&p&P2P缺人很正常，这两年各路资本在进入这个领域，每天都有新平台成立。产品经理，首先是看定位是金融产品经理还是互联网产品经理。因为P2P是互联网金融，所以就有跨界的地方，但这两个方向是截然不同的。&/p&&p&金融产品经理方向的，就和银行、券商等金融机构的产品经理职位一样，纯粹考虑金融方面的东西，考虑互联网的东西比较少。这里又分理财端和资产端。理财端是设计面向投资人的理财产品，利率定价多少，期限怎么定，产品结构是怎么样设计，资金流如何清算等。一般理财端产品就一两类，业务模式都比较固定，所以更多是资产端的产品设计。资产端偏信贷，就是深入研究某类信贷产品或信贷资产的市场情况，设计产品条款，制定风控措施，然后交给市场部去开拓相关市场。&/p&&p&互联网产品经理方向的，就和其他互联网的产品经理一样了，研究用户和公司业务的需求，制定出完整的业务流程，由技术来实现。这里面，既需要懂金融，知道相关利率的计算和资金的清算方式；也要懂互联网，知道如何将内容展示给用户和开发符合用户互联网使用习惯的功能。之前很多P2P都是买一个网站模板直接用，但随着越来越多有实力的资本进入，对于有跨界知识的产品经理需求肯定越来越大的。&/p&
P2P缺人很正常，这两年各路资本在进入这个领域，每天都有新平台成立。产品经理，首先是看定位是金融产品经理还是互联网产品经理。因为P2P是互联网金融，所以就有跨界的地方，但这两个方向是截然不同的。金融产品经理方向的，就和银行、券商等金融机构的产品…
我是来提醒 &a class=&member_mention& href=&///people/cb3dd34c56ebe9aaff16aeb& data-hash=&cb3dd34c56ebe9aaff16aeb& data-tip=&p$b$cb3dd34c56ebe9aaff16aeb&&@赵又停&/a& 你的资料出卖你了这件事的。。。
我是来提醒
你的资料出卖你了这件事的。。。
路过此地，简单回答一下。目前所有针对大学生的分期付款平台其实都可以说是高利贷。超长的分期时间让大学生提前进行大额消费成了可能，等额本息的还款方式欺骗了缺乏财务基础的大学生。有兴趣的可以自己用软件去算下实际利率，我用手机打不出许多字符，故此处省略。回到话题上吧，这些平台的实际年化贷款利率都到达了36%以上，也就是利息3%，早就超出了合法的利率范围。在36%的利率下，只要坏帐率控制在26.47%以下则不会损失本金！也就是说如果100学生有超过26个不还钱他们才会损失本金。在掌握了学生真实资料，数额又不算大的情况下，把坏帐率控制在26.47%以下不是件难事。趣分期的口号是让所有大学生都能通过自己的努力分期购物，但他没有说的是，与此同时你们的大部分努力是为我做贡献！不喜勿喷
路过此地，简单回答一下。目前所有针对大学生的分期付款平台其实都可以说是高利贷。超长的分期时间让大学生提前进行大额消费成了可能，等额本息的还款方式欺骗了缺乏财务基础的大学生。有兴趣的可以自己用软件去算下实际利率，我用手机打不出许多字符，故此…
校园是诸多创业者切入的领域，早前校园电商、校园社交、校园O2O等类型的创业就层出不穷，如今校园金融（校园分期）的异军突起更是赚足了眼球。 这个 市场的优点很明显，目标群体数量庞大而集中，接受新事物能力强，加上毕业于校园的创业者们熟悉这个市场。尽管如此，自人人网衰落以后，互联网界再没有重量级的校园产品出来，即使那个创始人到处走秀炒作，要给“给员工派发一个亿”的某课表创业公司今年声音也小了很多。&br&&br&那么校园金融，又会遭遇哪些挑战？&br&&br&1.难以规避的用户短板&br&&br&全国在校大学生约3000万人，有多少比例会去分期？其中又有多少比例会去你的平台分期？ 竞争充分的情况下，要想在这样的细分市场要想盈利，必须精耕细作，老用户价值远高于新用户。 