【iMoney专栏】e租宝炒作的概念：A2P是什么鬼？
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来源：凤凰财经imoney
　　e租宝炒作的概念：A2P是什么鬼？
　　仔细看来，那就是P2P
　　与A2P类似的概念&&P2G（个人对政府）、P2C（个人对公司），在本质上都是P2P（借款人对理财人）。这些模式，无非是在借款人一端所有不同。如果把P2P界定为狭义的个人对个人，那么，中国很可能没有一家真正的P2P公司。
　　回头再来看e租宝所谓的&全球率先采用A2P（资产对个人）模式，提供基于以融资租赁债权交易为基础的互联网金融信息服务。&
　　什么是融资租赁？
　　不少制造业企业无力购买生产设备，于是，有一类租赁公司出钱购买设备，租给企业使用。租赁期内，设备的所有权归融资租赁公司，设备的使用权归生产企业。在此期间，融资租赁公司承担生产企业无力偿还租金的风险。
　　为了更好的让大家理解，我做了张图。
　　注意！从这张图中可以看出，融资租赁公司通过e租宝为生产企业融资，以保证其按时偿还租金。但，这也同时把风险转移到了投资人身上。而融资租赁公司则可以快速回笼资金。啧啧。。。
　　一面大肆打广告，一面在业内饱受诟病。e租宝都有哪些问题？
　　1 有变相自融的风险
　　上图中的融资租赁公司，就是安徽钰诚融资租赁有限公司。由e租宝为与安徽虞城融资租赁有限公司有租赁关系的生产企业融资。但是，许多报道都曝光了，不少企业并没有收到钱。这意味着，由e租宝融来的钱，并没有给到生产企业，而是进了与e租宝同在一个集团之下的安徽钰诚融资租赁有限公司。是为变相自融。
　　2 信息不透明
　　本汪现在已经无法从网贷之家、网贷天眼等第三方平台上看到e租宝的交易数据了。可能是大规模的广告，让交易数据冲得太猛，或者其他什么原因，e租宝出于某种考虑，关闭了数据接口。
　　一些向e租宝借款企业的工商注册地址并不存在的问题曾被融360曝光过。
　　又另，e租宝的高管与钰诚集团高管重叠、几家担保公司也与其母公司&&安徽钰诚集团有着千丝万缕的联系。
　　再另，e租宝涉及资金池问题，没有银行资金托管。在央行颁布的《指导意见》中，有明确要求P2P的资金要交由银行托管。e租宝此前曾对外宣称与兴业银行[1.44% 资金 研报]合作，讲资金由其托管。但是，打脸的来了&&兴业银行近日向客户群发短信称：从未与安徽钰诚融资租赁有限公司开展过任何形式的资金托管合作，其业务的资金安全与我行无关。见下图。
　　这并不是一个是非对错的问题，各方有各方的考虑。这里，本汪个人不看好这种做法。原因有二。
　　其一，上述问题，e租宝并没有妥善解决好，就开始大规模铺广告。互联网金融品牌本就脆弱，任何一次坏账问题都可能让品牌大伤元气。
　　笔者认为，这是e租宝品牌策略的一大失误，自己的问题还没解决明白，就高调的进行宣传。捞得个枪打出头鸟的结果，也在情理之中。同行相轻，媒体挖料，负面越多越是打击投资人的信心。一次品牌危机，很可能就会演化成经营危机。
　　其二，通过推广，短期内大量获客。发短标，冲交易额。短期内的确鼓舞士气，让人眼前一亮。但，本汪认为，P2P最好的发展状态是步步为营、细水长流。消化如此大体量的交易额，对e租宝是个考验。加上舆论的质疑，投资人心里没底，很可能标的到期后，大量撤资。到时候更将是个考验。陡峭的投资曲线，很可能反过来就是另一条陡峭的资金撤离曲线。
　　总之，问题就摆在那，风险也是客观存在的。 （编辑：宁明亮）
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一位在证券市场有十几年阅历的公募基金经理对澎湃新闻记者表示，近期A股市场风险积聚，业内普遍随着互联网金融监管时代的到来，国内的互联网金融发展也在开始不断迈向新的台阶，但与此同时，暴露出来的问题平台却层出不穷，还有不断增加的趋势。据融360不完全统计，11月份，累计正常运营平台达到1976家，新增平台较上个月减少2家。而问题平台却出现激增，数量达到80家，增长70%。不仅仅只是跑路，日前，总部位于北京的互联网金融平台e租宝遭经侦突查，40余人被警方带回调查，可能涉及非法集资、自融等问题的消息传得沸沸扬扬。目前，e租宝的公司网站以及线下机构都已经停止推广、发布新产品，同时暂停其他一切日常业务。 此外，据财新网最新消息称，33岁的e租宝实际控制人、钰诚集团董事长丁宁目前已被警方控制，警方还带走了一批高业绩员工。据e租宝公布的数据，2015年6月底，其成交额累计80亿元，而到了12月3日，这一数字已经达到惊人的740亿元，用户接近497万人，成交量不到半年的时间便增长了9倍以上，扩张规模相当于一家中等商业银行。e租宝事件直接告诉我们：近500万的老百姓财产受到了严重威胁！老百姓是最无辜的受害者，当前的P2P理财对于老百姓来说具有太多的痛点。痛点一：不可否认从目前国内的经济环境来看，投资P2P是一种不错的选择，但是网贷行业如此之乱，老百姓除了这些P2P平台的广告宣传信息之外，很少能够获得其他能够参谋的信息。比如e租宝，其在央视、地铁的广告到处都是，为什么那么多老百姓会上当？就是因为他们大多都仅凭一些片面的宣传信息，对于e租宝的其他方面丝毫不知情。痛点二：P2P理财一旦不慎，危害性巨大，尤其对老百姓的财产损失危害甚大。