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snowboy 发表于
你有钱宝网交流群么，推荐下，我加了好多没反应
我也做钱宝哈
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不怕苦不怕累的可以去做基本的卖早餐，前期投入也不多，最多2K，然后就是一天可以赚5-600吧
前面有了，就是太累哎，，
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我想每天坚持一下下，那么光明到来时我就能跑在前面了。
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个人觉得,不怕脏不怕累的话，做早餐是蛮不错的，民以吃为天，清闲时就做淘宝或电脑组装，软件维护等的。应该可以做开去。
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在单身公寓之类的小区卖水果，洗净切好搭配卖，品种多样，保证品质和新鲜度，提供外送。小白领们应该会比较受欢迎的吧。水果也是暴利行业啊！
感谢分享，赞一个!
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本帖最后由 牛妈阿令 于
20:51 编辑
最近我老公又开始倒腾茶叶了。。亲戚家的一个员工老家的明前茶，就十来斤，都被我老公包下了，转手卖给同事和亲戚朋友。。。收益可观。所有赚的，都是他的私房钱。。。坛子里听说过我老公私房钱故事的孩纸该知道，我只能站在一边眼馋。
&明前茶，没听过这个茶耶，地方特色吗？&
明前茶不是一种品种，是指清明之前的茶叶.
话说我家以前也做茶叶的，
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20%有点高哇，网贷？
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新手, 积分 43, 距离下一级还需 7 积分
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我现在做的业务投入10万左右，最高年回报约200%哦。
就是做手机POS的代理商了，一般一个地级市代理商代理成本约10～万20万，县或区一级的5万就够了。
手机POS机价格差约有30%～60%。自己销售的话一个月约可以销售30台左右，就是1.8万的销售额。一年约可以销售400台，机子减价约可以赚15万，分润约可以赚个4万。
回报率超100%。
感谢分享，赞一个!
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Vikileaks 发表于
还是我自己先来吧。
在杭州的时候听了一个弟兄的信息，他是医学博士来的，他那天讲了一个老生常谈的问题， ...
说到杯子，我个人的杯子真的太多了，实际用的发现，真没什么好杯用，又想买，我是不是杯控啊？
&居然是衰神，我的十分啊……果然是杯具!&
[]: 黑魔导女孩 在网吧通宵，花了 10
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黑魔导女孩 发表于
说到杯子，我个人的杯子真的太多了，实际用的发现，真没什么好杯用，又想买，我是不是杯控啊？
非常感谢，这个，我来推荐一下你的贴子！！
实话中，暂时没有实操20%收益的可行法，看了以上那么多，好像都是说，没人在做的吧。唯一的是牛妈的老公的方法是在操作可行的。
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黑魔导女孩 发表于
非常感谢，这个，我来推荐一下你的贴子！！
实话中，暂时没有实操20%收益的可行法，看了以上那么多，好 ...
明前茶，指的是清明前采摘的茶叶。。。
像龙井茶的明前茶，很贵很贵。。。
我老公在卖的是黄山毛峰的明前茶。
一直在原创，从未被超越
记账版块预算活动奖励勋章
爱心洋溢的小天使
满嘴喷水，那个狠！
随手网热心版主
人群中总是那么耀眼
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我是巨蟹座
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预算成功啦！
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卡牛粉丝专属勋章微商真的可以赚到钱吗做摩根币的微商赚钱真的可
来源：&& 时间： 17:16:12
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摩根币云矿机投资理财顾问微信：3072471
2015最火爆的投资项目是什么呢？投资1000元可以做什么？PMcoin云矿机是怎么赚到月收入上万的！
JPM投资模式投资1000元，购买1台云矿机(一次性最多限购10台)一台云矿机每天产10个摩根币(1摩根币=1人民币)
JPM云矿系统介绍JPM金币(原BBT金币)是一种虚拟货币。
JPM金币云矿机系统是大型国际性网站，服务器分别在新加坡、日本、美国、以色列和香港。
诞生于日,全球同步运行;是一种无需中央发行机构,交易转账双方采用点对点的电子虚拟货币，于日正式更名为JPM金币。
JPM云矿系统的所有资金全部都在投资者手中流通，每个投资者都是JPM云矿系统的老板。
摩根币静态收益1000元一台云矿机，每天产10个摩根币。
摩根币云矿机投资理财顾问微信：3072471
其中65%即6.5个摩根币累积到100个摩根币，可以买卖兑现成人民币。
另外35%即3.5个摩力，累积到1000个时，自动购买(增加)一台新云矿机，每天产能增加10个金币。
每台云矿机，总共产2000摩根币，其中1300个摩根币可以兑现，其他700个摩根币自动转成摩力。
摩根币动态收益
招商&1-10个合作伙伴
时间&3-6个月
收益&元/天
①当你推荐第1名玩家时，他拿你见点奖金的10%
②当你推荐第2名玩家时，第2名拿你见点奖金的10%，第1名拿你见点奖金的8%
③当你推荐第3名玩家时，第3名拿你见点奖金的10%，第2名拿你见点奖金的8%，第1名拿你见点奖金的5%
④当你推荐第4名玩家时，第4名拿你见点奖金的10%，第3名拿你见点奖金的8%，第2名拿你见点奖金的5%，第1名拿你见点奖金的5%。
一直都是推荐的最后4名可以拿上级玩家的见点奖金。
摩根金币如何兑现①1摩根币=1人民币，满100摩根币兑现。
②摩根币可在摩根云矿系统后台交易成比特币进行兑现(10%手续费)。
③摩根币可在JPM玩家之间进行相互买卖交易兑现(常用兑现方式)。
④摩根可在摩根云矿系统商城购买商品。
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JPM金币的优势：
对于用户来说，JPM金币可以带来快捷的服务。无论在世界任何的地方，它都允许用户在几秒之内实现交易，并且无需任何手续费。
从技术角度来看，JPM金币的魅力在于其拥有一个即简便又具有互动操作的协议，在各大网络平台及操作系统上均可运行。此外，这是一项非常公开的技术，它就像电子邮件一样，简单而透明。
JPM金币的交易记录非常安全，因为访问从头到尾都有记录而且任何可能的诈骗都会被揭露出来。另外，JPM金币这项技术已得到许多有声望的企业的支持，这意味着JPM金币将走上平稳发展的道路。
有无风险，这是大家最想知道的
众所周知，我们去做任何投资的时候，都会先去考虑这个项目的安全性和风险点在哪里?那么我是不是可以反过来说，作为投资人来说，一个项目具有哪些安全性，没有哪些风险性的时候，你才会选择投资?
那么我们最先要搞清楚我们做投资的目的是什么?相信绝大多数人都会说，投资不就是为了赚钱吗?
但是这个社会谁能保证每一项投资都是安全的?都是没有风险的?
很多朋友总是问，摩根币卖不出去怎么办?你开个实体店租个店面，难道你还要问房东，万一我租了这个房子赚不到钱亏了怎么办?前怕狼后怕虎，你要怎么赚钱?人生任何事本身就是一种投资!!!什么都怕那就最好什么都不要做!!保守就是你成功路上最大的绊脚石!!
每日的产能将在10:00以前到账!
2015年大家都在玩摩根币云矿机系统，投资1000元，每天至少能赚10元，动态一年可以赚百万，你不相信。到2016年身边的朋友好多从草根变成百万富翁了你开始后悔了!!你还要让这个机会从你身边溜掉吗?&总有一天，你会发现摩根币云矿机造币系统能带给你意想不到的收获，或是思想上，或是财富上!如果你现在还在怀疑和拒绝摩根币云矿机金币造币系统，5年后你会更后悔!
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摩根币团队感恩您的信任与支持!你抓住机会了吗?