但是致命的 是学生用户缺乏延续性， 每年都有固定大量的老用户因为而毕业流失，每年大量的校园新人又需要高成本去获取。 当年纠结于此的校内网变成了人人网，然后扩展了，然后迷失了。&br&&br&此外，生活费有限的学生还是消费冲动和价格敏感兼具的群体。校园分期业务实际利率高企，学生会 发现“一天只要x块钱”原来也是这么大的压力。 不用卖肾就可以拥有一个爱疯，结果要吃一学期的泡面还债。回头客又会有多少比例？还有待时间的考验。&br&&br&2.堪忧的风控机制&br&&br&在一些媒体报道中，创业公司称校园分期的坏账率如何之低。当初银监会叫停学生信用卡是基于逾期率不断攀升，家长不断投诉。难道现在的信用环境大幅提升了？未必。从02年招行发行学生信用卡到09年银监会叫停，这是个坏账率如同温水煮青蛙的漫长过程，而校园分期创业公司的历史，还没有一个24月的还款周期长，现在说坏账率低言之过早。&br&&br&没有征信数据，只能笼统地给予相对统一的授信额度，也没法监测学生在不同的分期平台过度消费，更没法在逾期的情况下，用征信系统的污点给予借款人压力。上宿舍催讨、联系家长是目前被普遍采取的粗暴而又高耗的办法（而且一旦发生，可能周围一圈的同学都被吓得不敢借钱消费了）。&br&&br&为了减少人力成本，创业公司还启用大量的兼职大学生参与线下地推和审核，操作风险和道德风险更是无处不在。 一般产品，跑马圈地抢来的市场是资产，而信贷产品，抢来的市场很可能是风险。&br&&br&3.残酷的竞争环境&br&&br&一个低门槛的市场，只要出点火花，竞争之火就会燎原。更多的创业公司鱼贯而入，更多的大公司也进入这块领域开辟新战场，在资本的支持下，开始免息免手续费的烧钱抢市场了。&br&&br&我们要重点关注两个潜在的搅局者，银行和电商。&br&&br&银行。监管部门已经在制定互联网金融的相关政策，其中如果赋予校园金融合法化身份，银行必然重返。仅就 银行的信用卡而言，不仅可以灵活分期，还具有免息周期、使用范围广泛等诸多优势。一言以蔽之，你有我有，你没有我也有，杀伤力是致命的。更何况在政策明朗之前，金融机构也已经另辟蹊径曲线进入灵活的P2P市场，平安背景的陆金所规模和估值已远超一般创业公司。&br&&br&电商。国内大型电商网站已基本建立了自己的金融业务版块，大力布局消费信贷，只是某些方面还畏手畏脚，比如天猫分期就被人诟病为伪分期。他们的审慎一定程度上也是出于对风险的敬畏，等待厚积而薄发的最佳时机。花呗、白条这样的金融产品影响也将是深远的。电商巨头不仅拥有流量优势，所掌握的用户消费大数据也是甄别用户风险的利器。更有趣的是 ，电商巨头还是校园分期平台的上游。你的供应链掌握在潜在竞争对手那里，有多被动？已有导购网站被巨头封杀后的先例。&br&&br&那么在巨头正面擂鼓之前，校园分期创业公司利用短暂的时间窗口能建立怎样的壁垒？&br&&br&4.有限的想象空间&br&&br&校园分期主要以数码硬件为主，频次非常之低，即使拓展到驾校、旅游等市场，也仅仅是一年一次和一年两次的区别。 此外，能给予学生的信用额度一般也仅够买一两次大额产品。这些都决定了 相当比例的用户可能就是一次性两次性的用户。 频次之低，决定了一个产品的想象空间有限。&br&&br&为了增加流量，现在一些校园分期平台推出了一分钱特卖、限时抢购等商品，干起了9块9包邮那类网站差不多的事情，已经背离了金融的本质，一不留神就会像人人网那样四不像，迷失了自我。&br&&br&至于等学生毕业后，切入结婚育儿、买房买车等市场的愿景，只能写在十三五规划给投资人看的吧？眺望远方的前提是做好当下，你像打车、外卖软件一样烧钱，却不能成为流量入口，也不能建立起规模壁垒，那么当下的价值在哪里？&br&&br&校园分期，风继续吹，看上去很美。