一些年纪较大的老人把养老金都存放到了P2P平台上，可是他们却不知道这背后的风险存在。任何P2P平台都存在一定的风险，一旦该P2P平台出事，老人这辈子的养老金就全没了，无数家庭因此玩完，但是今天他们还在上当。痛点三：当前的互联网金融监管细则一直迟迟未出来，可是真正能够为老百姓说话的却没有几个。很多老百姓的资金投放到了某些P2P平台上，最后该平台跑路了倒闭了，老百姓也只能自己认栽，找不到合法的保护者。归根究底，老百姓在信息上处于绝对的弱势地位，很多人看到事后报道才知道e租宝有问题，此时后悔已来不及。早在6月份，e租宝还只有几十亿，融360发出来预警文章，曾提出e租宝有三大风险：平台无第三方资金托管、存在资金池嫌疑、信息不透明，债权保障度低。融360甚至还实地调研了e租宝的借款企业办公地址，称e租宝平台的借款企业工商注册地址并不存在。现在到了12月份，e租宝已经达到700亿的规模，这时候有多少投资者已经卷进去了！太可怜了！对于投资者而言，早知道才有价值。预防某租宝们，必须有人站出来充当网贷投资者的守护者。而11月出现的问题平台主要以跑路和提现困难为主，其中，跑路平台69家，占比76.67%；提现困难的平台14家，占比15.56%；停业及其他的平台共7家，占比7.78%。这说明了当前国内的P2P理财存在巨大的投资安全风险。那么，是什么原因导致了这一现状？刘旷认为主要来自以下几个方面的原因：1.年前提现压力越来越大。很多在去年或者今年年初投入到P2P理财平台的投资用户纷纷开始提现。一方面，老百姓年初投了一笔钱在P2P平台上面，到了该兑现利息的时候；另一方面，到了过年前，很多老百姓都要开始取钱置办一些新的家电、家居、办年货之类，这个时候他们都有很多用钱的地方。2.P2P平台放款难以收回。很多P2P平台由于此前的贷款条件过于简单，对于贷款用户的资质审核等都不够严格，这就导致到了年底很多放款根本就难以收回。而年末，银行贷款也比较紧张，融资非常困难，无形之中加剧了整个市场资金的紧张度，对于很多P2P的借款用户而言，他们往往都是拆了东墙补西墙，如今银行以及各个平台的资金都比较紧张，还不上款也就成了理所当然。3.今年整个全球的经济形势都比较严峻，这一点可以从股市上窥见一斑，而国内的经济增长速度也有所放缓，再加上实体经济发展市场的不容乐观，老百姓手头上的资金都会比较紧张。对于P2P来说，他们的对外投资收益必然也会受到一定程度上的影响，可是年初承诺用户的利息又比较高，他们的现金兑付压力也就越来越大。e租宝事件显示网贷评级迫在眉睫如此多的平台出现了跑路和提现困难问题，足见P2P理财的安全性让人甚为担忧。可是对于很多老百姓来说，他们却并不知道一些P2P平台安全风险的存在，不知道哪些平台安全系数高，哪些平台安全系数低，这对于他们的理财必然存在着巨大的安全隐患。老百姓完全有权知道哪些平台安全，哪些平台有风险，网贷评级的必要性越发强烈。一、部分P2P平台存在严重的道德风险从上述的跑路现象中，我们可以看出，有相当一部分的P2P平台创始人道德极其败坏，卷了钱就开溜，与此同时，P2P平台中还存在各种非法集资、敲诈、洗钱等行为，他们这些人也是钻了互联网金融监管不足够完善的空子。那么除了需要完善各种互联网金融监管制度之外，第三方角度的网贷评级也就有了其存在的价值。通过第三方网贷评级的报告，可以间接对这种非法集资、敲诈、洗钱的P2P平台进行一个第三方的监控，对于投资人来说，警醒他们对于这类平台要小心提防；对于P2P平台来说，有了这种第三方的监控，他们反而会规矩很多。从某种程度上来说，网贷评级在一定程度上有效制止了一些非法集资、敲诈、洗钱事件发生。二、多数P2P平台风控能力差在11月的问题平台当中，除了跑路的就属提现困难的平台居多，这说明了什么？说明整个P2P市场当中有相当一部分败在了风险控制上。其实不论是对于任何一个互联网金融平台来说，风控水平的高低都是该互联网金融平台的核心所在，对于P2P平台来说就更是如此。很多P2P平台对于平台自身存在逾期不还等风险把控能力非常差，那么网贷评级的重要性就凸显出来了。网贷评级机构可以通过他们的专业人员、知识、经验、风控技术等来帮助P2P平台进行风险控制，其中网贷评级报告就是一个很好的参考指导。三、网贷评级意义并不仅仅局限于某个P2P平台其实，目前有很多平台都会对网贷评级具有一种担心，担心评级报告出来把自己的排名排靠后了，会对平台的发展产生不利的影响，刘旷认为，抱有这种心态的P2P平台注定就是经不住敲打、经不起考验的平台，也注定做不长久。事实上，网贷评级不论是对于P2P平台本身还是对于投资人来说，都具有极大的促进作用。从投资人的角度来看，对于老百姓投资理财来说，P2P平台存在跑路、坏账、逾期、流动性、政策、技术等多方面的风险，要想从中选取一些安全性较高的P2P理财作为自己的理财平台，网贷评级具有极大的参考价值。网贷评级通过对P2P平台的规模、风控能力、资金实力、技术实力等多方面进行综合评估，而很多的相关平台信息却是老百姓所不知道的，评级报告对于老百姓的理财也就具有极大的指导价值。从整个行业的角度来看，网贷评级是对整个行业的一种跟踪与调查，也可以说是对整个行业的一个全面了解与综述。而评级报告出来之后对于P2P借贷平台来说，还具有一个警醒与督促的作用，对于行业的健康发展起到了一种促进作用。一些P2P平台，在看到网贷评级的报告出来之后，会真正意识到自身平台所存在的一些问题，并加以改进，不断完善平台。