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法律顾问：河南国基律师事务所 熊光卫大律师 &网資现在还在好做吗？兼职能赚到钱吗？草根理财和网资哪个好？ - 相关问题 - 110网法律咨询
5.1号我被朋友叫到安徽考察連鎻行业。当时感觉很好，回来在网上查资料了解到网资； 感觉到异地的难处了，现在觉得网资模式是很不错的，就是不知道网上能不能好发展，兼职能快速上金拿钱吗？
一次偶然的机会在网上看见了网z，后来又发现了草根联盟理财，他们公说公有理，婆说婆有理。都是王婆卖瓜自卖自夸，我站在这个十字路口不知道该如何选择。求解谢谢！！！！
网上项目如雨后春笋，看得我眼花缭乱，不知道到底还选择哪个？公说公有理，婆说婆有理，我现在都晕了 。有谁能给我指点一下吗？谢谢！！
一次偶然的机会在网上看见了互助E家，后来又发现了草根联盟理财，他们公说公有理，婆说婆有理。都是王婆卖瓜自卖自夸，我想做，可站在这个十字路口不知道该如何选择。求解谢谢！！！！ 我做过异地亏了，不想再亏在这样的项目，所以想慎重选择一个好项目适合我做的项目，想挣点钱？ 跪求大神帮助啊
我前几天在网上看到一个项目不知道他是不是合法？我想做请问可以做吗？
没办理结婚证但有了小孩，可以要回彩礼钱吗赚到钱的人在低调数钱
一股股投资热潮，一次次赚钱良机，　　但过去十年，在中国经济的快速增长之下，很多国人在理财上却没有接住招。　　错过了2007年的股市大牛，却踩中了2012年的贵金属大跌；2010年没敢买信托，在银行里买的理财产品却遭遇亏损。理财的市场里充满了各种抱怨、后悔和伤感，运气说、内幕说乃至消极论甚嚣尘上。　　理财赚到钱的人，除了若干个大忽悠，多数人都在低调地数钱、消费，红尘中的你争我夺仿佛已离他们而去。　　理财不是买彩票，赚到钱肯定是有章可循的。　　不管是股市、债市、牛市、熊市，每天数不清的赚钱机会从我们身边掠过，大量的“坑爹”陷阱也相继埋下，一阵阵狂风之后，手里能摘到桃子的，就是那些看得清、跳得远、抓得准的人。　　他们或是温州的小商贩，或是鄂尔多斯的炒房一族，亦或是股市中的私募枭雄。　　十年，换算成日子也不过3000多个日夜，同样的时间，有人变得富可敌国，有人沦落为负债累累，区别就在于每一天，是否踏准了节奏，找准了变化。　　去年的理财十年中，我们发现与理财相关的领域有着四大变化：　　其一，财富积聚越来越快，中国人手中可支配财富越来越多；其二，中国人理财理念经历变革；　　其三，中国人生活水平迅速提高；其四，财富管理行业从无到有再到兴起。　　同时，我们也发现，因为理财的擅长与否，人群已经渐渐被区隔开来，财商已经成为和智商、情商同等重要的个人软实力评价标准。理财是一门太庞杂的学问，它涵盖了绝大多数的资本市场和金融机构，和所有的宏观因素相关，并包含了投资学、心理学、社会学、产业研究，乃至创业、职场、消费等等。　　与钱相关的地方，就离不开理财，透过理财，也可以落脚到人生的每一个角落。　　如此重要的人生学问，也就是近十年，才开始有大力的研究和探索。　　也就是短短的十年，已经造就了相当数量的富人和自惭形秽的“屌丝”。　　在各行各业进行产业升级创新的大潮中，沉淀了十年的理财也正面临变革。　　抱怨是没有用的，嫉妒只会令自己神伤。领悟需要研读过往，成长可以在挫折中重生。　　《钱经》100期封面文章的40余篇稿件，汇集在一起，力图记载下十年来理财中的那些喜怒哀乐、人生改变，我们想从中发现理财行业的变迁规律和前景，以及我们自身的顽疾和病灶。　　下一个理财的十年，暴富将更多归属于运气，收益会更多来自对理财的领悟和对理财工具的娴熟运用。　　《钱经》100期希望能借助文字和数据之力，帮国人的十年理财画上一个逗点，更重要的是为下一个十年的光亮钱途描绘出金色的起点。　　12位名家谈钱说财　　《钱经》杂志采访经济名家的角度与其他多数媒体不同，并非就经济谈经济，而是尽可能落到民生上，希望通过经济名家的话语能给理财生活带来切实的用处。　　茅于轼　　著名经济学家，北京天则经济研究所所长　　中国的投资贸易和世界经济关系密切，但是中国处于外汇管制中，人民币不能自由兑换，相当于一个(抵挡国外经济危机的)防火墙。热钱不能随意进来，国内的资本也不能随意外逃。　　中国和世界经济关系最密切的是贸易和投资。外国的经济不好，需求减少，我们的出口就要减少。欧洲债务危机的发展很难说，如果形势恶化，由于欧盟是中国重要的贸易对象，肯定会受影响，不过也未必是坏事，因为我们的出口太多了，需要增加进口，中国造成全球经济很大的不平衡。三万三千亿的外汇储备就是大的不平衡，减少点出口、增加点进口对彼此都是有好处的。对中国的宏观经济有好处，但是对微观经济不一定好，因为出口行业产能的转移，未来是一个成本。　　中国资金去欧美抄底房市，我觉得是个机会。问题还是外汇管制，人民币购买外国资产不容易，国家应该开放对外投资。未来的方向肯定是要开放人民币的自由兑换，变成硬通货，但是步伐会很慢。滕泰　　经济学家　　任何一轮通胀都是财务的再次分配，在这个过程中银行、老板、公务员、借债的、投资的不一样，使穷人更穷，使财富分配越来越不公平，老百姓看不清，就会吃亏，你要拼命奔跑才能留在原地，停在原地财富就在缩水。　　通胀和投资理财内在存在逻辑，物价变化在通胀的过程中会引发一系列的因素跟着走，比如说通胀，购买力下降了钱不值钱了，在任何一个通胀里面，只要货币贬值，货币的对立面都是好的，这个时候作为投资者站在货币对立面，都是赚钱的。在通胀初期，买房子是赚钱的，过去十年三轮通胀房价涨这么多，买黄金也是赚钱的，买商品也是赚钱的。反过来，你也可以作为债权人，持有货币的人吃亏，不持有货币借款的人就占便宜，我今年借你一百块钱，明年还给你，但是此一百非彼一百，购买力下降了，杨白劳是赚钱的。　　宋鸿兵　　畅销书《货币战争》作者　　我们这一代人是被彻底洗脑的一代，至少在货币问题上是这样的。现在大家都觉得花花绿绿的钞票是理所当然的钱，黄金不是货币，你不觉得太奇怪了吗？金本位导致经济萧条这种说法毫无根据，工业革命就发生在金本位时代。　　电脑降价、电视机降价，这算通货紧缩吧，这不是增加人们的财富吗？难道只有物价涨才意味着经济好？经济学家喜欢这么说的原因可能有两个：一是屁股决定脑袋，通货膨胀对政府有利，可以征收铸币税；二是经济学家亦被洗脑，习惯用理论、用数学模型来分析问题。经济学、金融学是社会科学，里面包含着复杂的人性，这就要从历史经验中找答案、在实践中摸索，不是凭空想出来的。　　刘军洛　　新中国第一批股票投资者，　　著有《中国经济大萧条还有多远》　　我们应该意识到挽救2008年的世界大萧条的过程，实际是制造了富人更富和穷人更穷的可悲局面，那么，今天谁还会相信全球的政府和全球的中央银行会为穷人改变世界的文明史呢？所以，股票、房地产和黄金都将会是倒霉的投资，最终可以让你渡过这场长期的世界性大萧条的诺亚方舟只有美元。　　