校园是诸多创业者切入的领域，早前校园电商、校园社交、校园O2O等类型的创业就层出不穷，如今校园金融（校园分期）的异军突起更是赚足了眼球。 这个 市场的优点很明显，目标群体数量庞大而集中，接受新事物能力强，加上毕业于校园的创业者们熟悉这个市场。…
1，这个公司旗下两个业务都叫“分期”，可是不能说这个市场是“分期市场”啊。不行，你们家COO是刘爽，也不行！不带这样生造概念的。什么？你们家CEO是罗敏，那也不行啊！这就是小额信贷市场，只能买东西的叫分期付款。还能给现钱的就是信贷。&br&&br&2，从大学生市场，走向企业上班族，是个好举措。没有像人人那样把自己钉死在校园里，最后走不出来。&br&&br&3，如何发展用户黏性？现在趣分期，来分期，就是个工具。大家在烧钱推广阶段，来拿点免息免手续费的现金。就算不用钱，存在余额宝里放几个月换几十块钱零花钱，也不错啊，总之，没什么损失。但是将来呢？普通人用信用卡不是图能透支，关键是方便。普通人用来分期干什么？我特别能理解，分期付款对于大学生群体的价值，大学生没收入，攒不下来钱。用分期的方式，分摊 压力，同样的支出却能够变相攒出某些商品来，比如肾六，或者笔记本电脑什么的。&br&&br&4，反正我信用卡用的多，我知道用信用卡进行信用消费最重要的是方便。银行一次认证后，给你的卡片就是你的信用保障。但是用来分期，需要每次都面签合约。虽然是来分期公司安排上门服务，但是毕竟，比信用卡还是麻烦了一点。&br&&br&5，当然，来分期的利率可以比信用卡更低，而且，可以借出的金额可以比信用卡更高。对于很多临时急缺现金的人来说，确实 有用。问题里的“差异化”，也就在这里。&br&&br&6，其实关于分期服务，我还喜欢京东的白条。无他，方便啊。&br&&br&7，所以说，趣分期和来分期，如何更方便，是重点。互联网从诞生以来，一直是通过网络让人们在线上解决同样的问题比线下更方便。在小额信贷这一块，趣分期也好，来分期也好，他们把业务的竞品视为信用卡，然后对比信用卡，他们业务在今天的“优点”，如果只是额度高利息低，使用起来却比信用卡更麻烦，那我隐隐的觉得，这里是有问题的。&br&&br&8，或者说，来分期，或许不应该拿信用卡来做对比？
1，这个公司旗下两个业务都叫“分期”，可是不能说这个市场是“分期市场”啊。不行，你们家COO是刘爽，也不行！不带这样生造概念的。什么？你们家CEO是罗敏，那也不行啊！这就是小额信贷市场，只能买东西的叫分期付款。还能给现钱的就是信贷。2，从大学生市…
钱多不一定好烧，趣分期本身从抄袭分期乐的模式中获利，由于90后标签和团队的便利性，在宣传推广上选择了轻模式，以最小化的投入获得最大化的产出比。在宣传模式上选择了一竿子打死的政策。而分期乐却似乎很傻的选择了“重”模式，以大区负责人。区域负责人，片区经理，高校经理，代理等团队以树状扎根学生市场。在信用和风控上以近似银行级别的方式力求稳定发展。 趣分期以典型的互联网化公司的方式做了横向铺展，力求最小的轻模式最快做到账面真正盈利。并通过夸张的模式以及市场盘子来使得自己的市场盘子看起来最大。然而，两款分期产品在本质内部就有很大的区别。趣分期看似可以全网分期，市场盘子更大。但是对于货品的正品程度，物流的风险，以及学生团队的服务是否负责等，都没有很好的根基把控。其数据在短期内看起来是略高甚至可以说惊人的，但是在长期的市场竞争环境下。这种体系无疑是存在极大风险的。在这种根基就存在极大风险的情况下，在推出来分期的白领市场。看似又一次抢占高端市场，但是白领用户面对底息的信用卡产品和更多样化的更方便快捷的用款需求，个人感觉趣分期现在的地推团队、管理模式、都是无法支撑的。成年人的征信相对更加混乱，无疑风险更大。对于普通白领用户，信用卡更实用。如果他们放弃征信系统，以自建的数据库信用评价进行贷款行为，无疑更是在风险上迈出了不可挽回的一步。差异化并不是市场竞争的主要原则和因素。实用性才是，用户只会为刚需买单，并不会手拿信用卡，为了体验而去接收趣分期繁复的审核工程。当然如果趣分期和其运营团队，只为了迎合投资人的利益，IPO后撤出，对其员工和社会也将造成不小损失。反之分期乐能够死守大学生市场，把大学生市场做好，做精。其真的可以成为一家集服务为核心的长久企业。分期行业社会化已经成熟，唯大学生市场在政策的蓝海中可承载一艘航空母舰而已。谁抓紧，谁生存。就这么简单。
