高净值人士善用保险规划家庭资产的7大优势-保险理财-金投保险网-金投网
高净值人士善用保险规划家庭资产的7大优势
来源：大众理财顾问编辑：
摘要：我的一些私营企业主朋友也开始关注保险这一金融工具的运用。他们除了配置重疾险、高端医疗险来满足医疗品质的需求外，也开始更多地关注运用人寿保险以实现财富传承和企业股东互保。
成为风险经营的掌控者，认识到风险、才能更好地管理风险。科学地运用金融工具、法律来规避风险，更好地经营风险。合理、合法、合规地运用金融工具、正确地拥有，不仅为你保驾护航，而且还保护了家庭及企业的资产。
当前全球高净值人群增长迅速，中国这一现象尤甚，境内个人拥有的可投资资产总额即将达到62亿元，高净值家庭将达到121万户，同时这一人群的首要关注点从创造财富逐渐向保全财富及财富传承转变。
我的一些私营企业主朋友也开始关注保险这一金融工具的运用。他们除了配置重疾险、高端来满足医疗品质的需求外，也开始更多地关注运用以实现财富传承和企业股东互保。
某富豪有过两次婚姻：第一次婚姻，和前妻育一女；第二次婚姻，与年轻太太育一子。很不幸富豪得重疾，决定写遗嘱,他在家人不知道的情况下，单独叫律师进去，制作一份公证遗嘱，还做了密封。半年后富豪去世，家族会上律师当众宣读了这份遗嘱。遗嘱中给大女儿、现任妻子、两个小孩子、父母都分了钱，甚至连兄弟姐妹都有照顾。但在宣读遗嘱后，前妻质疑遗嘱是假的，因为大女儿分得少，且没分到公司股权。
第二任妻子拿着遗嘱到房管局要求把富豪名下的房产过户到自己的名下，没想到遭到了房管局的拒绝。她又去了银行，要求把富豪在此银行存的2000万元过户到自己名下，银行也拒绝了她。房管局和银行告诉第二任妻子，想把房产和存款过户，需要再到公证处去办一个继承权公证。在提出继承权公证申请后，公证员要把所有的法定继承人和遗嘱继承人在同一时刻叫到同一地点以取得一致意见。问题出现了，显然前妻是不会同意的。最后，第二任妻子作为原告，起诉了遗嘱上要分财产的10名当事人。打完一审又打二审，前后整3年。这期间，富豪名下的所有资产都被冻结，而且诉讼费、律师费又花了100万元。
在这个案例中，有几个要素值得注意：律师、遗嘱、继承权公证、法定继承人、遗嘱继承人、资产冻结。在这3年里，资产冻结，就意味着没有钱、没有现金兑付、没有继承。
财富传承、继承的范围很广，现金、不动产、公司股权、公司有价证券、知识产权等，都可以通过法定继承和遗嘱继承实现。在目前的金融工具中，哪部分财富最宜通过保险来规划、规避？显然是现金。
保险在财富的传承和继承上具有以下明显优势。
优势1：保值。
优势2：保证财富分配的确定性。对于保险来说，因为是指定受益人，须依合同直接履行。传统继承则难以保证这一点，正如在上述案例中，公证遗嘱也可能造成纠纷。
优势3：财富长期安全，对后代的影响小。对于突然拥有巨额财富的年轻人，是否可以按照我们最初的意愿掌控财富，是否可以安全、长期地持有财富？显然并不容易，但对于保险来说，可由保险公司分期、分批给付受益金，保证财富长期安全。
优势4：税费成本几乎为零。即使现在遗产税尚未开征，遗产继承过程中各项费用也不低：（1）请律师拟定遗嘱的律师费用；（2）公证遗嘱本身的公证费用；（3）最贵的是继承权公证费（总资产额的2%），1000万元就要必须交20万元。而通过保险进行财富传承，在受益人来领钱的时候无任何费用。
优势5：资产隔离、避债的功效。法律规定：保险金不算作遗产，更不被列入偿债资产。
优势6：保密性。法定继承和遗嘱继承，要把所有的法定继承人和遗嘱继承人叫到同一现场，而保险公司让受益人接受财产时，只会通知受益人及监护人，不会通知其他任何人到现场。
优势7：时效性。传统继承的时间长，从身故到葬礼，再办继承权公证以及过户，一切顺利至少也要折腾半年。但保险公司理赔很快（受益人，身份证，死亡证明）就可以到保险公司领钱。
基于以上7点优势，企业主、高净值人士一定要善用保险这一金融工具来规划家庭资产。
某公司由3名自然人股东A、B、C各出200万元所创，注册资金共计600万元。2年后公司资本增长到1.12亿元，但账面流动现金只有100余万元。这时，B应酬客户后突发急症身故，B的家属提出了权益主张申请：