中国目前经济政策应该是拼命避免大萧条发生，中国经济的本质问题是产能严重过剩、地方债务严重过剩、房地产泡沫形成和居民收入严重偏低。　　中国居民现在需要把自己收入的45%用于食品消费，而美国是包括外出餐厅的比例只有9.8%。所以，中国是把大量的有限资源补贴了房地产，如果我们能够把大量补贴房地产的资源补贴到居民福利和农业，那个时候我们才可能有通货膨胀的结构性问题。　　张之骧　　中国人民大学财政金融学院国际事务顾问　　每当全球货币体系出现动荡、特别是主导货币弱势的时候，黄金就会站出来承担货币的职能。为什么20世纪八九十年代黄金起不到这个作用，因为那时美元强势，欧洲各国央行在建立欧元漫长的过程中，为了控制美元和黄金的关系，抛售黄金，降低黄金在IMF中的作用。东方人愿意用黄金做首饰品，但这不能完全算作民间储备，更应归为一种商品。像金耳环、项链等，它们的加工费用可能占纯金费用的30%，这降低了作为贮藏手段的价值。乱世藏金，当国际货币体系无法形成统一共识，通货膨胀势头涌现时，黄金的价值依然会上升。　　水皮　　财经评论家，《华夏时报》总编辑　　操作层面，我一直坚信一句话：做人要有原则，投资需要信仰。大家都知道1600点低，但不是每个人都在抄底，因为想等到更低；都知道6000点高，却还有人在追高，因为企图更高。投资股市，要多分析、多研究，相信自己的判断，不能人云亦云，更不要追概念。股市是几千万人一起玩的一个游戏，就像打麻将，“三卷一”，一人输光，游戏很快就会结束；“一卷三”，输少赢多，游戏才会不断继续。投资股市，亏损的人永远多于获利的人。想投资成功，就要在大多数人恐惧的时候先走一步，在大多数人狂热的时候，作出理性的判断。　　胡俞越　　北京工商大学证券期货研究所所长，中国商业史学会副会长　　金融期货非常重要，它是中国金融市场迎接金融全球化浪潮的桥头堡，也是经济改革进一步推进的有力武器。　　股指期货有助于解决中国股市的系统性风险，根据有关模型测算，中国股票市场总风险中系统性风险所占比例高达40%，远高出国外发达国家股票市场25%的平均水平，如果不借助于股指期货这一有效工具进行规避，风险长期积聚起来会产生很大的破坏力。股票可以满仓交易，但是股指期货是没有满仓交易的，资金大小是一个方面，重要的是防风险的能力和水平中小散户投资者还不具备，所以我希望中小散户投资者不要参与。　　我相信人民币的地位将越来越高，越来越重要。我有一个大胆的判断，到2020 年的时候，人民币将会继美元、欧元之后，成为世界第三大储备货币。人民币国际定价权旁落他人是非常可怕的一件事。　　牛刀　　知名博主，中国房地产最具影响力的独立评论家　　中国以后的情况，比希腊和西班牙更糟。房价泡沫肯定会破。据我测算，中国GDP增速如果降到7.5%，就将影响1000万人就业，如果继续放大房价泡沫，可以解决这1000万人就业，但是，这段时间借钱买房的人将更惨，因为他们恐惧房价再上涨，在自己没有首付的情况下借钱买楼，那导致的后果比房价泡沫晚破更加糟糕。如果GDP增速下滑到4.5%至5%之间，将会造成3500万至4000万人失业，其中包括1500多万白领。饭碗都保不住还买什么房？这是没有办法的，这也是房价泡沫造成的后果。　　因为通胀，导致人民币资产价格暴涨，已经脱离国际水平。稍微有点经济常识的人都知道，连打个国际电话，对方都说：你先关上手机，我打给你，我的话费比你便宜得多。这说明，整个人民币资产都面临价值重估。持有不动产将会很惨。我们自己住的房子没什么，涨跌无关。当今中国社会的种种现象，是处在泡沫破灭前的状态。中国最后保护财富的人是从事实业的人，他们才是社会财富的最终创造者，楼市投机客大多会被洗劫一空。　　吴晓波　　财经作家，“蓝狮子”财经图书出版人　　一个国家在高速发展的时候，有两个领域是一定会大涨的，那就是股市和房地产。我承认自己是个很懒的人，股票的涨涨跌跌需要时刻关注、分析，自己根本没有精力打理，于是从1996年开始，我决定以每年买一套房子的方式开始自己的原始积累，对于一个文人来说，经济独立，思想才能独立，这其实也就是所谓的安全感。　　当今中国，出现了史上从未出现过的、成熟而广泛的企业家集团和中产阶层，他们实际上已经成为国家进步和稳定的核心力量之一，因此在未来的变革中，他们应该承担起更大的社会责任，他们应该有独立的价值观，有不依附的精神、有表达公共诉求的能力。只有在企业家阶层和公共知识分子阶层的双重推动下，改革才可能被继续推动。　　罗伯特?清崎　　畅销书《富爸爸，穷爸爸》作者，“财商”概念创始人　　怎样才能提前退休？“早起的鸟儿有虫吃”，在我迈向财务自由的过程中，最大的感受就是要提高“被动收入”，越早越好。　　我们每天上班努力打拼，即便最后熬得高位高薪，但忙于工作无暇他顾的主动收入带来的却是被动的人生，一旦失业或退休便失去了收入来源，生活就会陷入困顿；相反，被动收入(或称为“非工资性收入”)是指不必自己每天花费时间就可以赚到的金钱，它可以让你同时享有时间和金钱，带来的将是主动的人生，当它足以支付你的总支出时便达到财务自由了。　　富有信仰而憎恶金钱是错误的。对于人类社会来说，财富与信仰相互依存，只是角色不同。厌恶金钱则无力在现实中帮助任何人，没有道德的话会为心所困感到迷茫。财富和信仰同样重要，只是在生活中扮演着不同的角色。信仰之所以重要，是因为它赋予生活和社交以道德准则。财富之所以重要，是因为它能帮你爱你所爱，如家庭、朋友甚至是你的信仰。　　曹仁超　　被内地股民奉为“香港股神”，专栏作家　　未来十年应是中国消费黄金期，同期GDP增长率则有所放缓；未来十年中国消费不但会强劲增长，同时消费结构也将出现重大改变。可以预见的是：GDP仍保持较高增长；工资大幅上升；服务业迅速发展；政府公共开支大增；社会收入再分配；人口老化；城市化以及储蓄率降低。大部分人一生最大的投资，便是自己的居所，因此在决定租房子和买房子之前，应先考虑升值机会。如果没有，便宁租不买，只有在有升值潜力的情况下，才考虑购置物业。　　好的开始是成功的一半，进入股市前，必须要有周详的计划，不靠匹夫之勇，更不靠运气。对于手里的每一只股票都应制定好相应投资策略，进取策略如何、退守策略又如何，然后决定入市时机，评估自己最高可承受多少风险等。我们在买衣服时，都要挑款式是否合适、价格是否合理，买股票前却不深入了解分析，连所投资的公司经营什么都不知道，还没入市，就已经输了。　　阅读财务报表也是成功投资者必做的功课，我觉得财务报表与武侠小说一样精彩，因为其背后是一家家鲜活的公司。当你把看书、阅读财务报表当作一种习惯，就离成功投资者很近了。未来，年轻人要学会“做钱”而不是“赚钱”，后者靠辛苦的劳动，前者靠的是智慧，要参与到全球虚拟经济的游戏中去，财富快速流动，看谁能抓住。当然，玩这个游戏要承担风险，但不冒点风险，何来世间财？身上无财还谈什么理财？世间财富分配永远是二八分化状态，要想成为那20%，就要勇敢地抓住趋势，在不断实践中取得成功。　　