钱多不一定好烧，趣分期本身从抄袭分期乐的模式中获利，由于90后标签和团队的便利性，在宣传推广上选择了轻模式，以最小化的投入获得最大化的产出比。在宣传模式上选择了一竿子打死的政策。而分期乐却似乎很傻的选择了“重”模式，以大区负责人。区域负责人…
最近朋友圈里老是有人分享趣分期的成功案例，我实在忍不住跳出来说一句：大哥，可不可以多用用脑子&br&1 趣分期这类平台永远都只会是一个边缘产业，很难想象他可以融到D轮投资（如果D轮有人接盘，那么我就真的要怀疑投资人眼光了），理由非常简单并且粗暴，如果这个行业真的到了有利可图，市场够大的地步，那么电商就会将这块市场吞掉，如果天猫本身就可以支持分期付款，你还有什么理由要通过一个第三方去做这个呢（不论是利率还是风控还是便捷度和可信度，趣分期的优势在哪里）？&br&2 当我听到他的风控模式是业务员到宿舍看，靠主观判断时，并告诉这就是最好的风控手段时，我再次寒颤了。&br&3 一个不能掌握住终端，没有持续机制的市场不叫市场。&br&PS：趣分期最好的结局就是现在一淘的结局。我不否认他可以盈利，但仅此而已，他的体量天花板太低。&br&至于为什么可以融到钱，只能说投资界没有好的投资项目了，炒个卖点，就看那个傻子最后来接盘了。
最近朋友圈里老是有人分享趣分期的成功案例，我实在忍不住跳出来说一句：大哥，可不可以多用用脑子1 趣分期这类平台永远都只会是一个边缘产业，很难想象他可以融到D轮投资（如果D轮有人接盘，那么我就真的要怀疑投资人眼光了），理由非常简单并且粗暴，如果…
一般来说，如果你要分期付款买iPhone，那你最好不要买iPhone
一般来说，如果你要分期付款买iPhone，那你最好不要买iPhone
（同学代理 / 学校工作人员）弄到了学生信息，与利用趣分期的审核漏洞套现，基本推断下来，只有这种可能性了。&br&&br&因此：&br&&ol&&li&学生自己思考一下，什么时候把证照给过其他人，就能判断嫌疑人。&/li&&li&这里面趣分期的工作人员审核太过宽松，一定是要开除的，唯一值得商榷的是，他们是否要承担责任。&/li&&li&趣分期公司无权要求这些「被注册」的学生还款，学生们不用担心。&/li&&li&如果是小地方，学校可能为了维系声誉，会阻碍案件破解，这是比较麻烦的地方。&/li&&/ol&
（同学代理 / 学校工作人员）弄到了学生信息，与利用趣分期的审核漏洞套现，基本推断下来，只有这种可能性了。因此：学生自己思考一下，什么时候把证照给过其他人，就能判断嫌疑人。这里面趣分期的工作人员审核太过宽松，一定是要开除的，唯一值得商榷的是…
央行出台了第三方支付单笔5000元的限额——5000元，连个iPhone都买不起啊！&br&只好分期了。
央行出台了第三方支付单笔5000元的限额——5000元，连个iPhone都买不起啊！只好分期了。
利益相关：前趣分期员工&br&&br&阿里投资苏宁就可以看的出来了。阿里和京东在哪个领域都要有自己的棋子。&br&阿里和京东作为竞争对手，校园金融市场同样是必争之地。&br&同样，现在的互联网企业要有生存和发展，必须在BAT中站队。&br&趣分期最强竞争对手分期乐已经接受了京东的战略投资，那么分期乐明显是站在了腾讯、京东一方。校园金融布局上，京东同时握有京东白条和分期乐两个棋子。&br&而阿里巴巴的芝麻信用处于刚刚起步阶段，在具有巨大的消费金融需求的校园市场中缺少地推团队进行风控，所以这个时候投资拥有校园地推团队的趣分期也就成了顺理成章的事情，这次投资也就再次验证了09年之后大学信用消费市场已经全部打开，后续竞争者已再无能力进入该市场。