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个体户去哪借钱？商通贷贷款金额不设限制
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来源：希财网
　　如今在贷款行业里，经营贷款是很大的一块。这种贷款主要发放的对象是对资金有需求的、或者说要借钱的企业、个体户等。经营贷款的品种很多。其中，商贷通是中国民生银行向中小企业主、个体工商户等经营商户提供的快速融通资金、安全管理资金、提高资金效率等全方位的金融服务产品。（整理）
　　商贷通金融特色
　　1、用款方便：为支持您事业发展，我行贷款金额原则上不设最高额限制，期限最长可达10年。
　　2、贷款额度支持随借随还功能，贷款资金可循环使用，帮助您省息省心。
　　3、商贷通担保灵活：多达十一种担保方式，除住房、商业用房及工业厂房抵押外，还包括其他多种担保方式，自然人联合担保，市场开发商（或管理者）保证，产业链的核心企业法人保证，商铺承租权质押，应收账款质押， 共同担保方式。
　　新版&商贷通&还从银行方面再进一步主动提高保证、信用等非抵押方式在贷款结构中的比重。民生银行零售银行部小微金融部总经理周斌表示，这一业务提升的意义在于，让更多无法提供抵押物的小微企业获得银行的金融支持。
　　此外，升级版业务还改进了授信定价体系，实现客户价值和风险识别的统一，并加强售后服务，从传统的&警察式监管&转变为&伙伴式服务&。
　　在民生银行，小微企业是指那些授信金额在500万元以下的个体工商户和私营企业主，其注册资金一般从几十万到几百万不等。
　　据悉，业务全面升级前，民生银行商贷通业务贷款余额已突破2000亿元，一年时间里，增长1.5倍。而其商贷通联保贷业务发挥了良好的市场作用，一举将小微企业服务提升到战略层面，以&零售业务批发做&的思路，让产业关联、地域相近、长期合作的商户以&抱团&的形式申请小微融资产品，吸引了大量单独融资能力偏弱的小微企业。（）
　　延伸阅读：　　
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银行理财问答
贷款、融资、存款、信用卡、购买理财产品等，都是银行理财范围
现货交易得通过证券交易所，自己搞个电商平台来做肯定不行。
办理流程： ①借款人申请办理个人助业贷款，须持建设银行规定的有关申请材料向贷款行提出申请，填写申请表，提交相关资料； ②客户经理双人实地调查、审核同意后，上报有权审批部门审批，银行审批同意后，与客户签定贷款合同； ③客户经理办理放款手续，将款项转入借款人在我行开立的结算帐户上，客户即可使用贷款资金； ④借款人到营业柜台还款，或在存款账户或银行卡上留足还款金额，委托贷款银行代扣还款； ⑤贷款结清后，营业网点将抵（质）押权利证书退还给客户。 二、个人住房贷款 ----1、贷款用途：用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、大修住房，目前其主要产品是抵押加阶段性保证个人住房贷款，即通常所称&个人住房按揭贷款&。 ----2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。 ----3、贷款条件：借款人必须同时具备下列条件：（1）有合法的身份；（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；（4）有所购（大修）住房全部价款20％以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；（5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；（6）贷款行规定的其他条件。 ----4、贷款额度：最高为所购（大修）住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80％； ----5、贷款期限：一般最长不超过30年。 ----6、贷款利率：贷款利率执行商业性贷款利率，上限放开，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍。 ----7、申请贷款应提交的资料： ----（1）身份证件复印件（居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件）； ----（2）贷款行认可的借款人偿还能力证明资料，例如：收入证明和资产证明等； ----（3）合法有效的购买（大修）住房合同、协议及相关批准文件； ----（4）涉及抵押或质押担保的，需要提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵押或质押的书面证明； ----（5）涉及保证担保的，需提供保证人同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明； ----（6）借款人用于购买（大修）住房的自筹资金的有关证明； ----（7）房屋销（预）售许可证或楼盘的房地产权证（现房）（复印件）； ----（8）贷款行规定的其他文件和资料 ----8、客户贷款流程： ----（1）提出申请。客户向银行提出书面借款申请，并提交有关资料。 ----（2）签订合同。借款申请人在接到银行有关贷款批准的通知后，要到贷款行签订借款合同及担保合同，并视情况办理公证、抵押登记、保险等相关手续。 ----（3）开立账户。选用委托扣除款方式还款的客户需与银行签订委托扣款协议，并在贷款行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时，售房人要在贷款行开立售房结算账户或存款专户。 ----（4）支用贷款。经贷款行同意发放的贷款，办妥有关手续后，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在贷款行开立的存款账户内。 ----（5）按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。目前可供选择的还款方式有委托扣款和柜面还款两种方式。 ----（6）贷款结清。贷款结清包括提前结清和正常结清两种。提前结清是指贷款到期日（一次性还本付息类贷款）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）前结清贷款；正常结清指在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）结清贷款。如提前结清贷款，借款人须在清偿应付各项款项后，提前10个工作日贷款行提出提前结清申请。贷款结清后，借款人从贷款行领取&贷款结清证明&，取回房地产权属抵押登记证明文件及保险单正本，并持贷款行出具的&贷款结清证明&到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续.