李银河　　中国社会学家　　在不能温饱的情况下，经济和幸福有直接的关系，又贫又病的时候，很难说他们幸福。但是一旦解决了温饱，这就没有关系了，绝对不是越有钱就越幸福。有的时候甚至是相反的关系，越有钱越不幸福，比如有钱人出去搞外遇，家庭幸福就没了。　　离婚率的上升不一定是坏事，这是从乡土社会到都市社会，从传统社会到现代社会必然诞生的现象。美国的离结率(离婚与结婚登记人数比率)是百分之五十，中国是百分之一二十，还没有美国那么高。我们要把它当作社会变迁的必然结果。“男主外女主内”是封建传统的家庭分工形式，我认为现在男女平等比较好。而且我们最近有一个五城市调查发现，夫妻家庭地位高低已经和性别没有关系了，20%是男高于女，20%是女高于男，60%是平等的。这个和夫妻收入谁赚得多、夫妻教育水平有关。八大理财趋势在等你　　文/本刊记者 孙磊　　变化是永恒的主题，难得的是提前发现并预知变化，尤其是在我们身处其中的时候。财富管理行业看似风平浪静，但十年来已经发生了诸多变化，并酝酿着发生更大变革的能量。我们试图从现今的状态中发现一些未来变迁的趋势，不为预言，只会等待。　　银行去得越来越少，你的理财你做主　　在很多城市，每天早上8点来钟，就能看到在许多银行营业厅门口有一群中老年人簇拥着，等待着银行开门。去营业厅办理业务，是好几代人的习惯。银行也默默承受着服务的压力。尤其是地理位置好的银行网点，整整一天的客流都是络绎不绝，需要有保安维持秩序，有银行服务人员讲解，有保洁员不断打扫，柜员也是忙得四肢发软。很多银行一度都在为营业厅排队长、秩序混乱而头痛。　　忙并赚着钱，这是银行赖以生存的基础。银行花费大量资金建造网点，因为这样才能拉存款、放贷款，顺带卖卖保险基金，赚些零花钱。　　只是，情况在悄然地发生变化。你可能已经发现，自己好久没有去过银行营业厅了，平常的小业务在电脑和手机上就能操作，顶多去ATM机上存取一下钱。银行也开始发现，来办理业务的客户相当数量是以不会网上操作的中老年人为主，他们前来办理的业务也基本上就是简单的存取款。年轻人往往来开个户办个网上银行后便不见踪影。　　未来呢？可能用不了多久，银行的营业厅就会出现过剩。这对于银行既有好处也有坏处。好处是可以减少大量租金成本和人力成本，提高运作效率。坏处就是银行在老百姓理财中的核心地位被弱化。　　营业厅的巨大客流是银行获利的财富之源，不管是销售自己的产品还是帮其他金融机构卖产品，失去这个客流，银行将沦为与其他机构一样，通过网络终端、电话、短信向客户推荐各种服务和产品。　　如此一来，主动权便更多掌握在客户手中。客户一手握有多家金融机构的终端，听谁的不喜欢谁的，全在自己的权衡和判断。　　证券公司其实这些年来已经经历了类似的变化。网络的便捷已经使得很少有人再去证券公司营业部交易，各家券商之间的竞争除了交易费率的价格战，更多变成远程服务之间的较量，例如电子交易的稳定性、研究报告的推送，许多券商的业务员也已经习惯了在家SOHU办公。　　银行距离这一天还远吗？　　理财顾问名副其实，第三方理财力量崛起　　理财顾问，是一个经常会出现在各种场合、各种名片上的词汇。这个冠冕堂皇的词汇，很多时候并没有物有所值。到目前为止，绝大多数的理财顾问做的事情，就是销售。典型的如保险销售、基金销售、银行理财师、第三方理财的产品销售，他们的主要工作就是向客户兜售产品。　　虽然监管方有着各种保护投资者的政策，但是还是难以抵挡理财顾问赚取销售佣金的冲动，一些不适合客户甚至是本身蕴含巨大风险的产品，被冠以各种高雅的名号销售出去。由此产生的纠纷不胜枚举。　　现在一些所谓的“理财顾问”，之所以能一时得逞，利用的无非是信息不对称以及客户专业知识的缺乏。就像去医院看病，多数人都不懂专业的医疗知识，医生要想蒙病人，易如反掌。　　正如不能指望每个人都能去学医疗知识一样，同样不能指望每一个理财者都具有丰富的理财知识和技巧，但却可能为自己配备“家庭医生”。这时，真正的理财顾问就出现了——他们为客户服务，以客户收益最大化为目标，帮助客户分析各种产品的利弊，并通过自己的服务获得报酬，至于客户购买产品带来的佣金，和理财顾问无关。　　从美国市场来看，理财顾问的收入模式主要有三种：销售产品赚取佣金；提供专业理财建议收取咨询费；两者兼而有之。绝大多数理财顾问采取的是佣金加咨询费的第三种模式。有着大公司金字招牌的理财顾问固然受欢迎，但和地位中立、与产品发售方无直接关联的第三方理财机构，更加受到许多客户的青睐。　　大趋势使然，中国的第三方理财机构崛起只待时日。　　股市越来越远，基金越来越近　　过去十年，从股市赚到钱的散户很少，不是我们的股市出了什么严重问题，而是因为这根本就不是适合散户投资的地方。　　有些时候，在一条畸形的路上走的时间长了，就会产生一种错觉——大家都在走，这就是正常的吧！？　　展望全球，除了美国，没有一个国家的人像中国人这样爱炒股。即使在美国也不同于中国，一是他们有着全球最好的上市公司，二是基本全都长线投资。　　当然，例如日本、法国、德国等国家，他们也有过迷恋股市的阶段，多数是经历了大熊市的洗礼，才开始意识到股市的恐怖，从股市中清醒过来。　　2008年的A股熊市后，还有不少股民依旧恋战，只能说这次熊市还不够凶猛。但也有不少股民开始意识到股市的专业性和巨大的风险，开始把手中的钱交给专业的投资者来打理，不管是公募基金还是私募基金。　　基金也是熊市的受害者，至今很多人谈基金色变，因为股市下跌的时候，股票基金也一样下跌，毫不逊色。　　但是散户炒股和买基金的区别是：散户连续炒股十年，赚钱的概率依然很小，但是持有一只基金十年，赔钱的概率却很小。这其中的原因涉及专业性、投资风格、投资心理、力量博弈等多方面因素，但早已是被历史反复证明的。　　未来，股市也会用其走势反复向股民证明，这里真的不适合你。　　债券市场丰富多彩，你真的有多种选择　　银行贷款和民间借贷，一个是低利率、高门槛，如阳春白雪；一个是高利率，门槛低，如下里巴人。这两种方式一度就像黑白两道，正邪分明，格格不入。未来，这两者之间的界限会越来越淡，主要的原因便是利率市场化。　　银行贷款这种阳春白雪的东西不能以偏概全。不是所有投资人都喜欢风险低的产品，也不是只有风险低的投资才需要贷款。风险高，投资人必然要求有更高的收益率，这是天经地义的事情。　　当然，民间金融的高风险已经让国人有所领教，仅靠一纸契约保护，甚至没有抵押物，一旦借款人死亡、跑路，所有财富瞬间变泡沫，这也是多数投资者所接受不了的事情。　　其实，在这两者之间的借贷产品还有很多，在利率充分市场化之后，就不再是之前的非此即彼——不向银行借钱，就只有民间借贷。　　由于银行对风险控制的要求极高，市场利率化的事情不能由银行一家来完成，主要的体现将会在债券市场。未来，债券市场将更加繁荣，各种利率水平的债券百花齐放，满足不同口味投资者的要求。　　就实质而言，目前高利率的信托、P2P贷款、民间金融试点已经是利率市场化的体现，甚至个别产品已经属于垃圾债的范畴。