银行存管再添新平台 德众金融携手徽商银行
发布时间： 14:39
《互联网金融基本法》出台已三月有余，银行进军P2P资金存管业务的热情逐渐走高但相对谨慎、门槛较高。据不完全统计，目前有超过15家银行推出P2P资金的存管业务，其中，城商行布局的热情较高。在这方面，徽商银行的探索初见成果。近日，徽商银行宣布与安徽规模最大的互联网金融平台德众金融合作，正式启动资金存管合作。业内人士认为，行业监管细则落地在即，未来商业银行介入P2P网贷平台领域将成主流，而银行存管的高门槛也将加速网贷行业的规范和净化。
&&&&&本土银行与P2P龙头牵手
&&&&&经过3个多月的需求对接、技术开发和反复测试，2015年11月初，安徽省供销社旗下的德众金融宣布成功接入徽商银行P2P支付结算服务系统，成为安徽首家正式启动银行资金存管的P2P平台。
&&&&&据介绍，接入徽商银行存管后，平台借款人、投资人的账户资金在P2P平台业务运作过程中均独立存在于自身电子账户中，不存在任何资金池。投资人进行充值、投资、提现等操作时，都需要P2P平台给徽商银行发送交易指令，“徽常有财”完成校验后予以执行，银行可以更完整地掌握P2P账户内部的资金流、信息流，对标的进行匹配校验，从而避免有效避免平台挪用客户资金。德众金融董事长兼CEO许圣明介绍，“除了资金安全性升级外，用户体验也同步升级，徽商银行的存管系统拥有实时大额充值、多渠道充值、实时提现等亮点功能。为了提高用户的资金使用效率，客户理财账户的资金充值后未投资，系统还将自动为客户购买“存钱罐”理财产品，避免资金闲置。”
&&&&&银行门槛高&仅5%平台接入
&&&&今年7月18日，央行联合十部委发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）。其中，明确提出“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构”。规定一出台，P2P平台便纷纷寻求进行银行资金存管，而银行方面也开始积极布局。
&&&&如今3个多月过去了，P2P平台接入银行存管的进展如何？据粗略统计，目前有超过15家银行布局P2P资金存管业务，有27家P2P平台与银行签订了资金存管协议，但实际真正接入银行存管的平台仅有数家。对此，有银行业人士表示，银行接手P2P平台存管就相当于是给平台做了信用背书。为了维护自身的声誉风险，银行涉足此项业务自然十分谨慎。在合作平台筛选上，各家银行的条件都比较严苛，一般要求平台具有国资或者上市公司背景，平台运营能力、风控能力较强且成交额达到一定级别，平台高管拥有金融业从业经验等等。上述标准在此次徽商银行与德众金融的合作中也得到了应验。公开资料显示，德众金融是安徽省供销社旗下具有“国资金融集团+上市公司控股”复合背景的互联网金融平台，2014年6月上线，2015年9月在业内率先上线了信息披露专区。平台高管层均来自银行、证券等金融机构，具有丰富的金融从业经验。截至11月初，德众金融成交额超12.8亿元，没有出现一笔坏账，是目前安徽省最大的互联网金融企业。
&&&&除了合作门槛高外，银行存管系统开发、技术测试等非常复杂，对平台技术实力也提出较高要求。据了解，德众金融与徽商银行此次合作，经过3个多月的需求对接、技术开发和反复测试，才正式完成系统对接。德众金融也是安徽首家正式启动银行资金存管的P2P平台。
&&&&银行存管将加速行业净化
&&&&按照监管政策要求，未来银行接入P2P平台资金存管将是主流。越来越多地银行正在积极布局，工行产品创新管理部总经理薛鸿健此前曾表示，“本着促进互联网金融健康发展的宗旨，工商银行正在开展对P2P资金存管方面的研究。”
&&&&相对于第三方支付平台，银行的实力与技术更具优势，因此银行的介入无疑将进一步提升平台资金的安全可控性，保障网贷投资者的利益；并为投资人甄别平台提供了重要的参考指标，帮助投资人自动过滤掉不合格、实力较弱的平台。同时，银行的抗风险和风控能力以及存管经验都要优于第三方支付，增强了平台的信用背书和安全保障。
&&&&因此，银行与P2P平台之间的资金存管合作，对于平台、银行、投资人以及监管部门而言，无疑都是利好之举。在业内人士看来，随着监管细则的落地，未来不仅诈骗、违规平台会被清洗出局，银行存管的高门槛也将实力弱小的P2P平台挡在了门外，这些平台生存将更加艰难。银行存管的全面实行，将大大减少P2P行业的不规范行为，加速整个网贷行业的净化洗牌。