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希财网 版权所有 & &&湘ICP备号信用卡设密码安全 还是不设更有利？
南方都市报
　　是设密码安全，还是不设更有利？卡被非法复制了，该担负什么样的责任？据广东省高级人民法院统计，广东2011年因疑似被克隆而向人民银行投诉数是2010年的近9倍。而今年1到7月，全省法院新收信用卡纠纷案件13096宗，同比增长17.30%.其中，“克隆卡”引发的纠纷成为了当前民商审判的新问题。
　　针对近年广东省“克隆卡”纠纷高发态势，昨日，广东省高级人民法院公布三大银行卡民事纠纷典型案例，并对如何在持卡人和发卡人之间寻求利益平衡，合理界定各方的责任比例等问题做出分析。此外，也有业内专家建议，国内通用的磁条式银行卡是引发“克隆卡”纠纷的根源，快速推行金融IC卡才是解决问题的关键。
　　信用卡遗失后被冒用谁担责？
　　案情：日，康先生在员村吃饭时丢了钱包，里面有身份证、涉案信用卡等。由于信用卡上没有个人照片，也没有设密码，康先生立即拨打银行客服电话办理了停止支付手续，并且在当晚8时16分向警方报警。可即便如此，还是被行窃者捷足先登。信用卡已在当晚7点59分在百佳超市天娱广场分店被盗刷了10538元。
　　争议：商户的义务是比对签购单与信用卡背面的签名是否一致，现在信用卡丢了，无法确认背面签名就是康先生本人所为，所以签购单上的“假签名”也可能与信用卡背面一致。换句话说，康先生也不能保证卡背后的签名就是他本人的。同时，商户不是专业人士，无法鉴定笔迹真假。
　　判决：10538元的损失，康先生自负30%；百佳超市负担70%.
　　法官解读：在信用卡丢失前，康先生已多次使用涉案信用卡，倘若商户的推理成立的话，那么在以往的惯常中，康先生将无法完成。所以，信用卡背面的预留签名倘若不是康先生本人所为，等于是在自我设限，不符合常理。因此，推定两者一致，并将康先生本身的签名与涉案交易签购单上签名比对比较合理。结果证明百佳没有尽到很好审查签名责任，应当负一定责任。
　　同时，对于康先生本人，其没有很好地保管自己的信用卡导致被偷盗和冒用，本身也存在过错，因此要自负一定比例的责任。
　　存款不翼而飞如何证明是被盗？
　　案情：日，张先生在申领一张借记卡，并在卡内存入1万元。同年9月13日17时59分12秒，张先生进入建行金海花园支行的A T M上取款100元后离开。令他没有想到的是，短短30多秒，其银行卡的账户信息和密码全部被复制下来。
　　事后，公安机关调取的录像资料显示，案发当日17时50分55秒左右，有两名男子在金海花园的A T M上安装了不明物体，直到56分40秒左右安装完毕。3分钟后，张先生进行了取款行为。
　　第二天，张先生的卡在广州分行的取款机上被分四次取款9800元，手续费16元，共损失9816元。同月16日，银行致电张先生称其账户交易不正常时，原告才发现其账户的款项已被取走。张先生遂向公安机关报警，并与银行交涉。
　　争议：张先生银行卡被盗到底是属于第三人伪造银行卡盗取，还是其自己提取？银行抗辩，安装不明部件不代表能成功盗走银行卡信息和密码。
　　判决：银行赔偿张先生9816元。
　　法官解读：如果是因为银行卡丢失，第三人持真实银行卡前往盗取的，那么持卡人可能会承担部分保管不善责任；但如果能证明是因为持卡人在银行的A TM上操作，被不明物体复制有关信息和密码而使得卡内款项被盗的话，那么银行就要对其A TM失去监管而承担主要责任。因此，案件的关键是卡是否被他人复制而盗取。本案中，报警记录、交易流水记录、录像资料及相关陈述之间，能形成完整的证据链，能确认卡被他人盗刷的事实。而银行作为A TM的提供者，对该交易工具的安全性具有保障义务，在本案中存在明显过错，应承担赔偿责任。
　　卡未离身境外消费，谁的错？