我们迫切需要的是权威的债券评级机构以及代客理财的优秀债券基金。　　理财者赌性降低，看大局玩长线水准提升　　多数人提到理财，便是钱生钱，而且是生大钱，最好自己躺在床上什么都不干，钱就能自己疯狂地生长。　　从穷日子走出来的国人，希望快速致富自然没错，只是现实已经反复证明，激进地理财能做到不赔钱已属不易，玩钱玩砸的很多，成就者却寥寥。　　跟风式地买股票、盲目地买基金以及银行标榜高收益的理财产品，最后损失惨重的投资者不在少数。与其这样瞎理财，还不如不理财，把钱存在银行省心。一些曾经信心满满的理财者如今只有银行存款，或多或少都是因为受过理财的伤。　　理财不是赌博，而是一种有序的金钱管理，让自己生活中的每一个阶段在金钱上都游刃有余。尤其是在资产规模到达一定程度后，要想长期地保值增值，需要专业的团队持续地精心打理，高风险和高收益不会长期站在某一方。　　从瞎理财中受伤的人，将会从负面的极端中走出来，成为健康的理财者，当然这需要金融市场产品多样化以及理财教育引导等多方面条件的配合。这也会是未来理财市场健康发展的重要基石。　　世界是平的，理财全球化普及　　鸡蛋不放在一个篮子里，这个道理很多人都知道，所以在投资理财上，便各种股票、各种基金都抓了一大把，以为可以分散风险。不曾想A股一熊市，一连串的理财产品一起跳水。　　在外汇管制的背景下，中国人海外投资的渠道还比较少，除了政府批准的QDII产品，多数还并未被众人熟悉，比如去美国抄底房产买点股票，去南非淘点钻石，去香港买点全球基金和便宜的保险。相信随着信息交流的越来越多，资金管制的逐渐减少，以后这类的产品会越来越多地融入中国人的生活。　　比熟悉产品更重要的，是理财观念的改变。同样是存款，选择全球利率最高、客户信息保护最严密的地方，而不是家门口的银行给多少利息就只能接受；同样是买基金，要在全球范围内挑选成长性最高的市场、最合适自己的品种，而不是只能在A股里面挑肥拣瘦；同样是做资产配置，全球范围的投资品均可以被选择，而不是仅有你所在城市的一亩三分地。　　世界是平的，这一点在理财领域显得更加突出。　　如此的环境下，每一家提供理财产品的机构将必须要承受来自全球市场的压力，充分竞争后，留下的将是最优秀的理财顾问和产品。　　隐私聚合成信用，有人愿主动借钱给你　　如果未来有银行业务员主动找到你，表示愿意借钱给你，一定不要惊讶，这是因为你过往的消费、信贷记录良好，银行愿意把钱借给你。　　多年以来，去银行办贷款更像是“骗”，把各种材料准备好，能做手脚的地方都稍微润色一下，以求给银行留个好印象。　　但以后这些招可能会逐渐失灵，因为你每天都在给别人留下印象，银行只要调出你的记录(目前已经有的是央行的征信系统)，便能知晓你的个人信誉如何。这个记录可能包括：你的月收入、每月个税缴纳额度、是否有延期缴纳水电煤气费、信贷记录、你在电商网站的用户等级、是否有异常的消费记录、你交友的范围、婚姻的稳定程度、换工作的频率，乃至你最近几年在地球上的活动范围。　　不用诧异，上面所说的所有信息，现在就已经在你点滴的生活中被记录下来，唯一没有做的，是把这些信息整合起来。　　这个巨大的信息系统虽然牵涉很多隐私，但也可以在最短的时间内，帮助金融机构判断出你的信用，也帮助你最快获得金融机构的帮助。　　不仅在借钱的时候，在求职、创业、寻找合作伙伴的时候，你的上述信息都可能被对方所知并加以分析。　　这是一个躲不过的大趋势，每个人都抗拒不了，还是主动规范自己的行为为上策。　　保险成为生活必需品，优秀的销售成大明星　　保险销售一度被看作洪水猛兽，做了保险销售，甚至是让全家人抬不起来头的事情。原因也很简单，两方面，一是保险销售中的相当数量的人急功近利甚至满嘴胡扯；二是多数中国家庭的保险意识没有完全建立。　　与西方国家不同，在中国家庭的传统社会形态中，就已经包含了保险的要素，一人有难，亲戚支援，至少还有父母撑腰，以血缘为纽带的家族关系构成了一个巨大的保单。但随着独生子女的增多、人口的迁徙，家族成员间的关系开始变得淡薄，传统的家族保险已经越来越显得力量薄弱。　　当小家族的保险功能渐失之后，全国这个大家族的保险功能将上位，虽然人情关系早已冷淡，但是一方有难八方支援的功能并不会减弱，甚至还可以加强。只要花钱买了保险，就可以获得确定的一定金额的补偿。这期间，不用再花心思去和七大姑八大姨沟通情感，也不用担心出了事情亲戚会躲开不管。在一定程度上，这也是一种进步。　　保险业这些年在理财理念培养上花的功夫，远不少于花在销售上的精力，每一次理赔，也都是一次很好的宣传机会。越来越多的人开始关注保险、购买保险。但相比之下，流动性巨大的保险业务员的水平确是一个亟待提高的地方。一个专业优秀、人品好的保险销售员，将会是未来很多理财者追逐的对象。林建兴：金融海啸后投资趋保守　　文/本刊记者 张曦元　　香港作为内地首选海外集资中心，其证券市场开始设计、推出更多的人民币相关产品；内地投资者也从十年前只偏爱高回报产品，变得趋于理性，更注重产品组合和风险控制。听听香港财富管理机构大佬林建兴如何看待两地十年来的变化。　　Q:《钱经》　　L:林建兴　　香港理财业竞争加剧，投资者可选空间大　　Q 在最近十年中，内地市场刚刚起步发展，香港也理所当然地成为内地学习的样本，您是否能回顾一下过去十年来香港金融市场的发展情况？　　L 回顾过去十年，香港经历了数个经济周期的起伏，香港金融市场的发展亦更趋成熟。　　证券市场方面，香港是全球最活跃及流动性最高的证券市场之一，对资金流动不设限制，也没有资本增值税或股息税。香港是亚洲第三大及全球第七大证券市场，截至2012年第2季度，共有1519家公司在香港交易所上市，总市值达23600亿美元。　　当然，投资工具不只局限于证券买卖，近几年财富管理行业的发展相当迅速，从数字上来看，亚洲私人财富市场净值规模达到近11万亿美元，去年开始已经超越欧洲。当中本港的财富管理规模亦高达4500亿美元。加上国家“十二五”规划中指出，支持香港成为国际性资产管理中心，当中包括推动私人银行财富管理业务发展。在国策支持下，未来的财富管理市场将保持强劲的增长。　　财富管理行业的竞争十分激烈，近年来，市场上涌现不同规模的财富管理机构，包括银行、券商、信托、第三方财富管理机构，而且亦有越来越多的国际财富管理公司踏足香港市场，令行业竞争加剧。　　激烈的竞争环境令各式各样的金融产品接踵推出，经历了雷曼迷你债券事件及环球金融市场的动荡，投资者不再单单偏好高回报的金融产品，而是需要现有的理财组合能有更好的风险控制。因此，财富管理行业的产品设计及研发更趋多元化，理财产品更丰富，当中涵盖证券相关产品、信托基金、保险、债券及衍生产品等，令投资者拥有优质的财富管理，有效地分散投资风险。　　金融海啸及雷曼事件促使本地金融业加强业内监控，优化理财产品的销售措施，使得财富管理行业更加健康地发展。　　