招行挂钩黄金三层产品独家评测：绕晕投资者|招商银行|黄金|美元_新浪财经_新浪网
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招行挂钩黄金三层产品独家评测：绕晕投资者
　　DM理财研究员 熊画/文
　　DM理财小编最近发现一款名为“挂钩三层区间六个月结构性存款”的银行理财产品，投资门槛高达100万元人民币，堪比信托产品。超过起购门槛的部分，以5万元人民币的整数倍起投。
　　如此高大上的产品，究竟值不值得投资？
　　DM理财小编查阅该系列以往数据，发现这是招商银行6月份新推出的挂钩黄金三层区间(或沪深300指数)X个月结构性存款系列。从6月4日至8月11日招商银行一共发行31款 “结构性存款”系列产品，平均委托期为138天，平均预期收益率上限仅为5.30%，但平均预期收益率下限达到4.29%。
　　所谓“结构性存款”理财产品，其实也是结构性产品，只不过是一种将存款业务与利率、汇率、指数、黄金等标的物相结合的理财产品，也属于高风险高收益的投资工具范畴。
　　而招商银行新推出的“结构性存款”系列理财产品，收益类型为保本浮动型，挂钩的标的主要为黄金和沪深300。相比于普通的挂钩黄金或沪深300指数的结构性理财产品，结构性存款理财产品的收益计算方法较为简洁明确，此外与一般的结构性产品相比结构性存款的预期最高收益率偏低。
　　如招行一款挂钩黄金三层区间三个月结构性存款理财产品，预期到期利率为3.08%- 4.45%(年化)，而其到期利率实际会出现以下几种情况：
　　最有利情况A：如果到期观察日黄金价格水平未能突破第一重波动区间，则本存款到期利率4.45%；
　　最有利情况B：如果到期观察日黄金价格水平突破第一重波动区间，但未能突破第二重波动区间，则本存款到期利率4.3%；
　　最不利情况：如果到期观察日黄金价格水平突破第二重波动区间，则本存款到期利率3.08%。
　　所谓第一重波动区间是指黄金价格从“期初价格-50美元”至“期初价格+50美元”的区间范围(含边界)；第二重波动区间是指黄金价格从“期初价格-600美元”至“期初价格+600美元”的区间范围(含边界)。
　　如此看来，此款产品再不济，最后也能拿到3.08%年化利率。而招商银行“结构性存款”系列产品的预期收益率下限在2.50%-3.30%之间，投资者购买时就基本上可以确定到期的实际收益率情况。
　　经过一番分析，DM理财小编发现，该系列产品对于普通投资者来说，实际上存在不少劣势：
　　1、100万元起购，投资门槛高
　　银行推出“结构性存款”系列产品主要是面临一些高净值投资者，投资门槛为100万元起，如此之高的门槛，大多数普通投资者望而却步。
　　2、流动性较差，不能提前支取
　　“结构性存款”系列产品流动性较差，在期限内是不能提前支取，就如银行的定期存款，可能在存款期内错失良机，失去更高的收益。因此投资者在够买前应考虑清楚，大致估算一下值不值得投资。
　　3、高风险高收益产品，收益不确定
　　“结构性存款”系列产品的存款收益率的高低是与挂钩标的直接挂钩的。虽然保障存款本金，但由于受到市场多种因素的影响，最终收益无法确定，投资者可能投资较长时间，最终只拿回较低收益。
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摘要：招商银行黄金“招财金”，个人实物黄金交易业务，该业务是由招商银行和上海黄金交易所面向全国市场联合推出的个人黄金投资品种。
黄金白银实时行情
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招商银行&招财金&个人交易业务，该业务是由招商银行和黄金交易所面向全国市场联合推出的个人黄金投资品种，为客户提供交易所入场交易的投资渠道。由招商银行向公众发布实时行情，接受个人客户报价委托，代理个人进行黄金交易并为投资者提供资金清算和提取实物黄金等一系列服务。
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