从品牌的角度来看，网贷评级对于一些安全系数较高的平台反倒是一种很好的品牌宣传背书。一份客观且信息完整度较高的网贷评级报告，能够得到市场与投资人的认可，而这些上榜的平台也能够得到较多的关注，尤其还是对于一些排名靠前的平台会起到一个非常好的宣传作用，平台的品牌知名度也会不断提升。由此我们可以看出，网贷评级不论是对于老百姓理财，还是对于P2P平台自身的发展，以及对于整个P2P的行业发展，都起到了一种积极促进的作用，它帮助老百姓理财更好地规避风险，有效监督同时也推进P2P平台的发展，促进整个P2P行业向安全健康的方向迈进。网贷评级未来仍需加强三大方面虽然说网贷评级存在相当高的必要性，但是由于网贷评级在国内的发展尚处于一个初级阶段，在很多地方还需要完善。1.统一标准目前国内的网贷评级其实并不少，但是所有的网贷评级几乎都是各持己见，这就导致各个评级机构的评级报告之间会存在一定的差异。这种差异并不是一种错误，而是因为评级所依照的数据、参数等不同，从而导致了网贷评级的差异性。实际上不论是哪一家的网贷评级都还是具有一定的参考价值，但是正是因为这种统一标准的缺乏，导致很多网贷评级较差的P2P平台极度不服气，也就引发了P2P平台与网贷评级机构之间的各种摩擦。2.数据真实可靠性其实对于网贷评级机构来说，资质问题只是一个小问题，真正影响网贷评级发展的还是专业性问题。除了少数一些网贷评级机构具备足够的专业性之外，有很多网贷评级机构在这方面都存在一定的不足。对于一个网贷评级机构来说，它的数据除了自有数据之外，还包括第三方机构以及其他企业所公示的数据，但是这些数据的真实性到底如何，有些评级机构并没有作过认真的核实，而是直接就拿来用了。3、绝对的客观性让一些P2P平台感到最为不满的其实还是一些平台的网贷评级报告不够独立、公正。有些个别网贷评级机构由于受到外界竞争的影响以及利益的趋势，在对企业进行综合分析时，会存在一定的偏袒性，这个时候，具备足够客观公信力的P2P行业评级报告价值就显得越发重要了，它有利于整个P2P行业的健康发展，同时可以为投资者提供积极且有益的投资借鉴。不过话又说回来了，对于一个网贷评级机构来说，通过一份报告来收取各种费用，其实赚不了什么钱，反而会让机构自身失去公允性，不利于网贷评级机构的长期发展，所以一般情况下网贷评级机构是不太愿意为了这种小利而断送机构的整个发展前程。反而是越客观的网贷评级机构，越容易遭到一些P2P平台的不满，因为你一客观了，自然也就会披露这些平台一些不好的地方，自然也就会容易得罪人。但是无论是从投资者的角度，还是从整个P2P行业的发展，以及整个互联网金融经济的健康运行角度来看，刘旷认为网贷评级机构不要怕得罪人，必须保证绝对的客观公正，只有这样才能走得长远。综上所述，刘旷认为当前国内严重的P2P跑路、提现难等问题频现，且有增长的趋势，对于整个行业的发展以及老百姓的财产都造成了极大的损失和危害，网贷评级势在必行。网贷评级机构们必须要勇敢地站出来，真实、公正客观地披露这些P2P平台存在的问题，不要怕得罪这些问题平台，对他们问题的不披露，就是对老百姓的不公，同时也危害了机构自身和整个互联网金融行业。对于一些安全性较高的平台也要给予一定的好评，这样能起到一定的标杆性作用，对于老百姓理财也是一个非常好的指导。作者：刘旷，以禅道参悟互联网、微信公众号：liukuang110，QQ公众号：liukuang
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借钱给陌生人，你敢吗？在大数据分析能够带来精准信用分析的时代，这成为了可能。但这个问题，在互联网金融风起云涌之时，这一问，仍然直抵中国互联网金融发展的痛处。
信贷的本质是由债权人与债务人构成的双向信用关系，互联网金融亦如此，用互联网技术构建的信用关系，仍然要遵循债权人对债务人的风控规律。问题是：在大数据时代，我们需要怎样的风控？
P2P模式所进行的撮合交易，形成了陌生人之间的债权债务关系，但对资金的用途，并没有形成严密的监控机制，是痛点形成的根本原因。
市场需要创新，这样的创新空白，也正是互联网金融下一个爆发点：A2P时代。
风起互联网金融
互联网脱胎于技术创新，相对于传统金融，互联网金融的触角叩响了曾经包裹坚硬外壳的金融体系，风起于青萍之末，互联网金融在短短的几年里，迅速占据了金融市场。
而A2P模式的创新，就是源于互联网金融和融资租赁的联姻。
何为融资租赁？融资租赁指出租人根据承租人需要，出资购买租赁物，提供给承租人使用，承租人按期支付租金的商业活动，典型的租赁物包括飞机、船舶、大型机械设备等。
作为世界三大金融工具之一，最近几年，融资租赁在中国发展迅速。《中国租赁蓝皮书》显示，截至2015年6月底，中国融资租赁企业总数约为3185家，融资租赁合同余额约为36550亿元。预计到2016年，全国融资租赁业务总量或将达到5万亿人民币，有可能超越美国成为世界第一租赁大国。
9月7日，针对传统银行业很难适应中国经济结构转型期的发展要求，国务院办公厅印发《关于加快融资租赁业发展的指导意见》，首次将支持融资租赁行业的发展上升到国家的层面，同时明确了支持融资租赁公司与互联网融合发展、支持行业商业模式创新，融合融资租赁业务的互联网金融由此迎来新的风口。
钰诚集团董事长、e租宝联合创始人张敏曾经详细解释说，实体企业从融资租赁公司获得急需的生产设备，融资租赁公司对实体企业形成应收债权，并通过e租宝平台转让给普通投资者，盘活了存量资产；投资者购买债权，获得投资收益。这就是e租宝的A2P模式。