Q 我们知道香港财富管理市场较之内地要成熟很多，能否回忆一下过去香港财富管理市场发展的脉络和重要节点，您从业以来影响最深刻的事件是哪一次？对您的影响有多大？　　L 过去十年來，香港的财富管理服务已逐步发展成为香港金融业的高增长业务。香港金融市场经历了1997年的亚洲金融风暴后，财富管理服务也顺势而生。其后，投资者再次渡过2003年因SARS(非典)疫情而引发的经济低潮，以及2008年席卷全球的金融海啸后，对财富管理的认知和需求更是有增无减。再者，近年来香港和内地富裕人士及中产阶层人数趋升，如何管理资产令其保值及增值已变成当下投资者关注的重点，因此市场对财富管理服务的需求殷切，从而造就了香港财富管理行业的迅速发展。　　1996年，在我担任Dharmala Capital Holdings Group (华富国际的前身) 董事总经理两年后，我对亚洲区的中产阶级之财富增长充满远景，我抱着一个使命——“在亚洲打造一个为所有中产人士增值财富的理财机构”。在当时的社会环境，私人财富管理可以说是超高净值人群的专利，一般大众无法接触到相关产品，而且也不清楚如何保障自己在退休后的财务自由。这种现象不止出现在香港，在整个亚洲有着同样的问题。　　1996年的下半年，Dharmala在香港开设两家投资中心，并提供理财策划服务，对大众的投资组合给出专业建议。在满足理财需要及提升资产流动性的领域里，我们让大众了解到投资产品不再局限于保险、股票及房地产，还有不同的投资工具来帮助他们平衡风险与回报。　　在1997年，我们将同样的理念伸延至位于菲律宾及印度尼西亚的其他子公司。简而言之，我们的驱策理念就是把私人财富管理的概念引入大众市场。　　1998年亚洲金融风暴令我们的财富管理业务大受影响。不过，由于经济周期交替更迭，加上大众逐渐明白通过管理财富以达到财务自由是一种个人责任，令财富管理在大众市场的扩展重拾轨道。　　从Dharmala至华富国际，我们的财富管理业务在2005年重新开展，并随着近几年中国经济的急速发展而不断增长。华富国际作为全方位的金融机构已在香港得到广泛认同。　　这次经验对我有所启发，坚定正确的信念亦需要配合正确的时机。如果在过程中遇到挫折，只有力求进步才可令你达成目标。　　富人对香港投资产品态度显著变化　　Q 在我们对一些高净值人群的采访中，发现不少内地富豪之前非常向往香港的自由投资环境，但有不少人却折戟于此，比如雷曼迷你债事件、香港私人银行导致客户巨亏等。您接触的内地客户是否有此顾虑？在过去十年中，人们的投资行为是否有什么改变？　　L 我们接触的内地客户当然关心他们的财富如何得到妥善的管理，我们会根据客户的个人需求及人生目标，设计、制定个人化的财务规划，以满足客户理财需求及创富目标。　　在过去十年中，人们的投资行为有很大的改变，金融海啸前，一般人主要追求高回报，不太注重产品风险，当时投资于定息产品如债券的比例很低，但现在定息产品的比例已大大提高。现时市场对财富管理行业的接受度和认可度较金融海啸前未见减弱，但客户会更明白高风险与高回报之间的关系，心态亦趋向保守。　　Q 你觉得对香港证券市场来说，这十年中对香港证券市场影响最大的事情是什么？你对这件事有什么看法？　　L 在这十年中，中国加速开放的大环境对香港证券市场影响最大。内地逐步从资本输入向资本输出转变，不少内地企业纷纷来港上市融资，进而吸引大批国际资本，香港证券市场经历结构性的转型，成为内地资本投放境外的首选平台，年，香港首次公开招股的集资总额连续三年占全球第一位。作为内地资本的首选海外集资中心，当然为香港带来不少商机，而内地资金亦将促使香港成为未来世界上最重要的财富管理中心之一。　　内地于2007年进一步扩大QDII，让内地商业银行、证券公司、基金管理公司及保险公司投资内地以外的股票和基金等产品。政府放宽了资本限制，令内地资金流出，加强两地资本市场的互动与联系，刺激本地证券交投。　　香港证券市场和A股之间最大的区别在于投资者类别的比重。香港证券市场较国际化，有较多机构投资者，年度，机构投资者的交易比重占总体的62%，个人投资者的交易比重为27%。而内地股市则由散户主导，各类机构投资者持有A股流通股市值只有30%左右。　　披露股价敏感资料在香港证券市场是法定责任，政府规定上市公司需适时披露股价敏感资料。另外，财务汇报局自2008年起开始主动审阅香港上市实体财务报表的非无保留意见核数师报告，调查香港上市公司在审计方面的不当行为和不遵从会计规定的事宜，这些政策有利于保障投资者利益。内地股市亦可以推出类似的制度，以提升市场的透明度和质素，来加强对投资者的保障。　　香港发力推人民币产品　　Q 人民币国际化的大背景下，香港证券市场会采取什么措施？香港券商的应对之策是什么？近年来市场成交惨淡，这对严重依赖成交量的香港券商影响很大，有没有考虑推出新的交易品种或新的政策，如提高费率等？　　L 人民币国际化的大背景下，香港证券市场致力提供多元化的人民币相关产品。去年汇贤产业信托在香港上市，是首个在香港交易所上市的人民币计价房地产投资信托基金。今年全球首个人民币货币期货产品于9月在香港交易所推出，亦有助于推动人民币国际化。香港券商亦配合人民币国际化的大环境而相继推出不同类型的人民币相关产品，其中包括人民币债券、人民币保险产品、人民币计价股票、人民币计价黄金ETF及RQFII等投资理财产品。虽然近年的市场成交持续减少，但由于我们的业务较多元化，因此对我们的冲击相对较低。另外，我们也在不断拓展新的交易品种，例如提供债劵买卖，推出环球期货期权，扩宽客户的投资选择。　　Q 如何看待本土企业赴其他国家或地区上市的现象？对阿里巴巴进行私有化有什么看法？　　L 2012年欧债危机悬而未决，美国经济复苏缓慢，海外资本市场较为疲弱，加上中国概念股频繁被做空，令中国企业在海外上市的步伐放缓。而香港主板仍然是中国企业在海外上市的首选市场，截至2011年内地企业在香港交易所上市的总数为640家。对于香港作为内地企业“走出去”的跳板，我认为势头依然看好。　　阿里巴巴进行私有化与其进行业务转型有很大的关系，阿里巴巴B2B业务增长乏力，已经成为阿里巴巴集团的鸡肋。私有化后，财报和信息都不用公开，阿里巴巴可以更容易进行业务调整。不管阿里巴巴日后是否整体上市，重整业务都有助阿里巴巴提升整个企业的盈利增长。　　林建兴　　华富国际控股有限公司副主席兼行政总裁　　林建兴于2001年加入华富国际，现为华富国际副主席兼行政总裁。自1994年起担任Dharmala Capital Holdings Group董事总经理，　　该公司其后与华富国际合并。历任一间国际银行的中国及企业银行业务部主管达十年，对企业融资及银行业务拥有逾30年经验。　　曾任证券商协会有限公司副主席及前任主席。现任泰国上市公司Seamico Securities Public CompanyLimited董事，　　香港上市公司汉国置业有限公司独立非执行董事。