（1）撤回原投资款200万元；
（2）领回2年间公司应分未分之分红36万元；
（3）B是在为公司拓展业务的时候发生风险，请求公司给予抚恤金100万元。
共计336万元，要求在1个月内支付。如做不到，家属将在保留第3项请求的同时，将股权以400万元转让给该公司的竞争对手。
这让股东A和C非常为难：因与B交情甚好，很愿意出400万元妥善处理此事，更要维护公司股权的完整。问题来了：
（1）此时公司净资产评估值已达1.12亿元；
（2）账面现金只有100余万元。
（3）企业面临的更大问题：B的股份会被竞争对手收购。
怎么办？有3个办法：
办法1，自有现金。估计很多企业都会摇头，原因不多解释。
办法2，银行担保的。这个方法可行，但时间长，而且是负债，日后必须归还。
办法3，股东互保。利用保险的杠杆功能为各股东投保，钱不用还。
股东互保方案：A、B、C均为男性股东，分别是38岁、35岁、32岁。每人投保保额200万元的，年交保费（A：68200元，B：61600元，C：55800元）合计183600元，占注册资本的3.06%；2年后，公司资产1.12亿万元，每人又增加了200万元保额。年龄为40、37、34，追加保单(A：73600元，B：66000元，C：59400元)合计年交保费199000元。加上第一份保单，每年支付人寿保险费为382600元，占公司净资产的3.4%，这就可将公司经营中的人身风险转嫁给保险公司。
从财务管理角度，这笔钱无论作为风险管理费还是成本控制费，对企业经营都是必须的，尤其是公司大股东。如果实施了股东互保方案，在股东B突然离世后，将很快从保险公司拿到400万理赔金。既满足了B家属的要求，又不会影响到公司的经营，在无负债的前提下，几十万元就完成股权回购并增加了A、C的持股比例。
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意外保障/意外身故、残疾：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾，按合同约定比例给付残疾保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害在二级以上（含二级）公立医院诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，保险公司在扣除社保等其他途径已经获得的补偿以及100元免赔额后，对其余额按100%比例给付医疗保险金
意外保障/意外身故、残疾：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾，按合同约定比例给付残疾保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害在二级以上（含二级）公立医院诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，保险公司在扣除社保等其他途径已经获得的补偿以及100元免赔额后，对其余额按100%比例给付医疗保险金
意外保障/意外身故、残疾：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾，按合同约定比例给付残疾保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害事故在二级以上公立医院诊疗，在扣除被保险人通过其他渠道获得的补偿后，保险公司扣除100元免赔额后100%赔付合理的医疗费用保险金。
意外保障/意外身故、伤残：在保险期间内，若被保险人因在旅行时遭受意外伤害，并自事故发生之日起365日内因该事故身故的，保险公司按保险金额给付身故保险金；因该事故造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准》所列伤残项目的，保险公司按该表所列给付比例乘以保险金额给付伤残保险金。
