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> 银行卡的钱被我传到电子现金你面，怎么取的出来？
银行卡的钱被我传到电子现金你面，怎么取的出来？
转载 编辑：李强
为了帮助网友解决“银行卡的钱被我传到电子现金你面，怎么取的”相关的问题，中国学网通过互联网对“银行卡的钱被我传到电子现金你面，怎么取的”相关的解决方案进行了整理,用户详细问题包括:RT,我想知道:银行卡的钱被我传到电子现金你面，怎么取的出来？，具体解决方案如下：解决方案1：在转回你的卡上就可以了解决方案2：怎么传？？解决方案3：你点转账就可以了解决方案4：好，我明天去试试，谢谢解决方案5：嗯不用谢，给个好评吧解决方案6：太给力了，你的回答完美解决了我的问题！通过对数据库的索引,我们还为您准备了：答：在转回你的卡上就可以了===========================================答：可以通过网络登录进入帐户之后，进行提现，这样钱就被重新打到你的银行卡上面了===========================================答：只有消卡才可以取出没有别的办法===========================================答：可能需要长达95元。异地费是由百所支付的金额，最低2元，50盖帽。保留经常项目至少为1，否则，不是由经常账户存款金额越低，则需要取消帐户。然而，郑州是全国各省，销量一般户账户业务。 95 + 2 + 1 = 98===========================================答：要想取出银行芯片卡中的电子现金余额，需要做销卡（必须拿着卡片到银行柜面去） 销卡包括有卡销卡和无卡销卡。有卡销卡包括正常销卡和损坏销卡：正常销卡当然就是你卡片完好拿着到柜面去做销卡，柜员会根据你卡片中余额返回给你现金或者转到你关...===========================================答：请问你用的是哪个银行的卡片、建设银行的电子现金想要支取是需要银行卡销户才能支取的、别的银行需要在ATM上选择电子现金圈提即可 看完勿忘采纳===========================================答：银行卡电子账户圈存的钱，只能在具有闪付功能的POS机挥卡消费，不能取现， 如果要取出来，带上身份证，银行卡到当地任意网点办理圈取，或者注销卡片。===========================================问：我第一次存钱把钱存到电子现金里面去了，除了去消费，有什么办法才能够...答：如果是建行邮政银行芯片卡的电子现金无法支取，只能销卡或者挂失银行里才可以支龋工行可以到营业厅圈提电子现金。===========================================问：邮政储蓄银行答：如果是邮政储蓄银行的绿卡通IC卡，钱款存入小额现金账户内，如果您想支取，只能本人持身份证邮政卡到开户银行销户取款。或者挂失银行卡补卡后就可以圈提了。===========================================现在的ATM还没有发行完毕,因此短时间内对电子现金的圈存圈提不能很好支持,如果实在有需求,可以到柜台试一试。===========================================音乐还有电子书(越狱了也可以通过ITUNES同步,因为那个方便) 1,你要同步电子书?你下... 视频没区别 3,要有图片?选择很多,直接去APP STORE里买歌(哈哈,6块钱一首) 不想花...===========================================在网络上搜索你想要的图片 右键单击,有图片另寸为.. 你点击以下会出现一个对话框 在里边找到你要储存的位置 然后保存就好了 打开相册,选定你要上传的那个相册,点击...===========================================txt格式用熊猫看书,需要用同步助手把电子书上传到手机某个目录下, epub格式用苹果的ibook看,通过itunes上传, 去weiphone论坛看看有不少电子书资源可以下载===========================================从左边的列表中选择apabi,点右边的"添加",选择你的txt电子书,然后点"确定",这样txt就传到apabi里面了。 iphone中打开apabi,在书架中就可以看到刚才传的电子书了。===========================================双击或打开 然后上传 即可 如果没有网络硬盘的邮箱 则可以在写信里添加附件然后点 保存至草稿 或发送到你其它邮箱,好像要发出去才能下载附件,你可以发送到你自己的其...===========================================如果是IPHONE 4S 那就要下载一个ITUNES苹果产品同步软件,安装后把电脑与4S连接,就可以像U盘一样进行文件的操作了。 电子书只是个文档,与越狱没什么关系,你用ITUN...===========================================电影和歌曲直接拖,ITUNES不是有视频,歌曲分类的 啊 电子书的话点击左上角的工具还是文件啊(忘了),然后选择资料导入,选择你要导入的电子书,建议用IBOOKS看===========================================如果你不知道怎么先,可以每一项都试试)然后电脑上会提示找到移动设备。 其次,从"我的电脑"上打开自己的手机内存卡,再把你电脑上的电子书复制到你要放的目标文件夹内,一...===========================================用数据线把乐pad和电脑连接,选择USB存储模式,再直接往pad里复制粘贴就行了,看的时候pad上装个"开卷有益" 。如果你经常看书的话就在pad里新建个文件夹,把电子书都放到...===========================================
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工银电子现金功能使用手册——暨自动圈存功能详述（工银快购卡使用手册）
本帖最后由 精品橘子 于
13:26 编辑
本月初去北京换理财金2.0卡的时候，在网点拿了本《工银快购卡使用手册》，回家后一看，上边关于闪付功能的介绍甚是详细，不少疑问其写得都很详细，比如自动圈存阈值（阀值）。在这里我把使用手册中电子现金的不分贴上来，对重点部分进行说明。
& && &最近比较忙，查了论坛还没有卡友提到这个手册的事，就是一直没时间把这手册发上来。因为我所在地没有条件闪付，所以本人并没有实践检验这些说法，完全是纸上谈兵，不对之处欢迎批评指正。红字是我的说明，蓝字是使用手册的重点部分。
& && &工银快购卡为区域卡，仅在北京地区发行，估计看到这本使用手册的卡友比较有限。《工银快购卡使用手册》的下载地址如下：
★名称：工银快购卡
★卡片种类：牡丹人民币贷记卡(中国银联品牌)
★发行用：北京市
★发行时闻：2011年月
★工银快购信用卡介绍
& &工银快购信用卡是中国工商银行在北京地区发行的个人人民币贷记卡。该卡为中国银联品牌标准卡，采用PBOC2.0标准芯片介质，具有电子现金小额快速支付功能，为持卡人带来快速消费新体验。
★特色功能:
& &工银快购卡片采用先进的芯片技术进行信息存储和处理，除具有个人人民币贷记卡透支消费、循环信用等基础金融功能外，还具备电子现金功能，支持接触式和非接触式交易方式。在指定闪付商户消费金额300元以下，不“刷”卡、不输密、不签名，只需将卡片在感应器前轻轻碰触即可在短短几秒钟内完成整个结账过程.