&br&&br&可能网上有不少关于趣分期的负面消息，但是实话说，任何企业尤其是创业公司都会在发展过程中遇到许多问题，但是只要大方向是符合需求，大力持续的投入，自然也就有许多投资者来跟进了，当你的竞争对手是BATJ巨头投资的时候，应该感到兴奋，因为你的市场已经被认可，所以你的下一步就是继续把企业做大做强，吸引其他巨头的注意。&br&校园消费金融虽然没有想象的那么大，但是行业优势的竞争者还是具备长期活下去的能力，唯一的风险就是类似09年的银行信用卡叫停的风险，所以前景还是很看好的。&br&&br&就酱。&br&&br&写的太官方了～～～不过写着就这么写了～～%&_&%
利益相关：前趣分期员工阿里投资苏宁就可以看的出来了。阿里和京东在哪个领域都要有自己的棋子。阿里和京东作为竞争对手，校园金融市场同样是必争之地。同样，现在的互联网企业要有生存和发展，必须在BAT中站队。趣分期最强竞争对手分期乐已经接受了京东的…
7.17怒更新&br&现在大学生分期市场一片混乱，各种黑中介极其猖獗，有的学生身上背了十多家分期平台的债务，甚至有学生因此跳楼，奉劝这些中介早日收手，具体内幕不展开了，同时告诫各位大学生朋友们，远离非法套现，珍惜自己的信用记录，本来很好的事，全让这些黑中介给玩坏了，各大分期平台相关人员也要反思！&br&&br&现在逾期率稳步上升中，以下是原答案，对现在的大环境不适用！&br&&br&&br&最近和几支做这个的创业团队都聊过，他们所担心的都是风控问题，但是在我看来，风控问题真的不是问题！ &br&&br&就目前做的比较好的几家分期公司来看，坏账率极低，甚至有的城市这个比率为0！ &br&&br&如何做到的呢？ &br&&br&1，身份认证。通过身份证，学生证，一卡通，学信网和一些学校的教务内网来证明身份。 &br&这主要是为了杜绝假证事件的产生，相信在行业初期，最大的威胁就是假学生证吧，所以后来大家不约而同的提高了风控级别，开始验证学籍。 &br&&br&2，关系网认证。分期人会被要求预留1到2名同学联系方式，1到2名直系亲属联系方式，甚至导员的联系方式……（当然，联系方式是否做假，我有特殊的验证技巧╮(╯▽╰)╭） &br&这点主要是为了产生公众约束力。大学生一般很注重身边同学的看法，他们通常不会因为每个月几百的月供而影响自己的声誉，这和他们分期购物的初衷不符（毕竟好多学生分期就是为了在同学面前有面子）。就算有的学生不在意别人的看法，那么还有父母和导员的约束力存在，他们一般不会冒着几百元的风险挑战父母和学校的底线。 &br&&br&3，签订合同。 无论是优分期独创的线上签合同，还是其他分期的线下签合同，都会给 &br&分期人一种正规，具有法律依据的感觉，上升到法律层面的东西，大学生轻易不会无视，没有人会闲的没事因为几百元以身试法吧……&br&&br&以上是基本的规避风险的方法，一些公司还有自己的特殊技巧w(?Д?)w，比如，可以申请延期还款的人性化服务等，来缓解学生的还款压力，再比如有的网站为学生提供兼职岗位，帮他们赚钱，也是不错的点子。 &br&&br&诚然，依旧会有一些学生会不按时还款（先不讨论这个催收的机制，钱如何收回来，这是另一个问题），但是相比于这个行业产生的利润，这点损失在可承受范围之内。 &br&&br&先写到这里，有时间再深入探讨一下产生这个效应的原因！
7.17怒更新现在大学生分期市场一片混乱，各种黑中介极其猖獗，有的学生身上背了十多家分期平台的债务，甚至有学生因此跳楼，奉劝这些中介早日收手，具体内幕不展开了，同时告诫各位大学生朋友们，远离非法套现，珍惜自己的信用记录，本来很好的事，全让这些…手机淘宝1秒领走10年“零花钱”
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