不过，用CEO张敏的话说，e租宝并非互联网金融与融资租赁的简单嫁接，而是意在打造“互联网+金融+融资租赁”的产业链金融生态圈。
融资租赁公司在开展融资租赁业务时，会派出专业尽调人员，对承租企业的股东信息、运营情况、财务情况等核心信息进行实地调查，并作出专业评估，确定其符合风控标准后再为其提供融资租赁服务。
e租宝对提出债权转让申请的融资租赁公司及其债权进行严密审核，包括该融资租赁公司的运营情况、财务状况、征信数据等核心信息；同时要审核申请转让的债权是否产生于真实交易，以及交易过程中的合同文件等重要信息，确保债权真实、优质。
这便是e租宝的线上线下双保险风控。
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【责任编辑：实习编辑 余宇婷】
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作者：来源：理财周刊
　　她叫珊（化名），在e租宝上班，金融专业科班出身。我俩最后一次联系是1月初，那是一个极为精明、美丽、干练，敢爱敢恨，有理想的女孩，不，是女神，还是天蝎座女神。　　珊对我说：“我再也不想进金融行业，也不想做销售了。”这话从她的嘴里说出来，令我惊讶。要知道，认识她了三年，她从未服输。　　我安慰道：“e租宝不会血本无归的，回来40~50%还是很可能的。”　　珊长叹了一口气，像是在问我，又像是自言自语的说：“什么时候钱能回来，我只想要回我投的那100多万。”　　我说：“按照惯例，2~3年吧，司法程序很漫长的。”　　珊苦笑一声：“这么长的时间，拖也会把人拖垮。这座海滨城市的房租很贵，深冬更冷了，没钱交取暖费，马上又要交房租了，不知道明天该怎么办。”珊认输了，什么样的力量能让如此倔强的女孩认输？　　珊接着说：“我爸妈都五十岁的人的，在东北的一个小城市，工薪阶层，舍不得吃舍不得穿，有点钱就攒起来。我在这座滨海城市，跟三个人合租，每个月租金800都觉得很奢侈。我对象在这座滨海城市的郊区干工程，我俩每周周日才能坐城铁见一次面。我身上一件奢侈品没有，上下班都不舍得打车，我做错了什么？为什么要受到这样的惩罚？”　　她没有哭，但我知道珊的心里，那颗坚强的心，已经破碎成水晶般的碎片。　　我知道，她有50万是自己家里的全部积蓄，12月之前投进去的。还有50万是她对象家里给的结婚的钱，12月6号投进去的。e租宝第一次出事是12月3号，出事之后珊的客户大量赎回，她要强，不服输，为了维持住她的业绩，在12月6号自己又进了50万，是她对象家的钱。这里的钱还有套的信用卡，还有帮亲朋好友投资的钱。珊明白，自己从此不但全家一贫如洗，还要背负数十万外债。　　这种打击可以摧毁任何一位25岁的年轻人，但是珊没有。她没有跟我哭过，甚至没有跟我说我要轻生的话。从未见过如此坚强的女孩。　　好了，继续刚才的谈话，我给她出主意：“回家吧，一则避开找你麻烦的客户，二则散散心。”　　珊说：“我没脸回家，欠了亲戚朋友那么多钱，我怎么了回去。我对象家跟我家挨着，怎么面对他家？”　　我说了句抖机灵的俏皮话：“好办啊，回家马上领证结婚，婚礼不办了，婚房不要了，他的50万算彩礼，你的50万算嫁妆，这个事就解决了！”。其实我真是这么想的，小两口即使是奋斗10年，用尽从25到35岁，人生中最美好的十年光景，拼命地赚钱、拼命地攒钱，放弃一切享受和娱乐，放弃一切社交和旅行，也未必能还清这100万。但是，马上结婚这么做虽然会背上骂名，至少向双方亲友表明一种态度：e租宝跑了，但是我欠你们的债我认！我不会跑路！也不会分手！更不会做傻事。她可以独自背起这一切，但毁的是她的一生。　　时光拨回到4月份，那时候珊还在某个理财公司上班。珊的领导被e租宝挖了过去，当了大经理，薪水也翻了几倍。这个领导又过来挖珊，许诺当几个人的团队经理，实习期底薪8000，转正了底薪10000，团队提成1.2%。当经理，月薪过万，这是任何刚毕业一年的孩子都无法拒绝的待遇，珊也不例外。　　珊咨询我的意见，我是坚决反对的，跟她说你现在的公司可是一个拥有四家上市公司的金融帝国，还是全牌照企业。这些牌照可是花多少钱都买不来的！e租宝算个什么？　　珊说：“在这里晋升的太慢了，赚的也太少了，提成还低。她身边有的同事都30多岁了，还是个理财顾问。我无法忍受这么慢的发展，把自己仅有的几年青春耽误在这里。”　　我没再说什么，一次跳槽工资翻三倍，少奋斗十年，不值得吗？但问题是，一个企业如果合法经营，怎么可能会让身处其中的个体发展的这么快！员工自我发展的缓慢，也恰恰说明了公司的谨慎，要知道所有能赚大钱的办法，都写在刑法里。　　6月份，考察两个月后，她去e租宝了。并且带走了她大部分客户（这一时刻就决定了，她想在网贷行业翻盘，不可能了，人脉基础被摧毁了）　　碍于面子，我注册了两个账号，投了500块钱。第一次投资我就发现e租宝有问题：1、“帕敢之心”一块破石头，加上一个亚洲珠宝协会的鉴定证书，就能贷款4.5个亿？我不懂艺术，不知道值不值这个价，就算是值，当借款人不还款时，这块石头如何变现？！2、缪斯计划中的好莱坞一个电影拍摄融资8个亿，我不排除电影有这种大手笔的，但你好歹告诉我导演是谁吧，请的明星是谁吧？这种规模的电影一定在拍摄前就开始宣传了，我怎么没看到呢？