刘彦斌：理财师成熟再来十年　　文/本刊记者 张蓓　　他的过去十年，就是大众理财市场发展的十年；他一手创办的理财师职业资格标准培养出大量的理财师，但是他对目前的理财师队伍并不满意。　　十年前的2002年正好把刘彦斌的人生分成了两段，在那之前他两次炒股失败以致倾家荡产，36岁被迫从零开始。生活是残酷的，也因为经历过这种残酷，刘彦斌才能用足够的耐心和全新的思维方式来审视理财这件事儿。　　十年前，理财师是什么名堂？　　2002年的夏天，刘彦斌正在经历他人生中最苦哈哈的日子。这天，他来到平安保险想给自己和儿子买一点意外险，业务员在跟他聊天时提到平安保险正在培训理财规划师，并拿出一份北京青年报让他看，上面巴掌大的一块地方有一个关于美国理财规划师的介绍，刘彦斌觉得这个说法挺新鲜，就把报纸要过来回家仔细看。　　那是股市刚刚经历过疯狂的特殊时期，也是那轮漫长熊市的开始。由于市场的低迷，刘彦斌所在的投资公司也渐渐没什么业务，受平安那个业务员的启发，他想到利用公司和劳动部的一些关系做相关的职业教育。“我当初要做理财规划师的职业的时候，所有的人都觉得很莫名其妙，都不知道是什么东西。我自己也没有概念。”刘彦斌坦言。　　从零起步的漫长混沌期　　尽管当时的老百姓对理财一无所知，理财观念更是无从谈起，但刘彦斌关于理财规划师职业资格的申请却很快得到了劳动部的支持，于是，他开始筹备编写教材的工作。刘彦斌回忆说：“当时只是朦胧觉得，中国金融业从分业走向混业是一个必然的进程，市场需要懂得各种理财手段和工具的金融通才。老百姓越来越有钱，他们需要专业人士给他们提供个性化的金融服务。但其实我也并不懂理财师到底做什么。”他让公司的助理把美国CFP(注册理财规划师)官方网站上的每一页内容都打印出来，在厚厚的一摞中选出他认为最重要的部分，自己埋头翻译了二十多页，终于渐渐明白美国的理财规划师是怎么回事。刘彦斌相信，许多事情美国的今天很可能就是中国的未来，他们怎么做，我们也可以照着做，将来也会产生巨大的市场需求。　　教材的编写受到人民大学财政金融学院的支持，现在人大的校长陈雨露教授是当时专家委员会的主任，而教材的依据正是刘彦斌他们参照美国相关职业教育的内容编订的职业标准。　　让刘彦斌没想到的是，从教材的的编写到正式使用，会和那轮熊市一样漫长，这期间他也曾经想过要放弃。“当时真的想过去银行或保险公司当讲师，或者做个普通的业务员，但那时我已经36岁了，我的年龄人家都不要了。”　　2004年，劳动部正式成立理财规划师专业委员会，刘彦斌被委任为国家理财规划师秘书长。虽然在当时尚未成型的理财环境下，这只是一个虚职，但当刘彦斌在2004年碰到他现在东方华尔的合伙人时，一切似乎都出现了转折。用刘彦斌的话说，那位合伙人只听他谈了20分钟就意识到这事儿可以干，有商业机会，但从一拍即合到真正开始做公司，刘彦斌又经历了最难熬的半年时间。　　全民理财季一晃而过　　真正的转折还是出现在2005年市场渐渐好转的时候，在漫长的黑暗中苦苦创造“地利”和“人和”之后，刘彦斌终于等到了“天时”。东方华尔正式开始理财师培训是在2005年，牛市呼声渐起的2006年培养出了第一批理财师，刘彦斌所在的东方华尔赚到了第一笔培训费，并从此渐入佳境。　　尽管在刘彦斌多次传播的理财观念里，都用自己的惨痛经历和反思强调股市投资应该只是理财中非常小的一部分，但他也不得不承认，那轮到处充斥赚钱效应的大牛市对唤醒大众的理财意识，推动理财市场和理财观念迅速发展功不可没。当然，这其中还有一个重要的背景就是老百姓个人财富的增长和对不断高企的CPI认识的加深。　　进入2007年，牛市的演绎更加激动人心，东方华尔的理财师培训异常火爆，刘彦斌亲手拓展的理财事业彻底大爆发。在采访中，刘彦斌毫不讳言是大牛市让他一夜成名，一个偶然的机会转战电视荧屏之后，他成了理财领域中老百姓识别度最高的面孔。　　什么是理财，到底如何理财，在老百姓对理财意识觉醒后最饥渴的时候，刘彦斌把他之前已成体系的理财观念和方法用最通俗易懂的语言传播给大众，效果可想而知。他的理财言论被整理成语录并奉为经典，他的理财课程视频被无数次转载，整个2007年，刘彦斌的主要工作就是上电视，持续的高曝光率让他真正苦尽甘来，尝到了名利双收的滋味。　　随后，刘彦斌趁热打铁，决定出书，新书《理财有道》把他之前在电视节目中的一些观点系统的整理和完善，同样受到读者的欢迎。理财的“五个一”工程、“水库”理论、“八字方针”等内容，是他提出的理财理念中的精髓；自创的“一个中心，三个基本点”理论：即以管钱为中心，以攒钱为起点，以生钱为重点，以护钱为保障，在牛市中提醒大家理性看待理财这个大课题。　　2007年疯狂的牛市虽然激发了全民的理财热情，但牛市中人们对理财的认识却难免片面，理财一度被认为等同于股票投资。刘彦斌在满足大家对理财知识需求的同时，也在引导人们更全面地认识理财，那些简单通俗的理财之道到今天都不会过时。　　有人说是刘彦斌搅动了理财风，但他自己却讲起来都是大实话：“2007年出的第一本《理财有道》非常好卖，主要因为市场好，2009年又出书的时候卖的就明显没有2007年好。这也是随市场轮回的，市场就是社会，人生就是轮回。”　　对理财师现状并不满意　　经过新一轮的牛熊，国人的心态也在从浮躁走向平和，但下一个牛市，会不会引起像2007年那样的疯狂?刘彦斌说，也许还会，因为人性都是好了伤疤忘了疼。尽管人们已经比十年前成熟，再过十年会更成熟，但这中间仍然需要再教育的过程，为大众服务的理财师也一样。　　作为理财师职业标准的创立者，刘彦斌对这个近年来发展迅速的职业态度很客观，在他看来，即使是2005年、2006年第一批被他们培养出的拿到资格认证的理财师，也不可能通过当年一百多个课时的培训课，靠对经济有限的认识和几年的市场经验变成非常资深的理财专家，应付所有的客户。“有人问我你对现在的理财师满意吗？我当然不满意，他们肯定不够成熟，因为理财师不光是知识型的职业，还是经验型的职业，经验是至关重要的，所以国外的理财师一般都在45岁以上，没有经历和阅历怎么给客户打理资产？尽管已经历多年的发展，但中国的理财师仍然很年轻，再过十年我们的理财师队伍恐怕才会成长得比较好，才能更好地为老百姓提供金融服务”　　除了经验以外，很多人对金融机构中理财师以产品销售为导向的金融服务也颇多诟病，刘彦斌认为，无论什么机构，背着卖产品压力的人永远都做不到客观公正，国外也一样，在这种情况下，只有以市场来倒逼制度的完善，才能真正杜绝理财师对客户的误导。“不能站在客户的角度考虑问题，一旦给客户指错了道，客户蒙受损失必然离他而去，时间长了就会教育他必须站在客户的角度去考虑问题。所以说，最终理财师职业操守的形成是市场的约束形成的。”　　2002年开始，从默默推动理财规划师职业的创立人到如今仍然活跃在理财领域的财经名人，刘彦斌以亲历者的唏嘘和旁观者的客观告诉每一个普通人，理财并不是什么高深的东西，但是需要学习的，是生活的一部分。