健康医疗保障/意外医疗：在保险合同有效期内，若被保险人旅行时遭受主保险合同约定的意外伤害事故，或罹患疾病，且自发生意外伤害事故或罹患疾病之日起90日内进行必要合理的治疗，保险人依据本附加合同约定，对被保险人在90日内已支出的、必需且合理的实际医药费用给付保险金。
意外保障/意外身故及伤残：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾或烧伤，按合同约定比例给付残疾或烧伤保险金。
健康医疗保障/意外门急诊与住院医疗：若被保险人因意外伤害在二级以上（含二级）公立医院诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，保险公司在扣除社保等其他途径已经获得的补偿以及100元免赔额后，对其余额按100%比例给付医疗保险金。
意外保障/主险一般意外伤害保险：被保险人因意外伤害事故导致身故、残疾的，保险公司按约定保额给付。
意外保障/主险特定交通工具意外伤害保险：境外旅行期间以乘客身份特定交通工具时因意外伤害导致身故、伤残，保险公司将给付保险金补偿。（本保障可与意外身故、伤残保险金累计赔付）
意外保障/航班延误：被保险人乘坐航班抵达目的地时延误4小时及以上（不含航班被取消、变更或起飞后发生返航、备降）；
意外保障/航空意外身故：被保险人每次以乘客身份乘坐从事合法客运的国内民航班机，自持有效机票到达机场通过安全检查时起至飞抵目的地走出民航班机舱门时止的期间内，遭受交通事故导致的保险责任；
意外保障/火车意外：被保险人以乘客身份乘坐从事合法客运的火车（含轻轨、地铁）期间（自持有有效车票并双脚进入火车车厢起至抵达目的地双脚走出火车车厢时止，但中途双脚离开火车车厢期间除外），遭受的意外伤害事故；
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Q:你好，我想问一下，我发生意外事故，现在合作医疗还没有报下来，如果距事故发生超过180天还没理赔，意外险还能报吗？谢谢！
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我的意见：安邦人寿新推“财富金生理财保险组合计划”
来源：中国经济网
　　近日，安邦集团旗下的安邦人寿份有限公司（下称“安邦人寿”）新推一款全新的保险组合“财富金生理财保险组合计划”，该产品组合不但保障全面，可享多倍赔付，还能年年享有分红、复利生息，让财富保值增值，是一款能让您”收益保障双丰收”的分红型保险产品。消费者可以向安邦人寿理财顾问咨询，也可以通过登陆安邦电子商务平台或拨打电销专线-2购买。　　据介绍，该产品组合形式为：当投保安邦财富赢家两全保险（分红型）保费达5万元时，可免费获赠1份保险期限为1年的安邦守护金生住院医疗保险A/B款；当投保安邦财富赢家两全保险（分红型）保费达10万元及以上时，可免费获赠2份保险期限为1年的安邦守护金生住院医疗保险A/B款。　　据安邦人寿理财专家介绍，购买该产品组合的客户可享有身故、全残全面保障，公共交通意外身故或全残享受3倍基本保额保障（最高为所交保费与200万元之和），同时，无论住院或门急诊医疗均可报销。这款产品一次投入，可享受公司经营成果，年年享有公司分红，如不领取按复利累积生息，轻松抵御通货膨胀压力。　　如满期一次性领取，更可作为教育、婚嫁、养老等用途，满足人生不同阶段、不同方面的需求，彰显了安邦人寿“客户第一”的服务理念。同时，客户还可选择安邦保险的其他多种附加险，选择更灵活，保障更加全面。　　保险最重要的作用就是有效分散个人在生活中面临的重大风险，如果一款产品既能提供保险保障，又能让“钱生钱”岂不是两全其美。
(责任编辑：陈大伟)
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主演：黄晓明/陈乔恩/乔任梁/谢君豪/吕佳容/戚迹
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客服邮箱：华泰人寿新推百万赢家财富管理计划
作者：费扬升来源：中国证券报?中证网