3、很多企业借款都是清一色的5000万、、、后来才知道，统一五千万是为了方便。这年头，连造假都怕麻烦。　　珊回答说：“我推荐你投缪斯计划了吗？你不会挑融资租赁的项目投吗？”　　之后一直忙，直到11月份23号那天，我无意中看到了e租宝的成交额，根据多年投资网贷的经验，立刻就意识到大事不好！预测e租宝挺不到过年。我想把珊拉回来，发疯了一样的跟她聊了整整一宿。最终的结果是我差点被洗脑了，想辞职跟她干去。　　我开始就说：“e租宝挺不到过年你信吗。”　　珊说：“最少2~3年。现在谣言很多，但是钰诚集团马上就要借壳上市了，上市所有谣言不攻自破了。”　　我很诧异珊居然不问我所说的e租宝要崩盘的根据是什么。但是无所谓，我接着说：“假设e租宝是庞氏骗局，那它必须保持几何数字的增长，增长一旦放缓，就会崩盘。而从数据上看，e租宝9月份开始，增速再变慢，10月之后11月几乎没有增长。而16年1月份是e租宝第一次集中还款期，再加上年底投资人减少，所以年前一定崩盘。”　　珊不置可否，我又把话题引开：“你现在一个月赚多少钱？有没有一万？”　　珊很骄傲的回答：“有，底薪一万，团队提成1.2，我是经理。周六加班还有补贴。”　　很好，被我引上道了。我接着问：“那你手下的员工赚多少？”　　珊说：“实习期底薪4500，转正了就6000了。但是要是不出单，下个月就开除了，我现在最缺的就是像你一样精通行业的人才。”　　这是已经不是珊第一次邀请我去跟她干了，每次都被我岔开话题婉拒。　　既然是我劝她，我就接着问：“那你算没算一下，你一个月得拉来多少，才能让你的贡献和公司给你开的工资持平？”　　珊说：“算过，加上门店的支出，平均一人每月拉来200万年化投资额能持平。”　　我问：“那你能拉来吗？”　　珊说：“我们团队五个人加起来都不能。”　　我接过话茬：“那你不觉得有问题吗，公司图什么呢？”　　珊说：“烧钱呗，行业不都这样吗。”　　我：“。。。。。。还有个问题，你没发现e租宝每个标额度、介绍都差不多，而且标永远卖不没，难道你们优质的客户资源是无限的吗？你看积木盒子、团贷网等，都需要抢标”　　珊说：“陆金所标也是无限的，还有你到底懂不懂融资租赁？”　　我说：“我当然懂，但是你们对融资租赁的介绍本身就是有问题的，什么买来设备租给需要的企业，什么转变使用权不转变所有权，实在不行设备还在手里。从法律上讲，不动产所有权以登记过户为准，比如房、地；动产所有权以实际占有为准，比如车，农用机。也就是说，在转让使用权时，所有权也改变了。”　　珊说：“这说明什么，我们不还是有处置权吗！”　　我说：“没错，但是如果这些设备压根不是你们的呢？据我所知，包括汽车租赁在内的所有融资租赁公司，都不会傻到全款购买再出租的地步，全是贷款的！要么交首付跟银行贷款，要么跟设备生产厂家分期付款。这样本来能1台车的钱，可以弄来三台车去出租。这时候你们哪来的所有权？东西压根不是你的！"　　事实证明，我的担心发生了！e租宝欠了银行100亿的贷款来购买这些设备！而根据《银行法》规定，钱银行的钱，优先于投资者偿还。也就是银行拿剩下的再给投资者。　　珊不置可否，以行业惯例，以公司为了急速扩张搪塞。　　我越说越起劲：“你作为东北人，知道当年的万亩大造林吧！”　　珊说：“听过。”　　我说：“都说历史会不断地重演，你没觉得e租宝跟万亩大造林很像吗？e租宝是买设备出租，大造林是买地种树；e租宝说租金给投资人利息，大造林说树成材了卖了给投资人收益；e租宝的融资租赁好像是不受经济环境影响，每年都能租出去，大造林的树好像不受气候的影响，栽一颗活一颗，都能成长；e租宝连设备是不是公司的都不一定，大造林连树国家让不让砍都不一定。仅仅是概念患了，本质上完全一样！”　　珊毫无动摇，轻轻地回了一句：“我赌e租宝上市。”　　我问：“你在e租宝上投了多少钱？”　　珊说：“60万，每个季度的利息加提成就三万！你成天研究投资，也没少投吧？”珊给我发来了她的投资截图。　　我说：“是的，我也投了60万，但是我分成20家平台。”　　珊说：“你不累吗？”　　我立刻顶回去：“你不怕吗？！！”　　珊说：“这个行业都差不多，与其投别人家，还不如投自己家，毕竟什么样我都知道，看得见摸得着。”　　我说：“公司运转如何，绝不是你一个小经理能看到的！”　　珊说：“那别的平台你也只能从网站公布的信息来看到，不是吗？你看看e租宝，每份投资都有电子公章的协议，都有担保公司的担保合同。你看看你只投了500元，是不是担保合同就能查到？别的平台谁能做到？”　　好吧，不得不承认，从此之后，我弹尽粮绝，开始了珊对我洗脑的时间。　　直到今天，我还清晰地记得当时的场景，那是个凌晨两点的冬夜。每句话都飘散在冬夜的冷风。　　珊说：“现在我手底下的人，个个都啥也不懂，还不认学，眼高手低，给定的任务从来完不成！有时候客户提出来一些问题，都答不上。有时候想想，团队就缺你这种精通金融行业，素质高能力强的人。我们这些能力强的基层员工，一般都能月薪两万。”　　我说：“是的，但是压力也大。”　　珊毫不客气：“你告诉我什么压力不大，我也去干。既然不存在压力小赚的又多的工作，我为什么不拼一次呢？”　　我说：“今天这个月你完成200万，下个月公司就能给你压下来300万的任务，你的拼什么时候才是个头呢？”　　珊不以为然的说：“我每天我再想，我这个月要怎么赚到自己心里目标的工资，然后去拼搏就可以了！这个行业，都是前两年累，两年之后就享福了。因为客户是你的谁也抢不走，你靠着这些老客户，就能不断地赚钱。