汪静波：做金融和做iPhone没区别　　文/本刊记者 张蓓　　2005年，汪静波自立门户创立诺亚财富时，尽管对未来要做的业务非常清楚，但并不知道脱离金融机构后公司应该如何定位。她在网络信息的搜索中发现了“第三方理财”这个说法，并慢慢融入这个悄悄兴起的小圈子。如今，汪静波更愿意把自己身处的迅速扩张的小圈子称为“独立财富管理行业”，由她带领的诺亚财富已成为行业内首屈一指的龙头公司。　　虽然诺亚财富并不是国内第一家第三方理财机构，但汪静波却算得上是这个行业里最早从事财富管理的人。2003年8月，汪静波和她的同事筹建起了国内证券公司第一个私人银行部——湘财证券诺亚财富管理中心，如果从那时算起，她的职业生涯已经与中国财富管理行业近十年的发展紧紧联系在一起。　　在接受《钱经》记者的采访时，汪静波首先对她理解的财富管理行业十年的变迁作出了总结：“我觉得这么多年的发展让金融和实业、和其他传统产业越来越像，做金融和做iphone手机没什么区别，跟做一个微信产品也没什么区别。”　　以产品意识初露锋芒　　在汪静波眼里，行业多年的发展其实是把金融产品化的过程。在财富管理行业的萌芽时期，大多数人都没有意识到金融也是可以产品化的，而2003年在湘财的时候，汪静波和她的团队就提出设计金融产品的概念。他们开始将现金管理产品和短期、长期的投资性产品进行分类，让它们在资产配置中发挥不同的作用，而且最早开始关注信托这一新品种的出台。尽管那个时候，市场上可供开发的产品还非常少，但汪静波最终发现，理念如果到位，还是能够从这些有限产品中找出合适的产品服务客户，这样就比别人有先发优势。　　在此期间，汪静波和她的团队在产品上做了初步的尝试：首先是了解到美国美林证券有一个现金管理产品CMA(现金管理账户)，他们关注后马上研究并设计如何在证券账户和上市公司的账户里做现金的管理，比如申购新股、购买短期理财产品等；后来他们还做了中国第一个关于特变电工的股票质押产品，虽然两年期的利率只有四点几，但市场反应却出乎意料。　　“当时在湘财证券我们内部也有一些争议，觉得中国的客户怎么可能买4.2%然后随国家升息浮动收益率的产品，可没想到我们这个产品很快全都被抢光了，然后大家才意识到，原来老百姓并不是不需要，而是确实缺少金融产品，如果真正有一个很产品化的东西出来的话他们是会关注的。” 在汪静波的回忆中，她坦言这样的结果给当时的自己和公司管理层很大的震动。　　刚刚建立的湘财证券诺亚财富管理中心以超前的产品意识，很快在市场低迷的2003年实现了盈利，但随着市场环境的继续恶化，汪静波和她的团队一方面受困于当初谁也没有想到的持续5年的漫漫熊市；另一方面又受制于各金融机构长期分业经营的客观环境，在产品的摸索中碰到诸多障碍，导致2004年的大幅亏损。在当年券商全行业面临亏损的背景下，湘财证券决定剥离其财富管理部。　　“公司不想做了，那时候我就觉得自己很看好这个新兴的行业，我就随口跟老板说，要不然我们这二三十个人就自己做好了，没想到老板还答应了，老板一答应我们就吓死了，反而有点后悔，当时也没办法，只好接受了这个担子。”采访中，汪静波对当初的选择轻描淡写，但恐怕只有经历过那轮熊市的人，才能真正体会其中的勇气。“我们出来的时候是市场最低迷的时候，券商工资都发不出来，那时候员工都降薪降到1000块钱一个月。”　　牛熊之间 行业脱颖而出　　幸运的是，在汪静波自立门户创立诺亚财富之后，中国证券市场在2005年开始酝酿一轮前所未有的大牛市。　　股市的上涨激发了人们长期压抑的理财热情，而另一个趋势是，一些公募基金的基金经理纷纷出走，成立自己的私募基金，阳光私募得到了快速的发展。券商出身的诺亚财富凭借对资本市场的了解迅速做出反应，当银行还在按部就班地卖传统的公墓基金产品时，以诺亚为代表的第三方财富管理机构已经把目标锁定在了资金门槛100万以上的私募产品上，并借此完成了客户群的筛选。　　“2005年以后的客户发生了很大的变化，2003年我们接触的客户都是一些大型企业的离退休人员，老年人居多，资金量较小，抗风险能力也较弱，倾向于稳健的低收益产品。2005年到2007年我们90%的客户都倾向于股票市场，对市场也有一定的了解，愿意冒一定的风险，而且已经是有钱人了。”汪静波回忆道　　市场推动下，客户赚了钱，对第三方财富管理机构的信任度也在迅速提高，诺亚财富在这个阶段积累了大量的客户资源，但真正夯实客户忠诚度的，还是诺亚财富在熊市中研究和选择产品的能力。　　诺亚财富的券商基因一直是汪静波津津乐道的团队特点，正是这种券商思维让他们对资本市场的风险有更多的认识，在2007年、2008年就开始建议客户及时避开二级市场，减少损失；同时，因为之前做阳光私募产品的经验，对信托渠道的了解又促使团队适时发掘和推荐信托等固定收益类产品以及与房地产融资挂钩的产品；也是因为出身券商，了解券商投行部门的运作，对私募股权投资(PE)并不陌生，从而敏锐地在2008年——也就是创业板正式开闸之前推动了PE产品的募集，为投资人获取了丰厚的回报。这一时期，借助这些有前瞻性的产品的开发，客户的资金门槛也从100万提高到300万以上。　　说起这一阶段的成绩汪静波强调：“尽管诺亚是从代销产品开始的，但我们从做产品的第一天就基本上是以投行的方式在运作，非常注重研究和风险控制。以前有信托公司问我: ‘我们已经有风控了，你们为什么还要做风控？’那我一直的观点就是金融有它的系统性风险，没有系统风险的时候大家都没问题，我们要做到发生系统性风险的时候我们选择的产品仍然是OK的。”　　金融产品化是大方向　　独立的研究能力成为诺亚财富的核心竞争力，在行业的发展中发挥了良好的示范效应，同时，也吸引了海外PE的关注。在红杉资本的运作下，诺亚财富于日在纽交所挂牌上市，成为中国独立财富管理行业第一家上市公司，而在汪静波看来，海外PE资本的入住给他们带来的不仅仅是这些。　　“之前也接触过一些国内的PE，他们认可我们的模式和服务，但是他们也有很多顾虑，比如你有没有背景，政府会不会发牌照等等。”面对这些现实的问题，汪静波坦言当时连她自己也不是很有信心，但红杉资本决定投资诺亚财富的时候却非常坚定，他们认为市场就是第一位的，只有战胜市场才能长期持续，其他所有的关系都不能形成核心竞争力。汪静波说，自己真正对市场化有深刻、坚定的认识也是在得到外资PE的认可后。自此，诺亚财富对自己一直坚持的金融产品化的发展方向更加坚定。　　如今，诺亚财富已成为国内第一批拿到基金销售牌照的第三方财富管理公司，当年的一些顾虑也在财富管理行业的迅速发展中成为浮云。面对目前市场上对行业爆发式增长所积聚风险的担忧，汪静波并不讳言，但她相信坚定的市场化思维会迫使你用自己的研究判断努力规避这些风险，汪静波对马化腾的一句话非常认同：“未来就是一个金融产品化的时代，你最终好不好，还是客户觉得产品好不好。”
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