& &提示：芯片中电子现金不记名、不挂失，磁条账户可正常办理挂失业务。
★电子现金功能详述：
& &工银决购卡除具有个人人民币贷记卡透支消费、循环信用等基础金融功能外，还支持电子现金功能，可通过读取芯片中存储的卡号、有效期等信信完成交易处理.
& & 电子现金存储在信用卡芯片内，是信用卡账户额度的一部分。工银快购卡开户时，芯片中即圈有1000元的电子现金透支额度（即电子现金初始余额1000元），需在卡片启用后开通电子现金功能方可使用。您可以在北京任意一家工行网点柜面办理电子现金功能开通；或在POS终端上，以插入芯片卡方式完成第一笔联机消费，也可同步开通电子现金功能。
& & 从上边的说明开看，工银信用卡需要先开通电子现金才可以闪，估计东航卡也是需要这样的操作的。使用手册还同时说明第一次插卡联机POS消费也会激活电子现金功能，这可能就是有的卡友纠结的东航卡到底要不要激活（）的答案吧。
& & 另外默认的电子现金余额上线为1000元，快购卡的默认单笔脱机交易限额为300元，据卡友说东航卡的默认单笔脱机交易限额是500元。
& & 电子现金消费为脱机交易，在指定闪付商户，单笔消费金额低于300元即可使用电子现金支付，不用刷卡、无需输密、无需签名，只需将卡片在感应器前轻轻碰触即可在短短几秒钟内完成整个结账过程。您也可以通过插卡方式进行电子现金消费。电子现金消费为信用卡透支消费，计入您的信用卡账户中。
& & 若单笔消费金额高于300元，或芯片中电子现金余额不足时，也可通过挥卡方式完成结帐，该笔消费则使用信用卡磁条账户，持卡人需输入密码）根据您的消费输密设置而定）并签名。
& & 300元是快购卡默认的单笔消费限额。
&&举例：持卡人张女士卡片中电子现金余额900元在指定闪付商户使用电子现金消费300元，在感应器前轻轻碰触后，交易完成，客户可以索要购物签购单，但无需签名，电子现金余额减少到600元。
&&举例：持卡人张女士卡片中电子砚金余额90元，磁条信用账户可用额度20000元，在指定闪付商户消费400元，在感应器前轻轻碰触后，按照系统提示，张女士输入密码后，打印凭条并签字确认，交易完成。快购卡中电子现金余额仍为900元，磁条信用账户可用额度减少到19600元。
(137.05 KB)
& & 电子现金消费退货需要您持卡和购物签购单到商户通过原消费POS终端办理，退货后不恢复芯片中电子现金余额，而是相应更新信用卡磁条账户可用余额。
& & 举例:持卡人张女士1月10日电子现金消费100元，消费后芯片中电子现金余额900元，磁条账户可用额度为5000元，1月15日张女士办理了退货，退货后芯片中电子现金余额仍为900元，而磁条账户可用额度更新为5100元.
& &圈存是指将信用卡可用额度从信用卡磁条帐户转入电子现金帐户。芯片中电子现金余额上限为1000元，您可通过以下方式不断
将磁条账户中的可用额度圈存至电子现金账户中：
& & 1、通过工行网点柜面办理圈存；
& & 2、消费时，同时满足以下条件，可触发自动圈存业务，电子现金余额自动圈存至1000元:
& & (1)持卡人使用芯片接触方式进行消费支付（插卡消费）；
& & (2)消费终端支持联机交易，且芯片具有读写功能；
& & (3)电子现金余额扣减该笔交易金额后小于1元。& && &工银快购卡的“电子现金余额重置阈值”默认为1元。
& & 自动圈存时持卡人必须输入密码（不受输密限额限制），如密码输入错误，则圈存交易失败，但不影响其他非验证密密码类交易处理。
& &这里就是自动圈存功能纤细描述了，自动圈存的几个条件缺一不可，要芯片联机输密，还受阈值控制。
& &这个阀值（阈值）的含义，不是说低于了这个值就会自动圈存，而是消费时，电子现金余额减去消费金额小于阈值时才会触发自动圈存。这就是有的卡友自动圈存试验失败的原因。如果阈值设置过高，则导致电子现金余额临近这个阈值时，电子现金余额则无法使用。
& &不知这个例子是否正确：阈值为50元，余额为51元，消费2元，则51-2=49&50，是否可以理解为在自动判断电子现金交易交易条件时，也会判断这个阈值，此时需要联机交易自动圈存，只有联机才可消费成功，而非联机交易失败。
& & 举例：持卡人张女士在指定闪付商户消费，消费前卡片中电子现金余额为200元，以接触插卡方式进行消费210元，系统自动判断200元-210元=-10元&1元，触发自动圈存功能，该笔210元消费转为联机消费，使用磁条账户额度，输入密码后，完成该笔消费的同时，电子现金余额自动圈存至1000元（即圈存800元）。
&&工行信用卡银和借记卡的自动圈控制存选项不同，以上是工银快购信用卡的默认设置，“自动圈存方式”是“自动圈存到固定金额”，这个固定金额是1000元。等我有了实验环境，一定要去看看借记卡的这个自动圈存金额是什么意思，是不是也是可以也是自动圈存到的固定额度的意思。
(131.34 KB)
& & 圈提是指将信用卡可用额度从电子现金帐户转出至磁条帐户。您可以通过工行网点柜面办理电子现金圈提。
& & 电子现金消费为脱机交易，当受理商户将您的消费信息传输至银行系统后，银行会进行记账处理。对于银行已记账的消费，您可通过电话银行、网上银行、对账单以及网点柜面查询；对于银行尚未记账的消费，您可到工行网点柜面查询芯片中最近10比芯片交易明细。
& & 电于现金消费同样享受25-56天免息还款期，免息期的计算起始日以银行记账日为准。您只需在到期还款日前，按照对账单通知的还款金额将款项存入信用卡账户即可，还款方式与工行其他信用卡相同。
& & 举例：持卡人张女士7月31日在指定闪付商户电子现金消费200元，商户于8月2日将此笔脱机交易信息传输至银行系统，该笔交易的银行记账日为8月2日，免息还款期为8月2日至9月25日，共55天。张女士9月初收到的8月份银行对账单上会记录该笔消费信息，应在9月25日前进行还款
&& *短信& &
& &短信电子现金消费为脱机交易，因此使用电子现金支付没有余额变动短信提醒服务
& & 芯片中电子现金不记名、不挂失；磁条账户可正常办理挂失业务。
1、问：什么是电子现全?