专注于互联网金融研究咨询安徽现首家银行资金存管P2P平台
　　经过3个多月的需求对接、技术开发和反复测试，2015年11月初，德众金融宣布成功接入徽商银行P2P支付结算服务系统，成为安徽首家正式启动银行资金存管的P2P平台。据了解，目前整个行业与银行达成存管合作的平台不到5%，实质启动存管合作的则更少。此次安徽最大的互联网金融企业与安徽本土银行“联姻”，不仅被看作是响应监管要求的“天作之合”，更是互联网金融领域掀起的一股新“徽风”。据悉，未来，二者还将在财富管理、创新理财等方面开展深度合作，共同推进安徽互联网金融的发展与创新。
　　“其实，早在去年平台成立之初，我们就着手联系银行进行资金存管了。由于当时相关政策不明朗，银行方面比较谨慎，平台于是委托第三方支付机构进行资金托管。今年《指导意见》出台给大家吃了‘定心丸’，不少银行开始积极布局P2P资金存管业务，我们与银行的合作也就顺势展开。”有着20多年银行从业经验的德众金融董事长兼CEO许圣明介绍，经过综合考虑和具体洽谈，平台于8月初最终敲定了与徽商银行的合作。“一方面是考虑到徽商银行在P2P资金存管业务方面探索起步较早，已经积累了一定的经验；另一方面也是考虑到地缘优势，与本土银行合作在沟通等方面更便利，我们的合作也得到了省政府的支持与肯定。”
　　据介绍，此次合作，双方经历了3个多月需求对接、技术开发和测试，最终实现了德众金融资金账户的整体迁移。开启银行存管时代，对于平台用户而言会有哪些不同呢？　　徽商银行电子银行部总经理助理王涛表示，徽商银行的P2P资金存管产品拥有P2P客户在线开户、账户充值、提现，及账户间资金划转等功能。平台借款人、投资人的账户资金在P2P平台业务运作过程中均独立存在于自身电子账户中，不存在任何资金池，投资人进行充值、投资、提现等操作时，都需要P2P平台给徽商银行发送交易指令，“徽常有财”完成校验后予以执行，银行可以更完整地掌握P2P账户内部的资金流、信息流，对标的进行匹配校验，从而避免有效避免平台挪用客户资金。此举真正实现了融资方与投资方之间点对点的资金存管服务，实现P2P公司与客户资金完全隔离，保护投资人的资金安全，这是深入贯彻监管意见的存管模式。
　　据了解，除了资金安全性升级外，用户体验也将同步升级。“平台与徽商银行的存管系统上线后，将拥有实时大额充值、多渠道充值、实时提现等亮点功能。”许圣明介绍，接入银行存管后，将极大提升客户的资金便捷性， 20万（含20万）以下资金提现将能实时到账，且提现费用将会有所降低，单笔提现费用最低3元，最高不超过15元。　　“在为用户带来安全体验的同时，我们一直在探索如何为用户提供更多元化的选择和更好的收益。”许圣明介绍，“在接入徽商银行存管系统时，我们引进存钱罐这款产品，就是为了能有效提高用户资金的使用效率，避免资金闲置，为用户增加一点收益。”爱钱帮与徽商银行成立业内首家资金存管系统
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根据媒体近日报道，一份涉及互联网金融行业顶层设计的《指导意见》已经在7月18日出台。业界翘首企盼的指导意见终于尘埃落定，靴子落地，互联网金融再也不是监管空白。
在没有出台指导意见之前，业界已经在行业
根据媒体近日报道，一份涉及互联网金融行业顶层设计的《指导意见》已经在7月18日出台。业界翘首企盼的指导意见终于尘埃落定，靴子落地，互联网金融再也不是监管空白。
在没有出台指导意见之前，业界已经在行业自律方面达成共识，绝大部分互联网金融从业者都认为只有重视投资者的利益，互联网金融行业才能健康发展，只有完善信息披露制度，不法分子才会无从下手。在行业监管办法还没有出台之前，爱钱帮就已率先开展行业自律，于近日和徽商银行达成互联网金融资金托管合作，在风控源头上确保了投资者资金安全。
在这之前，P2P平台与金融机构合作第三方资金托管早有先例，爱钱帮与徽商银行直销银行徽常有财的的这一次合作有什么不同之处？据悉，双方联合首次推出&资金支付托管+余额理财&的一种创新资金托管模式为全国首例，在风控水平上要明显高出市场主流资金托管模式。
