北京劳动争议律师--刘兆瑞律师
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如何选购重大疾病保险？
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　　有医保了，还有必要买重大疾病险吗？面对各大保险公司推出的各种各样重疾险，该如何选择？通过咨询有关保险资深人士，记者了解到，买重疾险很有必要，但还须合理选购。要根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最合适自己的险种和保额。　　另外，在投保年龄和缴费方式亦要有所讲究。　　重疾险是医保的必要补充　　对没有医保的人来说，重疾险尤其重要。而对医保覆盖对象来说，重大疾病险可作为一种必要补充。因为，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。如果曾购买过重疾险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的给付，一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。而且，医保的药品是按甲、乙两类分别对待的，药品的实际个人分担额较大，有些病人因经济困难就少用乙类药，若能获得保险赔付，则在治病用药方面也会有更大的自由度，提高医疗质量。　　保障范围并非越广越好　　很多人都会想，既然是预防以后得大病时经济上有所保障，那当然购买保障范围多的品种比较好。记者注意到，目前市场上的重疾险保障疾病已从数种增加到数十种不等，许多保险公司经常会在宣传时强调保障疾病的种类。但事实上，对个人而言，并非保险责任的范围越广越好。　　重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然越高。对于具体的投保人来说，有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到的某些创伤类疾病，那么就没有必要花钱再去购买有交叉保障项目的重疾险。　　保险资深人士认为，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。另外，还要注意为自己度身订做，比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病；女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险等。　　还要值得注意的是，有些疾病虽然列入了保障范围之内，但条款对疾病的发生程度限制相当严格，到了条文中规定程度的患者一般已是重症中的重症，即便得到保险金也几乎没有机会生还，这类保障其实没有实际的意义。　　10万到20万元保额较合适　　适当购买重大病险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买10万元到20万元的保额比较合适，低于10万的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。　　另外，目前市面上的重疾险有两种：作为主险单买或者作为附加险与主险一同购买。一位资深的业内人士告诉记者，其实这两种模式的投入费用和意义差别都不大。　　买长期险比买单年险好　　但是，真正的区别是购买长期险还是购买一年期的险。虽然一年期的险种看似保费低廉，但没有太多实质的保障意义，因为一般不会说投保第一年就得大病的几率很低。如果每年续保，由于重疾险的费率是随年龄增大而增加的，显然投保人的投入更多了。而长期的重疾险一般是按照你开始投保那年对应的费率，每年均衡缴纳。年纪越轻，投保人要缴的保费越低。而且投保以后不用再体检。待到你年老之后，一旦得大病，就可以依靠自己年轻时候积累的本金来支付医疗费用。另外，目前不少保险公司的长期型重疾险都是还本型的。如果保险期内你仍然身体健康，到时还可以收回以前积累下来的本金。　　保费年缴比较好　　尽管一次交足会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年缴比较好。虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。另外，不少保险公司都有“保费豁免”的规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人缴费第二年身染重疾，若本应是10年分缴的，实际只付了五分之一保费；若是20年缴的，就只支付了十分之一的保费。　　到了老年再投保不划算　　很多险种对于投保人的年龄有明确的规定。由于老年人的发病几率比较高，保险公司一般不接受60岁以上的投保人，所以重疾险的购买不宜等到50岁以后再买，那样保费总支出会和保障总额相当，是很不划算的。比如一名24岁的男性购买一份10万元保障额的友邦附加守护神重大疾病险，每年需缴3090元保费，共缴20年，也就是6万多元；而一名55岁的男性购买该险，每年需缴19880元，交5年，与保障额相差无几。　　另外，重疾险的保障期限也是不尽相同的。有终身保障的，也有保到一定年龄即终止的，比如到100岁或者85岁或者更年轻，目前市场上比较多的是后者。购买重大疾病险时一定要考虑保障的年龄限制。
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　　不可否认，保险保险所保的病，确实是一般人不容易患的病，但是这并不等于保险没有意义。