& & 答：简单说来，电子现金交易是基于芯片卡的脱机支付方式，交易速度快、持卡人消费时无需输入密码、免签单，较现有刷卡支付方式速度更快、更加便捷。芯片内存储的电子现金额度实际上是信用卡账户额度的一部分，电子现金不占用客户的实际资金。
2、问:电子现金都有哪些功能?
& & 答：电子现金具有，圈存、圈提及消费等功能，从磁条帐户将信用卡可用额度转人/转出电子现金帐户的功能称为圈存/圈提，使用电子现金余颇消费为脱机交易，不校捡密码，且不核对签名，.消费速度更快、更加便捷。
3、问：快购卡电子现金余额上限、电子现金初始余额、电子现金单笔交易限额以及电子现金自动圈存阀值分别是多少?
& & 答：快购卡电子现金余额上限1000元，电子现金初始余额1000元，电子现金单笔交易限额300元，电子现金自动圈存阀值1元，这些功能是在您卡片开户时设置确定的，您拿到卡片后也可以到北京地区发卡机构柜面进行修改。
4、问：如何使用电子现金消费?
& & 答：在措定闪付商户.消费金额在300元（含）以下且芯片内电子现金余额充足，即系统优先使用电子现金支付，不用刷卡、无需输人密码、无需签名，只需将看片在感应器前轻轻碰触即可完成交易。您也可以通过插卡方式进行电子现金消费。电子现金消费为信用卡透支消费，计人您的信用卡账户中。
5、问：如何开通电子现金功能?
& & 答：电子现金功能有以下两种开通方式：一是通过网点柜面办理开通；二是通过消费交易开通，即持卡人通过现有方式（柜面、电话银行、网上银行等）进行磁条卡启用后，再使用该卡在POS终端上，以芯片接触插卡方式完成第一笔联机消费，即可同步实现开通电子现金功能。
6、问：电子现金如何圈存?
& & 答：工银快购卡目前可以通过以下渠道进行圈存:
& & (1)工行网点柜面圈存；
& & (2) POS圈存；
& & (3)消费自动圈存。
7、问:：电子现金如何圈提?
& & 答：工银快购卡目前只能通过工行网点柜面进行圈提。
8、问：电子现金是否可以挂失?
& & 答：电子现金不受理挂失，如持卡人因芯片卡保管不善（包括但不限于丢失或被盗等），应承担相应的风险损失；但磁条帐户可以挂失，磁条账户挂失方式与工行其他信用卡相同。
9、问：电子现金消费是否有余顺变动短信提醒?
& & 答：没有余额变动短信提翻及务。
10、问：电子现金消费在信用卡对账单上如何显示?
& & 答：“交易类型”为“芯片卡脱机消费”。
11、问：如何查询电子现金消费明细?
& & 答：电子现金消费为脱机交易，当受理商户将您的消费信息传输至银行系统后，银行会进行记张处理。对于银行已记账的消费，您可通过电话银行、网上银行、对账单以及网点 柜面查询；对于银行尚未记账的消费，您可到工行网点柜面查询芯片中最近10笔芯片交易明细。
12、问：电子现金消费何时还款？
& & 答：电子现金消费为脱机交易，当受理商户将您的消费信息上传至银行系统后，银行会进行记账处理。电子现金消费免息还款期的计算以银行记账日期为起始。您只需在到期还款日前，按照对账单通知的还款金额将款项存人信用卡账户即可，还款方式与工打其他信用卡相同。
13、问：电子现金是否累计信用卡积分?
& & 答：在商户将脱机交易传输至银行系统后，电子现金交易按照银行积分累计规则累计消费积分。
14、问：如何办理卡损换卡?
& & 答：快购卡损换卡需到北京地区发卡机构（牡丹卡中心）办理。带有电子现金功能的卡不能通过电话银行办理补换卡业务。
15、问：哪些商户可以使用快购卡，哪些商户可以使用电子现金消费?
& & 答：境内外凡可受理银联卡刷卡消费的商户均可使用快购卡，但只有在可受理电子现金业务的商户可使用快购卡芯片内的电子现金进行支付，具体商户信息详见本手册第二部分“受理商户”章节。
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曾经有一个到工商银行工作的机会摆在我的面前，我没有好好珍惜，等到失去的时候才后悔莫及。
UID109103&帖子4354&精华0&积分4421&性别男&来自黑龙江&注册时间&
谢谢分享啊，我专挑楼主标示红色的部分看完了，以后有时间时再回头细细的把所有的研究一番。收藏了啊！
UID109103&帖子4354&精华0&积分4421&性别男&来自黑龙江&注册时间&
<td class="t_msgfont" id="postmessage_、问：如何开通电子现金功能?