　　案情：邱女士2006年向万通支行申领一张信用威士金卡，消费方式是需要输入密码，信用额度为4万元。日20时17分，邱女士在天河某美食沙龙刷卡消费，金额为632 .4元。可就在当日21时28分，邱女士又收到95588的提醒短信，通知该信用卡在澳门有一笔84988.81元的PO S机消费支出，7分钟后再次收到短信，显示在澳门的A T M上取款3000港币。收到信息后，邱女士立即拨打工行客服电话，要求挂失止付，并于次日向公安机关报案。
　　3月2日，邱女士还向银行填写了《查询申请书》及《非本人交易附加说明》。为了证明上述款项不是本人操作，邱女士出具了她的港澳通行证，显示在案发当日即3月1日邱女士没有进出香港、澳门。
　　事后，工行也向法庭出示了该信用卡在澳门的消费发票、底单及信用卡和刷卡人的身份证复印件。证据显示，一香港居民杨耀邦在某金行进行了消费，且信用卡的复印件明显不同于邱女士所持信用卡。
　　争议：信用卡章程规定：凡使用密码进行的交易，视为本人所为。银行提出，PO S机读取了信用卡磁条信息且通过了密码验证，可视该消费为邱女士所为。邱女士认为，银行系统存在缺陷。
　　判决：损失，银行与邱女士各负担50%.
　　法官解读：要使用信用卡消费、取现，两个条件缺一不可：一是有合法有效信用卡；二是有正确有效的密码。两个同样重要，银行负有安全保障及谨慎审查信用卡的义务；持卡人负有谨慎保护密码的义务。在一个半小时内，持卡人与信用卡在广州，而消费则发生在澳门，这有别于正常消费。在无相反证据情况下，可以确认在澳门发生的消费和取现使用的是伪造卡。工行作为发卡行接受了非法复制的银行卡交易，未尽谨慎审查义务，应当对该过错行为承担责任。
　　反观持卡人邱女士。交易密码是由持卡人自己设置、自己保密和保管的，除非有证据证明是由于银行原因导致密码泄露，否则因密码泄露导致损失风险应当由持卡人承担。邱女士也存在没有妥善保管密码的过程，也要承担一定责任。
　　焦点问答
　　无密码银行卡被盗刷持卡人也可能担责？
　　问：社会上有种说法称“银行卡不设置密码反而更有利”，因为一旦设置密码，银行就会把责任都推给持卡人。这说法准确吗？法院是如何确定克隆卡民事案件中的责任？
　　广东省高级人民法院民二庭有关负责人（以下简称“省高院”）答：银行未识别克隆卡，应当承担不少于50%责任，当然，如果持卡人对卡被伪造有过错的，银行可以减轻责任。
　　对设置了密码的银行卡，持卡人对密码的泄露没有过错的，对银行卡账户内资金损失一般不承担责任。持卡人用卡不规范足以导致密码泄露的，一般应当50%的范围内承担责任。
　　对于未设密码的银行卡被伪造后交易的，发卡行如办卡过程中履行了不设定密码后果和风险的提示义务，持卡人在不超过卡内资金损失的50%承担责任。
　　使用密码交易就会被视作本人交易？
　　问：在A T M上被复制器、微型摄像头盗取了卡片信息和密码的，责任如何承担？
　　省高院答：发卡行或收单机构若违反对交易机器、交易场所安全义务或未按照银行业监管部门要求采取银行卡风险管理措施导致银行卡卡片信息及密码等被盗取的，法院一般会根据发卡行落实银行卡风险管理措施的具体情况，确定发卡行承担责任的比例。
　　如持卡人知道或应当知道银行卡被复制的事实，但未在合理期限内采取措施防止损失产生或损失扩大，银行一般不承担责任。
　　问：银行卡申领合约中常常有“使用密码交易视为本人交易”的条款，算格式条款吗？
　　省高院答：在银行卡合同纠纷案件中，首先要根据相关法规来认定格式条款是否具有法律效力，然后再根据合同约定确定各自的责任。
　　至于银行卡合同中关于“凡是使用密码进行的交易，均视为本人所为”的约定是否适用要看涉及的银行卡是真卡还是伪卡？因伪卡的情况下适用该约定对持卡人不公平，故该约定的适用前提应当是真实银行卡进行交易。
　　起诉违约或侵权哪种更有利？