区别于业内普遍的资金托管模式，爱钱帮新推出的这种资金托管模式：徽常有财P2P支付结算服务系统正式上线，率先实现了从投资端到融资端全流程点对点资金支付托管服务，成为业内第一家实现资金支付托管+余额理财的商业银行。徽常有财为徽商银行在2015年1月推出的互联网金融产品，支持各家银行卡，主要涵盖投资、融资、资金流转在内的金融产品和服务功能。借助于徽常有财的P2P支付结算服务系统，平台借款人、投资人的账户资金在P2P平台业务运作过程中均独立存在于自身电子账户中，不存在任何资金池，投资人进行充值、投资、提现等操作时，都需要P2P平台给徽商银行发送交易指令，徽常有财完成校验后予以执行，银行可以更完整地掌握P2P账户内部的资金流、信息流，对标的进行匹配校验，从而避免有效避免平台挪用客户资金。
爱钱帮把P2P平台的风控水平提升到新的水平，为行业树立了新的标杆，在行业监管办法出台之际为互联网金融行业的自律做出了表率。
爱钱帮作为P2P平台在风控上走出了自己的特色，也为行业提供了可供借鉴的经验。但在P2P平台的风控上，其他玩家也要把握尺度。P2P作为一种创新的连接借贷双方需求的新模式，利用互联网手段提高了资金流动的效率，也在借款方资质审核上有重大创新，如果拿银行等传统金融机构过去的风控指标来要求P2P平台，那么后者无疑不再具备绝对竞争力。
爱钱帮CEO王吉涛在《指导意见》出台之后第一时间表达了自己的看法。
第一、基本态度令人鼓舞，肯定了互联网金融创新，包括网络借贷对于服务实体经济，满足个人投融资需求第一次出现了文件中，普惠金融的广度和深度从对实体经济拓展到了个人投融资需求。
第二、文件形式明确支持了互联网金融企业与传统金融机构的合作，与之前互联网金融机构在于传统金融机构合作中，总会遇到的对监管为明确的质疑相对应，此次的办法明确了鼓励优质从业机构上市，鼓励银行业金融机构对互联网金融从业机构提供支持。此外，也明确了财税的支持。
第三、监管婆家进一步明确，由&分类指导&，并&明确监管责任&，网络接待行业明确银监会负责监管，虽然强调了&协同监管&，但也留下了监管套利的争议，在日趋混业的金融业可能会为未来留下争议空间。
第四、第一次明确了网络借贷行业的定义，即P2p网络借贷终于有了官方的认定，被界定为&个体对个体&通过&互联网平台&的&直接&借贷。且包含了网络小额贷款。第五、明确了网络借贷不需另行立法，遵循了合同法和民法通则，以及最高院的解释，下一步就等待银监会的监管规定，网络借贷的合法性已经得到正名，急待监管细则的明确。
第六、网络借贷的行业更加明晰，包含了三个条件：1、个体对个体：不是个人对个人，包含了个人对企业，涵盖了目前业内的多种形态。2、明确了通过&互联网平台&，这对线下机构是个挑战，多数线下的理财平台会面临生死考验，多数线下平台、线下理财公司将失去了合法性依托。3、直接&借贷，又明确了借贷双方需要点对点的直接行为。4、以上三条明晰、厘清了业内的多种做法，相信未来的银监会细则将在此框架内完成。
第七、所有互联网金融行业，包括网络接待，都需要第三方存管，由于第三方支付的托管方案的资金也是由银行进行监管，所以这条涵盖了目前的第三方支付托管方案，以及爱钱帮将在月内上线的银行托管方案，当然银行如能提供托管方案是行业实力的体现。
第八、信息披露、网络安全也被提高到相当的高度。
第九、行业自律组织的作用将会加大，明确了央行会同各部门组建中国互联网金融协会，各地目前的各种协会组织在未来如何与中国互联网金融协会互动、支持将是未来不确定因素。
第十、更加重视数据监管，正如目前北京网贷协会对创始会员的要求一样，如何通过日常的数据监控提前发现风险，并逐步将合规的机构都纳入到自律机构以及数据监控范围内可能成为未来的重点工作。
最后、王吉涛表示明确了信息中介的定位，这与13年11月央行、14年4月银监会的&四条红线&表述一脉相承，对于坚守四条红线的企业是个莫大的鼓舞，资金池、自担保自融资明确成为不合规举动。
在互联网金融行业监管办法出台之际，爱钱帮做出表率，其在P2P资金托管方面树立的标杆效应将对行业产生深远影响。爱钱帮CEO也表示《指导意见》对于互联网金融有着里程碑式的意义。近期，爱钱帮与徽商银行直销银行徽常有财的合作也会给互联网金融行业带来深远影响。
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[责任编辑：吕文坚]
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金融工场将做资金存管 合作方为徽商银行