& & 答：电子现金功能有以下两种开通方式：一是通过网点柜面办理开通；二是通过消费交易开通，即持卡人通过现有方式（柜面、电话银行、网上银行等）进行磁条卡启用后，再使用该卡在POS终端上，以芯片接触插卡方式完成第一笔联机消费，即可同步实现开通电子现金功能。
这点很好，看完这条才知道消费也可以开通的。学习了。
头像被屏蔽
UID21750&帖子11790&精华0&积分10582&性别男&来自天津市&注册时间&
提示: 作者被禁止或删除 内容自动屏蔽
UID90287&帖子725&精华0&积分705&来自黑龙江&注册时间&
我是连卡都没有吼，快让有张芯片卡吧
UID109103&帖子4354&精华0&积分4421&性别男&来自黑龙江&注册时间&
我是连卡都没有吼，快让有张芯片卡吧
东方不举 发表于
& & 到时咱们一起去办邮储绿卡通芯片卡，上面直接带闪付标识，将来一定会在黑龙江有的。
UID1847&帖子1649&精华0&积分1588&注册时间&
我是连卡都没有吼，快让有张芯片卡吧
东方不举 发表于
前两天在网上申请了两张芯片卡，德克士和东航的，德克士的已经拿到了，东航的卡估计木有卡板，还在网上挂着
招行& &中信& &浦发& &
交通& &深发& &建行& &
中行& &华夏& &
UID6987&帖子3064&精华0&积分3142&性别男&来自京韵/青城&注册时间&
我在金水强制把快购的圈存阀值改成了0——不自动圈存了，个人认为北京暂不适合使用电子现金脱机交易，或者说暂不适合使用有贷记或借记主账户的具备电子现金功能的复合银行卡。
ps：我在工行间联POS进行 非接 脱机转联机 的时候，是不验密的，我设定的是消费不使用密码，如果我输入密码，POS会提示“超出服务范围”。。。。
UID1755&帖子5544&精华0&积分6235&注册时间&
我的所有闪付信用卡或借记卡都设置成不自动圈存，工行ATM那么多，上海银行ATM也能圈存电子现金，很方便。
UID90287&帖子725&精华0&积分705&来自黑龙江&注册时间&
啊，原来这玩意还有手动、自动啊，
UID2346&帖子1786&精华0&积分1953&性别男&来自LN&注册时间&
感谢分享 谢谢楼主
UID238&帖子5891&精华3&积分7939&性别男&注册时间&
& & 设置成自动圈存影响ATM手动圈存吗？
曾经有一个到工商银行工作的机会摆在我的面前，我没有好好珍惜，等到失去的时候才后悔莫及。
UID1755&帖子5544&精华0&积分6235&注册时间&
& & 不影响！ 但是 试想 一旦卡片遗失或被盗 设置成【自动圈存】后 损失将会变得不可控，
&&而设置为 【不自动圈存】损失最多不超过1000元，大多数人圈存100元的情况下损失也就100元。
&&拍卡闪付 的 交易金额 及安全机制 决定了 它无法 代替 刷卡/插卡 等联机大额消费，仅适用于 便利店、快餐店、加油站、旅游景点 等快速交易领域。
UID238&帖子5891&精华3&积分7939&性别男&注册时间&
& & 工行自动圈存要满足1楼说的那三个条件，输密且正确才能成功。若果密码泄露了，就不只是电子现金被盗了，所以说工行自动圈存功能是安全的。其他银行的自动圈存暂不讨论。
曾经有一个到工商银行工作的机会摆在我的面前，我没有好好珍惜，等到失去的时候才后悔莫及。
UID238&帖子5891&精华3&积分7939&性别男&注册时间&
所以我觉得工行开通自动圈存也无妨。
曾经有一个到工商银行工作的机会摆在我的面前，我没有好好珍惜，等到失去的时候才后悔莫及。
UID1755&帖子5544&精华0&积分6235&注册时间&
楼主的 1楼贴的 这张 图片 中卡片 是 插入POS机后 选择【电子现金】 消费的，POS单会 显示 【EC消费】
更常见的 是 直接把 卡片 放在密码键盘上，POS单会显示 【QPBOC消费】
相比较而言，后者速度上更快，且 卡片无需交给收银员 即【卡不离手】
(131.42 KB)
UID1755&帖子5544&精华0&积分6235&注册时间&
& & 将卡直接放在键盘上 打印出的 POS单 显示 【QPBOC脱机消费】
(193.48 KB)
UID1755&帖子5544&精华0&积分6235&注册时间&
& & 相比较而言，直接去ATM、CDS 把卡片 电子现金圈存到1000元更方便，消费到接近0元时再去银行ATM、CDS圈存即可，省心省力。
UID238&帖子5891&精华3&积分7939&性别男&注册时间&
本帖最后由 精品橘子 于
22:53 编辑
& & 开通自动圈存既然没太大的风险，又不影响自助手工圈存，虽然自动圈存的触发条件太苛刻，等到用的时候不一定能圈存上，还是要以自助圈存为主，但是多了一个圈存渠道岂不更省心省力，开通了又何妨。
& & 我是说，为什么一定要向大家强调最好不要开通自动圈存呢？还是让大家根据自己的喜好决定比较好。
曾经有一个到工商银行工作的机会摆在我的面前，我没有好好珍惜，等到失去的时候才后悔莫及。
UID1755&帖子5544&精华0&积分6235&注册时间&
& & 支持一下~~