　　问：遇到克隆卡，持卡人提起违约与侵权之诉，哪个更有利？
　　省高院答：这个要根据实际情况具体分析。克隆卡民事案件涉及的法律关系由于主体不同而不同。一是合同关系。持卡人和发卡行之间本质上包含储蓄存款合同、借款合同、委托结算合同等多重法律关系。如果认为发卡行存在违反银行卡合同的行为，可以提起违约之诉。
　　二是侵权关系。持卡人和特约商户、收单机构之间，没有合同关系，持卡人只能以特约商户、收单机构未尽安全保障义务构成侵权为由请求特约商户、收单机构承担赔偿责任。对于发卡行和收单机构、特约商户之间是委托代理关系。
　　同银行打官司如何确定被告？
　　问：银行机构设置比较复杂，有总行、信用卡中心还有分支机构，那持卡人如何确定被告？
　　省高院答：关键是要依据申领时《银行卡申请表》或《领用合约》上签字或盖章的情况来定。
　　持卡人起诉发卡行的，可以将《银行卡申请表》或《领用合约》上签字或盖章的单位、发卡行总行、信用卡中心等作为被告。发卡行没有在上面签字、盖章的，以申请表或合约上载明的具体被申请人或与持卡人发生交易的分支机构作为被告。持卡人起诉收单机构的，以实际收单的分支机构或收单机构总行作为被告。
　　问：卡被克隆，如果涉及刑事犯罪，那么民事案件是否会中止审理？
　　省高院答：克隆卡民事案件中，持卡人诉请发卡行、收单机构或特约商户承担责任虽与伪造银行卡犯罪行为有一定牵连性，但与他人伪造银行卡、盗取卡内资金的刑事犯罪行为不属同一法律关系，可以独立于刑事案件受理和审理，不受先刑后民的限制。
　　如何认定银行卡被克隆？
　　问：司法实践中，持卡人自认为卡被伪造了，但法院判决不予确认。那么法院是如何认定克隆卡的？
　　省高院答：法院主要结合下列几种常见情形，综合判断是否存在克隆卡：行为人并非持卡人，且存在安装测录装置盗取银行卡信息、密码等行为的；交易银行卡的样式、颜色、标记等与银行卡差异较大的；涉案银行卡账户短时间内在异地交易，有证据证明或者依据常理推断持卡人未在该时该地交易的；签购单等交易单据上的签名与银行卡上记载的持卡人签名明显不一致的；还有其他能够证明克隆卡的情形。
　　问题根源
　　纠纷多发与发卡乱象有关
　　“目前，银行卡纠纷多发与银行业发卡乱象有关，”中山大学法学院教授、博士生导师慕亚平以自己申请一张附属卡而银行却发来6张信用卡为例，认为这与银行将发卡量作为银行绩效或考核的依据以及磁条式银行卡的成本过低有关。慕亚平提出，关键是理念转变，银行必须明确自己是服务者，而不是“管家”。银行要加大安全保障方面的投入，尤其是技术升级。他建议，应当将短信提醒作为银行的一项安全义务强制推广且不得收费，而且不光是消费时要提醒，甚至在登录查询时也要提醒。
　　对于银行而言，将克隆卡简单地归咎于银行未进行升级或技术改善，似乎对银行也不太公平。有银行机构就在庭审时提出，该银行通过在A T M上加装密码防护罩、加强巡逻和提高风险提示等方式，已使得在A T M上安装测录设备的案件大量减少。
　　三分钟可复制一张银行卡
　　一张银行卡如何被复制？目前，不少论坛都有兜售“银行卡复制器”，价格在8000元左右，称可以不受银行卡动态技术（即口令卡、电子证书U盾等）的限制，轻松获取账户信息。只要将盗码读卡器插在A T M的插卡处并安装微型无线针孔摄像头就可以轻松完成银行卡信息和密码的窃取。窃取的信息通过所谓的高科技微型激光原理，只要刷下空卡就能立即实现克隆。并有不法商贩宣称“三分钟”就可以复制好一张银行卡。
　　最近，广州海珠警方就在“破案会战”中成功打掉一个克隆卡诈骗集团，并缴获盗录器1台及克隆卡24张。据疑犯交代，为了提高盗卡的成功率，他们会派年轻的团伙成员应聘到一些夜总会、商场或酒楼内当收银员或者服务员。他们随身带着复制器，当客人刷卡时偷窥消费密码。更为严重的是，他们还收买一些收银员或者正规的小店主来出售信用卡资料，成功盗取一张报酬一般是200元。