9月11日消息，P2P平台金融工场今日宣布已经和微商银行签署战略合作协议，徽商银行将成为金融工场资金存管合作银行。根据协议，用户在金融工场的交易资金通道将由第三方支付账户全面迁移至徽商银P2P资金存管系统。双方会在系统匹配对接、账户管理体系、资金结算体系等领域展开深度合作。金融工场技术负责人透露：“目前，双方工程师正在进行紧密的技术对接，待系统切换完成后，用户进行绑卡、充值、投资、提现等资金操作时，均通过徽商银行电子账户完成。”据亿邦动力了解，金融工场是香港上市公司中国信贷（08207.HK）旗下的互联网金融平台。截至目前，金融工场已撮合借贷交易34亿元，服务平台注册用户40万人。早在7月份，由于互联网金融监管指导意见及第三方支付监管细则出台，众多的P2P平台都面临将资金托管从第三方支付变成银行的问题。金融工场董事长魏薇表示，行业内开展资金存管服务的银行已经多达二十多家，之所以选择徽商银行是因为他们对P2P行业的理解较为深入，技术方面也相对成熟。未来，金融工场或将引入徽商银行的余额理财。
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[导读]经过3个多月的需求对接、技术开发和反复测试，2015年11月初，德众金融宣布成功接入徽商银行P2P支付结算服务系统，成为安徽首家正式启动银行资金存管的P2P平台。据了解，目前整个行业与银行达成存管合作的平台不到5%，实质启动存管合作的则更少。此次安徽最大的互联网金融企业与安徽本土银行“联姻”，不仅被看作是响应监管要求的“天作之合”，更是互联网金融领域掀起的一股新“徽风”。据悉，未来，二者还将在财富管理、创新理财等方面开展深度合作，共同推进安徽互联网金融的发展与创新。& &今年7月18日，央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），明确要求建立客户资金第三方存管制度，除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。不少平台与银行都将《指导意见》视为“发令枪”，积极备战资金存管。据网贷机构统计，当前正常运营的网贷平台有1900多家，整个行业与银行达成存管合作的平台不到5%。& &“其实，早在去年平台成立之初，我们就着手联系银行进行资金存管了。由于当时相关政策不明朗，银行方面比较谨慎，平台于是委托第三方支付机构进行资金托管。今年《指导意见》出台给大家吃了‘定心丸’，不少银行开始积极布局P2P资金存管业务，我们与银行的合作也就顺势展开。”有着20多年银行从业经验的德众金融董事长兼CEO许圣明介绍，经过综合考虑和具体洽谈，平台于8月初最终敲定了与徽商银行的合作。“一方面是考虑到徽商银行在P2P资金存管业务方面探索起步较早，已经积累了一定的经验；另一方面也是考虑到地缘优势，与本土银行合作在沟通等方面更便利，我们的合作也得到了省政府的支持与肯定。”& && & 资金安全、用户体验双双升级
据介绍，此次合作，双方经历了3个多月需求对接、技术开发和测试，最终实现了德众金融资金账户的整体迁移。开启银行存管时代，对于平台用户而言会有哪些不同呢？
徽商银行电子银行部总经理助理王涛表示，徽商银行的P2P资金存管产品拥有P2P客户在线开户、账户充值、提现，及账户间资金划转等功能。平台借款人、投资人的账户资金在P2P平台业务运作过程中均独立存在于自身电子账户中，不存在任何资金池，投资人进行充值、投资、提现等操作时，都需要P2P平台给徽商银行发送交易指令，“徽常有财”完成校验后予以执行，银行可以更完整地掌握P2P账户内部的资金流、信息流，对标的进行匹配校验，从而避免有效避免平台挪用客户资金。此举真正实现了融资方与投资方之间点对点的资金存管服务，实现P2P公司与客户资金完全隔离，保护投资人的资金安全，这是深入贯彻监管意见的存管模式。& & 据了解，除了资金安全性升级外，用户体验也将同步升级。“平台与徽商银行的存管系统上线后，将拥有实时大额充值、多渠道充值、实时提现等亮点功能。”许圣明介绍，接入银行存管后，将极大提升客户的资金便捷性， 20万（含20万）以下资金提现将能实时到账，且提现费用将会有所降低，单笔提现费用最低3元，最高不超过15元。
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