　　华泰人寿保险公司日前推出百万赢家财富管理计划。该计划分为普通版和至尊版，一方面能为客户提供可观的保险金领取，保持稳定现金流，实现财富的长期拥有；另一方面能实现客户资产的二次增长，并具备灵活的支取方式。　　华泰人寿副总经理、总精算师丁昶表示，该产品设计理念兼顾了家庭理财的安全性和收益性，长期性和灵活性，满足了多样化的客户需求。　　据了解，百万赢家财富管理计划采取即交即领方式，为被保险人在保险期间内提供一个持续稳健的现金流。凡出生满30天至55周岁的人群均可投保，保险期间至65周岁，交费方式可选择3年交、5年交、10年交。在保险期间内，被保险人在犹豫期结束时可获得特别保险金，每个保单周年日可领取生存保险金，满期日可获取累计所交保险费，每年还可以分红方式享受公司的经营成果。　　该计划采用万能和分红双主险设计，分红产品的特别保险金、生存保险金、满期保险金及每年的分红收入可以全部免费转入由理财专家运作的万能账户上，享受日复利、月计息的投资结算，实现客户资金的二次增值。该账户目前公布的年结算利率已达5%。　　双险组合的产品设计进一步加强了资金使用的灵活度。一方面，生存保险金和分红转入万能险账户后，可以根据需要自由领取；另一方面，该计划允许客户在缴费期间，让资金先进入万能型年金账户上，立即参与日复利、月计息的投资结算，并按时缴纳保险费。对于收入可能不是定时、定量的小企业主、自由职业者来说，这种财富管理模式无疑提供了最大的方便。　　华泰人寿副总经理、总精算师丁昶表示，百万赢家作为长期理财产品，为家庭的子女教育、养老、理财、资产保全等提供了多样化的理财可能。他建议，在购买该保障计划时，客户可根据自身保险需求，同时投保定期寿险、意外保障、医疗保障、重大疾病等附加保险，获取更全面的保险保障。
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document.getElementById("bdshell_js").src = "http://bdimg./static/js/shell_v2.js?cdnversion=" + new Date().getHours();中国平安尊享财富人生的收益怎样？
导读：为应对市场需求，中国平安推出各种新型理财产品满足不同客户的理财产品，其中，作为一个保险类的公司，世界500强企业，推出一系列平安明星产品：财富尊享、财富一生、财富至尊、财富尊崇、尊越人生、富贵人生、金裕人生广受投资者青睐。平安财富尊享收益怎么样?平安财富尊享是一款保险类的理财产品，从基本上而言，理财产品都具备一定的风险性;下至刚出生的婴儿，上至65岁的老人都可以投资;不过，门槛稍高，每年10万元起
中国平安尊享财富人生的收益怎样？
为应对市场需求，中国平安推出各种新型理财产品满足不同客户的理财产品，其中，作为一个保险类的公司，世界500强企业，推出一系列平安明星产品：财富尊享、财富一生、财富至尊、财富尊崇、尊越人生、富贵人生、金裕人生广受投资者青睐。
平安财富尊享收益怎么样?
平安财富尊享是一款保险类的理财产品，从基本上而言，理财产品都具备一定的风险性;下至刚出生的婴儿，上至65岁的老人都可以投资;不过，门槛稍高，每年10万元起投，连交3年，保单的第三周年返还保额的21%。即：从第四年起每年领6500(终生领取)+终生分红，由此而看，有能力的人还是具备一定的投资性。平安健康险定位于中高端人群，利用专业的优势帮助客户有效管理投资风险，却一定范围内限制了客户群体，流失部分客户资源。
近几年关心互联网金融的都知道，P2P理财产品是现在投资者的首选，财富尊享跟现在势头正旺的P2P网贷平台相比如何呢?首先，P2P网贷平台作为第三方理财投资方，投资门槛低：100快即可入门，平安财富尊享则需年交10万;年化收益率P2P网贷平台10%~20%，平安财富尊享平均年化收益率为3.49%;风险方面而言，P2P理财产品风险较高，针对近期平台不断出现的跑路现象，在一定程度上给投资者造成了影响，平安财富尊享：中国平安集团下的一款投资理财产品，从规模上而言，安全可靠，风险较低。
下面我们通过具体举例来分析中国平安理财产品平安财富尊享收益如何?
