求数学帝帮忙计算信用卡分期还款方式和余额宝的问题

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2015-10-25 23:14 标签： 交行信用卡余额转分期
余额宝计算器
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信用卡分期付款 未必如你想象中划算
信用卡分期付款 未必如你想象中划算
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通过信用卡分期来还款，手里的钱不就可以放到余额宝里或买理财产品进行理财了吗？但事实上，信用卡分期付款，也许未必如你想象中划算。
看上去实惠、便宜的邮购分期业务并不是免费的午餐。在你刷锅一笔信用卡大额消费后，手机可能会收到一条短信“回复×可以办理分期业务”，这时候你是不是动心了呢？通过信用卡分期来还款，手里的钱不就可以放到余额宝里或买理财产品进行理财了吗？但事实上，消费者在进行信用卡消费时，真的要好好算算到底是选择直接还款和分期还款，因为，也许未必如你想象中划算。
分期付款手续费其实并不低
有些人以为信用卡分期付款银行也不会像那样有利率，何乐而不为，其实是忽视了一个很重要的事情：分期付款的手续费。市民吴先生通过信用卡分期付款的方式买了一台价格6000元的电脑，月手续费率0.6%，年化利率7.2%，分12期，每月还款536元；吴先生一开始觉得划算，但后来发现了问题，每还完一期后实际本金是递减，但银行却仍按6000元为基数一次性收取手续费，这样算下来实际支付的真实年利率约为13.03%，这是银行所宣传的7.2%的近2倍。
分期越长要交的手续费就越多
各家银行的信用卡分期手续费是不一样的，而且通常都是分档来计算的，分期越长，要交的手续费就越多。如某股份制银行是这样规定的：分期2期，每期费率1%；分期3期，每期费率0.9%；分期6期，每期费率0.75%；分期12期，每期费率0.6%。
以市民小于为例。小于4月份的信用卡透支总额为8219元，假设小于使用分期付款，透支总额×95%=7808.05元就是小于本期可以进行分期的最高金额。如果将这7808.05元全部用来分期，以分两期还款，每期手续费需要78.08元，共156.15元；以分3期计算，每期手续费70.27元，共210.81元；以分6期计算，每期手续费为58.56元，共351.36元；以分12期计算，每期手续费为46.85元，共562.18元。
可以算一笔账，如果小于将7808.05元用来买“宝宝”理财，假设按照5%的年化收益率来计算，小于获得的利息为390元多一点，远远低于分12期手续费要付出的562.18元。
哪种分期付款更划算
据业内人士介绍，各银行的信用卡分期手续费有两种收取方式，一是全部手续费均摊到每期收取，另一种是在缴付首期款时一次性收取；而对于银行来说，一次性收取比均摊到每期“更赚”。同样来算一笔账，以购买6000元的产品申请分12期付款为例，如果缴付首期款时一次性收取7.2%费用，其真实年利率为14.02%。而如果分摊到每期收取，对应的年化利率为13.03%，两者利率相差约1%。因此，市民如果分期付款的金额高，在同等费率情况下，选择按期收手续费的银行更划算。
另外，需要提醒市民的是，用信用卡分期付款，如果提前还款，银行仍收取手续费；如果你已经一次性缴纳了手续费，那么提前还款就更是没有意义了。
零利率+零手续费的大宗消费可以选择分期付款
如此说来，信用卡分期付款还能选择吗？事实上，有细心的读者会发现，在某些家具城或者电器商场里，一些大宗的物品都会标上“分期付款”的标签，此时如果仔细观察或者咨询就会发现，一些产品是零利率+零手续费的。
据银行内部人士介绍，此类商品一般是银行与商家共同推出的促销，分期的手续费一般由银行和商家共同承担，对消费者来说，这是一笔福利。如果此时你囊中羞涩，不妨大胆使用分期付款。不过要提醒一下，信用卡分期前，最好仔细看一下相关的规则和是否需要缴纳分期手续费。另外，也要比较一下价格，如果该商品是在加价的基础上再来玩“零利率+零手续费”的花样，那么你就要当心了。
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信用卡网上商城 免息免手续费是幌子
目前，各大银行网上商城的商品种类极为丰富，其内容涵盖数码通信、旅游机票、书籍音像、家电百货等等。面对琳琅满目的商品，许多持卡人都选择了透支消费，而此时，银行口中“免息、免手续费”的信用卡邮购分期付款，就成为不少持卡人减轻付款压力的最好选择。
所谓邮购分期付款，是指信用卡持卡人在发卡银行网上商城购物，购买相应产品并分期付款，商品会以邮寄形式送到消费者手中。某股份制商业银行客服表示，邮购分期付款相当于银行帮助商户代售一些产品，银行可以从中拿到返点，所以不对持卡人收取任何费用。
但事实却并不像银行口中宣传的那般“美好”，细心的购物者不难发现，银行邮购分期的商品价格往往要比市价贵出一大截。
市民小姜收到了某银行网上商城寄来的邮购彩页广告，其中一款笔记本性能卓越、外观漂亮，宣传单上注明市场价格5799元，而网上购买只需要5199元，还能分12期支付，每期只需要433.25元，并且没有任何利息和手续费。但细心的小姜在网上货比三家后发现，这台笔记本电脑市场售价为4781元，也就是说，那家银行网上商城的价格要高出了418元。
正所谓“羊毛出在羊身上”，看上去实惠、便宜的信用卡邮购分期业务并不是免费的午餐。银行一位业内人士透露，网上商城商品的报价往往要高于市场中间价，其实就是银行已经把手续费转移到这些商品的价格上了。
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