你想想。拼搏两年，享乐一辈子，不值得吗？”　　我轻蔑的哼了一声：“e租宝能不能撑两年都不一定呢。”　　珊再次用无比坚定的语气说：“我赌e租宝上市。e租宝马上就要上市了。”　　我反驳道：“国内是不可能了，连续三年盈利你们就做不到，再说也没有p2p在国内上市的先例（那时候pp理财还没新三板上市呢）。你们是去美国纳斯达克还是香港H股啊？这两家也没有上市先例（那时候宜信也没再纳斯达克敲钟呢）”　　珊说：“在哪上市就不知道了，听说是借壳上市。”　　后来证明，钰诚集团企图收购一家香港上市公司，但是没通过审查。　　接下来珊开始对我洗脑：“你现在你个月赚多少？”　　我回答：“东北的一个省会，你想有多少？4000.”　　珊说：“四千块钱哪，够干什么的？！这点钱够养活你对象的吗？够买房子的吗？够实现你的理想的吗？从云南回来，你不是说过，将来攒够钱就去大理开客栈吗？这么快就向现实屈服了？”　　联想起自己怀才不遇，思绪自然地被珊牵引着，我竟无言以对。是啊，我的理想呢？　　珊没给我喘息之机，接着说道：“那你还不想想如何去改变吗？选择就在你的面前。一个大男生，不敢做销售，在最该吃苦的年纪选择了安逸。”　　后来证明：我选择了安逸，珊选择安利。　　珊继续说到：“你看我，现在每月工资一万多，手底下有团队，投资的60万，每个季度光利息就有3万。再算上工资和复利，你说我一年能赚多少？30万啊！现在咱俩还差不多，等到一年之后呢？等我过年回去，同学聚会时，差距就出来了。”　　这时候我甚至开始认同珊的话了。　　珊继续说：“两年之后，你还是在那个破败的东北省会，在干着一个月4000的工作，过着精打细算的日子，甚至你对象都说你扣，说你太会计较。而我呢，在这座北方的滨海城市已经买房了，工作也很轻松，老客户都是现成的。那时候我已经不需要再奋斗了，而你，依旧为生计所迫。”　　我这时觉得完全跟着珊的思绪在走，我沉在珊为我营造的恐怖的将来中，仿佛时光飞逝，我就站在两年后的时间节点上，望着我，望着珊。一处天堂，一处是地狱。而这天堂和地狱，就在这一瞬间开始分道扬镳，飞驰而去。我想抓紧通往美好生活的大门，幻想着这一刻的决定，真的能改变未来的一生！这时的我，全然不顾自己的本心，全然不顾自己所学的金融学知识，全然不顾自己的理性！我只想要珊口中的两年之后的生活，我追求幸福，追求美好，追求理想，追求一颗因年轻而炙热跳动的心，有错吗？　　我脱口而出到：“珊，那你说，我该怎么办。”　　珊说：“来我们e租宝吧，你现在过来，先在我手下干着，底薪4500就比你现在高，转正之后，我跟我领导说，给你一个团队经理的职位，到时候咱俩平级。底薪就10000，还有1.2的提成，按照你的才华，一个月赚两万没问题。”　　让各位读者失望了，鬼迷心窍的我，居然动心了，当场表示会认真考虑。接下来跟珊讨论起了，在这个北方的滨海城市租房子的问题。这时我才知道，原来珊是平时生活非常节俭，为了节约房租，珊与三个人合租，每个月房租仅800元。周末如果对象来亲热，都没有隐私的空间。珊只好去她对象那里，珊的对象在城市的周边做工程，赚钱但是把身子。为了理想而奋斗的年轻人，为了将来的美好生活而奋斗的年轻人，是最可敬的。　　我也跟珊探讨了你手里有60万为什么不买房，珊说我坐等房价崩盘。（结果是e租宝先于房价崩盘了）　　睡醒觉第二天，精虫，喔不，理智又重新占领了大脑。仔细的想了想，e租宝不能去。到11月24号到12月3号之间这段时间，我又陆续劝谏珊：“土豪女神，你家缺金毛吗？”　　珊说：“怎么？”　　我说：“我是单身金毛，看你这么有钱，60万啊！求收养！”　　珊说：“哪有钱啊，钱都是别人的。”　　好，上钩了。我说：“这就对了，这些钱万一赔了，你怎么跟别人解释？”　　珊轻蔑的说：“跟谁解释？”　　“你不说这钱是别人的吗？”我疑惑的问道。　　“对啊，除了我家的就是我对象家的，你觉得我需要解释吗？再说了，我家的钱，正常也拿出去放贷，一分五的利息，还不如给我呢，还算业绩，有提成。”　　我感慨道：“一对土豪的爱情。”&&　　珊还跟我请教过营销学（我是市场营销专业）的“二八法则”，珊说她现在的客户就符合二八法则，百分之20的客户给她创造了80%的收益，还说我这样的羊毛党不是她的目标客户了。也向我讲述理想，就是“先苦后甜，然后轻轻松松赚钱”。珊也讲她发展客户有多难，也跟我吐过苦水，说销售真的不好干。E租宝主要是做电话销售，每天受客户的白眼，只有赚钱的动力在支撑。　　我说：“没错，一百个人里头，有50人会直接挂电话，40人会直接拒绝。还剩下十人听你说完就不错了！”　　“哪有那么多！”珊反驳道。“打一百个电话就出单，那成功的人岂不会很多？成功没有那么容易的。”　　“那你的心脏得有多大，才能受得了每天这上百次的拒绝？”　　“开始会比较纠结，慢慢的，你管那些拒绝你的人干嘛？他们什么也不能带给你。反倒是能给你带来幸福感的身边的人，要用心去对待他们。我之所以这么努力工作，就是为了将来，能让自己的父母不用那么辛劳。他们对我真的是付出了所有了。五十岁的人了，还把自己仅有的几十万养老钱都给我了，给我冲业绩。等到我的业绩稳定了，或许他们也会因我而感到骄傲吧。”　　“你的客户有多少啊？”我始终相信努力会获得回报。　　“真正给我赚钱的，差不多十几个吧。其余都是小客户。我在前公司的客户，都被我带走差不多了！”　　“你没带走我，我在前公司里还有不少呢。咋说我也得算是你的老客户。”　　