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&&& 从2000年开始，经过5年的曲折发展，我国的电子商务已经逐渐从幼稚走向成熟，在社会经济中发挥着越来越重要的作用，并深刻地改变着人们的消费及生活习惯。然而目前我国电子商务的发展还存在着很多的亟待解决的，其中制约电子商务快速发展的主要瓶颈之一就是问题。因此，本文将把关注的重点集中在电子商务领域中和支付相关的一些方面，介绍目前国内电子商务应用中支付环境的现状及发展趋势丶主要的支付方式及其特点丶现有支付方式面临的主要问题及解决思路等。
&&& 关键词：
&&& 电子商务丶支付方式丶传统支付丶在线支付
&&& 一丶 概述
&&& 随着计算机丶网络及现代通信技术的日益发展，电子商务应用也逐渐走入了千家万户，成为被人们所熟悉的一种交易方式之一。电子商务利用Internet平台将传统商务活动中的参与各方（买家丶卖家丶物流公司丶金融机构等）连接在一起，通过将整个交易过程网络化丶电子化丶信息化，减低了交易的成本丶提高了交易效率，。
&&& 作为一种新型的商业交易方式，电子商务的内容仍然还是由“信息流”丶“资金流”丶“物流”三者构成。但是，和传统的商务活动相比，电子商务最显着的一个特点就是在“三流”中对计算机丶网络丶通信等现代信息技术的广泛使用，特别是在“信息流”和“资金流”的过程中，信息技术的使用使电子商务冲破了时间和空间的限制，以高效率和低成本的方式去完成整个交易过程。在电子商务发展的初期阶段，信息技术主要是应用在网上信息检索丶定单确认丶合同草拟等“信息流”的传递过程中，“资金流”的传递主要还依赖传统的支付方式完成。但是，随着电子商务应用的逐渐成熟，对“资金流”电子化丶信息化的需求也日益高涨起来。因为，传统的支付方式破坏了整个电子商务环节的完整性，增加了交易成本和交易风险，已经远远不能满足交易者追求更高效率和更低成本的要求，成为制约电子商务发展的严重瓶颈。
&&& 根据中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的报告：截至2004年12月底，内地上网用户总数为9400万，但在这些用户中，参与电子商务活动的用户比例却很小——在过去一年中只有近4成左右的网民进行过网上购物活动，而在这4成网民中，也只有不到1/4的人使用过在线支付。可见，传统支付方式仍然是我国目前电子商务应用中的主要支付方式。但是，使用传统支付方式完成电子商务交易结算在给交易者带来额外的风险和成本（比如使用货到付款为支付方式时，就存在着收款成本和收款人道德风险损失等）的同时，更严重地降低了电子商务活动的整体效率。这就好像把电子商务变成了一架被牛车拉着行走的飞机，极大地削弱了电子商务的优势。
&&& 从电子商务的长远发展来看，真正能够实现资金流动的信息化丶充分发挥电子商务优越性的支付方式还是依靠信息技术来实现的在线支付方式（包括网上支付丶移动支付等）。目前国内外许多大型的电子商务网站（包括提供电子商务交易的门户网站丶专业网站丶企业网站等）都提供了某些类型的在线支付方式，比如电子现金丶电子钱包丶电子支票，特别是以各种银行卡为载体的网上支付等，这些都一定程度上改善了电子商务的支付环境，提高了电子商务活动的效率。但是，这些在线支付方式还存在着诸如安全认证丶支付标准丶法律依据丶维护费用等等多方面亟待解决的问题。这些问题的解决，单靠市场机制的自发作用是远远不够的，它需要包括消费者丶商家丶银行丶认证机构丶政府等多个主体的积极参与和合作，特别是需要政府的参与和支持，因为只有利用政府的力量才能在全社会范围内合理地调配资源，建立和完善涵盖技术丶金融丶法律丶信用丶文化等全方位丶多角度内容的统一的电子商务支付体系。
&&& 二丶 电子商务领域中的支付方式分类
&&& 根据支付活动的运作模式的不同，可将电子商务领域中现有的支付方式分为三大类：分别是：依靠传统支付体系实现的传统支付方式；依靠INTERNET网络完成的网上支付方式和依靠通信网络完成的移动支付方式。其中，网上支付方式和移动支付方式因为都具有区别与传统支付方式不同的丶利用信息技术手段（INTERNET网络/通信网络）驱动电子资金流动的特征，常常也被统称为“在线支付”或“电子支付”。
&&& （一）传统支付方式
&&& 传统支付方式的共同特征是“网上交易丶网下结算”，即：消费者和商家之间只利用网络完成信息检索丶定单处理丶合同草拟等“信息流”的传递，而“资金流”的传递则是使用现金丶票据等传统金融工具来实现的一类支付方式。传统支付方式在电子商务发展的初期阶段丶在线支付环境还很不成熟的时候，是完成电子商务交易结算的主要途径。
&&& 目前，在电子商务领域中常见的传统支付方式包括有：
&&& 1丶 货到付款
&&& 货到付款即人们俗称的“一手交钱丶一手交货”。买家在网络上选定要购买的商品后，在支付方式中选择“货到付款”支付方式，等所购商品实际送达并验证质量无误后，再把货款当面交付给送货人（也就是收款人）。这是目前国内电子商务活动中最流行的支付方式之一。
&&& 货到付款最大的优点在于货物和资金的交割发生在同一时点上，因而可以尽可能地保持交易双方权利和义务的对等丶保护商家的货物和消费者的资金，因此货到付款也被一些电子商务网站称为“零风险支付”。
&&& 相比货到付款的优点，这种支付方式也存在着一些明显的缺点，主要有：
&&& （1）消费者需要额外支付送货费用，从而增加了购买成本。
&&& （2）商家需要面对由于送货员（收款员）个人信誉缺失所造成的风险。特别是在电子商务发展的初期，小的物流公司频繁发生送货员（收款员）携款潜逃的事件，给商家造成了一定的风险和损失。&& （3）受地域限制，目前大多数电子商务交易都只能支持同城范围内的货到付款方式，无法充分体现电子商务本身所应具有的跨地域交易优势。