假设，两夫妇为自己仍未出世的小孩买了一份平安财富尊享，即0岁起买，每年10万元的保额，连续3年即为30万元，第三年起每年返保额21%，平均利率为3.5%，那么第四年每年可以领取保额21%，及6500，60岁生存总利益为岁前返还所交保费，身故保障金在18岁后105%。
从以上数据我们可以看出，平安财富尊享作为一款保险类的理财产品，针对的是终身收益，名副其实的养老理财产品。跟其它保险类产品不一样，财富尊享跟现在市面上的理财产品余额宝、P2P理财产品、银行储蓄类理财产品区别较大。短期性而言，财富尊享的灵活性较低，使用不便，从收益上而言，短期收益较其他理财产品低，终身收益可靠。
如何挑选一款适合自身的理财产品需结合实际情况及个人喜好，投资理财是现在生活中的一种大众化现象，理财产品的安全性也为大众所关注。未来，我们相信还会有更多类型的理财产品出现在我们的生活中，我们期待更多高收益、低风险理财产品给投资者带来福音。
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闽ICP备号-2华泰人寿百万财富综合保障计划
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投保前请仔细阅读：
百万财富综合保障计划，由百万财富年金保险（分红型）和财富金账户年金保险（万能型）两个主险构成，在延续万能加分红双主险组合优势的基础上，又在保险金领取和财富传承等方面做了功能升级，加强了客户自由选择度，满足了更加多样化的客户需求。
双帐户优势继续发挥
华泰人寿自去年底推出以万能、分红双主险组合的保障计划以来，因使保险资金在双账户之间灵活转换，同时增值，并大幅延长了理财规划期限，赢得广大客户青睐。
据华泰人寿专家介绍，单一购买传统的分红型保险产品，无论是生存金还是红利返还，客户若不领取的话，就只能放在保险公司获取累计生息的利益。而将万能险与分红险进行组合的保障计划中，客户可以方便地将这笔分红险返还金转入由理财专家运作的万能险保单账户，立刻参与月月复利的投资结算。
此外，由于双主险组合中的万能险是与分红险相对独立的主险，它的保障期限不会随着分红险满期而终止，根据计划的规定，分红险未来的满期保险金可以顺利转入万能险账户，从而为客户继续进行养老金的投资管理直至终身。在客户老年期财务支出存在较大的不确定性的情况下，这种保险组合将是理想的理财解决方案。
年金受益人可按需指定
在中长期理财过程中，除了能让资金稳健增值之外，还有资金灵活支取，专款专用，也是需要着重考虑的因素。对于传统的年金型保险产品来说，受益人必须和被保险人为同一人，每期生存年金返还都要先进入被保险人帐户，再由被保险人或其监护人根据需求用做养老金、教育金或其它家庭开支。而百万财富综合保障计划则可以让投保人指定每期年金的返还帐户，以后也能根据需要变更账户，这意味着投保人的保险金使用计划将以合同规范的方式确定下来，可以有效防止保险金被挪用或被占用。
财富传承安然无忧
百万财富综合保障计划特设有身故保险金转换选择权。若被保险人身故，受益人可在书面申请并经保险审核同意后，将合同的身故保险金作为保险费部分或全部用于投保一款不收取初始费用的万能型产品。这一举措让家庭财富得以完整传承，符合中国人的财富传承的文化观念。同时，因为保险金在传承后依然用于保险，所以传承的不仅仅是有形的财富，也是一种科学的理财价值观，在一定程度上能够避免财富传承后缩水的隐患。
百万财富综合保障计划为客户提供了多样化的理财可能，并延长了保单利益伴随客户的时间，为家庭的子女教育、养老、理财、资产保全等人生各阶段的保障需求提供了解决方案。在购买该保障计划时，客户还可根据自身保险需求，同时投保定期寿险、意外保障、医疗保障、重大疾病等附加保险，获取更全面的保险保障。
举例来说，王先生今年35周岁，投保百万财富综合保障计划，10年共交分红险保险费100万元和万能险保费10元，选择将百万财富的生存保险金、满期保险金和现金红利自动转入计划中的财富金账户万能险。从合同生效后到他年满65周岁的30年间，王先生每年可收到生存保险金13896元以及分红，自动转入财富金账户安心增值，终身灵活享用。此外，王先生在年满65周岁后将收到累计所交保险费即100万元给付满期保险金，如果自动转入财富金账户，相当于延伸了该计划的养老保险服务。
本产品数据由
华泰保险集团的前身是1996年成立的华泰财产保险股份有限公司。2011年8月，经中国保监会批准更名为华泰保险集团股份有限公司，注册资本金为30.4亿元人民币，总部设在北京。华泰保险集团已经由一家单一的财险公司发展成为集财险、寿险、资产管理于一体的金融保险集团。
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