珊笑了：“要都是你这种十万级的客户，我早就被饿死了。”　　鸡汤文不喜欢，我接着问：“你手下那几个业务员啥样？最差的那种”　　“不出单呗，还能啥样。只能自己买，要是两个月没有业绩，直接就开除了。”　　“难道说你撺掇他们，让他们拿自己钱投资？！”　　“现在我们团队的业绩，就我和我一个大姐撑着。这些员工要是有业绩，天天不来上班我都不管！可是他们不能给我交单子！这些刚毕业的能怎么样？我不忍心开除他们，家里拿钱给他们投资冲业绩，就是让他们有一个相对宽松的时间和环境，慢慢成长！我这也是为了他们好啊。”　　“我家这头的e租宝业绩怎么样？”　　“辽吉大区一开会，你们那就得述职，就是谈谈干的差的原因是什么，以后该怎么干。销售都是拿数据聊天的。销售没有业绩，没人会尊重你。”　　“那你也感觉压力大吗？”　　“当然了！E租宝一点点开始收编，每个月前三名吞并后三名。市场都铺开了，也就一点点规范了。员工淘汰的速度你说快不快？别看我今天是团队经理，下个月没业绩了，直接就是普通员工了！”　　“所以e租宝的人就满世界发传单，很多专门混进广场舞里，忽悠那些老头老太太，让那帮啥也不懂的人投资?”　　珊很不屑：“我做业务可是有原则的！岁数大的普通人不弄！而且有人专门搞老头老太太这块市场，业绩还非常好，这点让我很烦躁！左一句叔叔又一句阿姨，很快就搞定了！”　　我再次劝珊，保护好自己，一旦出事自己要能脱身。　　12月2号，我刚拔完第一颗立事牙，说话还不是很利索。在这里我还要爆出一个行业内幕，就是银行客户经理“飞单”。这是珊问我是否认识在银行的朋友，我说有啊，她说她让银行理财经理给“飞单”，飞单才是她们业务的保证。　　“银行的客户经理能干这事吗？”我真心疑惑。　　“当然！不光是我们，飞私募，飞信托，飞资管，飞理财，他们什么都干！而且还特别贪心。我们的团队提成是1.2，这些钱都得给银行客户经理，然后我们还得倒赔个税点！你以为客户经理是吃素的啊！不过他们真能上单，他们手里有几十个一百万两百万的客户太正常了，而且那些傻吧拉基的客户还特别相信银行，相信这些员工。”　　“那他们怎么敢给一个理财“飞单”呢！”我还是难以理解。　　“怕什么！中、建、农、工、民生、中信银行都代销钰诚集团的理财产品了。银行是最黑的，银行卖5%收益，我们卖14%，差价全让银行占去了！”　　当时我是信以为真：“等咱们这一代成为社会中坚力量的时候银行应该会消停了！”但是事实上，银行卖的和e租宝卖的真不一样！！！　　钰诚集团的债权不止在e租宝上卖。这些融资租赁的债权在中国银行、工商银行、建设银行、民生银行、中信银行上，以银行理财的形式卖了不少，这些银行理财都是真的，但是收益只有5%！因为融资租赁的利润是6%~8%。银行抽1~2%很正常。绝不是e租宝自己宣传的，在银行卖的产品和在e租宝上卖的产品一样。因此，银行的理财真实的部分不会遭受太大损失。　　“银行还不让我们宣传跟他们一样的事，总经理也下令了，说谁宣传开除谁！银行为啥不让我们说，不就是怕别人知道他们有多黑吗！”珊接着说。　　受人之托，忠人之事。刚拔完立事牙的我口齿不清，就给一个招商银行的朋友打电话，这个电话让我相信一句至理名言“嫁男不嫁华为男，娶女不娶招行女”，这位华为，啊不，招行的哥们跟我说：“还什么飞单啊，哪有心思想这些啊！12月份了，赶紧给我找两个办储蓄卡的啊！”　　我说：“我他妈六月份不刚给你六个身份证，让你办了六个卡吗！你他妈说好一张卡一桶豆油，结果最后只给了我两桶！”　　招行男：“兄弟你不知道啊，就这两桶油还是我自掏腰包给你的呢！我们六月份的办卡奖励，到现在没发下来！多半一张奖励40，少办一张扣40！结果我去年12月份的办卡奖励到现在还没发下来呢，但是6月份有的人没完成任务，一分钱工资没给，连五险一金就是自己掏钱交的啊！”　　我说：“那你让你亲戚朋友都来办卡啊！”　　招行男：“哪他妈还有亲戚朋友了，去年12月份，办120张卡，加200万存款转正，我为了转正，亲戚朋友全用遍了！”　　我说：“转正了你还怕啥啊！”　　招行男：“不行啊，一次没完成任务出柜，我好不容易才进的柜台！两次没完成任务待岗，三次没完成任务就下岗了！哥们不想下岗啊！”　　“你他妈还出柜？你以为你是苹果的库克啊，弯了是吧？你就说我咋帮你得了，你需要几张卡。”　　招行男：“就需要40张，每张往里存1000块钱，过了12月份就能拿出来!你就这样，你文笔好，编个朋友圈发出去，帮哥们宣传宣传！”　　我把这个故事告诉珊了，珊立马转发了我的朋友圈。我问：“你俩都不在一个城市，你转发有屁用啊！”　　珊说：“我是转发给我的员工看的！让他们知道知道，不只是我们被业绩追着跑！银行的人还不赶我们呢！不好好干，以后下场就得去银行！”　　12月3号惊天雷。E租宝深圳的代销公司被经侦查了。　　珊在朋友圈里发：投e租宝是因为钰诚，马上钰诚借港股创新国际（00676）上市之后会更名，成功之后会继续追加！　　我突然想起来，几乎所有大平台，大厦将倾之时，都鼓吹要上市。盛融在线说过，808信贷说过，泛亚说过，e租宝说过。最近钱宝网也在说即将上市。　　多的我就不说了，知友自己判断　　我给珊发微信：“你们是不是得罪网贷之家这个论坛了？网贷之家说你们被查了。”　　珊说：“真事啊，不就是被带走了吗，放回来就行了呗。不过这一宿，真的给我带来了很多不必要的麻烦。信托喊崩盘两年了，出事了吗？在咱们没出生之前，信托跟现在的p2p差不多。”　　