　　首先，不容易得并非是不会得。
　　随年龄增加，一般人还是有患心脑血管病、癌症等大病的可能的;正是由于一般人患这些重病的可能性少，所以才可能一个人交很少的保险费，就拥有了高额保障。
　　其次，癌症、心梗等并非都是不治之症。
　　重大疾病中，就当前医疗水平而言，有些疾病若及时发现还可治疗。而剩下的疾病虽是不治之症，但也仅是就当前医疗水平而言。随着科技发展，其中的很多疾病就不再是不治之症。
　　再次，即使在患重大疾病后因难以治疗而身故，得到保险金也不是没有意义。
一般而言任何人患大病时都会花去大量的金钱，没有人愿意自己走完人生道路的时候再拖累家人，使家庭因病返穷。保险金也成为死者对生者最后的慰藉。
　　最后，重大疾病的给付条件是消费者患病或实施了特定手术。
　　这意味着消费者在患病的时候有保险公司雪中送炭，有时有人就因为这笔足够的治疗费而从&鬼门关&被救回来。
身故/残疾保障
身故/残疾保障
特定轻症保障
（合理住院费用－已获得补偿费用）×给付比例
（合理门诊费－已获得补偿费用）×给付比例
身故/残疾保障
10万元+累积红利金额
身故/残疾保障
10万元+累积红利金额+终了红利
身故/残疾保障
特定轻症保障
身故/残疾保障
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身故/残疾保障
以下显示均为向日葵已认证会员，其资料真实可靠。
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&&&&如何购买重大疾病保险的问题，一直是消费者关注的问题，在这向日葵保险网的《保险·生活》特推如何购买重大疾病保险，让保险业的各个领域代理人告诉我们如何购买重大疾病保险。…[详细]
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我的咨询提醒入保8年了，人寿重大疾病险，现得大病，保险公司因病历本上记载原先得过此病不给理赔，是否合理？_问吧_向日葵保险网
共12个回答
一个月前在线
这里边情况比较复杂，要看当时是否如实告知被保险人的健康状况，要看病历记载的此病的确诊时间等等一系列的问题，请和我联系，为您提供参考。
你好！对于这件事很遗憾。入了保险的朋友们，记住在保险上无论遇到什么事情先给代理人打电话。有些不远看到的事情是可以避免的。
一个月前在线
是8年前得过这病吗？
一个月前在线
你好，如果你是购买保险之前就已经得过现在的病，并且在购买保险是没有明确告知保险公司，这属于你没有履行商业保险“如实告知”的义务。根据商业保险“既往症”除责的原则，不予理赔是合理的。
如果你是在购买保险之后才得过现在的病，商业保险是必须要给予理赔的。
商业保险是一种合同行为，具体的理赔是根据保险合同的相关约定来进行的。建议你认真阅读一下保险合同的内容。
祝早日康复！
一个月前在线
病历上说的是8年前得过这病吗？
一个月前在线
您好，根据保险法规定第十六条　订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
　　投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
　　前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
所以，我认为如果达到大病保险理赔条件的，保险公司当给予理赔。如果不予赔付，可以到人民法院起诉。 希望对您有帮助！
赞同，即使以前发生过重大疾病，但如果在两年后发生疾病，保险公司应该给予赔偿。
一个月前在线
投保超过2年的保险公司应当理赔，如不理赔可以走法律渠道。
一个月前在线
您好：商业保险的重大疾病理赔必须是首患的重大疾病，如果病历本记载原来患过的疾病是不能理赔的，《首患》第一次患病。
一个月前在线
您好！投保超过2年保险公司理应理赔。
一个月前在线
&&&&&& 投保时，未如实告知，保险公司是有权不赔的，是写进合同条款的。不要相信那些业务员的忽悠，说有2年的不可抗辩条款。这类业务员只是为了招揽业务，慎之，慎之。参考：
一个月前在线
保险法有规定，投保超过2年的，保险公司不得解除合同！假如保险公司不予理赔的话，建议打保监会12378投诉热线，可以得到满意的答复。
一个月前在线
你好！&&&&& 新保险法修订剑指“理赔难” ，在现实生活中，一些有过保险理赔经历的人会发出这样的感慨：“投保易，理赔难。”
&&&&&& 原保险法规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
&&&&&& 实践中存在这样的情况，一些保险公司的销售人员、代理人员为了招揽业务，明知投保人未如实告知实际情况也同意承保，待保险事故发生后，又以投保人未履行如实告知义务为由，拒绝理赔。不出事就坐收保险费，发生了保险事故，就以投保人未如实告之为抗辩理由。
&&&&&&& 新法规定，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。　　同时明确，前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
&&&&所以投保一定要找个好的代理人很重要， 建议你一定要维护好自己的保险权限！
一个月前在线
你好，投保前有没有如实告知，还有投保已经过了两年了应该能理赔，希望在看看投保条款和保险法，来保护自己
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