老板不一定搞得好存贷期限的匹配，期限错配很可能造成资金链断裂，另一方面合规也不太行，容易被扣上非法集资的帽子而不受国家法律保护。
反正我赚了150万，不知道你们这些傻逼怎么玩的
投了一段时间了，已收回一部分，还有一些在不同的平台。其实，选择平台非常重要，记住要分散投资。
刚上班两年，从2014年4月份也投了一点钱到网贷，主要就2类平台。第一类平台（标大，几十万~几百万）是11~12%的，半年了，周围也有朋友投，感觉稳妥、不错；第二类（一个标就几万块）高了一点点，16~20%。这两类平台，我投的钱大概六四开，前者占六。见过20%以上的平台，表示从来没投过。
看平台背景很重要，
选择投资网站最重要的还是需要看平台的背景是否够硬。最好是有国资背景支持的。
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