12月4号，网贷之家连续发文声讨e租宝，e租宝以律师函做出了强硬的回复。　　“你们有钱投央视，没钱买通互联网媒体？太奇怪了吧！这年头谁还信央视啊，都信互联网。”　　“可能是互联网媒体太多，买不完吧。”　　“谁说的，大的就那么几家，网贷之家，网贷天眼，带出去多赚，和讯。”　　“我也很奇怪。不过恒昌财富应该更恨我们，他们已经出现兑付危机了。都没法放款了。还正好赶上整个行业的恐慌，他们估计惨了。”　　12月5号，网贷之家继续抛出来重磅新闻，其实说来说去就是两点，一是理财师素质低下，二是借款企业在借款之前两个月，突击变更法人和大幅提高注册资本。　　珊说：“其实不管哪个第三方都不是真正意义上的公证处，也不是非营利组织，也不是慈善机构。都是开门做生意。说起金融从业人员素质低下，这倒是事实。我有个高中没毕业的同学，在捷越财富当团队经理呢，我真是日了狗了。至于说企业临时变更资产和法人，很正常啊，换老板了要扩大经营呗！”　　珊还说：“这次事件我们赚了一大笔钱，很多客户都赎回了，但是我们提前赎回是T+10，还要交2%的手续费！这次e租宝可真是发了财了！你们天天说e租宝出事，最后也没有逾期兑付，天天说别的好，该逾期还是逾期。”　　我说：“那你怎么劝客户不要赎回啊？”　　珊说：“我就这么说，上午就说现在赎回跟下午赎回一样，还不如再等等消息。真出事了啥时候赎回也拿不到。没出事啥时候赎回都能拿回来。下午就说现在赎回跟明天赎回一样。。。能拖就拖，让客户先冷静一下。”　　事后证明，如果这时候赎回，投资T+2的客户，还是有可能拿回来钱的。　　12月6号，我拔了第二颗立事牙，正在家修养。　　珊给我打电话，几乎是恳求的语气：“你投点e租宝吧！五千块钱就行。你有几十万呢！投点吧！”　　我很惊讶，这是珊第一次说让我帮帮她，买点e租宝！也是珊第一次用这种语气跟我说话。洗脑！洗脑！珊一定是被洗脑了！　　“发生什么事了？！”　　“这两天我的客户赎回的太多了。我挺不住了，现在的情况是，如果我的业绩这样掉下去，我的团队经理的职位马上就没了！我辛苦努力了一年多，还回到普通员工的岗位，我真的接受不了！我对象家里昨天就给我拿了50万，我已经全投进去了。我还需要抓紧扩展几个有效客户，帮帮我！”　　天旋地转，我满脑子都是空白，不知道是拔牙的麻药还没有过劲，还是吹了寒风，我感到彻骨的寒冷，寒冷。昨天珊说的原来就是在伪装，今天珊，撑不住了。　　我没有回答，珊继续说：“你放心，绝对安全，昨天大伙赎回的手续费我们赚了一大笔钱，钰诚马上就要上市了。。。。。。。”　　我心中的美丽而智慧的珊哪去了？听到这话的那一刻，我眼前闪现人不是珊，而是祥林嫂。　　没法回答，无力回天，我默默地按下了关机键，沉沉的睡去了。　　12月8号，心惊肉跳了一整天。欲使其灭亡，必先使其疯狂。员工的疯狂敲响了公司的丧钟，这丧钟领我胆战心惊！我倒不是怕e租宝，e租宝作为全国待收最大的平台，一旦倒下，多米诺效应就会产生！整个行业会发生系统性风险！　　树上有10只鸟，一枪打死一只，还剩下几只？　　我的大部分资产都在p2p里！虽然极度分散，23家平台，最多的一家没超过总资产的10%。　　通过e租宝事件，投资人的智商产生了飞跃式提高。大大集团提前崩盘，3M金融提前崩盘，三农资本提前崩盘，恒昌财富、捷越财富、紫马财行，都因被投资人怀疑而深陷泥潭。这些都是百亿级别规模的平台！　　冲击波继续席卷，当天金融和团贷网的转让标利息一度被投资人冲到了19%，宁可赔钱也要转让。　　坐卧不宁，即使是经济管理科班出身、网贷行业第一批用户、深刻钻研每一家平台的我，也慌了。我开始疯狂的赎回自己的财产，一个月之内竟然赎回了15万。　　这次事件，没有赢家，有的，只是幸存者。　　12月9号凌晨，我实在是忍不住了，给珊发了条微信，截图如下：　　知友们爱看，但是接下来的故事，我真的写不动了，即使是噙着泪，我也写不下去了。请记住这个12月9号，这是珊最后的倔强。　　12月10号，我又预言，让珊回家躲着去，千万别去协助调查，珊觉得自己也是受害者，没听。　　12月11号，珊被带走，协助调查。虽然仅仅是了解下情况，因为珊的业绩没有达到500万，仅仅不到24小时，珊就被放回来了。我真不知道自己是半仙还是乌鸦嘴！为什么每次都是刚说完就应验。回来后珊的世界观崩塌了，反复问我，“难道我们不是受害者吗”不知道电话那头的人，到底是珊，亦或是祥林嫂。珊从来没哭过。　　后记　　珊没事，只是变得有些愤青，还问过我如何翻墙去国外的网站。不知道如今的局面，是谁想看到的。珊也不知道，自己的维权之路还要走多久，未来有多远，在何方。也曾诅咒过，e租宝的寒冬应该把整个互联网金融冻死。　　珊的男朋友除了安慰，没有说别的事情，现在两个人已经领证了，示同舟共济的决心。我的预言第三次应验，终于是一次幸福的应验。他对象跟着工程队去了南方城市，为了多赚些钱。　　人生的路还有很长，珊继续走着，我们都要继续走着，荆棘还是草原，沙漠还是绿洲，路长路短，缘深缘浅，我们别无选择。走下去，走下去，石子磨破了脚底，风沙吹皱了面庞，谁还记得我们曾经年轻的模样？　　梦在哪？春天又在哪？　　此文谨献给无辜的e租宝受害者和无良的诈骗团伙　　ps: 有读者不相信我投了60万，分成20家平台，在此我上传我的投资分布图：　　这个是我现在的资金分布，在e租宝出事之后，我撤出了十多万资金交了房子的首付。
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