&&& 此外，由于货到付款中收取的一般为现金，因而现金运输丶存储过程中的安全性丶伪钞风险等现金交易的固有成本也是商家所要承担的，这些都无形中增加了电子商务活动的总成本。
&&& 2丶 邮局汇款
&&& 邮局汇款是消费者先通过邮局向商家指定的地址汇款，商家再收到汇款或通过传真等方式确认了消费者的汇款信息后，再按照消费者定单的要求发货。
&&& 邮局汇款的优点在于我国邮政网络发达，遍及全国大小城镇，特别是在经济和金融还不发达的小城镇，使用邮局汇款可以帮助消费者轻易跨越地域限制，获取自己想要的商品。此外，我国的邮政系统在公众心目中的信任程度很高，对于一些注重交易安全的传统交易者来说，可能更倾向于使用邮局汇款的支付方式。
&&& 邮局汇款的缺点是：
&&& （1）交易双方地位不平等：在这种支付方式中，交易的主动权掌握在商家手中，商家可以控制发货时间甚至决定是否发货。消费者的汇款一旦发出，就不再拥有该交易的控制权，因而无法有效对消费者权益实施有效的保护。在2004年，国内一家着名电子商务网站就曾发生过商户利用要求消费者必须采用邮局汇款方式支付，进行恶意欺诈的事件，使该网站不得不专门刊登证明来要求交易者小心。
&&& （2）速度比较慢：普通汇款一般需要5—7天才能到达，而且收款方很难查询在途汇款，一旦发生退货等意外情况，因为汇款在途，会延迟整个交易结束的时间。
&&& 3丶 银行汇款（转账）
&&& 银行汇款（转账）是消费者通过在金融机构网点向商家指定的银行账户汇款（转账），来完成电子商务资金结算的一种支付方式。
&&& 银行汇款的优点是速度比较快（特别是同一银行的系统内汇款）丶资金比较安全（由于指定了支付账户，可防止使用邮局汇款单冒领汇款的欺诈现象），而且具有交易的可跟踪性，一旦发生交易纠纷或欺诈行为，买家可以通过法律途径从银行获取相应的账户信息和交易细节证据。
&&& 银行汇款的缺点主要有：
&&& （1）跨行转账手续繁琐，消费者为加快汇款速度不得不选择商家指定账号的同名银行对应网点。
&&& （2）小城市和偏远地区的网点少，消费者很难及时找到对应的银行网点。
&&& （3）各行的手续费标准不完全统一，买家可能因为选择了收费较高的汇款行而支付更多费用。
&&& 此外，目前银行网点（特别是工丶农丶中丶建等大行的网点）普遍存在业务繁忙丶等待时间长的问题，从而增加了买家的时间成本。
&&& （二）网上支付方式
&&& 和传统支付方式相比，网上支付方式的共同特征是“网上交易丶网上结算”，其本质是在INTERNET网络上实现传统支付方式的电子化，是传统支付体系向网络的延伸。这是最能体现电子商务优势丶代表电子商务领域支付未来的支付方式之一。
&&& 目前，在电子商务领域中常见的网上支付方式包括有：
&&& 1丶 网上银行卡
&&& 银行卡是由银行发行的，具有存取现金丶转账丶消费丶信用等功能的结算支付方式。使用银行卡进行网上支付是目前最为普遍的一种网上支付方式。
&&& 使用银行卡进行网上支付具有如下优势：
&&& （1）交易实时性：银行在接受支付指令时会实时验证账户余额和透支限额，并进行即时扣款，降低了盗用和拒付风险。
&&& （2）高安全性：目前在银行卡网上支付中普遍被采用的SSL安全认证协议符合国际通用标准，而且买家是在银行提供的支付网关上填写金融信息，从而保护了买家账户的安全。
&&& （3）强制记录性：目前国内买家在使用银行卡支付前必须在相应开户行开通网上银行服务，获取数字证书。同时，消费者每次在网上进行的支付交易也将被严格记录，方便在出现问题时跟踪追查和获取证据。
&&& 不过，我国目前的银行卡网上支付方式也存在着一些的缺陷。其中，最主要的问题就是各家银行甚至同一家银行的不同分行丶不同的卡品种所提供的支付网关丶服务标准丶地域范围各不相同，给买家和商家利用银行卡网上支付开展电子商务活动造成了很大的混淆和障碍。目前国内主要的电子商务交易网站基本都提供7丶8种以上的银行卡网上支付方式，其中既有各家银行提供的独立性支付网关，也有第三方授权机构提供的综合性支付网关，这给交易者选择和网站维护都带来了一定的困难。
& 2丶&电子现金
&&& 电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些系列数来表示现实中各种金额的币值。使用电子现金要求电子现金发行者（银行或商家）与电子现金接收者之间预先建立协议授权关系，通过专门软件建立电子现金的完全认证，由发行者负责完成买家和商家之间实际资金的转移。
&&& 电子现金的优势在于完全脱离了实物载体，使用户的支付更为方便，此外电子现金采取的是匿名发行，具有不可跟踪性，很好的保护了买家的隐私；由于电子现金一般采取软丶硬件结合的加密算法，每一组序列数都具有随机性和唯一性，因而可以更好的防伪造；此外电子现金和实物现金一样具备可转让性丶可分割性（大面值的电子现金可以分割成小面值电子现金进行准确支付）丶离线可用性（不需要像银行卡一样每次支付都必须经过发行机构的认证），因此在网上支付特别是小额支付的电子商务应用中具有很广阔的发展前景。
&&& 虽然将电子现金应用于网上支付具有很多非常显着的优势，但从国际范围的电子现金应用现状来看，还有许多问题在阻碍着电子现金的进一步发展。比如支持电子现金的银行和商户数量较少丶对软硬件技术要求较高丶跨国使用电子现金时存在着货币兑换问题丶国际税收问题丶洗钱问题及对现有金融秩序丶货币供应丶汇率稳定的冲击问题等等。&&& 3丶 电子钱包