张建辉 任先博 谭希莹】 （责任编辑：王晓薇）
　　“钱荒”效应已迫使银行不得不勒紧裤腰带了。
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央行副行长：支付清算牌照对外资不设数量限制
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作者：中国邮币卡网
新京报快讯(记者苏曼丽)“我国对外资开放境外清算机构，不存在所谓外资和内资合作才能设立银行卡清算机构，或者单对外资机构进行数量限制。”央行副行长范一飞10日表示。范一飞称，央行还在和中国银监会协商，对相关规定进行进一步完善，争取早日发布。
近日有传言称，中国将对支付清算牌照数量设限。范一飞10日在出席由中国支付清算协会主办的2015第四届中国支付清算论坛时表示，央行积极促进跨境支付业务发展，支持国内企业走出去，开拓国际市场。另一方面，鼓励外资银行、国际银行卡组织等积极参与国内支付模式的建设。
今年4月，国务院下发《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，并于今年6月1日开始实施，外资清算组织可持牌进入中国支付清算市场，今年7月央行公布了《银行卡清算机构管理办法》(征求意见稿)。据了解，目前VISA、万事达等国际卡组织都在积极准备申请牌照。
根据10日发布的《中国支付清算行业社会责任报告(2015)》，截至2014年末，全国累计发行银行卡49.36亿张，较上年末增长17.13%，银行卡人均消费30984元，同比增长32.46%，银行卡卡均消费8586元。国内支付机构跨境支付交易笔数6789.74万笔，金额10558.15亿元，比上年增长295.71%和118.2%，跨境支付增长迅猛。
新京报快讯(记者苏曼丽)“我国对外资开放境外清算机构，不存在所谓外资和内资合作才能设立银行卡清算机构，或者单对外资机构进行数量限制。”央行副行长范一飞10日表示
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2009 京ICP备号央行：支付清算牌照对外资不设数量限制
“我国对外资开放境外清算机构，不存在所谓外资和内资合作才能设立银行卡清算机构，或者单对外资机构进行数量限制。范一飞10日在出席由中国支付清算协会主办的2015第四届中国支付清算论坛时表示，央行积极促进跨境支付业务发展，支持国内企业走出去，开拓国际市场。
&　　新京报讯 (记者苏曼丽)“我国对外资开放境外清算机构，不存在所谓外资和内资合作才能设立银行卡清算机构，或者单对外资机构进行数量限制。”央行副行长范一飞10日表示。范一飞称，央行还在和中国银监会协商，对相关规定进行进一步完善，争取早日发布。
　　近日有传言称，中国将对支付清算牌照数量设限。范一飞10日在出席由中国支付清算协会主办的2015第四届中国支付清算论坛时表示，央行积极促进跨境支付业务发展，支持国内企业走出去，开拓国际市场。另一方面，鼓励外资银行、国际银行卡组织等积极参与国内支付模式的建设。
　　今年4月，国务院下发《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，并于今年6月1日开始实施，外资清算组织可持牌进入中国支付清算市场，今年7月央行公布了《银行卡清算机构管理办法》(征求意见稿)。据了解，目前VISA、万事达等国际卡组织都在积极准备申请牌照。
责任编辑：殷会丽
新闻关键词：央行;范一飞;支付;外资;清算机构;中国银监会;苏曼丽;征求意见稿;管理办法;境外
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