&&& 电子钱包是以智能卡为载体的电子现金支付系统，应用于多种用途，具有信息存储丶电子钱包丶安全密码锁等多种功能。在电子钱包中可以装入电子现金丶电子银行卡丶所有者的地址信息丶身份认证信息等多种信息。
&&& 电子钱包的最大优点就是一“卡”多用途，特别是在网上支付的过程中，可以通过单一点击完成购物支付过程，不必重复填写到货地址丶账户信息丶认证信息等内容，从而提高了支付效率。
&&& 电子钱包的缺点主要是需要在商家认证的电子钱包服务系统中运行，商家为了支持电子钱包需要额外的维护和硬件成本，更由于电子钱包的发行者不同丶发行标准不统一而限制了电子钱包的推广使用。
&&& 4丶 电子支票（转账）
&&& 根据2004年美国《21世纪支票交换法案》中的定义：电子支票是客户向收款人签发的数字化支付指令，它通过互联网或无线接入设备来完成传统纸质支票的所有功能。即电子支票实质为数字化信息，从签发出票到最终清算完成的整个过程均为无纸化操作，其载体为智能卡，利用密钥进行的电子签名，与基于纸质支票的电子提示支票有显着区别。
&&& 与传统支票相比，电子支票具有节省时间丶减少纸张传递费用丶没有退票丶灵活性强丶易于保存和检索等优势。
&&& 但是，电子支票的整个事务处理过程要经过银行系统，而银行系统又有义务出文证明每一笔经它处理的业务细节，因此对于一些非常重视隐私的群体来说，电子支票并不是一个很好的选择。
&&& （三）移动支付方式
&&& 移动支付方式是伴随着通讯技术的发展和手机在国内的广泛普及而产生的，其主要特征就是“网上交易丶掌上结算”。移动支付方式为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱夹，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。目前移动支付的应用（特别是在小额支付领域中的应用）正在快速增长，已经被越来越多的人所接受。
&&&& 移动支付方式作为目前最新型的一种支付方式，具有以下一些主要的优点：
&&& （1）速度快：移动支付是目前为止速度最快的一种支付方式，买家可以利用手机随时随地完成支付过程。
&&& （2）安全程度高：在整个移动支付过程中，从手机终端到银行端采用的是全程加密，特别是手机与卡丶卡与账户的绑定机制，能够保证客户账户资金的安全。
&&& （3）操作简便：目前的移动支付方式在手机端可采用人性化操作界面，用户只需按界面提示步骤完成操作过程即可。
&&& 虽然发展前景广阔，但是作为一种新生事物，移动支付还存在着一些发展过程中的不完善之处。目前移动支付方式最主要的缺点包括有：
&&& （1）技术不完全成熟：国内目前主要的移动支付方式是通过短信技术实现的，由于这种技术使用的是非常低速的信令信道，因此有时无法保证交易实时性。最近也有少数的几家国内商业银行同时提供了基于WAP丶Brew等技术手段的移动支付服务，但由于受限于手机型号，也不能很好地推广。
&&& （2）服务兼容性差：现有的移动支付方式是由各家银行分别和运营商联系推出的，提供的服务内容丶资费标准丶操作方式都各不相同，容易给用户造成额外的费用和认知的混淆。
&&& （3）支付功能有限：现在移动支付方式主要还是针对一些如电话卡充值丶铃声下载等数字电子商务产品提供的支付，针对大宗丶实物产品的支付还很少，功能还有待与进一步开发。
&&& 三丶 目前我国电子商务支付环境中存在的主要问题
&&& 回顾我国电子商务几年来的发展历程，支付问题始终是制约电子商务发展的一个严重阻碍。而支付问题的核心就是如何保障电子商务交易过程中的支付安全问题。过去人们一直把关注的焦点集中在从技术的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全问题不仅仅是一个技术层面上的问题，相比之下，技术因素之外的管理问题丶社会问题才是我国目前支付环境中存在的更严重丶更需要解决的关键问题。这些技术层面之外的问题主要包括有：
&&& （一）认识问题
&&&& 支付环境中存在的认识问题其实和中国传统的谨慎思维方式有关。因为对支付环境的安全心存疑虑，使人们更倾向于使用传统支付方式来完成电子商务的资金结算丶缺乏主动使用在线支付方式的热情和动力。这种需求不旺的情况反过来又影响了电子商务平台提供商对在线支付方式进一步投入的积极性。供需双方一个“保守”丶一个“懒惰”，结果就形成了一个“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的恶性循环，如此循环下去就很难形成被广泛认同的现代支付体系。
&&& （二）信用问题
&&&& 对于信用问题，以往我国一直提倡以“道德”为准绳，靠人们“自觉”去维持。和西方发达国家相比，我国一直缺乏系统化丶制度化的信用体系。然而，电子商务应用中交易双方互不照面丶仅在虚拟空间中完成交易过程（特别是支付过程）的特性，在极大地考验着整个社会的诚信。尤其是和在线交易相关的法律问题一直没能彻底解决，人们在电子商务交易过程中违约丶欺诈的成本很低，因而和传统商务活动相比，电子商务活动中的信用问题更加突出。信用问题的普遍存在使交易双方难以建立相互的信任，因而宁愿选择传统的支付方式。货到付款能成为目前电子商务应用中主流的支付方式，很大程度上也是因为交易双方对对方信用的否定。
&&& （三）标准化问题
&&&& 无论是传统支付丶网上支付还是在线支付，都不可避免地要面对整个支付环境的标准化问题。支付标准的不统一表现在企业丶网站丶金融机构之间相互独立丶各行其是，数据内容丶功能种类丶技术平台丶认证方式等等涉及支付的各个环节都存在着差异，而且彼此之间因为缺乏统一标准而无法实现共享和互连，结果导致整个支付环境混乱不堪，让交易者无所适从，同时也极大地浪费了社会资源。&&& （四）法律问题
&&& 伴随着电子商务应用的日益成熟，相关的法律规范也在逐步建立的过程中，特别是日起《中华人民共和国电子签名法》的正式颁布实施，为今后在线支付方式的发展提供了一定的法律基础。不过，迄今为止我国还没有专门针对网上支付丶移动支付这些新的支付方式而专门适用的法律法规，对于在这些支付方式中可能存在的伪造丶更改丶注销丶刑侦等问题都存在“无法可依”的现象。这些会阻碍电子商务支付环境的改善，不利于电子商务应用的更快发展。
&&& 四丶 解决电子商务应用过程中支付难题的思路及对策
&&& 突破电子商务应用中的支付“瓶颈”丶改善支付环境是一个长期的丶复杂的工程，不可能一蹴而就。总的来看，要解决电子商务应用过程中的支付难题就必须建立全面统一的现代化支付体系。具体来说包括有：
&&& 1丶政府牵头丶统一规划
&&& 目前我国的电子商务发展还处在初级阶段，还面临着许多的困难，因此特别需要政府的统一规划和指导。改善电子商务支付环境必须要解决的信用问题丶法律问题丶标准化问题等等都不是靠个人丶企业丶行业等任何局部的社会群体能够完成的，这些问题的解决必须通过政府来牵头组织实施。政府应该作为电子商务发展的规划设计者丶环境营造者丶交易参与者，全面加入到电子商务的应用过程中来。在这方面，我国政府应该借鉴美国丶英国等发达国家的做法，通过建立专门的机构丶出台框架性的文件和政策，为全社会明确努力的方向，规范社会群体的行为。
&&& 2丶市场导向丶全员参与
&&& 我国目前已经初步建立了社会主义市场经济体制，作为这种经济体制下的一种具体经济活动形式，电子商务活动也要遵从市场导向的指引，不可以完全依靠行政指令去强行约束，而更多地要依靠市场自发的调节机制，特别是要通过引入有序的竞争丶多样化的支付方式来激发电子商务活动的参与各方共同建设统一支付体系的积极性。比如可以通过建立以赢利为目的的第三方支付机构，逐步减少支付网关数量，提高支付平台的跨行共享性，进而提高交易效率丶降低交易成本，并且减轻交易网站和金融机构的负担。2005年初阿里巴巴携手工行推出的“支付宝”，就是在这种市场需求下催生的第三方在线支付平台，虽然短期内还看不到其运营的实际效果，但是这种支付方式借鉴了国外成熟的市场经济国家的发展模式，具有很好的市场前景。
&&& 3丶分步实施丶注重实效
&&& 改善电子商务应用的支付环境切忌“贪功求大”，务必要分步实施丶注重实效。要在政府统一制定的框架内有计划丶有步骤地推进，要由简到难丶以点带面丶循序渐进，并且要建立完善的反馈机制，及时观察实施的效果，方便政府调整总体策略。比如在实现在线支付标准化的问题上，就可以充分借鉴从前我们进行“金卡工程”时的经验，按照先由国家建立专门的管理机构丶制定统一的标准丶选择试点城市丶试点应用，然后逐步扩大涵盖的城市丶应用的范围，最后直至实现全网应用。在发展过程中，要允许存在一定的过渡阶段丶过渡方案，不可强行搞“一刀切”，只要坚持正确的发展方向，假以时日，一定能收到显着的效果。
&&& 4丶勇于创新丶全面发展
&&& 目前我国电子商务领域中通行的支付方式主要还是传统的支付方式及以银行卡为主的网上支付丶移动支付。与发达国家相比，我国的电子现金丶电子钱包丶电子支票等“纯”电子资金的发展还比较落后。此外，随着支付环境的日益改善和人们认可程度的提高，还应该针对不同的商家类型丶商品种类丶消费习惯等开发更多的新型支付方式，为交易者提供更丰富的支付方式选择。历史不止一次证明，新的交易方式的产生经常会伴随支付方式丶金融工具的创新，电子商务作为当今最新兴的交易方式，未来也应该会产生出与之配套的丶更多更新的支付方式。
&&& 五丶&总结
&&& 21世纪的典型特征之一是“信息经济”时代的到来，信息化的浪潮正在深刻影响着全社会的各个方面。电子商务作为当代信息技术最典型的一个应用，正在彻底地改变着世界和国家的未来，同时，也给了发展中国家一个在经济领域中和发达国家平等竞争的机会。因此，从政府到企业到个人，全社会的每一个成员都应当为推动电子商务发展丶建立健全电子商务支付体系而努力，追随时代发展的脚步，为繁荣国民经济，融入世界经济浪潮献力。
&&&&参考文献：
&&& 《电子商务教程》 胡玫艳主编 广州 华南理工大学出版社2003年 8月
&&& 《电子商务概论》 李琪主编 高等教育出版社2004年9月
&&& 《中国电子商务发展研究报告》 吕廷杰，徐华飞主编 北京邮电大学出版社 2003年
&&& 《电子商务：商业丶技术和社会》 （美）劳顿（Laudon，K．C．），（美）特瑞佛（Traver．C．G．）箸，劳帼龄等译 高等教育出版社 2004年6月
&&& 《电子商务导论》 司志刚，濮小金主编 中国水利水电出版社 2005年
&&& 《信息法教程》 朱庆华，杨坚争主编 高等教育出版社 2001年11月
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